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1、 小額貸款公司內(nèi)部激勵(lì)約束管理制度編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): 貸款公司激勵(lì)約束制度1：小額貸款公司要建立適合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和規(guī)模的薪酬分配制度、正向激勵(lì)約束機(jī)制，培育與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的企業(yè)文化。 2：小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶(hù)和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶(hù)數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5%。在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟(jì)狀況和人均2、GDP水平，制定最高貸款額度限制。 3：小額貸款公司應(yīng)建立適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的授信工作機(jī)制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以?xún)?nèi)，小額貸款公司可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。 4：小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。 5：小額貸款公司應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類(lèi)制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，準(zhǔn)確劃分資產(chǎn)質(zhì)量，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)沖銷(xiāo)壞賬，真實(shí)反映經(jīng)營(yíng)成果。 6：小額貸款公司要建立發(fā)起人和股東承諾制度。發(fā)起人向批準(zhǔn)機(jī)關(guān)出具承諾書(shū)3、。公司股東與小額貸款公司簽訂承諾書(shū)，承諾自覺(jué)遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 7：小額貸款公司應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)，并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。 8：小額貸款公司執(zhí)行國(guó)家統(tǒng)一的金融企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，應(yīng)真實(shí)記錄、全面反映業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況，編制財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，并提交權(quán)力機(jī)構(gòu)審議。有條件的小額貸款公司，可引入外部審計(jì)制度。 9：小額貸款公司貸款利率上限不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。 10：縣（市、區(qū)）小額貸款公司的核準(zhǔn)機(jī)關(guān)應(yīng)在當(dāng)4、地確定一家銀行作為小額貸款公司的開(kāi)戶(hù)銀行，并委托該行監(jiān)測(cè)小額貸款公司的日常現(xiàn)金流和貸款資金流向，發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時(shí)向當(dāng)?shù)卣付ǖ男☆~貸款公司監(jiān)管部門(mén)報(bào)告。 11：小額貸款公司應(yīng)按規(guī)定向當(dāng)?shù)卣鹑谵k或政府指定的機(jī)構(gòu)以及人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)表及其他資料，并對(duì)報(bào)告、資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。 12：小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，及時(shí)披露年度經(jīng)營(yíng)情況、重大事項(xiàng)等信息。按要求向公司股東、相關(guān)部門(mén)、向其提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和年度業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、融資情況、重大事項(xiàng)等信息。省政府金融辦有權(quán)要求小額貸款公司以適當(dāng)方式，適時(shí)向社會(huì)披露其中5、部分內(nèi)容或全部?jī)?nèi)容。 13：小額貸款公司不得吸收社會(huì)存款，不得進(jìn)行任何形式的非法集資。銀監(jiān)會(huì)指出了三條路小貸公司資金來(lái)源途徑：股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。3建立董事會(huì)與高級(jí)管理層分工協(xié)作關(guān)系，引入“能者上、庸者下”的現(xiàn)代企業(yè)激勵(lì)約束機(jī)制。（二）為保證小額貸款公司高效、精簡(jiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，必須建立一套科學(xué)合理的內(nèi)部運(yùn)行組織。要求做到上下協(xié)作、內(nèi)外制約、審貸分離。內(nèi)部一般可設(shè)置經(jīng)理室、綜合部、客戶(hù)部等。其中客戶(hù)部為貸款調(diào)查部門(mén)，綜合部為審查部門(mén)（可兼內(nèi)部帳務(wù)核算），經(jīng)理室為貸款審批部門(mén)。