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1、小額貸款有限公司風險管理制度編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 小額貸款有限公司小額貸款風險管理制度為強化xx縣小額貸款有限公司（以下簡稱“本公司”）貸款管理，有效防范信貸風險，根據中華人民共和國商業銀行法、貸款通則、合同法、xx縣xx小額貸款有限公司信貸業務管理制度等金融法律、法規和有關信貸管理辦法，特制定如下貸款風險管理制度： 一、信貸人員必須認真學習金融方面的有關法律、法規以及信貸管理制度，不斷提高信貸管理水平，增強貸款風險防范的能力。本公司信貸人員必須認真學習商業銀行法、貸款通則、民法通則、公司法、合同法、擔保2、法等有關法律、法規及本公司小額貸款公司信貸管理制度,熟悉和掌握其內容，要求從思想上增強法律意識，使信貸人員充分意識到只有遵守法律、法規及本公司信貸業務管理制度，才能提高貸款的放款質量，才能有效地防范風險貸款的產生，只有運用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，才能有效預防和降低信貸風險。二、找準市場定位，分散信貸風險。本公司立足“三農”，業務領域主要在農村，根本宗旨就是為農民、農業和農村經濟發展提供有效的金融服務，促進農村經濟發展，進而求得本公司的全面發展。因此，本公司一定要從農村經濟發展的大局出發，堅持以農為本，為農服務的宗旨，積極支持農村種養殖戶生產和個體工商戶的發展，優3、化貸款結構，分散貸款風險，根據農村經濟發展需要提供優質、高效的金融服務，三、嚴格辦貸程序，健全制約機制，控制信貸風險的產生。根據有關信貸管理制度規定，認真審查貸款的發放對象，對照貸款的基本條件，確保貸款投放效果。根據貸款通則第四章借款人第十七條、第十九條、第二十條的規定和有關信貸管理制度要求操作發放貸款。嚴格辦貸程序，要做到：一是執行貸款“三查”制度，提高放款質量；二是有條件的社要實行“三崗”分離，制度健全，相互制約，控制人情貸款和低質量貸款的發生。貸款調查崗負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估失準的責任，也是第一清收責任人。貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任。貸款審批人員負責4、最終決策的責任，也是貸款清收的第二責任人。四、建立貸款會辦審批制度，層層把關，嚴格控制信貸風險。小額貸款發放的程序是經信貸員調查、核實，總經理審批的過程。對超出執行董事授權授信范圍的貸款，需經貸款會辦小組集體會辦，填寫增加授權或授信申請表，連同有關資料，報風險總監審核，執行董事審批。五、實行貸款管理責任制，降低信貸風險。實行貸款崗位責任制，把貸款管理的調查、審查、審批、檢查，各環節的責任明確到崗位、到人，對違規違章貸款按調查人、責任人追究經濟的、行政的和賠償損失責任。對違規超過預警線的不良貸款，實行在崗清收，限期內不到位的實行下崗清收，清收期間，工資拿生活費。對違法貸款造成一定經濟損失的還要追5、究刑事責任。存量貸款實行“新老劃段”管理，按調查人、審查人、審批人順序相應承擔清收或賠償等有關責任。六、建立貸款風險預警和貸款退出機制。按季對存量貸款進行貸款五級分類，對企業存在隱患以及制約企業發展的因素及時預警，要采取積極有效措施，把貸款風險降到最低限度，同時，對有可疑因素的企業貸款應盡快退出，不得再增加貸款。第二條本制度所指的分類對象是本公司發放的各類貸款。第三條本制度所指的貸款風險分類，是指按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程。通過貸款風險分類應達到以下目標：（一）揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態的反映貸款質量；（二）發現貸款經營、管理各環節中存在的問題，并采取相應措施，6、加強貸款管理，化解經營風險；（三）貸款風險分類要堅持統一標準，實事求是，規范運作的原則。