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1、XXXX有限公司 XXXX管理制度保險公司非常規風險排查制度（附單證印鑒排查統計表）編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 保險股份有限公司風險排查制度（試行）1總則1.1為建立風險排查長效工作機制，防范公司經營風險，促進公司持續健康發展，根據中國保監會人身保險公司風險排查管理規定（保監發201348號）等監管規定，結合公司經營管理情況，制定本制度。1.2本制度所稱風險排查，是指對公司經營過程中可能導致公司發生司法案件、群體性事件以及其他損害保險消費者合法權益、損害公司利益等系統性風險的業務環節、操作流程、內控管理等進行排2、查的活動。1.3風險排查應當遵循以下基本原則：1.3.1系統性原則，制定全面系統的風險排查制度，有組織、有計劃地開展風險排查工作。1.3.2全面性原則，風險排查應覆蓋公司各項業務環節、各個業務領域，各層級分支機構，并對每一類風險及可能引發風險的可疑業務、可疑人員、重點內控風險點進行嚴格細致排查，確保排查工作全面有效。1.3.3及時處置原則，對于排查發現的各類重大風險，應當立即采取預防和處置措施，防止風險擴散蔓延。1.3.4持續優化原則，風險排查內容和排查方法應結合公司經營情況和外部經營管理環境的變化不斷調整優化，確保及時發現各類潛在風險隱患，促進公司穩健經營。2整體要求2.1風險排查分為年度常3、規風險排查和非常規風險排查兩種方式。2.2風險排查的組織2.2.1根據風險排查的工作內容，由公司經營管理層指定合規法律部門負責風險排查的統籌工作，并協調整體排查安排，各排查責任部門落實具體排查工作。2.2.2總公司、二級機構可根據具體排查工作需要，分別成立風險排查工作組，明確風險排查的組織機構、參與部門、責任人員及各層級機構的相關責任。分工如下：2.2.2.1總公司風險排查工作組根據排查風險點的業務職能和流程歸屬確定具體責任部門，負責整體排查方案的制定及對機構的指導，各責任部門完成各系列數據的匯總和報告，統籌部門完成整體匯總和報告。2.2.2.2二級機構風險排查工作組在總公司排查方案的指導下，4、根據當地實際情況制定排查方案，落實具體風險排查工作。2.3風險排查注意事項2.3.1對風險排查工作總公司有統一時間要求的，各二級機構應按照總公司統一部署進行工作安排。2.3.2當地監管機構有具體要求的，各二級機構應根據監管要求落實排查工作。2.3.3總公司要求與當地監管機構要求不一致時，各二級機構應按照當地監管要求落實相關工作。2.3.4風險排查過程中要留存工作底稿和有關數據資料，確保排查工作過程可重現、可復查。2.4公司開展風險排查工作后，應針對具體的風險項目提出相應整改措施、整改時限，并落實到具體的職能部門和責任人。其中，對于排查發現的重大風險隱患應在排查發現之時立即采取措施進行整改，防止5、風險的擴散和蔓延；對于因內控缺陷導致的風險問題，應當通過強化制度建設、加強風險管理指標考核、優化管控流程、完善信息系統等措施加以解決。2.5合規法律部門負責跟蹤檢查整改落實情況，對實際效果不佳的整改措施及時推動相關部門調整修正，確保風險消除或可控。2.6對于排查發現重大案件及存在重大風險隱患的，公司將按照保險機構案件責任追究指導意見、人身保險公司銷售誤導責任追究指導意見及公司案件責任追究管理辦法、銷售誤導責任追究管理辦法等內部責任追究制度，對有關機構和人員進行責任追究。2.7公司各層級未按照本制度進行風險排查、未及時上報排查報告、后續整改不力、責任追究不到位，以及排查工作存在重大疏漏或過失，風6、險排查之后仍然發生重大案件的，公司將嚴肅處理。3年度常規風險排查3.1年度常規風險排查依據監管規定，每年定期進行，每年7月1日至次年6月30日為一個常規排查周期。