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1、小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)操作流程暫行管理制度編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: 第一章 總 則 第一條 為規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)操作行為，提高管理水平和工作效率，防范信貸風(fēng)險，提高資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益，根據(jù)公司信貸管理基本制度，制定本規(guī)定。第二條 本規(guī)定遵循“橫向制衡、縱向制約、職責(zé)明確、審貸分離”的原則。第三條 本規(guī)定適用于公司辦理的所有信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循以下基本程序：客戶申請與受理調(diào)查（評估）審查審核與審議審批合同簽訂報備信用發(fā)放貸后管理本息收回。第四條 本規(guī)定所指貸款，包括公司向客戶辦理的票據(jù)貼現(xiàn)；所指客戶，包括借款人和擔(dān)保人2、。第二章 客戶申請與受理第五條 客戶申請。客戶向公司申請信用，應(yīng)出具表明申請信用額度、用途、期限、歸還日期等真實意愿的書面申請。若為口頭申請的，應(yīng)在調(diào)查階段，按規(guī)定完善書面申請。第六條 初步衡量。客戶經(jīng)理依據(jù)客戶的申請，對客戶初步面談，并對其法定證照和近期財務(wù)報表，進(jìn)行查驗和簡要分析，初步衡量，有必要的，再進(jìn)行下一步工作。若情況特殊，信貸部門內(nèi)部可進(jìn)行會商。第七條 受理申請。要求客戶進(jìn)一步提供相關(guān)資料，并進(jìn)行初步分析，符合產(chǎn)業(yè)政策和資產(chǎn)負(fù)債率等基本要求的，正式受理客戶申請。額度較大或情況復(fù)雜的，原則上應(yīng)經(jīng)信貸部門研究確認(rèn)。第八條 從客戶申請到正式受理，原則上不得超過24小時。第三章 調(diào) 查第九3、條 信貸業(yè)務(wù)調(diào)查，原則上應(yīng)由2人進(jìn)行，并對調(diào)查資料、情況的真實性、合法性、完整性負(fù)責(zé)。第十條 指導(dǎo)客戶填寫制式申請表，并按規(guī)定要求，進(jìn)一步搜集客戶（含擔(dān)保人，下同）的相關(guān)資料或資產(chǎn)權(quán)屬證明資料。第十一條 現(xiàn)場了調(diào)查、了解、核實客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、管理等情況。第十二條 向客戶釋疑解惑，宣傳公司的信貸政策、信貸管理規(guī)定和要求，以及需要客戶配合的事項。第十三條 按規(guī)定要求填寫信貸業(yè)務(wù)調(diào)查表，并對客戶調(diào)查、搜集的情況、資料進(jìn)行歸納、整理。第十四條 對調(diào)查、核實的情況進(jìn)行綜合分析，撰寫信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告，并明確結(jié)論意見、簽署姓名。針對調(diào)查情況、材料存在的問題，應(yīng)要求客戶經(jīng)理按規(guī)定要求，及時補(bǔ)充、完善。第十五4、條 信貸部門負(fù)責(zé)人，按規(guī)定要求對調(diào)查資料、調(diào)查報告進(jìn)行審查，簽署意見后報送風(fēng)控部門審查。對明顯不符合信貸準(zhǔn)入或條件的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)與風(fēng)控部門和分管領(lǐng)導(dǎo)溝通后，可予以中止，并及時回復(fù)客戶。第十六條 現(xiàn)場調(diào)查至調(diào)查資料、報告移送風(fēng)控部門，最長時間不超過48小時。