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1、機動車險業務承保管理手冊xx財產保險股份有限公司業務管理中心承保部20xx年3月目錄一、前言3二、機動車輛險承保工作常規流程及崗位設置31、常規承保流程簡介32、承保崗位設置43、投保受理流程74、核保流程95、簽單流程126、批改流程137、單證清分和歸檔流程158、核保更正159、制定核保規則1710、核保監控18三、其他渠道業務流程201、其他渠道業務種類及適用范圍202、銀保通業務流程203、B2B業務流程224、電銷業務流程（待定）23一、前言機動車輛保險的承保，是指在保險人和投保人均履行如實告知義務的前提下，保險人根據投保人提供的客戶信息、標的車輛信息等，結合相應的機動車輛強制責任2、保險條款、和機動車輛商業保險條款、費率辦法和費率表，確定機動車輛承保條件，在得到投保人確認后，簽訂機動車輛保險合同的過程。本流程中涉及保單和保險業專用發票的管理參見單證管理實務、關于規范機動車交通事故責任強制保險單證和標志管理的通知（保監發200660號文）、保險代理人管理參見代理機構管理流程中相關章節。二、機動車輛險承保工作常規流程及崗位設置1、常規承保流程簡介常規承保流程是機動車險各渠道承保管理工作的基礎，分為散單流程和車隊業務流程，主要包括投保受理、核保、簽單、批改、單證清分和歸檔等相關步驟，相關定義如下：（1） 散單業務：一般指個人零售業務，或不滿足車隊業務要求的其他業務；（2） 車隊3、業務：車隊指同一管理者所投保車輛數量在5臺以上（含5臺），并且其中至少有5臺屬于同一類型（含摩托車）。（3）投保受理，是指對標的機動車輛具有保險利益的自然人或法人，和保險人之間，通過相互履行如實告知義務，訂立機動車輛保險保險合同的行為。這一過程包括了報價、投保單的填寫和審核；（4）核保，是指核保員依據國家法規、監管規定、公司的核保策略，在授權范圍內，對投保人和投保機動車輛的風險因素進行辯識、評估與承保條件的決定，選擇機動車輛保險客戶的過程。核保對象為所有的機動車投保單、批改申請、車隊協議申請、誤核更正申請等。（5）簽單是指保險人將投保人的投保信息經過錄入、核保、審核，向投保人出具保險單的過程。4、機動車輛險出單險種包括機動車輛強制責任保險（含車船稅的錄入）、機動車輛綜合險、提車險、摩托車、拖拉機保險等。（6）批改，是指保險單簽發后，保險事項發生變動，如客戶信息、車輛信息等發生變化時，投保人提出批改申請，以及批改受理、核保、審核、向投保人出具批單的過程。（7）單證清分歸檔，是指保險人將已確認承保的保單、發票及其他相關單證的各個聯次分別分交至被保險人和保險人內部各有關崗位并整理歸檔的過程。（8）誤核更正，是為糾正核保員核保錯誤或錄入員錄單錯誤而預留的窗口，核保員可利用誤核更正將保單從核保通過狀態更正到退回修改狀態。（9）制定核保規則，是指通過分析公司的數據和收集市場情況，制定發展有潛力的優5、質業務、剔除或轉化劣質業務的操作規則，并通過在系統中設定標準件、非標準件、拒保件條件來確保實施的過程。（10）核保監控，是指各級派駐授權核保人員通過現場檢查和非現場的數據提取，監督分公司核保規則執行力度的過程；（11）補錄，交強險的拖拉機、摩托車業務、商業險的拖拉機、摩托車業務和部分地區的新車共保業務，都需要在現場收費后直接出具保單正本和發票，然后再將保單信息真實、完整錄入或導入我司業務系統，這一過程稱為“補錄”。