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1、小額貸款公司不良貸款問責管理制度編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 第一章總則 第一條 為了督促各級管理人員認真履行工作職責，防范信貸風險，提高信貸資產質量，根據小額貸款公司試點管理暫行辦法、公司盡職調查管理辦法及公司其它相關管理制度或辦法規定，參照商業銀行內部控制指引，特制定本制度。 第二條 責任追究范圍，按照導致不良貸款資產形成的過程和崗位職責規定，主要分為如下四種責任行為：（一）盡職貸款調查工作中的失職行為。（二）貸款審查工作中審查不嚴的行為。（三）貸款審批工作中決策失誤的行為。（四）貸后管理失職（失職、失誤）的2、行為。（五）其它違反制度的行為。 第三條 責任追究原則：（一）以崗位定責任范圍、違規行為與承擔責任相適應的原則，同時存在若干項違反管理制度行為的，應堅持數項合并扣發工資的原則。（二）實事求是、客觀公正、有責必問、有錯必糾原則。（三）說服教育、行政處分與經濟處罰相結合的原則。 第四條 不良資產按照貸款五級分類標準劃分，對被列為次級、可疑和損失的不良貸款資產追究責任。 第五條 不良資產責任由公司監事會會同相關部門調查核實后，經公司貸款審查委員會確認，總經理辦公會研究決定。第二章 不良貸款責任認定與處分第六條 按如下兩種情形認定不良貸款（一）借款人到期無力償還的貸款，第二還款來源又不足以清償借款人貸3、款本息，認定為不良。（二）對于借款人已出現破產、倒閉或遭受重大意外損失且無保險或保險不足以補償、無抵押等可靠的第二還款來源，已無力償還的貸款，隨時認定為不良貸款（不管當時貸款狀態如何）。 第七條 貸前調查情況不實的責任：包括貸款調查資料不齊，資料不實，貸款調查報告情況與借款人（擔保人、抵押物）實際情況不符、與實物不符、與賬表不符、與銀行實際存貸款情況不符等原因導致的貸款失誤的相關責任人：（一）客戶經理承擔主要責任，一年內，因調查不實導致不良貸款兩筆及以上的，客戶經理調離信貸崗位；形成貸款損失的，對客戶經理處以每筆貸款損失金額4%（以5000元為限）的扣發工資。（二）客戶經理助理承擔次要責任，一4、年內，因調查不實導致不良貸款達兩筆及以上的，客戶經理助理不得晉級客戶經理；形成貸款損失的，處以每筆貸款損失金額3%（以4000元為限）的扣發工資。（三）業務部負責人承擔相應的責任；形成貸款損失的，均處以每筆貸款損失金額1%（以1000元為限）的扣發工資。 第八條 貸款審查不嚴的責任，包括三種情況：貸款主審經理不執行貸款審查制度，不按規范要求對貸款調查報告中應該發現的問題而未發現，因此造成不良貸款；主審經理對項目情況不清楚甚至將有疑點的貸款項目草率上報（會），導致的不良貸款；主審經理不采納貸款客戶經理的正確意見，提出相反的上報意見，導致的不良貸款。相關責任人：（一）對上述（第一、二款）因為審查不5、認真、不嚴格而導致的不良貸款，主審經理承擔主要責任，風險控制部負責人承擔次要責任。半年內，因審查失誤而導致不良貸款達到兩筆及以上的，主審經理調離審貸崗位，對風險控制部通報批評；若形成貸款損失的，對主審經理和風險控制部負責人分別處以每筆貸款損失金額4%（以5000元為限）和3%（以4000元為限）的扣發工資。（二）主審經理不采納客戶經理意見、提出相反上報意見導致貸款失誤的，主審經理承擔主要責任，風險控制部負責人承擔次要責任，評審會議成員（每個參會者，下同）承擔相應責任；若形成貸款損失的，主審經理處以貸款損失金額4%（以5000元為限）、對風險控制部負責人以3%（以4000元為限）、對評審會成員處6、1%（以1000元為限）的扣發工資。評審會成員能書面證明出具了反對的評審意見者免責。 第九條 貸款決策失誤責任是指公司審批委員會決策錯誤而導致的不良貸款，但不包括客戶經理提供資料不實、風險控制部審查不嚴導致決策失誤的貸款損失。