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1、擔(dān)保有限公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制制度編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): *擔(dān)保有限公司風(fēng)險(xiǎn)控制制度第一章 總則 第一條 為規(guī)范本公司擔(dān)保行為，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的效率和工作質(zhì)量，控制和防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，特制定本制度，供員工在工作中認(rèn)真遵守。 第二條 公司從事融資擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國(guó)家的法律、法規(guī)，認(rèn)真執(zhí)行融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法和本公司的各項(xiàng)規(guī)章制度，遵守平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)守信和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 客戶申請(qǐng) 擔(dān)保審批 擔(dān)保立項(xiàng) 簽訂合同 項(xiàng)目初審 跟蹤監(jiān)督 會(huì)議評(píng)審 解除擔(dān)保（代償追償）第三章 客2、戶申請(qǐng)與立項(xiàng)第四條 客戶申請(qǐng)（或咨詢）由業(yè)務(wù)部受理，其程序是：1、根據(jù)客戶申請(qǐng)（或口述）情況，由業(yè)務(wù)部人員登記申保項(xiàng)目受理?yè)?dān)保項(xiàng)目審查表。2、向客戶介紹告知擔(dān)保業(yè)務(wù)的相關(guān)程序及政策、法規(guī)等情況。3、按立項(xiàng)條件預(yù)審借款主體資格、信用記錄、會(huì)計(jì)報(bào)表及被擔(dān)保對(duì)象的償還能力等相關(guān)情況及資料。4、初步評(píng)價(jià)立項(xiàng)條件，對(duì)符合擔(dān)保條件的，通知客戶填報(bào)貸款擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)并附報(bào)初審有關(guān)資料。對(duì)不符合條件的項(xiàng)目，回復(fù)審保單位。第五條 立項(xiàng)條件凡屬于中華人民共和國(guó)公民，并具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨(dú)立法人資格的公司、個(gè)體工商戶，向本區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款或本公司業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的事項(xiàng)，均可向本公司申請(qǐng)?zhí)峁?dān)保3、服務(wù)。申請(qǐng)擔(dān)保還須具備以下條件：1、依法在當(dāng)?shù)毓ど坦芾聿块T登記注冊(cè)。2、重合同、守信用，社會(huì)評(píng)價(jià)較高。3、貸款或擔(dān)保項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和資源、環(huán)境保護(hù)的要求，有較好的經(jīng)濟(jì)效益。4、企業(yè)要有較規(guī)范的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算體系。5、企業(yè)一般要經(jīng)營(yíng)一年以上。6、在貸款銀行開(kāi)立賬戶，便于監(jiān)督。7、個(gè)人擔(dān)保業(yè)務(wù)要出具本人和配偶的身份證、戶口簿、結(jié)婚證、配偶同意貸款或同意房產(chǎn)抵押證明書(shū)。第四章 項(xiàng)目初審第六條 對(duì)已立項(xiàng)的項(xiàng)目交風(fēng)險(xiǎn)管理人員（由業(yè)務(wù)部設(shè)專人管理）進(jìn)行初審，具體程序是：1、風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行評(píng)審后，填寫擔(dān)保評(píng)查報(bào)告，交業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽書(shū)面意見(jiàn)。2、在初審時(shí)，還需現(xiàn)場(chǎng)考察。（1）須現(xiàn)場(chǎng)考察的項(xiàng)目，初審過(guò)程必須由4、二人共同完成，人員不夠時(shí)，隨時(shí)由財(cái)務(wù)人員配合。（2）對(duì)個(gè)人擔(dān)保金額30萬(wàn)元以上，企業(yè)擔(dān)保50萬(wàn)元以上項(xiàng)目，要求業(yè)務(wù)經(jīng)理參加考察。3、初審過(guò)程必須經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理員A、B角共同對(duì)申報(bào)單位進(jìn)行審核、考察，與申保人面談或交換意見(jiàn)。就采購(gòu)、銷售及其它生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的一些問(wèn)題向有關(guān)方面調(diào)查落實(shí)。對(duì)抵押物的真實(shí)性、有效性、合法性進(jìn)行核查。對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表及相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析驗(yàn)證，并作出詳細(xì)記錄，裝入業(yè)務(wù)檔案保存。第七條 擔(dān)保評(píng)審報(bào)告應(yīng)包括以下內(nèi)容：1、基本情況：（1）貸款用途、還款來(lái)源、還款記錄。（2）法定代表人（借款人）的經(jīng)歷、素質(zhì)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力、信用記錄、社會(huì)評(píng)價(jià)等。