第二章貸款風險分類的核心定義和基本特征第四條貸款風險分類采用以風險為基礎的分類方法（簡稱貸款風險分類法）評估本公司貸款質量，即把貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。第五條正常貸款核心定義：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還，主要表現為以下特征：（一）借款人各方面情況正常，能正常還本付息，本公司對借款人最終償還貸款有充分把握；（二）借款人即使存在消極因素，但是不影響貸款本息按期全額償還。第六條關注貸款核心定義：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在7、一些可能對償還產生不利影響的因素。主要表現為以下特征：（一）貸款本息逾期（含展期后）不超過60天（含）；（二）借款人的償債能力、盈利能力等關鍵財務指標出現異常性的不利變化或低于同行業平均水平；（三）借款人或有負債過大或與上期相比有較大幅度上升；（四）借款人的固定資產貸款項目出現重大的不利于貸款償還的因素；（五）借款人還款意愿差；（六）借款人或保證人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對本公司債權可能產生不利影響；（七）借款人的主要股東、關聯企業或母、子公司等發生了重大的不利于貸款償還的變化；（八）借款人的管理層，特別是法定代表人的品行出現了不利于貸款償還的變化；（九）貸款抵押物8、質物價值下降，或公司對抵（質）押物失去控制；（十）貸款保證人的財務狀況出現疑問。第七條次級貸款核心定義：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常經營收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。主要表現為以下特征：（一） 貸款本息逾期（含展期后）61120天（含）；（二）借款人凈現金流量為負值，支付出現困難；（三）借款人經營虧損，并且難以獲得補充來源；（四）借款人不能償還金融機構的債務；（五）借款人不得不通過拍賣抵押品、履行保證責任等途徑籌集還款資金；（六）借款人采用隱瞞事實等不正當手段套取貸款；（七）借款人內部管理出現問題，妨礙債務的清償；（八）預計貸款損失率在30%以9、下。第八條可疑貸款核心定義：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。主要表現為以下特征：（一）貸款本息逾期（含展期后）120天以上；（二）借款人處于停產、半停產狀態；（三）借款人的貸款項目處于停、緩建狀態；（四）借款人已資不抵債；（五）借款人涉及重大經濟案件，法定代表人失蹤，或者觸犯刑律，對借款人的正常經營活動造成重大影響；（六）金融機構貸款已訴諸法律追收貸款；（七）預計貸款損失率在30%90%之間。第九條損失貸款核心定義：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。具備下列特征之（一）借款人被依法撤銷、關閉、解散，并終止法人資格10、，即使執行擔保，經確認仍然無法還清的貸款；（二）借款人雖未依法終止法人資格，但生產經營活動已經停止，且企業已名存實亡，復工無望，即使執行擔保，經確認仍然無法還清的貸款；（三）生產單位的經營活動雖未停止，但產品無市場，企業資不抵債，虧損嚴重并瀕臨倒閉，即使執行擔保，經確認仍然無法還清的貸款；（四）借款人依法宣告破產，對其資產進行清償，并對擔保人進行追償仍未能收回的貸款；（五）借款人死亡，或者依據中華人民共和國民法通則的規定宣告失蹤或死亡，依法對其財產或者遺產進行清償，并對擔保人進行追償后，仍未能收回的貸款；（六）借款人遭受重大的自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或者以保險賠償清償后11、，確實無力償還部分或全部債務，對其財產進行清償并對擔保人進行追償后，未能收回的貸款；（七）借款人觸犯刑律，依法判處有期徒刑、無期徒刑，其財產不足以歸還所欠債務，又無其他債務承擔者，經確認無法收回的貸款；（八）由于借款人和擔保人不能償還到期債務，公司訴諸法律，經法院對借款人和擔保人強制執行，借款人和擔保人均無財產可執行，法院裁定終結后，仍無法收回的貸款；（九）經有權部門批準核銷的貸款；（十）預計貸款損失率在90%以上。