第四章 審 查 第十七條 風(fēng)控法律審查崗對調(diào)查程序、資料及取得、調(diào)查情況等，進(jìn)行法律審查，填寫信貸業(yè)務(wù)審查表（法律部分）審查意見，情況較多時，應(yīng)另行撰寫審查報告。法律審查，應(yīng)當(dāng)對信貸資料內(nèi)容、取得程序的合法性負(fù)責(zé)。對審查出的問題，應(yīng)要求信貸部門按要求及時補(bǔ)充、完善或糾正。 第十八條 風(fēng)控綜合審崗對法審合格的信貸資料及內(nèi)容、調(diào)查情況等，按規(guī)定要5、求進(jìn)行合規(guī)性、完整性、符合性、風(fēng)險性審查，填寫信貸業(yè)務(wù)審查表（合規(guī)部分），情況較多的，應(yīng)另行撰寫審查報告，并簽署意見。 第十九條 風(fēng)控部門負(fù)責(zé)人，應(yīng)當(dāng)對審查情況及意見進(jìn)行復(fù)審、把關(guān)，對信貸業(yè)務(wù)資料、程序的合規(guī)性、完整性和信貸準(zhǔn)入、信貸條件的符合性、風(fēng)險性負(fù)責(zé)。 針對審查出的問題或瑕疵，應(yīng)要求信貸部門及時完善。 第二十條 審查意見與調(diào)查結(jié)論不一致的，應(yīng)對焦點問題再次補(bǔ)充調(diào)查；結(jié)論意見仍不一致，提交審貸會審議。第二十一條 審查報告完成后，應(yīng)及時將調(diào)查、審查報告發(fā)送貸審會成員，同時及時組織、準(zhǔn)備資料提交貸審會。 按審批權(quán)限，不需經(jīng)貸審會審議的，經(jīng)分管領(lǐng)導(dǎo)簽字后，報董事長審批。 第二十二條 信貸資料從6、送達(dá)至審查完成，原則上不得超過24小時。 第五章 審議、審批 第二十三條 貸審會成員應(yīng)按照貸審會工作規(guī)則的要求和信貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策、規(guī)定和條件，對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行逐項審議。 貸審會會議記錄人，根據(jù)審議情況及結(jié)論，填寫信貸業(yè)務(wù)審查表（審議部分）。 第二十四條 根據(jù)貸審會審議結(jié)論意見，分別作如下處理： 1、“同意”：信貸部門填寫信貸業(yè)務(wù)審批表，分別由相關(guān)負(fù)責(zé)人簽字。 2、“復(fù)議”：信貸部門、風(fēng)控部門根據(jù)貸審議提出的問題，進(jìn)行補(bǔ)充、完善。 3、“不同意”：信貸部門應(yīng)及時、恰當(dāng)?shù)貙⒁庖娀貜?fù)客戶。 第二十五條 審議通過的信貸業(yè)務(wù)，信貸部門應(yīng)將審議、審批等流程報表及信貸資料，報董事長審批，簽署審批意見。 董事長7、簽署否定意見的，信貸部門應(yīng)及時向客戶回復(fù)。 第六章 貸款發(fā)放 第二十六條 信貸部門根據(jù)董事長的簽批意見或貸審會審議要求，先行落實限制條件；無限制條件的，填制信貸業(yè)務(wù)合同、擔(dān)保合同等相關(guān)手續(xù)。 第二十七條 簽署信貸業(yè)務(wù)合同。客戶法定代表人或授權(quán)委托人親筆當(dāng)面面簽和蓋章之后，再呈送公司董事長簽字。 第二十八條 辦理抵（質(zhì)）押登記，或由出質(zhì)人移交質(zhì)物。信貸部門應(yīng)將質(zhì)押物登記造冊，及時入庫保管。 第二十九條 需要辦理公證或保險的，客戶經(jīng)理應(yīng)與客戶（含擔(dān)保人）一起到相關(guān)部門共同辦理。 第三十條 填寫信貸業(yè)務(wù)報備表，向監(jiān)管當(dāng)局報備。 第三十一條 合同簽訂、抵（質(zhì)）押登記、報備等手續(xù)辦理完畢，信貸部門填制貸8、款憑證，經(jīng)相關(guān)人員簽批后，財務(wù)會計部門據(jù)此向客戶劃撥資金。第七章 貸后管理第三十二條 向客戶發(fā)放貸款后，7個工作日內(nèi)，客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定要求對其進(jìn)行首次跟蹤檢查，撰寫貸后檢查報告、并填寫貸后檢查表。