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1、小額貸款公司貸前貸后管理制度編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: 小額貸款有限責(zé)任公司管理制度貸款管理基本制度(試行) 第一章 總 則 第一條 為加強(qiáng)貸款管理,規(guī)范貸款行為,防范貸款風(fēng)險,提高貸款質(zhì)量,根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔(dān)保法、貸款通則等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合小額貸款有限責(zé)任公司(以下簡稱公司)實際，制定本制度。 第二條 本制度所稱貸款業(yè)務(wù)是指公司對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。 本制度所稱貸款人員是指公司貸款經(jīng)營和管理人員，包括管理部門和風(fēng)險管理部門從事貸款業(yè)務(wù)操作和管理的人2、員。 第三條 貸款管理根本制度是公司貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類貸款業(yè)務(wù)綜合管理辦法和單項業(yè)務(wù)品種管理辦法的基本依據(jù)。 第四條 貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原則，堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查制度，堅持貸款責(zé)任追究制度。 第二章 組織機(jī)構(gòu)和經(jīng)營管理 第五條 公司的組織機(jī)構(gòu)及其職責(zé)應(yīng)按照中華人民共和國公司法的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在本章程中明確。 第六條 公司資金來源: 2 (一) 股東繳納的資本金，捐贈資金，公司盈余資金; (二) 向不超過2個銀行金融機(jī)構(gòu)融入資金，余額不得超過公司資本凈額的50%; (三) 自治區(qū)金融辦批準(zhǔn)的其他資金來源。 第七條 公3、司不吸收單位、個人存款或帶有存款性質(zhì)的各類資金。借款合同中所要求借款人出具的風(fēng)險保證金不視為存款。風(fēng)險保證金必須全部存放到公司開戶行，其利息歸借款人所有。公司對風(fēng)險保證金及利息收入的返還負(fù)責(zé)任。 第八條 公司主要為農(nóng)牧民、個體工商戶、小型企業(yè)提供服務(wù)。 第九條 公司的業(yè)務(wù): (一) 向農(nóng)牧民、個體工商戶和微小企業(yè)發(fā)放貸款 (二) 對外擔(dān)保 (三) 代理保險 (四) 匯兌結(jié)算 (五) 資產(chǎn)租賃業(yè)務(wù) (六) 經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 第三章 貸款種類、期限與利率 第十一條 貸款按期限長短劃分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。 短期貸款，是指貸款期限在1年以下(含1年)的貸款。 中期貸款，是指貸4、款期限在1年以上5年以下(含5年)的貸款。 3 長期貸款，是指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款。長期貸款期限最長不得超過10年。 第十二條 貸款按有無擔(dān)保劃分為信用貸款和擔(dān)保貸款。 信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。 擔(dān)保貸款，是指由客戶或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。 保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款，是指按中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的保證方式、抵押方式或質(zhì)押方式發(fā)放的貸款。 第十三條 公司的貸款投向堅持立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，經(jīng)營好農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款及小額工商貸款等特色信貸業(yè)務(wù)，加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)新品種的開發(fā)工作。 第十四條 貸款期5、限由公司根據(jù)借款人的貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金狀況和自身資金供給能力等雙方自主協(xié)商后確定，并寫入借款合同中。 第十五條 貸款展期: 不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸款到期日前向公司提出書面貸款展期申請。擔(dān)保貸款展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。貸款展期累計不得超過原貸款期限條件。 短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限;中期貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期期限累計不得超過3年。 第十六條 貸款利率按市場化原則，由借貸雙方協(xié)商確定，計4 結(jié)息方式按照中國人民銀行利率管理規(guī)定及其他有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并載入合同。 第十七條 貸款展期期限達(dá)到新的利率期限檔次時，自展期之6、日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收;未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率。 逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇利率調(diào)整罰息分段計息。 對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計收復(fù)利。 第十八條 提前還貸應(yīng)在貸款合同中約定，并按合同約定執(zhí)行。事先未約定的，應(yīng)征得公司同意。 