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1、小額貸款公司崗位職責及業務流程管理制度編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 目錄【篇一：小貸公司規章制度】3第一章公司治理結構及各崗位職責3第一節公司治理結構3第二節各崗位職責4【篇二：小額貸款公司貸款管理制度及業務規程】13第一章總則13第二條：本制度是本公司貸款經營和管理必須遵循的基本準則。13第二章信貸管理組織體系13第六條：本公司按照審貸分離原則，設立業務管理部、風險管理部。13第三章信貸對象和基本條件14（二）具有固定住所，穩定的工作單位，穩定的營業場所。15（四）收入來源穩定，具備按期償還信用的能力。16第十2、一條：嚴禁對有下列情形的自然人提供貸款16（一）有逃廢金融機構債務行為的；16第十三條：不得發放用于財政性支出的貸款。17第四章信貸業務種類17第五章信貸業務基本流程18第六章信貸業務申請與受理19第二十條客戶申請貸款需提供以下基本資料原件或復印件。20一、法人客戶：20二、自然人、個體工商戶需提供的資料：21第七章信貸業務調查21第二十三條調查的主要內容：212、查驗客戶法定代表人和授權委托人的簽章是否真實、有效。22【篇三：小額貸款公司的管理制度(全集)】23第一章總則23第一條為加強信貸管理，規范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產23第二條本制度是全公司信貸業務經營和管理必須遵循的基本3、準則，是制24第三條本制度所指信貸業務是公司對客戶提供各類信用的總稱。包括貸24第二章基本制度25（一）嚴格準入對象。公司信貸準入對象主要包括：25（二）嚴格準入條件。公司辦理信貸業務堅持“有條件、保安全、創效益”261、基本條件：26（一）貸款調查。貸款調查由公司信貸人員（貸款調查崗）負責，主要是對29（三）貸款審批。貸款審批由公司貸款審批崗負責，按照貸款審批權限，對302、貸審會審批貸款應堅持以下原則：314、被貸審會兩次否決的貸款申請半年內不得提交貸審會審議。32（一）統一標準。公司統一制定各部門的信貸經營管理等級考核指標。等級33（二）分類管理。在評定信貸經營管理等級的基礎上，根據不同4、的等級，確33（三）定期考評。信貸員的信貸經營管理情況一年一考核，信貸經營管理等33（四）適時調整。公司根據信貸員和信貸部的不同時期、不同階段信貸經營34 貸款公司規章制度【篇一：小貸公司規章制度】第一章公司治理結構及各崗位職責第一節公司治理結構1.1.1公司致力于建立良好的公司治理架構，嚴格遵守國家法律法規，自覺接受監管，把各項業務經營建立在可持續、穩定、健康發展的基礎上，以充分保障股東的權益。1.1.2公司設立執行董事，由股東會推舉產生執行董事；執行董事是公司的法人代表，行使有關股東會職責；執行董事代表股東對公司進行日常管理控制；設立監事為內部監督層；設立總經理和副總經理為公司最高經營管理5、層；設市場營銷部、風險控制部、綜合管理部、會計結算部四個職能部門負責具體業務經辦。公司組織結構圖如下：第二節各崗位職責1.2.1股東會職責：1.負責召集股東大會，并向股東大會報告工作。2.執行股東大會決議。3.決定本公司的經營計劃和投資方案。4.制訂本公司的年度財務預算方案、決算方案、利潤分配方案和彌補虧損方案。5.制訂本公司增加或者減少注冊資本方案。6.擬定本公司重大收購、回購本公司股票或者合并、分立和解散方案。7.在股東大會授權范圍內，決定本公司的風險投資、資產抵押及其他擔保事項。8.決定本公司內部管理機構的設置。9.聘任或者解聘本公司總經理；根據總經理的提名，聘任或者解聘本公司副總經理及6、各部門負責人，并決定其報酬事項和獎懲事項。10.制訂本公司的基本管理制度。11.制訂本章程的修改方案。12.管理本公司信息披露事項。13.向股東大會提請聘請或者更換為本公司審計的會計師事務所。14.聽取本公司總經理的工作匯報并檢查總經理工作。15.法律、法規或本章程規定，以及股東大會授予的其他職權。16.制定公司基本治理制度和基本授權制度和大額貸款權限，建立審查和決策程序。1.2.2執行董事職責：1.主持股東大會和召集、主持股東會會議。2.督促、檢查股東會決議的執行。3.