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1、小額貸款公司客戶信用等級評定管理辦法編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: 客戶信用等級評定管理辦法(試行) 第一章總則 第一條為規(guī)范XXXX(以下簡稱“公司”)客戶信用等級評定工作, 提高信貸管理質(zhì)量和管理水平,根據(jù)相關(guān)信貸管理制度和要求,結(jié) 合公司實際,特制定本辦法。 第二條法人客戶信用等級評定是指公司為保證信貸資產(chǎn)的安全性、流動性和效益性,根據(jù)同行業(yè)統(tǒng)一的財務(wù)與非財務(wù)指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn),以償債能力為核心,分別對企業(yè)法人客戶、事業(yè)法人客戶以及其他 經(jīng)濟(jì)組織(以下統(tǒng)稱為客戶)的經(jīng)營狀況和資信狀況進(jìn)行綜合評價,并據(jù)此評定其信用2、等級。 信用評級是信貸管理的日常工作和基礎(chǔ)性工作。評級結(jié)果是信 貸準(zhǔn)入、退出和核定客戶授信額度、定價、期限以及確定擔(dān)保方式 的重要依據(jù)。 第三條評級采取“以定量分析為主,定量與定性分析相結(jié)合”的方法。評級應(yīng)實事求是,做到指標(biāo)統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、程序規(guī)范,科學(xué)、客觀、公正、嚴(yán)謹(jǐn)。 1 第四條涉及客戶的評級資料,未經(jīng)客戶同意不得對外提供;但除國家另有規(guī)定外。 第二章評級對象和分類 第五條評級對象。 (一)已建立信用關(guān)系的客戶; (二)為公司貸款客戶提供保證擔(dān)保的客戶(不含擔(dān)保公司)。 第三章評定指標(biāo)與等級 第六條指標(biāo)體系。評級指標(biāo)體系由品質(zhì)特性評價、信用履約評價、償債能力評價、資本狀況評價、盈利能力評3、價五個部分組成,并分別設(shè)置各部分指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值和權(quán)重。 第七條五個等級 (一)AAA 級,屬于“重點支持”的客戶。其標(biāo)準(zhǔn)是:綜合得分90分(含90分)以上,且信用履約率得分為滿分,按期履約率得分為滿分,無呆、壞帳記錄,年凈利潤不低于2000萬元。 (二)AA 級,屬于“積極支持”的客戶。其標(biāo)準(zhǔn)是:綜合得分為80-90分(含80分)以上,且信用履約率得分為滿分,按期履約率得分不低于12分,無呆、壞帳記錄,年凈利潤不低于1000萬元。 (三)A 級,屬于“審慎支持”的客戶。其標(biāo)準(zhǔn)是:綜合得分為7080分(含70分)以上,且信用履約率得分為滿分,按時履約率得分不低于11分,無呆、壞帳記錄,年凈利潤不低于4、500萬元。(四)B 級,屬于“限制支持”的客戶。其標(biāo)準(zhǔn)是:得分為60-70分(含60分)以上,且信用履約率得分不低于18分,按時履約率得分不低于9分,無呆、壞帳記錄。 (五)C 級,屬于“不推薦支持”的客戶。其標(biāo)準(zhǔn)是:得分為5060分(含50分)以上,信用履約率得分低于15分,按時履約率得分低于8分。 若有下列情形之一的,應(yīng)直接認(rèn)定為 C 級: 1.生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)和產(chǎn)品屬國家明令淘汰、禁止發(fā)展的客戶; 2.關(guān)、停、資不抵債客戶; 3.生產(chǎn)經(jīng)營不正常、管理混亂,連續(xù)三年虧損已無法編制財務(wù)報表的淘汰客戶; 4.客戶或主要管理人員出現(xiàn)逃廢銀行債務(wù)、被人民銀行或銀監(jiān)會列 入黑名單或被銀行同業(yè)協(xié)會公布5、為不守信譽的客戶。 第八條評級限制。 (一)為騙取信用為目的,編造或提供虛假財務(wù)報表等評級資料的,直接認(rèn)定為 B 級以下。 (二)會計師事務(wù)所對客戶的財務(wù)報告出具明確否定意見的,可直 接認(rèn)定為 B 級以下;拒絕發(fā)表意見或出具重大事項保留意見的,信 用等級最高不得超過 A 級。 (三)貸款風(fēng)險分類為次級(含)以下的,其信用等級最高不得超 過 A 級。 (四)客戶存在對生產(chǎn)經(jīng)營可能發(fā)生不利影響的重大事項,如違規(guī)經(jīng)營、重大違約事件、重大未決民事訴訟、母(子)公司經(jīng)營持續(xù) 惡化、列入國家節(jié)能環(huán)保黑名單、主要領(lǐng)導(dǎo)涉及經(jīng)濟(jì)或刑事案件等,其信用等級最高不得超過 A 級。 