（3）經(jīng)營(yíng)范圍及生產(chǎn)規(guī)模、銷售渠道等。（4）借款背景5、償還能力等，與借款行進(jìn)行溝通。（5）貸款額或擔(dān)保額、起止日期、償還方式。2、還款能力分析（1）財(cái)務(wù)分析：A、評(píng)估借款人的經(jīng)營(yíng)情況。B、通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表反映和分析借款人的償還能力。C、流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債。D、資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)。（2）現(xiàn)金流量分析（看現(xiàn)金流是否充足）。（3）評(píng)估抵押品和反擔(dān)保措施。A、抵押物評(píng)估是否準(zhǔn)確合理以及變現(xiàn)能力。B、反擔(dān)保措施的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（4）非財(cái)務(wù)因素分析主要從行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等方面分析還款能力。（5）綜合分析對(duì)上述各方面的分析進(jìn)行綜合考評(píng)，分析借款人的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、還款保證，借款人或企業(yè)目前潛在的問(wèn)題、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)償還借款有何影響？如果借款人違約6、，公司代償后追償債務(wù)的難易程度？（6）風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)情況及反擔(dān)保措施。（7）做出初審結(jié)論（包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、評(píng)價(jià)、決定受理的理由等，有關(guān)人員在評(píng)審報(bào)告上簽注意見(jiàn)）。第八條 “評(píng)審報(bào)告”要求全面客觀地反應(yīng)申保單位情況，避免出具虛假或遺漏甚至隱瞞重大問(wèn)題。第九條 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員提供的擔(dān)保評(píng)審報(bào)告，業(yè)務(wù)經(jīng)理要再次進(jìn)行復(fù)審，簽注意見(jiàn)后報(bào)總經(jīng)理或股東大會(huì)審批。第五章 項(xiàng)目審批第十條 項(xiàng)目經(jīng)初審合格后，逐級(jí)報(bào)批。第十一條 擔(dān)保金額在30萬(wàn)元（含30萬(wàn)元）以下的，經(jīng)總經(jīng)理審批；擔(dān)保金額在30萬(wàn)元以上至100萬(wàn)元（含100萬(wàn)元）的經(jīng)董事長(zhǎng)審批；擔(dān)保金額在100萬(wàn)元以上的，經(jīng)公司評(píng)審委員會(huì)（或股東大會(huì)）審批。第六章 會(huì)議7、評(píng)審第十二條 公司設(shè)評(píng)審委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)100萬(wàn)元以上的擔(dān)保項(xiàng)目或較復(fù)雜、有疑義的項(xiàng)目評(píng)審。評(píng)審委員會(huì)成員由董事長(zhǎng)、監(jiān)事、總經(jīng)理、業(yè)務(wù)部、財(cái)務(wù)部等人員組成，根據(jù)需要還可聘請(qǐng)有關(guān)專家參與。第十三條 評(píng)審委員會(huì)（或評(píng)審小組）意見(jiàn)包括：1、擔(dān)保項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益；2、借款擔(dān)保的合規(guī)性；3、反擔(dān)保的法律效力及可操作性；4、初審過(guò)程的合規(guī)性；5、提供有關(guān)資料的真實(shí)性、合法性、完整性；6、證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性；7、最終拿出對(duì)擔(dān)保方案的意見(jiàn)。第十四條 評(píng)審委員會(huì)上要明確專人記錄，會(huì)議記錄主要包括：會(huì)議內(nèi)容、出席人員、每位評(píng)委對(duì)項(xiàng)目所持意見(jiàn)以及最終評(píng)審意見(jiàn)，會(huì)議結(jié)束時(shí)，形成的決議要有與會(huì)評(píng)審成員8、簽字。日期和時(shí)間的等載明。第七章 擔(dān)保合同的簽訂第十五條 項(xiàng)目獲批后，由業(yè)務(wù)部通知被擔(dān)保單位辦理相關(guān)手續(xù)，同時(shí)向銀行出具相關(guān)資料，申保單位向公司財(cái)務(wù)部門交足相關(guān)費(fèi)用后簽訂擔(dān)保合同。第十六條 簽訂合同按下列程序進(jìn)行：1、業(yè)務(wù)部經(jīng)理要求對(duì)方當(dāng)事人填寫相關(guān)內(nèi)容，并提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證件、并進(jìn)行復(fù)印后存檔。2、經(jīng)理審查并在合同上簽字后，報(bào)總經(jīng)理、董事長(zhǎng)審批。3、對(duì)已簽訂的合同由雙方各執(zhí)一份，屬擔(dān)保公司留存的交專人歸檔管理。4、合同文本的簽署順序：貸款擔(dān)保協(xié)議書(shū)；反擔(dān)保合同；公司與銀行簽訂的保證合同。第十七條 在簽訂合同之前，還應(yīng)辦妥下列手續(xù)：（1）被擔(dān)保方為公司制企業(yè)的，還應(yīng)出具董事會(huì)決議或9、股東決議。若對(duì)方公司章程已明確其法定代表人有權(quán)簽訂對(duì)外借款合同時(shí)可以省略。（2）抵押物評(píng)估對(duì)方以抵押（或質(zhì)押）方式提供反擔(dān)保的，應(yīng)委托評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，提供評(píng)估報(bào)告。（3）屬家庭財(cái)產(chǎn)抵押的，要經(jīng)財(cái)產(chǎn)共有人同意，并在合同上簽字或出具承諾書(shū)表示同意。