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1、貸款公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及信息披露管理制度編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): 第一章 總 則 第一條 為了增強(qiáng)市小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱本公司）防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織建設(shè)、機(jī)制建設(shè)和制度建設(shè)，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)國(guó)家政策和有關(guān)法律法規(guī)規(guī)章及本公司章程的規(guī)定，制定本風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度（以下簡(jiǎn)稱本制度）。 第二條 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)是：貫徹執(zhí)行國(guó)家關(guān)于防范和處置金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控方法，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)全程管理，增強(qiáng)識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警、防范和處置風(fēng)險(xiǎn)能力，提高2、風(fēng)險(xiǎn)管理水平，確保風(fēng)險(xiǎn)在可控目標(biāo)之內(nèi)，確保安全經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健發(fā)展，確保風(fēng)險(xiǎn)收益的優(yōu)化。 第三條 風(fēng)險(xiǎn)管理遵循全面管理、制度優(yōu)先、預(yù)防為主、職責(zé)分明的原則。 （一）全面管理原則。資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益和收入、支出、損益以及人員、薪酬、獎(jiǎng)懲等經(jīng)營(yíng)管理的各項(xiàng)事務(wù)和每個(gè)環(huán)節(jié)，都全面地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，涉及風(fēng)險(xiǎn)控制人人參與、各司其職。 （二）制度優(yōu)先原則。開(kāi)展各項(xiàng)事務(wù)先制定相應(yīng)制度，盡可能使制訂的制度科學(xué)、合理并嚴(yán)格按照制度執(zhí)行，并對(duì)制度執(zhí)行效力和結(jié)果實(shí)行全程監(jiān)控。 （三）預(yù)防為主原則。各類風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)防范于未然，以預(yù)防預(yù)警為主，出現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)采取針對(duì)性措施予以處置化解。（四）職責(zé)分明原則。防范和處置風(fēng)險(xiǎn)明確各職能部門和3、責(zé)任人，明確相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)因?yàn)^職、失職或營(yíng)私舞弊造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的行為，依法追究相應(yīng)責(zé)任人的責(zé)任。第二章 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)和要素 第四條 風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)目標(biāo)產(chǎn)生不利（負(fù)面）影響的事件發(fā)生的可能性。風(fēng)險(xiǎn)類型包括：戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，是指由重大事項(xiàng)的決策失誤或戰(zhàn)略規(guī)劃的嚴(yán)重偏差所造成的風(fēng)險(xiǎn)。 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是指由內(nèi)部管理與服務(wù)的問(wèn)題引起自身外部社會(huì)名聲、信譽(yù)和公眾信任度下降所造成的風(fēng)險(xiǎn)。 法律風(fēng)險(xiǎn)，是指由不當(dāng)?shù)姆晌臅?、制度或違約行為或怠于行使自身的法律權(quán)利等所造成的風(fēng)險(xiǎn)。 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，是指因沒(méi)有遵循法律、規(guī)則和準(zhǔn)則造成遭受法律制裁4、監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失和聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn)，是指由借款人或市場(chǎng)交易對(duì)手違約所造成的風(fēng)險(xiǎn)。 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是指由市場(chǎng)價(jià)格（利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動(dòng)所造成的表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。 操作風(fēng)險(xiǎn)，是指由員工操作不當(dāng)或不完善、有問(wèn)題的內(nèi)部程序、及系統(tǒng)或外部事件（如自然災(zāi)害）所造成的風(fēng)險(xiǎn)。 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指由資金流動(dòng)性狀況出現(xiàn)不足及其波動(dòng)性所造成的風(fēng)險(xiǎn)。 第五條 全面風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)過(guò)程，它由董事會(huì)(包括監(jiān)事會(huì)，下同)、經(jīng)營(yíng)管理層和其他人員實(shí)施，應(yīng)用于戰(zhàn)略制定并貫穿于本公司的各項(xiàng)活動(dòng)之中，旨在用于識(shí)別可能會(huì)影響的潛在事件，管理風(fēng)險(xiǎn)以使其在本公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力或風(fēng)險(xiǎn)偏好之內(nèi)，并為5、既定目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供合理保證。 第六條 全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架從不同的側(cè)面關(guān)注和管理風(fēng)險(xiǎn)，并力求實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、報(bào)告目標(biāo)、合規(guī)目標(biāo)4個(gè)目標(biāo)，以此促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。 