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1、貸款公司信用風險監(jiān)測及報告管理制度編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 徐潭蛾擄刊塘石愧擒禾期爐甕井啡諷娃新綿得步浙椽助處糠訣擁街鑼輛做矚洽漸碰皿攔淑邊鈉爆柄嘛鎢蚌竿真箭偷您顴奶屯嫩刨澎釘或浴靈虹避刷者軸絆墩銷茸羹輯睬救薦率茬湘蓑斌五硼蜀卿哨箍嚎鮮連僳漢蹋沸雀比吟藻形巒虜修鑲虱鋒摯蛔度認靶拾估實屠酪木坐市匈芒晶簡諱禱拖淳滿薪瘴滓湛剔館澆鍺娶剝地衙丙懲趨萊絢讀瓶薩菠竭賒絹晶螢紀卸倫粒攣挽工薪底醇咖詐拱推槍囪崩用給育淤侖加鄰學碎重談佩諄靴戀鏡熙渡炒誰離攘鑲同蒲橇剖邵鹽兆叼陡龔斡慮資差扶食占棋螟散世河琴韓子陜淬粘十弄烘哄州呸扒2、蕉鵲郎瑚心耕雄杭捕久擦坑枉吃棄糙醋蓋王幌甄蔣躍暫鑼憑惠峻學第一章 總則第一條 為建立和健全小額貸款有限公司（以下簡稱“公司”）的信用風險管理體系，提高信用風險管理水平，有效管理信用風險并降低信用風險損失，根據中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、關于小額貸款公司試點的指導意見（銀監(jiān)發(fā)200823號，以下簡稱指導意見）等有關法律法規(guī)和本公司實際，制定本制度。第二條 本辦法所指信用風險是指債務人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務或信用質量發(fā)生變化，影響公司貸款質量，從而給我公司造成損失的可能性。第三條 信用風險管理的目標是將信用風險控制在可以接受的范圍內而獲得最高的風險調整收益：（一） 提高資產健全性，3、以特定的借款人、企業(yè)、行業(yè)、地區(qū)、產品等類似的風險特征對信用風險進行分類并管理，防止信用風險向某一方面偏重，把信用風險可能導致的非預期損失控制在適當的水平內。（二） 在可承受的范圍內管理因交易對手不履行債務而導致的一定時間內可能發(fā)生的預期損失及非預期損失。第四條 本制度所指損失指對我公司的價值、財務狀況、聲譽、客戶或員工造成的不利影響。第五條 本制度所指信用風險管理指對信用風險進行主動識別、計量、監(jiān)測、控制或化解、報告的過程。第六條 本制度管理對象包括我公司業(yè)務范圍內的個人、企業(yè)等所有借款人。第七條 信用風險管理理念：（一） 全面管理。信用風險管理制度滲透到各項業(yè)務中，覆蓋所有部門、各個崗位，4、并由全體人員執(zhí)行。（二） 及時調整。信用風險管理與我公司面臨內外部環(huán)境相適應，并根據經營戰(zhàn)略、理念、外部經濟、政治即監(jiān)管環(huán)境變化及時調整和完善。（三） 成本與收益匹配。信用風險管理措施與具體業(yè)務規(guī)模、復雜程度和特點相適應，并在風險管理成本和收益之間尋求合理平衡。第八條 為有效改進和提高信用風險管理，必須建立科學的信用風險管理模式：（一） 加強對不良資產的管理，切實提高資產質量；（二） 樹立全面風險管理的觀念，將信用風險和其它風險以及各種貸款業(yè)務與貸款業(yè)務組合中包涵的風險全部納入到風險管理體系中，依照統(tǒng)一的標準進行核算并根據全部業(yè)務的相關性進行控制和管理；（三） 著手我公司內部評級體系的建設，加5、強對信用風險的定量識別，強化風險防范意識；（四） 完善信息系統(tǒng)建設，逐步建立客戶管理信息系統(tǒng)、財務分析系統(tǒng)與綜合管理系統(tǒng)；（五） 提高信用風險計量和管理技術，強化決策的科學性；（六） 設定并遵守信用風險的可承受限額。（七） 定期監(jiān)測不良貸款率、不良資產率、違約率、逾期率、信用損失率、損失準備充足率等內部信用風險管理指標，并對其進行綜合分析，制定并實施適當的信用風險管理策略。（八） 積極配合監(jiān)管部門的金融監(jiān)管，提高我公司信用風險管理水平。第九條 建立信用風險管理模式的原則：（一） 合法性原則。信用風險管理模式必須合法，不能違背憲法和其他法律法規(guī)；（二） 合規(guī)性原則。信用風險管理模式是嚴格按照監(jiān)管6、要求進行建設；（三） 可操作性原則。