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1、企業擔保業務操作規范管理制度編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 擔保業務操作規程第一章 總 則 第一條 為了促進我公司業務健康、有序、快速的發展，實現公司擔保業務操作的規范化、標準化，程序化，科學性和客觀性，提高公司內部的工作效率及對中小企業的融資服務水平，防范和控制擔保業務中潛在的風險，特制定本規程。第二條 公司人員在開展擔保業務時，應遵守國家，地方政府的法律、法規，行業協會的自律協議，遵循與中小融資企業和合作銀行之間自愿、公平、誠實信用和合理分擔風險的原則。第二章 擔保業務程序第三條 擔保業務程序如下：(一) 企業2、提出擔保申請(二) 擔保受理評估(三) 立項評審企業信用(四) 項目風險評估(五) 公司評審會會審(六) 向合作銀行推薦項目(七) 簽訂擔保合同，反擔保合同(八) 辦理抵押，質押登記(九) 擔保收費(十) 發放貸款(十一) 建立在保企業臺帳(十二) 保后管理(十三) 企業還款和擔保解除(十四) 代償和追償擔保業務程序細化列示：1，企業申請和提交：與企業簽定企業信息及雙方保密協議；企業提供信用擔保項目申報書；企業提供相關申請材料2，擔保受理評估：擔保項目受理登記表，知會風控部，財務部；確定A,B客戶經理；評估企業反擔保條件；初審項目可行性3，立項評審企業信用：A,B客戶經理對企業實地調查；A,B3、客戶經理擔保客戶信用評審報告；A,B客戶經理反擔保項目評估報告；銀行信貸介入考察；部門總經理實地考察，批準和移交風控部4，項目風險評估：300萬以上項目公司風控人員實地考察；風控部給出財務報告和法律風險意見；部門批準和組織提交上會；5，公司評審會會審：500萬以上項目公司評審委員實地考察；評審委員合議投票公司總經理和董事長簽批6，向合作銀行推薦項目：向銀行提交企業資料；向銀行提交我司同意擔保函；7，簽訂擔保合同，反擔保合同：審核合同文本（業務部、綜合部、風控部）、填寫合同審核表與企業簽定反擔保合同：抵押，質押，保證；與銀行簽定企業借款擔保合同；填寫合同登記表8，辦理抵押，質押登記：準備抵(質)4、押登記資料。主合同、擔保合同、反擔保合同、其他資料；辦理他項權利證書或抵（質）押登記（登記機關簽章）9，擔保收費：向企業提交擔保費認繳單；A,B客戶經理協助財務部收取保費10，發放貸款：向銀行提交發放貸款通知書；A,B客戶經理取得借款借據復印件11，建立在保企業臺賬和歸檔：業務部，風控部和財務部分別建立企業在保臺賬；在保企業檔案資料移交行政部建檔歸檔12，保后管理：A,B客戶經理每月對在保企業常規檢查；風控人員每季度重點檢查；A,B客戶經理填寫擔保項目檢查表；A,B客戶經理保后檢查報告；企業非正常事件報告部門領導并知會風控部；貸款到期前30天向企業送達貸款到期通知函；擔保項目展期（逾期）報告15、3，企業還款和擔保解除：取得企業還貸收據復印件；向銀行取得免除擔保責任確認表；注銷抵(質)押登記；退還企業抵押、代管原件14，代償和追償：為企業逾期貸款代償和制定追償方案；提起法律訴訟，處理抵押，質押等反擔保項目；結束項目第三章 擔保申請和受理第四條 企業申請擔保時，需要求企業填寫信用擔保申報書，同時提供下列材料，并對所提供材料的真實性負責。(一) 借款人（擔保申請人）應提供的材料：1. 法人營業執照（年檢）及法人代碼證；2. 法人代表證明書；3. 法人代表授權書4. 法人代表及委托代理人身份證；5. 注冊資本驗資報告；5. 貸款卡及貸款卡回執單；7. 資信證明；8. 公司章程及公司合同；9.6、 借款申請書；10. 申請借款和擔保的董事會決議；11. 當期財務報表及近3年的財務報表和經合法中介機構出具的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等；12. 與借款用途有關的資料：購銷協議、合作協議等；13. 項目可行性報告及主管部門批件；14. 生產經營情況；15. 主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款帳齡分析表和或有負債情況表；16. 銀行對帳單，水電費回單等其他有關材料。(二) 反擔保第三人應提供的材料：1. 法人營業執照（年檢）及法人代碼證；2. 法人代表證明書；3. 法人代表授權書；4. 法人代表及委托代理人身份證；5. 注冊資本驗資報告；6. 貸7、款卡及貸款卡回執單；7. 資信證明；8. 公司章程及公司合同；9. 