簽署本公司股權證書。4.簽署股東會重要文件和其他應當由本公司法定代表人簽署的其他文件。5.行使法定代表人的職權。6.在發生特7、大自然災害等不可抗力的緊急情況下，對本公司事務行使符合法律規定和本公司利益的特別處置權，并在事后向本公司股東會報告。7.股東會授予的其他職權。1.2.3總經理職責：1.主持公司的日常經營管理，并向股東會報告工作。2.組織實施股東會決議、公司年度計劃和投資方案。3.組織制訂公司的發展規劃、年度經營計劃并負責實施。4.擬訂公司內部管理機構設置方案。5.制訂公司各項規章制度，建立健全以內部規章制度、經營風險控制系統、貸款審批系統等為主要內容的內部控制制度。6.提請股東會聘任或解聘副總經理、總經理助理及部門正職。7.聘任或解聘除應由股東會聘任或解聘以外的其他管理人員。8.制訂公司薪酬制度，并建立薪酬與8、公司效益和員工個人業績相聯系激勵約束機制，決定公司員工的聘用和解聘。9.授權高級管理層成員、內部職能部門負責人從事經營活動。10.提議召開股東會臨時會議。11.因超出股東會授權范圍或違反法律、法規和章程作出經營決策，致使公司遭受嚴重損失的，需負賠償責任，并由股東會罷免。12.建立向股東會定期報告制度，及時、準確、完整地報告有關公司經營業績、重要合同、關聯交易、財務狀況和風險狀況以及經營前景。13.本公司規定和股東會授予的其他職權。1.2.4市場營銷部職能及各崗位職責：1.2.4.1市場營銷部職能：1.執行金融法律法規，遵守公司各項規章制度；及時、認真學習國家金融法律法規和公司相關規章制度。2.9、負責擬定公司業務發展戰略和營銷策略，提出公司業務年度發展目標，負責公司貸款業務的組織、開展和管理，貫徹執行公司制定的有關政策、業務制度管理辦法，并制定本部門相應的實施細則及考核辦法。3.負責組織研究客戶和市場需求，提出開發業務產品建議，通過各種方式營銷和服務客戶，加強客戶維護管理。4.負責客戶經理的培訓、考核和管理，組織建立客戶信息和數據的搜集、記錄和更新。5.完成公司下達的年度目標任務。6.負責貸款客戶的貸后管理以及不良貸款的清收和管理，協助做好貸款五級分類工作。1.2.4.2市場營銷部經理崗位職責：1.執行金融法律法規，遵守公司各項規章制度;及時、認真學習國家金融法律法規和公司相關規章制度10、。要求熟悉銀行法、貸款通則、擔保法、物權法及公司有關貸款方面的文件。掌握各類貸款的操作方法、審批流程。2.服從總經理的工作安排，負責貸款業務的管理，指導、帶領和幫助客戶經理開展工3.對客戶經理提交的貸款事項提出初步審查意見，對首筆貸款必須有50%以上進行實地調查。4.協助客戶經理落實貸款決策意見，對貸款業務審批的相關決策意見和要求要協助客戶經理參照執行，在執行過程中要配合、督促客戶經理滿足貸款業務的發放條件；5.督促客戶經理做好貸后管理工作。6.協助風險控制部做好貸款五級分類工作。7.經常回訪貸款客戶并做好記錄，定期總結貸款業務運行情況。8.協助處置不良資產。9.接受職能部門的管理和考核。1011、.完成總經理交辦的其他工作。1.2.4.3市場營銷部業務員崗位職責：1.執行金融法律法規，遵守公司各項規章制度;及時、認真學習國家金融法律法規和公司相關規章制度。要求熟悉銀行法、貸款通則、擔保法、物權法及公司有關貸款方面的文件。嚴格按照公司小額貸款管理制度、貸款審批流程和授權管理辦法辦理貸款業務。2.做好市場摸底工作，調查客戶需求，建立目標客戶檔案資料。熟練掌握公司的業務產品，了解貸款發放、管理、收回的全過程。3.嚴格按照貸款操作要求做好貸款發放前的各項準備工作，及時上報客戶貸款資料（包括評級、分類、授信等），對采集資料的完整性、真實性，報告的客觀性、準確性負責；對首筆貸款必須100%進行實地12、調查；嚴格按照貸后管理的要求認真做好貸后檢查工作。確保貸款業務操作的時效性、程序性和合規性。根據現有授信情況用足用好優良客戶的授信，做好貸款客戶的賬戶監管工作，掌握客戶的資金往來變化情況。4.制作合同文本，與客戶簽定各類授信合同并辦理抵押登記或保證等手續后復印或復制后歸檔，相關產權證明或質押物及時移交綜合管理部。5.擬寫貸前調查報告，填寫借款申請審批表，經各級審批通過后填寫借款借據，交綜合管理部放款，貸款資料的登記或電腦錄入。6.做好到期貸款的現金收回工作，貸款到期收回率達到100，確保各項貸款的到期收回。做好不良貸款的預警和清還工作。