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1、貸款擔保公司在保項目監控管理辦法編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 為了有效防范和化解信用風險，提高貸款擔保的安全性，實現穩健經營和建立可持續發展的擔保優勢，必須加強對貸款擔保的在保項目管理。該工作融資擔保部負責，對借款人及反擔保人履約情況和履約能力的定期、不定期檢查，風險管理部門應積極配合，加強督促檢查。一、在保項目的常規管理制度（一）在保項目監控的檢查方式在保項目的檢查分為現場檢查和非現場檢查兩種方式。1. 現場檢查由經辦項目經理或與風險管理部項目負責人到借款企業和反擔保單位實地考察，并記錄情況；2. 非現場檢查則2、由經辦項目經理通過定期審查借款人報送的報表及查證企業結算賬戶和資金凈流量的變動情況并將相關資料交風險管理部項目負責人備案；3. 公司融資擔保、風險管理部門負責人和公司主管領導也應有計劃地深入借款企業和反擔保單位進行在保項目檢查、指導，督促和檢查在保項目檢查工作的落實。（二）在保項目監控的檢查內容1. 現場檢查（1）檢查由我公司擔保的貸款的出賬情況及資金匯路，對照貸款用途是否符合規定；（2）檢查借款人經營情況及財務收支情況，分析貸款企業效益及貸款回收前景；（3）檢查借款人管理體制的變化情況及遠景規劃，分析判斷對我公司產生的影響；（4）實地了解反擔保人的擔保能力和履約意向有無變化；（5）檢查抵押質3、押物或權利的管理情況和價值變化，評估抵押風險。檢查人員應深入到企業的生產、制造和銷售場所，走訪主要客戶群，并和貸款銀行及借款企業結算銀行保持密切聯系。經辦項目經理和風險管理部項目負責人應結合借款企業生產經營的實際情況，通過深入企業檢查，掌握第一手資料。2. 非現場檢查主要是通過閱讀企業提供的財務報表，檢查評價借款人的生產經營情況及財務收支情況等。要以分析借款企業報送的財務報表為主，以企業經營中的財務數據、財務指標的變化為重點，盡量結合借款企業在貸款行的結算量、日均存款量等情況綜合分析。（三）在保項目監控檢查的時限和頻率現場檢查原則上應根據借款人所處行業、經營及信用狀況來決定。1. 對基本面較好4、的借款人，放款當月檢查一次，半年內每季度檢查一次，半年后每兩個月進行一次檢查，并為其設計還款計劃；2. 對行業風險較大的企業，擔保期間資信情況下降、涉及重大訴訟糾紛的企業等應予以重點關注并加大檢查的頻率；3. 報告要全面具體，不能敷衍了事，不能僅以“正?！倍粠Ф^。要分析檢查借款企業的財務指標是否正常合理，與申請擔保時及往年同期比較，與同行業整體水平相比較。變化和差異較大的，要說明原因。二、在保項目監控報告信息反饋1. 項目經理對經辦的擔保項目在首次貸款支付后建立臺賬，注明現場檢查日期，并將保后跟蹤檢查記錄相關表格及時錄入系統；2. 由公司風險管理部定期編制“在保項目檢查工作情況簡報”，將一5、定期限內的在保項目檢查工作報公司領導。三、在保項目風險識別對由我公司擔保的貸款，凡出現下列情況之一者，應視為貸款風險的早期信號，并予以高度重視。1. 借款人未按借款合同和擔保申請報告中的約定用途使用貸款；2. 借款人挪用貸款或維持正常經營所需的流動資金，在房地產和固定資產建設等方面進行投機或投資；3. 借款人投機心理過重，在生產經營中進行盲目擴張、冒險開發或賭博式開發新業務；4. 借款人關鍵財務指標惡化：銷售收入、經營利潤及凈資產流量不斷減少；流動比率、速動比率、銷售利潤不斷下降。資產負債率上升；5. 借款人經營體制出現重大變化，如出現兼并、聯營、合資、承包租賃等對償還債務產生不利影響的情況；6、6. 重大經營項目出現被動重大調整，如出現開發期限延長、投資被動增長、產品研制失敗等不利貸款回收等情況；7. 借款人還款意識差，拖欠其他債務人的債務；8. 借款企業主要領導人人事變更頻繁或涉及重大經濟、刑事案件；9. 借款人涉及重大訴訟案件而被司法機關查封、凍結財產；10. 借款人對本公司的檢查不配合、不合作或拒絕接受檢查；11. 借款人的經營情況發生重大變化，對履約擔保能力產生不利影響；12. 抵押、質押物的價值大幅度下降，變現價值不足以抵還貸款本息；13. 宏觀經濟政策發生重大變化或相關政策變化影響到借款人的正常生產經營；14. 新聞媒體披露的對借款人產生負面影響的情況；15. 影響貸款安7、全的其它情況。四、在保項目風險預警措施凡出現以上早期風險信號的項目，項目經理應采取以下風險預警措施。1. 立即會同風險管理部項目負責人深入調查，核實風險信號的真實程度，并查明具體原因；2. 根據調查結果，在檢查后三個工作日內撰寫貸款風險分析及對策報告，風險管理部會簽；3. 