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1、投資控股集團(tuán)股份有限公司貸后管理制度編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: 第一章 貸后管理概述第一條 為落實集團(tuán)類金融業(yè)務(wù)的貸后管理，集團(tuán)風(fēng)控部特制定貸后管理制度。第二條 貸后管理的對象 凡集團(tuán)類金融業(yè)務(wù)（包括但不限于商業(yè)保理、融資租賃和貸款等業(yè)務(wù)），均為貸后管理的對象。第三條 貸后管理的責(zé)任人 曾參與相關(guān)項目調(diào)查、評審的業(yè)務(wù)員、風(fēng)控人員及業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人，均為貸后管理責(zé)任人，必須按本制度要求落實貸后管理。第四條 貸后管理的方式1小額貸款貸后管理方式凡貸款金額在1000萬元以下或貸款期限在6個月以內(nèi)的貸款項目，放款一個月以后2、，每月的同一天即由經(jīng)辦客戶經(jīng)理電話詢問客戶，詢問內(nèi)容圍繞貸款金額的使用狀況，經(jīng)營情況等問題展開；如有抵質(zhì)押物的，應(yīng)關(guān)注抵質(zhì)押物目前的狀況，是否有損毀，如有必要應(yīng)實地查看，并形成書面的檢查報告，業(yè)務(wù)部存檔并復(fù)印后通報風(fēng)控部及分管領(lǐng)導(dǎo)、集團(tuán)總裁。2大額貸款貸后管理方式凡金額在1000萬元以上或貸款期限在6個月以上的貸款項目，每兩到三個月要安排一次比較徹底的回訪，回訪與例行檢查同時進(jìn)行。事后，由業(yè)務(wù)員撰寫貸后管理報告，業(yè)務(wù)部存檔，并復(fù)印后通報風(fēng)控部及分管領(lǐng)導(dǎo)、集團(tuán)總裁。參與人包括業(yè)務(wù)部和風(fēng)控部相關(guān)責(zé)任人。第五條 貸后管理的監(jiān)督與問責(zé)1集團(tuán)風(fēng)控部為貸后管理的監(jiān)督部門，負(fù)責(zé)督促相關(guān)業(yè)務(wù)部門及經(jīng)辦人員按本3、制度的規(guī)定落實貸后管理，并督促報告貸后管理中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險，及時組織相關(guān)經(jīng)辦人員處置風(fēng)險。2對因經(jīng)辦人員在貸后管理中疏忽大意或故意造成的貸款風(fēng)險，集團(tuán)風(fēng)控部應(yīng)提出處理建議，報集團(tuán)總裁辦公會討論后向相關(guān)責(zé)任人問責(zé)。第二章 貸后管理報告第六條 業(yè)務(wù)部及集團(tuán)風(fēng)控部應(yīng)于每月提交貸后管理報告，分別報送分管領(lǐng)導(dǎo)、集團(tuán)總裁等。業(yè)務(wù)部門的貸后管理報告應(yīng)報集團(tuán)風(fēng)控部備案。第七條 集團(tuán)風(fēng)控部每季度應(yīng)根據(jù)貸后管理發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險及處置預(yù)案等事項，形成季度風(fēng)險報告，抄送相關(guān)業(yè)務(wù)部門、分管領(lǐng)導(dǎo)及集團(tuán)總裁。第八條 集團(tuán)風(fēng)控部每年年底應(yīng)結(jié)合年度經(jīng)營風(fēng)險，形成年度風(fēng)險評價報告，對貸后管理發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險、風(fēng)控措施、改進(jìn)建議及風(fēng)險問責(zé)等事項，4、報請分管領(lǐng)導(dǎo)及集團(tuán)總裁審批。第三章 貸款分類管理標(biāo)準(zhǔn)第九條 下列情況劃入正常類：1.借款人有能力履行承諾，還款意愿良好，經(jīng)營、財務(wù)等各方面狀況正常，能正常還本付息，對借款人最終償還貸款有充分把握。2.借款人可能存在某些消極因素，但現(xiàn)金流量充足，不會對貸款本息按約足額償還產(chǎn)生實質(zhì)性影響。正常類參考特征：1.借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，主要經(jīng)營指標(biāo)合理，現(xiàn)金流量充足，一直能夠正常足額償還貸款本息。2.貸款未到期。3.本筆貸款能按期支付利息第十條 有下列情況之一的劃入關(guān)注類：1.借款人的銷售收入、經(jīng)營利潤下降或出現(xiàn)流動性不足的征兆，一些關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；2.借款人或有負(fù)債5、（如對外擔(dān)保、簽發(fā)商業(yè)匯票等）過大或與上期相比有較大幅度上升；3.借款人的固定資產(chǎn)貸款項目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素（如基建項目工期延長、預(yù)算調(diào)增過大）；4.借款人經(jīng)營管理存在重大問題或未按約定用途使用貸款；5.借款人或擔(dān)保人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對貸款可能產(chǎn)生不利影響；6.