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1、小額貸款企業(yè)信貸業(yè)務(wù)盡職管理制度編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): 市農(nóng)村小額貸款有限公司信貸業(yè)務(wù)管理盡職問(wèn)責(zé)制度第一章 總 則第一條 為了進(jìn)一步防范信貸風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)信貸人員工作責(zé)任心,督促信貸人員合規(guī)、盡責(zé)地開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，保證信貸資產(chǎn)高效運(yùn)作、順利回流和正常增值，努力提高市農(nóng)村小額貸款有限公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)潸陽(yáng)市農(nóng)村小額貸款股份信貸管理（暫行）辦法、市農(nóng)村小額貸款有限公司授信管理（暫行）辦法、商業(yè)銀行授信工作盡職指引等有關(guān)規(guī)定，特制定本制度。第二條 本制度所稱信貸人員，是指從事信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理的負(fù)責(zé)人及工作人員。2、第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是本公司對(duì)客戶提供的表內(nèi)、外信用的總稱，表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)包括貸款、拆借和回購(gòu)等；表外信貸業(yè)務(wù)包括貸款承諾、保函、等。第二章 管理要求第四條 貸款管理的崗位設(shè)置必須堅(jiān)持調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、檢查、監(jiān)管、收回的運(yùn)作程序，并以此確定各環(huán)節(jié)的崗位職責(zé)。第五條 貸款管理實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。總經(jīng)理是全公司信貸業(yè)務(wù)決策的總負(fù)責(zé)人，對(duì)全公司貸款質(zhì)量和效益負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。第六條 信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)行授權(quán)管理制度。本公司董事會(huì)對(duì)總經(jīng)理進(jìn)行授權(quán)，總經(jīng)理對(duì)部門(mén)負(fù)責(zé)人授權(quán)。第七條 信貸業(yè)務(wù)部門(mén)分為二個(gè)層次，一是前臺(tái)，主要是信貸部。二是中臺(tái),主要是風(fēng)險(xiǎn)部。第八條 實(shí)行授信審批制度。公司成立授信審批管理委員會(huì)3、，成員由總經(jīng)理、信貸部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)的授信業(yè)務(wù)審批。第三章 操作規(guī)定第九條 信貸業(yè)務(wù)盡職管理，必須實(shí)行審貸分離，并把崗位制約、責(zé)任制約、程序制約有機(jī)結(jié)合，以建立起“體制制約、責(zé)任到人”的機(jī)制。（一）崗位制約：信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)行審貸分離制，調(diào)查、審查、決策、管理四崗中，調(diào)查崗承擔(dān)主要責(zé)任，其他崗位承擔(dān)次要責(zé)任。屬于本公司審批權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理為主調(diào)查責(zé)任人，審查和決策責(zé)任根據(jù)崗位職責(zé)界定。授信審批管理委員會(huì)的責(zé)任界定根據(jù)授信審批委員管理辦法議事規(guī)則界定。1.調(diào)查管理崗。由客戶經(jīng)理?yè)?dān)任，承擔(dān)調(diào)查職責(zé)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)負(fù)主要責(zé)任，為主責(zé)任人；對(duì)貸款資金使用、支付的合規(guī)性負(fù)檢查、監(jiān)督4、責(zé)任；承擔(dān)貸后日常管理和信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的初分、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、不良資產(chǎn)清收工作。風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理，對(duì)復(fù)議的授信業(yè)務(wù)承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)充調(diào)查責(zé)任。