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1、金融企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營基本管理制度編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: 目 錄第一章 總 則3第二章 基本制度4第三章 客戶對象與基本條件12第四章 客戶授信管理13第五章 業(yè)務(wù)種類14第六章 業(yè)務(wù)操作管理17第七章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理19第八章 信貸管理特別規(guī)定21第九章 違規(guī)與違約處罰22第十章 附 則24 信貸管理基本制度第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實(shí)際，制定本制度。第二條 本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制2、定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對客戶提供各類信用的總稱。包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。第四條 本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。第五條 本制度所指信貸部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的部門。第六條 貸款的發(fā)放必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅(jiān)持 “三農(nóng)”為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先；審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級審批和安全性、流動性、效益性統(tǒng)一的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人強(qiáng)制干預(yù)。第二章 基本制度第七條 實(shí)行信貸準(zhǔn)入管理制度。信貸準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理。（一）3、嚴(yán)格準(zhǔn)入對象。公司信貸準(zhǔn)入對象主要包括：1、“三農(nóng)”客戶。指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。2、一般客戶。指轄區(qū)內(nèi)的自然人、法人和機(jī)構(gòu)客戶。3、重點(diǎn)客戶。指信用等級高，償債能力強(qiáng)，無不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的中小客戶。4、個人消費(fèi)客戶。包括住房、商用房、汽車、助學(xué)等消費(fèi)需求客戶。5、重點(diǎn)項(xiàng)目。指對公司具有較大貢獻(xiàn)度，列入政府發(fā)展計(jì)劃的重點(diǎn)項(xiàng)目。6、優(yōu)勢區(qū)域。指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農(nóng)信社發(fā)展的區(qū)域。7、優(yōu)勢行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。“三農(nóng)”客戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。（二）嚴(yán)格準(zhǔn)入條4、件。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則。1、基本條件：（1）貸款通則規(guī)定的條件。（2）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。（3）具備評信條件的客戶，信用等級在A級以上，無不良信用記錄。（4）用途合規(guī)合法。（5）第一還款來源充足，擔(dān)保合法、有效、足值，還款計(jì)劃切實(shí)具體。（6）公司規(guī)定的其他條件。2、除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件。（1）公司類客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負(fù)債比率一般不得超過70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。（2）機(jī)構(gòu)類客戶：實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，財(cái)務(wù)管理5、規(guī)范，經(jīng)費(fèi)自給率50%以上，收支有盈余，還款來源落實(shí)可靠。以上兩類客戶申請項(xiàng)目貸款的，項(xiàng)目資本金比率不得低于30%，建設(shè)資金來源落實(shí)可靠。（3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當(dāng)職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。（三）嚴(yán)格準(zhǔn)入過程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入過程要按照客戶申請與受理、調(diào)查與分析、審查與評估、評級與授信、貸審與審批五個環(huán)節(jié)進(jìn)行，不得逆程序、少程序操作。（四）嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持“分級審批、分級管理”原則，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。第八條 實(shí)行客戶授信管理制度。客戶授信是公司根據(jù)客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風(fēng)險(xiǎn)總量的管理制度。對具6、備條件的客戶申請信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“先評級、后授信、再用信”的原則。第九條 實(shí)行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同部門或崗位承擔(dān)，實(shí)行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。（一）貸款調(diào)查。