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1、XXXX有限公司 XXXX管理制度農村信用社信貸、 客戶統(tǒng)一授信及信貸業(yè)務操作管理制度編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 農村信用社信貸管理制度第一章 總 則第一條 為加強農村信用社（含農村合作銀行）信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產質量，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔保法、中華人民共和國物權法、貸款通則等國家法律法規(guī)，結合實際，制定本制度。第二條 本制度是農村信用社開展信貸業(yè)務必須遵循的基本準則，是制定各類信貸業(yè)務管理辦法及具體操作流程的基本依據(jù)。第三條 本制度所稱信貸業(yè)務，是指農村信2、用社向客戶提供的各類信用的總稱，包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、貸款承諾、保證等資產和有資產業(yè)務。第四條 本制度所稱信貸人員，是指各級農村信用社信貸經(jīng)營和管理人員，包括各級信貸部門從事信貸業(yè)務操作和管理的人員。第五條 農村信用社開展信貸業(yè)務，應當遵循下列基本原則：（一）依法合規(guī)，維護信譽；（二）安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一；（三）貸前調查、貸時審查和貸后檢查；（四）“三農”優(yōu)先；（五）資產負債比例管理的有關規(guī)定；（六）審貸分離，相互制約，權限管理； （七）按照風險收益平衡原則合理進行客戶選擇與定價；（八）重視第一還款來源而非依賴擔保；（九）實行信貸責任追究制度。第二章 信貸管理組織體系第六條 實行法人獨3、立經(jīng)營、分層次進行權限（授權）管理的組織體系。信貸業(yè)務權限（授權）管理遵循“統(tǒng)一標準，分類設置，定期考核，適時調整”的原則。第七條 信貸業(yè)務權限（授權）的設置應當本著有利于農村信用社發(fā)展的原則，綜合考慮各機構的經(jīng)營規(guī)模、效益、信貸資金占用和使用情況、信貸資產風險狀況、風險內控管理水平、當?shù)亟?jīng)濟環(huán)境等因素。各級機構部門、崗位、人員應當有明確的分工和授權許可，相互之間必須各司其職、各負其責，不得超越職權。省聯(lián)社對全省農村信用社的信貸業(yè)務進行管理、指導、協(xié)調和服務，對縣級聯(lián)社（含農村合作銀行，下同）提請的信貸業(yè)務進行備案。省聯(lián)社辦事處在省聯(lián)社授權范圍內，對轄內農村信用社的信貸業(yè)務進行指導、協(xié)調和服務4、，對縣級聯(lián)社提請的信貸業(yè)務進行備案。統(tǒng)一法人的聯(lián)社對其分支機構實行授權管理。二級法人的聯(lián)社對其分支機構（含法人信用社，下同）實行權限管理。法人信用社對其分支機構實行授權管理。 信貸業(yè)務權限（授權）管理不改變直接經(jīng)營社對信貸業(yè)務決策和風險管理的責任。各級機構在各自權限（授權）內分別獨立行使審批職能或備案。第八條 實行審貸分離、經(jīng)營與風險監(jiān)控分離、相互制衡的信貸管理體制。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務過程中，將信貸業(yè)務的調查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，按照“橫向平行制衡”的原則，由不同經(jīng)營層次和不同部門（崗位）承擔，建立相互制約和相互支持的機制。第九條 按照“橫向平行制衡”的原則，縣級5、聯(lián)社設立市場發(fā)展部和風險管理部。市場發(fā)展部按信貸政策和制度進行信貸業(yè)務營銷和管理，承擔業(yè)務受理、調查、評估和審批后信貸業(yè)務的經(jīng)營管理。風險管理部負責按信貸政策和有關法律法規(guī)，對市場發(fā)展部提供的客戶調查材料進行審查，提出審查意見并報有權機構審議審批，決策前不與客戶見面；在貸后管理中承擔風險監(jiān)控職能，督促市場發(fā)展部按規(guī)定實施貸后管理工作，以及和稽核部門共同進行信貸責任認定等，對整體信用風險進行控制。第十條 縣級聯(lián)社實行“兩委會”制度?？