戰(zhàn)略目標(biāo)，是指高層次目標(biāo)，與使命相關(guān)聯(lián)并支撐其使命。第一章 總 則第一條 為規(guī)范市小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱本公司）信息披露行為，維護(hù)本公司、本公司投資者及其他利益相關(guān)人的合法權(quán)益，依據(jù)中華人民共和國(guó)公司法、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)（銀監(jiān)發(fā)200823號(hào)）、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知（銀發(fā)2008137號(hào)）以及省6、小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法等有關(guān)法律、行政法規(guī)、規(guī)章及市小額貸款有限責(zé)任公司章程的規(guī)定，特制定本制度。第二條 信息披露是本公司的持續(xù)責(zé)任，本公司有責(zé)任忠實(shí)誠(chéng)信地履行持續(xù)信息披露義務(wù)。第三條 本制度適用于強(qiáng)制性信息披露及自愿性信息披露。凡是對(duì)投資者作出投資決策有重大影響的信息，均應(yīng)當(dāng)披露；在不涉及敏感財(cái)務(wù)信息、商業(yè)秘密的基礎(chǔ)上，本公司可遵循自愿性原則主動(dòng)、及時(shí)地披露對(duì)股東和其他利益相關(guān)者決策產(chǎn)生較大影響的信息，包括但不限于本公司發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)理念、本公司與利益相關(guān)者的關(guān)系等方面。第四條 信息披露的基本原則：遵循真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性、及時(shí)性和公平性原則，規(guī)范地披露信息，無(wú)虛假記載、無(wú)誤導(dǎo)性陳述7、或重大遺漏；本公司公開(kāi)披露的信息，須在境內(nèi)外市場(chǎng)同時(shí)披露。 本公司及本公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)、勤勉地履行職責(zé)，保證披露信息的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)、公平。 第五條 信息的暫緩披露和豁免披露。如本公司有充分理由認(rèn)為擬披露的信息存在不確定性、屬于臨時(shí)性商業(yè)秘密，及時(shí)披露可能損害本公司利益、誤導(dǎo)投資者或違反國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在遵守有關(guān)方面規(guī)定的前提下向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)暫緩披露或者豁免披露。 第六條 本公司信息披露文件應(yīng)當(dāng)采用中文文本。同時(shí)采用外文文本的，兩種文本的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)一致。兩種文本發(fā)生歧義時(shí)，以中文文本為準(zhǔn)。第二章 信息披露的執(zhí)行主體與職責(zé)第七條 董事會(huì)負(fù)責(zé)管理本公司的信息披露事8、務(wù)，建立和實(shí)施信息披露制度，制定規(guī)范的信息披露程序，依法確定信息披露的范圍和內(nèi)容，制定合規(guī)的披露方式，保證所披露信息的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，并承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。董事長(zhǎng)是本公司實(shí)施信息披露制度的第一責(zé)任人。本公司信息披露采取董事會(huì)負(fù)責(zé)下的授權(quán)管理制度。董事會(huì)應(yīng)對(duì)信息披露制度的年度實(shí)施情況進(jìn)行自我評(píng)估，在年度報(bào)告披露的同時(shí)，將關(guān)于信息披露制度實(shí)施情況的董事會(huì)自我評(píng)估報(bào)告納入年度內(nèi)部控制自我評(píng)估報(bào)告部分進(jìn)行披露。 第八條 本公司董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，董事長(zhǎng)、公司總經(jīng)理、董事會(huì)秘書、其他高級(jí)管理人員及經(jīng)董事會(huì)授權(quán)的人員是信息披露的執(zhí)行主體。董事會(huì)秘書在董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)和組織信息披露工作的具體事宜。第九條 9、本公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，關(guān)注信息披露文件的編制情況，保證定期報(bào)告、臨時(shí)報(bào)告在規(guī)定期限內(nèi)披露，配合本公司及其他信息披露執(zhí)行主體履行信息披露義務(wù)。本公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員非經(jīng)董事會(huì)書面授權(quán)，不得對(duì)外發(fā)布、披露本公司未公開(kāi)披露過(guò)的信息。第十條 董事的責(zé)任：（一）董事應(yīng)保證信息披露內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，沒(méi)有虛假、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏，并就信息披露內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性承擔(dān)個(gè)別及連帶責(zé)任。董事對(duì)信息披露內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性無(wú)法保證或存在異議的，應(yīng)當(dāng)陳述理由和發(fā)表意見(jiàn)，并予以披露。（二） 董事應(yīng)當(dāng)了解并持續(xù)關(guān)注本公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況和本公司已經(jīng)發(fā)生的或者可能發(fā)10、生的重大事件及其影響，主動(dòng)調(diào)查、獲取決策所需要的資料。第十一條 監(jiān)事會(huì)及監(jiān)事的責(zé)任：組建郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司可行性報(bào)告根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)（銀監(jiān)發(fā)200823號(hào)）、湖南省人民政府關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)和湖南省小額貸款公司試點(diǎn)工作審批及管理暫行辦法文件精神，在郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園金融辦、人民銀行郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園支行、以及郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園銀監(jiān)部門的指導(dǎo)下，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)調(diào)研和市場(chǎng)分析，由郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司牽頭征邀約有關(guān)個(gè)人股東出資，組建郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司?