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1、公司信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理制度及處理流程編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: 第一章 總則第一條 為了加強(qiáng)我司信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，建立“各司其責(zé)、快速反應(yīng)”的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，特制訂本制度。第二條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指運(yùn)用多種信息渠道和信貸五級分類，對授信客戶的預(yù)警信號進(jìn)行識別，分析、衡量其風(fēng)險(xiǎn)狀況，并及時采取適當(dāng)措施，以化解風(fēng)險(xiǎn)的主動性、動態(tài)管理過程。第三條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)遵循以下原則：（一）全面預(yù)警原則。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作涉及客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)部主任、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、常務(wù)副總。（二）及時報(bào)告原則。相關(guān)人員須及時發(fā)現(xiàn)各種預(yù)警信號2、，并盡快報(bào)告。（三）快速反應(yīng)原則。對于生效預(yù)警信號必須采取應(yīng)對行動，在緊急情況下，相關(guān)人員可以本著有利于保全信貸資產(chǎn)原則，按照規(guī)定程序快速反應(yīng)。第四條 本辦法所列行動方案如果觸發(fā)資產(chǎn)保全、授信審批、政策修改等流程，應(yīng)按照相應(yīng)規(guī)定和權(quán)限辦理。第二章 崗位和部門職責(zé)第五條 客戶經(jīng)理是發(fā)現(xiàn)管轄客戶預(yù)警信號的主要責(zé)任人，其職責(zé)為：（一）通過各種渠道及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號；（二）對預(yù)警信號提出初步評估意見和行動方案；（三）具體執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警行動方案，并及時報(bào)告處理效果和最新情況。第六條 業(yè)務(wù)部也是發(fā)現(xiàn)客戶預(yù)警信號的主要責(zé)任人，其職責(zé)為：（一）督促客戶經(jīng)理完成日常授信后管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作；（二）對客戶經(jīng)理授信3、后管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作進(jìn)行指導(dǎo)；（三）直接參與重點(diǎn)關(guān)注客戶的授信后管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作；（四）對客戶經(jīng)理提出的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評估和應(yīng)對預(yù)案進(jìn)行審核，批準(zhǔn)實(shí)施“緊急行動方案”，并組織和跟進(jìn)預(yù)警行動方案的落實(shí)。第七條 風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)：（一）協(xié)助發(fā)現(xiàn)的重大預(yù)警信號，定期給公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)；（二）負(fù)責(zé)發(fā)布公司識別評估的預(yù)警信號；（三）監(jiān)督信貸員對預(yù)警信號的發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對方案的執(zhí)行情況；（四）負(fù)責(zé)公司預(yù)警體系的維護(hù)和管理。第三章 預(yù)警信號的處理流程第八條 預(yù)警信號的發(fā)現(xiàn)主要通過以下幾種渠道：1、授信后管理-按照規(guī)定的頻率和要求對客戶進(jìn)行跟蹤檢查，掌握第一手資料，通過五級分類及時識別客戶層面的各類預(yù)警信號。2、日常監(jiān)控-通4、過審查審批、日常信貸管理、現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)控過程，識別各類預(yù)警信號。3、研究分析-通過對外部宏觀環(huán)境進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)關(guān)于行業(yè)、地區(qū)等系統(tǒng)性預(yù)警信號。4、外部渠道-通過關(guān)注網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙、專題研究報(bào)告、其他新聞媒體等，識別各類預(yù)警信號。第九條 客戶經(jīng)理通過授信后管理、外部渠道等及時發(fā)現(xiàn)識別授信客戶預(yù)警信號。第十條 對于發(fā)現(xiàn)的或提醒的預(yù)警信號，客戶經(jīng)理應(yīng)立即核實(shí)，并評估判斷預(yù)警信號，報(bào)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人，業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人應(yīng)對預(yù)警信號進(jìn)行核實(shí)，對行動方案進(jìn)行評估。