h級聯(lián)社理（董）事會下設風險管理委員會；縣級聯(lián)社經(jīng)營管理層成立貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）。理（董）事會應當明確對經(jīng)營管理層貸審會的授權范圍。（一）貸審會在授權范6、圍內，審議相關的信貸業(yè)務事項。 貸審會委員由經(jīng)營班子成員和市場發(fā)展部、會計財務部等部門的負責人組成，主任（行長）為貸審會主任委員；理事長、主任未分設的，分管信貸副主任（副行長）為貸審會主任委員。貸審會實行記名表決方式。縣級聯(lián)社的分支機構成立貸款審查小組（以下簡稱“貸審組”），比照貸審會的職責審議相關的信貸業(yè)務事項。貸審會審議通過的信貸業(yè)務必須報理（董）事長閱知。（二）風險管理委員會負責信貸業(yè)務總體風險的評估和控制，審議貸審會超授權的大額信貸業(yè)務事項。風險管理委員會委員由理（董）事長、經(jīng)營班子成員和風險管理部、審計稽核部等部門的負責人組成，理（董）事長為風險管理委員會主任委員。風險管理委員會實行7、記名表決方式，主任委員不參加表決。對授權貸審會審議通過的信貸業(yè)務和風險管理委員會審議通過的信貸業(yè)務，理（董）事長可行使一票否決權，對審議未通過的信貸業(yè)務，不能行使一票贊成權。第十一條 實行信貸業(yè)務分級審批制度。縣級聯(lián)社分支機構對權限（授權）范圍內的信貸業(yè)務進行審批；縣級聯(lián)社分支機構超權限（授權）的信貸業(yè)務，在貸審組審議通過后報縣級聯(lián)社審批；縣級聯(lián)社貸審會對授權范圍內的信貸業(yè)務進行審批；縣級聯(lián)社貸審會超授權的大額信貸業(yè)務，在貸審會審議通過后提交風險管理委員會審議。第十二條 實行大額貸款備案制度。省聯(lián)社限定的大額貸款，縣級聯(lián)社在審批發(fā)放前，提請省聯(lián)社備案，省聯(lián)社對備案大額貸款回復不能發(fā)放的，縣級聯(lián)8、社不得審批發(fā)放。第十三條 實行信貸業(yè)務責任人制度。在信貸業(yè)務辦理過程中，調查、審查、審批、經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)的有權決定人為主責任人；具體承辦調查、審查、經(jīng)營管理的信貸人員為經(jīng)辦責任人。主責任人和經(jīng)辦責任人承擔各自相應的責任。第十四條 實行信貸信息披露制度。公開農村信用社的貸款條件、利率、期限等相關信息，限制性公開或披露客戶的信用狀況。披露時應當遵守國家有關法律法規(guī)，注意保護當事人隱私。第三章 客戶對象和基本條件第十五條 客戶應當是經(jīng)工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。第十六條 企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟9、組織借款人申請信貸業(yè)務應當具備下列基本條件：（一）主體合法，從事的經(jīng)營活動符合國家產業(yè)政策、國家貨幣信貸政策、社會發(fā)展規(guī)劃要求以及農村信用社信貸管理規(guī)定；（二）在農村信用社已開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，自愿接受農村信用社信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督，如實向農村信用社提供有關經(jīng)營情況和財務報表；（三）生產經(jīng)營狀況良好，資金使用合理，經(jīng)濟收入穩(wěn)定，有較強的償債能力，信用狀況良好；（四）企業(yè)法人必須實行自主經(jīng)營，獨立核算；（五）具備必要的財務核算制度、管理制度和組織架構； （六）除法律另有規(guī)定外，借款人對其他企業(yè)投資時，未成為對所投資企業(yè)的債務承擔連帶責任的出資人； （七）除自然人外，須有人民銀行核發(fā)的有10、效貸款卡，技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構代碼證，以及稅務部門頒發(fā)的稅務登記證，事業(yè)單位還應有收費許可證；（八）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商行政管理機關辦理營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權機關頒發(fā)的