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1、小額貸款公司業(yè)務(wù)及應(yīng)收息清收管理制度編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): 第一章總則第一條為規(guī)范公司信貸管理行為，合理有效營(yíng)運(yùn)資金，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)商業(yè)銀行法、擔(dān)保法、合同法、貸款通則、人民政府關(guān)于印發(fā)小額貸款公司管理暫行辦法的通知（桂政發(fā)?2009?4號(hào)）和xxx小額貸款股份有限公司章程（以下簡(jiǎn)稱公司章程）等法律法規(guī)，特制定本制度。第二章貸款的對(duì)象和條件第二條貸款對(duì)象是指公司服務(wù)區(qū)范圍內(nèi)的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)資金需求的農(nóng)戶，經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管部門核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶2、和具有完全民事行為能力的自然人。第三條借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：1、從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求的建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。2、產(chǎn)品有市場(chǎng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益。3、恪守信用，能按期歸還貸款。4、無(wú)不良貸款的行為記錄，具有一定的資信等級(jí)。5、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡或農(nóng)戶貸款證。6、有貸款人認(rèn)可的切實(shí)可行的擔(dān)保措施。7、有一定比例的自有資金。8、自愿接受貸款人的檢查監(jiān)督，及時(shí)上報(bào)各種貸款人所需資料。第三章貸款的種類和方式第四條貸款種類：主要經(jīng)營(yíng)短期貸款；按類型分為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款、中小企業(yè)貸款、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶貸款、自然人貸款、其他貸款。第五條貸款方式分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)3、押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。公司開(kāi)業(yè)第一年所有貸款均需要提供抵押品，抵押品原則上是房地產(chǎn)為主。第四章貸款投向第六條貸款的主要投向?yàn)榍嘈銋^(qū)農(nóng)戶小額貸款、中小企業(yè)貸款、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶貸款、自然人貸款，開(kāi)業(yè)初期，將從主發(fā)起人最熟悉的房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)做起，為二手房買賣雙方提供按揭貸款解押所需要短期資金需求。（？）第七條嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程要建立健全貸款管理制度，明確貸款流程和操作規(guī)范，堅(jiān)持按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款。向同一借款人的貸款余額不超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5%，不向股東發(fā)放貸款。第五章貸款的期限和利率第八條貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、綜合還款能力和貸款人的資金供給能力，由借貸雙方商定,并在4、合同中注明。目前公司經(jīng)營(yíng)的貸款，其貸款期限主要以半年內(nèi)的短期貸款為主。第九條借款人不能按期歸還貸款的，可在貸款到期日前十天內(nèi)向公司提出書面展期申請(qǐng)，擔(dān)保貸款必須由貸款擔(dān)保人（抵押人、保證人、出質(zhì)人）出具同意展期并繼續(xù)保證的書面證明，經(jīng)公司審查同意后展期。短期貸款展期累計(jì)不超過(guò)原定期限的一半，展期期間的利率可重新約定。第十條貸款的利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率和浮動(dòng)區(qū)間綜合確定，貸款利率的下限為銀行基準(zhǔn)利率的0.9倍，上限不超過(guò)人民法院規(guī)定的上限，貸款的計(jì)息和結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，并均在借款合同中載明。第六章貸款的程序第十一條貸款的操作應(yīng)按照貸戶申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、信貸審批委員會(huì)審批5、簽訂合同、立據(jù)發(fā)放、貸后檢查、到期催收、按期收回、資料歸檔的程序辦理。