2.授信評(píng)審崗。由信貸部審查崗人員擔(dān)任，承擔(dān)客戶資料的齊全性、合法合規(guī)性審查，對(duì)客戶申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)審查及評(píng)價(jià)，正確揭示有可能影響信貸資金安全的政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法人道德風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保能力風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)因素，出具審查意見(jiàn)書(shū)。負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的評(píng)審工作。3.貸款審查崗。由風(fēng)險(xiǎn)部審查崗人員對(duì)超過(guò)客戶經(jīng)理權(quán)限的自然人貸款進(jìn)行審查，承擔(dān)客戶資料的齊全性、合法合規(guī)性審查，對(duì)客戶申請(qǐng)的貸款業(yè)務(wù)審查及評(píng)價(jià)，正確揭示有可能影響信貸資金安全的政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法5、人道德風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保能力風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)因素，出具審查意見(jiàn)書(shū)。負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的評(píng)審工作。4、用信審查崗。由風(fēng)險(xiǎn)部用信審查人員擔(dān)任，對(duì)客戶用信申請(qǐng)，審查資料是否齊全、合規(guī)，用信條件與授信條件是否相符；對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行審核。5.決策審批崗。授權(quán)范圍內(nèi)的決策人（總經(jīng)理）依據(jù)提供的調(diào)查內(nèi)容、審查意見(jiàn)、信用評(píng)級(jí)結(jié)果、擔(dān)保能力分析，結(jié)合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)（行業(yè)）政策、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中度及本公司發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)等因素，對(duì)客戶申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行決策，內(nèi)容應(yīng)包括授信方式、授信用途、授信額度、授信期限和用信條件等。6、貸后管理崗。貸后管理按照全面覆蓋、持續(xù)監(jiān)測(cè)、上下聯(lián)動(dòng)、各有側(cè)重的原則，調(diào)查管理崗負(fù)責(zé)目標(biāo)信貸客戶的日常檢查工6、作；信貸管理部貸后檢查承擔(dān)全公司貸后檢查的管理工作、并對(duì)信貸重點(diǎn)客戶開(kāi)展貸后檢查。（二）程序制約：為了增強(qiáng)責(zé)任觀念，既提高對(duì)貸款管理科學(xué)決策的積極性，又不能削弱公司的調(diào)控功能，對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)施程序制約。嚴(yán)格按照本公司制定的辦法、規(guī)程執(zhí)行，嚴(yán)禁逆程序反向運(yùn)作和超權(quán)限操作。（三）責(zé)任制約：嚴(yán)格按照市農(nóng)村小額貸款有限公司信貸崗位職責(zé)界定調(diào)查、審查、審批、管理四崗職責(zé)和責(zé)任，形成職責(zé)明確、各司其職、相互制約的信貸業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)行機(jī)制。第四章 盡職界定第十條 信貸業(yè)務(wù)管理，必須完善盡職、問(wèn)責(zé)制度。盡職、問(wèn)責(zé)制度的核心是加強(qiáng)信貸隊(duì)伍的建設(shè)，公正公平對(duì)待信貸業(yè)務(wù)的管理過(guò)程，分別確定盡職、未盡職、失職的界定標(biāo)準(zhǔn)和基7、本問(wèn)責(zé)原則。(一)盡職：指信貸工作人員認(rèn)真履行信貸業(yè)務(wù)流程、相關(guān)規(guī)定和工作崗位職責(zé)，遵循信貸工作的盡職要求，滿足商業(yè)銀行授信工作盡職指引中的各項(xiàng)盡職條件。對(duì)已盡職的客戶經(jīng)理，即便所管理貸款出現(xiàn)損失，也不追究其經(jīng)濟(jì)處罰責(zé)任，但必須承擔(dān)管理責(zé)任。