2、承保崗位設置職能負責人員職責描述業務拓展業務員 利用公司提供的報價工具為客戶提供報價服務，并努力促成報價單向投保單的轉換 指導投保人真實完整的填寫投保單，并初步復核投保單內容 對6、車隊招標業務，根據核保人員的風險建議，擬定投標書 根據風險控制的要求，對部分車輛進行驗車，掌握投保機動車輛及投保人的基本情況，初步評估投保標的的風險程度 負責收集投保所需相關材料，并跟蹤、協調保單的生成和處理 負責收取保費，協助應收保費的對賬、催收和清理工作業務內勤崗 打印續保通知交給業務人員 接收業務拓展的投保單、批改申請書、保險投標書、詢價單等，并辦理登記 根據業務檔案管理和核保要求，對投保單要素進行初步單證復核 對本部門的業務資料進行整理歸檔 保單信息錄入后進行復核業務管理出單崗 負責對輸入的投保單信息與原始投保單進行核對 負責承保信息的系統錄入，并及時對手工出單或代理點出具的保單進行系7、統補錄 在出具機動車輛強制責任保險的同時錄入車船稅信息 在保單被核保通過后打印保單 負責將保單及批單等重要單證按車險產品種類進行整理初審崗 分公司在總公司制定的車險核保策略和車險核保規則的框架下，可以進一步細化，并在車險出單系統內設置初審規則，初審權限可以指定分公司的分支機構或部門的專人負責核保崗 分公司派駐授權核保人員職責： 根據總公司制定的核保策略和核保規則的要求，在授權范圍內，對非標準件進行審核，并提出核保意見反饋給出單人員 對超出自身核保權限的車隊業務和散單業務逐級上報 根據總公司的車險核保規則，結合市場情況，制定符合分公司實際情況的核保規則和核保指引； 對于風險高、保額較大的單臺機動8、車輛根據車輛分保的要求逐級上報，并按要求提供給再保部門相關材料 根據業務人員反饋的情況和招標書，負責擬定分公司車險招標業務的承保方案，作為業務人員制作投標書的一部分，并審核投標或報價文件的合法、合規性。 負責與總公司相關部門的協調、聯絡工作 負責制定分公司業務檢查計劃，并對轄內各級機構實施現場和非現場檢查 總公司車險核保人員職責： 根據保險標的的風險狀況，依據核保規則，在權限范圍內對承保的具體條件進行審核 制定全司車險的核保通用規則，審查分公司上報的個性化核保規則，并監督系統中設定的核保規則的準確性和核保判斷效率 對保險標的可能發生的風險因素進行預測、識別和處理，為分保和今后可能發生的理賠工作9、提供依據 對于風險特殊、保額超出分公司承保能力或其他涉及除法定分保外其他形式分保的業務，根據分公司具體要求，按照“危險單位劃分管理規定”提出自留和分保方案，并報集團再保部落實分保。 根據標準化流程管理的要求，對車險承保相關操作環節進行監控和控制，及時了解執行情況，使標準化流程更具有可操作性。 配合總公司風險管控部門進行現場和非現場檢查業務管理崗 定期出具所屬各級機構的車險業務分析報告和核保監控報告，作為各級機構調整車險承保策略和核保規則調整的依據； 負責分公司的車險費率調整相關事宜，并管理費率調整的相關檔案 起草和下發承保管理相關文件 配合核保崗進行現場檢查 