特種行業(yè)生產經(jīng)營許可證；（九）擁有法定資本金或開辦資金和固定的生產經(jīng)營場所；（十）新建項目必須具備有關部門的批準文件、項目可行性評估報告和資本金到位驗資證明；（十一）項目建設或生產經(jīng)營已經(jīng)取得環(huán)保部門的許可；（十二）在承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產權有償轉讓、股份制等體制變更過程中，已清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應的擔保；（十三）申11、請中期、長期貸款的，新建項目資本金比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例；（十四）商業(yè)匯票承兌業(yè)務應提供規(guī)定比例的保證金；（十五）申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)；（十六）農村信用社要求的其他條件。第十七條 自然人、農村承包經(jīng)營戶及個體工商戶申請信貸業(yè)務應當具備下列基本條件：（一）年滿18周歲，具有完全民事行為能力；（二）具有合法有效的身份證件；（三）在本地有常住戶口或其他有效居住證明，有固定住所； （四）生產經(jīng)營符合國家法律法規(guī)、產業(yè)政策和環(huán)境保護要求，所處行業(yè)符合農村信用社信貸政策投向；（五）有合法、可靠的經(jīng)濟來源或較穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具有按期還本付息的能力；（六）個體工商戶必須持有工12、商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，依法進行稅務登記，照章納稅，并按期進行年檢；（七）無不良信用記錄，自愿接受農村信用社信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督；（八）在農村信用社開立存款賬戶；（九）遵紀守法，誠實守信。第四章 客戶統(tǒng)一授信管理第十八條 實行客戶統(tǒng)一授信管理?？蛻艚y(tǒng)一授信管理是農村信用社對客戶實施集中統(tǒng)一控制客戶信用風險的管理制度。對滿足統(tǒng)一授信條件的客戶必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標準統(tǒng)一，內容統(tǒng)一，對象統(tǒng)一。第十九條 客戶信用等級管理。客戶信用等級評定是農村信用社客戶授信管理的基礎工作。企業(yè)、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶的信用等級分為AAA、AA、A、B、C五個等級；農戶信用等級分13、為優(yōu)秀、較好、一般。評定內容主要包括信用履約、償債能力、盈利能力、客戶領導者素質和發(fā)展前景等因素。第二十條 最高綜合授信額度。根據(jù)應授信客戶信用等級評定結果、資產負債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，農村信用社對其提供的貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產和或有資產信用余額之和不得超過最高綜合授信額度。未評級客戶按客戶所能提供的擔保情況核定最高綜合授信額度。 第二十一條 授信額度分為可循環(huán)使用授信額度和不可循環(huán)使用授信額度?？裳h(huán)使用信用是指農村信用社在統(tǒng)一授信額度內，確定一個最低的可撤銷的信用額度，使客戶在一定時期和核定額度內，能夠便捷使用信用。第二十二條 對集團客戶的授信應當從集團整體統(tǒng)籌考14、慮授信方案和核定授信額度。農村信用社對集團各成員企業(yè)核定的最高綜合授信額度之和不得超過集團整體最高綜合授信額度。第五章 信貸業(yè)務種類第二十三條 貸款，是指農村信用社對借款人提供的并按合同約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。（一）貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。1.短期貸款，是指貸款期限在1年以下(含1年)的貸款。2.中期貸款，是指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。3.