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1、小額貸款股份有限公司信貸管理制度編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 第一章總則第一條為規范公司信貸管理行為，合理有效營運資金，防范信貸風險，根據商業銀行法、 擔保法、合同法、貸款通則、廣西壯族自治區人民政府關于印發廣西壯族自治區小 額貸款公司管理暫行辦法的通知（桂政發,2009 4號）和XXX小額貸款股份有限公司章 程（以下簡稱公司章程）等法律法規，特制定木制度。第二章貸款的對象和條件第二條貸款對彖是指公司服務區范圍內的農村地區農業種植、養殖等生產經營及個體經營 資金需求的農八，經工商行政管理機關或主管部門核準背記的金2、業法人、其它經濟組織、個 體工商戶和具有完全民事行為能力的白然人。第三條借款人申請貸款應當具備下列基木條件：1、從事符合國家產業政策和社會發展規劃要求的建設和生產經營活動。2、產品冇市場, 生產經營有效益。3、恪守信用，能按期歸還貸款。4、無不良貸款的行為記錄，具冇一定的資信等級。5、持冇人民銀行核發的貸款卡或農 戶貸款證。6、有貸款人認可的切實可行的擔保措施。7、有一定比例的白有資金。8、自愿接受貸款人的檢查監督，及時上報各種貸款人所需資料。第三章貸款的種類和方式第四條貸款種類：主要經營短期貸款；按類型分為農村地區農戶小額貸款、屮小企業貸款、 個體經營戶貸款、自然人貸款、其他貸款。第五條貸款3、方式分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質押貸款和票據貼現。公司開業第 一年所有貸款均需要提供抵押品，抵押品原則上是房地產為主。第四章貸款投向第六條貸款的主要投向為青秀區農戶小額貸款、中小企業貸款、個體經營戶貸款、口然人 貸款，開業初期，將從主發起人最熟悉的房地產信貸業務做起，為二手房買賣雙方提供按揭 貸款解押所需要短期資金需求。（？）第七條嚴格執行規范的業務操作流程要建立健全貸款管理制度，明確貸款流程和操作規范, 堅持按照“小額、分散”的原則發放貸款。向同一借款人的貸款余額不超過小額貸款公司資 本凈額的5%,不向股東發放貸款。第五章貸款的期限和利率笫八條貸款期限根據借款人的牛產經營周期、綜合還4、款能力和貸款人的資金供給能力，由 借貸雙方商定，并在合同屮注明。目前公司經營的貸款，其貸款期限主要以半年內的短期貸 款為主。第九條借款人不能按期歸還貸款的，可在貸款到期日前十天內向公司提出書面展期中請， 擔保貸款必須山貸款擔保人（抵押人、保證人、出質人）出貝-同意展期并繼續保證的書血證 明，經公司審查同意后展期。短期貸款展期累計不超過原定期限的一半，展期期間的利率可 重新約定。第十條貸款的利率按照中國人民銀行規定的利率和浮動區間綜合確定,貸款利率的下限為 銀行基準利率的0.9倍，上限不超過人民法院規定的上限，貸款的計息和結息方式由借貸雙 方協商確定，并均在借款合同中載明。第六章貸款的程序第十一5、條貸款的操作應按照貸戶屮請、貸前調杏、貸時審杏、信貸審批委員會審批、簽訂 合同、立據發放、貸后檢查、到期催收、按期收回、資料歸檔的程序辦理。公司按信貸和審 批分開操作相關程序、要求辦理。笫十二條貸前的調查。調查人員必須真實到戶、到企調查，主要是対借款人的資信等級以 及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵押物、質押物、保證人情況。 第十三條貸時審查。