管理保單、發票等重要單證3、投保受10、理流程(1)流程圖（2）流程控制活動階段業務類型可能發生的風險控制方法責任人報價散單業務對客戶的報價或宣傳會引起監管風險，有時業務人員在報價過程中會將手續費返還給客戶，造成突破“限價”的情況加大培訓力度，強調在宣傳中要符合監管規定，不要誤導客戶；加強客戶的回訪工作業務員提交審核投保資料散單業務1、客戶未履行如實告知義務，2、投保資料不真實，投保單不是由客戶親自填寫，或投保單是業務人員代簽的；3、沒有按規定進行驗車承保；4、投保資料不清晰，填寫了不符實際情況的信息1、業務內勤和出單人員必須嚴格審核投保資料的真實性；2、堅持雙人驗車，并現場牌照、填寫驗車報告業務員、業務內勤、出單員錄入散單業務錄入11、信息與投保單信息不符出單雙人復核出單員報價車隊業務1、續保業務滿期賠付率計算錯誤，影響核保人員的風險判斷；2、業務部門上報的條件超出核保規范，或招標業務有其他違規的條件未上報；3、轉、脫保業務應無法提供近期的賠付情況，無法判定保險標的的風險狀況1、實現系統自動計算滿期賠付率；2、要求業務部門必須遞交招、投標文件，仔細審核內容業務內勤、核保員提交審核投保資料車隊業務客戶漏簽，或擅自修改承保條件業務內勤嚴格審核業務員拿回來的投保單，是否有漏簽或修改承保條件的情況業務內勤錄入車隊協議車隊業務一個車隊業務維護多個協議，搭車承保通過核保進行控制出單員（3）控制文檔A、機動車商業險承保實務B、機動車交通事12、故責任保險承保實務C、機動車輛險出單人員管理規定4、核保流程（1）流程圖（2）流程控制主要活動名稱所屬階段業務類型描述可能發生的風險風險級別控制方法角色保單初審初審散單業務根據業務系統設置規則進行初審規則設置錯誤低信息技術人員設定后核保人員要進行檢驗初審員是否符合核保規則人工核保散單業務根據預先設置好的參數和權限級別分級審核核保人員判斷失誤高加強對各級派駐授權車險核保人員的培訓、執行核保監控制度、實施核保更正核保員是否辦理臨分人工核保散單業務根據臨分要求，對單車達到一定保額的車險業務進行臨時分保無法進行再保安排中對于風險防范能力較強的分公司允許全部自留，對于較差的分公司不允許承保無法安排臨分的13、業務核保員根據批復意見審核車隊協議協議核保車隊業務根據書面批復意見審核車隊協議維護是否規范審核錯誤，對于超權限業務有可能出現拆成幾份車隊協議的現象，逃避權限審核高允許終止已經生效的車隊協議核保員（3）控制文檔A、機動車商業險條款、費率辦法、承保實務B、機動車交通事故責任保險條款、費率辦法、承保實務C、車險業務分保管理規定D、車險核保分級授權表5、簽單流程（1）流程圖注：個別分公司實行見費出單流程，另見當地保監局相關文件（2）流程控制所屬階段業務類型可能發生的風險控制方法角色簽發車險單證打印出來后發現錯誤，需要修改保單1、對于未起保保單通過“誤核注銷”功能注銷原保單，要求已出具保單必須作廢；不允14、許在原保單上修改，只能通過批改操作出單員簽收確認車險已經領取保單未登記要求必須登記業務內勤送單車險1、客戶不認可保單，拒交保費；2、客戶在未繳保費的情況下將保單交給車管所，通過了年檢后仍然不繳納保費；3、車行代理的銀行貸款車輛，客戶預交的第二三年的保單保費滯留在代理車行1、拒交保費的保單業務人員應立即拿回來出具批單修改或注銷，不得超出總公司核保規則規定的注銷時間2、業務內勤應及時檢查已經簽發但未繳保費的保單，及時通知業務人員；3、不得隨意和代理機構簽訂延期繳費的協議；4、對多次出單且收不到保費的人員采取處罰措施業務人員、業務內勤（3）控制文檔相關財務管理規定、單證管理實務6、批改流程（1）流程15、圖：（2）流程控制所屬階段業務類型可能發生的風險控制方法角色批改申請車險批改資料不全，批改申請書中被保險人未簽章或者業務員代簽，或批改內容與提供的資料不符（提供車輛登記轉移證明，實為退保）通過事后檢查出單員核保車險1、通過批單批退保費，套取費用；2、退保不符合監管規定；必須有客