午啪啪夜福利无码亚洲,亚洲欧美suv精品,欧洲尺码日本尺码专线美国,老狼影院成年女人大片

1、小額貸款公司風險控制、操作流程規(guī)章制度編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 目錄一、貸款政策界定4(一)小額、分散4(二)大額、單戶4二、貸款對象和基本條件4三、貸款三查5(一)貸前調查51、貸前調查的基本內容52、貸前調查的程序和方法63、調查結論6(二)貸中審查6l、審查的主要內容6(2)借款人是否符合貸款基本條件。6(4)借款用途是否合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)。6(三)貸后檢查73、貸后管理7四、信貸資產分類與撥備7(一)信貸資產分類方法7(二)五級分類的定義8(三)五級分類的目標意義8(四)五級分類的時效8(2、五)五級分類的內部職責分工9(六)五級分類初步認定的資料依據(jù)9(七)撥備計提與處置9五、貸款風險控制10(一)體系架構101、控制人的風險管理系統(tǒng)10(二)操作實務121、抵押貸款122、質押貸款123、保證貸款134、貸后監(jiān)控13(三)貸款風險預警及分析13l、正常類小(微)型企業(yè)的預警信息132、退出類小(微)型企業(yè)的預警信息143、法定代表人(經(jīng)營者個人)的預警信息145、出現(xiàn)風險預警后應采取的措施15六、貸款審批權限15(一)貸款權限劃分15(二)審貸委：15七、貸款操作流程圖17八、抵押貸款操作流程18(一)抵押物的范圍18(二)抵押人應提交的材料182、抵押人為自然人的需提交下列材3、料：18(三)辦理財產抵押應注意的事項1910、以機動車輛抵押的，應有機動車登記證書。19(四)抵押擔保的調查評審202、特別支持措施20(五)抵押物的登記21(六)抵押物的保管213、貸后檢查抵押人及抵押物的主要內容：22(七)抵押權的實現(xiàn)22九、質押貸款操作流程23(一)質物的范圍23(6)依法可以質押的其他權利。23(二)出質人應提交的材料24(三)質押貸款應注意的事項24(四)質押擔保的調查評審253、應當安排雙人對質押擔保進行調查評審和核押工作。25(五)質押登記25(六)質押擔保的管理26(七)質權的實現(xiàn)26十、保證擔保貸款操作流程26(一)保證人的資格26(二)保證人應提交的材料4、271、法人、其他組織為保證人的，應提交下列材料：274、專業(yè)擔保機構為保證人的，還應提交下列材料：285、自然人為保證人的，應提交下列材料：28(三)保證擔保貸款的調查評審28(四)保證合同的訂立291、保證合同的訂立可以采取以下形式：29(五)保證擔保的管理292、應當檢查保證人是否發(fā)生下列情形：29(六)擔保債權的實現(xiàn)30 小額貸款公司規(guī)章制度為了防范貸款風險，合理設置制衡機制，確保公司貸款安全、穩(wěn)健、高效運行，特制定本制度：一、貸款政策界定 (一)小額、分散 1、同一借款人貸款額度一般在100萬元(含)以下； 2、70的資金投放于微小企業(yè)和“三農”經(jīng)濟。 (二)大額、單戶 1、同一借款5、人貸款最高額度為1000萬元，即不超過資本金的5； 2、30的資金投放于貸款額度在100萬元以上的中小企業(yè)和私營經(jīng)濟。 (三)本公司股東不得借款。 (四)貸款利率 1、最高利率月息17.7。(國家基準利率4.425的四倍)； 2、最低利率月息3.9825。 (國家基準利率4.425的0.9倍)；二、貸款對象和基本條件(一)對象(定位)：企事業(yè)法人(尤其是微小企業(yè))、“三農”經(jīng)濟(尤其是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和專業(yè)戶)、個私經(jīng)濟、具有完全民事行為的自然人。 (二)基本條件：借款人應當具備依法生產經(jīng)營、產品有市場、生產經(jīng)營有效益、品質優(yōu)良，恪守信用等基本條件，并且符合以下要求(農戶和自然人貸款除外)：l、6、上年度經(jīng)工商局年檢的營業(yè)執(zhí)照(必備資料)； 2、上年度經(jīng)技監(jiān)局年檢的組織機構代碼證； 3、上年度經(jīng)人民銀行年審的貸款卡(必備資料)； 4、法定代表人身份證明、簽字樣本、法人公章或印鑒章樣本(必備資料)； 5、企業(yè)章程和驗資報告； 6、經(jīng)有資質的中介機構審計的上年度及當期財務報表； 7、或有負債清單及情況說明； 8、有必要提供的其他材料。 