7.做好貸款當期利息收回工作，貸款利息收回率達到100。切13、實防范和化解貸款風險。8.按規定做好抵（質）押資產的監管工作，確保抵（質）押物的完整性和安全性。9.服從公司統一安排，保質保量的完成公司及部門交辦的各項任務。1.2.5風險控制部職能及崗位職責：1.2.5.1風險控制部職能：1.參與制定公司貸款業務管理工作的整體規劃和發展目標。2.負責貸款政策、制度、辦法和操作規程的貫徹、制定、實施、指導和檢查。3.負責制定貸款風險管理辦法，并組織實施。4.負責對市場營銷部門送交的客戶資料和貸款調查資料進行審查。并明確提出審查意見。5.負責公司貸款業務年度授信、特別授信以及單個客戶的單項授信工作。6.負責公司貸款審查小組的日常管理工作。7.負責公司貸款五級分類14、管理工作。8.負責公司貸款資產總體風險的在線監控、分析、評價和通報工作，監督檢查市場營銷部門貸后管理行為。9.完成公司下達的其他工作任務。1.2.5.2風險控制部經理崗位職責：1.負責將上級有關部門和公司的貸款風險管理方針、政策、制度、辦法及時傳達、貫徹和實施。2.負責公司的貸款客戶評級、分類、授信等工作。3.負責公司貸款資產質量的管理和考核；以及貸款管理規范化建設。4.負責對公司法人客戶和個人貸款的審查工作，行使審查主責任人職責。5.負責貸款的在線監控、風險預警以及大額貸款客戶風險監管工作。6.為公司的貸款業務拓展和業務經營服務，確保完成公司下達的階段性工作。7.負責公司貸款審查小組的日常工15、作，做好貸審會紀錄。對公司的貸后管理、自律監管材料進行匯總及分析8.協助總經理完成其他工作任務。1.2.5.3風險管理員崗位職責：1.貸款審查:依據有關貸款政策、法規制度、操作程序，堅持獨立審查的原則。【篇二：小額貸款公司貸款管理制度及業務規程】第一章總則第二條：本制度是本公司貸款經營和管理必須遵循的基本準則。第三條：貸款管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統一的原則，堅持收益有效覆蓋風險的原則。第四條：本制度信貸人員：是指本公司業務管理部門。風險管理部門包括：貸款業務受理、調查、審查、審議、審批、業務實施、貸后經營管理、不良資產管理。貸款收回等各個環節的經辦人員和管理人員。第二章信貸管理組織16、體系第五條：本公司設立貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）作為業務決策的集體議事機構，評價和審議需經貸審會審議的貸款事項風險，對有權審批人進行智力支持和權力制約。第六條：本公司按照審貸分離原則，設立業務管理部、風險管理部。業務管理部承擔貸款營銷、業務受理、貸前調查（評估）和貸后管理職責。風險管理部承擔信貸政策制度制定，信貸業務審查、審批、風險監控、不良資產管理等職責。兩個部門相互配合、相互制約。第三章信貸對象和基本條件第七條：在本公司辦理信貸業務的客戶是經工商行政管理機構核準登記的企（事）業法人、非法人、其他組織或具有完全民事行為能力的自然人。第八條：企（事）業法人和其他組織申請信貸業務應當具備下17、列基本條件：（一）從事以經營活動合規合法，符合國家產業、環保政策和社會發展規劃要求。（二）企業法人應持有工商行政管理機構頒發的合法有效的法人營業執照；事業法人應持有有權機構頒發的合法有效的事業單位登記證；對潤宇裝飾城、通達建材城等實行聯保的企業法人，還應持有與市場管委會的承保或租賃合同（協議）；其他組織應持有有權機關的核準登記文件；按規定持有稅務部門核發的稅務登記證；特殊行業還須持有有權機關頒發的營業許可證；還應獲得有權部門出具的環保許可證明。（三）持有人民銀行核發并通過年檢的貸款卡（按規定不需要持有貸款卡的企事業，客戶和其他組織除外），以及技術監督部門頒發的組織機構代碼證。（四）無不良信用記18、錄，或雖然有過不良記錄，但不良記錄的產生并非主觀惡意且申請計劃本次借款前已全部償還了不良信用或落實了本公司認可的還款計劃。（五）有固定的生產經營場所和符合規定比例的自有資金，有穩定的經濟收入，具備到期還本付息的能力。（六）在本公司指定銀行開立活期存款結算帳戶或銀行卡帳戶，自愿接受本公司的信貸監督，同時提供符合規定條件的擔保（保證、抵、質押）。第九條：自然人客戶申請信貸業務應具備以下基本條件：（一）具有完全民事行為能力，且持有合法有效身份證明。