將上述貸款風險分析及對策報告呈送公司主管領導，由公司領導組織有關人員進行分析論證；4. 根據領導對貸款風險分析及對策報告的批示。對出現風險的項目由經辦項目經理進行特別管理直至風險解除或貸款本息全部收回。五、在保項目監控方式 監控方式實行上下級監督、一級對一級負責：1. 項目經理對擔保項目監控；2. 融資擔保部對項目經理監督；8、3. 風險管理部對擔保項目監控的時間、頻率、質量、風險預警監督。定期檢查并通報保后管理情況；4. 公司總裁對融資擔保、風險管理部保后工作監督。每兩個月（逢雙月下旬）召開一次在保項目風險管理分析會，并形成會議紀委。附件：（1）保后管理檢查報告表 （2）抵（質）押物及保證人現場檢查表 （3）保后企業財務檢查表保 后 檢 查 報 告 檢查日期： 借款人全稱主營業務借款合同號擔保本金貸款性質貸款用途貸款起止日期年 月 日至 年 月 日本期貸款余額風險分類正常關注次級可疑損失貸后管理方式常規 重點在全部金融機構貸款總余額借 款 人 經 營 情 況 檢 查保后檢查結果預警信號1營業執照（是否）在有效期內29、經營活動處于（擴大、維持正常、停產、半停產、經營停止）狀態3*近期（是否）在新的行業或新的地區開展業務4*近期（是否）涉及偷、逃、騙稅等違法經營行為5*近期（是否）涉及重大法律事項6（能否）適應當前市場的變化或客戶的需要7*（是否）失去不可替代的關鍵原材料供應商和主要產品銷售商8廠房和設備（是否）得到正常維修保養9設備及技術處于行業（先進、一般、落后）水平10*（是否）因遭受重大災害等原因不能獲得賠償而導致重大損失借 款 人 管 理 狀 況 調 查11*（是否）發生重要人事變動，領導層不團結，高管之間出現嚴重分歧，影響正常經營12管理層對環境和行業中的變化反應（是否）遲緩、經營思想表現為（冒進10、保守）13管理層對企業的發展（是否）缺乏戰略性計劃，缺乏足夠的行業經驗和管理能力14*借款人的主要股東、關聯企業或母子公司等（是否）發生重大的不利變化固 定 資 產 貸 款 項 目 檢 查15項目（是否）超概算，項目建設或達產進度（是否）正常16*全部貸款使用情況和項目進度（是否）匹配17*授信資金的流向（是否）與批準的貸款用途一致18回款資金（是否）回流貸款銀行19固定資產、房地產貸款（是否）實行專戶管理、?？顚Ｓ?0*項目自籌資金（是否）按計劃到位借 款 人 財 務 狀 況 檢 查21*產品（是否）積壓、存貨周轉率（是否）下降22*資產負債率（是否）大幅提高，或（是否）以短期貸款支付長期11、債務23到期票據（是否）按時兌付24*借款人（是否）出現收益減少，經營虧損25*借款人（是否）及時報送會計報表，或會計報表（有無）造假現象，如資產負債未在資產負債表上反映或列示26*經營性凈現金流量（是否）持續為負值借 款 人 與 銀 行 往 來 情 況 檢 查27（是否）在多家銀行開戶（明顯超過經營需要），并尋求貸款28*（是否）以該筆貸款償還其他銀行債務29（是否）長期借新還舊30在銀行存款余額（是否）持續異常下降31銀行貸款（增、減）32*在銀行近期（有無）違約記錄行 業 情 況 調 查33借款人所屬行業（是否）出現衰退34*政府對所屬行業（是否）進行嚴格限制35*國家政策調整（產業、貨12、幣、稅收、匯率、利率或其他）對借款人經營（是否）產生負面影響項目經理保后管理結論借款人信用等級及調整建議貸款五級分類及調整建議本期貸后管理策略建議正常維護 密切關注 優化緊縮 清戶退出上期貸后管理策略正常維護 密切關注 優化緊縮 清戶退出融資擔保部經理意見 簽字： 年 月 日融資擔保部副總裁意見簽字： 年 月 日注：檢查流動資金擔保項目的，固定資產貸款項目檢查欄不填寫。抵（質）押物及保證人現場檢查表調查日期： 年 月 日 單位：萬元抵（質）押物檢查抵（質）押物名稱抵（質）押物所在地點保管人抵（質）押物規格抵（質）押物數量抵（質）押物狀況抵（質）押合同號抵（質）押他項權證號抵（質）押期限抵（質）13、押物登記評估（是否）登記或有效登記機關是否進行抵（質）押評估評估機構名稱評估機構資質最后一次評估時間抵（質）押物評估價值擔保對應貸款余額抵（質）押率抵（質）押物其他情況檢查是否保險保險是否在有效期內抵（質）押人經營執照是否在有效期內抵（質）押人意愿良好 一般 較差 很差抵（質）押物的價值（是 否）下降抵（質）押物保管（是 否）良好抵（質）押物的變現能力（強、一般、差）保證人保后情況檢查保證人名稱擔保期限（是否）過期保證人營業執照（是否）在有效期內保證人（是否）有良好的擔保意愿，如保證人是否試圖撤銷或更改擔保保證人改制，股權變動（是否）造成擔保能力下降貸款（增、減）保證人經營及財務狀況（是否）發生重大不利變化保證人（有無）逾期擔保項目經理綜合分析結論： 簽字： 年 月 日