3.2年度常規風險排查的組織與職責3.2.1年度常規風險排查工作由總公司牽頭組織實施。在總公司、二級機構兩級成立風險排查工作小組，具體設置及職責如下：3.2.1.1總公司風險排查領導小組組長：總經理副組長：其他經營管理團隊成員 執行秘書：合規法律部門負責人總公司領導小組主要職責：（1）按照監管要求，結合公司經營管理實際，領導并決策公司風險排查工作；（2）指導并監督風險排查工作的開展，對風險排查工作方案和各階段的實施成果進行審批；（3）7、審核公司年度風險排查報告，按中國保監會要求進行報告。3.2.1.2總公司各部門負責人負責具體落實風險排查相關工作，主要職責：（1）在領導小組領導下，全面組織落實風險排查各項工作；（2）制定部門的風險排查實施方案，并指導執行；（3）完善內控制度，并建立風險排查機制，明確排查內容、排查標準、排查方法、以及具體工作流程；（4）審核及撰寫部門的風險排查報告、報表；（5）根據業務流程風險點的歸屬承接對應的排查責任，排查方案中需要其他部門協助的事項，互相協作，確保整體風險排查工作順利完成。3.2.1.3二級機構成立以二級機構負責人為組長的風險排查小組，全面負責二級機構及其下轄分支機構的風險排查工作。二級機8、構風險排查小組工作職責：（1）按照監管及總公司要求，全面組織所轄單位風險排查工作；（2）制定二級機構排查方案，落實具體風險排查工作；（3）及時總結，并向監管機構及總公司報送風險排查報告。3.3年度常規風險排查應包括但不限于以下內容：3.3.1保險資金案件風險梳理各類案件線索并對較明確的案件線索組織排查，特別是要排查公司內部工作人員或保險銷售從業人員挪用、侵占客戶資金及詐騙保險金的案件線索：（1）挪用客戶保費；（2）利用偽造、變造保險單證或私刻印章等手段進行保險詐騙；（3）利用虛假或重要空白單證進行保險資金“體外循環”；（4）私自將客戶保單退保獲取退保金；（5）偽造客戶簽名、印鑒將客戶保單質押貸9、款套取資 金；（6）侵占、挪用或非法占有客戶理賠、退保、給付資金，冒領生存金；（7）挪用、非法占有公司營運資金；（8）以公司名義或辦理保險業務名義進行非法集資、民間借貸等活動；（9）投保人利用保險進行洗錢，或機構員工、保險銷售從業人員協助他人利用保險進行洗錢。3.3.2財務管理風險。重點排查公司因財務管理問題可能導致發生司法案件、引致群體性事件或其他損害保險消費者權益的風險隱患：（1）未嚴格執行收付費管理制度，現金收費、大額轉賬未采取有效手段對客戶身份及交費賬戶進行識別；（2）保險銷售從業人員或公司員工代客戶開立、保管收付費存折或銀行卡；（3）基層機構和業務人員私設“小金庫”；（4）直銷業務虛10、掛中介業務套取傭金及手續費；（5）管理人員侵占傭金及手續費；（6）編造假賠案、假業務套取公司資金、費用；（7）虛列業務及管理費套取費用；（8）虛列銷售人員人數或績效、獎金等套取費用。3.3.3業務管理風險。重點排查公司銷售活動中因銷售行為不規范可能導致發生司法案件、引致群體性事件或其他損害保險消費者權益的風險隱患，特別要排查因銷售誤導、滿期收益顯著低于客戶預期等原因，可能引發公司及代理機構營業場所內突發出現投保人集中退保或要求給予滿期給付金之外的額外補償的群體性突發事件的風險：（1）私自將客戶保單轉保為其他險種；（2）保險銷售從業人員及保險代理機構不具備銷售資格；（3）銷售過程中存在夸大保險責11、任或保險產品收益，對保險產品的不確定利益承諾保證收益，將保險產品當做儲蓄存款、理財產品銷售，隱瞞除外責任、猶豫期客戶權利、退保損失以及萬能保險、投資連結保險費用扣除情況等保險條款重要事項等銷售誤導行為；（4）培訓課件以及對外宣傳資料存在不實、夸大等誤導性表述，對銷售從業人員的崗前培訓不符合監管要求；（5）保險銷售從業人員或代理機構擅自設計、修改、印制宣傳資料，擅自使用含有誤導內容的宣傳資料及產品信息；（6）未對合同期限超過一年的個人新單業務進行100%回訪；（7）回訪品質控制不到位，回訪過程未對投保人進行身份識別，或因回訪語速過快、對多個問題合并提問及回避客戶提問等導致回訪失真；（8）客戶投訴12、及回訪問題件未及時妥善處理完畢。