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1、公司小貸業(yè)務(wù)流程管理制度編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: 小貸業(yè)務(wù)流程管理制度第一章受理客戶向公司申請借款時，經(jīng)客戶經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合貸款條件的，發(fā)給其借款申請表。企業(yè)應(yīng)按借款申請表要求和實(shí)際情況完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的逐項(xiàng)填寫，同時提供下列材料：（一）借款xx的基本資料A、法人1、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；2、公司簡介、驗(yàn)資報告、公司章程；3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權(quán)委托書；4、申請借款的董事（股東）會決議及董事（股東）會成員簽字樣本；5、借款用途有關(guān)的證明材料（購銷合同2、合作協(xié)議等）；6、近二年財務(wù)審計報告、近三個月財務(wù)報表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對賬單和近三個月的稅單及水電費(fèi)清單；7、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報表不符應(yīng)詳細(xì)說明；8、主要存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)及賬齡分析表、或有負(fù)債情況表等；9、擔(dān)保人物企業(yè)的有關(guān)資料；10、其他有關(guān)資料（如生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營許可證明等）。B、自然人1、個人簡介；2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證等）；3、銀行征信報告；4、工作及收入證明；5、近三個月的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、或其它能證明其3、住址的付款收據(jù)；6、家庭/個人資產(chǎn)清單；7、借款能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。（二）信用擔(dān)保人的基本資料1、法人參照擔(dān)保xx為法人的資料；2、自然人參照擔(dān)保申請人為自然人的資料。（三）抵押物的基本資料1、抵/質(zhì)押物清單；2、抵/質(zhì)押物權(quán)利憑證或購置發(fā)票；3、抵/質(zhì)押物評估報告（由公司簽約的專業(yè)評估公司提供）；4、抵/質(zhì)押物財產(chǎn)保險單，（財產(chǎn)保險到公司簽約的保險公司購買）；5、股東會或董事會同意設(shè)立抵/質(zhì)押的決議；6、其他有關(guān)資料。企業(yè)所提供的復(fù)印件要加蓋公章。業(yè)務(wù)主辦必須核對原件，并對材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)。業(yè)務(wù)主辦可根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況對4、材料的種類和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。第二章調(diào)查調(diào)查環(huán)節(jié)包括貸前初審和貸前綜合分析。貸前初審主要通過資料審核和實(shí)地調(diào)查（包括企業(yè)實(shí)地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取借款申請企業(yè)及擔(dān)保人真實(shí)全面的信息，通過綜合分析評價形成結(jié)論，即調(diào)查報告。初審結(jié)束后，經(jīng)過一定的授權(quán)和審批流程，如果需要時可向申請企業(yè)出具貸款意向書。調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個方面的內(nèi)容：資料審核、實(shí)地調(diào)查、綜合分析評價和調(diào)查報告。一、資料審核：資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如銀行、財稅、供應(yīng)商、上下游客戶和供電供水等處獲??