貸后檢查情況經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審閱同意后，報送相關(guān)部門和領(lǐng)導(dǎo)。第三十三條 客戶經(jīng)理對服務(wù)的客戶，原則上應(yīng)每月進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，按規(guī)定要求查看生產(chǎn)經(jīng)營狀況、了解情況、搜集資料，撰寫檢查、分析報告，填寫貸后檢查表。必要時，信貸部負(fù)責(zé)人應(yīng)與客戶經(jīng)理一同檢查。第三十四條 信貸部門結(jié)合現(xiàn)場檢查情況，對客戶生產(chǎn)經(jīng)營、管理、產(chǎn)品及市場等風(fēng)險因素，進(jìn)行分析、識別，及時解決出現(xiàn)的問題，或采取風(fēng)險防范措施。第三十五條 客戶出現(xiàn)9、異情況，或風(fēng)控部門的風(fēng)險提示，信貸部門應(yīng)立即進(jìn)行專項檢查，并作專項報告。必要時，風(fēng)控部門應(yīng)參與客戶出現(xiàn)異常情況的檢查、分析，及時采取措施，同時向公司作為重大事項報告。第三十六條 風(fēng)控部門應(yīng)當(dāng)對信貸部門貸后管理的情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督。第三十七條 公司領(lǐng)導(dǎo)原則上每季度應(yīng)召開一次貸后管理分析會，提示風(fēng)險、及時采取針對性措施，強(qiáng)化管理。第三十八條 按照合同約定，及時向客戶發(fā)出利息支付、貸款到期等通知書，敦促客戶按期還本、付息。第三十九條 按規(guī)定對信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險分類管理，按照程序和權(quán)限，適時調(diào)整。第四十條 客戶要求提前歸還貸款的，經(jīng)有權(quán)審批人的同意，可以允許客戶提前歸還貸款本息。第四十一條 客戶還清貸款10、本息后，信貸部門應(yīng)及時會同客戶到相關(guān)部門辦理抵（質(zhì)）物解除登記手續(xù)，或?qū)①|(zhì)押物退還出質(zhì)人。第四十二條 客戶申請信用展期的，信貸部門應(yīng)按規(guī)定程序和條件，經(jīng)報批同意并簽訂展期合同以后，方可辦理展期。展期最長期限，不得超過原定期限。第四十三條 貸款本、息逾期后三個工作日內(nèi)，信貸部門應(yīng)當(dāng)向客戶發(fā)出書面催收通知，由客戶法定代表人或授權(quán)委托人當(dāng)面簽收、加蓋公章。逾期貸款本息，必須每季度書面催收一次，并取得回執(zhí)。客戶拒絕簽收的，可通過公證送達(dá)或特快專遞送達(dá)。第四十四條 對故意逃廢債務(wù)或多次催收無果的客戶，信貸、風(fēng)控部門應(yīng)及時制定方案，經(jīng)批準(zhǔn)后，依法采取資產(chǎn)保產(chǎn)措施。第四十五條 按規(guī)定確認(rèn)抵債資產(chǎn)的價值、接收、保管和處置工作，最大限度地減少信貸資產(chǎn)損失。第四十六條 按規(guī)定做好貸款損失的核銷申報、原因分析、責(zé)任追究、后續(xù)追償?shù)裙ぷ鳌５诎苏?信貸基礎(chǔ)管理第四十七條 建立、健全客戶信用管理臺賬。包括發(fā)放、方式、期限、本息收回等。第四十八條 按規(guī)定要求及時錄入客戶信息和信貸管理信息。第四十九條 按規(guī)定要求及時報送各類報表、報告及相關(guān)情況、資料。第五十條 配合相關(guān)部門做好績效考核、考評工作。第五十一條 按規(guī)定要求，做好信貸運(yùn)行資料、信貸管理資料的搜集、整理、建檔和管理工作。第九章 附 則第五十二條 本規(guī)定由公司總經(jīng)理辦公會負(fù)責(zé)解釋。第五十三條 本規(guī)定經(jīng)董事長審批后，發(fā)文實施，修改、完善亦同。