3.3.4內控管理缺陷重點排查公司在內控管理方面存在的制度缺陷及風險隱患：（1）不相容崗位未實施人員分離；（2）業務財務系統未實現全封閉運行，未對補錄、修改等特殊性操作建立有效的內部管控制度；（3）重要單證未進入單證系統管理，或者未實現系統實時管理，對重要單證未定期盤點、定期核銷；（4）保單未全部實現系統聯網出單，或者單證系統未與業務系統、財務系統實現對接；（5）機構及工作人員私刻、偽造公司印章，省級以下分支機構行政用章、合同專用章未上收一級管理，印章使用未實行嚴格審批登記制度；（6）客戶信息管理使用制度不健全或執行不到位，存在客戶信息泄露風險。3.4其他排查內13、容公司應定期對單證印鑒、可疑人員、可疑業務線索以及相關內控制度開展排查。公司應當根據具體業務及內部管控情況，明確風險排查的具體標準及抽查比例，細化排查業務流程及各項指標。排查方法可以采取但不限于以下方面：3.4.1對單證印鑒進行排查。公司應定期對重要單證進行清理核銷。存在以下情況的，應對單證、印鑒及相關接觸人員的經辦業務進行排查：（1）存在長期未核銷單證或單證去向不明的情況，應對未核銷及去向不明單證進行排查。對單證遺失較多的團隊、個人和代理機構進行重點排查；（2）存在遺失印鑒情況的，應對相關部門、機構及有關人員經辦業務資金去向進行調查；（3）分支機構未經批準擅自刻制印章或者偽造、變造印章的，應14、對印章管理和使用情況進行排查；（4）有線索表明公司工作人員、銷售從業人員私刻印章，變造、偽造保險公司單證的，對其經辦業務進行排查。3.4.2對可疑人員線索進行排查。存在以下情況的，應對有關人員領用的單證進行排查，對其接觸的業務進行復查，對有關客戶進行回訪或采取其他有效方式進行排查：（1）銷售從業人員展業活動較為頻繁，但業績靠少量保單長期維持相對均衡水平，或業績較高但保單繼續率指標較差；（2）機構工作人員、銷售從業人員及續期收費人員涉及地下賭博、傳銷組織、非法集資、民間借貸、洗錢等活動；（3）銷售從業人員與客戶存在經濟債務糾紛；（4）基層分支機構的工作人員僅有12人且長期無調整；（5）銷售從業人15、員被客戶或其他銷售人員、公司內勤投訴次數較多；（6）機構工作人員、銷售從業人員及續期收費人員經常代替客戶辦理變更交費賬戶等客戶重要信息，代辦金額較大的退保、理賠、給付業務，或者使用銀行卡為客戶刷卡交費的。3.4.3對可疑業務線索進行排查。存在以下情況的，應通過客戶回訪或其他有效方式對有關人員經辦業務進行排查： （1）不同投保人保費來源于同一交費賬戶；（2）多批次不同投保人的保單退保、理賠等資金支付對象為同一賬戶；（3）退保、理賠、給付、分紅等資金支付給投保人、被保險人、受益人之外的人；（4）存在大面積猶豫期內撤單情況；（5）同一客戶投保單、投保提示書、保險合同送達回執等業務檔案上簽名筆跡明顯不16、同；（6）投訴、咨詢及失效保單回訪中發現客戶稱已交費且能夠提供交費記錄，但業務系統無記錄；（7）對大額退保、賠款、給付業務抽取一定比例客戶進行回訪；（8）對未實現收付費全額轉賬的保單抽取一定比例客戶進行回訪；（9）對投保人年齡較大且交費期限較長的保單抽取一定比例客戶進行回訪；（10）客戶信息不真實的，對該銷售從業人員或代理機構經辦的業務進行抽查回訪。（11）發生大額保單質押貸款的，抽取一定比例客戶進行回訪。3.4.4對滿期給付及退保風險進行排查。具體排查要求、排查方法及排查結果報送根據監管規定執行。3.4.5對重點內控風險點進行排查。