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1、銀行單位定期存單質押貸款業務操作作業指導書編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核: 批 準： 發 布： 二XX年X月目 錄1 目的32 適用范圍32.1適用產品32.2適用客戶33 定義和縮寫34 職責與權限45 原則及基本規定46 操作流程56.1業務申請66.2業務調查66.3業務審查、審批76.4放款77 檢查監督78 相關文件78.1 外部文件78.2 內部規章88.3 內部體系文件89.附錄810.記錄表單8單位定期存單質押貸款作業指導書1 目的本文件規定了XX銀行單位定期存單質押貸款業務基本操作流程和控制要點，旨在確保銀行存單質押貸款業2、務的規范操作和主要風險得到有效控制，全面提高信貸資產質量。2 適用范圍本文件適用于XX銀行銀行定期存單質押貸款業務的操作及風險的控制。2.1適用產品本文件適用于XX銀行向公司類客戶提供的流動資金貸款授信業務。包括：1) 臨時貸款2) 短期流動資金借款3) 中期流動資金借款2.2適用客戶本文件適用于XX銀行公司類客戶，包括企、事業法人、社會團體以及其他經濟組織等。3 定義和縮寫單位定期存單質押貸款，是指借款人為辦理質押貸款，而委托貸款人依據開戶證實書，向接受存款的金融機構申請開具的人民幣定期存款權利憑證。并將該權利憑證交給我行占有，以作為債務清償的擔保。4 職責與權限xx分行應在XX銀行總行書面3、授權的范圍內，由本部辦理擔保業務。轄屬分行辦理單位定期存單質押貸款業務應在管轄分行書面授權范圍內審批。部門/崗位職責不相容職責公司業務部門1）質押貸款業務受理業務審批2）調查評價和材料上報業務受理分行授信業務部1）質押貸款業務合規性審查調查評價2）風險揭示3）授信方案安排4）權限內授信業務審批分行高級信貸執行官對營銷部門的申報材料、授信處意見/貸審會意見/進行審查，提出審查結論5 原則及基本規定1） 本行單位定期存單質押貸款必須符合國家政策、法律/法規的規定；2） 本行單位定期存單質押貸款必須符合本行信貸政策和組合額度的要求；3） 本行不得超越上級行的授權權限辦理單位定期存單質押貸款業務；4）4、 本行辦理單位定期存單質押貸款業務，質押率不能超過90。6 操作流程環節流程描述風險提示6.1業務申請6.2業務調查6.3業務審查、審批6.4放款 6.1、客戶申請 客戶申請時應向我行提供：1）企業基本材料及近年的財務報表2）單位定期存款開戶證實書，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的開戶證實書；3）存款人委托貸款人向存款行申請開具單位定期存單的委托書。4）存款人在存款行的預留印鑒或密碼。5）單位定期存款開戶證實書開戶證實書為第三人向借款人提供的，應同時提交第三人同意由借款人為質押貸款目的而使用其開戶證實書的協議書。6.2、公司業務部門受理1)貸前調查詳見流動資金貸款作業指導書（WP（5、SX）320-1402）2）經審查同意借款人的貸款申請后，客戶經理將開戶證實書和開具單位定期存單的委托書一并提交給存款行，向存款行申請開具單位定期存單和確認書。（注：存款行應在收到我行申請后，3個工作日內開出單位定期存單和確認書）3）客戶經理核對單位定期存單所載開立機構、戶名、賬號、存款數額、存單號碼、期限、利率等是否真實準確；提供的預留印鑒或密碼是否一致；需要確認的其他事項。4）客戶經理按世行項目推廣手冊（P21），“授信分析報告”的簡化要求撰寫完全現金保證額度申請書。5）公司業務部門（支行）負責人對客戶經理提出的申報材料進行審查，提出公司業務部門的結論性意見。6）授信額度審批后，辦理存單凍6、結手續等6.3、授信管理部門審查1)審查員提出審查意見詳見流動資金貸款作業指導書（WP（SX）320-1402）（審查員部分）2)還款能力分析：詳見授信業務審查審批管理程序（MP(SX)320-0300）3)授信管理部門高級經理授信額度在4千萬元以下（包括4千萬元），由分行授信管理部門高級經理審批；詳見流動資金貸款作業指導書（WP（SX）320-1402）4)高級信貸執行官授信額度在4千萬元以上，由高級信貸執行官審批。詳見流動資金貸款作業指導書（WP（SX）320-1402）6.4、放款中心操作要求和控制要點見授信業務放款管理程序（MP（SX）32001）。風險點1：由于經辦人審查疏忽或失誤導7、致不符合授信資格通過貸款審查。風險等級：中控制目標：確保所有經過資格審查的授信客戶均符合我行的授信資格要求。控制措施：由授信部門進行復審。控制崗位：公司業務部門客戶經理和部門主管、授信部門審查人員。風險點2： 單位定期存單真實性風險等級：中控制目標：確保單位定期存單真實有效。控制措施：客戶經理雙人實地現場調查。控制崗位：公司業務部門客戶經理和主管。7 檢查監督公司業務部門應嚴格遵循XX銀行世行項目推廣手冊的有關要求，每半年兩次進行貸后檢查。授信部門應定期對公司業務部門提交的授信分析報告進行評價，并對存在的問題及時提出。8 相關文件8.1 外部文件1) 商業銀行內部控制指引2) 貸款通則 3) 單位定期存單質押貸款管理規定8.2 內部規章XX銀行世行項目推廣手冊8.3 內部體系文件1) 授信業務貸前調查管理程序（MP（SX）320-0100）2) 授信業務審查審批管理程序（MP(SX)320-0300）3) 授信業務放款管理程序（MP（SX）32001）4) 授信業務貸后管理流程（MP（SX）32001）。9.附錄 本文件無附錄。10.記錄表單本文件無記錄表單。