對潤宇裝飾城、通達建材城等實行聯保的個體工商戶，還應持有與市場管委會的承保或租賃合同（協議）；（二）具有固定住所，穩定的工作單位，穩定的營業場所。（三）無19、不良信用記錄，或雖有不良信用記錄，但不良信用記錄的產生非由于主觀惡意，且申請本次借款前已全部償還了不良信用或落實了本公司認可的還款計劃。（四）收入來源穩定，具備按期償還信用的能力。（五）信貸業務實施前在本公司指定的銀行開立活期存款結算帳戶或銀行卡帳戶。（六）申請貸款合法合規，同時應提供符合規定條件有效、足值的擔保（抵、質押）。第十條：嚴禁對有下列情形的企（事）業法人、客戶、商戶和其他組織提供貸款：（一）從事國家明令禁止的產品或項目經營的；（二）其主要產能已納入國家淘汰類產業目錄的；（三）未按國家規定取得項目批準文件、環保批準文件、土地批準文件或其他按國家規定需具備的批準文件的；（四）有逃廢金融20、機構債務行為或客戶主要股東、法定代表人有逃廢金融機構債務行為的。第十一條：嚴禁對有下列情形的自然人提供貸款（一）有逃廢金融機構債務行為的；（二）擔任或曾任有逃廢金融機構債務行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債務行為負有直接責任的；（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；（四）有嗜賭、吸毒不良行為的。第十二條：不得違反國家規定發放貸款用于股東權益性投資或從事股票、期貨、金融衍生產品等投資。第十三條：不得發放用于財政性支出的貸款。第四章信貸業務種類第十四條本公司目前只能辦理短期流動資金周轉貸款、客戶在其它商業銀行貸款的擔保業務和資產租賃等業務。第十五條按照貸款方式可分為：信用21、貸款；客戶聯保、互保貸款；保證貸款；抵押貸款；質押貸款。按貸款方式：（一）信用貸款：發放信用貸款的對象必須是董事會成員推介與公司有著長期合作往來，信用度較高，本公司領導認可同意。（二）保證貸款：是指按中華人民共和國擔保法規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款，本公司只發放連帶責任的保證貸款。（三）客戶聯保是指按中華人民共和國擔保法規定的擔保方式，針對公司已經合作的幾大建材城內的經銷商開辦的一種貸款方式。是由于貸款人抵押資產不足，實行3-5個經銷商聯合保證承擔連帶責任和相互保證承擔連帶責任的連保、互保貸款。（四）抵押貸款是指按中華人民共和國22、擔保法規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。要根據抵押物評估價值的不同情況，合理確定，但最高不能超出70%。（五）質押貸款是指按中華人民共和國擔保法規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利（有價證券：金錢、黃金、白銀、活期存款、定期存單、國庫券、銀行定期匯票、躉交保單、股權等）作為質物發放的貸款。貸款額不得超出動產質押物變現值的70%；最高不得超過權利質押憑證面值的90%。貸款期限不得超過有價憑證的到期日。具體操作：對抵、質押物變現面值足以償還貸款，可采用一種擔保方式，也可采用兩種以上擔保方式。第五章信貸業務基本流程第十七六條信貸業務基本流程應遵循“審貸分離、崗位制約、權23、責對稱、清晰高效”的基本原則。第十七條信貸業務的基本流程是：客戶申請受理與調查審查審議（貸審會）與審批與客戶簽訂合同放款貸后管理收回。一般信貸業務原則上不能超過五個工作日。從客戶申請到提交貸審會審議不能超過三個工作日（特殊情況除外）。辦理業務時的流程：客戶業務管理部風險管理部貸審會總經理一、受理與調查。客戶向業務管理部提出貸款申請，業務管理部受理并進行初步認定，對同意受理的信貸業務進行調查（評價），調查結束后，將調查報告及客戶提供的全部資料打出清單送交風險管理部審查。二、審查。風險管理部對業務管理部移交的所有資料進行審查，提出審查意見，報貸審會審議。三、審議與審批。經貸審會審議后，有權審批人根24、據審議結果進行審批。四、貸后管理。有權審批人審批后，直接由業務管理部與客戶簽訂合同，并負責信貸業務發生后的經營管理，直到貸款本息收回。第六章信貸業務申請與受理第十八條客戶申請，提交書面的申請書。