；對材料信息審核過程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)列為下一步實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)；二、實(shí)地調(diào)查：1、風(fēng)控部確定一名5、風(fēng)險經(jīng)理與業(yè)務(wù)經(jīng)理同時進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，貸款金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和貸款終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實(shí)地調(diào)查；2、實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；3、實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊和整體素質(zhì)，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；4、主要核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營場所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實(shí)企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；三、貸前綜合分析：貸前綜合分析是在資料審核和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判6、斷、分析、比較和評價，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報告。綜合分析的要點(diǎn)包括：1、分析、判斷擔(dān)保申請人的主體資格、還款意愿；2、分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場競爭能力等；3、分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預(yù)計在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；四、調(diào)查報告：調(diào)查報告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計的貸前調(diào)查表（表式附后）。a）借款xx的背景情況；b）借款企業(yè)的基本情況；c）產(chǎn)品銷售及市場預(yù)測分析；d）財務(wù)狀況及償債能力分析；e）借款用途計劃及還款來源；f）銀行7、負(fù)債及或有負(fù)債情況；g）擔(dān)保措施；h）綜合分析風(fēng)險程度；i）其他需要說明的問題；j）調(diào)查結(jié)論。第三章審批一、貸款審批流程1、貸款審批流程為：客戶咨詢客戶經(jīng)理受理風(fēng)險部門復(fù)審總經(jīng)理審核貸審會批審簽訂貸款合同，辦理抵質(zhì)押登記法務(wù)部審核發(fā)放貸款貸后監(jiān)控收回貸款本息資料歸檔；2、風(fēng)控部對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)立給出額度意見，并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；3、法務(wù)部對業(yè)務(wù)本身及合同文本的合法性進(jìn)行審查；4、內(nèi)部合同文本由公司股東會授權(quán)給貸審會的有權(quán)終審人簽字終審。對企業(yè)等外部機(jī)構(gòu)簽署借款合同、保證合同等對外合同文本時，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。二、復(fù)議1、復(fù)議項(xiàng)目指公司規(guī)定無須上貸8、審會審批的業(yè)務(wù)，審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請的業(yè)務(wù)；或是已上貸審會，但由于調(diào)查資料欠缺或擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項(xiàng)目，此復(fù)議項(xiàng)目在貸審會上直接由評審委員決議；2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)部門申請，風(fēng)控部組織并召集召開貸審會進(jìn)行審批，并做好項(xiàng)目貸審會會議紀(jì)要；3、對于貸審會審批結(jié)論為不同意的項(xiàng)目，原則上不鼓勵重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的擔(dān)保措施，降低項(xiàng)目的風(fēng)險系數(shù)，以增加項(xiàng)目重新通過的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)；4、提交給貸審會的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報書應(yīng)簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息。三、貸款評審9、委員會（貸審會）1、貸審會即貸款審批評議委員會，負(fù)責(zé)對各報批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目的審批；2、貸審會組成：見貸審會工作條例3、貸審會召集程序：（1）、貸審會召開前一天，風(fēng)控部將會議內(nèi)容、會議地點(diǎn)、會議時間等通知參加會議人員；（2）、業(yè)務(wù)部門必須在貸審會召開前一天，將項(xiàng)目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至貸審會成員，以便貸審會成員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情況；（3）、貸審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風(fēng)險部、總經(jīng)辦）請假。