公司按信貸和審批分開(kāi)操作相關(guān)程序、要求辦理。第十二條貸前的調(diào)查。調(diào)查人員必須真實(shí)到戶、到企調(diào)查，主要是對(duì)借款人的資信等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)押物、保證人情況。第十三條貸時(shí)審查。信貸人員對(duì)提交信貸審批委員會(huì)審批的貸款,均必須嚴(yán)格審核其貸款合法性，安全性、盈利性、信貸合同文本規(guī)范性，嚴(yán)格審查調(diào)查人員所提供資料的真實(shí)性。嚴(yán)格信貸人員把關(guān)審查，信貸人員要嚴(yán)格審查借款人，按照信貸管理規(guī)定所必須提供各種借款資料，要嚴(yán)格審查借款人的真實(shí)性，手續(xù)的規(guī)范性，貸款使用的準(zhǔn)確性。第十四條貸后檢查。每月檢6、查全部借款企業(yè)和個(gè)人，公司實(shí)行明確信貸交叉檢查的監(jiān)督責(zé)任。檢查貸款的使用有效性，償債能力變化情況，合法、合規(guī)的信貸運(yùn)作情況。第十五條上報(bào)公司審批貸款實(shí)行審貸分離程序由公司內(nèi)按照部門職能具體實(shí)施。業(yè)務(wù)管理部門具體負(fù)責(zé)受理貸款申請(qǐng)、調(diào)查、按公司授權(quán)和信貸審批委員會(huì)程序?qū)徟J款及日常貸款管理、貸后風(fēng)險(xiǎn)檢查、信貸營(yíng)銷、當(dāng)年到期貸款本息的收回工作。風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)貸款的貸時(shí)風(fēng)險(xiǎn)審查、合同文本合規(guī)、合法性審查，服務(wù)于前臺(tái)的信貸工作。第十六條堅(jiān)持貸款回復(fù)制度。自然人和企業(yè)短期貸款申請(qǐng)，在業(yè)務(wù)管理部不超3個(gè)工作日，風(fēng)險(xiǎn)管理部門不超過(guò)2個(gè)工作日，信貸審批委員會(huì)不超過(guò)3個(gè)工作日。第十七條貸款審批。公司必須嚴(yán)格執(zhí)行7、授權(quán)授信的管理規(guī)定，審批要及時(shí)登記信貸審批委員會(huì)記錄簿，公司貸款審批實(shí)行信貸審批委員會(huì)審批意向通知制，經(jīng)信貸審批委員會(huì)批準(zhǔn)的貸款由業(yè)務(wù)管理部門辦理合法手續(xù)的初審，轉(zhuǎn)交風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核合格后，業(yè)務(wù)管理部門出具相應(yīng)貸款批準(zhǔn)文件。授信貸款參照上述執(zhí)行。第十八條經(jīng)公司審批發(fā)放貸款，次月業(yè)務(wù)管理們必須到戶到企檢查其貸款發(fā)放和使用情況，分專業(yè)以書面形式按月向董事長(zhǎng)報(bào)告檢查情況。第十九條簽訂借款合同。所有貸款均應(yīng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結(jié)息方式、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。保證擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽8、訂保證合同。保證人應(yīng)當(dāng)具備保證資格和保證能力，并承擔(dān)連帶保證責(zé)任。抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需要辦理止付的，應(yīng)依規(guī)進(jìn)行止付登記。抵押、質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)符合擔(dān)保法中抵押物、質(zhì)押物條件，抵押、質(zhì)押物價(jià)值必須足夠清償貸款本息。出質(zhì)人、抵押財(cái)產(chǎn)共有人均須到場(chǎng)簽約。嚴(yán)格執(zhí)行先辦理借款合同，后登記的操作程序。土地使用權(quán)抵押須經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估或公司自行評(píng)估，并進(jìn)行抵押登記，土地按實(shí)際出讓價(jià)（指交國(guó)土局部分）的90%以內(nèi)確認(rèn)，劃拔土地按現(xiàn)行市場(chǎng)出讓價(jià)格的40%以內(nèi)確認(rèn)。土地使用權(quán)和地上附著物應(yīng)同時(shí)抵押并登記。房產(chǎn)抵押須經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估或公司自行評(píng)9、估，并進(jìn)行抵押登記，其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)必須同時(shí)抵押,房產(chǎn)按實(shí)際造價(jià)折舊后凈值的50%以內(nèi)確認(rèn)。設(shè)備原則上僅限易流通變現(xiàn)的通用設(shè)備按購(gòu)進(jìn)價(jià)折舊后凈值的40%以內(nèi)確認(rèn)，其他設(shè)備一律不得抵押。存單、銀票質(zhì)押按票面面值的90%以內(nèi)確認(rèn)，封倉(cāng)、倉(cāng)單質(zhì)押價(jià)值不得少于貸款余額的2倍以上確認(rèn)。對(duì)于抵押不足部分應(yīng)追加落實(shí)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力單位擔(dān)?