(二)未盡職：指雖從程序上履行了本崗位職責(zé)，但沒(méi)有達(dá)到商業(yè)銀行授信工作盡職指引中盡職的相關(guān)條件，導(dǎo)致潛在或現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于未盡職的責(zé)任人，由公司視情節(jié)作出經(jīng)濟(jì)或行政紀(jì)律處分，或二者并罰。(三)失職：指未履行崗位職責(zé)，完全違反商業(yè)銀行授信工作盡職指引中的盡職規(guī)定，甚至濫用職權(quán)、故意隱瞞重大不利信息，提供虛假信息進(jìn)行誤導(dǎo)、越權(quán)、違規(guī)行事等，導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)或產(chǎn)生損失8、的。對(duì)失職的責(zé)任人必須追究責(zé)任，視情節(jié)實(shí)行經(jīng)濟(jì)處罰、行政處分，涉嫌瀆職的由司法部門(mén)追究刑事責(zé)任。第十一條 各信貸條線、風(fēng)險(xiǎn)部要加大對(duì)信貸業(yè)務(wù)工作檢查力度。經(jīng)常性地開(kāi)展信貸工作檢查和監(jiān)督，凡發(fā)現(xiàn)信貸工作人員有未盡職、失職行為的，必須及時(shí)向總經(jīng)理報(bào)告。第五章 審批權(quán)限第十二條 貸款審批實(shí)行分級(jí)分權(quán)審批制。審批權(quán)限以授權(quán)書(shū)為準(zhǔn)。第六章 處罰辦法第十三條 貸款盡職管理以單筆為單位，以盡職為前提，以不逾期、不損失為考核標(biāo)準(zhǔn)。其中：1.不逾期是指貸款能按期收回。2.不損失是指不能出現(xiàn)貸款收不到、利息收不到的險(xiǎn)情和后果，不能形成隱性風(fēng)險(xiǎn)或事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，否則應(yīng)認(rèn)定造成了損失。第十四條 達(dá)不到上述“兩不”標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)9、部認(rèn)定沒(méi)有盡職的，則分別下列情況進(jìn)行處罰：（一）對(duì)未盡職、失職行為人，依照本制度給予以下相應(yīng)處罰：1.經(jīng)濟(jì)處罰：包括扣減風(fēng)險(xiǎn)保證金、預(yù)賠，扣發(fā)績(jī)效工資、獎(jiǎng)金等；2.行政處分：包括通報(bào)批評(píng)、警告、記過(guò)、記大過(guò)、降級(jí)、降職、撤職、開(kāi)除留用察看、開(kāi)除；3.其他：限期清收、在崗清收、下崗清收、下崗待聘、解聘、解除勞動(dòng)合同、辭退。以上處分可并行，不得以經(jīng)濟(jì)處罰代替行政處分。（二）有下列情形的，視情節(jié)輕重實(shí)行經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，直至追究刑事責(zé)任：1.不按貸款程序和規(guī)定發(fā)放貸款的；2.超越貸款審批權(quán)限的；3.調(diào)查管理崗調(diào)查失誤，對(duì)借款人真實(shí)情況調(diào)查不實(shí)，對(duì)擔(dān)保人、擔(dān)保物情況調(diào)查失實(shí)，擔(dān)保手續(xù)不合規(guī)，借款人在10、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中發(fā)生重大變化事前未能發(fā)現(xiàn)、事后未采取措施并及時(shí)報(bào)告等；4.審查評(píng)審崗審查失誤，致使對(duì)借款合同、借據(jù)的合法有效性、調(diào)查資料的全面準(zhǔn)確性審查不嚴(yán)，不能準(zhǔn)確揭示信貸業(yè)務(wù)所存在的風(fēng)險(xiǎn)因素；用信審查時(shí)疏忽，讓不符合用信條件、手續(xù)不合規(guī)的信貸業(yè)務(wù)得以用信；5.決策審批崗決策失誤。授信投向、對(duì)象、用途不符合信貸政策，授信決策失誤等；6.客戶經(jīng)理與借款人合謀，提供虛假情況，騙取貸款的； 7.自批自貸、以權(quán)謀私、借名或冒名貸款的；8.無(wú)故抽取抵押品的和免除保證人責(zé)任的；9.違反規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款條件優(yōu)于其他借款人同等借款條件的；10.其它違規(guī)違法行為。第十五條 建立11、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金制度。各信貸崗位工作人員風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金按市農(nóng)村小額貸款有限公司員工風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金管理辦法統(tǒng)一繳存和管理。第十六條 對(duì)貸款損失的處罰規(guī)定。本條所指貸款損失包括本金和利息損失部分以及相關(guān)費(fèi)用。以下二種情況不予處罰：一是因不可抗力造成的損失。