小額貸款公司的發(fā)展與創(chuàng)新分析 小額貸款公司是我國(guó)最近幾年正式成立的，不能6、吸收公眾存款，只能經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的新型金融機(jī)構(gòu)。通過(guò)小額貸款公司的融資服務(wù)，不僅能夠彌補(bǔ)農(nóng)村金融的薄弱，彌補(bǔ)大型商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸支持力度的不足，而且也有利于我國(guó)金融發(fā)展，發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用。 一、小額貸款公司發(fā)展面臨的問(wèn)題 小額貸款公司的制度設(shè)計(jì)初衷是用于解決有一定貸款需求卻又難以從正規(guī)金融獲得貸款支持的傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)、中小企業(yè)、微觀(guān)企業(yè)。在2005年底，我國(guó)第一批商業(yè)小額貸款組織掛牌成立并發(fā)放了第一批貸款。成立4年來(lái)，小額貸款公司發(fā)揮了大銀行金融的補(bǔ)充作用取得了顯著的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。但在運(yùn)作過(guò)程中，一些深層次的問(wèn)題也暴露出來(lái)，如后續(xù)資金不足、缺乏完善的法律法規(guī)和成熟的監(jiān)管機(jī)制、信7、用風(fēng)險(xiǎn)控制體系薄弱、公司治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范等。具體分析如下： 1、后續(xù)資金不足。這是目前制約小額貸款公司發(fā)展最大的問(wèn)題。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，目前小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，不得從社會(huì)吸收存款。且小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50。這種從制度上規(guī)定小額貸款公司實(shí)行“只貸不存”的政策，導(dǎo)致其資金來(lái)源渠道狹窄，資金貸放的回流速度慢，從而致使小額貸款的供給資金面緊張。 2、缺乏完善的法律法規(guī)與監(jiān)管體系。當(dāng)前我國(guó)政府在法律上沒(méi)有明確界定小額貸款公司的金融范疇，沒(méi)有形成完善成熟的監(jiān)管體制。主要表現(xiàn)為：定位不8、明，目前小額貸款公司是根據(jù)公司法成立的企業(yè)，不屬于商業(yè)銀行法的管制范圍內(nèi)，但是從事的業(yè)務(wù)卻是金融類(lèi)服務(wù)，這使小額貸款公司的業(yè)務(wù)行為出現(xiàn)了法律監(jiān)督的空白狀態(tài)，其經(jīng)營(yíng)模式為其后的發(fā)展增加了不確定因素；監(jiān)管不力，由于小額貸款公司不需接受銀監(jiān)會(huì)的審慎監(jiān)管，而是由省政府指定省金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)試點(diǎn)，沒(méi)有明確統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)與責(zé)任分解。這樣可能導(dǎo)致監(jiān)管失控，金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之大大增加。 3、信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系薄弱。由于小額貸款沒(méi)有嚴(yán)格的財(cái)產(chǎn)責(zé)任擔(dān)保機(jī)制，小額貸款公司也未具備足夠的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)來(lái)有效地降低貸款前的逆向選擇和貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。這使小額貸款公司面臨比其他金融機(jī)構(gòu)更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。特別對(duì)于涉農(nóng)9、的小額貸款公司，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)自然條件及生產(chǎn)環(huán)境有較強(qiáng)的依賴(lài)性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著自然環(huán)境條件的束縛和市場(chǎng)行情的左右，農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，因此農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)也導(dǎo)致小額貸款公司同時(shí)面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)。 4、公司治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范。目前沒(méi)有現(xiàn)成的小額貸款公司治理規(guī)范，對(duì)于公司日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和股東利益協(xié)調(diào)等方面都沒(méi)有成熟的規(guī)定，很可能出現(xiàn)小額貸款公司被起人或者某些股東所操控，或者出現(xiàn)偏向發(fā)起人或者股東的貸款集中或關(guān)系貸款。在前期試點(diǎn)的過(guò)程中就發(fā)生過(guò)股東之間由于類(lèi)似的原因而造成股東之間糾紛，影響了小額貸款公司正常經(jīng)營(yíng)。 二、小額貸款公司發(fā)展與創(chuàng)新的對(duì)策分析 1、從政策上拓寬小額貸款公10、司的融資范圍。“只貸不存”原則是目前中國(guó)小額信貸發(fā)展的最大障礙。有關(guān)部門(mén)應(yīng)該給小額貸款公司更為寬松的發(fā)展環(huán)境和空間。