三、貸款三查 (一)貸前調查 1、貸前調查的基本內容 (1)基本情況。主要是借款人的貸款主體資格，基本條件是否符合要求。 (2)經(jīng)營狀況。主要是借款人近年的生產、銷售、效益情況和發(fā)展前景預測。 (3)財務狀況。主要是借款人近年的資產負債、資金結構、資金周轉、盈7、利能力、現(xiàn)金流量等現(xiàn)狀及變化。 (4)信譽狀況。主要是借款人有無拖欠金融機構的貸款本息和不良信用記錄。 (5)經(jīng)營者素質。主要是法定代表人和主要領導層的學識、經(jīng)歷、業(yè)績、品德和經(jīng)營管理能力。 (6)擔保情況。主要是抵(質)押物的權屬，價值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和保證能力。 2、貸前調查的程序和方法 一般采用查閱有關資料與實地調查相結合，定性分析和定量分析相結合的方法。貸前調查工作要求由雙人（主辦信貸員與協(xié)辦信貸員）共同完成。 3、調查結論 經(jīng)深入細致的調查，將資料和信息進行分析和研究，形成客觀、實際、公正的結論，形成報告，連同其他貸款資料一并送交審查部門審查。 (二)貸中審查 l、審8、查的主要內容 (1)借款人的主體資格是否合法，有無承擔民事責任能力。 (2)借款人是否符合貸款基本條件。 (3)借款人生產經(jīng)營、財務狀況、信譽狀況、發(fā)展前景及內部管理是否良好。 (4)借款用途是否合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)。 (5)法人公章、法定代表人或授權代理人的印章、簽字樣本的真?zhèn)巍?(6)抵(質)押物的可靠性或保證人資格、能力的審查。 2、貸款審批 在貸款調查、審查意見的基礎上，按授權權限進行審批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。 (三)貸后檢查 1、建立貸款臺帳和貸款業(yè)務管理檔案。 2、貸后檢查的主要內容： (1)對借款人的生產經(jīng)營狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用9、情況定期進行檢查。 (2)重點檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。 (3)檢查抵(質)押物的現(xiàn)狀及價值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。 3、貸后管理 (1)貸款到期前一個星期，要向借款人發(fā)出提示還貸的通知(電話提示)。 (2)貸款逾期要向借款人每月發(fā)書面催款通知，并取得回執(zhí)。 (3)貸款逾期三個月以上，要向借款人依法收貸。四、信貸資產分類與撥備 (一)信貸資產分類方法 參照銀行業(yè)評估信貸資產質量的分類方法，在以風險為基礎的前提下，我們小額貸款公司也將信貸資產分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，前兩類為正常信貸資產，后三類為不良信貸資產。 (二)五級分類的定義 1、正常10、。債務人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息和其他債務不能按時足額償還。 2、關注。盡管債務人目前有能力償還貸款本息和其他債務，但存在一些可能對償還債務產生不利影響的因素。 3、次級。債務人的償債能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息和其他債務，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。 4、可疑。債務人無法足額償還本息和其他債務，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。 5、損失。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息和其他債務仍然無法收回，或只能收回極少部分。 (三)五級分類的目標意義 1、揭示信貸資產的實際價值和風險程度，真實、全面且動態(tài)地反映信貸資產質量。11、 2、及時發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及在不良貸款管理中存在的問題，從而加強信貸管理。 3、為提取損失準備提供依據(jù)，并建立損失類貸款全額撥備制度，確保資產損失準備金充足率始終保持在100以上，全面覆蓋風險。 (四)五級分類的時效 按照央行的要求規(guī)定，五級分類工作采取“按季認定，實時調整”的原則，及時進行五級分類認定，實時監(jiān)控和調整信貸資產風險變化情況，并將結果上報給人民銀行。 (五)五級分類的內部職責分工 l、信貸業(yè)務部負責按照人民銀行規(guī)定的標準對貸款進行五級分類的初步認定工作。 2、信貸管理部部負責五級分類的核實工作。 3、總經(jīng)理室負責對五級分類結果的審核工作。 4、貸款審批委員會負責對12、五級分類結果的審批。 5、綜合管理部部負責損失準備金的提取和管理。 (六)五級分類初步認定的資料依據(jù) 1、基本情況。包括債務人基本資料，貸款申請審查審批表，有關借款合同和借據(jù)等。 2、財務狀況。包括債務人和擔保人近期的財務報表(資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表及有關財務分析資料)。 3、擔保情況。抵(質)押物的原評估價與現(xiàn)價的差異情況，變現(xiàn)難易程度及相關費用，擔保人的擔保能力與代償能力等。 4、貸后檢查情況。包括日常對債務人的跟蹤檢查情況，貸后管理手冊和分析報告。 5、信用狀況。包括債務人的還款記錄、信用記錄等。 6、其他有關債務人的信息資料。 (七)撥備計提與處置 1、一般準備。按照國家稅務總13、局規(guī)定，以按當年年末貸款余額l的比例提取風險金，按稅后利潤的l0提取盈余資本公積金，累計達到其注冊資本金30以上的，超出部分可轉增資本金。 2、專項準備。根據(jù)市政府金融辦小額貸款公司業(yè)務經(jīng)營指導意見的精神，按信貸資產五級分類后的損失高低程度計提專項準備。關注類計提比例為2，次級類計提比例為25，可疑類計提比例為50，損失類計提比例為100。 3、不良貸款處置。當經(jīng)營過程中發(fā)生不良貸款超過資本金10時，或者是發(fā)生損失類貸款，由董事會召開會議研究處置不良貸款的方案，并實行賬銷案存制度，留待以后繼續(xù)清收(損失類貸款的處置辦法另行制定)。五、貸款風險控制 (一)體系架構 1、控制人的風險管理系統(tǒng) 控制14、人的風險因素主要體現(xiàn)在：制衡機制的組織結構、決策程序、議事規(guī)則、權限劃分、授權管理、崗位設置、職能劃分、規(guī)章制度、內外部監(jiān)控機制，企業(yè)文化、培養(yǎng)高素質團隊等。 (1)組織結構 組織結構應符合相互協(xié)調、相互制衡的原則，貸款業(yè)務在操作流程上要有兩個以上部門(信貸業(yè)務部和信貸管理部)共同完成，各部門的權責要明確，避免權力重疊和權力真空，前臺和后臺業(yè)務分別由公司不同的領導分管負責，總經(jīng)理把關(詳見公司組織結構圖和崗位層級圖)。 (2)決策控制程序 由于人在決策程序中存在兩方面的潛在風險，一是主觀判斷方面，常常會受到多種因素影響而產生不同的結論；二是權力失去制衡所構成潛在的風險。所以，決策流程是否合理并15、具有防范風險的能力，是十分關鍵的。因此，需要做到以下幾點： 其一，要確保貸款業(yè)務的貸前調查、貸時審查、審批和貸后檢查等各項工作的職能分離，由公司不同的角色完成。 其二，決策過程必須要確保公開、透明、標準可執(zhí)行的原則。 其三，參與決策的部門和人員對決策結果充分負責。 (3)議事規(guī)則 議事規(guī)則是確保決策程序控制中按照公開化、規(guī)范化、制度化進行商議并最終做出決策的“游戲”規(guī)則，在小額貸款風險控制中具有重要的作用。因此，表決方案要合理有效。 第一，表決背靠背。 第二，貸款審批委員會主任在評審會中有一票否決權。 第三，貸款審批委員會主任及其他審批決策人員不要對貸款項目做定調發(fā)言，防止通過暗示性發(fā)言左右其16、下屬評委的本意表達。 (4)崗位設定和職能劃分 在小額貸款公司的崗位設定和職能劃分中，必須要遵循角色制衡和關聯(lián)職能分離的原則，從而達到相互制約、相互監(jiān)督的目的。在日常業(yè)務中，所有人員必須要有清晰的授權范圍、權限、程序、責任等，各個層面應在授權范圍內行使自己的職權和經(jīng)辦業(yè)務項目，防止隨意行為，確保公司在經(jīng)營過程中的安全狀態(tài)，并最終構建全員風險動態(tài)管理的基礎。 (5)健全和嚴密的規(guī)章制度 小額貸款高風險的特征，決定了公司必須有健全和嚴密的規(guī)章制度，科學的用人制度，嚴明的勞動紀律，合理的激勵機制，嚴格的操作流程等，是實現(xiàn)風險控制的重要保障措施。 (6)建立內部監(jiān)控機制 小額貸款公司要建立貸款審批委員17、會工作制度和監(jiān)事會的監(jiān)事監(jiān)管工作制度，以達到各部門之間的制衡和監(jiān)督管理，采取實時和動態(tài)監(jiān)控，確保公司的正常、高效營運。 (7)良好的風險管理文化 一要牢固樹立“風險控制是永恒的主題”的經(jīng)營理念；二是要培育控制風險的內在動力即“有歸屬感才有忠誠度”，增強員工的凝聚力，使風險管理文化得到升華。 (二)操作實務 風險控制的關鍵在于實務操作，落實擔保法中的擔保措施，以保障公司營運的安全和效益。 1、抵押貸款 (1)能提供房地產產權證作為抵押，其抵押物座落于城鎮(zhèn)較為繁華的地段，價高且易變現(xiàn)。 (2)能提供通用的機器設備作為抵押物。 2、質押貸款 一是能提供有價證券、銀行承兌匯票、股權證書、商標權、著作權18、專利權等知識產權中的財產權作為質押物；二是能提供可封存的有銷售市場的原材料、產成品作為質押物。 3、保證貸款 設置幾個檔次，分別由一般公務員、公務員中的科局長、社會知名人士、企業(yè)家、縣重點企業(yè)和縣龍頭企業(yè)等提供的保證擔保。“三農”貸款中的村級經(jīng)濟組織和村委會主任的保證擔保貸款。 4、貸后監(jiān)控 加強貸后管理工作，也是控制風險的一種必要手段。必須設立貸款臺帳，加強貸后監(jiān)控和檢查，關注借款人的生產經(jīng)營狀況、資金動向和其他重大變更等，提前提示還貸和到期催收乃至依法收貸，以保證資金的安全和高效營運。 5、拔備制度：風險金的提取和呆帳損失準備金的管理等。 (三)貸款風險預警及分析 l、正常類小(微)型企19、業(yè)的預警信息 (1)主營業(yè)務收入連續(xù)三個月下降。 (2)利潤總額連續(xù)三個月下降。 (3)抵(質)押行為存在潛在風險，抵(質)押物是否受損或被擅自處理。 (4)通過向稅務、供電、供水等部門了解，企業(yè)納稅額和用電用水量大幅度下降。 (5)法定代表人更換，或受到執(zhí)法部門的處罰。 (6)存在違法經(jīng)營或經(jīng)濟與法律上的糾紛。 (7)其他影響償債能力的因素。 2、退出類小(微)型企業(yè)的預警信息 (1)發(fā)生重組、合并、分立、停產、歇業(yè)等重大變化情況。 (2)在商業(yè)銀行借貸中發(fā)生新的不良貸款或欠息行為。 (3)保證人失去保證資格，沒有能力代償貸款本息或拒絕代償貸款本息。 (4)抵(質)押物現(xiàn)價與評估價之間存在較20、大差異，抵(質)押物被轉移、變賣、毀損。 (5)其他影響我公司債權安全的預警信息。 3、法定代表人(經(jīng)營者個人)的預警信息 (1)有涉黃、賭、毒等違反社會公德的行為。 (2)持有外國護照或擁有外國永久居住權，或在國外開設分支機構。 (3)有家庭不和睦、違背家庭倫理道德的行為。 (4)社會公眾對其人品、行為反映不良，或被媒體披露有不端正的行為。 (5)發(fā)生其他危及貸款安全事項的情況。 4、借款人出現(xiàn)下列情況之一時應將其列入不良記錄客戶名單，并要提前收貸和終止信貸關系。 (1)未經(jīng)我公司同意擅自處理抵(質)押物。 (2)通過各種形式逃廢債務。 (3)存在欺詐瞞騙行為。 (4)改變貸款用途，將貸款用21、于賭、毒、炒股或炒期貨行為。 5、出現(xiàn)風險預警后應采取的措施 (1)停止發(fā)放新貸款。 (2)提前收回貸款。 (3)追索保證人連帶責任。 (4)依法處置抵(質)押物。 (5)依法起訴，以收回貸款本息。六、貸款審批權限 (一)貸款權限劃分 1、客戶經(jīng)理(調查崗)和風險管理(審查崗)，兩崗經(jīng)辦人員對是否給客戶貸款只有建議權，沒有否定權和審批權。 2、信貸部經(jīng)理。對有疑問、有爭議的貸款有建議權，無否定權和審批權。特定情況下，總經(jīng)理不在公司的情況下，有代理審批權(需經(jīng)有權審批人授權)，代理權限為授權人的權限。 3、總經(jīng)理。提供貸款審批權限為200萬元(含)以下。 4、審貸委。貸款審批權限為200萬元以上22、至1000萬元；審批疑難貸和優(yōu)惠利率貸款。 (二)審貸委： l、人員組成。審貸委由七人組成，主任李建江，成員潘建國、阮春道、黃建奇、黃建勤、呂先華和姜捷。 2、議事規(guī)則。召開審貸委會議，必須有五個以上人員到會方能成立，必須讓與會人員充分發(fā)表意見。審貸委主任(會議召集人)不做定調或暗示性發(fā)言，以左右或影響其他參會人員(下屬)的判斷能力和真實意思表示。 3、表決程序。表決背靠背；用書面表決方式；主任有最終不放貸的決定權；表決必須有60的同意票即通過；以電話等形式征詢未到會審貸委成員的意見，會后補上。 