長期貸款，是指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款。（二）貸款按擔保方式分為信用貸款和擔保貸款。1.信用貸款，是指以借款人的信譽發(fā)放的免擔保貸款。除農戶小額信用貸款外，從嚴控制信用貸款。2.擔保貸15、款，分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。保證貸款，是指按照中華人民共和國擔保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。農村信用社只發(fā)放連帶責任的保證貸款。 辦理保證貸款，應當對保證人保證資格、資信狀況、償債能力等進行審查，并簽訂保證合同。抵押貸款，是指按照中華人民共和國擔保法、中華人民共和國物權法規(guī)定的抵押方式以借款人或者第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應當對抵押物的權屬、有效性、變現(xiàn)能力、所設定抵押的合法性以及評估價值等因素進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續(xù)。抵押貸款額度最高不得超過抵押物評估變現(xiàn)值的70%。16、抵押物價值應由農村信用社認可的資產評估機構評估確定。評估結果的有效期為1年。對于抵押物價值較低或其他原因難以由資產評估機構確定的，可由農村信用社與抵押人協(xié)商確定抵押物價值。協(xié)商確定抵押物價值時，應充分考慮抵押物賬面價值、成新率、同類物品市場價格、變現(xiàn)能力及抵押物價值的變動趨勢等綜合因素。質押貸款，是指按照中華人民共和國擔保法、中華人民共和國物權法規(guī)定的質押方式以借款人或者第三人（以下稱“出質人”）的動產或者權利（以下稱“質押物”）作為質物發(fā)放的貸款。辦理質押貸款，應當對質物的權屬和價值以及所設定質押的合法性進行審查，與出質人簽訂質押合同。動產質押自交付質押財產時設立。以匯票、支票、本票、債券、17、存款單、倉單、提單等權利出質的，應將權利憑證交付農村信用社，沒有權利憑證的，應辦理出質登記。以基金份額、股權出質的，到相關部門辦理出質登記。質押貸款額度最高不得超過動產質押物變現(xiàn)值的70%、權利質押憑證面值的90%。 第二十四條 銀行承兌匯票貼現(xiàn)，是指持票人在匯票到期日前，為取得資金貼付一定利息，以有追索權方式將票據(jù)權利轉讓給農村信用社的票據(jù)行為，是農村信用社向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不得超過6個月。第二十五條 承兌，是指承兌人在匯票到期日無條件的向收款人支付匯票金額的票據(jù)行為。承兌人為經(jīng)辦匯票承兌業(yè)務的農村信用社。承兌期限不得超過6個月。第二十六18、條 其他資產和或有資產信用品種。第二十七條 農村信用社新開發(fā)的信貸業(yè)務品種必須按有關程序和規(guī)定經(jīng)省聯(lián)社批準后方可實施。第六章 信貸業(yè)務操作管理第二十八條 辦理信貸業(yè)務要按權限（授權）、按程序運作。第二十九條 辦理信貸業(yè)務的基本流程：客戶申請、受理、調查、審查、審議與審批、報備、與客戶簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。 第三十條信貸產品定價。貸款按照中國人民銀行規(guī)定的利率政策和結息方法，確定貸款利率和浮動幅度，在借款合同和借款憑證上載明。其他信貸產品按有關規(guī)定收取手續(xù)費。信貸產品定價應當綜合考慮風險水平、資金成本、管理成本、資本回報、市場利率水平等要素。 貸款展期期限加上原期限達到新的利率19、期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收；未達到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率。 逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收利息和罰息。貼息貸款，根據(jù)利息補貼方法，按規(guī)定計收利息。第三十一條 經(jīng)農村信用社同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應當按實際借款的時間計收利息；如合同另有約定，可以按照約定要求客戶支付違約賠償金。第三十二條合同文本管理。