若參會的貸審會成員人數(shù)未達(dá)貸審會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進(jìn)行。風(fēng)控部應(yīng)另行確定時間、地點(diǎn)，并通知貸審會成員；（4）、業(yè)務(wù)經(jīng)理報告項(xiàng)目調(diào)查情況，風(fēng)控經(jīng)理報告風(fēng)險調(diào)查評10、估情況；（5）、與會貸審會人員質(zhì)詢，項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理答疑；（6）、與會貸審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見；（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在項(xiàng)目貸審會會議紀(jì)要上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會貸審會人員同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^；（8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會意見進(jìn)行項(xiàng)目終審，對評審?fù)ㄟ^項(xiàng)目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；（9）貸審會的會議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。第四章放款放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實(shí)擔(dān)保措施、貸款放款審批。一、簽訂合同公司對合同的簽訂實(shí)行面簽制。程序如下：1、法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，11、包括借款合同、抵押擔(dān)保合同、質(zhì)押擔(dān)保合同、信用擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具，并加蓋“合同文本校驗(yàn)章”；2、需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時，須由業(yè)務(wù)經(jīng)理和風(fēng)控經(jīng)理必須同時在現(xiàn)場面簽；3、若借款主體或擔(dān)保人要求對公司提供的法律文件進(jìn)行變動的，風(fēng)控經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險總監(jiān)匯報，并經(jīng)法務(wù)部審核通過后，方能進(jìn)行變動；4、所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)法務(wù)部進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。二、落實(shí)擔(dān)保措施1、對獲得批準(zhǔn)貸款的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，原則上不能12、重復(fù)抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時采用一種或幾種擔(dān)保措施。不允許有純信用風(fēng)險敞口；2、擔(dān)保措施的落實(shí)工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由業(yè)務(wù)經(jīng)理與風(fēng)控部共同跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時，風(fēng)控部可指派專人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；3、擔(dān)保措施不能落實(shí)的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進(jìn)行；4、如最終經(jīng)風(fēng)控部確認(rèn)擔(dān)保措施無法落實(shí)的，由業(yè)務(wù)經(jīng)理重新修改貸款方案，重新報批；5、抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計算，原則上應(yīng)以我司簽約認(rèn)可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據(jù)；6、借款主體所有股東、高管及財務(wù)主管必須做個人連帶責(zé)任保證；三、貸款放款審批預(yù)收利息繳納后，必須由財務(wù)人員進(jìn)行核實(shí)并在放款審批13、表上簽字確認(rèn)，然后根據(jù)審批流程進(jìn)行審批后，由財務(wù)部把貸款金額轉(zhuǎn)入借款客戶指定的賬戶中。第五章貸后管理一、貸后管理的崗位設(shè)置貸后管理工作實(shí)行業(yè)務(wù)部與風(fēng)控部雙線管理的方式進(jìn)行，各自按照不同的工作重點(diǎn)進(jìn)行獨(dú)立的貸后管理。