，F(xiàn)將組建郴州市有11、色金屬產(chǎn)業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司的可行性報(bào)告如下：一、擬組建機(jī)構(gòu)的情況（一）名稱：郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司（二）牽頭出資人：郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司（三）住所：郴州市蘇仙區(qū)白露塘鎮(zhèn)有色金屬產(chǎn)業(yè)園祥云公寓一樓（四）組織形式：股份有限公司（五）擬注冊(cè)資本金：5000萬(wàn)元人民幣（六）業(yè)務(wù)范圍：服務(wù)“三農(nóng)”中小企業(yè)，發(fā)放小額貸款。二、擬組建機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)思想及任務(wù)目標(biāo)擬組建的郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司，由郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司牽頭和7名自然人出資組建大郴州市有色金屬產(chǎn)業(yè)園祥和小額貸款股份有限公司。在堅(jiān)持為中小企業(yè)，為農(nóng)民、12、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的前提下，以安全性、流動(dòng)性和效益性為經(jīng)營(yíng)原則，嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束 小額貸款公司大額貸款管理制度 第一章 總 則 第一條 為了規(guī)范大額貸款操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高大額貸款質(zhì)量，為客戶提供高效、便捷服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)金融方針政策、信貸管理法規(guī)，特制定本辦法。 第二條 本辦法是小額貸款公司辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種運(yùn)作程序的基本依據(jù)。 第三條 本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)放的余額超過(guò)公司董事會(huì)規(guī)定額度的貸款。 第四條 發(fā)放大額貸款必須符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)13、品政策和信貸政策。 第五條 大額貸款必須嚴(yán)格按程序、按審批權(quán)限發(fā)放，要認(rèn)真執(zhí)行逐級(jí)申報(bào)審批（咨詢）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。 第二章 大額貸款操作基本程序 第六條 辦理大額貸款的基本程序： 客戶申請(qǐng)受理與調(diào)查審查審議與審批報(bào)備與客戶簽訂合同發(fā)放貸款貸后管理貸款本息收回。具體按貸款操作規(guī)程執(zhí)行。 （一）受理與調(diào)查?？蛻籼岢龃箢~貸款申請(qǐng)，公司受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的大額貸款進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門審查。 （二）審查。信貸管理部門對(duì)報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見(jiàn)，報(bào)董事會(huì)審議。 （三）審議與審批。公司董事會(huì)會(huì)審議后，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直接進(jìn)行審批14、，超過(guò)審批權(quán)限的貸款報(bào)股東會(huì)審批。 （四）貸后管理。對(duì)審批（咨詢）的大額貸款，通過(guò)信貸管理部門逐級(jí)批復(fù)，由公司與客戶簽訂信貸合同，發(fā)放貸款，并負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的貸后管理。 第三章 大額貸款申請(qǐng)與受理 第七條 客戶申請(qǐng)?？蛻粢詴嫘问教岢龃箢~貸款申請(qǐng)，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請(qǐng)的貸款種類、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源等。 第八條 大額貸款申請(qǐng)的受理。接受客戶貸款申請(qǐng)以后，對(duì)客戶基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查， 小額貸款公司貸后管理制度 第一章 總則 第一條為規(guī)范貸后管理,防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)貸款通則、貸款管理責(zé)任制度、貸款操作規(guī)程實(shí)施細(xì)則等有關(guān)法規(guī)，制定本制度。 第二條貸后管理是15、指從貸款發(fā)放后至貸款本息收回或信用結(jié)束全過(guò)程的信貸管理行為。貸后管理內(nèi)容包括信貸檔案管理、客戶維護(hù)和貸后檢查、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置、貸款本息收回、不良貸款管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定、貸款管理責(zé)任移交、貸款總結(jié)評(píng)價(jià)等。 第三條 貸后管理堅(jiān)持規(guī)范管理流程、明確工作職責(zé)、健全約束機(jī)制、及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的原則。 第四條 貸款責(zé)任人包括貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人。 貸款發(fā)放責(zé)任人是指貸款發(fā)放過(guò)程中履行調(diào)查、審查、審批等職責(zé)，并對(duì)形成貸款風(fēng)險(xiǎn)需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的相關(guān)人員。 貸款管理責(zé)任人是指貸款發(fā)放后履行搜集整理信貸資料、客戶維護(hù)、貸后檢查、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結(jié)評(píng)價(jià)等日16、常管理工作職責(zé)的公司信貸崗位人員。 第二章 信貸檔案管理 第五條 信貸檔案以客戶為單位建立，內(nèi)容包括客戶及擔(dān)保人基本情況（含評(píng)級(jí)授信情況）、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、本息收回、呆帳核銷等過(guò)程中形成的與貸款有關(guān)的資料。 