（4）到房、地產(chǎn)主管部門、工商行政管理部門等相關(guān)部門辦理抵押、質(zhì)押手續(xù)，進(jìn)行他項(xiàng)權(quán)利登記。有的業(yè)務(wù)還須經(jīng)公證處辦理公證。第八章 反擔(dān)保第十八條 對(duì)于需反擔(dān)保的項(xiàng)目，由經(jīng)理根據(jù)公司業(yè)務(wù)管理制度安排人員辦理反擔(dān)保手續(xù)。反擔(dān)保的方式一般包括財(cái)產(chǎn)抵押、公司或個(gè)人擔(dān)保或交納保證金等。第十九條 用于反擔(dān)保的抵押物、質(zhì)押物的范圍和具體程序按中華人民共和國(guó)擔(dān)保10、法執(zhí)行。第二十條 用房、地產(chǎn)抵押的，抵押率不能超過(guò)70%；用車輛或其他物資抵押的，抵押率不能超過(guò)60%；用有價(jià)證券抵押的，抵押率不能超過(guò)90%；對(duì)反擔(dān)保人的條件與被擔(dān)保人的條件基本相同，在實(shí)際工作中加以參考。第二十一條 以交納保證金方式進(jìn)行反擔(dān)保的，其保證金按擔(dān)保的10%30%收取。第九章 擔(dān)保項(xiàng)目管理第二十二條 已擔(dān)保項(xiàng)目由業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)日常跟蹤，風(fēng)險(xiǎn)管理人員進(jìn)行檢查和風(fēng)險(xiǎn)管理。第二十三條 業(yè)務(wù)經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，定期或不定期進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，詳細(xì)記錄被擔(dān)保單位一些情況，填寫項(xiàng)目跟蹤報(bào)告，并在擔(dān)保到期半個(gè)月前與貸款銀行聯(lián)系、溝通情況，以掌握被擔(dān)保人的資金動(dòng)態(tài)，提醒其在貸款到期之前籌集資金，確保按期歸11、還。出現(xiàn)異常情況，要及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，以便及時(shí)采取措施，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第二十四條 項(xiàng)目跟蹤報(bào)告應(yīng)反映以下內(nèi)容：1、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，與當(dāng)時(shí)評(píng)審數(shù)據(jù)有何差異；2、財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)成果分析；3、現(xiàn)金流量分析，銷貨款的回收情況；4、被擔(dān)保人是否又以其它渠道融資情況；5、反擔(dān)保人的標(biāo)的物有何變化等；6、提出自己的意見(jiàn)或建議。第十章 項(xiàng)目的撤保第二十五條 被擔(dān)保人出現(xiàn)下列情況之一時(shí)，公司應(yīng)提出主動(dòng)撤保：1、未按擔(dān)保項(xiàng)目用途使用資金；2、借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)失誤、財(cái)務(wù)狀況惡化、出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)；3、被擔(dān)保人提出虛假資料被發(fā)現(xiàn)或存有其他詐騙行為的。第十一章 擔(dān)保項(xiàng)目的終止第二十六條 對(duì)已解除擔(dān)保責(zé)任的項(xiàng)目，由經(jīng)理主動(dòng)12、向銀行索取解除擔(dān)保通知函（或按合同約定自動(dòng)解除擔(dān)保責(zé)任）。對(duì)已辦項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)的，由業(yè)務(wù)部會(huì)同財(cái)務(wù)部審核無(wú)誤后，將所抵押（質(zhì)押）的財(cái)產(chǎn)和權(quán)利憑證等資料退還給被保企業(yè)，簽訂提交解除擔(dān)保報(bào)告書(shū)。第十二章 代償與追償?shù)诙邨l 被擔(dān)保人（即主債務(wù)人），到期未能償還債務(wù)時(shí)，由我公司代為履行后，公司應(yīng)依法向主債務(wù)人追償。如債務(wù)人仍不履行，應(yīng)按下列方式追償：1、如主債務(wù)人或第三人與公司訂立了反擔(dān)保合同，應(yīng)以抵押物、質(zhì)押物或質(zhì)權(quán)標(biāo)的通過(guò)拍賣或變賣所得款項(xiàng)清償本公司債務(wù)。2、如主債務(wù)人向公司交納可保證金的，在優(yōu)先扣除實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用外，直接用作抵債。3、未設(shè)立反擔(dān)保或反擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)后仍不足清償債務(wù)的，應(yīng)繼續(xù)向主債務(wù)人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強(qiáng)制執(zhí)行或采取支付令等方式。第二十八條 有下列情形之一的，公司應(yīng)通知主債權(quán)人（銀行）解除擔(dān)保合同，且不承擔(dān)任何保證責(zé)任：1、主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取本公司提供保證的；2、主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實(shí)意思的情況下提供擔(dān)保的；3、主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實(shí)意思的情況下提供擔(dān)保，債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道欺詐、脅迫事實(shí)的。第十三章 附則第二十九條 本制度如與國(guó)家法律、法規(guī)不一致時(shí)，以國(guó)家法律、法規(guī)為準(zhǔn)。第三十條 本制度由本公司負(fù)責(zé)解釋。第三十一條 本制度自發(fā)布之日起執(zhí)行。*擔(dān)保有限公司年10月