其主要內容包括：客戶基本情況、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源及方式等。第十九條業務受理。業務管理部負責接受客戶的申請，對客戶的基本情況進行初步調查，認定客戶是否具備貸款的基本條件。根據初步認定結果和公司的資金規模等情況，決定是否受理。對同意受理的業務，業務管理部通知客戶填制統一制式的申請表，同時提供相關資料。第二十條客戶申請貸款需提供以下基本資料原件或復印件。一、法人客戶：1、企（事）業法人營業執25、照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權委托書；2、有權部門批準的企（事）業章程或合資、合作的合同或協議，驗資證明；3、人民銀行頒發的貸款卡；4、技術監督部門頒發的組織機構代碼證；5、實行公司制的企業法人辦理信貸業務需提供公司章程；公司章程對法定代表人辦理信貸業務有限制的，需提供董事會同意的決議或授權書；6、特殊行業的企業還需提供有權部門頒發的特殊行業生產經營許可證或企業資質證書；7、本公司已簽訂合作協議的各大市場的經銷商還需提供與市場簽訂的租賃（承包）合同（協議）；8、上年度財務報表和近期財務報表，或經會計師事務所審計報告；9、本公司要求提供的其他資料。二、自然人、個體工商戶需提供的資料：26、1、個人有效身份證明（身份證、戶口薄）2、結婚證或婚姻狀況證明；3、個人家庭收入證明、財產證明；4、人民銀行提供的個人征信證明；5、本公司要求提供的其他資料。第二十一條業務管理部對客戶提供的相關資料進行登記，指定有關人員進行調查，原則上應指派人（組）參與調查。第七章信貸業務調查第二十二條業務管理部門是信貸業務的調查部門。負責對客戶情況進行調查核實。第二十三條調查的主要內容：一、業務管理部對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調查核實，對提供的復印件應與原件相符，需客戶和調查人在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣，并簽名，注明日期。1、查驗客戶提供的企（事）業營業執照或有效的身份證明是否真實、27、有效、營業執照是否按規定辦理年檢手續；查詢營業執照是否被吊銷、注銷、聲明作廢；內容是否發生變更等。2、查驗客戶法定代表人和授權委托人的簽章是否真實、有效。3、查驗客戶填制的借款申請書的內容是否齊全、完整、客戶的住所地址和聯系電話是否詳細真實。二、調查客戶信用及有關人員品行狀況1、查詢人行信貸登記咨詢系統。了解借款人目前借款，其他負債和提供擔保情況，查驗貸款卡反映的信貸金融與財務報表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對外提供擔保是否超出客戶的承受能力等。2、調查了解客戶法定代表人、董事長、總經理及財務、銷售部等部門負責人的品行、經營管理能力和負債，是否有個人不良記錄等。三、對企（事）業法人、其28、他經濟組織及其擔保人的資信狀況，生產經營狀況和市場情況進行調查；分析貸款需求和還款方案。1、深入客戶及其擔保人單位，查閱其資產負債表、損益表、現金流量表等帳表，對客戶的資產負債，所有者權益、收入、成本、利潤等情況進行分析，并進行“賬賬、賬表、賬實”等核對；2、調查客戶及其擔保人生產經營是否合法、正常，是否超出規定的經營范圍；3、調查分析貸款的原因；4、調查分析貸款用途的合法性；5、調查分析還款來源、還款時間；6、其他需要調整的情況。第二十四條對自然人、農戶、個體工商戶，還應調查分析借款人及其家庭的經濟收入是否真實。各項收入是否穩定，是否具有持續償還貸款本息的能力（包括：【篇三：小額貸款公司的管29、理制度(全集)】附件1信貸管理基本制度第一章總則第一條為加強信貸管理，規范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產質量，根據國家有關法律法規，結合我公司的實際，制定本制度。第二條本制度是全公司信貸業務經營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據。第三條本制度所指信貸業務是公司對客戶提供各類信用的總稱。包括貸款、貼現、承兌、信用證等資產和或有資產業務。