貸款調(diào)查由公司信貸人員（貸款調(diào)查崗）負(fù)責(zé)，主要是對客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請，要依據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)等級，對客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進(jìn)行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報(bào)告并簽署意見，報(bào)送貸款審查部門審查。信貸人員要承擔(dān)因調(diào)查情況不實(shí)導(dǎo)致貸款失誤的主要責(zé)任。（二）貸款審查。貸款審查由公司信貸部門7、和風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)，信貸部門對受理貸款資料的真實(shí)性及市場風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部門對貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負(fù)責(zé)。信貸部門在接收到的貸款資料或公司自身營銷的貸款資料，進(jìn)行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風(fēng)險(xiǎn)部門進(jìn)行再次審查。審查的主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風(fēng)險(xiǎn)程度是否可控制，貸款（擔(dān)保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。審查人員承擔(dān)因?qū)彶椴徽J(rèn)真、未能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸款失誤的主要責(zé)任。（三）貸款審批。貸款審批由公司貸款審批崗負(fù)責(zé)，按照貸款審批權(quán)限，對是否發(fā)放貸款進(jìn)行決策。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔(dān)審8、批失誤的主要責(zé)任。1、基層貸審組由分管業(yè)務(wù)副總、信貸部經(jīng)理、會計(jì)主管及職工代表、農(nóng)民代表組成。貸審會（貸咨會）成員由總經(jīng)理、分管副總、各部門負(fù)責(zé)人等組成。貸審會（含貸審組、貸咨會，下同）必須由7人以上單數(shù)人員組成，設(shè)主任委員一名，負(fù)責(zé)組織召開貸審會會議。貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會，接受貸審會成員的詢問，但沒有表決權(quán)。2、貸審會審批貸款應(yīng)堅(jiān)持以下原則：（1）集體審批原則。70%以上成員參與有效。（2）少數(shù)服從多數(shù)原則。參與審批人員中70%以上人員同意方能通過。（3）集體負(fù)責(zé)原則。每位參與審批的成員，審批討論研究結(jié)束，都要簽署明確的“同意發(fā)放”、“不同意發(fā)放”、“再提交貸審會審議”的意9、見及理由，并對所簽意見負(fù)責(zé)。（4）總經(jīng)理一票否決原則。對貸審會表決同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理有一票否決權(quán)；貸審會表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放。3、貸審會會議紀(jì)要的整理。貸審會要對審議過程進(jìn)行記錄，并在其成員投票表決后，根據(jù)貸審會記錄和表決結(jié)果，形成貸審會會議紀(jì)要。貸審會會議紀(jì)要的內(nèi)容包括會議召開的時間、地點(diǎn)、參加人員、審議事項(xiàng)、審議結(jié)果等。貸審會會議紀(jì)要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。4、被貸審會兩次否決的貸款申請半年內(nèi)不得提交貸審會審議。5、逐步建立和完善專家議事制度。對大額或有疑義的貸款，必要時可聘請外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學(xué)性。第十條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限10、管理制度。全公司按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類管理、定期考核、適時調(diào)整”的原則，根據(jù)本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。（一）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。公司統(tǒng)一制定各部門的信貸經(jīng)營管理等級考核指標(biāo)。等級考核指標(biāo)主要包括：當(dāng)年新增貸款（不含小額農(nóng)貸）到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風(fēng)險(xiǎn)度、單戶貸款比例、支農(nóng)貸款指標(biāo)、信貸綜合管理等。實(shí)行百分考核，按得分情況，將信貸經(jīng)營管理等級劃分為一級、二級、三級。（二）分類管理。在評定信貸經(jīng)營管理等級的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級，確定不同的信貸權(quán)限。凡當(dāng)年新增不良貸款占比超過5%以上的信貸員一律不得核定貸款權(quán)限。（11、三）定期考評。信貸員的信貸經(jīng)營管理情況一年一考核，信貸經(jīng)營管理等級一年一評定。（四）適時調(diào)整。公司根據(jù)信貸員和信貸部的不同時期、不同階段信貸經(jīng)營管理水平的變化和信貸經(jīng)營管理等級考評結(jié)果，適時調(diào)整信貸權(quán)限。信貸權(quán)限原則上一年一調(diào)整。如遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務(wù)經(jīng)營特殊需要，可隨時進(jìn)行調(diào)整。第十一條 實(shí)行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照貸后管理制度執(zhí)行。第十二條 實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度。貸款第一責(zé)任人是負(fù)責(zé)貸前調(diào)查和貸后管理的信貸人員（客戶經(jīng)理），對貸12、款質(zhì)量負(fù)責(zé)，承擔(dān)貸款最終收回和損失賠償責(zé)任。第一責(zé)任人應(yīng)當(dāng)獨(dú)立判斷市場風(fēng)險(xiǎn)，有權(quán)決定貸款是否進(jìn)入后續(xù)審批程序，有權(quán)拒絕任何組織和個人對其貸款調(diào)查及貸后管理的指令和干預(yù)。