信貸合同文本的制定和修改應當按照合法、規(guī)范、科學的要求，進行規(guī)范化管理。全省農村信用社的信貸業(yè)務應當按規(guī)定使用省聯(lián)社統(tǒng)一制式的合同文本。對有特定要求的，也可簽定非制式合同文本。第三十三條 農村信用社對外簽訂的信貸合同文本必須合法有效、要素齊20、全、權利義務明確、保障農村信用社資金安全和正當權益。第七章 信貸業(yè)務發(fā)生后的管理第三十四條 信貸業(yè)務發(fā)生后的檢查。信貸業(yè)務發(fā)生后，信貸管理部門要對客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營狀況等方面情況進行經(jīng)常性跟蹤檢查和定期檢查。第三十五條 貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應按規(guī)定時間向農村信用社提出書面貸款展期申請，經(jīng)農村信用社同意后予以貸款展期。擔保貸款展期，還應出具貸款擔保人同意展期并繼續(xù)擔保的書面證明，需要重新辦理抵、質押登記的，應當重新辦理。貸款展期不得低于原貸款條件。短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過3年。國家另有規(guī)定的除外。 借款人未申請21、展期或申請展期未獲得批準，其貸款從到期日次日起，轉入不良貸款賬戶?；蛴匈Y產業(yè)務到期不能履約的款項，從到期日次日起轉入相應的逾期貸款科目。貸款展期按貸款審批權限審批或報備。第三十六條建立信貸風險預警制度。農村信用社要對客戶財務和非財務等因素包括管理人員、社企關系、債權債務關系、財務狀況等進行監(jiān)控，當可能危及信貸安全時，應及時向主任、有權審批人報告，在信貸事實風險形成前，采取相應的防范措施。第三十七條建立客戶重大經(jīng)營事項報告制度。對客戶發(fā)生名稱、法定代表人(負責人)、住所、經(jīng)營范圍、注冊資本金等變更，發(fā)生承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并、兼并、分立、合資、申請停業(yè)整頓、申請解散、申請破產，發(fā)生停22、產、歇業(yè)、被注銷登記、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或主要負責人從事違法活動、涉及重大訴訟活動、生產經(jīng)營出現(xiàn)嚴重困難、財務狀況惡化等重大經(jīng)營事項，信貸業(yè)務直接經(jīng)營機構要及時采取應對措施并逐級向有權審批（報備）社報告，有權審批（報備）社接到報告后，及時調整應對策略。第三十八條 信貸違約處理。客戶未按信貸合同的有關約定履行義務，農村信用社要按合同約定和有關規(guī)定采取計收罰息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。第三十九條客戶維護。對客戶要提供理財、結算、信息咨詢、代理、保函等其他多方面服務，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶；建立主動退出機制，限制、淘汰劣質客戶。第四十條 信貸業(yè)務檔案。信貸業(yè)務檔案23、是指農村信用社提供、管理、收回各類信用全過程的真實記錄資料，包括客戶和擔保人基礎資料及相關法律文件、信貸運作資料、貸后管理資料及法律文件的紙質和電子檔案。各級農村信用社信貸管理部門以客戶為單位建立信貸業(yè)務檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務活動的全過程及客戶和擔保人資料?？蛻?、擔保人基礎資料及相關法律文件包括客戶基本資料、業(yè)務資料、擔保資料、信貸業(yè)務承諾函（意向書、合作協(xié)議）、主從合同和借據(jù)、其他綜合及單項業(yè)務管理制度規(guī)定的信貸業(yè)務資料及輔助資料等，由會計部門負責管理。信貸運作檔案資料包括本級機構信貸決策所依據(jù)的有關資料、信貸決策產生的有關資料、向上級社（行）報批或報備資料及上級社（行）批復、不良貸款認24、定資料、核銷資料、風險預警信號處理資料、其他綜合及單項業(yè)務管理制度規(guī)定的信貸業(yè)務資料及輔助資料等，由信貸管理部門負責管理。貸后管理資料及相關法律文件包括責任人名單、貸后檢查材料、客戶信用等級資料、信貸風險分類資料、風險報告和處理情況、信貸業(yè)務到期處理材料、有問題信貸業(yè)務處理材料、信貸業(yè)務總結評價報告、信貸管理系統(tǒng)中相關電子檔案資料完整性情況說明、其他綜合及單項業(yè)務管理制度規(guī)定的信貸業(yè)務資料及輔助資料等，由信貸管理部門負責管理。