第十一條 業(yè)務(wù)部審核后的預(yù)警信號應(yīng)通知風(fēng)險(xiǎn)部。風(fēng)險(xiǎn)部會同客戶經(jīng)理核實(shí)和分析預(yù)警信號，協(xié)助客戶經(jīng)理研究制訂行動預(yù)案，并報(bào)告公司負(fù)責(zé)人。第十二條 公司負(fù)責(zé)5、人評估預(yù)警信號嚴(yán)重程度和行動方案的可行性后，簽署意見，施行執(zhí)行。第十三條 如遇重大緊急預(yù)警可召開臨時會議，聽取各部門匯報(bào)預(yù)警信號處置及效果，研究完善行動方案。第十四條 預(yù)警行動方案批準(zhǔn)后的次日客戶經(jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)執(zhí)行批準(zhǔn)的預(yù)警行動方案，業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)、幫助執(zhí)行預(yù)警行動方案；風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)在行動方案獲得批準(zhǔn)后協(xié)助執(zhí)行方案，并負(fù)責(zé)監(jiān)督行動方案的執(zhí)行情況。第十五條 對于預(yù)警信號情況通常特別緊急，為防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)部有權(quán)批準(zhǔn)“緊急行動方案”，事后報(bào)公司負(fù)責(zé)人。公司負(fù)責(zé)人如果對 “緊急行動方案”有異議，有權(quán)改正，否則視為同意。第十六條 如果預(yù)警信號已經(jīng)導(dǎo)致授信出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)部要提前介6、入，提供保全意見，或直接進(jìn)入保全程序。第四章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號第十七條 客戶財(cái)務(wù)狀況風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號：1、信用等級、貸款形態(tài)由正常轉(zhuǎn)為不良貸款；2、不能按要求提供當(dāng)期或充足的財(cái)務(wù)信息，或提供虛假財(cái)務(wù)信息；3、利潤、銷售、利潤率、現(xiàn)金流量的持續(xù)下降，存貨積壓，對外部融資的過度依賴（流動比率明顯降低，資產(chǎn)負(fù)債率增加較快）；4、存貨周轉(zhuǎn)率放慢或存貨增多；5、速動比率下降；6、負(fù)債率升高；7、為了維持盈利或保留現(xiàn)金儲備，經(jīng)常推遲或延遲支付有關(guān)費(fèi)用；8、應(yīng)收賬款增加趨勢；9、企業(yè)為了保存現(xiàn)金而采用拖欠等不正常手段，因而無法正確反映應(yīng)付款，或其他應(yīng)付債務(wù)；10、采用其他不正常行為影響現(xiàn)金流動量；11、企業(yè)毛利率下7、降；12、審計(jì)部門及會計(jì)師事所對企業(yè)的賬簿和財(cái)務(wù)記錄不斷進(jìn)行檢查；13、企業(yè)欠稅。第十八條 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號：1、行業(yè)整體衰退或?qū)儆谛屡d行業(yè)；2、出現(xiàn)重大技術(shù)改革，影響行業(yè)產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)的改變；3、政府對行業(yè)有嚴(yán)格的限制；4、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，如經(jīng)濟(jì)蕭條或金融危機(jī)，對行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響；5、不能適應(yīng)市場或顧客需求變化；第十九條 生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號：1、持有一大筆定單，如果不能如期履約可能引起重大損失；2、產(chǎn)品較為單一；3、對一些客戶或供應(yīng)商過份信賴；4、對存貨、生產(chǎn)和銷售的控制能力下降；5、在供應(yīng)鏈中的地位關(guān)系發(fā)生變化，如供應(yīng)商不再供貨；6、企業(yè)地點(diǎn)發(fā)生了不利的變化；7、購貨商減少采購；8、收購其8、他企業(yè)或開設(shè)新的銷售網(wǎng)點(diǎn)，對銷售和經(jīng)營有明顯影響；9、出售變賣主要的生產(chǎn)經(jīng)營性固定資產(chǎn)；10、廠房和設(shè)備未得到很好的維護(hù)；11、建設(shè)項(xiàng)目的可行性存在偏差，或計(jì)劃執(zhí)行出現(xiàn)較大的調(diào)整，如基建項(xiàng)目的建設(shè)工期延長，或處于停緩狀態(tài)，或概預(yù)算調(diào)整；12、借款人的產(chǎn)品質(zhì)量或服務(wù)水平下降；13、受到臺風(fēng)、火災(zāi)等自然或社會災(zāi)難影響。