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1、科技小額貸款公司風險防范規(guī)章制度編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 科技小額貸款有限公司貸款管理基本制度第一章 總 則第一條 為了加強貸款管理規(guī)范貸款行為，防范風險，提高貸款質(zhì)量，根據(jù)中華人民共和國公司法、擔保法、合同法以及貸款通則等法律法規(guī)，制定本制度。第二條 本制度所稱貸款系指本公司對借款人自主提供的，并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。第三條 本制度中的貸款指人民幣貸款。第四條 貸款管理應當遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策，促進國民經(jīng)濟發(fā)展。第五條 貸款的發(fā)放和使用要堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原2、則，民主經(jīng)營，自擔風險，區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持，有借有還，到期歸還。第六條 貸款管理實行總經(jīng)理負責制。第七條 貸款審批實行權限管理，分級審批。權限的確定另行制定辦法。第二章 貸款對象和基本條件第八條 貸款對象（借款人）應當是經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。第九條 借款人申請貸款應當具備下列基本條件：（一）貸款用途必須符合國家政策、法規(guī)。產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益；（二）貸款使用確有經(jīng)濟效益，能按期償還貸款本息；（三）借款人的資產(chǎn)負債率應低于70%；（四）公司制企業(yè)對外股東權益性投資累計額未超過其資3、產(chǎn)的50%；（五）貸款必須有相應的抵押或保證、擔保措施；（六）借款人必須如實反映整個生產(chǎn)營過程的資金活動情況，提供生產(chǎn)、財務計劃及有關的會計、系統(tǒng)報表，使本公司客戶經(jīng)理能及時檢查、了解資信狀況；（七）除自然人和不需要給工商行政管理機關核準登記的企（事）業(yè)法人外，借款人應當經(jīng)過工商行政管理機關辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須需持有有權機關頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；（八）除自然人外借款人必須持有中國人民銀行核準簽發(fā)的有效貸款卡；（九）借款人申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)并提供與有商品交易背景的相關材料。第三章 貸款的種類和方式第十條 本公司貸款按期限僅指在一年以內(nèi)（含一年）的貸款，一般用于借款人生產(chǎn)，經(jīng)4、營中的流動資金需要。第十一條 貸款按方式分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。（一）信用貸款：系指以借款人的信用發(fā)放的貸款。（二）擔保貸款：系指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1、保證貸款：系指按擔保法規(guī)定的保證方以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。2、抵押貸款系指按擔保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款應當對抵押物的權屬、有效性和變現(xiàn)能力以及現(xiàn)實抵押權的合法性進行嚴格審查，根據(jù)抵押擔保合同并辦理抵押物登記手續(xù)。3、質(zhì)押貸款：系指按擔保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應當5、對質(zhì)物的權屬和價值以及設定質(zhì)權的合法性進行嚴格審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押擔保合同，并辦理相關的登記手續(xù)。（三）票據(jù)貼現(xiàn)：系指以購買借款人未到期銀行承兌匯票方式發(fā)放的貸款。第四章 貸款期限和利率第十二條 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期和還款能力，由借貸雙方協(xié)商確定，并在借款合同中載明，貸款期限最長不超過一年。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期為止，最長不超過6個月。