對內控管理流程進行梳理，對可能引發公司發生重大風險的業務環節17、及操作流程進行排查整改：（1）公司內部工作人員兼任多個不相容崗位；（2）公司外勤人員兼任收付費、單證管理、外勤人力資源管理等崗位；（3）系統操作權限的設置和崗位牽制存在問題，如：一人持有多個不相容崗位的系統用戶名，不同崗位系統密碼未妥善保存，對具有較高系統操作權限的人員缺少監督，存在越權或未經授權使用他人權限處理業務情形；（4）銷售從業人員或者工作人員私自留存客戶身份證、保險合同復印件等資料；（5）可在業務系統外打印收付費環節憑證并可在系統中事后補錄；（6）業務財務系統約定的保費收入來源及理賠給付去向賬戶名稱可以為非客戶本人；（7）對內或對外使用的產品宣傳資料、各類培訓資料存在違規、失實或易造18、成重大誤解內容；（8）未建立產品宣傳資料、各類培訓資料的審核及管理機制，或已建立但與監管規定不相符或未嚴格執行；（9）未建立產品說明會的審批、管理及巡查/暗訪制度，或已建立但與監管規定不相符或未嚴格執行；（10）公司業務系統不具備客戶信息真實性自動提示、校驗功能；（11）未建立一年期以上個人新單業務100%回訪的有效機制，或雖已建立但并未嚴格實施。3.5總公司和各二級機構可根據具體經營狀況和風險點變化情況，新增或完善需要排查的風險點。3.6年度常規風險排查的工作部署3.6.1時間安排公司每年5月啟動年度常規風險排查工作，5、6月為排查時間，7月進行排查匯總、總結及監管報送工作。3.6.2排查流19、程及注意事項3.6.2.1總公司各部門應制定各自年度風險排查實施方案，明確風險排查的具體標準及抽查比例，細化排查業務流程及各項指標，針對保險資金案件風險、財務管理風險、業務管理風險、內控管理缺陷等內容全面開展風險排查。同時，制定風險排查實施方案應充分考慮監管文件提到的問題及風險線索，確保相關文件填寫完整準確。3.6.2.2風險排查期間，總公司執行小組應全面檢視相關制度、流程、信息系統，查漏補缺，防范內控風險。3.6.2.3組織整改。總公司各部門及二級機構對風險排查發現的問題，積極組織整改，要從建立長效機制入手，切實健全完善內控體系，確保整改工作落到實處，并在報告中體現。3.7年度常規風險排查報20、告總公司各部門根據二級機構報送內容，分別統籌完成風險排查報告及報表，報分管總同意后，報送風險排查統籌部門進行整合匯總，形成公司年度常規風險排查報告，并報總公司風險排查領導小組審核，公司應于7月31日前向中國保監會報送上一排查周期的年度常規風險排查報告。其中，總公司向中國保監會報告，二級機構向當地保監局報告，二級機構報送保監局的數據與報送總公司對應系列的數據應保持一致。總公司除報送正式文件，還應通過中國保監會電子文件傳輸系統報送信息模塊，將文件電子版報送至中國保監會人身保險監管部。年度常規風險排查報告至少應當包括以下內容：公司全面風險排查的組織實施、排查范圍、排查內容、排查出的主要風險點、采取的21、處置措施、后續整改情況、責任追究等，并附年度常規風險排查統計表（見附件）。4非常規風險排查4.1年度常規風險排查以外的其他風險排查屬于非常規風險排查，包括且不限于應急風險排查、各類監管要求及公司安排的專項風險排查等。4.2應急風險排查發生重大案件或發現重大風險線索時，應及時向監管部門報告并開展應急風險排查工作，并于排查結束后5個工作日內向監管部門報送應急風險排查報告。涉及二級機構的，由二級機構向當地保監局報告，涉及全系統的由總公司向中國保監會報告。4.3各類專項風險排查根據監管及公司具體要求組織開展，工作原則可參照本制度執行。5附則5.1本制度由總公司合規法律部負責解釋、修訂。5.2本制度自頒22、發之日起實施。附件：年度常規風險排查統計表15年度常規風險排查統計表1單證印鑒排查統計表填表單位：填表時間：逾期未核銷及去向不明單證排查單證名稱未核銷單證數量領用時間未核銷原因已排查單證數量排查方式排查結果遺失印鑒排查領用人領用人職級領用數量印鑒使用的分支機構領用時間遺失原因客戶回訪及追查結果其他情況說明：1.