當期財務報表及近3年的財務報表和經合法中介機構出具的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等；10. 主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款帳齡分析表和或有負債情況表；11. 其他有關材料。(三) 反擔保方式為抵押或質押應提供的材料1. 抵押物、質物清單；2. 抵押物、質物權力憑證；3. 抵押物、質物評估資料；4. 保險單；5. 董事會同意抵押、質押的決議；6. 抵押物、質物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；7. 抵押物、質物為海關監管的，提供海關同意抵押或質押的證明；8. 抵押物、質物為8、國有企業，提供主管部門及國有資產管理部門同意抵押或質押的證明；9. 其他有關材料。(四) 注意事項1. 提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；2. 提供的材料復印件要加蓋公章；3. 法人代表授權委托需法人代表親筆簽字授權；4. 公司受理人可根據擔保項目和企業的實際情況進行刪選和添加。第五條 公司擔保部指定A,B業務經理負責項目受理，核實顧客提交材料的完整性和真實性，依據受理條件，提出受理意見。對初步符合擔保條件的項目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記擔保項目受理登記表。擔保申請人材料清單、反擔保人材料清單及按材料清單提供的材料作為信用擔保申報書的附件，經公司擔保受理人和項目負責人審核簽9、字后建檔。A,B業務經理還需對企業提供的反擔保內容進行評估，綜合考慮企業產品核心競爭力，行業發展，市場競爭，企業管理團隊，反擔保價值和敞口風險等給出擔保可行性意見。通過可行性評估，則進入正式立項，進入企業信用評審階段。同時知會風險管理部和財務部。第六條 擔保受理條件及可行性評估(一) 具備企業法人資格并已通過年檢；(二) 依法經營，經營范圍符合國家政策；(三) 基本具有償還借款的能力，并能提供反擔保措施；(四)企業申請的擔保金額不超過我公司自身實收資本的10%；(五)申請擔保額不超過該企業有效凈資產的50%；(六)該企業資產負債率不超過40%。第四章 企業信用評審和實地調查第七條 企業信用評審10、工作由A,B業務經理負責完成。A業務經理為項目負責人，負主要調查責任，B業務經理協辦。B業務經理可以提出與A業務經理不同的評審結論。第八條 企業信用評審主要是通過資料審核和實地調查，獲取擔保項目、項目承擔企業及反擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結論即企業信用評審報告。第九條 資料審核是企業評審的開始階段，是對申請擔保企業提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息不僅來源于企業，還應從其他途徑，如與企業和項目有關的管理部門、金融部門、財稅部門、供應商、用戶等處獲取。對上述資料、信息審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處11、以及發現的漏洞、疑點即是下一步進行實地調查的重點。第十條 資料審核要點(一)核實按清單要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章，各種文件是否在有效期內，是否辦理最新的年檢手續；(二)有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對企業成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人（擔保申請人）和反擔保人是否具備主體資格、借款和擔保申請等是否合法合規；(三)財務報表是否由會計師事務所出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查核實。(12、四)對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合擔保法和有關法律法規（如房地產、土地、海商）及有關抵押登記管理辦法的規定，抵押物、質物的權屬（權利憑證）是否明晰。第十一條 企業評審過程中，A,B業務經理（雙人調查）應到借款人和反擔保人及有關部門進行實地調查，實地調查至少要進行一次。部門負責人根據具體情況參與調查。進行實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，以保證調查的質量和效率。