貸款第一責(zé)任人應(yīng)親自在貸款借據(jù)上簽字注明。農(nóng)戶小額信用貸款的第一責(zé)任人是信貸員，其他貸款的第一責(zé)任人是承擔(dān)貸前調(diào)查、貸后管理的管戶信貸員（客戶經(jīng)理）。第十三條 實(shí)行貸款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責(zé)任人分別承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。（一）信貸部審批的貸款。包片和管戶信貸員（客戶經(jīng)理，下同）為調(diào)查主責(zé)任人和貸后管理責(zé)任人；分管業(yè)務(wù)的部門經(jīng)理為審查主責(zé)任人；分管總經(jīng)理為審批主責(zé)任人。（二）貸審會審批的貸款。13、管戶信貸員為貸后管理責(zé)任人；各部門負(fù)責(zé)人和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責(zé)任人；信貸部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，參與審查人員為審查次責(zé)任人；貸審組、貸審會、總經(jīng)理為審批主責(zé)任人，其他委員為審批次責(zé)任人。第十四條 盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。公司設(shè)立獨(dú)立的信貸工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應(yīng)具備較完備的信貸、法律、財(cái)務(wù)等知識，依誠信和公開原則獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能，必要時可聘請外部專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。各級部門應(yīng)定期評價(jià)與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責(zé)，對未盡職人員追究相關(guān)責(zé)任。其各環(huán)節(jié)的責(zé)任界定、責(zé)任追究或責(zé)任免除，按照貸款管理責(zé)任制度執(zhí)行。第十五條 實(shí)行信貸人員持證上崗和等級管理制度。所有14、信貸從業(yè)人員要通過考試，獲取上崗資格，并由相關(guān)部門負(fù)責(zé)人聘用；考試不合格的，不得從事信貸工作。上崗資格有效期3年。已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進(jìn)行考核評定，實(shí)行等級管理。不同等級授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工資標(biāo)準(zhǔn)。等級評定每年1次，由信貸部負(fù)責(zé)組織。第十六條 實(shí)行信貸“十不準(zhǔn)”制度。（一）不準(zhǔn)向國家明令禁止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項(xiàng)目發(fā)放貸款；（二）不準(zhǔn)向村組發(fā)放貸款；（三）不準(zhǔn)向村組提供擔(dān)保的單位、企業(yè)和個人發(fā)放貸款；（四）不準(zhǔn)向證券公司、信托公司發(fā)放貸款；（五）不準(zhǔn)發(fā)放冒名貸款；（六）不準(zhǔn)采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款；（七）不準(zhǔn)發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資的貸款；15、（八）不準(zhǔn)超權(quán)限、逆程序、跨地區(qū)發(fā)放貸款；（九）不準(zhǔn)擅自提高客戶等級、擅自提高授信額度；（十）不準(zhǔn)向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。第十七條 實(shí)行劣質(zhì)客戶退出制度。有下列情形之一的客戶，信貸部應(yīng)采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體。（一）自身和所在的行業(yè)屬國家明令限制的客戶；（二）已明顯出現(xiàn)無發(fā)展前景，經(jīng)營和生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴(yán)重，對農(nóng)信社等債務(wù)無法償還的客戶；（三）惡意逃廢和懸空農(nóng)信社債務(wù)及有損害農(nóng)信社利益的客戶；（四）廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶；（五）極不講信用，已被銀行同業(yè)公會等機(jī)構(gòu)列入制裁單位，上了“黑名單榜”的客戶等。第三章 客戶對象與基16、本條件第十八條 客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。第十九條 客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期貸款已清償或落實(shí)了信貸部認(rèn)可的還款計(jì)劃；（三）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；（四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)17、過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；（五）公司客戶應(yīng)當(dāng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理結(jié)構(gòu)完善，符合公司法要求。（六）不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；（七）資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)符合農(nóng)信社的要求；（八）公司要求的其它條件。第四章 客戶授信管理第二十條 客戶授信包括表內(nèi)、表外授信。表內(nèi)授信：貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)等；表外授信：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。第二十一條 授信的原則。客戶授信必須遵循“先落實(shí)條件，后實(shí)施授信”的原則,做到授信主體、對象和額度的統(tǒng)一。第二十二條 授信的條件。對客戶實(shí)施授信除符合客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備的基本條18、件外，還必須進(jìn)行客戶信用等級評定。