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1、小額貸款公司籌貸款審査風險監(jiān)管管理制度編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 第一章 總則第一條 為了加強小額貸款股份有限公司（以下簡稱“公司”）貨款管理，規(guī)范貸款行為，防范貸款 風險，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高貸款質(zhì)量，根據(jù)中華人民共和 國商業(yè)銀行卜法、中華人民共和國擔保法和中華人民共 和國經(jīng)濟合同法以及中國人民銀行（以下簡稱人民銀行）貸款通則等法律法規(guī)，制定本制度。第二條 本制度是公司貸款管理必須遵循的基本準則，是制定公司:各種類貸款管理辦法的基本依據(jù)。第三條 本制度中所稱貸款系指公司對借款人自主提供 的并按約定的利率和期限還2、本付息的貨幣資金。第四條 貸款管理應(yīng)當遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家區(qū)域 產(chǎn)業(yè)政策，促進經(jīng)濟發(fā)展。第五條 貸款的發(fā)放和使用要堅持效益性、安全性和流動 性相統(tǒng)一的原則，自主經(jīng)營，自擔風險，區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持，有借有還，到期歸還。第六條 貸款管理實行公司總經(jīng)理負責，分級審批，集中 經(jīng)營，審貸分離的體制。第二章 貸款管理組織體系第七條 建立經(jīng)辦責任人制度。貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，直接進行調(diào)查和審查的信貸人員作為調(diào)查責任人、審查責任人和經(jīng)營管理責任人，承擔具體經(jīng)辦責任。第八條 實行審貸分離制，在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔，實現(xiàn)相互制約和支3、持。第三章 貸款對象和基本條件第九條 貸款對象（借款人）應(yīng)當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為 能力的自然人。第四章 貨款業(yè)務(wù)種類第十條 貸款按期限分為短斯貸款、中期貸款和長斯貸款。貸款按方式分為信甩貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。辦理抵押貸款，應(yīng)當對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及實現(xiàn)抵押權(quán)的合法性進行嚴格審查，簽訂抵押合同并 辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。根據(jù)抵押物的不同情況，合理確定貸款抵押比例。第五章 貸款期限和利率第十一條 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期和還款能力，由借貸雙方共同協(xié)商確定，并在借款合4、同中載明。第十二條 不能按期歸還貸款的借款人應(yīng)在貸款到期曰前10天向公司提出借款展期申請，由貸款審批人審批。擔保貸款展期，還應(yīng)由貸款保證人（抵押人或出質(zhì)人）出具同意展期并繼續(xù)擔保的書面說明。所有貸款只能辦理一次展期。借款人未申請展期或申請展斯未得到批準，其貸款從到期曰次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。第十三條 貸款利率的確定和利息計收。按照人民銀行規(guī)定的利率政策及允許浮動的幅度和計息方法，確定每筆貸款 利率，并在借款合同中載明。逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收加、罰息。除囯務(wù)院決定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。國務(wù)院確定的貸款停息、減息、緩息和免息，要嚴格按規(guī)定辦理。第六章 貸款申5、請與管理第十四條 辦理貸款業(yè)務(wù)的基本程序:客戶申請受理調(diào)查審查審議與審批簽訂合同貸款發(fā)放貸后管理貸款收回公司接受客戶申請到受理業(yè)務(wù)不得超過1個工作日；一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查原則上不超過2個工作曰；審查原則上不得 超過2個工作曰;審議、審批原則上不超過1個工作日。第十五條 貨款申請。客戶以書面形式向公司提出貸款申請，其中包括客戶基本情況、申請的貸款品種、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源及方式等。第十六條 貸款受理。公司負責接受貸款申請，對客戶基本情況及項目可行性進行初步調(diào)查，認定客戶是否具備貸款 的基本條件。第十七條 對同意受理的貸款業(yè)務(wù)，公司根據(jù)業(yè)務(wù)品種，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的申請書，同時提供相6、關(guān)資料.第十八條 公司對客戶填制的制式申請（或書面申請）提交的相關(guān)資料進行登記，指定有關(guān)人員進行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。第七章 貸款調(diào)查第十九條 對自然人貸款調(diào)查的主要內(nèi)容：對自然人貸款，應(yīng)調(diào)查分析個人及其家庭的經(jīng)濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力;提供擔保的，還要對擔保人的經(jīng)濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定;對抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價值等情況進行調(diào)查。對提供的復印件應(yīng)與原件核對相符，并在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣。