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1、小額貸款公司業務操作管理制度附操作流程示意圖編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 第一章 總則第一條 為加強貸款業務管理，規范經營行為，防范資金風險，優化客戶結構，提高公司資產質量，根據國家有關法律依據，結合公司實際，制定本制度。第二條 本制度是公司經營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類管理制度辦法的基本依據。第三條 公司經營和管理必須堅持合法性，安全性，效益性和流動性相統一的原則。第四條 本制度所指業務是公司對客戶提供的小額貸款發放和財務咨詢服務。 第二章 貸款管理業務組織體系第五條 實行審貸崗位分離的原則。在辦理貸2、款過程中，將調查、審查、審批、經營管理等環節的工作職責分解，由不同經營層次和不同部門部門承擔，實現其相互制約和相互支持。第六條 按照“橫向平行制約”原則，設立業務營銷部門和風險管理部門，成立貸款審批（亦稱評審）委員會。業務營銷部門承擔貸款業務的開發、貸款產品的設計、業務的受理、調查、評估和審批后貸款業務的經營管理；風險管理部門承擔貸款業務的合法、合規性審查和整體風險的識別、控制，貸款發放前的資料復核，參與不良貸款的追回和處置；稽核財務部門負責對發放資料稽核后放款；貸款審批委員會承擔貸款業務的審議，并承擔相應的審批責任。第七條 實行貸款審批委員會制度。公司成立貸款審批委員會，（簡稱貸審會）貸審會3、是公司貸款業務決策的權利機構，審議貸款業務事項，對有權審批人進行制約及支持。貸審會由董事會成員（獨立董事長除外）總經理、主管業務的副總經理、財務總監等人組成。董事長為貸審會主任委員。業務部經理可列席會議匯報相關情況，但無表決權。貸審會下設辦公室，辦公室負責人由風險管理部負責人兼任。貸審會辦公室負責對所有貸款資料進行合法合規性初審，并負責整理成匯報資料貸審會審批。貸審會實行以一人一票制表決，原則上有六位審批人參與即可召集開會，同意票數達到實到人數五分之四以上（含五分之四）通過。信用貸款全部通過貸審會審批；有足值抵押物、質押物的在250萬授信內的貸款，以及保證、聯保貸款在50萬以內（含50萬元），4、由總經理召集副總經理財務總監審批；保證、聯保貸款在50萬以上上報貸審會審批。第八條 實行經辦責任人、風險主責任人、審批責任人三項終身責任制。在貸款業務辦理過程中，調查、審查、審批、經營管理業務環節的有關人員為主責任人，具體承辦人為經辦責任人，相應承擔各自責任。每筆貸款審批決定中應明確該項業務的主責任人、風控主責任人、審批主責任人。（具體審批辦法參照公司審批制度）第三章 客戶對象和基本條件第九條 本公司客戶是在市區內，經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人。第十條 客戶申請貸款業務應具備以下基本條件：（一）從事的經營活動合5、規合法；（二）有良好的信用記錄；（三）有穩定的經濟收入和良好的經營狀況；（四）除自然人和不需要經工商行政管理機關核準登記的事業法人外，應當經過工商行政管理機關辦理工商年檢手續。特殊行業須持有相關職能部門機關頒發的許可證；（五）提供符合規定條件的抵（質）押、擔保。第四章 業務種類第十一條 公司貸款分為抵押貸款、質押貸款、保證貸款、聯保貸款和信用貸款。（一）抵押貸款，是指按中華人民共和國擔保法規定的抵押方式以借款人或第三人的財務作為抵押物發放的貸款。辦理抵押貸款，應對抵押物的權屬、合法性、有效性和變現能力以及所設定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續。貸款額度按業務授權管理6、辦法規定執行。（二）質押貸款，是指按中華人民共和國擔保法規定質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。