第十二條 實地調查要點(一)訪問企業，會見有關當事人，了解企業和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業管理團隊的整體素質13、，包括文化程度、主要經歷、技術專長、經營決策、市場開拓、遵紀守法等方面，了解主要領導人的信用狀況和能力；(二)對需進一步核實的材料，要求企業提供原件核對；(三)考察主要生產、經營場所，通過走、看、問，判斷企業實際生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況；(四)對財務報表的調查審核，應根據企業的實際情況，主要調查核實以下內容：1.了解企業的主要會計政策，是否按會計準則記賬；2.企業的財務內部控制制度是否完備并有效執行；3.通過采用抽查大項的方式，審核企業是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實四相符，核實資產、負債、權益是否有虛假；4.有保留意見的審計報告的保留意見部分；5.企業的或有損失14、和或有負債情況。(五)察看抵押物、質物。以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環境等；以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單、股權等出質的，要察看權利憑證原件，辨別真偽，必要時請有關部門鑒定。第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：(一)分析、判斷擔保申請人（借款人）的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款；(二)分析經濟環境對擔保項目和項目承擔企業的影響，主要包括：項目產品在行業中的15、地位，產品經濟壽命期，技術、工藝先進程度，市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等；(三)分析擔保申請人（借款人）的還款能力。通過財務分析和現金流量分析，掌握擔保申請人（借款人）的財務狀況和償債能力，預測擔保申請人（借款人）的未來發展趨勢。財務分析的主要內容：1. 償債能力 （財務杠桿比率、流動比率），2.盈利能力（盈利比率），3.營運能力（效率比率），4.資產質量，5.資金結構，6.預測近三年的發展趨勢。現金流量分析是要預計擔保申請人（借款人）在未來的還款期間內，是否能夠產生足夠的現金流量償還銀行借款。(四)分析反擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質16、押是否合法合規，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現難易程度、交易成本和價格的穩定性和可預見性；(五)基本風險度分析。對于產品有市場競爭力，成長性高，守法經營，誠實可信的企業，其反擔保條件可以適當降低，我公司擔保的敞口風險最高不得超過25%，并且可以執行優惠保費；對于市場競爭激烈，產品缺乏差異性，經營團隊能力較弱的企業，我公司要求的反擔保價值必須覆蓋企業要求擔保的額度，不得出現擔保敞口，且保費在標準的基礎上要上浮10%-20%。第十四條 企業評審結束，A,B業務經理須提交企業信用評審報告，反擔保條件評估報告，并對報告內容的真實性負責。部門負責人對企業實地考察至少一次，并對企業信用評審報告的客觀17、全面性負責。部門負責人簽批后移交風險控制部作進一步評估。反擔保條件評估報告的企業信用評審報告的主要內容：(一) 擔保申請人（借款人）背景情況；(二) 企業基本情況；(三) 市場預測及銷售分析；(四) 財務狀況及償債能力；(五) 借款用途及還款資金來源；(六) 反擔保情況；(七) 與銀行往來及或有負債情況；(八) 綜合分析該項目風險程度；(九) 其他需要說明的情況；(十) 調查結論。反擔保條件評估報告的主要內容：（一） 內容清單；（二） 擔保責任期末價值評估（三） 敞口分析第十五條 企業評審過程中發現企業有不良信用紀錄、出具虛假資料、違法違規等問題，或企業主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼18、續進行時，A,B業務經理應在擔保調查報告中說明原因并提出處理意見，填報擔保項目處理表，經部門負責人簽署意見后報公司負責人審批。A,B業務經理將處理結果告知企業。因企業材料提供不全或企業要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。