客戶信用等級評定的內(nèi)容主要包括企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營能力、獲利能力、償債能力、履約情況、發(fā)展前景等。信貸部應(yīng)根據(jù)客戶不同的信用等級、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。第二十三條 授信的方式。對客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開授信兩種方式。內(nèi)部授信指信貸部內(nèi)部核定的客戶最高綜合授信額度，是信貸部內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶見面，由信貸部內(nèi)部掌握。公開授信指信貸部根據(jù)客戶申請，在對客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況及信用程度進(jìn)行綜合評價(jià)的基礎(chǔ)上，核定客戶綜合授信額度，簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用公司信用。第二十四條 授信的發(fā)放與管理。（19、一）歸口管理。對同一客戶的授信要?dú)w口到同一機(jī)構(gòu)管理。（二）統(tǒng)一授信。對客戶授信，要實(shí)行貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等信貸品種的綜合授信；（三）據(jù)實(shí)辦理。信貸部可根據(jù)客戶信用等級，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務(wù)；（四）加強(qiáng)監(jiān)測。要加強(qiáng)客戶用信管理,實(shí)行動態(tài)監(jiān)測,及時預(yù)警,分類處理。第二十五條 客戶信用等級評定。客戶信用等級按照定量與定性分析、動態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實(shí)力、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正、實(shí)事求是的分析評價(jià)，進(jìn)行確定。必要時可委托獨(dú)立的、資質(zhì)和信譽(yù)較高的外部評級20、機(jī)構(gòu)完成。客戶信用等級評定后，進(jìn)行綜合評價(jià)并給予信用額度、品種和期限。對客戶信用等級的劃分類別、指標(biāo)體系、工作程序、評級組織等，由公司另行制定具體辦法。第五章 業(yè)務(wù)種類第二十六條 信貸部信貸業(yè)務(wù)根據(jù)貸款通則規(guī)定分類如下：（一）按性質(zhì)分類。分為自營貸款、委托貸款和特定貸款。自營貸款，是指貸款人(農(nóng)信社)以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。（二21、）按期限分類。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。長期貸款，是指貸款期限在5年以上的貸款。長期貸款期限最長不得超過10年。個人住房抵押貸款最長期限不得超過3年。（三）按方式分類。貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款，是指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。保證貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。公司只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、22、資信狀況等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。抵押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。具體比例按貸款保證管理制度規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押貸款，是指按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動產(chǎn)質(zhì)押貸款額不得超過動產(chǎn)質(zhì)押物評估值的50%，權(quán)利質(zhì)押貸款額不得超過權(quán)利質(zhì)23、押憑證面值的80%。票據(jù)貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給公司的票據(jù)行為，是公司向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過6個月。第二十七條 公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，積極開展以下傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)品種。（一） 農(nóng)戶小額信用貸款。是指公司基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的貸款。發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款按照農(nóng)戶小額貸款管理制度執(zhí)行。（二）助學(xué)貸款。即公司對國內(nèi)所屬全日制普通高等學(xué)公司（公辦學(xué)公司、含各部門及市州政府所辦的高職高專）或在讀的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的家長及其他與學(xué)生有法律監(jiān)護(hù)關(guān)系的對象，在其戶口所在地發(fā)放的用于支付貧困學(xué)生學(xué)費(fèi)和24、基本生活費(fèi)的貸款。發(fā)放助學(xué)貸款按照助學(xué)貸款管理制度執(zhí)行。（三） 農(nóng)戶聯(lián)保貸款。是指農(nóng)戶為了滿足生產(chǎn)、生活等方面的資金需求，自愿組成聯(lián)保小組，由公司對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，超出農(nóng)戶小額信用貸款范疇，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款按照農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理制度執(zhí)行。（四）中小企業(yè)貸款。是指公司為滿足中小企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)資金需求，根據(jù)中小企業(yè)信用等級、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、還款意愿及還款來源、可提供的擔(dān)保等相關(guān)因素，結(jié)合公司信用可供能力向中小企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款。