七、貸款操作流程圖客戶咨詢客戶經(jīng)理受理風險管理復審總經(jīng)理審核（批）（批）簽訂貸款合同、辦理抵（質）23、押登記發(fā)放貸款貸后監(jiān)控收回貸款本息審貸委批審客戶提供貸款申請材料出具初審（貸前調查）意見出具審查意見，同意的報分管貸款副總審核（批）；不同意的說明理由報分管副總審核。權限外的貸款報審貸委，不同審核意見的報審貸委通知財務部門打款發(fā)現(xiàn)問題及時報分管副總，商討對策和采取相應措施退回客戶抵（質）押物不具備條件的退回客戶權限內的貸款可自行審批權限外的貸款報審貸委審批貸款客戶配合貸后檢查財務部門通知客戶經(jīng)理八、抵押貸款操作流程 (一)抵押物的范圍 1、抵押人所有的房屋和其它地上定著物。 2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。 3、抵押人購買的預售房屋。 4、抵押人所有的國有土地使用權。 5、抵押人所有24、的機器設備、交通工具和其他財產。 6、依法可以抵押的其他財產。 (二)抵押人應提交的材料 l、抵押人為法人的需提交下列材料： (1)營業(yè)執(zhí)照及最近年度的年檢證明(附本及復印件，必備)。 (2)組織機構代碼證書及最近年度的年檢證明。 (3)稅務登記證明及最近年度的年檢證明。 (4)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。 (5)企業(yè)章程。 (6)抵押人同意提供抵押擔保的書面文件(必備)。 (7)抵押人對抵押物享有所有權、使用權或者依法處分權的權屬證明。 (8)抵押人所有的國有土地使用權證和房屋所有權證(必備)。 2、抵押人為自然人的需提交下列材料： (1)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份25、證)。 (2)抵押人的居住證明(戶口薄)和結婚證明。 (3)抵押人及配偶同意提供抵押擔保的書面文件。 (4)抵押人所有的國有土地使用權證和房屋所有權證。 (三)辦理財產抵押應注意的事項 l、以共有財產抵押的，應有共有人同意抵押的書面文件。 2、以集體所有制企業(yè)的財產抵押的，應有該企業(yè)職工代表大會同意抵押的書面決議。 3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)企業(yè)廠房和集體土地使用權抵押的，應有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)出具并經(jīng)村民代表大會審議通過的同意抵押的書面文件。 4、以有限責任公司、股份有限公司的財產抵押的，應有該公司董事會或股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。 5、以承包經(jīng)營企業(yè)的財產抵押的，應有發(fā)包方同意抵押的書面文26、件。 6、以尚在海關監(jiān)管期內的進口設備或貨物為抵押物的，應有抵押物的原始產地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、商檢證明、主管海關審批單據(jù)及核準抵押的書面證明。 7、以出租的財產抵押的，應有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設定本次抵押的書面文件。 8、以預售房抵押的，應有商品房預售許可證及生效的預購房屋合同。 9、以在建工程抵押的，應具有國有土地使用權證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建設許可證等。 10、以機動車輛抵押的，應有機動車登記證書。 11、以機器設備、原輔材料、產成品以及其他動產抵押的，應有抵押物的所有權或者使用權證明及存放狀況資料。 (四)抵押擔保的調查評審 l、應綜合考27、慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風險度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時可能發(fā)生的價格變動、變現(xiàn)稅費等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率。 (1)個人房產及國有土地使用權證(出讓方式)的抵押率不超過80(以房產評估機構評估書為準)。 (2)個人房產及國有土地使用權證(劃撥方式)的抵押率不超過50。 (3)個人房產及集體土地使用權證的抵押率不超過50。 (4)廠房及國有土地使用權證(出讓方式)的抵押率不超過70。 (5)廠房及國有土地使用權證(劃撥方式)的抵押率不超過50。 (6)以在建工程作抵押的，其抵押率不超過70。 (7)車輛等28、交通工具的抵押率不超過50。 (8)機器設備及其他動產的抵押率不超過50o 2、特別支持措施 (1)對于我公司經(jīng)營初期的大戶及黃金客戶，信用好，還貸及時的，以個人房產證及出讓方式的國有土地使用權證抵押的，其抵押率可上浮至90，并且以我區(qū)抵押登記部門認可的房地產評估機構出具的現(xiàn)場評估報告書為基價。 (2)經(jīng)我公司今后評定為信用等級在A+以上的微小企業(yè)，以廠房及出讓方式的國有土地使用權證抵押的，其抵押率可上浮至90，并且以我區(qū)抵押登記部門認可的房地產評估機構出具的現(xiàn)場評估報告書為基價。 (3)協(xié)議作價。(1)和(2)款中的客戶經(jīng)過一段時間的運作，其生產經(jīng)營狀況和信用記錄狀況皆良好的，也可采用協(xié)議作29、價的辦法來確定抵押物價格，其抵押率也可以上浮至90。 3、應對抵押人的主體資格、意見表示、授權情況、抵押物的權屬、清單等相關文件和手續(xù)進行審查，確定其真實性、完整性、合法性和有效性。 (五)抵押物的登記 抵押物要以有關部門辦理抵押登記才有效，貸款經(jīng)辦人(調查崗)應與抵押人一同前往有關部門辦理抵押登記，并親自拿回產權證和抵押登記證明書。 1、房地產抵押登記機關為市、區(qū)房管局和縣國土資源局。 2、在建工程抵押登記機關為市國土資源局和縣規(guī)劃建設局。 3、車輛抵押登記機關為市交通局車管所。 4、設備和其他動產抵押登記機關為區(qū)工商局。 5、進口設備和貨物抵押登記機關為主管海關。 6、位于農村的個人私有房30、產抵押登記為公證處(辦理抵押公證)。 (六)抵押物的保管 1、房地產產權證書封包后，填寫交接清單并加蓋雙人私章(客戶經(jīng)理和出納)交出納入庫(保險箱)保管，并登記抵押物保管登記薄。 2、抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗應定期檢查抵押物的使用、管理和變化情況。 3、貸后檢查抵押人及抵押物的主要內容： (1)抵押人涉及重大經(jīng)濟糾紛，經(jīng)營范圍與注冊資本變更，股權變動。 (2)抵押人經(jīng)營機制或組織結構發(fā)生變化。 (3)抵押人破產、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、營業(yè)執(zhí)照被吊銷、被撤消。 (4)抵押人章程、法定代表人、住所等發(fā)生變更。 (5)抵押物的權屬發(fā)生爭議。 (6)抵押物毀損、滅失、價值減少或者被征用。 (731、)抵押的在建工程竣工或者形成新增財產。 (8)抵押物被再設立抵押、質押、或被出租、轉讓、饋贈。 (9)抵押物被有關執(zhí)法機關依法查封、扣押。 (10)抵押權受到或可能受到來自任何第三方的侵害。 4、抵押權存續(xù)期間客戶經(jīng)理要密切關注上述情況的發(fā)生，及時向公司領導匯報，以采取相對應的策略、措施，向有關機關主張權利。 (七)抵押權的實現(xiàn) 1、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依法向人民法院申請抵押權，變賣或拍賣抵押物優(yōu)先受償貸款本息以及相關費用。 2、處分抵押物所得價款不足以清償貸款本息及相關費用的，應當向借款人繼續(xù)追償其不足部分；清償后尚有剩余的，應退還給抵押人。 3、抵押擔保的32、貸款本息清償后，應當與抵押人向原登記機關辦理注銷登記，并將相關抵押物權屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。九、質押貸款操作流程 (一)質物的范圍 l、可以接受下列條件的動產質押： (1)出質人享有所有權或依法處分權。 (2)依法可以流通、轉讓。 (3)依法可以特定化和轉移占有。 (4)易變現(xiàn)、易保值、易保管。 2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢質押。 3、可以接受下列權利質押： (1)匯票、本票、存單。 (2)國債、金融債券、大企業(yè)債券。 (3)股份、股票。 (4)依法可以質押的具有現(xiàn)金價值的人壽保險單。 (5)依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權。 (6)依法可以質押的其33、他權利。 (二)出質人應提交的材料 同抵押人應提交的材料。 (三)質押貸款應注意的事項 1、以存貨質押的，應具備產品有市場、有銷路、有保管質物的倉儲條件。 