第二十條 對企業(yè)貸款調(diào)查的主要內(nèi)容：(一)對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調(diào)查核實，對提供的復印件應(yīng)與原件核對相符，并在復印件上簽署“與原件7、核對相符”字樣。（二）調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。1、查詢?nèi)嗣胥y行銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解借款人目前借款、其他負債和提供擔保情況，查驗貸款卡反映的信貸 金額與財務(wù)報表反映的是否一致，是否有不良信用記錄;對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等。2、調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長、總經(jīng)理及財務(wù)部、銷售部等主要部門負責人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。（三）對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織及其擔保人的 資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況以吸抵押物權(quán)屬等進行現(xiàn)場調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。第二十一條 調(diào)查分析結(jié)束后，調(diào)查主負責人向有權(quán)審批 人提供調(diào)查報告，調(diào)查主負責人、審查主負責8、人必須在報告上簽字蓋章，以示負責。第二十二條 調(diào)查報告撰寫要實事求是，對遺漏重要情況和明顯問題的，將視為誤導審查人和審批人；對原有貸款結(jié) 欠情況沒有在報告中寫明的，視為隱瞞重大事實。調(diào)查報告在表述上應(yīng)簡明扼要，評價適度，意見明確。切忌模棱兩可、含混不清的結(jié)論，并做出可否發(fā)放貸款的建議。第八章 貨款審査第二十三條 信貸管理部門是貸款的審查部門，對信貸員上報的客戶資料和貸款調(diào)查資料進行核實、審查、復測貸款 風險度，并提出貸款意見。第二十四條 信貸管理部門對信貸人員上報的信貸資料 不全，調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求補充完 善；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)有權(quán)審批人批準后，9、不再提交審貸會審議，將材料退回呈報人，并做好記錄。第九章 貸款審議和審批第二十五條 貸款審批主要是在貸款調(diào)查的基礎(chǔ)上，根據(jù)信貸政策，決定貸與不貸、貸多貸少，期限長短問題。把好貸款關(guān)是放好用好貸款的關(guān)鍵性步驟，要堅持按貸款政策、原則和制度逐筆審批。第十章 簽訂合同第二十六條 所有貸款都必須簽訂合同，內(nèi)容包括：貸款 種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、合 同雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。第二十七條 貸款合同必須經(jīng)法定代表人或授權(quán)簽字人 簽署后才能生效。第二十八條 借款合同應(yīng)使用公司統(tǒng)一印刷的借款合同書。借款合同書應(yīng)逐項填寫，不得遺漏，不得涂改。第二十九條 公司應(yīng)區(qū)別不同擔保方式，與借款人、10、抵押 人或質(zhì)押人簽訂相關(guān)合同。第十一章 貸款發(fā)放第三十條 公司在辦理完抵、質(zhì)押登記手續(xù)或接到擔保公司的同意擔保函后，可以發(fā)放指定貸款。第三十一條 公司應(yīng)依據(jù)貸款合同約定的用款計劃，一次或分次填制一式四聯(lián)的借款憑證、簽字并蓋章。第三十二條 信貸工作人員將貸款合同、借款憑證，連同有權(quán)審批人的批復（或復印件）送交會計結(jié)算人員辦理賬務(wù) 處理。第十二章 貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理第三十三條 風險部負責信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理，信貸資料的保管和貸款業(yè)務(wù)曰常管理。第三十四條 風險部在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生當日，按照信貸管理系統(tǒng)要求適時錄入信貸信息和擔保信息的數(shù)據(jù)資料。第三十五條 風險部負責監(jiān)控已發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)問題及時反饋11、給主管領(lǐng)導進行處理。第三十六條 辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)取得的他項權(quán)利證明等其他權(quán)利憑證，應(yīng)進行入庫保管，并登記抵（質(zhì)）押物登記薄，明確管理人員，妥善辦理交接領(lǐng)取手續(xù)。第三十七條 建立風險預警機制。在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，按規(guī)定進行貸氣項目實施情況檢查。檢查借款人是否按照貸款合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對未按貸款合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見和建議。第十三章 貸款到期處理第三十八條 經(jīng)營主責任人要在每筆貸款到期前30天，填制一式三聯(lián)的貸款到期催收通知書，一聯(lián)發(fā)送貸戶并取 得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送保證人、抵押人或質(zhì)押人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳椤５谌艞l 貸款到期歸還要按照貸款合同約定的期限和還12、款方式，由借款人主動歸還。