業(yè)務(wù)部門：定期走訪客戶，保持對客戶的維護(hù)和管理，定期以貸后檢查表的形式向風(fēng)控部書面匯報貸后管理情況。風(fēng)控部：負(fù)責(zé)貸后管理制度建設(shè)，動態(tài)更新臺賬數(shù)據(jù)，客戶風(fēng)險分類，對業(yè)務(wù)部的貸后檢查表獨(dú)立進(jìn)行抽查，工作量較大時可抽調(diào)其他部門員工進(jìn)行貸后調(diào)查。負(fù)責(zé)安排財務(wù)一同對不良業(yè)務(wù)的清收催收工作財務(wù)部及時向風(fēng)控部提供客戶的還本付息及欠款信息。法務(wù)部主要負(fù)責(zé)清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。二、貸14、后管理的工作內(nèi)容放款后三天內(nèi)，業(yè)務(wù)部門必須將完整的業(yè)務(wù)資料按檔案管理辦法的規(guī)定，及時到檔案室歸檔，并錄入業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，保證后續(xù)貸后管理介入的及時性，保障資產(chǎn)管理工作的順利進(jìn)行。業(yè)務(wù)發(fā)生的當(dāng)月業(yè)務(wù)部和風(fēng)控部的貸后管理人員開始介入，發(fā)現(xiàn)問題及時反饋，及時化解風(fēng)險。對于正常類客戶，業(yè)務(wù)部門貸后管理人員至少每周對客戶電話跟蹤一次，每月上門走訪一次，每月向風(fēng)控部提交貸后檢查表，書面報告貸后跟蹤情況，包括企業(yè)經(jīng)營情況、資金使用情況、落實(shí)還款的資金安排、客戶風(fēng)險分類等。遇到風(fēng)險，及時采取必要措施，及時化解風(fēng)險，協(xié)助客戶保持良好的信用記錄。對于關(guān)注類和風(fēng)險類客戶，視業(yè)務(wù)具體情況和領(lǐng)導(dǎo)批示加強(qiáng)貸后管理的頻率。風(fēng)控15、部監(jiān)督業(yè)務(wù)部門定期進(jìn)行貸后管理，依據(jù)業(yè)務(wù)部門上交的貸后檢查表，結(jié)合自身判斷，決定是否親自上門抽查。工作量較大時，可抽調(diào)其他部門員工進(jìn)行協(xié)助調(diào)查。風(fēng)控部依據(jù)貸后管理情況，對客戶進(jìn)行風(fēng)險分類確認(rèn)，上報公司領(lǐng)導(dǎo)，將動態(tài)更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業(yè)務(wù)臺賬。財務(wù)部應(yīng)及時將還本付息的數(shù)據(jù)報風(fēng)控部貸后管理人員，風(fēng)控部負(fù)責(zé)貸后管理人員定期對臺賬進(jìn)行更新，并上報公司領(lǐng)導(dǎo)。三、貸后管理的客戶風(fēng)險分類制度公司對貸款業(yè)務(wù)的客戶實(shí)行風(fēng)險分類管理，分類必須遵循真實(shí)性與及時性的原則。1、正常類：能夠正常還本付息、支付貸款利息，沒有足夠的理由懷疑客戶不能按時足額還款。2、關(guān)注類：出現(xiàn)了按時歸還借款的不利影響因素，但不會16、對借款人整體經(jīng)營造成大的影響，預(yù)計到期內(nèi)能夠足額歸還借款。3、風(fēng)險類：借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，及時執(zhí)行風(fēng)控措施也可能造成一定損失。4、分類管理具體實(shí)施：業(yè)務(wù)經(jīng)理依據(jù)以上分類標(biāo)準(zhǔn)，動態(tài)及時的進(jìn)行風(fēng)險分類的初分，每月初5個工作日前，定期對所有在貸客戶進(jìn)行統(tǒng)一分類定級上報風(fēng)控部，風(fēng)控部貸后管理人員對分類的準(zhǔn)確性進(jìn)行認(rèn)定，并上報公司領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行審批。對于風(fēng)險類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)控部應(yīng)立即移交給法務(wù)部，由法務(wù)部決定是否起訴或移交財務(wù)部進(jìn)行催收清償。如需移交財務(wù)部進(jìn)行清償，法務(wù)部應(yīng)立即移交給財務(wù)部。移交給財務(wù)部的風(fēng)險類客戶，以財務(wù)部為主導(dǎo)全面負(fù)責(zé)催收清償，法務(wù)部提供法務(wù)方面的支持與援助。財務(wù)部（資17、產(chǎn)管理部）應(yīng)全面及時介入，了解業(yè)務(wù)情況，制定催收清償方案并加以執(zhí)行。法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。業(yè)務(wù)主辦業(yè)務(wù)暫停，無條件配合催收清償工作。第六章風(fēng)險預(yù)警貸后風(fēng)險預(yù)警管理的目標(biāo)是促進(jìn)本公司業(yè)務(wù)審慎、穩(wěn)健經(jīng)營、加強(qiáng)和提高本公司風(fēng)險管理水平、增強(qiáng)全體員工風(fēng)險管理責(zé)任感、實(shí)現(xiàn)全公司風(fēng)險預(yù)警信息共享、第一時間預(yù)報風(fēng)險、明確責(zé)任、防止風(fēng)險蔓延。