戶申請和其他相關證明文件核保員（3）控制文檔A、機動車輛險批（改）單操作規定B、交通事故責任強制保險承保實務C、機動車輛商業險承保實務B、車險核保分級授權表7、單證清分和歸檔流程單證管理實務8、誤核更正（1）流程圖（2）流程控制所屬階段業務類型風險點控制方法角色錯誤通知車險發現錯誤允許修改保單信息核保員、業務員提交誤核更16、正車險保單是否已經打印，如已經打印，核保更正會導致系統數據與保單不符方法一、不允許已經打印保單做核保更正，只能通過批單修改；方法二、誤核更正后再次提交的投保單應生成新的投保單號碼；方法三、實行見費出單出單員、核保員審核核保更正車險修改錯誤不符合核保規定審核錯誤更改的原因和出錯點核保員（3）控制文檔A、機動車輛商業險承保實務9、制定核保規則（1）流程圖（2）流程控制所屬階段業務類型風險點控制方法角色數據分析車險1、數據統計口徑不一致導致數據不準確；2、數據提取程序出錯，導致數據不完整；3、分析判斷失誤；1、從經驗、其他報表數據等多個角度核對數據；2、IT人員提供程序跟蹤支持；3、專人對數據分析結17、果進行復核業務管理員、IT人員核保規則調整車險與市場實際情況不匹配，造成核保效率低下充分征求業務部門的意見核保員參數設置車險系統設置不準確核保人員在參數設置完成后進行測試和檢查，并反饋給IT人員核保員、IT人員（3）控制文檔A、車險參數管理規定10、核保監控（1）流程圖（2）流程控制所屬階段業務類型風險點控制方法角色制定監控方案車險方案可操作性差1、非現場監控指標覆蓋范圍要廣；2、現場檢查指標要有針對性，范圍不能太廣；3、制度化、定期化核保員監控實施車險不能按時實施計入監控人員的績效考核核保員監控反饋車險不能有效整改專人跟蹤，監督實施整改核保員（3） 控制文檔車險核保處核保監控制度11、補錄業18、務流程（1）流程圖（2）流程控制所屬階段業務類型風險點控制方法角色 上報審批車險補錄業務是否符合監管規定根據監管規定審核業務員、核保員現場簽單車險單證回收是否及時，有無未上繳單證1、規定補錄時限2、按單證流水號檢查業務員、出單員補錄車險系統數據與單證數據是否匹配現場檢查核對出單員、核保員（3）控制文檔A、機動車輛交通事故責任強制保險承保實務B、商業險承保實務三、其他渠道業務流程1、其他渠道業務種類及適用范圍（1）銀保通業務，指可以直接通過銀行柜面系統出具保險單的業務；（2）B2B業務，指通過B2B系統出具的保單，B2B系統為我司核心業務系統的延伸，可以在代理點通過上廣域網進行出單，該業務適合代19、理點、距離較遠的出單點、營銷服務部采用；（3）電銷業務（待定）2、銀保通業務流程（1）流程圖（2）流程控制所屬階段業務類型風險點控制方法角色投保交強險散單銀行柜面人員的宣傳是否合規培訓銀行柜員投保商業險散單銀行柜面人員的宣傳是否合規培訓銀行柜員簽單散單1、銀行柜面人員操作系統的熟練程度2、不與我司核保平臺對接3、承保車輛的風險程度難以把握4、銀行柜臺人員對車輛型號和購置價不了解、或對使用性質界定不清，導致違反當地的監管規定1、檢驗銀保系統自動審核的準確度；2、限定風險程度較高的承保要素，同時隨時監控其所承保車險的滿期賠付情況，隨時調整；3、培訓、與核保平臺對接銀行柜員（3）控制文檔A、銀保通業務承保出單規則B、銀保通車險系統流程、界面及有關信息項說明3、B2B業務流程（1）流程圖（2）流程控制所屬階段業務類型風險點控制方法角色保單散單宣傳是否合規，其他同常規業務培訓B2B出單員批單散單同常規業務