所以，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)說(shuō)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)制訂更為寬松的小額貸款公司的融資機(jī)制。除了允許股東增資擴(kuò)股外，還應(yīng)逐步允許那些經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好、誠(chéng)信記錄好的小額貸款公司擴(kuò)大其融資來(lái)源，通過(guò)相互資金拆借、吸收轉(zhuǎn)貸款、批發(fā)貸款，進(jìn)而吸收一定比率的存款等方式擴(kuò)大其資金來(lái)源，或者允許小額貸款公司發(fā)行債券來(lái)補(bǔ)充信貸資金。同時(shí)，小額貸款公司也應(yīng)與具有一定資金實(shí)力的民營(yíng)企業(yè)合作，拓展融資渠道。此外，還可允許小額貸款公司吸收國(guó)際資本，如引進(jìn)國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，利用來(lái)自國(guó)際組織或者國(guó)家政策銀行的貸款等。 2、加強(qiáng)對(duì)小額貸11、款公司的扶持與監(jiān)管。修改有關(guān)金融監(jiān)管法規(guī)將小額貸款公司明確納入金融監(jiān)管范圍。發(fā)展銀行托管模式，設(shè)立小額貸款的扶助體系或小額貸款的擔(dān)保體系等。要盡快完善能覆蓋小額貸款公司的配套法律法規(guī)，明確其金融機(jī)構(gòu)地位，讓小額貸款公司的發(fā)展有法可依、有章可循，提供必要的政策支持。首先，要有融資制度支持。我國(guó)要為擴(kuò)大小額貸款公司融資來(lái)源提供更有利的環(huán)境，無(wú)論是利用外資，還是利用現(xiàn)有證券市場(chǎng)，都應(yīng)針對(duì)小額貸款公司有特殊政策；其次，要充分發(fā)揮財(cái)政的杠桿作用，提供應(yīng)有的稅收優(yōu)惠。在監(jiān)管機(jī)制上，要執(zhí)行比正規(guī)金融更寬松的政策，不必適用復(fù)雜的謹(jǐn)慎監(jiān)管規(guī)則。國(guó)家建立小額信貸基金，負(fù)責(zé)批發(fā)資金給小額貸款機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)對(duì)小額貸款公司12、的支持力度。 3、提高自身營(yíng)運(yùn)能力。提高盈利性。爭(zhēng)取“開(kāi)源節(jié)流”以彌補(bǔ)資金不足。可采用以下思路：一是規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。可通過(guò)低成本收購(gòu)和擴(kuò)張運(yùn)作發(fā)展成為跨村、鄉(xiāng)、區(qū)、省的大型小額貸款公司。利用經(jīng)濟(jì)上的規(guī)模優(yōu)勢(shì)使資金實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置，使利用資金的成本降低，使監(jiān)管的費(fèi)用下降，從而提高利潤(rùn)率，使專(zhuān)業(yè)型小額貸款公司能做大做強(qiáng)。二是金融創(chuàng)新。小額貸款公司應(yīng)針對(duì)當(dāng)?shù)赜刑厣⒂袃?yōu)勢(shì)的養(yǎng)殖種植運(yùn)輸?shù)绒r(nóng)戶(hù)以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有基礎(chǔ)有潛力的行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持，形成信貸經(jīng)營(yíng)上的差異化。通過(guò)有效的辨別、篩選、指導(dǎo)、事后監(jiān)控，保證資金投向及運(yùn)用的合理性。三是控制成本。控制的成本主要包括公司日常管理費(fèi)用，相關(guān)擔(dān)保品和抵押品的評(píng)估成本費(fèi)用，還13、有追債費(fèi)用等等。同時(shí)，貸款公司靠的是利息收入，可以考慮充分利用現(xiàn)有政策的不完善性進(jìn)行合法避稅以減少成本。 4、創(chuàng)新信用管理。小額貸款公司除了要充分利用其他商業(yè)銀行共有的客戶(hù)信用體系外，還要建立對(duì)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)估。在資信等級(jí)評(píng)定過(guò)程中，建立由信貸員、村委會(huì)、村民代表或者中小企業(yè)董事會(huì)、理事會(huì)與企業(yè)代表參加的信用體系。對(duì)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)估結(jié)果張榜公布，增強(qiáng)評(píng)估工作的透明度。在信用等級(jí)評(píng)估后，要將資信等級(jí)評(píng)定結(jié)果在小額貸款公司和其他金融機(jī)構(gòu)間實(shí)現(xiàn)資源共享，以共同約束和激勵(lì)貸款人履行還款義務(wù)。在具體操作上，小額貸款公司針對(duì)具體的貸款情況，選擇小組聯(lián)保、企業(yè)互保，嚴(yán)格選擇放款對(duì)象，運(yùn)用新的抵押擔(dān)保制度等，以14、強(qiáng)化信用責(zé)任。同時(shí)，通過(guò)加強(qiáng)貸后管理，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行相關(guān)金融知識(shí)的普及，使其正確地了解小額貸款公司貸款的意義從而合理使用貸款，提升信用意識(shí)。如跟蹤了解貸款的去向，如定期進(jìn)行貸款項(xiàng)目檢查、調(diào)查貸款資金使用等以監(jiān)督客戶(hù)將貸款應(yīng)用于正常的生產(chǎn)活動(dòng)中，保證貸款安全運(yùn)行，也強(qiáng)化了信用管理。 5、完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理。小額貸款公司的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理是一種自律行為，規(guī)范有效的金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系應(yīng)以合理分工、權(quán)力制衡為主要原則。