第十條上述正常、關注、次級、可疑類貸款的基本特征是：各類貸款的風險表現形式，除特別規定外，它們只是貸款分類的重要參考因素，而不是唯一的決定因素。分類時，關鍵是要把握借款人的還款能力12、和貸款損失程度，對照核心定義，確定分類結果。第三章貸款風險分類的操作程序第十一條新發放貸款的分類程序。對于新發放貸款，貸款調查人員、審查人員必須明確注明本筆貸款的具體形態，如果調查人員和審查人員認為不能列入正常類，必須在新發放貸款的材料中注明，有權審批人要在批復中確定本筆貸款的具體形態。第十二條形態發生變化的貸款分類流程：整理現有檔案資料補充完善資料填制貸款分類認定表（以下簡稱分類認定表）確定初分結果貸款審查人員審查貸審會審議審批、批復調整分類結果。回的貸款；（八）由于借款人和擔保人不能償還到期債務，公司訴諸法律，經法院對借款人和擔保人強制執行，借款人和擔保人均無財產可執行，法院裁定終結后，仍13、無法收回的貸款；（九）經有權部門批準核銷的貸款；（十）預計貸款損失率在90%以上。第十條上述正常、關注、次級、可疑類貸款的基本特征是：各類貸款的風險表現形式，除特別規定外，它們只是貸款分類的重要參考因素，而不是唯一的決定因素。分類時，關鍵是要把握借款人的還款能力和貸款損失程度，對照核心定義，確定分類結果。第三章貸款風險分類的操作程序第十一條新發放貸款的分類程序。對于新發放貸款，貸款調查人員、審查人員必須明確注明本筆貸款的具體形態，如果調查人員和審查人員認為不能列入正常類，必須在新發放貸款的材料中注明，有權審批人要在批復中確定本筆貸款的具體形態。第十二條形態發生變化的貸款分類流程：整理現有檔案資14、料補充完善資料填制貸款分類認定表（以下簡稱分類認定表）確定初分結果貸款審查人員審查貸審會審議審批、批復調整分類結果。（二）自然人貸款的分類操作流程：整理現有檔案資料填制分類認定表確定分類結果授權審批人審批調整分類結果。形態未發生變化的自然人貸款按照本條第一款執行；（三）存量損失類貸款直接反映分類結果，按年填制存量損失類貸款分類認定表。第四章貸款風險分類相關因素分析第十四條使用貸款風險分類法對貸款質量進行分類，實際上是判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。應分析的主要因素有：（一）借款人的還款能力。借款人還款能力是決定貸款本息是否能及時收回的主要因素，需要分析借款人的財務狀況、現金流量、影響還15、款能力的非財務因素，同時還要考慮影響借款人還款能力的行業和政策風險等。（二）借款人的還款記錄。借款人的還款記錄能夠反映貸款的償還狀況和逾期狀況。貸款的還款記錄一般有兩種情況：貸款還款記錄良好，借款人能還本付息；貸款還款記錄不佳，不能及時足額還本付息。分類時要根據還款記錄來判斷借款人的償債能力和信用狀況等。（三）借款人的還款意愿。還款意愿是指借款人按合同規定還本付息的主觀愿望。分類時要根據借款人的品行和信用記錄等因素綜合判斷借款人的還款意愿。（四）貸款的擔保。貸款擔保是貸款本息償還的第二還款來源，擔保人的擔保能力的重要性僅次于借款人的還款能力。分類時應注意擔保的有效性、抵（質）押的充足性、抵（質16、）押物變現的可能性等。（五）貸款償還的法律責任。明晰的法律責任是確保及時足額償還貸款本息的重要保證。分類時要注重分析借款人和擔保人是否具備主體資格、公司要素是否齊全、還款條款含義是否明確、簽字人員是否經過授權等。（六）貸款的管理水平。分類時要注意貸款管理人員的水平和素質的高低對貸款本息收回的影響。