具體業(yè)務(wù)操作按企業(yè)貸款管理制度執(zhí)行。第六章 業(yè)務(wù)操作管理第二十八條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。辦理信貸業(yè)務(wù)的基本程序：客25、戶申請受理與調(diào)查審查審批報(bào)備與客戶簽訂合同發(fā)放貸款貸后管理貸款本息收回。對具備條件的信貸業(yè)務(wù)還要進(jìn)行評信與授信。（一）受理與調(diào)查。客戶向公司提出信貸業(yè)務(wù)申請，信貸員受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對同意受理的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查（評估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸部及貸審會審查。（二）審查。信貸部對信貸員報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見，報(bào)公司貸審會審議。公司貸審會對受理的貸款應(yīng)當(dāng)在2日內(nèi)審查完畢，提出審查意見。（三）審批。公司貸審會審議后，報(bào)董事長審定，在權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)直接進(jìn)入貸款發(fā)放程序，超過審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)報(bào)上級部門審批或備案。對審查部門初審?fù)ㄟ^的貸款，必須在3天內(nèi)召開貸審會審議。（四）簽26、訂合同。信貸部應(yīng)按照信貸管理要求分別與借款人、抵（質(zhì)）押人、保證人簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同。（五）貸款發(fā)放。合同簽訂后，信貸部在辦理借據(jù)之前，要將信貸資料再送有權(quán)審查部門進(jìn)行放貸審查，放貸審查通過后方可發(fā)出放貸通知。會計(jì)人員收到放貸通知后，進(jìn)行出賬審查，辦理出賬手續(xù)，將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)信社開設(shè)的存款結(jié)算賬戶。（六）貸后管理。按貸后管理制度執(zhí)行。貸后管理責(zé)任人每月對借款戶的貸后檢查不得少于1次，信貸部門對本級審批和上報(bào)審批發(fā)放的大額貸款現(xiàn)場檢查每季不少于1次，檢查要形成專題報(bào)告，向同級貸審會匯報(bào)。第二十九條 信貸產(chǎn)品定價(jià)。公司應(yīng)按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方式，合理確定貸27、款利率和浮動幅度，在借款合同和借款憑證上載明。公司辦理承兌匯票貼現(xiàn)及其他或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收，未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率；逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰息；貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計(jì)收復(fù)利；貼息貸款，根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。經(jīng)信貸部同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時間計(jì)收利息；如合同另有約定，可以按照約定，要求客戶支付違約賠償金。第三十條 信貸合同管理。信貸合同按28、規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。非制式合同文本簽訂，必須報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查同意。第七章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理第三十一條 實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示制度。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)對所有可能影響信貸資產(chǎn)安全的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)疑義和問題及時發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，采取有效的補(bǔ)救措施，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。第三十二條 實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理制度。對信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全、清償、核銷和監(jiān)測。第三十三條 貸款監(jiān)測實(shí)行期限分類法和質(zhì)量分類法。（一）按期限分類。貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸29、款；其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。（二）按質(zhì)量分類。貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。第三十四條 實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆（戶）審查、明確責(zé)任、分級審批、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。對不良貸款實(shí)行直接監(jiān)控和重點(diǎn)監(jiān)控，嚴(yán)格責(zé)任考核。第三十五條 債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢農(nóng)信社債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。參與銀行監(jiān)督部門和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動。第三十六條 抵債資產(chǎn)管理。