第三章 貸前管理 第十九條 客戶申請貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備的基本條件 客戶為法人或其他組織的，應(yīng)具備以下基本條件: (一)依法辦理工商登記的法人已經(jīng)向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù);事業(yè)法人依照事業(yè)單位登記管理暫行條例的7、規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或備案;民辦非企業(yè)單位依照民辦非企業(yè)單位登記管理暫行條例的規(guī)定已經(jīng)向民辦非企業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或備案; (二)有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本付息能力; (三)已開立基本賬戶、結(jié)算賬戶或一般存款賬戶; (四)特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證; 5 客戶為自然人的，應(yīng)具備以下基本條件: (一)具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明; (二)具有完全民事行為能力; (三)信用良好，有穩(wěn)定的收入或財產(chǎn)，具備按期還本付息能力; (四)從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策。 第二十條 客戶信用等級管理。客戶信用等級評定是對客戶貸款管理的基礎(chǔ)8、工作。客戶信用等級分為AAA、AA、A、B、C級，評定內(nèi)容主要包括信用履約、償債能力、營利能力、客戶領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素。 根據(jù)貸款客戶等級評定結(jié)果、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，公司對其提供的貸款余額之和不得超過最高綜合授信額度。 第二十一條 對客戶實施統(tǒng)一貸款管理分為內(nèi)部統(tǒng)一貸款和公開統(tǒng)一貸款兩種方式。 內(nèi)部統(tǒng)一貸款指公司核定客戶最高綜合貸款額度，作為公司內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險的最高限額，不與客戶見面，由公司內(nèi)部掌握。 公開統(tǒng)一貸款指公司根據(jù)AA級以上客戶申請，在對單一法人客戶的風(fēng)險和財務(wù)狀況進(jìn)行綜合評價的基礎(chǔ)上核定的最高貸款額度，并與客戶簽訂貸款協(xié)議，使客戶在一定時期9、和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用公司貸款。 第二十二條 可循環(huán)使用貸款是指公司在統(tǒng)一貸款額度內(nèi)，確6 定一個最低的可撤銷的貸款額度，并與客戶簽訂協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用公司貸款。 第二十三條 農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款對象的信用等級管理和授信管理按相關(guān)單項業(yè)務(wù)品種頒發(fā)的規(guī)定執(zhí)行。 第四章 貸時管理 第二十四條 實行審貸分離制度。把調(diào)查、審查、審批、審批后發(fā)放管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門(崗位)承擔(dān)，實現(xiàn)其相互制約和支持。 第二十五條 公司實行審貸部門分離，設(shè)立客戶服務(wù)部門和風(fēng)險控制部門，成立貸款風(fēng)險審查委員會(以下簡稱貸審會) 客戶服務(wù)部門承擔(dān)信貸業(yè)10、務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查、評估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，風(fēng)險控制部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審核和整體風(fēng)險控制。 第二十六條 不適宜實行審貸部門分離的信貸業(yè)務(wù)，要實行崗位分離或其他有效的制約形式。 低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)(足額存單質(zhì)押小額貸款、交存100%保證金的貸款)和農(nóng)戶小額信用貸款，可以適當(dāng)簡化辦理程序，可以不實行審貸分離。 第二十七條 建立審貸回避制度。各級信貸人員，包括貸審會審查、審批與之有關(guān)系的信貸事項時，應(yīng)予回避。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他客戶同類貸款的條件。 7 關(guān)系人是指公司董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬。 第二十八條 公司辦理信用貸款，必須對借11、款人進(jìn)行嚴(yán)格審查、評估，確認(rèn)其資信并具備償還能力。 辦理保證貸款，應(yīng)對保證人保證資格、資信狀況、償還能力等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。公司只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。 辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。 辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記和移交手續(xù)。 第二十九條 實行信貸業(yè)務(wù)責(zé)任人制度。公司法人機(jī)構(gòu)經(jīng)理對所經(jīng)營的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全面責(zé)任。部門負(fù)責(zé)人在各自授權(quán)范圍內(nèi)對經(jīng)營的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全面責(zé)任。貸款調(diào)查12、審查、審批、經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人對各自環(huán)節(jié)的工作承擔(dān)全部責(zé)任。 第三十條 實行信貸信息披露制度。公開公司的貸款條件、利率、期限和審查的資信內(nèi)容等相關(guān)信息，限制公開或披露客戶的信用狀況。 