2、以匯票、本票質押的，應有出質人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票。 3、以憑證式國債質押的，應有出質人出具的所有權無爭議、沒有掛失或依法止付的，同意提供質押擔保的書面承諾文件。 4、以倉單質押的，應有倉單或倉單持有憑證以及證明倉單開具人的合法主體資格和倉單項下貨物的品名、數(shù)量、入庫檢驗、保管期限等事項的書面文件。 5、以提單質押的，應有提單或提單項下貨物的原始產地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、質量和重量檢驗證明、商業(yè)發(fā)票34、保險單等資料和證明文件。 6、以一般企業(yè)股權質押的，應有企業(yè)章程和該公司董事會及其他股東同意出質投資者將其股權質押的書面決議。 7、以商標專用權質押的，應有商標注冊證及出質前該商標專用權的許可使用情況證明文件。 8、以專利權中的財產權質押的，應有專利權的有效證明、出質前該專利權的實施及許可使用情況證明文件。 9、以著作權中的財產權質押的，應有作品權利證明、出質前著作權的授權使用情況證明文件。 (四)質押擔保的調查評審 1、應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風險度、出質動產所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時的價格變動、變現(xiàn)稅費等因素，根據(jù)質物35、的不同種類確定合理的質押率，并據(jù)此與出質人簽定質押合同。原則上一般動產的質押率不超過評估價的50。 2、應當綜合考慮質押權利的易變現(xiàn)性、發(fā)行單位的信用等級以及市場價格、商業(yè)風險、相關費用等因素，確定合理的權利質押率，并據(jù)此與質押人簽訂合同。原則上： (1)人民幣存款單的質押率不超過存款行確認數(shù)的90，而辦理銀行承兌匯票，其質押率可達100。 (2)國家債券的質押率不超過90。 (3)金融債券的質押率不超過80。 (4)銀行本票和承兌匯票的質押率不超過90。 (5)非上市股份有限公司股份、有限責任公司股份的股權質押率不超過評估價值的50。 (6)倉單、提單的質押率不超過其項下貨物總金額的70。 36、(7)人壽保險單的質押率不超過出質時保單現(xiàn)金價值的90。 3、應當安排雙人對質押擔保進行調查評審和核押工作。 (五)質押登記 1、質押登記手續(xù)辦妥曰期不得遲于質押貸款的實際發(fā)放日期。 2、以非上市股份有限公司和有限責任公司的股份質押的，應在5日內將股份出質記載于股東名冊，可申請公證機關公證。 3、以商標專用權、專利權中財產權、著作權中的財產權質押的，其登記機關為國家工商局的商標局、中國專利局和國家版權局。 (六)質押擔保的管理 1、動產質押合同項下質物的權屬證書、發(fā)票、保險單證及其他相關資料正本經(jīng)確認后，填寫移交清單并簽字蓋章后交出納入庫保管。 2、以匯票、本票、記名股票、企業(yè)債券出質的，還應37、當要求出質人在出質權利憑證上正確背書記載“質押”字樣并簽章。 3、在質押合同有效期內，應按貸后檢查間隔期定期檢查質物的管理和變化情況，并督促出質人按約定履行各項義務。 4、質押貸款的貸后檢查主要內容同抵押貸款的檢查內容。 (七)質權的實現(xiàn) 基本上同抵押權的實現(xiàn)。十、保證擔保貸款操作流程 (一)保證人的資格 1、具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其中其他經(jīng)濟組織指依法登記并領取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)等。 2、原則上應當選擇代為清償能力強、信譽狀況好的法人為保證人。 3、國家機關、學校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機構和職能部門不能作為38、保證人。 4、擔任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過破產、逃廢銀行債務、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。