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1、小額貸款公司風(fēng)控制度及具體措施編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): 風(fēng)控制度及具體措施第一章 總則第一條 為確保公司業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展，將各種風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍之內(nèi)，保證公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)，特制訂本規(guī)定。第二條 本制度參考商業(yè)銀行法、公司法、四川省小額貸款公司管理暫行辦法等有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，結(jié)合小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和本公司實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展需要制定。第二章 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)和原則第三條 公司實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)控制的主要目標(biāo)是：1 嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)、行業(yè)規(guī)章以及公司各種規(guī)章管理制度的規(guī)定，自覺(jué)樹(shù)立規(guī)范運(yùn)作、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的經(jīng)2、營(yíng)思想和經(jīng)營(yíng)風(fēng)格；2 建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和制度，不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，促進(jìn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略的落實(shí)和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；3 保證公司財(cái)產(chǎn)的安全完整以及資訊的可靠性和安全性；第四條 風(fēng)險(xiǎn)管理工作應(yīng)嚴(yán)格遵循以下原則：1全面性原則 風(fēng)險(xiǎn)管理必須覆蓋公司的所有部門(mén)和崗位，并滲透到?jīng)Q策、執(zhí)行、監(jiān)督、反饋等各項(xiàng)業(yè)務(wù)過(guò)程和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。因此，公司各業(yè)務(wù)部門(mén)均應(yīng)實(shí)施持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制程序。這就是全流程風(fēng)險(xiǎn)管理概念。2全員性原則 員工是風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)及第一人，風(fēng)險(xiǎn)控制必須涵蓋與各業(yè)務(wù)相關(guān)的全體員工，不斷提高員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力，樹(shù)立全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。3相對(duì)獨(dú)立3、性原則 公司設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部，負(fù)責(zé)公司的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，具有相對(duì)的獨(dú)立性和權(quán)威性，有權(quán)對(duì)公司的業(yè)務(wù)部門(mén)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行協(xié)調(diào)、監(jiān)督和檢查；4相互制衡原則 公司在崗位的設(shè)置上要形成一種相互制約的機(jī)制，保證一項(xiàng)完整的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)，必須分配給具有相互制約關(guān)系的兩個(gè)或兩個(gè)以上的崗位，分別完成。需要分離的職責(zé)主要是：調(diào)查、審批、授權(quán)、執(zhí)行、記錄、保管、核對(duì)等。5適時(shí)有效原則 公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度的制定應(yīng)具有前瞻性，并且必須隨著公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)方針、經(jīng)營(yíng)理念等內(nèi)部環(huán)境和國(guó)家法律法規(guī)、市場(chǎng)變化等外部環(huán)境的改變及時(shí)響應(yīng)的修改和完善。6風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展同等重要原則 風(fēng)險(xiǎn)在各項(xiàng)業(yè)務(wù)中是客觀存在的，如果沒(méi)有正確的風(fēng)險(xiǎn)管理4、措施，可能會(huì)給公司帶來(lái)巨大的損失。因此，公司業(yè)務(wù)發(fā)展必須建立在風(fēng)險(xiǎn)管理制度完善和有效執(zhí)行的基礎(chǔ)之上，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)與業(yè)務(wù)發(fā)展放在同等地位上。