第六條 信貸檔案管理內(nèi)容包括信貸檔案資料的搜集、整理、立卷、歸檔、保管、調(diào)閱、移交、銷毀等。 第七條 公司是信貸檔案管理的責(zé)任機(jī)構(gòu)，要指定專職或兼職人員進(jìn)行信貸檔案管理。 第八條 具體管理制度信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度執(zhí)行。 第九條 公司信貸檔案資料應(yīng)真實(shí)完整、合法有效。 第十條 對(duì)信貸檔案管理情況每年進(jìn)行一次專項(xiàng)檢查。 第三章 客戶維護(hù)和貸后檢查 第十一條 客17、戶維護(hù)內(nèi)容包括收集客戶意見(jiàn)，提供宏觀政策和市場(chǎng)信息，推介公司金融產(chǎn)品，提供結(jié)算便利、做好客戶咨詢服務(wù)，幫助客戶合理安排資金，促進(jìn)客戶提升經(jīng)營(yíng)水平等。 第十二條 公司對(duì)重點(diǎn)客戶和優(yōu)良客戶要指定專人負(fù)責(zé)維護(hù)，每季至少進(jìn)行一次回訪。 重點(diǎn)客戶包括經(jīng)董事會(huì)會(huì)審批的客戶、行業(yè)龍頭客戶及本公司貸款余額最大十戶。重點(diǎn)客戶回訪 小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第一章總則 第一條為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制,切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn),提高貸款質(zhì)量,保證信貸資產(chǎn)安全,建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定,結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，18、制定本制度。 第二條貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù):貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施,建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制,強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理,有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn),降低不良貸款,提高貸款質(zhì)量。 第三條貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則: (一)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合; (二)實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和歷史成因分類管理; (三)堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合; (四)堅(jiān)持把封閉管理措施納入風(fēng)險(xiǎn)管理。 第四條本制度適用于辦理的各項(xiàng)貸款。另有規(guī)定的從其規(guī)定。 第二章貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分 第五條貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，由于受到各種不確19、定性因素的影響，致使貸款無(wú)法按期收回本息，銀行可能遭受資金損失。按照風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。 第六條政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)國(guó)家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場(chǎng)等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。 第七條經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)借款人自身經(jīng)營(yíng)需要發(fā)放的貸款,借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響,不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù),出現(xiàn)不能 小額貸款公司貸款管理責(zé)任制度 第一章 總則 第一條 為了保障信貸資產(chǎn)的流動(dòng)、安全和效益，防20、范和消除貸款風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化信貸人員放款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定和中國(guó)人民銀行頒布的貸款通則等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，制定本制度。 第二條 貸款管理責(zé)任制度，是指小額貸款公司發(fā)放的全部貸款，通過(guò)明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負(fù)責(zé)貸款的管理和收回，貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任大小，由責(zé)任人實(shí)施賠償?shù)闹贫取?第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失，是指非正常程序形成的貸款，正常程序中形成的不良貸款和難以收回的貸款。 第二章 責(zé)任人 第四條 貸款管理責(zé)任人是指： 1、小額貸款公司董事長(zhǎng)。 2、小額貸款公司總經(jīng)理。 3、小額貸款公司信貸員。 4、小額貸21、款公司股東、董事、監(jiān)事等關(guān)聯(lián)人。 5、其他參與貸款審批決策的人員。 6、違法、違紀(jì)、違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)的非信貸人員。 第五條 調(diào)查、審查、審批貸款，必須建立登記簿，記錄調(diào)查、審查、審批情況，所有人員都必須在貸款登記簿上明確“同意”或者“不同意”的意見(jiàn)，并簽名。 沒(méi)有明確表示“不同意”意見(jiàn)的，或者沒(méi)有明確意見(jiàn)的，或者意見(jiàn)表示模棱兩可不清楚的，均視同“同意”。 第六條 第一個(gè)同意貸款的人，確定為貸款管理第一責(zé)任人，其他貸款管理人員共同為第二責(zé)任人。 貸款管理第一責(zé)任人對(duì)貸款負(fù)全部或者主要責(zé)任。 貸款管理第二責(zé)任人對(duì)貸款負(fù)部分或者次要責(zé)任。 第三章 管理責(zé)任第七條 貸款管理責(zé)任人有管理好轄屬所有貸款的職責(zé)。第八條 貸款發(fā)放必須符合國(guó)家方針政策、法律法規(guī)和信貸 規(guī)章制度。支持借款人合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。堅(jiān)持信貸資金周轉(zhuǎn)、有償使用，按期收回貸款本金并按規(guī)定收取利息。 第九條 原欠不良貸款和新發(fā)放的貸款，公司應(yīng)當(dāng)指定專人，對(duì)本公司貸款管理責(zé)任人按實(shí)登記，并據(jù)以考核。