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1、小額貸款有限公司信貸業(yè)務(wù)管理制度編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): XX科技小額貸款有限公司 信貸管理基本制度 第一章總則 第一條為加強(qiáng)信貸管理,規(guī)范信貸行為,防范信貸風(fēng)險(xiǎn),提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī),結(jié)合我公司的實(shí)際,制定本制度。 第二條本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則,是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。 第三條信貸業(yè)務(wù)的辦理必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅(jiān)持審慎經(jīng)營,擇優(yōu)扶持;審貸分離、分級(jí)審批和安全性、流動(dòng)性、效益性統(tǒng)一的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù),不受任何單位和個(gè)人強(qiáng)制2、干預(yù)。 第二章信貸業(yè)務(wù)種類管理 第四條公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際,積極開展科技中小企業(yè)貸款,即公司為滿足科技中小企業(yè)生產(chǎn)資金需求,根據(jù)中小企業(yè)信用等級(jí)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、還款意愿及還款來源、可提供的擔(dān)保等相關(guān)因素,結(jié)合公司信用可供能力向科技中小企業(yè)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款。 第五條根據(jù)貸款通則規(guī)定,公司信貸業(yè)務(wù)分類如下: (一)自營貸款 自營貸款,是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款,其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān),并由貸款人收回本金和利息。 (二)按期限分類。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。 短期貸款,是指貸款期限在3個(gè)月以下(含3個(gè)月)的貸款。 中期貸款,是指貸款期限在3個(gè)月以上6個(gè)月以下(含6個(gè)月3、)的貸款。 長期貸款,是指貸款期限在6個(gè)月以上的貸款。長期貸款期限最長不得超過1年。 1 (三)按方式分類。貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。 信用貸款,是指以借款人符合公司信用貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)而發(fā)放的貸款。 擔(dān)保貸款,是指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。 票據(jù)貼現(xiàn),是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給公司的票據(jù)行為,是公司向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止,最長不超過6個(gè)月。 第六條為控制公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),公司原則上只做抵押貸款和擔(dān)保方實(shí)力特別雄厚的保證貸款,且保證貸款必須經(jīng)董事會(huì)審批。 第三章業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置及分工 第七條本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對(duì)客戶提供各4、類業(yè)務(wù)的總稱,本制度所指信貸業(yè)務(wù)部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的部門,本制度所指信貸人員是公司所有參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。 第八條公司設(shè)置信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)管理部及綜合管理部四個(gè)部門,并設(shè)立貸款審查委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱:貸審會(huì)),負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的辦理。 第九條信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的受理和調(diào)查,風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)貸款的審查并將貸款項(xiàng)目提交貸審會(huì)審議,經(jīng)貸審會(huì)審議通過后,由總經(jīng)理、董事會(huì)按權(quán)限對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行審批。財(cái)務(wù)管理部負(fù)責(zé)安排已履行完畢內(nèi)部手續(xù)貸款項(xiàng)目的資金發(fā)放,財(cái)務(wù)人員對(duì)于手續(xù)不全、不合規(guī)或有明顯貸款風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目有權(quán)拒絕放款,并有權(quán)對(duì)整個(gè)信貸過程進(jìn)行稽核,綜合管理部負(fù)責(zé)信貸檔案的歸5、檔、保存。 第四章信貸管理的基本制度 第十條實(shí)行信貸準(zhǔn)入管理制度。信貸準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對(duì)象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理。 (一)嚴(yán)格準(zhǔn)入對(duì)象。公司信貸準(zhǔn)入對(duì)象主要包括: 1、一般客戶。指轄區(qū)內(nèi)的法人和機(jī)構(gòu)客戶。 2、重點(diǎn)客戶。指信用等級(jí)高,償債能力強(qiáng),無不良記錄,發(fā)展前景好,綜合效益佳的中小客戶。 3、重點(diǎn)項(xiàng)目。指對(duì)公司具有較大貢獻(xiàn)度,列入政府發(fā)展計(jì)劃的重點(diǎn)項(xiàng)目。 4、優(yōu)勢(shì)區(qū)域。指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),信用環(huán)境好,地方政府重視,支持科技小額貸款公司發(fā)展的區(qū)域。 5、優(yōu)勢(shì)行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢(shì)的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢(shì)的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。 (二)嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“6、有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則。 1、基本條件: (1)貸款通則規(guī)定的條件。 (2)符合國家產(chǎn)業(yè)政策,發(fā)展前景看好。 (3)無不良信用記錄。 (4)用途合規(guī)合法。 (5)第一還款來源充足,擔(dān)保合法、有效、足值,還款計(jì)劃切實(shí)具體。 (6)公司規(guī)定的其他條件。 2、除以上基本條件外,還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件。 已建立現(xiàn)代企業(yè)制度,法人治理結(jié)構(gòu)完善;資產(chǎn)負(fù)債比率一般不得超過70%,凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率。 (三)嚴(yán)格準(zhǔn)入過程:公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入過程要按照客戶申請(qǐng)與受理、調(diào)查與分析、審查與評(píng)估、貸審與審批四個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行,不得逆程序、少程序操作。 (四)嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要7、堅(jiān)持“分級(jí)審批、分級(jí)管理”原則,嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。 第十一條實(shí)行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中,將調(diào)查、審查、審批(咨詢)各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離,由不同部門或崗位承擔(dān),實(shí)行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。 第十二條實(shí)行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等,具體按照信貸業(yè)務(wù)操作管理辦法執(zhí)行。 第十三條實(shí)行貸款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責(zé)任人分別承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。 信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責(zé)任人; 8、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理為審查主責(zé)任人,參與審查人員為審查次責(zé)任人; 總經(jīng)理為審批主責(zé)任人,貸審會(huì)其他成員為審批次責(zé)任人; 分管風(fēng)險(xiǎn)控制管理的副總經(jīng)理為貸后管理主責(zé)任人,分管信貸業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理為貸后管理次責(zé)任人。 具體責(zé)任處理及處罰按不良貸款責(zé)任追究管理辦法執(zhí)行。 第十四條盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)具備較完備的信貸、法律、財(cái)務(wù)等知識(shí),依誠信和公開原則獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能,必要時(shí)可聘請(qǐng)外部專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。各級(jí)部門應(yīng)定期評(píng)價(jià)與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責(zé),對(duì)未盡職人員追究相關(guān)責(zé)任。 第十五條實(shí)行信貸“八不準(zhǔn)”制度。 (一)不準(zhǔn)向國家明令禁止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項(xiàng)目發(fā)放貸9、款; (二)不準(zhǔn)向村組發(fā)放貸款; (三)不準(zhǔn)向村組提供擔(dān)保的單位、企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款; (四)不準(zhǔn)向證券公司、信托公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、投資理財(cái)公司等其他類型涉及貨幣經(jīng)營的主體發(fā)放貸款; (五)不準(zhǔn)發(fā)放冒名貸款; (六)不準(zhǔn)采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款; (七)不準(zhǔn)發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資的貸款; (八)不準(zhǔn)超權(quán)限、逆程序發(fā)放貸款。 第十六條實(shí)行劣質(zhì)客戶退出制度。有下列情形之一的客戶,信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)采取果斷措施,在收回全部貸款本息后,將其淘汰出客戶群體。 (一)自身和所在的行業(yè)屬國家明令限制的客戶; (二)已明顯出現(xiàn)無發(fā)展前景,經(jīng)營和生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓,虧損嚴(yán)重,對(duì)債務(wù)無法償還的客戶; (三)惡意逃廢和懸空債務(wù)及有損害債權(quán)人利益的客戶; (四)廠垮人散,資不抵債,面臨破產(chǎn)的客戶; (五)極不講信用,已被銀行同業(yè)公會(huì)等機(jī)構(gòu)列入制裁單位,上了“黑名單榜”的客戶等。 第十七條建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度。公司應(yīng)定期監(jiān)測(cè)公司所面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)等,建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,具體按風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法執(zhí)行。 第五章業(yè)務(wù)操作管理 第十八條客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。 第十九條客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件: (一)從事的經(jīng)營活動(dòng)合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求;