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1、小額貸款公司風險控制及責任追究管理制度編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 公司風險管理的基本任務是通過建立嚴格的內控制度和良好的公司治理機制，最大限度的防范風險和確保公司貸款業務的健康發展。通過加強業務監管，不斷完善和優化內部管理，從根本上防范和化解信貸業務風險，從而實現公司股東利益的最大化。為此，特制定風險控制管理制度如下：一 貸款風險管理原則：實行按質押，抵押，擔保。信用貸款等不同形式的貸款風險特征進行管理。堅持貸款風險權責相結合。二 貸款風險的劃分：政策風險，經營風險，操作風險政策風險：是指違反國家針對小額貸款公2、司制定的相關法律，法規，政策發放貸款的風險。 經營風險：經營風險是指借款人因經營管理，市場變化，自然災害和道德等原因不能或不愿意按照事先達成的合同履行其義務，出現不能按期歸還貸款本息的風險。 操作風險：操作風險是指由公司內部控制及治理機制失效以及內部員工職業道德缺失等可能造成的貸款風險。主要包括公司內控制度不合理。管理制度缺陷及內部員工操作失誤，違反操作規程，信貸決策超越權限以及惡意操縱貸款等造成貸款不能按期收回或損失的風險。三 貸款風險預測，也分為政策風險預測，經營風險預測和操作風險預測。 政策風險預測：主要以國家法律.法規以及地方政府對小額貸款公司的相關規定為依據對貸款的政策風險進行預測。3、 經營風險預測：主要對借款人內部有關因素，如法人代表素質、經營管理水平、內部控制能力、財務指標和經營指標、信用記錄、行業發展前景、特定行業或地區的經營環境、市場供求變化、價格震蕩等情況。各種自然災害等外部因素或訴訟、疫情等突發性事件影響的分析。操作風險預測：主要依據貸款業務部是否具有較強的風險識別和決策能力，員工是否具備所承擔職責的業務水平和綜合素質，執行信貸管理制度和內部控制制度能力，風險管理是否覆蓋了信貸操作的各個環節，是否具有完善的信息管理手段等。四 貸款風險予警。貸款風險予警是指在貸款操作和監管過程中，根據事前設置的風險控制條件變化所發生的警示性信號，提示公司要即使采取風險防范和控制措4、施。五 貸款風險控制。貸款風險防范與控制是指針對可能發生的各種風險，在貸款發放前所采取的預防措施以及貸款發放后收回前應當采取的風險控制措施，也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施。六 選擇有效的貸款方式 應根據借款人的實際情況和貸款性質、種類，分別選擇質押、抵押、擔保、信用等貸款方式，應盡可能的選擇風險小的方式。七 嚴格實行貸款“三查”制度 既作好貸前調查，貸時審查，貸后檢查。八 風險控制方法：規避風險、分散風險、壓減風險、轉移風險、補救風險。 對借款人進行貸款額度限制，期限限制，附加條件限制，公司貸款業務要避免過分集中，要在不同行業、產業，不同的業務品種上選擇。為控制風險可要5、求借款人提供法定代表人連帶責任擔保，以及第三者聯保等多種擔保形式，拒絕信用擔保和人情擔保。應盡可能要求貸款人投保財產保險，對自然人借款要求投保人壽險等。即使發現未履行合同的情況即使采取措施處理質（抵）押物，及時采取訴訟等法律手段盡可能的追回損失。九 風險準備金 公司要在稅前利潤中提取足額的風險準備金。十 貸款風險的監測 貸款風險監測主要依據貸款質量將貸款劃分為四類：正常、逾期、不良、損失。按時按約收回本息的為正常貸款，逾期一個月內歸還本息的為逾期貸款。逾期一個月以上未能收回本息的為不良貸款，經過采取經濟法律手段確認無收回可能的為損失貸款。十一 實行風險管理責任制 對每筆出現風險的貸款業務都要分清風險責任，具體落實到貸款業務部，風險管理部，審貸小組以及正、副總經理。實行分級把關，層層負責的原則。十二 實行貸款風險責任追究制度 凡因操作違規，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據有關規定追究相關領導和責任人的責任，責令賠償損失。構成犯罪的交司法部門追究其法律責任。