第四十條 借款人提前歸還貸款，應(yīng)提前10天申請，經(jīng)公司批準后方可提前歸還，否則仍按原合同時間計收利息。第四十一條 借款人還清全部貸款后，公司應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作簽收登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押登記的，要及時向抵押登記部門出具有關(guān)手續(xù)。第四十二條 對于生產(chǎn)經(jīng)營正常，能夠按時支付利息的周轉(zhuǎn)性借新還舊貸款，公司要嚴格按照新發(fā)放貸款程序辦理， 落實有效擔保并重新辦理貸款手續(xù)。對逃廢債企業(yè)，以及已 進入或即將進入訴訟程序的貸戶，嚴禁借新還舊。第四十三條 貸款總體評價.信貸人(經(jīng)營責任人)應(yīng)對借款人的貸款使用及歸還情況進行總結(jié)評價。第十四章 信貸資產(chǎn)風險監(jiān)管第四十13、四條 實行和完善信貸資產(chǎn)風險監(jiān)管制度，對信貸風險資產(chǎn)進行分類認定、債權(quán)保全和清償、核銷和監(jiān)測。第四十五條 按風險程度將貸款劃分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，后三種為不良貸款。第四十六條 不良貸款的登記，不良貸款由公司會計、信貸部門提供數(shù)據(jù)，經(jīng)風險部門審核并逐筆登記，建立臺賬，定期上報。第四十七條 實行不良貸款認定和監(jiān)測考核制度。嚴格標準，真實反應(yīng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量。第四十八條 債權(quán)保全和清償。（一）公司要加大不良貸款清收力度，通過崗位清收、責任清收、依法清收等手段清償貸款，保全不良信貸資產(chǎn)。（二）訴訟時效貸款的訴訟時效一般為自貸款之日起到貸款到期后兩年，如貸款展期的，是展期貸款到期后兩年。公14、司貸款發(fā)放 之后，要加強貸款期限管理，對逾期貸款要加緊催收，對合 法債權(quán)應(yīng)及時行使，切不可使合法的借款關(guān)系因超過訴訟時 效而滅失。超過訴訟時效的貸款喪失的是勝訴權(quán)而非所有杈，貸款的債權(quán)債務(wù)關(guān)系還是存在的，公司仍可按通常收貸程序清收。 還可以與貸戶簽訂延期還款協(xié)議，重新簽訂的延期還款協(xié)議 視為新的法律關(guān)系，受法律保護。（三）企業(yè)破產(chǎn)、變更時，公司應(yīng)來敢的貸款保全政策措施。第四十九條 以資抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得、妥善保管、及時變現(xiàn)、正確核算。確保公司利益的原則，在授權(quán)范圍內(nèi)，做好抵債資產(chǎn)的接收、估價、保管、處置和核算等工作第五十條 呆賬（損失類）貸款核銷，按規(guī)定提取呆賬準備金，并按規(guī)定條件和程15、序核銷呆賬（損失類）貸款。除國務(wù)院批準外，任何單位和個人無權(quán)要求公司豁免貸款。第十五章 信貸人力資源管理第五十一條 要按信貸業(yè)務(wù)量大小配備相應(yīng)的信貸人員。第五十二條 逐步實行信貸人員持證上崗制度和等級管理制度。第十六章 信貸管理電子化第五十三條 信貸電子化管理，是指運用現(xiàn)代信息技術(shù)，把信貸日常業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、貸款質(zhì)量分類、信貸 監(jiān)督檢查、客戶資信等行為全部納入計算機處理的信貸管理手段。第五十四條 信貸管理系統(tǒng)的安全管理。信貸前后臺部門要按規(guī)定操作，嚴守機密，不得將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作密碼告知 無關(guān)人員或泄漏客戶的商業(yè)機密。第十七章 罰則第五十五條 借款人未按本辦法有關(guān)規(guī)定履行義務(wù)，致使 貸款16、債務(wù)懸空，公司對其停止發(fā)放新貸款，并提前收回原發(fā) 放的貸款。造成貸款損失的，依法起訴，追回貸款。第五十六條 借款人有下列情形之一，可對其部分或全部 貸款加收利息；情節(jié)嚴重的，可停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款。一、借款從事國家明文禁止的產(chǎn)品、項目或違法經(jīng)營活動的;二、借款申請者屬于國家機關(guān)、團體和不具備法人資格、 不按企業(yè)經(jīng)營的事業(yè)單位;三、生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未去的環(huán)境保護部門許可的；四、借款用作企業(yè)注冊資本金、股本金或法定資本金實收資本不到位；五、借款用于財政性收支的；六、在實行租賃、承包、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、企業(yè)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原17、有貸款債務(wù)及來落實原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔保的；七、不按代款合同規(guī)定用途使用貸款的;八、不接借款合同規(guī)定清償貸款本息的;九、套取貸款相互借貸牟取非法收入的。第十八章 信貸管理特別規(guī)定第五十七條 不適宜實行審貸部門分離的信貸業(yè)務(wù)，要實行崗位分離或其他有效的制約形式。第五十八條 低風險信貸業(yè)務(wù)可以適當簡化辦理程序。笫五十九條 實行特事特辦制度，對同業(yè)競爭激烈的優(yōu)良客戶，確需簡化手續(xù)和程序的信貸業(yè)務(wù)，實行特事特辦制度。 特事特辦有權(quán)審批人為公司總經(jīng)理。第六十條 建立信貸回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸 款或優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款。第十九章 附則第六十一條 本制度由公司制定、解釋和修訂。第六十二條 本制度自發(fā)布之日起施行。