下級社（行）信貸業(yè)務檔案管理工作，在業(yè)務上接受上級社（行）信貸管理部門的管理、指導和監(jiān)督。第八章 信貸資產風險監(jiān)測 第四十一條實行信貸資產質量監(jiān)測制度。對信貸風險資產進行25、分類、認定、登記、債權保全和清償、核銷和監(jiān)測。第四十二條貸款監(jiān)測實行期限分類法和風險分類法。（一）按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，其中逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。（二）按風險分類，貸款分為正常類貸款、關注類貸款、次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款，其中次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款為不良貸款。第四十三條實行不良貸款認定和監(jiān)測考核制度。嚴格標準，真實反映信貸資產質量。新發(fā)生的不良貸款要堅持逐筆（戶）審查、明確責任、分級審批、規(guī)范運作的原則，按規(guī)定權限和程序認定。農村信用社應遵循合法性、真實性、效益性、創(chuàng)新性的原則，加強表內外不良資產的監(jiān)控與管理，嚴格責26、任考核，對在不良資產管理工作未盡職者應當進行問責。第四十四條債權保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢農村信用社債權、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權本息的行為，參與人民銀行、銀監(jiān)部門和銀行業(yè)協(xié)會組織的有關制裁行動。第四十五條 以物抵債時，應遵循“合法取得、妥善保管、合理定價、及時變現(xiàn)、正確核算、確保農村信用社利益”的原則，按規(guī)定的權限和程序進行申報審批。 抵債資產必須是具有價值和使用價值、易于價值變現(xiàn)和保管、所有權和使用權無爭議的資產。抵債資產的接收、估價、過戶、處置必須按權限和程序進行。 抵債資產工作歸口信貸管理部門（縣級聯(lián)社為風險管理部）管理。第四十六條呆賬（損失類）貸款核27、銷。農村信用社應當按規(guī)定提取呆賬準備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬(損失類)貸款。核銷時要嚴格認定條件，提供確鑿證據(jù)，按權限和規(guī)定逐級上報、審核和審批；堅持對外保密，賬銷案存。除國務院特批外，任何單位和個人無權要求農村信用社免除借款人的還款責任。第四十七條對符合核銷條件的呆賬，農村信用社不得隱瞞不報、長期掛賬和掩蓋不良資產。除法律法規(guī)規(guī)定債權與債務或投資與被投資關系已完全終結的情況外，農村信用社對已核銷的呆賬保留繼續(xù)追索的權利。第四十八條實行不良貸款清收管理制度?？h級聯(lián)社風險管理部門負責對不良信貸資產進行監(jiān)測與考核，提出清收盤活的措施；縣級聯(lián)社市場發(fā)展部和縣級聯(lián)社分支機構信貸部門負責不良信貸資28、產的清收盤活。第四十九條建立信貸工作獎懲制度。對工作業(yè)績突出的信貸經(jīng)營和管理人員應給予獎勵；對違反信貸管理有關規(guī)定的責任人員，要按照省聯(lián)社或縣級聯(lián)社的有關規(guī)定，給予相應的經(jīng)濟處罰、紀律處分或其他處理，涉嫌犯罪的，移交司法機關依法處理。第九章 信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)第五十條信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)，是指運用現(xiàn)代信息技術，把信貸日常業(yè)務處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、貸款風險分類預警、信貸監(jiān)督檢查、客戶資料等行為全部納入計算機處理，形成覆蓋信貸管理全過程的數(shù)據(jù)庫和管理信息系統(tǒng)，是 農村信用社內部控制系統(tǒng)的重要組成部分和信貸管理的重要手段。第五十一條信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)的運行管理。