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1、公司物貿平臺風險控制流程管理制度編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 本管理制度僅供某公司內部風控參考使用，且根據業務實際操作環境進行調整；風控全程模擬業務受理流程，按節點共分為七章：（一）受理及材料收集 （二）調查（三）審批（四）放款（五）授信管理（六）風險預警（七）代償流程管理第一章 受理貨代企業向平臺申請開通 ，經某公司LC專員與其初步接洽后，基本符合授信條件的，發給其授信申請表。企業應按授信申請表要求和實際情況完整、準確、真實的逐項填寫，同時提供下列材料：一、 授信申請人的基本資料收集：（一） 授信額度小于RMB2、300000（含RMB300000）的,應同時提供下列材料： 1、企業在線錄入相關工商信息，通過工商接口進行驗證； 2、法人支付寶密碼實名認證； 3、在線簽署法人反擔保協議；（二） 授信額度大于RMB300000以上（不含RMB300000）的,應同時提供下列材料：1、賬期協議和法人反擔保協議面簽。2、上一年度及最近一期的納稅申報報表（調用報稅系統拍照）；3、征信授權書原件、法人代表證明書原件；4、公司及法人個人簡介；備注：企業所提供的復印件要加蓋公章。某公司LC專員對上述基本材料進行原件核對，并加蓋“此復印件與原件一致”的印章確認。二、實地信息收集：1、某公司指派LC專員進行對授信額度大于等3、于30w的客戶實地調查；2、實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標以保證調查的質量和效率；第二章 調查（一） 授信額度大于RMB300000（含RMB300000）的申請人,調查環節包括 企業初審 和 企業綜合分析。（二） 授信額度小于RMB300000（不含RMB300000）的申請人,免去調查環節。企業初審主要通過資料和實地調查等信息的復核，獲取申請企業真實全面的信息，通過綜合分析評價形成結論，最終形成調查報告。調查環節應注意以下四個方面的內容：初審、綜合分析評價、生成調查報告。一、材料審核（某公司風控部門職責）：資料和實地調查復核的信息來源除了從某公司LC專員采集自企業外，同時匹配工商4、平臺、各地區老賴名單、上下游客戶等處；對材料信息復核過程中需進一步明確、補充，發現的漏洞、疑點列為綜合分析的重點，必要時根據調查意見，針對性的進行二次實地調查；二、企業綜合分析（某公司風控部門職責）：企業綜合分析是在初審的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，得出分析結論，并最終形成調查報告。綜合分析的要點包括： 1、企業及法人的基本情況； 2、企業及擔保人還款意愿及還款能力； 3、銷售及市場預測分析；4、風險程度；三、調查報告：調查報告應包括但不限于以下主要內容，并認真填寫某公司統一設計的 授信企業調查表（詳見附件二）。a）申請人的背景情況；b）企業的基本情況；c）銷售及市5、場預測分析；d）財務狀況及償債能力分析；e）綜合分析風險程度；f）其他需要說明的問題；g）調查結論。第三章 審批一、企業審批流程 系統部署相關風控準入授信規則；二、復議1、復議企業指企業已上某公司風險管理部，但由于調查資料欠缺，或企業特殊情況，經資料齊全后尚可考慮審批的企業，此復議企業直接由某公司風險管理部決議；2、對于某公司風險管理部審批結論為不同意的企業，原則上不鼓勵重新復議。確需重新復議的，應增加相應的調查材料，降低企業的風險系數，以增加企業重新通過的概率，減少人力物力的重復和浪費；3、提交給某公司風險管理部的復議企業業務申報書應簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作6、出分析，為審批中需關注的重要情況提供決策信息；4、風險管理部會將最終審批結果反饋給某公司LC專員，并作出說明；5、同一筆企業一年內最多只能復議一次。第四章 放款放款環節包括業務審核、出具放款通知書。放款審批流程：系統業務審核出具放款指令某公司物貿部門及財務部門。 下單及支付環節實時風險排查、反欺詐排查、訂單真實性核實。第五章 貸后管理1、實時監控客戶各項貸后數據指標，根據不同的嚴重程度進行不同等級的預警提示及處置措施。預警等級較低的人工跟進，預警等級較高的采取以下處置手段：啟動催收、凍結額度、限制支用、清退客戶。