信貸人員對提交信貸審批委員會審批的貸款，均必須嚴格審核其貸款合 法性，安全性、盈利性、信貸合同文本規范性，嚴格審杳調杳人員所提供資料的真實性。嚴 格信貸人員把關審查，信貸人員要嚴格審查借款人，按照信貸管理規定所必須提供各種借款 資料，要6、嚴格審查借款人的真實性，手續的規范性，貸款使用的準確性。第I-四條貸示檢杏。每月檢杏全部借款企業和個人，公司實行明確信貸交叉檢杳的監督責 任。檢查貸款的使用有效性，償債能力變化情況，合法、合規的信貸運作情況。第十五條上報公司審批貸款實行審貸分離程序由公司內按照部門職能具體實施。業務管理 部門貝體負責受理貸款申請、調查、按公司授權和信貸審批委員會程序審批貸款及口常貸款 管理、貸后風險檢查、信貸營銷、當年到期貸款本息的收回工作。風險管理部門負責貸款的 貸時風險審杳、合同文木合規、合法性審杏，服務于前臺的信貸工作。第十六條堅持貸款回復制度。自然人和金業知期貸款申請，在業務管理部不超3個工作口， 風險7、管理部門不超過2個工作日，信貸審批委員會不超過3個工作日。笫十七條貸款審批。公司必須嚴格執行授權授信的管理規定，審批要及時登記信貸審批委 員會記錄簿，公司貸款審批實行信貸審批委員會審批意向通知制，經信貸審批委員會批準的 貸款山業務管理部門辦理合法手續的初市，轉交風險管理部門審核合格后，業務管理部門岀 具相應貸款批準文件。授信貸款參照上述執行。第十八條經公司審批發放貸款，次月業務管理們必須到戶到企檢杳其貸款發放和使用情 況，分專業以書面形式按月向董事長報告檢查情況。第十九條簽訂借款合同。所有貸款均應由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應當約 定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結8、息方式、借貸雙方的權利、義務、 違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。保證擔保貸款應當由保證人打貸款人簽訂保證合同。保證人應當具備保證資格和保證能力, 并承擔連帶保證責任。抵、質押擔保貸款應當由抵押人、出質人與貸款人簽訂抵押合同、質押合同，需要辦理登記 的，應依法辦理登記；需要辦理止付的，應依規進行止付登記。抵押、質押物應當符合擔 保法小抵押物、質押物條件，抵押、質押物價值必須足夠清償貸款本息。出質人、抵押財 產共有人均須到場簽約。嚴格執行先辦理借款合同，后登記的操作程序。土地使川權抵押須經專業機構評佔或公司自行評佔，并進行抵押登記，土地按實際出訃價 （指交國土局部分）的90%以內確認，劃拔土9、地按現行市場出讓價格的40%以內確認。土地 使用權和地上附著物應同吋抵押并登記。房產抵押須經專業機構評估或公司自行評估，并進行抵押登記，英使用范圍內的土地使用 權必須同時抵押，房產按實際造價折I口后凈值的50%以內確認。設備原則上僅限易流通變現 的通用設備按購進價折舊后凈值的40%以內確認，其他設備一律不得抵押。存單、銀栗質押按票面面值的90%以內確認，封倉、倉單質押價值不得少于貸款余額的2 倍以上確認。對于抵押不足部分應追加落實冇經濟實力單位擔保或聯保。所冇金業借款不論是保證、抵 押都必須追加企業股東在最高額范圍內聯保。笫二十條貸款歸還。在貸款到期十FI前，必須對借款人、出質人、擔保人發出貸10、款還本付 息催收通知書，并取得相應回執，對于出現的高風險貸款，要及時向公司報告，上下聯動保 護債權。第二十一條公司認為需要公證的合同必須及時到相應公證處辦理公證。第七章不良信貸資產及應收息清收管理笫二十二條不良信貸資產及應收息包括逾期、呆滯、呆賬、已核銷呆賬貸款和待處理抵債 資產。應收息包括表內外應收未收利息。