第十五條貸款分類時應把握事項：（一）不能簡單的以單個因素分析來確定分類結果，應該從以上六個方面總體判斷借款人的還款能力和還款的可能性。（二）以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常業務經營收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔保作為次要還款來源。（三）不能用對客戶的信用評級和類別劃分代替對貸款風險的17、分類，信用評級只能作為貸款風險分類的參考因素。第五章貸款風險分類的管理第十六條貸款風險分類管理要按照“及時認定、按月監測、季度分析、定期考核”的要求進行。（一）及時認定。在日常的管理中，客戶經理要按照有關規定對借款人進行貸后檢查，如果發現影響借款人財務狀況或貸款償還的因素發生重大變化，要根據貸款風險分類的定義、特征，按照一般操作流程及時進行貸款形態的認定和調整。（二）按月監測。公司對分類結果要按月統計監測，加強預警，根據貸款的風險狀況及時采取相應的管理措施。（三）季度分析。公司每個季度要根據最新的財務和其他信息資料對借款人的經營情況和償債能力進行分析。對于形態未發生變化的貸款，要按照簡化的流程18、進行操作。對于形態發生變化的貸款，要按照本條第一款的規定執行。（四）定期考核。公司要根據貸款風險分類的結果制定不良貸款控制和清收盤活計劃，并列入經營目標，定期考核兌現。同時要將貸款風險分類結果及其真實性作為公司經營責任目標的重要內容。第十七條貸款風險分類是貸后管理全過程中的一個常規環節。對分類的貸款，要根據風險狀況及特點采取有針對性的管理措施。（一）對正常貸款，要注意加強風險預警，不能放過任何一個可疑因素。（二）對關注類貸款，要密切跟蹤潛在風險的變化情況，分析、評價其對貸款安全的影響。（三）對次級類貸款，要加強貸款本息的催收，保證貸款訴訟時效，密切注意貸款保證及抵（質）押物情況的變化，必要時對19、債務實施重組，并盡可能的壓縮貸款。（四）對可疑類貸款，要利用法律措施催收，依法追究擔保人責任和行使抵押權，并加強對借款人資產的監控，密切注意與借款人有關的合并、重組、托管等不確定因素，采取相應的資產保全措施，防止借款人資產的流失。（五）對損失類貸款，要及時足額申報債權，依法參與破產清算，采取一切必要手段清收，盡可能的減少貸款損失，對確實已造成的損失，按有關規定予以核銷。第六章附則第十八條本制度由本公司股東大會負責制訂、修改和解釋。第十九條本制度自本公司成立之日起實施。五、信息披露制度本公司根據相關法律法規的要求已建立信息披露制度。一、按月向省經濟和信息化委員會、貴州銀監局、人行貴陽中心支行提交20、財務報表和業務經營情況報告、從銀行業金融機構融入資金情況等報表資料；按季向中國人民銀行當地分支機構調查統計部門報送資產負債表和其他相關統計信息資料，并定期按中國人民銀行當地分支機構要求，向信貸征信系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息。本公司每年于4月30日前向省經濟和信息化委員會、貴州銀監局、人行貴陽中心支行、財政部門、公司股東、向其提供融資的銀行業金融機構、有關捐贈機構披露經中介機構審計的上一年度財務報表和業務經營情況、融資情況、高管人員、股權變動等重大事項信息，必要時向社會披露。二、本公司經批準、注冊登記開業后5日內應向相關部門報送相關資料。具體明細如下:1、報送各級監管部門的資料:工商營業執照復印件、機構代碼證復印件、稅務登記證復印件、開戶許可證復印件、董事長/總經理/財務/辦公室聯系電話2、報送中國銀行業監督管理委員會派出機構的資料:公司章程復印件、工商營業執照復印件、開戶許可證復印件、高管人員情況簡表、辦公室聯系電話3、報送中國人民銀行分支機構的資料:公司章程復印件、工商營業執照復印件、機構代碼證復印件、開戶許可證復印件、辦公室聯系電話4、報送公安機關的資料:公司章程復印件、工商營業執照復印件、股東及高管人員情況簡表、辦公室聯系電話