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1、小貸公司小企業貸款管理制度編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 第一章總則第一條為加大對小企業信貸支持力度，有效解決公司服務區域內小企業貸款難問題，促進地方經濟的健康、快速發展，進一步調整信貸結構，提高信貸資產質量，拓展信貸市場，依據中華人民共和國商業銀行法、貸款通則、安徽省小額貸款公司試點管理辦法等法律法規，結合我公司實際情況，特制定本辦法。 第二條本辦法所稱的小企業是指經工商行政管理機關核準登記、應稅年銷售收入低于1000萬元、單戶貸款余額500萬元（含）以下的企業法人和其他經濟組織。第三條本辦法所稱貸款人是指市小額2、貸款有限責任公司。借款人是指向貸款人提出貸款申請的小企業。第四條本辦法所稱貸款是對小企業發放的貸款。第五條 小企業貸款業務的管理應堅持“嚴格準入、自主選貸、注重效益、控制風險”的基本要求。任何單位和個人不得干預貸款人辦理小企業貸款業務的經營自主權。第二章貸款對象、條件、用途和期限第六條貸款對象。小企業貸款的對象為經工商行政管理部門核準登記并有固定的生產經營場所，產品有銷路、經營有效經營者素質好、能恪守信用的各類所有制形式的經濟組織。 第七條貸款條件。申請小企業貸款的借款人除符合貸款通則和市小額貸款有限責任公司信貸管理基本制度規定的基本條件外，還應至少符合以下要求：（一）在銀行開立銀行結算賬戶結3、算； （二）持有合法有效貸款卡；（三）主要營業場所在貸款人服務的市區范圍內；（四）產權關系明確；（五）生產經營項目符合國家產業政策和法律法規的規定；（六）具有比較健全的企業財務制度，資產負債率在70%（含）以下，現金流量充足；銀行信用等級在AA級及以上；（七）企業開辦時間在兩年以上且連續兩年盈利；（八）未發生欠稅、欠費、拖欠職工工資和其他各類欠款（正常應付款除外）；（九）企業或企業主要股東、關鍵管理人員近3年內沒有不良信用記錄； （十）不是貸款人的關系人；（十一）貸款人規定的其他條件。第十項所稱關系人是指貸款人的理事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬投資或擔任高級管理職務的小企業。第八條4、貸款用途。小企業貸款應主要用于購買原(輔)材料和作為企業短期營運周轉資金。第九條 貸款期限。小企業貸款期限不超過1年。第十條限制性條件。借款企業發生以下情形之一的應取消貸款資格：（一）發生貸款逾期或欠息在30天以上的；（二）企業經營者有其他不良行為發生的；（三）發生其他可能影響企業信用程度降低的情況，貸款人認為應取消其貸款資格的。 第三章授信管理第十一條 貸款人應按照小企業貸款的特點，遵照“評級、授信、用信”的程序建立相應的授信管理制度或操作流程。第十二條 貸款人接到小企業的貸款申請后，應在規定時限內確定信貸員受理，并向該企業一次告知小企業貸款的流程及需要申報的材料。第十三條貸款人應充分考慮小5、企業經營特點和實際狀況，利用其熟悉社區、了解客戶的優勢，重點掌握以下要素進行評級和授信：（一）小企業的有效資產、實際負債、生產經營情況、現金流量、在金融機構的還款記錄、資金結算、融資能力等真實財務狀況，以及管理水平、市場競爭能力、所處行業的發展前景等；（二）小企業主要股東、關鍵管理人員的基本素質、管理能力、品行、家庭資信狀況、日常行為等；（三）注冊登記與年檢及其他情況；（四）小企業的納稅、水電費、電話費、職工工資發放情況；（五）小企業所屬行業協會、上下游企業對其的綜合評價；（六）小企業所在地政府、村（居）民委員會以及附近居民對其的綜合評價。第十四條貸款人要按照“分類科學、內容齊全、及時收集、管6、理規范”的原則，建立適合小企業貸款的綜合信息管理檔案。貸款檔案應包括以下內容：（一）小企業的基本信息，包括營業執照、特種行業許可證、年檢證明、法人代碼證書、近期納稅證明等；（二）主要股東、關鍵管理人員的身份證明及其他必要的個人信息；（三）小企業最近月份的負債和擔保情況；（四）業務合同、近期的財務報表和財務狀況變動詳細情況；（五）信貸員的調查報告和辦理意見；（六）其他資料。第十五條貸款人應綜合考察影響小企業還款能力、還款意愿的各種因素，并結合其同自身的交易情況（如存貸款情況、貸款質量和履約記錄等）及時評定申請貸款小企業的信用等級，信用等級有效期一般為一年。第十六條貸款人應根據小企業申請人信用等級7、的評級結果確定其授信額度進行授信。第十七條 貸款人授信應遵守下列指標：（一）計入授信額度后，單一借款人的資產負債比例不得高于70%；（二）貸款授信額度不得超過500萬元（含）。第十九條貸款人應根據對小企業客戶的信用評級和授信情況自主決定貸款的對象、額度、期限、用途、定價及其附加產品條件。小企業貸款利率按市小額貸款有限責任公司信貸管理基本制度有關規定定價，對信用狀況良好的借款人，貸款人可給予利率優惠。第二十條貸款人在加強貸后管理的前提下，可實行小企業循環用信制度。允許小企業在確定的授信額度和一定期限內，多次提取、隨借隨用、循環使用、到期歸還。但應注意：小企業貸款應逐筆調查核實簽訂信用借款合同，不得以借新還舊方式發放貸款，不得簽訂最高額信用借款合同，貸款期限最長不超過一年。第四章貸款管理第二十一條小企業貸款根據市小額貸款有限責任公司信貸管理基本制度相關規定進行貸款調查、審查和審批。第二十二條小企業貸款本息償還方式“本金按期歸還，利息按月結清”。第二十三條 貸款人要對小企業貸款進行定期檢查，原則上要求每月不少于一次，及時掌握小企業的生產經營、財務狀況等變化，提高信貸人員服務質量，有效防控貸款風險。第二十四條小企業貸款實行貸款責任追究制度，凡因貸款責任人違反有關規定，造成貸款風險損失的，按照有關規定執行。第五章附則第二十五條本辦法由公司董事會負責解釋和修改。第二十六條本辦法自起施行。