不良貸款應按標準和程序進行認定，并按清收管理 標準、捲施組織實施。第二-I三條公司應建立健全不良貸款及應收息清收管理監測制度，設立相應報表和登記簿、 監測臺帳，反映形成原因、清收方案、措施及清收到位等相關變動情況。對當年新劃轉呆滯 貸款，從劃轉呆滯當刀開始由風險管理門逐筆進行考核，落實績11、效制度。第二十四條公司健全不良貸款及應收息清收考核制度，強化清收管理力度，規范清收管理 行為，明確清收管理激勵標準。第九章貸款的保全和清償笫二十五條業務管理部門應謹防借款人借金業改制逃避債務，懸空信貸資產或借承包、租 賃、分立、剝離等途徑逃避監督或不履行償還貸款本息責任。第二十六條業務管理部門應 主動參與借款人企業改制、信貸債務重紐,并要求借款人落實貸款債務,同時將有關情況及 時上報公司。第二十七條對實行承包、租賃經營的借款人應在承包租賃合同小明確落實原貸款債務的償 還責任。笫二十八條對實行股份制改造的借款人，原借款債務由改造后的股份公司全部承擔，重新 簽訂借款合同；對實行部分股份制改造的借款12、人，改造后的股份公司按占用借款人的資本或 資產的比例承擔原借款人的貸款債務，抵押資產優先承擔債務。第二+九條對聯營、兼并組成新的企業法人的借款人，原貸款債務應由新的企業法人承擔 并重新簽訂借款合同。第三十條對分立、剝離的借款人，應在分立、剝離前清償貸款債務，或提供相應的擔保， 或按分立、剝離所占資木或資產比例承擔貸款債務。第三十一條對產權冇償轉讓企業，應在產權轉讓前落實和清償貸款債務。對申請解散的企 業，應依法參與企業財產的清算和債務的處置，對已設定財產抵押、質押的債權，公司有優 先受償權，無財產擔保的貸款債權應按法定程序追究擔保單位連帶責任，并按比例受償。 第十章信貸風險的預警管理第三十二條13、堅持信貸風險監測制度。準確測算侮筆貸款的風險度，每月測算貸款存址風險 度，實行金業現金流量的動態監測和建立健全信貸金業動態監測臺帳，反映信貸企業資產、 負債變動等情況。第三7三條堅持按刀到企（戶）檢查制度。業務管理部門逐刀及時向公司報送檢查悄況報 告表，對檢杳和前期檢查中發現的問題捉出處理意見。第三十四條信貸檔案管理。必須按企業、自然人建檔要求，分類別進行收集、裝訂、保管 完好，規范入檔。第三十五條建立借款企業和白然人的監測臺帳。雙向監測貸款風險的變化情況，并及時落 實好在崗人員的清收責任，進一步降低信貸風險。第十一章貸款管理的特別規定第三十六條嚴禁下列情形發工：1、嚴禁逆程序、越程序發放貸款14、。2、嚴禁發放跨服務 區域貸款。3、嚴禁向有存量貸款的企業法人發放個體貸款。4、嚴禁發放冒名借名、借戶貸款。5、 嚴禁借證借貸、壘大戶貸款。6、嚴禁發放無責任人或責任人不明確的貸款。7、嚴禁超授權放款，化整為零貸款。8、 嚴禁發放調杏不實，手續不全的貸款。第十二章貸款的責任管理第三十六條建立和健全貸款崗位責任制,公司需將貸款管理每個環節的管理責任落實到 崗、到人，嚴格劃分其信貸管理環節內控管理機制的各工種的崗位職責并承擔和應的責任。 笫三十七條公司調查人員負調查失誤，評估失準按期收回本息的責任；業務管理人員負把 關審查不嚴所造成損火的責任；信貸審批委員會負審查、決策火誤的責任；貸后檢查人員負 15、檢杳失誤、清收不力的責任。笫三十八條建立業務管理崗位人員離職審計監交制度。信貸人員在調離崗位時，公司必須 對其在任期間所發放貸款情況進行審計及監交。由公司業務管理門、風險管理門、審計會計 部等組成監交小組按借據和檔案清單辦理交接手續。接收人如有異議并經監交小組認可的， 可新不接收，責任人為原責任人；因交接不淸形成貸款損失的，交接雙方各承擔50%的責任; 交接無異議的，接受人承擔全額責任。