為此：一是小額貸款公司要逐步建立起合理的授權(quán)制度、科學(xué)的業(yè)務(wù)制約和監(jiān)督制度以及規(guī)范的崗位管理制度，通過(guò)合理授權(quán)，要求員工在其權(quán)限內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)。二是建立完善的、有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)于預(yù)期內(nèi)15、損失，公司可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)成本計(jì)算法，對(duì)不同信用等級(jí)規(guī)定不同的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)率，從而通過(guò)在貸款定價(jià)時(shí)收取風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用予以補(bǔ)償。對(duì)于預(yù)期外損失，公司可通過(guò)自有資本金或提取準(zhǔn)備金予以補(bǔ)償，建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。三是加大員工培訓(xùn)力度，完善公司激勵(lì)機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展有待探索，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有人才與新進(jìn)人才的培訓(xùn)力度，從根本上強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的分?jǐn)偱c約束。并與激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)實(shí)現(xiàn)員工自我發(fā)展的主動(dòng)性與創(chuàng)造性，從而使企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理得到進(jìn)一步的發(fā)展。 6、加強(qiáng)公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)建設(shè)。積極推動(dòng)小額貸款公司進(jìn)一步完善公司治理，建立市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，建立信息披露制度，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和日常管理水平。例如16、，建立發(fā)起人承諾制度與信息披露制度；建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制訂穩(wěn)健有效的決策程序和內(nèi)部審計(jì)制度，提高公司治理的有效性。 7、小額貸款公司要加強(qiáng)自身建設(shè)，增加自身融資的能力。小額貸款公司要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求走產(chǎn)權(quán)清晰、主體多元化的發(fā)展道路。與貸款對(duì)象中小企業(yè)、農(nóng)戶(hù)等構(gòu)建穩(wěn)定的伙伴關(guān)系，實(shí)現(xiàn)雙贏(yíng)目的。特別地，為了加快自身發(fā)展，小額貸款公司根據(jù)自身特點(diǎn)創(chuàng)新融資渠道來(lái)源，選擇適合自己的融資方式。如以項(xiàng)目、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、融資租賃等策略進(jìn)行資本化運(yùn)作。對(duì)于區(qū)域性的“家族”型或者“泛家族性”型小額貸款公司中小企業(yè)，應(yīng)實(shí)行“抱團(tuán)”融資更具有現(xiàn)實(shí)性與可操作性。即對(duì)于企17、業(yè)之間相互擔(dān)保，根據(jù)企業(yè)產(chǎn)品、項(xiàng)目運(yùn)行情況，錯(cuò)開(kāi)融資時(shí)間，以達(dá)到融資目的。三、小結(jié) 綜上所述，小額貸款公司在近幾年來(lái)發(fā)展迅速，并逐漸體現(xiàn)出了作為新興金融機(jī)構(gòu)所帶來(lái)的活力。但是，由于我國(guó)關(guān)于小額貸款公司的法律體制不健全，導(dǎo)致其后續(xù)資金不足、風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱、內(nèi)部治理機(jī)制欠缺等突出問(wèn)題，嚴(yán)重制約了小額貸款公司的后續(xù)發(fā)展以及它所應(yīng)發(fā)揮的作用。此外，目前小額貸款公司僅限于我國(guó)部分省市試點(diǎn)，設(shè)立的門(mén)檻太高，定位不清晰，批準(zhǔn)的小額貸款公司數(shù)量太少，所涉及區(qū)域范圍不大，現(xiàn)有數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足我國(guó)眾多的中小企業(yè)發(fā)展的需要。其相應(yīng)的對(duì)策有：從政策上拓寬小額貸款公司的融資范圍、加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的扶持與監(jiān)管、提高自身營(yíng)運(yùn)能力、創(chuàng)新信用管理、完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)建設(shè)、小額貸款公司要加強(qiáng)自身建設(shè)、增強(qiáng)自身融資的能力等。當(dāng)前，在金融危機(jī)的形勢(shì)下，我國(guó)應(yīng)該降低設(shè)立門(mén)檻，放松金融管制， 增加小額貸款公司數(shù)量， 并根據(jù)發(fā)展情況，允許部分小額貸款公司逐步發(fā)展成為專(zhuān)門(mén)服務(wù)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、中小企業(yè)的中小型區(qū)域性商業(yè)銀行。