借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化；7.宏觀經(jīng)濟(jì)、市場、行業(yè)、管理政策等外部因素的變化對借款人的經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，并可能影響借款人的償債能力；8.借款人處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)，但抵（質(zhì)）押率充足，抵質(zhì)押物遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實現(xiàn)貸款本息得價值和實現(xiàn)債權(quán)得費用，對最終收回貸6、款有充足的把握。9.借新還舊貸款，企業(yè)運轉(zhuǎn)正常且能按約還本復(fù)息的。10.借款人償還貸款能力較差，但擔(dān)保人代為償還能力較強(qiáng)11.貸款的抵押物、質(zhì)押物價值下降，或?qū)Φ郑ㄙ|(zhì)）押物失去控制；保證的有效性出現(xiàn)問題，可能影響貸款歸還；12.本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以內(nèi)的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款30天（含）以內(nèi)。關(guān)注類參考特征：1.宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、市場、技術(shù)、產(chǎn)品、企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理或財務(wù)狀況發(fā)生變化，對借款人正常經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，但其償還貸款的能力尚未出現(xiàn)明顯問題。2.借款人改制（如合并、分立、承包、租賃等）對銀行債務(wù)可能產(chǎn)生的不利影響。3.借款人還款意愿差。4.借款人完全依靠其正常營業(yè)收入無法7、足額償還貸款本息，但貸款擔(dān)保合法、有效、足值，完全有可能通過追償擔(dān)保足額收回貸款本息。5.擔(dān)保有效性出現(xiàn)問題，可能影響貸款歸還。6.貸款逾期（含展期后）不超過90天（含）。7.本筆貸款欠息不超過90天（含）。第十一條 有下列情況之一的劃入次級類：1.借款人經(jīng)營虧損，支付困難并且難以獲得補(bǔ)充資金來源，經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量為負(fù)數(shù)；2.借款人不能償還其他債權(quán)人債務(wù)；3.借款人已不得不通過出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)來維持生產(chǎn)經(jīng)營，或者通過拍賣抵押品、履行保證責(zé)任等途徑籌集還款資金；4.借款人采用隱瞞事實等不正當(dāng)手段取得貸款的；5.借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，對正常經(jīng)營構(gòu)成實質(zhì)損害，妨礙債務(wù)的及時足8、額清償；6.借款人處于半停產(chǎn)狀態(tài)且擔(dān)保為一般或者較差的；7.為清收貸款本息、保全資產(chǎn)等目的發(fā)放的“借新還舊”貸款；8.本金或利息逾期91天至180天(含)的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款31天至90天（含）。次級類參考特征：1.借款人支付出現(xiàn)困難，且難以獲得新的資金。2.借款人正常營業(yè)收入和所提供的擔(dān)保都無法保證足額收回貸款本息。3.因借款人財務(wù)狀況惡化，或無力還款而需要對該筆貸款借款合同的還款條款作出較大調(diào)整。4.貸款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）。5.本筆貸款欠息90天以上至180天（含）。第十二條 有下列情況之一的劃入可疑類：1.借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，固定資產(chǎn)貸款項目處于停、緩建狀9、態(tài)；2.借款人實際已資不抵債；3.借款人進(jìn)入清算程序；4.借款人或其法定代表人涉及重大案件，對借款人的正常經(jīng)營活動造成重大影響；5.經(jīng)過多次談判借款人明顯沒有還款意愿；6.已訴諸法律追收貸款；7.貸款重組后仍然不能正常歸還本息；8.本金或利息逾期181天以上的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款91天以上。可疑類參考特征：1. 因借款人財務(wù)狀況惡化或無力還款，對借款合同還款條款作出調(diào)整后，貸款仍然逾期或借款人仍然無力歸還貸款。2. 借款人連續(xù)半年以上處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，收入來源不穩(wěn)定，即使執(zhí)行擔(dān)保，貸款也肯定會造成較大損失。3. 因資金短缺、經(jīng)營惡化、訴訟等原因，項目處于停建、緩建狀態(tài)的貸款。4. 