如自然災(zāi)害、火災(zāi)、爆炸、其他災(zāi)害所造成的損失，這種情況不追究客戶經(jīng)理責(zé)任，不納入貸款損失考核。但因未參加保險(xiǎn)而未獲賠償造成的損失仍然要追究責(zé)任。二是對(duì)已盡職的，除應(yīng)承擔(dān)日常管理責(zé)任外，不承擔(dān)其他責(zé)任。（一）貸款損失，包括預(yù)期損失和實(shí)際損失。預(yù)期損失是指信貸資產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后按照資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)測(cè)算的估計(jì)損失（具體測(cè)算標(biāo)準(zhǔn)：次級(jí)按25%、可疑按50%、損失按90%測(cè)算）12、。實(shí)際損失指在對(duì)借款人全部財(cái)產(chǎn)處分后，實(shí)際損失的貸款。（二）實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金預(yù)賠制度。凡出現(xiàn)貸款損失，經(jīng)認(rèn)定信貸人員負(fù)有賠償責(zé)任的，各責(zé)任信貸人員按照責(zé)任比例先一次性從其交納的風(fēng)險(xiǎn)保證金中扣罰預(yù)賠，不足部分對(duì)照下列標(biāo)準(zhǔn)按月進(jìn)行預(yù)賠，至不良資產(chǎn)處理完畢或預(yù)賠款總額超過(guò)應(yīng)賠金額為止。1、單戶新增不良資產(chǎn)金額10萬(wàn)元以下（含10萬(wàn)元）的，責(zé)任人每月預(yù)賠500元；2、單戶新增不良資產(chǎn)金額10萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下（含30萬(wàn)元）的，責(zé)任人每月預(yù)賠800元；3、單戶新增不良資產(chǎn)金額30萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下（含50萬(wàn)元）的，責(zé)任人每月預(yù)賠1000元；4、單戶新增不良資產(chǎn)金額50萬(wàn)元以上100萬(wàn)元以下（含100萬(wàn)13、元）的，責(zé)任人每月預(yù)賠1500元；5、單戶新增不良資產(chǎn)金額100萬(wàn)元以上的，責(zé)任人每月預(yù)賠2000元。單戶新增不良資產(chǎn)金額達(dá)到新的檔次，按新的檔次進(jìn)行預(yù)賠。第十七條 預(yù)賠款管理。財(cái)務(wù)部根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)部提供的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金扣減表在五個(gè)工作日內(nèi)從相關(guān)責(zé)任人員風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金賬戶中扣減。風(fēng)險(xiǎn)金不足時(shí)按照第十六條第二款由責(zé)任人按月繳納。第十八條 不良資產(chǎn)處置后凈損失賠償額度的確定。（一）單戶凈損失金額2萬(wàn)元以下（含2萬(wàn)元）部分，全額賠償；（二）單戶凈損失金額2萬(wàn)元以上25萬(wàn)元以下（含25萬(wàn)元）部分，按10%累進(jìn)賠償；（三）單戶凈損失金額25萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下（含50萬(wàn)元）部分，按5%累進(jìn)賠償；（四）單戶凈損失金額514、0萬(wàn)元以上100萬(wàn)元以下（含100萬(wàn)元）部分，按2%累進(jìn)賠償；（五）單戶凈損失金額100萬(wàn)元以上部分，按1%累進(jìn)賠償。單戶賠償金額最高不超過(guò)10萬(wàn)元(“三違”貸款除外)。第十九條 賠償金額根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)部認(rèn)定的責(zé)任比例由各崗位分?jǐn)偂Ｄ硲舨涣假Y產(chǎn)凈損失賠償總額本制度十九條確定的賠償比例凈損失額度某責(zé)任人賠償金額某戶不良資產(chǎn)凈損失賠償總額確定的崗位責(zé)任比例第二十條 責(zé)任賠償金額由風(fēng)險(xiǎn)部提供書(shū)面依據(jù)，通知公司財(cái)務(wù)部直接從風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金賬戶中扣除（已交預(yù)賠款在相應(yīng)責(zé)任人預(yù)賠款中扣除）。賠償款由風(fēng)險(xiǎn)部集中管理并建立相應(yīng)臺(tái)帳，對(duì)賠償責(zé)任人未按期、足額賠償?shù)那闆r，風(fēng)險(xiǎn)部書(shū)面上報(bào)總經(jīng)，由總經(jīng)理審定后通知相關(guān)賠償責(zé)任人限15、期交納，并視情節(jié)輕重對(duì)其進(jìn)行處理。第二十一條預(yù)賠款超出責(zé)任賠償金部分，予以返回。