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1、公司風險控制管理制度（原則、程序、會議等）編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 第一章總則為嚴格防范、控制和化解風險，保持公司安全運營，特制定本工作細則。第二章風險管理原則一、建立健全各項規章制度的原則建立健全各項規章制度是控制業務風險最重要的措施。要在完善各項業務的操作標準流程的基礎上，認真制定公司內部業務的管理辦法和業務流程，如申報表、資信調查報告、風險預警報告等，并以制度的形式加以確立，并要求每個環節認真落實。二、風險控制體系完備，組織構架科學合理的原則業務風險控制為綜合風險控制體系。構建一個公司風險管理部門監管，2、每一級都具有完整的制度、流程和控制手段，從組織結構上嚴控業務風險。三、職業道德教育與獎懲結合的原則加強對業務從業人員以及負責人的職業道德教育，以提高風險控制意識，增強對公司忠誠度。在業務風險控制中，應堅持獎勵與懲罰相結合的原則。四、規范性、嚴肅性和靈活性相結合的原則在規范制度，嚴格按各項流程管理的同時，也應注意突出業務快速、靈活的特點，發揮其便捷的服務功能。這就要求業務機構和公司風控部門制定科學合理的工作流程，既嚴格按規章程序辦事，又提高工作效率和工作靈活性，最大限度地簡化手續和環節，優質高效做好服務客戶的工作。五、綜合控制風險原則業務管理涉及面廣，應發揮綜合管理的優勢，采用各種手段不斷完善風3、險控制體系和制度，最大限度控制、減小業務的風險。根據公司業務風險管理需要，公司已制定風險控制流程管理制度作為公司風險管理最重要的措施，各經營負責人員及員工必須嚴格遵守。第三章 風險控制貸前程序適用于大額業務或期限較長業務。一、準入判斷業務人員接到客戶申請后，部門負責人與其到現場進行查看，并判斷企業是否具備準入條件。風險控制部門負責人在必要時，可與業務人員同時與客戶初步接洽。二、資信調查準入判斷審查合格的項目，由業務人員進行資信調查工作，并形成資信調查報告。資信調查報告須經主協辦人員、部門經理及分管領導進行審核簽字確認。經資信調查審查合格的項目，經辦人員按公司規定報送審批。主要對借款人的收入情況4、還款來源等進行系統調查的同時，還要對借款人的信用高低進行評估、財務分析，以確定借款人將來按照合約規定及時償還貸款的意愿和能力。其內容包括：品德、才干、經營情況、經營環境等，根據分析的結論，確定授信額度，評估還款能力，預測未來盈利趨勢，形成貸前調查報告。三、項目審查（一）會前書面審核1、審核內容分為合規性審核、實質性審核。合規性審核包括授信申請資料、企業基礎資料、財務資料、業務資料、項目進出資料、項目進度資料及擔保人資料等。實質性審核包括資信調查報告的真實性、完整性、財務信息及貸款用途的合理性等。2、審核處理方式1）風險控制人員對業務人員提交的資信調查報告、客戶資料進行審查。發現基礎資料的真實5、性、資信調查報告的完整性或準確性存在問題，有權要求業務人員進行修改或補充。2）若審查合格，風險控制人員應及時復核。（二）復核 風險控制人員對企業進行復核調查，經其調查且審核通過后安排評審會議。具體如下：1、風控部確定一名風險控制人員與財務/法律審計人員同業務人員同時進行實地調查。2、實地調查應了解企業和項目背景，了解企業負責人的信用和能力，考察企業管理團隊和整體素質，企業市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源。3、主要核實企業現金流的真實情況，生產型企業，通過考察企業主要生產經營場所，核實企業存、發貨明細判斷企業生產銷售情況；貿易型企業，通過核實企業上、下游客戶情況判斷企業銷售獲利情6、況；在資料審核和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，得出分析結論，并最終形成復核報告。綜合分析的要點包括：1）分析、判斷申請人的主體資格、還款意愿；2）分析環境對企業的影響，主要包括：企業在行業中的地位、產品的市場競爭能力等；3）分析企業的還款能力，主要通過對其現金流的分析掌握企業的真實財務狀況和償債能力，預測企業未來的發展趨勢，預計在未來的借款期間是否能夠產生足夠的現金流來償還借款。4、復核報告應包括但不限于以下主要內容：1）申請人的背景情況；2）項目的基本情況；3）產品銷售及市場預測分析；4）財務狀況及償債能力分析；5）借款用途計劃及還款來源；6）銀行負債及或7、有負債情況；7）風控措施；8）綜合分析風險程度；9）其他需要說明的問題；10）調查結論。四、評審會議（一）評審會議程序1、評審會議召集程序：原則上，評審會議召開前一天，風險控制部門應將會議內容、會議地點、會議時間等通知參加會議人員；特別緊急的項目，可臨時召集會議。2、與會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；3、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在評審會決議上簽字，不得棄權，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審通過；5、授權終審人根據評審會意見進行項目終審，對評審會通過項目，授權終審人執行一票否決權；6、評審會的會議紀要視為檔案的一部分必須進行歸檔8、。五、復議項目1、復議項目概念：審批未獲通過，業務分管領導提出復議申請的項目；或是已上評審會，但由于調查資料欠缺或其他原因，但資料齊全后，經風控部門負責人同意可考慮審批的項目。此復議項目在評審會上直接由評審委員決議。2、復議由負責該項目的業務部門申請，風控部組織并召集召開評審會進行審批，并做好項目評審會會議紀要。3、對于評審會審批結論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復議。確需重新復議的，應增加相應的風控措施，降低項目的風險系數，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復和浪費。4、提交給評審會的復議項目業務申報書應簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關注的重要情況提供決策信息。5、同一筆項目原則上最多只能復議一次。