本表格中的“未核銷單證數量”填列至排查結束日累計逾期未核銷單證數量。“已排查單證數量”填列通過客戶回訪、追查單證去向等方式已進行排查的單證數量。 2.表格中時間統一按“*年*月*日”格式填寫。 年度常規風險排查統計表2可疑人員排查統計表填表單位：填表時間：問題類型排查人數排查單證數量排查23、保單數量排查方法排查結果銷售從業人員展業活動較為頻繁，但業績靠少量保單長期維持相對均衡水平，或業績較高但保單繼續率指標較差保險機構工作人員、銷售從業人員及續期收費人員涉及地下賭博、傳銷組織、非法集資、民間借貸、洗錢等活動銷售從業人員與客戶存在經濟債務糾紛基層保險機構的工作人員僅有1-2人且長期無調整保險機構銷售從業人員被客戶或其他銷售人員、公司內勤投訴次數較多經常代替客戶辦理變更交費賬戶等客戶重要信息，代辦金額較大的退保、理賠、給付業務，或者使用銀行卡為客戶刷卡交費其他問題合計-年度常規風險排查統計表3可疑業務線索排查統計表填表單位：填表時間：問題類型涉及保單數量排查保單數量排查方法排查結果不24、同投保人保費來源于同一交費賬戶多批次不同投保人的保單退保、理賠等資金支付對象為同一賬戶退保、理賠、給付、分紅等資金支付給投保人、被保險人、受益人之外的人大面積猶豫期內撤單同一客戶投保單、投保提示書、保險合同送達回執等業務檔案上簽名筆跡明顯不同投訴、咨詢及失效保單回訪中發現客戶稱已交費且能夠提供交費記錄，但業務系統無記錄大額退保、賠款、給付業務未實現全額轉賬收付費業務投保人年齡較大且交費期限較長客戶信息不真實大額保單質押貸款其他合計-說明： 1.大面積猶豫期內撤單，由各公司根據自身業務規模確定“大面積”的標準。 2.大額退保、給付、賠款業務是指單次退保、給付、賠款金額在2萬元以上的業務。 3.未25、實現全額轉賬收付費業務是指單次收付費金額在1000元以上且未通過銀行代劃扣轉賬形式實現收付費的業務。 4.投保人年齡較大且交費期限較長，是指投保人年齡與交費年限之和大于或等于70以上的業務。 5.大額保單質押貸款是指貸款金額超過5萬元以上的業務。年度常規風險排查統計表4重點內控風險點排查統計表填表單位： 填表時間：內控風險點類型本公司是否存在（是/否）存在該風險點的下屬分支機構及簡單情況描述整改情況內部工作人員兼任多個不相容崗位外勤人員兼任收付費、單證管理、外勤人力資源管理等崗位系統操作權限的設置和崗位牽制存在缺陷銷售人員或者工作人員私自留存客戶身份證、保險合同復印件等資料可在業務系統外打印收26、付費環節憑證并可在系統中事后補錄業務財務系統約定的保費收入來源及理賠給付去向賬戶名稱可以為非客戶本人其他年度常規風險排查統計表5保險資金案件統計表填表單位：填表時間：序號保險資金 案件類型涉及分支 機構名稱案情描述涉及金額（萬元）案件發生時間保險機構 獲悉案件時間案件處理 情況案件最新 進展司法部門是否介入案件經辦 部門及人員是否通過排查發現12345678910說明：1.本表填列本風險排查周期內發生或暴露的資金案件，過去已經發生的資金案件如在本排查周期內有新的進展，也應在本表中填列。 2.本表格中的保險資金案件類型包括：（1）挪用客戶保費；（2）偽造變造保險單證或私刻印章進行保險詐騙；（3）利用虛假或重要空白單證進行保險資金體外循環；（4）私自將客戶保單退保獲取退保金；（5）偽造客戶簽名、印鑒將客戶保單質押貸款套取資金；（6）侵占、挪用或非法占有客戶理賠、退保、給付資金，冒領生存金；（7）挪用、非法占有公司營運資金；（8）以保險公司名義或辦理保險業務名義進行非法集資、民間借貸等活動;（9）利用保險洗錢，或者協助他人利用保險進行洗錢；（10）其他。 3.表格中時間統一按“*年*月*日”格式填寫。 保險股份有限公司 2015年7月16日印發擬稿： 共印0份)- 23 -