笫十三章信貸背記、咨詢、安全管理第三十九條公司在辦理貸款業務時，應查驗借款人的身份，并通過銀行信貸登記咨詢系統 杏詢借款人的狀態和借款人資信情況。不得對有不良貸款記錄的借款人發生新的貸款業務。第三十九條公司所辦16、理的信貸業務，應及時、完整地在公司信貸登記相關報表中填列冇關 要素、數據，呆賬核銷時,應注明“呆賬核銷”字樣，并及時、準確上報董事長。對監管當局規定須登記的其他事項，公司應及時、完整地在企業大事登記表中填列冇關要 索、數據。第四十條公司通過銀行信貸登記咨詢系統查詢獲取的借款人資信情況，不得向第三方泄 露。第四l條信貸登記咨詢系統的操作應嚴格按監管當局的侑關規定進行。第四I二條信 貸背記咨詢設備的安裝、使用應符合國家的有關規定，定期進行檢查、維護。第四十二條信貸登記咨詢系統的數據備份工作須符合國家有關規定。第十四章信貸人員的管理第四I三條信貸業務人員上崗必須由董事長直接明確。信貸業務人員對其責任17、貸款累計數 額超過25萬元未收回的一律不得從事信貸崗位。對于當年新增個體逾期責任貸款超過25 萬元的信貸業務人員除清收逾期貸款外，不得從事貸款的發放業務。第四十四條信貸業務人員直接對總經理負責，同時作為總經理的參謀、助手，參與所在單 位業務經營的決策和管理，對信貸管理實施全過程監督，確保信貸合規運作、業務發展。1、信貸人員的職責（一）、認真貫徹執行商業銀行法、擔保法、合同法、貸款通則等法律法規及其 他有關政策；（二）、依據公司的信貸管理制度、辦法，規范和監督本單位信貸運作行為，努力完成本職 工作；（三）、遵循信貸市場需求與營銷規則，大力營銷貸款，提高經營效益；（四）、督促本 公司相關崗位按照分18、工做好各項信貸報表和有關文字材料的上報工作；（五）、協助總經理制定全年信貸工作計劃、崗位責任制、不良貸款監管清收責任制度，并 負貴制度的執行和考核；（六）、按照規范化、制度化、程序化的要求，抓好信貸資料的立卷歸檔工作；（七）、建立好各類貸款戶經濟檔案，并按照信貸“三査”要求進行管理；（八）、對各 類貸款的風險防范負有檢杳及管理責任。（十）、負責整理、登記凡經貸款審批委員會研究的貸款會議記錄簿。2、信貸人員的職權（一）、對公司貸款是否違反禁止性的情況進行審杳；（二）、審查公司各類貸款的清收責任是否明確，保證、抵（質）押手續是否合法、冇效；（三）、在授權范圍內審查、批準監督信貸工作全過程并承擔責任19、；（四）、有權直接向 董事長反映信貸管理情況和所發現的問題。3、獎罰對工作認真負責，堅持原則、鉆研業務、規范執行、遵守規章、在維護信貸資金安全工作 中成績顯著的信貸業務人員，山公司給予物質獎勵。對工作失職的信貸業務人員，除按公示 崗位考核辦法予以處罰外，當年不得參加公司評優活動。情節嚴重的，公司予以調整崗位或 開除，并根據具體情況追究責任。第四十五條實行信貸人員末位淘汰制。崗位培訓、年終考核不及格者或倒數第3名者， 取消其任職資格，調離信貸崗位。信貸崗位調整必須履行交接手續。信貸人員在崗期間，如 有重大違章違紀問題，可隨時進行調整。分工片內當年到期貸款收回率達不到99.8%者，年 終不得評為先進個人。第十五章獎懲第四十六條不良貸款、應收未收息的清收按公司相關 辦法獎懲。第四卜七條信貸崗位人員如冇違反公司信貸管理制度行為的，按公司相關處罰辦法處罰， 有違法行為的移交司法機關依法處理。第十五章附則第四十九條本制度由XXX小額貸款公司制定、修改和解釋。宣傳與營銷咨詢受理 授信調查 貸款審查審批 合同簽署 貸款預警監測 貸款結清貸前 貸款發放 貸后檢查 貸屮 貸后 貸款冋收貸款檢查（對內） 逾期催收 資產保全 貸款核銷