第十三條 不能按期歸還貸款的借款人應在貸款到期日前向本公司提出貸款展期申請，本公司要堅持審慎管理原則，合理確定貸款展期期限，并逐級審批。擔保貸款展期，還應由貸款保證人（抵押人或出質(zhì)人）出具同意展期并繼續(xù)擔保的書面證明。貸款展期期限累積不6、得超過原定期限。借款人未申請或申請展期未得批準，其貸款人到期次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款。第十四條 貸款利率的確定和利息計收。按照本公司制定的利率政策和計息方式，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。展期利率按雙方約定的新利率計收。逾期貸款和挪用貸款按規(guī)定計收罰息。第五章 貸款程序第十五條 貸款申請。借款人需要借款應當向本公司直接申請，填寫借款申請書，寫明借款金額、借款用途、借款期限、借款方式、償還能力及還款來源等基本情況，寫出書面調(diào)查分析報告。第十六條 貸款受理與調(diào)查。本公司受理借款人申請后，由客戶經(jīng)理對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，寫7、出書面調(diào)查分析報告。第十七條 貸款審查。審查崗對調(diào)查崗提供的申請資料和調(diào)查分析報告進行復查。重點審查借款人的還款能力和還款來源，對貸款風險因素進行分析和評價，并簽署審查意見。第十八條 貸款審批。貸款審批實行權限管理，按確定程序和授權額度分級審批。第十九條 簽定借款合同。合同內(nèi)容要規(guī)范填寫，不同的貸款方式分別簽訂不同的合同，需辦理登記的應該辦理登記。第二十條 貸款發(fā)放。借款合同簽訂后，本公司按照借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。第二十一條 貸后檢查。貸款發(fā)放后，本公司應當對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進行跟蹤調(diào)查和檢查。第二十二條 貸款歸還。借款人應當按照借款合同規(guī)定，按時足額歸還貸款本息。8、本公司在短期貸款到期十日之前，應當向借款人發(fā)送到期貸款催收通知書，按時還本付息，對逾期貸款要及時發(fā)出逾期貸款催收通知，做好逾期貸款本息的催收工作，對不能按借款合同約定期限歸還的貸款，按規(guī)定加收罰息：對不能歸還或者不能落實還本付息事宜的，應當督促歸還或者依法起訴，借款人提前歸還貸款，應當與本公司協(xié)商。第二十三條 貸款總結(jié)評估。本公司應對借款人的貸款使用及歸還情況進行總結(jié)評價。第二十四條 貸款檔案。應建立貸款檔案，完整記錄每筆貸款活動的全過程及借款人的生產(chǎn)經(jīng)營和財務善善。貸款檔案由分管客戶經(jīng)理建立和管理。第六章 不良貸款監(jiān)管和考核第二十五條 不良貸款系指次級貸款、可疑貸款、損失貸款。不良貸款分類按9、貸款風險分類實施辦法實行。第二十六條 不良貸款的登記。不良貸款由本公司客戶經(jīng)理建立臺帳并將數(shù)據(jù)定期上報，并報本公司風險管理部逐筆登記，建立臺帳，定期報送分管負責人、總經(jīng)理。第二十七條 不良貸款的催收和呆帳貸款的核銷。貸款第一責任人負責不良貸款的催收和催收通知書的保管，風險管理部負責催收情況的檢查。本公司應當按國家有關規(guī)定提取呆帳準備金，經(jīng)董事會認定的呆帳貸款按有關規(guī)定和程序予以核銷。第二十八條 不良貸款的考核。由本公司董事會下達不良貸款考核指標，并按季進行考核，以此評價本公司貸款資產(chǎn)質(zhì)量。第七章 貸款管理責任制第二十九條 貸款管理實行總經(jīng)理負責制。總經(jīng)理在董事會授權范圍對貸款發(fā)放和收回負全部責10、任。總經(jīng)理對分管負責人、相關部門負責人進行轉(zhuǎn)授權，分管負責人、相關部門負責人對總經(jīng)理負責。第三十條 本公司建立貸款審批委員會，負責貸款、資信評估和抵債資產(chǎn)處置等信貸經(jīng)營活動的審查和審批。第三十一條 實行審貸分離制。貸款調(diào)查人要對自己的調(diào)查分析論證行為負責，并承擔調(diào)查責任。貸款審查人員負責貸款手續(xù)合規(guī)合法和貸款風險的審查，承擔審查責任。貸款審批人員負責貸款審批，承擔決策責任。第三十二條 實行貸款專管制度。每筆貸款必須要有客戶經(jīng)營專管，實行包放、包收、包效益。客戶經(jīng)理應經(jīng)常對企業(yè)的經(jīng)營管理和財務管理善進行了解分析，對本公司貸款負責。第三十三條 實行貸款管理人員離職稽核制度，貸款管理人員調(diào)離工作崗位11、，要對其在任職期間和權限內(nèi)所發(fā)放的貸款風險情況進行稽核，嚴格區(qū)分責任。第八章 貸款保全和清償?shù)墓芾淼谌臈l 謹防借款人借兼并、破產(chǎn)或股份制改造等途徑逃避本公司貸款，侵蝕貸款資金；防止借款人借承包、租賃等途徑逃避本公司監(jiān)督以及償還貸款本息的責任。