；蚵?lián)保。所有企業(yè)借款不論是保證、抵押都必須追加企業(yè)股東在最高額范圍內(nèi)聯(lián)保。第二十條貸款歸還。在貸款到期十日前，必須對(duì)借款人、出質(zhì)人、擔(dān)保人發(fā)出貸款還本付息催收通知書，并取得相應(yīng)回執(zhí)，對(duì)于出現(xiàn)的高風(fēng)險(xiǎn)貸款，要及時(shí)向公司報(bào)告，上下聯(lián)動(dòng)保護(hù)債權(quán)。第二十一條公司認(rèn)為需要公證的合同10、必須及時(shí)到相應(yīng)公證處辦理公證。第七章不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息清收管理第二十二條不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息包括逾期、呆滯、呆賬、已核銷呆賬貸款和待處理抵債資產(chǎn)。應(yīng)收息包括表內(nèi)外應(yīng)收未收利息。不良貸款應(yīng)按標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行認(rèn)定，并按清收管理標(biāo)準(zhǔn)、措施組織實(shí)施。第二十三條公司應(yīng)建立健全不良貸款及應(yīng)收息清收管理監(jiān)測(cè)制度，設(shè)立相應(yīng)報(bào)表和登記簿、監(jiān)測(cè)臺(tái)帳，反映形成原因、清收方案、措施及清收到位等相關(guān)變動(dòng)情況。對(duì)當(dāng)年新劃轉(zhuǎn)呆滯貸款，從劃轉(zhuǎn)呆滯當(dāng)月開(kāi)始由風(fēng)險(xiǎn)管理門逐筆進(jìn)行考核，落實(shí)績(jī)效制度。第二十四條公司健全不良貸款及應(yīng)收息清收考核制度，強(qiáng)化清收管理力度，規(guī)范清收管理行為，明確清收管理激勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)。第九章貸款的保全和清償?shù)诙?1、五條業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)謹(jǐn)防借款人借企業(yè)改制逃避債務(wù)，懸空信貸資產(chǎn)或借承包、租賃、分立、剝離等途徑逃避監(jiān)督或不履行償還貸款本息責(zé)任。第二十六條業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)主動(dòng)參與借款人企業(yè)改制、信貸債務(wù)重組，并要求借款人落實(shí)貸款債務(wù)，同時(shí)將有關(guān)情況及時(shí)上報(bào)公司。第二十七條對(duì)實(shí)行承包、租賃經(jīng)營(yíng)的借款人應(yīng)在承包租賃合同中明確落實(shí)原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。第二十八條對(duì)實(shí)行股份制改造的借款人，原借款債務(wù)由改造后的股份公司全部承擔(dān)，重新簽訂借款合同；對(duì)實(shí)行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)，抵押資產(chǎn)優(yōu)先承擔(dān)債務(wù)。第二十九條對(duì)聯(lián)營(yíng)、兼并組成新的企業(yè)法人的借款人，原貸款債務(wù)應(yīng)由新的企業(yè)法人承擔(dān)并重新簽訂借款合同。第三十條對(duì)分立、剝離的借款人，應(yīng)在分立、剝離前清償貸款債務(wù)，或提供相應(yīng)的擔(dān)保，或按分立、剝離所占資本或資產(chǎn)比例承擔(dān)貸款債務(wù)。第三十一條對(duì)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓企業(yè)，應(yīng)在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓前落實(shí)和清償貸款債務(wù)。對(duì)申請(qǐng)解散的企業(yè)，應(yīng)依法參與企業(yè)財(cái)產(chǎn)的清算和債務(wù)的處置，對(duì)已設(shè)定財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的債權(quán)，公司有優(yōu)先受償權(quán)，無(wú)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)應(yīng)按法定程序追究擔(dān)保單位連帶責(zé)任，并按比例受償。第三十二條堅(jiān)持信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度。準(zhǔn)確測(cè)算每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，每月測(cè)算貸款存量風(fēng)險(xiǎn)度，實(shí)行企業(yè)現(xiàn)金流量的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和建立健全信貸企業(yè)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)臺(tái)帳，反映信貸企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債變動(dòng)等情況。