一、風(fēng)險預(yù)警責(zé)任劃分業(yè)務(wù)經(jīng)理為第一責(zé)任人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人為第二責(zé)任人、財務(wù)部、風(fēng)控部負(fù)責(zé)人為第三責(zé)任人、公司總經(jīng)理為第四責(zé)任人。1、業(yè)務(wù)經(jīng)理：客戶出現(xiàn)風(fēng)險信號時，業(yè)務(wù)主辦應(yīng)在第一時間上報風(fēng)控部；2、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人：業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)收集風(fēng)險18、信號和具體管理責(zé)任，并由部門負(fù)責(zé)人確保預(yù)警信息及相應(yīng)處理意見第一時間上報，對重大緊急風(fēng)險信號，可直接以電話、傳真等形式在第一時間報告上級主管領(lǐng)導(dǎo)，正式書面資料可酌情次日報告；3、財務(wù)（資產(chǎn)）部、風(fēng)控部：負(fù)責(zé)對全公司業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)督管理日常工作、負(fù)責(zé)風(fēng)險信息整理、通報和風(fēng)險預(yù)警提示，擬定預(yù)案和風(fēng)險退出辦法、對重大風(fēng)險預(yù)警信息負(fù)責(zé)向上級匯報并提請及時處理；4、公司總經(jīng)理：對重大風(fēng)險預(yù)警信息做出批示。責(zé)任人及各部門應(yīng)按照風(fēng)控部下發(fā)的風(fēng)險預(yù)警提示、處置意見書認(rèn)真落實(shí)相關(guān)措施，同時風(fēng)控部負(fù)責(zé)風(fēng)險提示、處置意見整改、跟蹤督促、并對整改情況進(jìn)行稽核檢查。二、風(fēng)險預(yù)警處置方式預(yù)警信號出現(xiàn)后，業(yè)務(wù)經(jīng)理要及時匯報，并19、深入企業(yè)及有關(guān)部門了解情況：1、尋找風(fēng)險信息源；2、對風(fēng)險預(yù)警信息進(jìn)行分析和判斷；3、采取必要的應(yīng)急保護(hù)措施，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險蔓延。（1）風(fēng)險程度較輕，但有必要引起關(guān)注的，由風(fēng)控部提出風(fēng)險預(yù)警意見書報上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險預(yù)警提示”表格見附件一。（2）關(guān)注類貸款中風(fēng)險程度一般，但有繼續(xù)擴(kuò)大趨勢，由風(fēng)控部門提出風(fēng)險處置意見書報上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險處置意見書”表格見附件二。（3）風(fēng)險程度明顯或存在道德風(fēng)險隱患，由風(fēng)控部、資產(chǎn)部、法務(wù)部提出風(fēng)險處置意見，報上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險處置意見書”，同時各部門執(zhí)行總經(jīng)理下發(fā)的新任務(wù)。風(fēng)控部根據(jù)業(yè)務(wù)部門提供的風(fēng)險信號做出風(fēng)險處置措施下發(fā)到業(yè)務(wù)部實(shí)施：1、加強(qiáng)對客戶財務(wù)狀況、20、現(xiàn)金流量、存款賬戶的跟蹤檢查；2、幫助客戶改善經(jīng)營管理或財務(wù)管理；3、要求借款人提出更詳細(xì)的還款計劃及相關(guān)應(yīng)急預(yù)案；4、加強(qiáng)對貸款抵押物的監(jiān)控和管理；5、完善落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，或追加、更換必要的擔(dān)保；6、進(jìn)一步完善貸款手續(xù)的合法性，補(bǔ)齊相關(guān)的貸款資料；7、列入關(guān)注對象，調(diào)整貸后管理的客戶類別加大檢查頻度；8、收回到期貸款后不再辦理繼續(xù)貸款；9、提前收回部分或全部貸款，或在合同中增加相應(yīng)的保護(hù)性條款；10、加強(qiáng)貸款催收，依法向保證人追償債務(wù)或處置借款擔(dān)保的抵（質(zhì)）押物，或與客戶協(xié)商以資抵貸；11、介入企業(yè)改制、兼并、購買、分立、租賃等重大事件，落實(shí)我公司債權(quán)；12、與政府部門或其他有關(guān)部門的聯(lián)系，采21、取多種渠道維護(hù)我公司債權(quán)；13、依法提起訴訟；14、提請法院宣告其破產(chǎn)還債；15、其他有助于風(fēng)險控制的措施。三、風(fēng)險預(yù)警方法針對不同還款方式客戶，各部門采取不同化解風(fēng)險的辦法：（一）每月還款客戶對有逾期記錄的客戶單獨(dú)建賬，臺賬中應(yīng)明確客戶逾期具體情況?？蛻羲新?lián)系方式、擔(dān)保措施、信用擔(dān)保人聯(lián)系方式。1、逾期期限未超過一個月發(fā)現(xiàn)客戶逾期，風(fēng)險審核員應(yīng)打電話通知客戶同時通知業(yè)務(wù)經(jīng)理催款時間期限：知曉逾期開始七個工作日內(nèi)。