7定性與定量相結(jié)合的原則 建立完善的體系量化指標(biāo)體系，采取定性分析和定量分析相結(jié)合的方法，同時(shí)重視數(shù)據(jù)分析模型的定性分析的應(yīng)用，使風(fēng)險(xiǎn)管理更具有可操作性和科學(xué)性。第三章 風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)構(gòu)設(shè)置第五條 為滿足業(yè)務(wù)發(fā)展中持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理需要，公司設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部，作為組織全公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作的職能部門(mén)。業(yè)務(wù)部門(mén)主管負(fù)責(zé)公司風(fēng)險(xiǎn)管理政策在各業(yè)務(wù)領(lǐng)域的具體落實(shí)。第六條 風(fēng)險(xiǎn)管理部的職責(zé)為：1 根據(jù)監(jiān)管部門(mén)和公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的需求，統(tǒng)籌公司的全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作，擬定并組織實(shí)施風(fēng)5、險(xiǎn)控制計(jì)劃；2 組織研究和擬定公司風(fēng)險(xiǎn)管理政策、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)和相關(guān)管理制度，組織召開(kāi)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度訂立及修改的協(xié)調(diào)會(huì)；3 對(duì)公司資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行動(dòng)態(tài)的實(shí)施監(jiān)控，根據(jù)公司整體的風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)政策和資產(chǎn)分類配置及調(diào)整提出建議；4 參與金融新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施；5 審核公司其他業(yè)務(wù)部門(mén)草擬的涉及風(fēng)險(xiǎn)管理的業(yè)務(wù)管理規(guī)章制度；6 負(fù)責(zé)牽頭對(duì)因內(nèi)部控制和操作風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的問(wèn)題進(jìn)行研究，通過(guò)查找漏洞，不斷完善內(nèi)控制度建設(shè)；7 按規(guī)定向監(jiān)管部門(mén)和公司管理層報(bào)告公司風(fēng)險(xiǎn)管理情況，并組織貫徹監(jiān)管部門(mén)和管理層的相關(guān)要求；8 組織員工學(xué)習(xí)金融政策法規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，及時(shí)向各部門(mén)提供6、風(fēng)險(xiǎn)管理信息；第七條 業(yè)務(wù)部門(mén)主管的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)：1 對(duì)照各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)進(jìn)行自我監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，必要時(shí)對(duì)本部門(mén)每日的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行記錄，并提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施和對(duì)違規(guī)行為的處罰措施；2 不定期檢查每一業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的授權(quán)；3 檢查業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的手續(xù)是否符合制度規(guī)定；4 對(duì)于違反規(guī)定的行為進(jìn)行提醒、警告、制止，必要時(shí)上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部及公司管理層；5 定時(shí)提交本部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告；6 當(dāng)出現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況時(shí)及時(shí)通知風(fēng)險(xiǎn)管理部，必要時(shí)上報(bào)公司管理層，異常情況由風(fēng)險(xiǎn)管理部會(huì)同各業(yè)務(wù)部門(mén)制定具體標(biāo)準(zhǔn)。第八條 、必要時(shí)，公司董事會(huì)股東會(huì)可對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)工作進(jìn)行會(huì)商。第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟第九條 公司在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí)主要以業(yè)務(wù)流7、程為主導(dǎo)，按風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制措施的實(shí)施；風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)管理制度的完善5個(gè)步驟進(jìn)行。