具有下列情形之一的，公司應主動撤銷擔保調查：(一) 申請擔保企業提供虛假資料或具欺詐行為；(二) 公司認為擔保申請企業出現重大經營失誤或市場、財務狀況等方面出現較大潛在風險。第十六條 企業評審一般應在5個工作日完成，如超過5個工作日，A,B業務經理應向部門負責人說明原因，部門負責人向總經理報告。第五章 擔保項目風險評估與決策第十七條 擔保項目的評審（風險評審）包括19、兩個環節，即風險控制部門審核和項目評審委員會會議評審。第十八條 企業評審工作結束后，部門負責人將企業提交的各項資料和企業信用評審報告，反擔保條件評估報告提交風險控制部門，該部門負責人組織人員對上述資料進行風險評估。風險評估的重點是項目資料和企業信用評審報告，反擔保條件評估報告。審核的主要內容有：(一) 項目資料的真實性、完整性、正確性；(二) 對企業的報審資料從法律角度加以審核；(三)對企業的財務狀況進行評價； (四) 對反擔保措施提出意見；(五) 對項目的風險度進行評價。評審意見和結論填寫擔保項目風險評審報告。風險評估一般應在3個工作日完成。對于擔保金額超過300萬元的項目，風控部門要組織實20、地企業考察，主要反擔保條件確認第十九條 風險控制部門評審完畢后，將企業信用評審報告，反擔保條件評估報告，擔保項目風險評審報告連同其他資料一并提交會議評審。第二十條 會議評審的組織機構是公司項目評審委員會，成員由公司總經理、各部門負責人組成，主任委員由公司總經理擔任。評審委員會日常工作由擔保業務部負責。評審會議參加人員：(一) 評委會全體成員；(二) A,B業務經理，風控評審人員；(三) 評委會認為須參加的人員。第二十一條 會議評審工作程序：(一) 評委會至少在會議召開前2天，將會議內容（在檔案和微機內）通知參加會議人員；對于超過500萬元的擔保項目，評委會主任要組織全體委員實地考察企業，與企業21、負責人座談。(二) 評審會議由評委會主任委員召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向評委會主任請假。若參加會議人員未達應參加會議人數的半數，則會議改期進行；(三) A業務經理報告項目調查情況和評審意見，B業務經理作補充說明；(四) 風控部門報告風險評估意見；(五) 評審委員會和參加會議人員質疑，A,B業務經理答疑；(六) 參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；(七) 評審委員會主任綜合與會大多數人的意見后提出總結性評審意見；(八) 會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在企業信用評審報告明確填寫同意或不同意并簽字，不得棄22、權，三分之二以上的評審人員同意則視為項目評審通過。(九) 按照公司決策權限劃分的規定報公司決策機構（決策人）審批。第二十二條 擔保審批權限(包括擔保額度、擔保展期、擔保逾期、撤保的審批)：(一) 擔保額在800萬元以下（含800萬元）董事會授權總經理審批；(二) 擔保額在800萬元以上由董事會審批；第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項目，決策機構（決策人）只能做不同意擔保或進行復議的決定，而不能做同意擔保的決定。決策機構（決策人）對任何項目均有一票否決權。第二十四條 會議由評委會指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成23、的文書、資料歸檔保管。第二十五條 發生以下情形的項目需進行復議(一) 公司評審委員會否決（三分之一以上評審人員不同意），但決策機構（決策人）決定復議的項目；(二) 多數評審人員質疑，主任委員認為有必要進一步調查的項目；(三) 自公司批準擔保之日起3個月后才辦理手續的項目。復議僅限一次。對復議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定A,B業務經理。項目正式通過后，我公司向合作銀行正式提交同意擔保函及企業相關資料。在銀行審查期間，A,B業務經理要積極與銀行溝通，協助銀行信貸人員做好相關企業的調查工作。第六章 擔保合同的簽訂第二十六條 項目正式批準后，由風控部發函通知項目承擔企業辦理擔保手24、續，通知包括以下內容：公司同意擔保的決定、繳納擔保費用的金額、付款期限和方式、辦理擔保手續應備資料和其他準備工作。發函前A,B業務經理要確認貸款銀行的承貸情況。