(二)保證人應提交的材料 1、法人、其他組織為保證人的，應提交下列材料： (1)最近年度經(jīng)年檢的的營業(yè)執(zhí)照(必備資料)； (2)最近年度經(jīng)年檢的組織機構代碼證； (3)法定代表人(負責人)身份證明及簽字樣本或印鑒(必備資料)； (4)經(jīng)年審的貸款卡(無貸款的可不必)； (5)最近年度經(jīng)年檢的稅務登記證； (6)企業(yè)章程； (7)經(jīng)中介機構審計的上年度和當期財務報表(資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表)； (8)有必要提交的其他材料。 2、有限責任公司、股份有限公司為保證人的39、，還要提交下列材料： (1)公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作出的同意提供保證擔保的書面決議； (2)公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作成的簽約人授權委托書及簽字樣本或印鑒。 3、承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還要提交發(fā)包人同意該保證擔保的書面文件。 4、專業(yè)擔保機構為保證人的，還應提交下列材料： (1)中介機構出具的實收資本驗資報告； (2)一定數(shù)額的擔保基金存款證明文件； (3)同意提供該保證擔保的書面文件。 5、自然人為保證人的，應提交下列材料： (1)保證人及配偶的有效身份證件； (2)保證人的居住證明(戶口薄)； (3)保證人財產及收入狀況證明(公務員)； (4)保證人及配偶同意提供擔保的40、書面文件。 (三)保證擔保貸款的調查評審 l、應當對保證人的主體資格、意思表示、授權情況以及其他相關文件進行審查，確定其真實性、完整性、合法性和有效性。 2、應當對保證人的資信狀況、代償能力等事項進行審查評估，確定保證擔保的可靠性。 3、應當對保證人的資產規(guī)模、所有者權益、已為他人擔保的余額、信用等級、現(xiàn)金流量、信譽狀況、發(fā)展前景等因素進行綜合考證。 4、保證額度資產總額負債總額一已為他人提供的各類擔保余額。 5、保證人為村委會和村主任的，所保證擔保“三農”貸款中的種、養(yǎng)殖大戶、專業(yè)戶(如五鳳茶葉、馬站蘑菇、沿浦紫菜養(yǎng)殖、靈溪的西紅柿、養(yǎng)豬、農資(機具)經(jīng)營大戶、龍港新美洲的蔬菜種植等等)，給41、予大力支持，扶持他們做大做強，發(fā)展新農村經(jīng)濟，可適當放寬保證擔保條件，并且給予優(yōu)惠貸款利率。 (四)保證合同的訂立 1、保證合同的訂立可以采取以下形式： (1)保證人與小額貸款公司簽訂書面合同； (2)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的保函； (3)保證人向小額貸款公司開立無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的備用信用證； (4)保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的其他書面擔保文件。 2、同一筆貸款有兩個以上保證人的，應當與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯(lián)保協(xié)議。 3、同一筆貸款既有保證人又有第三人提供的抵(質)押擔保的，應當分別42、簽訂保證合同和抵(質)押合同。 (五)保證擔保的管理 1、保證合同有效期間，應當按照貸后檢查問隔期，對保證人的資信狀況、償債能力及保證合同的履行情況定期檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關材料并履行各項義務。 2、應當檢查保證人是否發(fā)生下列情形： (1)財務狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟糾紛； (2)經(jīng)營機制或組織結構發(fā)生變化，如承包、租賃、分立、合并、股份制改造等； (3)經(jīng)營范圍與注冊資本變更、股權變動； (4)破產、歇業(yè)、解散、被吊銷營業(yè)執(zhí)照等； (5)企業(yè)章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更。 (六)擔保債權的實現(xiàn) 1、借款合同到期、借款人未能按期歸還本付息的，除按規(guī)定向借款人催收外，還應當在合同履行期屆滿六個月內向保證人送達催收通知收，并取得回執(zhí)。 2、借款人和保證人均不履行責任的，在保證期間或訴訟時效內及時提起訴訟或申請仲裁。 3、保證人拒絕履行法院已生效的民事判決或調解，應在六個月內向法院申請執(zhí)行，以收回貸款本息。