第十條 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指對(duì)所有可能存在的、對(duì)公司業(yè)務(wù)運(yùn)作有重大影響的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行考察和識(shí)別，它是有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制的前提和基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要采用由下至上的分析法，由業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)部門(mén)內(nèi)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行識(shí)別，定期或根據(jù)需要及時(shí)出具風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告，經(jīng)部門(mén)討論后報(bào)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部及公司管理層。鑒于由下至上分析法不足以識(shí)別所有可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，公司同時(shí)采取由上至下分析法，由公司管理層、風(fēng)險(xiǎn)管理部、將風(fēng)險(xiǎn)尤其是外部風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行指標(biāo)分解，下達(dá)風(fēng)險(xiǎn)限額到各業(yè)務(wù)部門(mén)。第十一條 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是指由公司風(fēng)險(xiǎn)管理部、8、業(yè)務(wù)部門(mén)主管根據(jù)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性以及由此對(duì)公司運(yùn)作造成潛在影響進(jìn)行評(píng)估，準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的科學(xué)依據(jù)。業(yè)務(wù)部門(mén)主管只負(fù)責(zé)對(duì)本部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，而風(fēng)險(xiǎn)管理部則根據(jù)各業(yè)務(wù)部門(mén)提供的風(fēng)險(xiǎn)自查報(bào)告，負(fù)責(zé)對(duì)公司風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行全面的評(píng)估。為保證風(fēng)險(xiǎn)度量的準(zhǔn)確性，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)應(yīng)采取定性分析和定量分析相結(jié)合的方法。定性分析旨在評(píng)估業(yè)務(wù)流程中的所有風(fēng)險(xiǎn)并保證有適當(dāng)?shù)目刂浦贫认鄬?duì)應(yīng)；定量分析則著眼于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性。第十二條 風(fēng)險(xiǎn)控制措施的實(shí)施是指在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)之上，由風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所在的部門(mén)采取相應(yīng)的控制措施，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部審核并報(bào)公司管理層批準(zhǔn)后組織具體實(shí)施。第十三條 為保證風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性，由風(fēng)險(xiǎn)9、管理部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)實(shí)施持續(xù)的檢查和監(jiān)控。風(fēng)險(xiǎn)管理部將根據(jù)既定的監(jiān)控程序?qū)γ總€(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行持續(xù)的檢查監(jiān)督，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制有缺陷的部門(mén)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。為保證風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的準(zhǔn)確有效，公司將制定科學(xué)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，并由業(yè)務(wù)部門(mén)主管、風(fēng)險(xiǎn)管理部和公司分管領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行分層次審議通過(guò)并監(jiān)控。第十四條 在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的基礎(chǔ)上，公司管理層、風(fēng)險(xiǎn)管理部、各部門(mén)主管應(yīng)對(duì)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的適當(dāng)性、有效性及時(shí)作出評(píng)價(jià)。如果發(fā)現(xiàn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)有不足之處，則應(yīng)及時(shí)提出改進(jìn)建議和報(bào)告，并監(jiān)督業(yè)務(wù)部門(mén)實(shí)施上述建議，以利于風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的完善。