相關責任人因決策失誤形成不良貸款，貸款審查委員會委員承擔主要責任（書面意見出具反對意見者免責）；造成損失的，對貸款審查委員會委員每人處以4%（以5000元為限）的扣發工資。書面意見證明出具了反對意見者免責。 第十條 貸款管理失職責任，包括兩種情況：貸款發放后，客戶經理未跟蹤監管或監管不及時、不認真致使貸款資金被挪作他用而導致的不良貸款；貸款發放后，客戶經理疏于管理或管理不7、及時，在借款人經營財務狀況發生重大變化或擔保人，抵押物等發生重大變化未及時發現和采取措施導致的不良貸款，相關責任人：（一）因貸后跟蹤監管不及時，不認真致使貸款被挪作他用導致的不良貸款，客戶經理承擔全部責任，一年內，此類情況發生兩次以上的客戶經理調離工作崗位；形成貸款損失的，對客戶經理處以每筆貸款損失金額4%（以5000元為限）的扣發工資。（二）因貸后管理不及時，不認真致使借款人、擔保人及抵押物發生重大變化未及時發現和采取措施導致的不良貸款，客戶經理承擔主要責任，業務部負責人和風險部負責人承擔相應責任，一年內此類情況出現兩次以上的客戶經理調離工作崗位；形成貸款損失的，對客戶經理處以每筆貸款損失金8、額4%（以5000元為限）的扣發工資，對業務部負責人和風險部負責人處以1%（以1000元為限）的扣發工資。 第十一條 凡被確認為不良貸款的資產業務，不管是否已形成或被認定了貸款損失，對承擔全部責任、主要責任、次要責任和相應責任的責任人員，分另處以600元、500元、300元和200元的扣發工資（可從績效工資或獎金中扣除）。 第十二條 有下列行為之一者，給予辭退處分，給公司造成損失的，除應從重處理外，還要承擔相應的賠償責任。涉嫌犯罪須追究刑事責任的，依法移交司法機關處理同時追究民事賠償責任。（一）利用工作、職權便利索取或收受客戶及他人財物的。（二）勾結串通客戶及他人編造虛假項目材料，以騙取貸款的9、。（三）未經批準，擅自將貸款抵、質押物的權利憑證或其它重要文件歸還客戶的。 第十三條 有下列行為者予以辭退（一）客戶經理明知他人提供資料虛假，仍隱瞞不報并以此材料作為報審資料的。（二）財務部、風險部將重要物權憑證、要件、檔案及其它資料保管不善發生遺失的；檔案管理人員未經審批手續擅自將檔案資料外借的；借閱人將借閱檔案資料遺失的。（三）越權審批業務且相關業務發生風險的。 第十四條 客戶經理管理第三級檔案的相關資料保管不善發生遺失的給予至少降級（降薪）或以上（更重的）處分：第三章 不良貸款資產管理第十五條 對不良貸款經公司貸款審查委員會批準做被動展期或轉化處理時，并不相應減輕相關責任人的責任。 第十10、六條 公司對被列入可疑類和損失類的不良貸款采取專人（專部門）清收后，客戶經理須密切配合清收人員（部門）的行動。包括提供該貸款發放當時情況以及后續的情況變化和債務人財產線索等。 第十七條 經董事會或股東會批準對貸款呆賬和壞賬做賬務核銷處理后，該貸款債務須“賬銷案存”，客戶經理與清收人員（部門）仍須向所有債務人、擔保人追償，直至收回被拖欠的貸款本息為止。 第四章 附 則 第十八條 對不良貸款資產責任人進行行政處分時，由公司監事會牽頭，會同風險控制部、辦公室、財務部對責任事實做聯合調查、核實，提出處理意見，報貸款審查委員會確認，由公司總經理辦公會決定處理。 第十九條 對不良貸款資產責任人進行扣發工資處理時，由監事會（人員）會同風險控制部、辦公室對責任事實做聯合調查、核實，報貸款審查委員會確認，公司總經理辦公會決定處理，由財務部門執行扣發工資，同時通知（送達）被處理人。第二十條 被處理人接到書面處理通知書后三天內，對處理指定事實與客觀事實有誤的，可以提出申辯。申辯須以書面形式寫出申辯理由，經公司監事會、工會派人參加核實，如確實處理錯誤，報貸款審查委員會確認后，公司總經理辦公會決定予以糾正。第二十一條 本制度由公司總經理辦公會制定并負責解釋。第二十二條 本制度自印發之日起執行。