第二十條 管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號1、借款人組織形式發(fā)生變化，如進(jìn)行了租賃、承包、聯(lián)營、并購和重組等；2、管理層對環(huán)境和行業(yè)的變化反應(yīng)較為遲緩；3、高級管理層之間出現(xiàn)嚴(yán)重的爭論分歧；4、最高管理者獨(dú)裁，聽不進(jìn)不同意見或者周圍都是說好話的人；5、管理層品德低下，缺乏修養(yǎng)；6、高級管理層或董事會9、變動頻繁；7、管理層的核心人員突然死亡、生病或辭職，沒有相應(yīng)的繼承者；8、中層管理層較為薄弱，企業(yè)人員更新過快或人員不足；9、管理層對企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略性眼光和計(jì)劃，沒有實(shí)施或無法實(shí)施；10、管理層缺乏足夠的行業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)和管理能力，如有的只有業(yè)務(wù)特長而沒有專業(yè)特長；11、管理層經(jīng)營思想變化，表現(xiàn)為極端的冒進(jìn)或保守；12、董事會和高級管理人員以利潤為中心，并且不顧長期利益而使財(cái)務(wù)混亂，影響收益質(zhì)量；13、借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司發(fā)生了重大的不利變化；14、借款人遇到糾紛和法律問題，如受到稅務(wù)工商等部門的處理，主要管理人員受到涉及處罰問題；15、借款人還款意愿較差，與我公司不合作；16、管10、理層對我公司的態(tài)度突然發(fā)生了變化；17、借款人提供虛假的財(cái)務(wù)信息和報(bào)表資料；18、借款人突然更換注冊會計(jì)師或結(jié)算銀行；19、外部機(jī)構(gòu)對借款人的評級進(jìn)行調(diào)整；20、借款人違反與其他銀行或債權(quán)人的協(xié)議，不能償還其債務(wù)；21、借款人以不正常途徑或不合理?xiàng)l件從其他銀行取得貸款；22、借款人向其他銀行的借款被拒絕；23、借款人的存款余額和結(jié)算量不斷下降；24、接到許多銀行的資信咨詢和調(diào)查；25、借款人延期支付本金和利息；26、借款人不能提供我公司所要求的信息資料；27、借款人拒絕與注冊會計(jì)師、評估師接觸；28、借款人提出再融資或重組貸款。第二十一條 保證擔(dān)保預(yù)警信號：1、不履行或消極履行保證責(zé)任記錄；211、對外提供擔(dān)保管理不嚴(yán)，顯得隨意；3、有未經(jīng)授權(quán)而對外提供保證的歷史；4、與借款人之間有互保協(xié)議，或與借款人之間存在連環(huán)擔(dān)保關(guān)系；5、保證人因?yàn)榕c借款人之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系而被迫提供擔(dān)保，如保證人欠借款人貸款，或其為貸款人提供借款擔(dān)保并非出自本意；6、保證人與借款人之間存在母子公司等股本關(guān)聯(lián)關(guān)系，我公司要求保證人履行保證責(zé)任時可能造成牽一發(fā)而動全身的局面；7、保證人具有特殊地位和背景，我公司要求其履行保證責(zé)任時可能會遇到較大阻力；8、保證人對外承擔(dān)債務(wù)保證責(zé)任的未清償余額較大，已超出其承受能力；9、保證人的財(cái)務(wù)實(shí)力較弱，對外商業(yè)信譽(yù)較差；10、保證人所在行業(yè)的發(fā)展前景較差，或者保證人不具備對外12、提供擔(dān)保的資格或沒有經(jīng)過充分授權(quán)等。第二十二條 抵（質(zhì)）押擔(dān)保預(yù)警信號：1、抵（質(zhì)）物的所有權(quán)出現(xiàn)爭議；2、抵（質(zhì)）物的流動性變差；3、抵（質(zhì)）物的變現(xiàn)價(jià)值下降；4、抵（質(zhì)）物的折扣率上升；5、抵（質(zhì)）物的評估與賬面價(jià)值偏離較大；6、抵（質(zhì)）物的占有與控制程度下滑；7、抵（質(zhì)）物的保險(xiǎn)、登記便利性和成熟性較差；8、選擇荒地、荒灘的土地使用權(quán)、項(xiàng)目或在建工程、機(jī)器設(shè)備等作為抵（質(zhì)）物；9、對辦公樓、商品住宅、土地使用權(quán)的價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，抵押率普遍較高。10、抵（質(zhì)）押無被有關(guān)機(jī)關(guān)依法查封、凍結(jié)、扣押。第五章 預(yù)警信號的解除第二十三條 當(dāng)以下情況發(fā)生時，可提出解除對客戶的預(yù)警的申請：1、經(jīng)過核實(shí)13、，相關(guān)人員報(bào)告的預(yù)警信息不準(zhǔn)確；2、原預(yù)警信號情況好轉(zhuǎn)，已對我司授信不構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)；第二十四條 預(yù)警信號的解除由客戶經(jīng)理提出書面申請，經(jīng)業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人同意，報(bào)公司負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，準(zhǔn)予消除，并應(yīng)存檔。第六章 附則第二十五條 對于能及時發(fā)現(xiàn)并報(bào)告預(yù)警信號的貸款責(zé)任人，如貸款手續(xù)齊全合規(guī)、無主觀故意，在責(zé)任追究時，可根據(jù)授信工作盡職規(guī)定予以免責(zé)；對于未能及時發(fā)現(xiàn)并報(bào)告預(yù)警信號甚至故意隱瞞不報(bào)的貸款責(zé)任人，將依據(jù)有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格問責(zé)。第二十六條 對于提醒性預(yù)警信號沒有及時核實(shí)調(diào)查而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大造成授信損失的責(zé)任人，將依據(jù)有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格追究責(zé)任。第二十七條 如果單位負(fù)責(zé)人以各種形式壓制客戶經(jīng)理隱瞞不報(bào)，將依據(jù)有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格追究單位負(fù)責(zé)人責(zé)任。第二十八條 本辦法適用法人客戶，自然人客戶參照有關(guān)條款執(zhí)行。