第四條本制度所指信貸人員是公司參與信貸業務經營和管理的人員。第五條本制度所指信貸部門是指有權辦理和經營信貸業務的部門。第六條貸款的發放必須符合國家法律法規和公司貸款規定。堅持“三農”為本，農業、農村、農民優先；審慎經營，擇優扶持30、；審貸分離、分級審批和安全性、流動性、效益性統一的原則。公司依法辦理信貸業務，不受任何單位和個人強制干預。第二章基本制度第七條實行信貸準入管理制度。信貸準入管理包括準入對象、準入條件、準入過程和準入權限的管理。（一）嚴格準入對象。公司信貸準入對象主要包括：1、“三農”客戶。指一般農戶、農村專業大戶、農業產業化龍頭企業和其他涉農企業。2、一般客戶。指轄區內的自然人、法人和機構客戶。3、重點客戶。指信用等級高，償債能力強，無不良記錄，發展前景好，綜合效益佳的中小客戶。4、個人消費客戶。包括住房、商用房、汽車、助學等消費需求客戶。5、重點項目。指對公司具有較大貢獻度，列入政府發展計劃的重點項目。6、31、優勢區域。指經濟發達，信用環境好，地方政府重視，支持農信社發展的區域。7、優勢行業。指具有壟斷優勢的系統行業、具有比較優勢的支柱產業和具有后發優勢的高新技術產業等。“三農”客戶實行貸款優先、利率優惠。（二）嚴格準入條件。公司辦理信貸業務堅持“有條件、保安全、創效益”原則。1、基本條件：（1）貸款通則規定的條件。（2）符合國家產業政策，發展前景看好。（3）具備評信條件的客戶，信用等級在a級以上，無不良信用記錄。（4）用途合規合法。（5）第一還款來源充足，擔保合法、有效、足值，還款計劃切實具體。（6）公司規定的其他條件。2、除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應的準入條件。（1）公司類客戶32、：已建立現代企業制度，法人治理結構完善；資產負債比率一般不得超過70%，凈資產收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經營性現金凈流量為正值；或有資產業務存入規定比例保證金。（2）機構類客戶：實行獨立經濟核算，財務管理規范，經費自給率50%以上，收支有盈余，還款來源落實可靠。以上兩類客戶申請項目貸款的，項目資本金比率不得低于30%，建設資金來源落實可靠。（3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當職業、穩定收入和良好信用。（三）嚴格準入過程：公司辦理信貸業務的準入過程要按照客戶申請與受理、調查與分析、審查與評估、評級與授信、貸審與審批五個環節進行，不得逆程序、少程序操作。（四）嚴格準入權限。公司33、辦理信貸業務要堅持“分級審批、分級管理”原則，嚴格按照權限辦理。第八條實行客戶授信管理制度。客戶授信是公司根據客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統一控制客戶融資風險總量的管理制度。對具備條件的客戶申請信貸業務堅持“先評級、后授信、再用信”的原則。第九條實行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業務過程中，將調查、審查、審批（咨詢）各環節的工作職責進行分離，由不同部門或崗位承擔，實行各環節相互制約、相互監督的機制。（一）貸款調查。貸款調查由公司信貸人員（貸款調查崗）負責，主要是對客戶情況進行調查核實。信貸人員受理貸款業務申請，要依據信用風險等級，對客戶的資產狀況、經營34、能力、經濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面的調查分析，寫出調查報告并簽署意見，報送貸款審查部門審查。信貸人員要承擔因調查情況不實導致貸款失誤的主要責任。（二）貸款審查。貸款審查由公司信貸部門和風險部門負責，信貸部門對受理貸款資料的真實性及市場風險負責，風險部門對貸款的政策性、合規性、合法性、技術性負責。信貸部門在接收到的貸款資料或公司自身營銷的貸款資料，進行調查和審查后，將貸款資料、審查結果提交風險部門進行再次審查。審查的主要內容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經營狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風險程度是否可控制，貸款（擔保）手續是否合法合規35、等。