新增不良資產(chǎn)在處理過(guò)程中沒(méi)有造成損失的，由風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)實(shí)際情況確定預(yù)賠款返回比例。返還款轉(zhuǎn)入相關(guān)責(zé)任人風(fēng)險(xiǎn)金賬戶，達(dá)到規(guī)定額度多余部份返還相關(guān)責(zé)任人。第二十二條 實(shí)現(xiàn)貸款無(wú)逾期、無(wú)損失是本制度所追求的理想目標(biāo)，也應(yīng)成為信貸管理人員的自覺(jué)行動(dòng)，對(duì)于認(rèn)真履行所在崗位職責(zé)，工作業(yè)績(jī)突出的各類(lèi)信貸管理人員應(yīng)予表彰和經(jīng)濟(jì)重獎(jiǎng)并作為提前晉級(jí)、晉升的依據(jù)。 第七章 責(zé)任認(rèn)定流程第二十三條 公司設(shè)立責(zé)任認(rèn)定委員會(huì)為全公司責(zé)任認(rèn)定決策性機(jī)構(gòu)，委員會(huì)由公司總經(jīng)、以及信貸部、風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理組成，責(zé)任認(rèn)定委員會(huì)下設(shè)辦公室負(fù)責(zé)責(zé)任認(rèn)定的日常事務(wù)，16、辦公室設(shè)在風(fēng)險(xiǎn)部。（以下簡(jiǎn)稱辦公室）第二十四條 責(zé)任認(rèn)定的范圍包括新增不良貸款；信貸業(yè)務(wù)條線、風(fēng)險(xiǎn)部在自查、檢查中發(fā)現(xiàn)存在未盡職、失職行為的信貸業(yè)務(wù)。第二十五條 新增不良貸款由風(fēng)險(xiǎn)部提供的新增不良貸款清單按月進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定；自查、檢查中發(fā)現(xiàn)信貸工作人員存在未盡職、失職行為，自接到風(fēng)險(xiǎn)部的報(bào)告后及時(shí)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。第二十六條 風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)本公司的各類(lèi)信貸制度對(duì)需責(zé)任認(rèn)定的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行操作合規(guī)性的責(zé)任認(rèn)定，認(rèn)定責(zé)任人、責(zé)任性質(zhì)和主次責(zé)任。第二十七條 合規(guī)管理部將認(rèn)定情況報(bào)辦公室。第二十八條 經(jīng)認(rèn)定為盡職的，由辦公室提出不予處罰的建議，上報(bào)至責(zé)任認(rèn)定委員會(huì)審批。第二十九條 經(jīng)認(rèn)定為未盡職、失職的，由辦公室17、將責(zé)任認(rèn)定后提出經(jīng)濟(jì)處罰；辦公室認(rèn)為需給予責(zé)任人行政處分的，將責(zé)任認(rèn)定情況遞交總經(jīng)理，總經(jīng)理根據(jù)情節(jié)輕重提出行政處分的建議反饋至辦公室。辦公室將總經(jīng)理的處理方案形成處罰決定。第八章 附 則第三十條 建立管理臺(tái)賬。對(duì)所發(fā)放的每筆貸款，應(yīng)指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)考核，準(zhǔn)確、及時(shí)、真實(shí)反映貸款形態(tài)及其變化，以及監(jiān)測(cè)管理，確保貸款責(zé)任制落到實(shí)處，收到實(shí)效。第三十一條 加強(qiáng)期限確定的嚴(yán)肅性。為了防止貸款不逾期的責(zé)任約束可能帶來(lái)的任意延長(zhǎng)貸款期限的消極現(xiàn)象，公司明確要求各級(jí)必須嚴(yán)肅操作，嚴(yán)格按生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目周期合理確定期限，項(xiàng)目貸款則視論證評(píng)估情況制訂分期歸還計(jì)劃。第三十二條 搞好崗位責(zé)任銜接。客戶經(jīng)理作為貸款管理的責(zé)任人，崗位變動(dòng)不可避免。為此應(yīng)搞好責(zé)任的銜接，做到“崗位變、責(zé)任不變”。一是要辦好交接手續(xù)，責(zé)任人離崗前應(yīng)將責(zé)任貸款的詳細(xì)情況認(rèn)真分析移交給接手人，接手人應(yīng)將此類(lèi)貸款視同自身責(zé)任貸款一樣管理，恪盡職守；二是公事公辦、責(zé)任分明，涉及移交的貸款的清收責(zé)任由移交人承擔(dān)，接收人承擔(dān)貸款的日常管理責(zé)任，貸款形成不良的，屬原責(zé)任人任期內(nèi)工作失誤造成逾期或損失的，原責(zé)任人負(fù)全部責(zé)任；由于接手人玩忽職守、損人利己等非正常行為有關(guān)的，接手人負(fù)全部責(zé)任。第三十三條 本制度由市農(nóng)村小額貸款有限公司負(fù)責(zé)解釋和修改，自發(fā)文之日起施行。