第五章 風(fēng)險(xiǎn)的主要類型第十五條 公司開(kāi)展業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)10、險(xiǎn)以及相關(guān)方信用風(fēng)險(xiǎn)等。第十六條 因經(jīng)濟(jì)因素、政策因素、投資心理和交易制度等各種因素的影響，導(dǎo)致公司有關(guān)業(yè)務(wù)可能遭受損失的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：1、 政策風(fēng)險(xiǎn) 因國(guó)家宏觀政策如貨幣政策、財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策、地區(qū)發(fā)展政策發(fā)生變化，導(dǎo)致信貸市場(chǎng)波動(dòng)而影響貸款收益，以及借款業(yè)經(jīng)濟(jì)效益發(fā)生變化而影響信貸收入，從而產(chǎn)生損失的可能。2、 經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn) 隨著經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期性的變化，各個(gè)行業(yè)盈利水平呈現(xiàn)周期性變化。第十七條 在公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于決策程序不當(dāng)、管理水平不高或貸款策略失誤等因素的影響，公司收益將產(chǎn)生波動(dòng)的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。主要包括決策風(fēng)險(xiǎn)、執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。1 決策風(fēng)險(xiǎn) 由于經(jīng)營(yíng)決策、操作程序以及操作權(quán)11、限劃分不合理等因素而使公司收益遭受損失的可能性。2 執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn) 由于指令不明晰、交易操作失誤等認(rèn)為因素而使公司資產(chǎn)遭受損失的可能性，主要包括操作能力風(fēng)險(xiǎn)和交易權(quán)限風(fēng)險(xiǎn)等。3 資產(chǎn)估值風(fēng)險(xiǎn) 由于資產(chǎn)估值不準(zhǔn)確而導(dǎo)致公司業(yè)務(wù)決策失誤和盈虧狀況不實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。4 法律風(fēng)險(xiǎn) 由于業(yè)務(wù)操作過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)與現(xiàn)行法律法規(guī)相抵觸的行為而使資產(chǎn)遭受損失的可能性。第十八條 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于公司計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、通訊系統(tǒng)、交易網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)保障系統(tǒng)或信息網(wǎng)絡(luò)支持系統(tǒng)出現(xiàn)異常情況而使公司遭受損失的可能性。第十九條 職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)是指由于公司員工不遵守職業(yè)操守，發(fā)生違法違規(guī)行為而使公司遭受損失的可能性。第二十條 對(duì)手方信用風(fēng)險(xiǎn)是指公司業(yè)務(wù)12、中有關(guān)的對(duì)手方違法、欺詐而使公司遭受損失的可能性。第六章 風(fēng)險(xiǎn)控制的主要措施第二十一條 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的控制措施，為有效防范和控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)采取強(qiáng)化研究、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及設(shè)定市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)等措施，具體如下：1 強(qiáng)化研究 通過(guò)加強(qiáng)對(duì)影響市場(chǎng)整體運(yùn)作的各方面因素進(jìn)行跟蹤調(diào)查和研究，及時(shí)作出相關(guān)的前瞻性研究報(bào)告，為經(jīng)營(yíng)決策提供依據(jù)，以有效規(guī)避和防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。主要措施包括：a) 對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、政策變化、行業(yè)發(fā)展、企業(yè)發(fā)展情況、貸款策略演變以及其他影響市場(chǎng)變化的因素進(jìn)行分析研究，由相關(guān)部門(mén)出具定期和不定期的報(bào)告供決策參考；b）通過(guò)與外部研究機(jī)構(gòu)合作，獲得較為全面的宏觀經(jīng)濟(jì)信息以及政策走向分析，為規(guī)13、避是市場(chǎng)分析提供參考；c) 股東會(huì)以定期和不定期會(huì)議審定公司的資產(chǎn)配置計(jì)劃，決定資產(chǎn)在不同業(yè)務(wù)品種之間的配置比例，決定資產(chǎn)在行業(yè)、市場(chǎng)、企業(yè)之間的分配比例，以及融資規(guī)模，以控制業(yè)務(wù)運(yùn)作的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。