借款人的資10、產(chǎn)負(fù)債率超過100%，且當(dāng)年繼續(xù)虧損。5.已訴訟，執(zhí)行程序尚未終結(jié)，貸款不能足額清償且損失較大。6.貸款逾期（含展期后）180天以上。7.本筆貸款欠息180天以上。第十三條 有下列情況之一的劃入損失類：1.借款人因依法解散、關(guān)閉、撤銷、宣告破產(chǎn)終止法人資格，對借款人及其擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款；2.借款人已完全停止經(jīng)營活動且復(fù)工無望，或者產(chǎn)品無市場，嚴(yán)重資不抵債瀕臨倒閉，依法對其財產(chǎn)進(jìn)行清償，并對其擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的貸款；3.借款人死亡，或者依照中華人民共和國民法通則的規(guī)定宣告失蹤，依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行清償，并對擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的貸款；4.借款人遭受重大自然災(zāi)害或意11、外事故，損失巨大且不能獲得保險補(bǔ)償，確實無力償還的貸款；或者保險賠償清償后，確實無力償還的部分貸款，依法對其財產(chǎn)進(jìn)行清償或?qū)?dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款；5.借款人觸犯刑律，依法判處刑罰，其財產(chǎn)不足歸還所借債務(wù)，又無其他債務(wù)承擔(dān)者，依法追償后無法收回的貸款；6.借款人及其擔(dān)保人不能償還到期債務(wù)，訴諸法律，經(jīng)法院對借款人和擔(dān)保人強(qiáng)制執(zhí)行，借款人和擔(dān)保人均無財產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，仍無法收回的貸款；7.由于上述1至6項原因，借款人不能償還到期債務(wù)，對依法取得的抵債資產(chǎn)，按評估確認(rèn)的市場公允價值入帳后，扣除抵債資產(chǎn)接收費用，小于貸款本息的差額，經(jīng)追償后仍無法收回的貸款；8.發(fā)生的除貸款本12、金和應(yīng)收利息以外的其他逾期3年無法收回的其他應(yīng)收款。9.已經(jīng)超過訴訟時效的貸款。10.借款人無力償還貸款，即使處置抵（質(zhì)）押物或向擔(dān)保人追償也只能收回很少的部分，預(yù)計貸款損失率超過85%。損失類參考特征：1.借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，并終止法人資格，經(jīng)對借款人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款。2.借款人遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險補(bǔ)償，或者已保險補(bǔ)償后，確實無能力償還部分或全部貸款，經(jīng)對其財產(chǎn)進(jìn)行清償和對擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的貸款。3.借款人雖未依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，但已完全停止經(jīng)營活動，被工商行政管理部門依法注銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照，終止法人資格，經(jīng)13、對借款人和擔(dān)保人進(jìn)行清償后，未能收回的貸款。4.借款人觸犯刑律，依法受到制裁，其財產(chǎn)不足歸還所借貸款，又無其他貸款承擔(dān)者，經(jīng)追償后確實無法收回的貸款。5.由于借款人和擔(dān)保人不能償還到期貸款，訴諸法律經(jīng)法院對借款人和擔(dān)保人強(qiáng)制執(zhí)行，借款人后擔(dān)保人均無財產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，仍然無法收回的貸款。第四章 風(fēng)險預(yù)警及處置機(jī)制第十四條 凡貸后管理中發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)相應(yīng)狀況，符合“關(guān)注、次級、可疑和損失”貸款情形的，經(jīng)辦人員應(yīng)及時報業(yè)務(wù)部和集團(tuán)風(fēng)控部負(fù)責(zé)人知曉，并安排專人關(guān)注客戶及抵押物或質(zhì)押物的狀況；凡符合“次級、可疑和損失”貸款情形的，須逐級報請集團(tuán)總裁辦公會審議。第十五條 凡符合“次級、可疑和損失”貸款情形的，即由集團(tuán)風(fēng)控部負(fù)責(zé)人會同業(yè)務(wù)部、財務(wù)部負(fù)責(zé)人，組成“處置小組”，及時制定處置方案，報請集團(tuán)總裁辦公會審批后執(zhí)行。第十六條 處置小組，原則上由曾參與該筆貸款調(diào)查、評審的人員組成，由集團(tuán)風(fēng)控補(bǔ)負(fù)責(zé)人會同業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人具體負(fù)責(zé)落實處置方案。第五章 附則第十七條 本制度自_年_月_日起生效實施。