辦理質押貸款，應對質物的權屬和價值以及所設定質押的合法性進行審查，與質押人簽訂質押合同，并辦理相關的登記或移交手續。貸款額度按業務授權管理辦法規定執行。（三）保證貸款，是指按中華人民共和國擔保法規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔連帶責任的保證貸款。辦理保證貸款，應對保證人保證資格、資信狀況及還款能力進行審查，并簽訂保證合同。（四）商戶聯保貸款是指由同一商業圈（如同一專業市場、協會、商會、寫字樓、企業家俱樂部）的私營企業或個體工商戶，組成聯保小組，互相提供7、擔保，向我公司申請貸款。（五）信用貸款，信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款，借款人不需要提供保證。其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的信用記錄、經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。第五章 貸款業務的操作管理第十二條 辦理貸款業務要按權限、按程序運作。第十三條 辦理貸款業務的基本流程：一、 首先由貸款業務部門接受客戶貸款申請、受理并進行詳細的現場調查，收集相關客戶資料，形成貸款客戶的貸前調查報告；二、 接著由風險管理部門進行合法合規性審查，對相關風險重點進8、行審議和核查，通過公司的風控審查后，風險管理部門召集審批人進行審批，審批通過后風險管理部門應及時將審批結果返回業務部門；三、 業務部門應落實審批結果中的相關條件、與客戶簽訂貸款合同、擔保合同，借款借據，移交財務部門發放貸款；四、 業務部門在貸款發放后七天內要對貸款業務進行第一次回訪，并負責利息的催收和本金的按時回收及相應的管理。 第十四條 單筆貸款額度不得超過公司注冊資本的1%，同一貸款人累計余額不得超過公司注冊資本的5%。 第十五條 貸款定價 貸款利率按政府部門的規定執行。 第十六條 合同管理 按規定使用統一制式的合同文本，對有特定要求的，也可以簽訂非制式合同文書，同時應通過法律審查。貸款業9、務部簽署的各種正式合同，一份由經辦人員保管，一份交綜合管理部歸檔管理。 第十七條 經合同約定，客戶可以提前歸還貸款。第六章 貸后管理 第十八條 貸款業務發生后的檢查 業務發生后，業務部門要對客戶執行借款合同、經營管理狀況等方面情況進行經常性跟蹤檢查，并將相關情況報告主管副總經理，必要時向總經理和貸審會報告。 第十九條 貸款展期 貸款期限最長不超過12個月，客戶不能按期歸還貸款，應在貸款到期之前15日內向公司提出續貸和展期申請。續貸和展期不得低于原借貸條件，展期最長為6個月，展期時客戶應當結清前期利息和費用。續貸的審批按貸款審批的程序辦理。 第二十條 建立貸款風險預警制度 風險管理部門要對客戶進10、行全面監控，當可能出現或已經出現危及貸款安全的狀況時，應及時向主管領導和總經理報告，在貸款事實風險形成前采取相應的防范措施。 第二十一條 貸款違約處理 客戶未按照合同的有關約定履行義務，經雙方協商不能合理解決時，依法起訴。 第二十二條 客戶維護 對客戶要經常性保持聯系。提供方便服務，鞏固、穩定優良客戶。第七章 附則 第二十三條 本制度由市區小額貸款有限責任公司制定、解釋和修訂。第二十四條 本制度自董事會通過后執行。貸款業務操作流程示意圖：貸款申請書相關資料企業或個人申請受理登記表申請人資料，擔保人物資料貸款受理貸款業務部貸款前調查合法合規性審查風險管理部貸款審批風險審查貸款項目審批表貸款審批會通知企業簽訂借款借據落實保證事項計劃財務部簽訂貸款合同、保證合同貸款業務部門風險管理部日常風險監管稽核相關條件后放款按時到期回收本和息檢查報告、展期報告貸款到期催收函貸款業務部貸款業務終止處置抵押物、質押物，追索保證人責任項目收益評估項目責任追究貸款相關部門、財務部門人員