2 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)進(jìn)行，主要包括：a) 正確識(shí)別金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)成分，為確保市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)度量的準(zhǔn)確性提供科學(xué)依據(jù)；b) 研究市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的度量方法，盡量利用風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)來(lái)計(jì)算市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)值，并以設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)限額的方式來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)；c) 風(fēng)險(xiǎn)限額的設(shè)定、分配和監(jiān)控應(yīng)獨(dú)立于相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)，未經(jīng)公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)審查批準(zhǔn)，不得突破風(fēng)險(xiǎn)限額。第二十二條 經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的控制措施。1、 決策風(fēng)險(xiǎn)的控制 決策風(fēng)險(xiǎn)的14、控制體現(xiàn)在業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，涉及的主題主要有；風(fēng)險(xiǎn)管理部和信貸部等。通過(guò)設(shè)定合理的權(quán)限范圍，將決策風(fēng)險(xiǎn)控制在設(shè)定的范圍之內(nèi)。a) 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部經(jīng)理作為信貸業(yè)務(wù)管理的主要責(zé)任人，負(fù)責(zé)監(jiān)督信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)操作是否符合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)的決策。b) 風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)其職能，部門(mén)主管負(fù)責(zé)監(jiān)督本部門(mén)的相關(guān)業(yè)務(wù)操作是否符合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)得決策。2、 執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)的控制 執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)的控制主要通過(guò)制定嚴(yán)格的業(yè)務(wù)規(guī)章，明確操作流程和操作權(quán)限來(lái)實(shí)現(xiàn)，主要措施包括：a) 建立明確的業(yè)務(wù)授權(quán)制度；b) 實(shí)行嚴(yán)格的前臺(tái)和后臺(tái)的責(zé)任和空間分離制度；c) 建立業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，嚴(yán)格執(zhí)行部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制制度和操作規(guī)程；3、 資15、產(chǎn)估值風(fēng)險(xiǎn)的控制 估值風(fēng)險(xiǎn)的控制主要由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)實(shí)施，并由相關(guān)的貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門(mén)協(xié)助，主要措施包括：a)風(fēng)險(xiǎn)管理部和相關(guān)的貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門(mén)人員通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查和分析研究，估計(jì)擔(dān)保資產(chǎn)的價(jià)值；b)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部根據(jù)擔(dān)保資產(chǎn)的賬面價(jià)值和市場(chǎng)估價(jià)，提供盈虧分析；c)風(fēng)險(xiǎn)管理部認(rèn)為有必要時(shí)上報(bào)公司決策委員會(huì)，以決定上述資產(chǎn)的的定價(jià)。4 法律風(fēng)險(xiǎn)控制 法律風(fēng)險(xiǎn)的控制主要由風(fēng)險(xiǎn)管理部實(shí)施，重點(diǎn)有以下幾個(gè)方面：a) 審查和動(dòng)態(tài)監(jiān)控貸款業(yè)務(wù)和授信業(yè)務(wù)，使其嚴(yán)格遵守法律法規(guī)的規(guī)定。b) 審查貸款是否嚴(yán)格按照與委托人約定和公司所規(guī)定的貸款程序進(jìn)行。c) 審查貸款業(yè)務(wù)、授信決策或指令的執(zhí)行是否依據(jù)有關(guān)決策會(huì)議的16、決定或公司的相關(guān)規(guī)定。第二十三條 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制的主要措施包括：1、 交易系統(tǒng)、服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)有專人維護(hù)，主要軟件及文件都要做到雙重備份，其備份應(yīng)存放于公司住所之外。2、制定嚴(yán)格的電腦系統(tǒng)工作制度，規(guī)范電腦系統(tǒng)的操作權(quán)限、操作程序和人員責(zé)任。