第三十一條 辦理貸款業(yè)務(wù)的基本流程為:客戶申請、受理、調(diào)查、審查、審議與審批、與客戶簽訂合同、發(fā)放貸款、貸款發(fā)生8 后的管理、貸款本息收回。 對中長期項目貸款，由有權(quán)審批單位組織評估或委托具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。 第三十二條 合同管理。按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。 第三十三條 公司信貸業(yè)務(wù)應(yīng)符合監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對公司監(jiān)13、管評級相關(guān)指標(biāo)的管理要求。 第五章 貸后管理 第三十四條 建立信貸業(yè)務(wù)檢查制度。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，管理部門要對客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營狀況等方面情況進(jìn)行跟蹤檢查和定期檢查。 第三十五條 實行信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度。對未按有關(guān)法律、法規(guī)和信貸管理制度辦理信貸業(yè)務(wù)的人員實行責(zé)任追究。對實際存在的問題，但在檢查監(jiān)督中未發(fā)現(xiàn)的，除了追究責(zé)任人員的責(zé)任外，還要追究檢查監(jiān)督人員的責(zé)任。 第三十六條 建立信貸風(fēng)險預(yù)警制度。風(fēng)險控制部門要對客戶財務(wù)和非財務(wù)等因素，在信貸事實風(fēng)險形成前，采取相應(yīng)的防范措施。 第三十七條 建立客戶重大經(jīng)營事項報告制度。對借款人及擔(dān)保人發(fā)生名稱、法定代表人(負(fù)責(zé)人)、住所、經(jīng)營范圍、注冊14、資本金等變更，發(fā)生承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并、兼并、分立、合資、申請停業(yè)整頓、申請解散、申請破產(chǎn)、發(fā)生停產(chǎn)、歇9 業(yè)、被注銷登記、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或主要負(fù)責(zé)人從事違法活動、涉及重大訴訟活動、生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重困難、財務(wù)狀況惡化、借款人死亡、擔(dān)保情況變化等重大經(jīng)營事項，公司要及時采取應(yīng)對措施并向股東會報告，股東會接到報告后，及時調(diào)整應(yīng)對策略。 第三十八條 信貸違約處理。客戶未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，公司要按合同約定和有關(guān)規(guī)定計收罰息、停止提供新貸款、提前收回部分或全部貸款、依法起訴等措施。 第三十九條 建立主動退出機(jī)制、限制、淘汰劣質(zhì)客戶。 第四十條 信貸檔案。信貸檔案是公15、司提供、管理、收回貸款全過程的真實記錄，包括客戶及擔(dān)保人資料檔案和信貸操作檔案。 客戶及擔(dān)保人資料檔案主要包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報評估報告、信函等。信貸操作檔案主要包括信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、貸審會審議、有權(quán)人審批及信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后經(jīng)營管理過程中的有關(guān)資料。 對信貸檔案要指定專人管理，崗位變動要進(jìn)行移交。實行信貸檔案借閱、查閱登記制度。 第四十一條 公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款風(fēng)險狀況將貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款，其中，次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。 第四十二條 建立和完善貸款質(zhì)量監(jiān)控制度。對不良貸款進(jìn)行分類、認(rèn)定、考核和催收。 10 第四十16、三條 實行不良貸款監(jiān)測考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實反應(yīng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量。對不良貸款實行直接監(jiān)測管理和重點監(jiān)測管理，嚴(yán)格責(zé)任考核。 第四十四條 實行不良貸款清收管理制度。客戶服務(wù)部負(fù)責(zé)對不良貸款進(jìn)行監(jiān)測，提出清收盤活的措施并負(fù)責(zé)不良貸款資產(chǎn)的清收盤活。 第四十五條 債權(quán)人保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢公司債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。 第四十六條 抵債資產(chǎn)管理。抵債資產(chǎn)是指貸款人不能按約歸還貸款，以債務(wù)人、擔(dān)保人的資產(chǎn)抵償所欠公司貸款本息而形成的待處理資產(chǎn)。 抵償資產(chǎn)管理遵循嚴(yán)格控制、合理定價、妥善保管、及時處置、確保公司利益的原則。 抵償資產(chǎn)的接受、出租、變現(xiàn)處理實行集體研究、分級決策的原則;抵償資產(chǎn)自接受之日起至變現(xiàn)之日止，要建立臺帳，明確人員，實行責(zé)任目標(biāo)管理，防止損失、貶值;抵債資產(chǎn)的處置必須堅持市場化運(yùn)作，嚴(yán)防道德風(fēng)險。 第四十七條 呆賬(損失類)貸款核銷。按規(guī)定提取貸款損失準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬(損失類)貸款。 除國務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個人無權(quán)要求公司豁免貸款。 第六章 附則 11 第四十八條 本制度未盡事宜按中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔(dān)保法、貸款通則的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第四十九條 本辦法自公司成立之日起執(zhí)行。