按照合法30、取得、妥善保管、及時變現(xiàn)、正確核算、確保公司利益的原則，在權(quán)限范圍內(nèi)，做好抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算等工作。第三十七條 呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。已核銷的貸款，要嚴(yán)格保密，由專人實(shí)行賬銷案存管理。第三十八條 實(shí)行不良貸款清收管理制度。信貸管理部門負(fù)責(zé)對不良貸款進(jìn)行監(jiān)測，提出清收盤活的措施；信貸部門或?qū)I(yè)清收部門負(fù)責(zé)不良貸款的清收盤活。第八章 信貸管理特別規(guī)定第三十九條 信貸員除3萬元以下農(nóng)戶小額貸款和10萬元以下小額存單質(zhì)押貸款外，對受理的其他貸款，必須報(bào)信貸部審查審批。公司根據(jù)分類管理的要求，可對各部門的審批權(quán)限實(shí)時進(jìn)31、行調(diào)整。第四十條 低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的審批權(quán)限總經(jīng)理確定，辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)不得簡化業(yè)務(wù)流程。低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)品種限于足值存單、國債質(zhì)押貸款，銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款及其他，增加低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種范圍由風(fēng)險(xiǎn)部核準(zhǔn)。第四十一條 不得超越轄區(qū)提供異地信用； 第四十二條 貸款展期的規(guī)定。對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動正常、能按時支付利息、貸款擔(dān)保有效、屬周轉(zhuǎn)性的貸款可按規(guī)定申請展期，由原審批部門按貸款審批程序決定是否展期，同一筆貸款只能展期一次。第四十三條 辦理委托貸款。委托貸款只收取手續(xù)費(fèi)，不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)。第四十四條 建立信貸回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于其他借款人條件的貸款。關(guān)系人是指董事、監(jiān)事、管理人員、信貸32、人員及其近親屬；以及上述人員投資或擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。第四十五條 建立大額貸款監(jiān)測制度。公司建立單戶100萬元以上貸款監(jiān)測臺賬，實(shí)行按月監(jiān)測，定期通報(bào)到期貸款收回情況。第四十六條 建立信貸工作稽查制度。公司按月對單戶20萬元以上到期未收回貸款進(jìn)行審計(jì)稽查，對各部門責(zé)任追究情況進(jìn)行監(jiān)督。各部門應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，建立大額貸款定期稽查制度，檢查大額貸款資料的合規(guī)性、合法性和完整性，評價(jià)貸款的安全性、流動性和效益性，落實(shí)清收責(zé)任及責(zé)任處理意見，確保信貸資產(chǎn)安全。第四十七條 建立新增貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。信貸部對5萬元以下的小額貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失的，根據(jù)相關(guān)責(zé)任人責(zé)任大小，實(shí)行賠償制。33、在崗清收期限內(nèi)仍未收回的，應(yīng)由責(zé)任人先進(jìn)行全額賠償，收回貸款后再退還賠償款。因借款人死亡或依法宣告失蹤死亡、借款人遭受重大自然災(zāi)害等不可抗力因素形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的，逐級審查上報(bào)，經(jīng)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部審批后可以免除賠償責(zé)任。對當(dāng)年新增不良貸款應(yīng)按照貸款五級分類結(jié)果足額提取專項(xiàng)撥備，提取的專項(xiàng)撥備不作為年終績效考核的利潤調(diào)增項(xiàng)目。第九章 違規(guī)與違約處罰第四十八條 公司信貸經(jīng)營和管理人員違反金融違法行為處罰辦法關(guān)于金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的，按金融違法行為處罰辦法實(shí)行處罰。第四十九條 信貸人員違反本辦法有關(guān)規(guī)定，給予罰款或行政處分，造成損失的，根據(jù)損失程度按相關(guān)規(guī)定予以賠償；情節(jié)嚴(yán)重的，一律停職收貸，只34、發(fā)基本生活費(fèi)用，直至貸款收回為止。信貸人員違反單項(xiàng)信貸管理規(guī)定的，除按本辦法進(jìn)行處罰外，還應(yīng)按單項(xiàng)信貸規(guī)定給予處罰。第五十條 信貸人員違反本辦法第十五條規(guī)定的，對主要責(zé)任人一律辭退，解除勞動合同，對其他責(zé)任人給予撤職（含）以上處分，造成損失的，相關(guān)責(zé)任人按照損失額度予以賠償。第五十一條 客戶有違法違紀(jì)、違背信貸原則和借款合同行為的，公司應(yīng)根據(jù)情節(jié)輕重對其進(jìn)行信貸制裁。信貸制裁的方式主要有：（一）警告、通報(bào)。（二）加息或罰息。（三）限制或停止發(fā)放新的貸款，直至取消準(zhǔn)入資格。（四）扣收未到期貸款或提前收回貸款。（五）追索保證人清償貸款本息的連帶責(zé)任。（六）依法處理借款抵(質(zhì))押財(cái)產(chǎn)。（七）通過司法途徑依法凍結(jié)客戶賬戶，強(qiáng)制收回貸款本息。（八）其它制裁方式。第五十二條 客戶有下列情形之一，要責(zé)成其限期改正。情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改正的，可停止支付客戶尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：（一）向公司提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料。（二）不如實(shí)向公司提供所有開戶行、賬號及存、貸款余額等資料的。（三）拒絕接受公司對其使用貸款情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督的。第十章 附 則第五十三條 本制度由公司董事會制定、解釋和修訂。第五十四條 本制度自發(fā)文之日起施行。