信貸管理部門、科技部門29、各司其責，負責信貸各項數(shù)據(jù)錄入、數(shù)據(jù)處理和系統(tǒng)維護等?？h級聯(lián)社分支機構信貸管理部門負責轄內信貸業(yè)務的受理、調查、權限內審查、發(fā)放及收回、客戶經(jīng)營情況等資料錄入?？h級聯(lián)社信貸管理部門負責信貸業(yè)務系統(tǒng)權限管理、數(shù)據(jù)上報和綜合系統(tǒng)檢查，以及系統(tǒng)的培訓、答疑和指導?？h級聯(lián)社科技部門負責信貸業(yè)務系統(tǒng)運行環(huán)境維護、技術支持和程序維護。各辦事處、縣級聯(lián)社負責轄內所有上報信貸數(shù)據(jù)的匯總、整理和上報。在確保信貸信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)安全情況下，省聯(lián)社、辦事處、縣級聯(lián)社及分支機構信貸管理部門可以按照權限對轄內信貸業(yè)務數(shù)據(jù)實現(xiàn)信息共享。第五十二條信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)的安全管理。信貸管理部門和科技部門要嚴格按規(guī)定操作，嚴守機密30、，不得將數(shù)據(jù)結構、操作密碼告知無關人員或泄露客戶的商業(yè)秘密。第五十三條信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)必須按規(guī)定設定系統(tǒng)綜合管理員，負責系統(tǒng)機構人員管理、權限管理和系統(tǒng)維護等工作。第五十四條信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)信息的管理。信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)錄入的基本信息和決策意見，是信貸決策、檢查、考核的基本依據(jù)。各級農村信用社信貸管理人員對錄入信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)的信息負責。 第十章 信貸管理特別規(guī)定第五十五條農村信用社信貸業(yè)務應遵守銀行業(yè)監(jiān)管機構對資產負債比例管理的有關規(guī)定。第五十六條實行特事特辦制度。對同業(yè)競爭激烈的優(yōu)良客戶，確需簡化手續(xù)和程序的信貸業(yè)務，在不違反法律法規(guī)的前提下，實行特事特辦制度。第五十七條不適31、宜實行審貸部門分離的信貸業(yè)務，應當實行崗位分離或其他有效的制約形式。對低風險信貸業(yè)務(如足額存單質押小額貸款、交存100%保證金的承兌等)和農戶小額信用貸款，可以適當簡化辦理程序，可以不實行審貸分離。第五十八條未經(jīng)有權審批社（行）批準，同一轄區(qū)內不得有兩個或兩個以上分支機構對同一客戶發(fā)放信用；各分支機構不得超越本轄區(qū)提供異地信用。第五十九條不得發(fā)放從事股本權益性投資的貸款(國家另有規(guī)定的除外)；不得發(fā)放從事有價證券、期貨等投資的貸款；不得對未依法取得房地產經(jīng)營資格的借款人經(jīng)營房地產業(yè)務發(fā)放貸款；不得發(fā)放用于財政性收支的貸款；不得向國家宏觀控制的行業(yè)發(fā)放貸款。第六十條國務院指定由農村信用社承辦的32、特定貸款，按中國人民銀行特定貸款管理辦法有關規(guī)定辦理。對按照國家有關規(guī)定由農村信用社承辦的貼息貸款，實行商業(yè)化經(jīng)營管理。第六十一條開辦委托貸款業(yè)務需報經(jīng)省聯(lián)社批準。開辦委托貸款只收取手續(xù)費，不承擔任何形式的貸款風險、不墊付資金。 第六十二條建立信貸回避制度。不得向關系人發(fā)放信用貸款，或向關系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。關系人是指農村信用社理（董）事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其親屬，以及上述人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其它經(jīng)濟組織。對關系人申請的信貸業(yè)務，有關信貸人員應申請回避。第十一章 附 則第六十三條本制度由農村信用社聯(lián)合社負責制定、解釋和修訂。第六十四條本制度自下發(fā)之日起施行。- 19 -