第二十四條 職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)控制 由于員工的違法、違規(guī)等行為造成的職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)是公司業(yè)務(wù)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源之一，公司應(yīng)特別重視職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，主要措施包括：加強(qiáng)對(duì)員工的守法意識(shí)、職業(yè)道德的教育，員工必須嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家法律、法規(guī)和公司員工手冊(cè)等各項(xiàng)制度中的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)禁員工利用職務(wù)之便為他人和自己謀取私利，員工的遵紀(jì)守法情況和職業(yè)道德作為錄用和提升的的重要標(biāo)準(zhǔn)。117、 根據(jù)不同的崗位和職責(zé)，制定相應(yīng)的操作規(guī)程，規(guī)范員工的業(yè)務(wù)行為。2 加強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和信心，由員工所屬部門(mén)和辦公室共同考核員工的工作業(yè)績(jī)和工作效率，并據(jù)此作為決定員工去留和晉升的重要依據(jù)。3 建立舉報(bào)制度。公司鼓勵(lì)員工對(duì)違反職業(yè)道德的行為進(jìn)行舉報(bào)，對(duì)舉報(bào)嚴(yán)格保密。對(duì)違反職業(yè)道德的員工，視情節(jié)輕重予以警告、罰款、勸退、辭職、開(kāi)出等處罰，必要時(shí)上報(bào)監(jiān)管機(jī)關(guān)備案。4 建立完善的信息資料系統(tǒng)，必須真實(shí)、全面、及時(shí)地記載每一筆業(yè)務(wù)，相關(guān)業(yè)務(wù)資料及時(shí)歸檔備查。第二十五條 信用風(fēng)險(xiǎn)控制 加強(qiáng)對(duì)相關(guān)方信用狀況的核查，建立和完善公司信用評(píng)級(jí)體系，并就對(duì)方欺詐、受處罰、違約等行為給公司帶來(lái)的損失明18、確處理、賠償辦法。第七章 風(fēng)險(xiǎn)管理的制度體系第二十六條 制度的完善和規(guī)范是公司有效防范和控制各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提和基礎(chǔ)，因此風(fēng)險(xiǎn)控制制度應(yīng)體現(xiàn)在公司業(yè)務(wù)運(yùn)作的各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)部門(mén)和崗位中，在公司相關(guān)部門(mén)、崗位之間應(yīng)建立相互核對(duì)、相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制，以有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。第二十七條 風(fēng)險(xiǎn)管理制度由風(fēng)險(xiǎn)管理部組織各部門(mén)擬定，報(bào)公司總經(jīng)理和董事會(huì)審議通過(guò)后實(shí)施，風(fēng)險(xiǎn)控制制度主要包括：崗位分離制度、空間隔離制度、作業(yè)規(guī)則、崗位職責(zé)、反饋制度、資料保全制度、保密制度、例會(huì)制度、資產(chǎn)估值制度、會(huì)計(jì)控制制度、稽核制度和員工守則等。第二十八條 為保證各部門(mén)辦公場(chǎng)所、人員和業(yè)務(wù)的相對(duì)獨(dú)立性，應(yīng)建立明確的崗位分19、離制度，根據(jù)不同的工作特點(diǎn)和工作要求，合理劃分崗位，建立崗位責(zé)任制。第二十九條 空間隔離制度是指為充分保證信息的隔離和保密，公司必須在各部門(mén)之間防火墻以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)有形隔離的制度。第三十條 為保證公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)的運(yùn)作效率，各部門(mén)應(yīng)本著合理、高效、盡可能減少錯(cuò)誤發(fā)生可能性的原則，制定本部門(mén)的業(yè)務(wù)規(guī)章和操作流程。同時(shí)，應(yīng)將業(yè)務(wù)規(guī)章和操作流程的實(shí)際執(zhí)行置于風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)督之下。第三十一條 崗位職責(zé)是指為保證每位員工明確職責(zé)范圍、提高工作效率而制定的規(guī)章。崗位職責(zé)既是每位員工的履行職責(zé)的行為指引，同時(shí)其完成情況又是對(duì)員工考核的基本依據(jù)，全體員工必須嚴(yán)格遵守和盡責(zé)完成。第三十二條 反饋制度是控制風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部20、分，通過(guò)及時(shí)反饋和評(píng)估貸款、授信決策及其執(zhí)行結(jié)果，對(duì)貸款、授信業(yè)務(wù)決策過(guò)程及管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不斷的識(shí)別和評(píng)估，為必要的修正和調(diào)整提供依據(jù)，以求達(dá)到防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。第三十三條 資料保全制度是指為保證公司業(yè)務(wù)信息資料管理的真實(shí)性、全面性、及時(shí)性和有效性而建立的制度。公司應(yīng)建立完善的業(yè)務(wù)信息資料保全系統(tǒng)，必須真實(shí)、全面、及時(shí)的記載每一筆業(yè)務(wù)，正確進(jìn)行會(huì)計(jì)核算和業(yè)務(wù)核算。建立完整的會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)和各種業(yè)務(wù)資料檔案，并妥善保管，確保原始記錄、合同契約，各種信息資料數(shù)據(jù)的真實(shí)完整，有關(guān)記錄要保存5年。