2、銷售和拍檔每三個月走訪客戶保持對客戶的維護和管理。 第六章 預警 貸后風險預警7、管理的目標是促進平臺業務審慎、穩健經營、加強和提高平臺風險管理水平、增強全體員工風險管理責任感、實現全公司風險預警信息共享、第一時間預報風險、明確責任、防止風險蔓延。一、風險預警責任劃分某公司LC專員為第一責任人、某公司運營部為第二責任人、某公司風險部負責人為第三責任人、某公司各部門總經理為第四責任人。（如正常業務流轉執行，且第一時間做出風險預警，相關人員可免責）1、某公司LC專員：客戶出現風險信號時，應在第一時間上報風險部；2、某公司運營部、風險部：負責對某公司業務風險監督管理日常工作、負責風險信息整理、通報和風險預警提示，擬定預案和風險退出辦法、對重大風險預警信息負責向上級匯報并提請及時處8、理；3、某公司各部門總經理：對風險預警信息做出批示。某公司責任人及某公司各部門應按照某公司風險部下發的風險預警提示、處置意見書認真落實相關措施，同時風險部負責風險提示、處置意見整改、跟蹤督促、并對整改情況進行稽核檢查。二、風險預警處置方式預警信號出現后，某公司LC專員要及時匯報，同時某公司相關專員深入企業及有關部門了解情況：1、尋找風險信息源；2、對風險預警信息進行分析和判斷；3、采取必要的應急保護措施，防范業務風險蔓延。（1）風險程度較輕，但有必要引起關注的，由風險部提出風險預警意見書報上級領導簽發“風險預警提示”。（2）關注授信中風險程度一般，但有繼續擴大趨勢，由某公司風險部門提出風險處置9、意見書報上級領導簽發“風險處置意見書”。（3）風險程度明顯或存在道德風險隱患，由某公司風險部、運營部、法務部提出風險處置意見，報上級領導簽發“風險處置意見書”。某公司風險部根據某公司業務部門提供的風險信號做出風險處置措施下發到業務部實施：1、加強對客戶財務狀況、交易賬戶的跟蹤檢查；2、幫助客戶改善經營管理；3、要求借款人提出更詳細的還款計劃及相關應急預案；4、列入關注對象，調整貸后管理的客戶類別加大檢查頻度；5、收回到期貸款后不再辦理授信占用業務；6、提前收回部分或全部授信及貸款，或增加其他擔保條件；7、加強貸款催收，嚴防企業實際控制人資產轉移等；8、與公司員工或其他有關人員的聯系，采取多種渠10、道維護我公司債權；9、依法提起訴訟；10、提請法院資產查封、宣告其破產還債；11、其他有助于風險控制的措施。三、風險類客戶的認定1、基于借款人經營的原因；2、借款人存在大額債務，因訴訟賬戶被凍結、財產被保全；3、借款人不能按期支付利息或無正當理由要求貸款展期；4、借款人主要投資企業失??；5、借款人的法定代表人或主要責任人信用卡經常大額透支且逾期支付；6、借款人或其法定代表人或主要負責人對銀行或后續跟蹤檢查避而不見；7、借款人或其法定代表人或主要負責人被公、檢、法機關，海關，稅務等國家機關立案調查；8、借款人或其法定代表人或主要負責人涉嫌重大案件；9、借款人出現重大責任事故；10、出現其他影響貸11、款按期償還的原因。四、風險預警方法對有逾期記錄的客戶單獨建賬，臺賬中應明確客戶逾期具體情況、客戶所有聯系方式。風險審核員應于每月的21日調用系統客戶還款明細，做到第一時間掌握客戶逾期情況。逾期期限7個工作日內發現客戶逾期，執行扣單等風控手段，同時某公司風險部應打電話通知客戶同時通知某公司LC專員，并在與逾期后第3個工作日內，線下走訪企業，了解客戶生產經營狀況及逾期原因，同時將相關信息提交至某公司風險部：提交客戶聯系方式、客戶經營所在地地址。在催款期間某公司LC專員應該積極配合某公司運營人員催收款。銀行借款期限超過1個月發現客戶長時間使用銀行授信，由某公司風險管理部發送預警信息，同時需由某公司L12、C專員，線下走訪企業，了解客戶生產經營狀況，同時將相關信息提交至某公司風險部，及時發現企業經營問題。四、風險預警違規處罰對出現的風險預警信息未及時上報，因拖延、隱瞞上報風險預警信息，致使業務風險未及時處置，使風險蔓延、造成經濟損失的，將追究具體責任人。以上措施均由某公司風險部及各部門總經理負責協調，各部門必須主動配合、認真落實，確保信息渠道通暢，切實做好風險控制工作。對曾經進入預警名單（包括有逾期情況）的相關企業，由運營添加進入預警名單中，在3個月的業務中，如不再出現相關預警信息，剔除預警名單列。第七章 代償根據客戶逾期天數和逾期金額將客戶分成不同檔次前期進行短信、旺旺提醒，后期通過語音系統及人工催收及一達通虛擬子賬戶代扣。