第三十五條 本公司應參與借款人在兼并、被兼并、破產(chǎn)或股份制等形式的改造、改組過程中的債務重組工作，確保借款人落實貸款債務。第三十六條 對實行承包、租賃經(jīng)營的借款人，應在承包、租賃合同中明確落實原貸款債務的償還責任。第三十七條 對實行股份制改造的借款人，原貸款由改造后的股份公司全部承擔，重新簽訂借款合同；對實行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占12、用借款人的資本或資產(chǎn)的比例承擔原借款人的債務。第三十八條 對聯(lián)營后組成新的企業(yè)法人的借款人，要將原貸款債務落實到新的企業(yè)法人，并重新簽訂貸款合同。第三十九條 對被兼并（合并）的借款人，應由兼并（合并）企業(yè)或合并后新成立的企業(yè)承擔原借款人貸款債務，并重新簽訂借款合同。第四十條 對與他們合資（合作）的借款人，應繼續(xù)承擔合資（合作）前的貸款歸還責任。借款人用于作為貸款抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)，與他人合資（合作）時必須取得本公司的同意。第四十一條 對分立的借款人，應在分立前清償貸款債務或提供相應的擔保，或出分立后的各企業(yè)按照分立時所占資產(chǎn)或資產(chǎn)比例承擔貸款債務。第四十二條 對產(chǎn)權有償轉(zhuǎn)讓或申請解散的借款人，應13、在產(chǎn)權轉(zhuǎn)讓或解散前落實和清償貸款債務。第四十三條 對破產(chǎn)的借款人，本公司應依法參與借款人破產(chǎn)財產(chǎn)的認定與債權債務的處置，對已設定財產(chǎn)抵押、質(zhì)押的貸款債權，依法享有優(yōu)先受償權，由其財產(chǎn)擔保的貸款債權應按照法定程序和比例受償。第九章 貸款管理電子化第四十四條 客戶經(jīng)理應按時將規(guī)定的貸款管理有關數(shù)據(jù)、資料及借款人檔案、信息輸入電腦，以便查閱。第四十五條 客戶經(jīng)理及相關管理人員應嚴守貸款有關機密，不得泄露借款人的商業(yè)機密及相關信息。第十章 貸款管理規(guī)定第四十六條 發(fā)放貸款必須按照本公司制定的有關規(guī)定，控制貸款規(guī)模，積極尋找優(yōu)質(zhì)客戶。第四十七條 借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款：（一）借款人從事14、國家明文禁止的產(chǎn)品、項目或違法經(jīng)營活動；（二）借款申請者屬于國家機關、團體和不具備法人資格，不按企業(yè)化經(jīng)營的事業(yè)單位；（三）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可的；（四）借款企業(yè)注冊資本本金、股本金或法定資本實收資本不到位的；（五）借款用于財政性收支的；（六）有實行租賃、承包、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、企業(yè)產(chǎn)權有償轉(zhuǎn)讓，股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務及未落實原有貸款債務或提供相應擔保的。第十一章 罰 則第四十八條 貸款人在業(yè)務經(jīng)營中的違規(guī)行為依照國家的相關規(guī)定處罰，貸款出現(xiàn)損失的，對相關責任人的處罰辦法另行制定。第四十九條 借款人未按本制度第八章有關規(guī)定履行義務，致使貸款債15、務懸空，本公司對其停止發(fā)放新貸款，并提前收回原發(fā)放的貸款。造成貸款損失的，依法起訴，追回貸款。第五十條 借款人有下列情形之一的，可對其部分或全部貸款加收利息；情節(jié)嚴重的，可停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：（一）不按借款合同規(guī)定用途使用貸款的；（二）用貸款進行股本權益性投資的；（三）用貸款從事證券、期貨買賣的；（四）未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地主業(yè)務的；（五）未按借款合同規(guī)定清償貸款本息的；（六）套取貸款相互借貸牟取非法收入的。第五十一條 借款人有下列情形之一，要令其限期改正，情節(jié)嚴重或逾期不改的，可停止支付貸款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：（一）提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等資料的；（二）不如實提供所有開戶行帳戶及存、貸款余額等資料的；（三）拒絕接受本公司對其貸款使用情況和有關生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動進行監(jiān)督的。第十二章 附 則第五十二條 本制度由科技小額貸款有限公司解釋，自董事會審議通過之日起放行。