第四章特別規(guī)定 第九條被工行、農(nóng)行、6、中行、建行、交行評為“AAA”級的客戶,在評級有效期內(nèi)與公司發(fā)生信用業(yè)務(wù)時,可認(rèn)同該評級結(jié)果,但應(yīng)提 供相關(guān)證明文件。 第十條人民銀行認(rèn)可的信用評級機(jī)構(gòu),其評級結(jié)果原則上予以認(rèn)同,但 AAA 級客戶應(yīng)按公司評級辦法測評。 第十一條若遇特殊情形,經(jīng)公司書面申請并說明理由,上報公司總經(jīng)理批準(zhǔn)后可暫緩評級或不評級。 第五章評級組織及職責(zé) 第十二條公司信貸部為客戶信用評級發(fā)起部門。其主要職責(zé)是:負(fù)責(zé)內(nèi)部評級資料的收集和初評工作。 第十三條公司風(fēng)控部為客戶信用評級審定部門。其主要職責(zé)是:負(fù)責(zé)內(nèi)部評級資料及初評的審核;負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)信用等級的審定;負(fù)責(zé) 超過權(quán)限評級事項的上報;負(fù)責(zé)委托評級的申報。 第十四條公7、司總經(jīng)理為客戶信用評級的最終決策者。其主要職責(zé)是:負(fù)責(zé)相關(guān)信用等級的最終評審。 第六章基本程序 第十五條客戶信用評級的基本程序:收集資料初評審核審定。 (一)收集、核實資料。信貸人員應(yīng)深入企業(yè)調(diào)查,走訪客戶,實 地查看經(jīng)營場所和設(shè)施狀況,收集并核實企業(yè)基本情況、管理情況、技術(shù)裝備情況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者及員工素質(zhì)、產(chǎn)品市場情況、生產(chǎn)經(jīng)營 情況、近3年和近期財務(wù)報表等相關(guān)資料,確保評級信息資料的可 靠性和真實性。 (二)初評。信貸調(diào)查人員依據(jù)調(diào)查無誤的資料及有關(guān)數(shù)據(jù)分別計算、測評,寫出信用等級評定表,信貸部分負(fù)責(zé)人簽字后,報送風(fēng) 控部門。 (三)審核。公司風(fēng)控部門應(yīng)對報送的評級資料及初評結(jié)果認(rèn)真審核,提8、交審核意見,一并將有關(guān)評級資料提交總經(jīng)理審議。 (四)審定。公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)評級事項的最終審定。 第十六條對資料不全、信息不實的,應(yīng)退回并重新調(diào)查、核實。 第十七條評級時間和時效。客戶評級可采取集中評級與適時評級相結(jié)合的形式,即對老客戶集中于年底前完成評級和申報工作;對新 拓展客戶應(yīng)在受理貸款申請后及時組織評級,評級可與授信調(diào)查同 步進(jìn)行。客戶信用評級有效期為一年。 第十八條評級管理。 (一)貸款管理時發(fā)生以下情況的,必須做降級處理。降低客戶信用等級的,公司客戶部門應(yīng)提出下調(diào)客戶信用等級的建議報告,同級信用評級委員會審定后,報原審定行備案。 1、客戶提供的財務(wù)報表和有關(guān)資料明顯失實; 2、客戶出9、現(xiàn)重大經(jīng)營困難或財務(wù)指標(biāo)明顯惡化; 3、客戶法定代表人及主要管理人員涉嫌重大貪污、受賄、舞弊、抽逃資本金等違法經(jīng)營案件的;客戶對公司或其他債權(quán)人發(fā)生重大違約行為; 4、客戶主要管理人員發(fā)生重大變更,可能對公司債權(quán)造成重大不利影響; 5、客戶資本金不能按期足額到位,行業(yè)發(fā)展前景不樂觀; 6、對公司的信貸管理要求拒不配合,逃避信貸監(jiān)管; 7、被人民銀行或銀監(jiān)會列入黑名單或被銀行同業(yè)協(xié)會公布為不守信譽客戶; 8、被證監(jiān)會給予警告的上市公司; 9、母公司或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營或財務(wù)困難,或其所在國家或地區(qū)有政局不穩(wěn)、宏觀經(jīng)濟(jì)波動較大等潛在風(fēng)險因素,可能對客戶產(chǎn)生重大不利影響的; 10、其他情況。 (二)評級資料應(yīng)納入信貸檔案,妥善管理。 (三)公司應(yīng)加強(qiáng)評級統(tǒng)計分析,每年12 月31 日前將評級情況報公司領(lǐng)導(dǎo)。 第九章附則 第十九條本辦法自發(fā)布之日起施行。 附件: 1. 客戶信用等級評定表 3.客戶信用等級評定指標(biāo)及分值