第三十四條 例會(huì)制度是針對(duì)部門(mén)各項(xiàng)業(yè)務(wù)而建立的一系列研討、會(huì)商、表決安排，如晨會(huì)、總結(jié)會(huì)、業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)會(huì)21、風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)席會(huì)議等。第三十五條 會(huì)計(jì)控制制度是指能夠保證交易記錄正確，會(huì)計(jì)信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整及反映及時(shí)的制度，會(huì)計(jì)控制包括基本的控制制度和科學(xué)的估值方法，主要包括復(fù)核制度、憑證制度、賬務(wù)組織和賬務(wù)處理體系等。第三十六條 稽核制度是指稽核人員對(duì)公司各業(yè)務(wù)相關(guān)部門(mén)的工作進(jìn)行稽核，定期或不定期出具稽核報(bào)告，并保證稽核獨(dú)立性和客觀性的制度。主要內(nèi)容包括：1， 對(duì)公司各部門(mén)和全體員工執(zhí)行國(guó)家法律、法規(guī)情況進(jìn)行稽核監(jiān)督。2， 對(duì)公司業(yè)務(wù)部門(mén)執(zhí)行業(yè)務(wù)規(guī)章和管理制度情況的檢查。3， 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和公司各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性和有效性的檢查、監(jiān)督、評(píng)價(jià)及建議第八章 風(fēng)險(xiǎn)管理制度的監(jiān)督與評(píng)價(jià)第三十七條22、 為保障公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度的全面性、持續(xù)性和有效性，公司內(nèi)部必須形成良好的控制環(huán)境，建立持續(xù)的檢驗(yàn)制度和獨(dú)立的報(bào)告制度。第三十八條 控制環(huán)境是指與風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)的各種因素相互作用的綜合效果極其對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)作、員工行為的影響，主要包括各項(xiàng)控制制度對(duì)業(yè)務(wù)的控制力，公司管理層對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制制度的重視程度及員工的自我風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等。良好的控制環(huán)境可以為風(fēng)險(xiǎn)管理制度的有效性創(chuàng)造前提和基礎(chǔ)。第三十九條 檢驗(yàn)制度是指公司根據(jù)法律法規(guī)、市場(chǎng)環(huán)境、金融工具、技術(shù)應(yīng)用等因素的變化及發(fā)展情況，不斷測(cè)試和調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理制度，以確保風(fēng)險(xiǎn)管理制度持續(xù)運(yùn)作并充分有效的的制度。第四十條 報(bào)告制度是指風(fēng)險(xiǎn)管理部及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)管理制度的實(shí)質(zhì)性缺陷或失23、控向公司分管領(lǐng)導(dǎo)和總經(jīng)理辦公室報(bào)告的制度。公司應(yīng)具備完善的信息系統(tǒng)確保報(bào)告程序的有效性和保密性，保證以及時(shí)可靠的方式取得準(zhǔn)確詳細(xì)的信息。第四十一條 風(fēng)險(xiǎn)管理部定期或不定期檢查和指導(dǎo)業(yè)務(wù)部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，形成風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告書(shū)與建議書(shū)，上報(bào)公司分管領(lǐng)導(dǎo)。應(yīng)本著重點(diǎn)管理的原則，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理部、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部的重要業(yè)務(wù)崗位和人員進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)防范。各部門(mén)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理部的工作要給予支持和積極配合，不得干擾。第四十二條 風(fēng)險(xiǎn)管理部有關(guān)人員要認(rèn)真履行其職責(zé)，客觀、及時(shí)的反映情況，對(duì)隱瞞不報(bào)，上報(bào)虛假情況和監(jiān)督檢查不力，給公司造成較大風(fēng)險(xiǎn)和損失的，要追究其責(zé)任。第四十三條 對(duì)于各項(xiàng)規(guī)章制度完善、風(fēng)險(xiǎn)防范工作積極主動(dòng)并卓有成效的部門(mén)，公司給予適當(dāng)表彰與獎(jiǎng)勵(lì)。第四十四條 對(duì)由于部門(mén)制度不完備、工作程序不合理，或管理混亂而造成較大風(fēng)險(xiǎn)并給公司帶來(lái)?yè)p失的，應(yīng)追究部門(mén)主管的責(zé)任。第四十五條 明確員工的責(zé)、權(quán)、利，對(duì)由于員工個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和守法尊規(guī)意識(shí)淡漠，或玩忽職守，以及心存不軌故意違規(guī)的，視其給公司造成的損失及影響程度，從嚴(yán)處理。