第二十七條 風控部安排專人經辦擔保合同簽約手續，一般情況下A,B業務經理之一為合同經辦人，簽約程序如下：(一) 準備（或擬定）法律合同文本，包括借款合同、擔保合同、反擔保合同及其他須準備的法律文書；(二) 由業務部、風控部、法律顧問、審核上述合同文本，對需要調整和修改的合同條款應及時與對方當事人協商、談判，將修改意見填寫在合同審核表中，報總經理審定；(三) 公司經辦人登記合同登記表，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內容并在經辦人處簽字25、；須注意的事項：（1）與貸款銀行簽訂的保證合同中的其他約定要注明待本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款人放款，（2）與抵（質）押人簽訂的反擔保抵（質）押合同一般情況下，抵（質）押期限要長于借款期限6個月，保險期限要長于借款期限3個月，投保總值不得低于抵押物、質物總值，保單要注明我公司為保險賠償第一受益人，保單正本須存放我公司；(四) 對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第（二）項相同；(五) 涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，我公司至少26、應有二人在現場；(六) 企業簽署擔保費認繳單，一式二份，其中一份交公司財務部門；(七) 法人代表、公司簽章。第二十八條 辦理完簽約手續的項目資料移交行政部檔案管理員統一管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔保合同等須單獨管理。第七章 反擔保措施第二十九條 對獲得批準擔保的企業，必須落實反擔保措施，包括財產抵押、財產或權力質押、保證金、企業的保證反擔保等，公司根據企業和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。第三十條 企業提供抵押物、質押物的范圍，按擔保法的規定執行，并按有關規定辦理抵（質）押登記手續。第三十一條 項目負責人負責準備抵（質）押登記資料和辦理抵（質）押登記手續。抵（質）27、押登記資料包括:主合同、保證合同、抵（質）押合同、抵（質）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質）押登記手續后，應取得抵（質）押登記部門發放的他項權利證書或經抵（質）押登記部門簽章的抵（質）押登記表等證明文件。第三十二條 用不動產抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%；動產抵押率（按凈值計算）不高于50%；動產質押率（按凈值計算）不高于50%；股權、債券等權利質押，質押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于70%。第三十三條 采用保證反擔保措施的企業，必須滿足以下條件：(一) 必須具備擔保法規定的擔保資格；(二) 資產負債率不超過60%；(三) 連續2年盈利；(四) 企業資信和經濟實力要28、優于借款企業；(五) 企業在承保期必須參加保險。第三十四條 辦妥抵（質）押登記手續后，經辦人填寫一式二份擔保貸款聯系單，聯系單上注明已經與借款人辦妥抵（質）押登記手續，請承貸銀行見此通知后為借款人放款字樣，報總經理簽批后送承貸銀行，銀行經辦人簽章后可為企業放款，督促企業繳納擔保費。經辦人將一份擔保貸款業務聯系單（銀行經辦人簽章）和銀行借款借據的復印件存檔。第八章 擔保收費第三十五條 擔保收費執行國家規定的標準，并根據具體情況確定優惠費率。第三十六條 公司擔保費率（年率）按擔保額度劃分3擋：擔保額度在500萬元以下（含500萬元），擔保費率為3%；擔保額度在500萬元以上、1000萬元以下（含129、000萬元）的部分，擔保費率為2%；擔保額度在1000萬元以上的部分，擔保費率為1%；每宗擔保收費按上述費率計算低于10，000元時，應按不低于10，000元收取。第三十七條 擔保費原則上應在借款合同生效之日一次性收取。擔保額度超過1000萬元，并且擔保時間超過二年的可以分年度收費。若逾期支付，按日萬分之五加收滯納金。第三十八條 企業在簽署擔保費認繳單時，須確認擔保費率和擔保費金額。擔保費由風控部負責計算，A,B業務經理協助公司財務部門負責核實及收款。公司財務部門收到款項并在擔保費認繳單上簽字后，將擔保費認繳單退擔保部存檔。應繳擔保費的當日，擔保部和公司財務部門有關人員須填制擔保費收繳確認表，30、將繳費情況確認后報總經理核準。第九章 擔保項目管理第三十九條 擔保項目后期管理（保后管理）,是指自承貸銀行向企業放款至擔保終結的過程的管理，包括擔保項目檢查、展期項目和逾期項目及撤保項目的處理等。