審查人員承擔因審查不認真、未能及時發現和反映問題而造成貸款失誤的主要責任。（三）貸款審批。貸款審批由公司貸款審批崗負責，按照貸款審批權限，對是否發放貸款進行決策。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔審批失誤的主要責任。1、基層貸審組由分管業務副總、信貸部經理、會計主管及職工代表、農民代表組成。貸審會（貸咨會）成員由總經理、分管副總、各部門負責人等組成。貸審會（含貸審組、貸咨會，下同）必須由7人以上單數人員組成，設主任委員一名，負責組織召開貸審會會議。貸款調查人員、審查人員可列席參加貸審會，接受貸審會成員的詢問，但沒有表決權。2、貸審會審批貸款應堅持以下原則：（1）集體審批原則。7036、%以上成員參與有效。（2）少數服從多數原則。參與審批人員中70%以上人員同意方能通過。（3）集體負責原則。每位參與審批的成員，審批討論研究結束，都要簽署明確的“同意發放”、“不同意發放”、“再提交貸審會審議”的意見及理由，并對所簽意見負責。（4）總經理一票否決原則。對貸審會表決同意發放的貸款，總經理有一票否決權；貸審會表決不同意發放的貸款，總經理不得決定發放。3、貸審會會議紀要的整理。貸審會要對審議過程進行記錄，并在其成員投票表決后，根據貸審會記錄和表決結果，形成貸審會會議紀要。貸審會會議紀要的內容包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、審議結果等。貸審會會議紀要連同有關貸款資料一并作為37、發放貸款的依據。4、被貸審會兩次否決的貸款申請半年內不得提交貸審會審議。5、逐步建立和完善專家議事制度。對大額或有疑義的貸款，必要時可聘請外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學性。第十條實行信貸業務權限管理制度。全公司按照“統一標準、分類管理、定期考核、適時調整”的原則，根據本地信貸資產質量、經營管理水平和地方經濟發展水平，確定信貸業務權限。（一）統一標準。公司統一制定各部門的信貸經營管理等級考核指標。等級考核指標主要包括：當年新增貸款（不含小額農貸）到期年末收回率、小額農貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風險度、單戶貸款比例、支農貸款指標、信貸綜合管理等。實行百分38、考核，按得分情況，將信貸經營管理等級劃分為一級、二級、三級。（二）分類管理。在評定信貸經營管理等級的基礎上，根據不同的等級，確定不同的信貸權限。凡當年新增不良貸款占比超過5%以上的信貸員一律不得核定貸款權限。（三）定期考評。信貸員的信貸經營管理情況一年一考核，信貸經營管理等級一年一評定。（四）適時調整。公司根據信貸員和信貸部的不同時期、不同階段信貸經營管理水平的變化和信貸經營管理等級考評結果，適時調整信貸權限。信貸權限原則上一年一調整。如遇發生重大違規情況或業務經營特殊需要，可隨時進行調整。具體信貸業務權限按照大額貸款管理規定、農戶小額貸款管理制度、農村小企業貸款管理制度、企業貸款管理制度、個39、人貸款業務管理制度等有關辦法執行。第十一條實行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生后直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理行為,包括賬戶監管、貸后檢查、風險監控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照貸后管理制度執行。第十二條實行貸款第一責任人制度。貸款第一責任人是負責貸前調查和貸后管理的信貸人員（客戶經理），對貸款質量負責，承擔貸款最終收回和損失賠償責任。第一責任人應當獨立判斷市場風險，有權決定貸款是否進入后續審批程序，有權拒絕任何組織和個人對其貸款調查及貸后管理的指令和干預。貸款第一責任人應親自在貸款借據上簽字注明。農戶小額信用貸款的第一責任人是信貸員，其他貸款的第一責任人是承擔貸前調查、貸后管理的管戶信貸員（客戶經理）。第十三條實行貸款分環節主責任人制度。辦理貸款業務的調查、審查、審批、貸后管理責任人分別承擔相應的風險責任。