在催款期間業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)該積極催收款。風(fēng)險審核員如在規(guī)定時間內(nèi)客戶仍未歸還逾期借款，在知曉逾期第八日業(yè)務(wù)主辦應(yīng)協(xié)同業(yè)務(wù)經(jīng)理走訪客戶，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況及逾期原因，同時將以下資料提交至22、風(fēng)控部：提交客戶聯(lián)系方式、所能找到客戶的住所、擔(dān)保措施方案、信用擔(dān)保人聯(lián)系方式。如業(yè)務(wù)經(jīng)理在七個工作日內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第十五個工作日業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)把工作移交至資產(chǎn)部，資產(chǎn)管理人員不僅要電話催收同時應(yīng)走訪客戶了解情況，認(rèn)真督促并根據(jù)客戶情況提出處理意見。2、借款人逾期期限未超過二個月如果客戶已經(jīng)逾期一個月，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)交接手上所有業(yè)務(wù)配合風(fēng)控人員催收逾期款項(xiàng)，應(yīng)向風(fēng)險部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該筆貸款等。如催款一周客戶仍未歸還逾期款，業(yè)務(wù)經(jīng)理回業(yè)務(wù)部門繼續(xù)工作，剩下催款任務(wù)由資產(chǎn)部派專人負(fù)責(zé)該客戶，并隨時向風(fēng)控部門匯報情況。3、借款人逾期期限未超過三個月借款人在逾期兩期但尚未23、到三期，資產(chǎn)部門應(yīng)向風(fēng)控部提交（1）、擔(dān)保措施變現(xiàn)方法。（2）、借款人將如何歸還該筆貸款（還款機(jī)率有多大）（3）、對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況仍正常只是短期出現(xiàn)資金緊張，詢問借款人是否有其他房產(chǎn)，如有考慮拍賣。如果借款人出現(xiàn)逾期三期，這該筆業(yè)務(wù)由資產(chǎn)部移交至清收組，同時信息綜合員將訴訟相關(guān)材料送至法務(wù)部。該階段由公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)。（二）一次性還款對一次性還款客戶，風(fēng)控部建立還款提醒表，對到期前一個月的客戶必須及時通知業(yè)務(wù)經(jīng)理，以文件形式發(fā)送給業(yè)務(wù)經(jīng)理。1、到期前一個月到期前一個月必須督促客戶準(zhǔn)備還貸資金，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)每周打電話友情提醒客戶其還貸資金準(zhǔn)備情況。并結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況上交企業(yè)還款計劃表。同時給24、以書面實(shí)行給借款人送發(fā)貸款到期提醒通知書。對于企業(yè)基本面較好短期還款出現(xiàn)困難的客戶，可上報公司同意后，協(xié)調(diào)債權(quán)人，對主債務(wù)予以展期，進(jìn)行展期審計后視具體情況決定是否展期及期限。3、到期前十天到期前十天，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)停止手上所有業(yè)務(wù)，直至客戶按時還款為止。在此期間，業(yè)務(wù)經(jīng)理和財務(wù)（資產(chǎn)管理）人員應(yīng)在企業(yè)蹲點(diǎn)，及時掌握企業(yè)還貸資金的籌集情況。四、風(fēng)險預(yù)警違規(guī)處罰對出現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)警信息未及時上報，因拖延、隱瞞上報風(fēng)險預(yù)警信息，致使業(yè)務(wù)風(fēng)險未及時處置，使風(fēng)險蔓延、造成經(jīng)濟(jì)損失的，將追究具體責(zé)任人。以上措施均由風(fēng)控部及公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)，各部門必須主動配合、認(rèn)真落實(shí)，確保信息渠道通暢，切實(shí)做好風(fēng)險控制工作。第七章業(yè)務(wù)結(jié)清客戶還清借款本息，結(jié)清所有欠款、費(fèi)用等債權(quán)債務(wù)關(guān)系，到我公司辦理完相關(guān)手續(xù)，退還權(quán)利憑證，注銷抵/質(zhì)押登記，退還質(zhì)物后，業(yè)務(wù)完結(jié)。客戶到我公司辦理業(yè)務(wù)結(jié)清手續(xù)時，財務(wù)部應(yīng)在業(yè)務(wù)結(jié)清單上簽字證明貸款本息費(fèi)用全部結(jié)清，方能確認(rèn)業(yè)務(wù)完結(jié)，風(fēng)控部等其他部門方能辦理退還權(quán)利憑證和注銷抵押登記等后續(xù)手續(xù)。