建立在保企業臺帳是擔保項目后期管理的重要手段之一。業務部，風控部和財務部分別建立企業在保臺賬。第四十條 擔保項目的檢查由業務部A,B業務經理負責，風控部負責監查。檢查前要制定檢查計劃，報部門負責人審批。保后檢查分常規檢查和重點檢查。常規檢查是根據企業的實際情況，如擔保金額、擔保期限、反擔保措施、風險等級等確定檢查頻率，常規檢查至少每個月要進行一次。重點檢查是對借款封閉管理的項目、認為風險較大的項目及其31、他需特別關注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫在保項目檢查表并附檢查報告和要求企業及有關部門提供的資料，報部門負責人簽批意見后轉交風控部門審核有關資料一并歸檔。第四十一條 保后檢查的內容：(一) 企業是否按借款合同規定支付利息；(二) 在保企業（債務人）生產經營和財務狀況；(三) 反擔保措施中是否發生了新的不利因素；(四) 風險計量和總結（貸款的五級分類）；(五) 其他須說明的情況。第四十二條 檢查人員在檢查中發現企業存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門應在2日內將存在問題和處理意見書面報告總經理。對發現的重大問題，部門負責人應立即報告總經理，總經理認為有必要32、時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。第四十三條 對所有擔保項目，在擔保到期前30日（自然日），由擔保部填制借款到期通知函，通知項目承擔企業。第四十四條 每月5日前，擔保部應向總經理提交上月逾期項目統計表和在保項目檢查表。第四十五條 需要展期的擔保項目，須要求企業在該擔保項目到期前30日向我公司提出擔保展期書面申請。擔保部負責調查擔保展期的原因，提出處理意見，填寫擔保項目展期（逾期）報告表，報總經理審批。對展期項目的擔保須按照新項目的擔保程序辦理。第四十六條 對逾期的擔保項目，由擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫擔保項目展期（逾期）報告表，報總經理審批。對逾期擔保項目的處理33、意見包括： (一) 采用更為可靠的反擔保措施；(二)對逾期的擔保項目按會議評審及審批權限辦理。第四十七條 項目撤保由風控部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫擔保項目（撤保）處理表，報總經理審批。對項目撤保按會議評審及審批權限辦理。第四十八條 已經結束的擔保項目，應及時辦理項目終結手續。擔保貸款到期后，風控部負責核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復印件，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業，填寫免除擔保責任確認表報公司總經理核準。第四十九條 項目有關人員在辦理擔保業務過程中，應根據業務進度將完成內容及時錄入電腦系統，包括：擔保業務動態表、擔保項目檢查一覽表等。第十章 代償和34、追償第五十條 在保企業未能履行債務，我公司代為清償后，應依法進行追償及提起訴訟。第五十一條 代償和追償方案由風控部負責制訂并報總經理審定，A,B業務經理為具體經辦人。對在保企業與我公司簽訂抵押或質押合同的，可以抵押或質押財產折價或以其拍賣、變賣后的價值沖抵債務。對設定反擔保人的，應依法向反擔保人追償，反擔保人拒絕清償的，應依法對在保企業及反擔保人提起訴訟。第十一章 責任和罰則第五十二條 A,B業務經理、風控部門審核人員、會議評審委員按公司的有關規定承擔相應比重的責任。第五十三條 因具體原因使公司遭受損失，要追究有關人員責任，并按公司的有關規定進行處罰。第十二章 檔案管理第五十四條 行政部設專職檔案管理員，負責自擔保業務受理至債務追償完畢整個過程有關文件、資料的整理、立卷和保管工作。第五十五條 擔保業務流程中所有有關的文書和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統，卷內首頁要有材料目錄。借閱檔案要填寫檔案借閱登記表，部門內部人員之間及部門與部門之間移交檔案時要有移交記錄，填寫檔案移交登記表。第五十六條 擔保項目順利終止后，行政部封存該項目檔案。 第十三章 附則第五十七條 本規程如與國家法律、法規不一致時，應作相應修改和調整。第五十八條 本規程由本公司負責解釋。第五十九條 本規程已經公司董事會批準。第六十條 本規程自XX年4月8日起施行。