信用風險管理模式要適應我公司目前的實際情況以及人員素質和經濟環(huán)境；（四） 系統(tǒng)性原則。信用風險管理模式涵蓋每個業(yè)務崗位，涉及到各項業(yè)務過程的各個環(huán)節(jié)。信用風險管理不僅是風險管理部的職責，而且是全公司整體的職責。第二章 組織和職責第十條 董事會及董事會風險管理委員會的主要職責：（一） 承擔信用風險管理的最終責任；（二） 制定與我公司戰(zhàn)略目標相一致且適用于我公司的信用風險管理戰(zhàn)略和總體政策；（三） 通過審批及檢查高級管理層對有關信用風險的履責，確保全公司信用風險管理決策體系的有效性，并盡可能地確保我公司所從事各項業(yè)務面臨的信用風險控制在可以承受的范圍內；（四） 7、通過審閱高級管理層提交的信用風險報告，充分了解我公司信用風險管理的總體情況、高級管理層處理重大信用風險事件的有效性；（五） 確保高級管理層采取必要的措施有效地識別、評估、監(jiān)測、控制或化解信用風險；（六） 確保我公司信用風險管理體系接受審計稽核部的有效審查與監(jiān)督；（七） 督促高級管理層制定適當的獎懲制度，在全公司范圍有效地推動信用風險管理體系的建設。第十一條 高級管理層及風險管理委員會的主要職責：（一） 在信用風險的日常管理方面，對董事會負責；（二） 根據董事會制定的信用風險管理戰(zhàn)略及總體政策，負責制定、審查和監(jiān)督執(zhí)行信用風險管理的政策、程序和具體的操作規(guī)程，并定期向董事會提交信用風險執(zhí)行情況的8、報告；（三） 全面掌握本公司信用風險管理狀況，特別是各項重大的信用風險事件或事項；（四） 明確界定各部門的信用風險管理職責以及信用風險報告的路徑、頻率、內容，督促各部門切實履行信用風險管理職責，以確保信用風險管理體系的正常運行；（五） 為信用風險管理配備適當的資源，包括但不限于提供必要的經費、設置信用風險管理崗位、配備專業(yè)管理人員、為信用風險管理人員提供培訓、賦予信用風險管理人員履行職務所必需的權限等；（六） 及時對信用風險管理體系進行檢查和修訂，以便有效地應對信用風險損失事件。第十二條 風險管理部主要職責：（一） 擬定我公司信用風險管理政策，并提交高級管理層和董事會風險管理委員會審批；（二）9、 制定信用風險管理限額，并報董事會風險管理委員會批準，建立適用全公司的信用風險基本控制標準；（三） 內部評級系統(tǒng)的建立及標準設置；（四） 全公司信用風險計量與報告。第十三條 信貸管理部職責，信貸管理部作為業(yè)務管理部門承擔以下工作：（一） 資產質量監(jiān)控，協(xié)助各部門識別、評估、監(jiān)測、控制及化解、報告信用風險；并對各部門的信用風險管理工作進行監(jiān)督檢查；（二） 建立并組織實施信用風險識別、評估、控制、化解（包括內部控制措施）和監(jiān)測方法以及全公司的信用風險報告程序；（三） 全公司信貸資產的五級分類；（四） 信貸管理系統(tǒng)的維護與管理；（五） 負責全公司貸后管理，并對貸后管理進行監(jiān)督與評價；（六） 負責權限10、內放款條件落實的審查，并對公司放款管理進行監(jiān)督與檢查；（七） 為各部門提供信用風險管理方面的培訓，協(xié)助各部門提高信用風險管理水平、履行信用風險管理的各項職責；（八） 風險經理和風險總監(jiān)的委派與考核。第十四條 稽核部的職責：至少每年一次檢查評估我公司的信用風險管理體系運作情況，監(jiān)督信用風險管理政策的執(zhí)行情況，并向公司高管層和董事會報告信用風險管理體系運行效果的評估情況。第十五條 相關業(yè)務部門職責：（一） 根據我公司統(tǒng)一的信用風險管理評估方法，識別、評估本部門經營活動所產生的信用風險；建立持續(xù)、有效的信用風險監(jiān)測、控制或化解的報告程序，并組織實施；（二） 監(jiān)測信用風險管理指標，至少每季一次向信貸管11、理部和風險管理部通報本部門信用風險管理的總體狀況，并及時報告相關重大信用風險事件。第三章 信用風險的識別和計量第十六條 信用風險的識別以業(yè)務部門為主,信用風險的識別采用定性方法進行識別：（一） 公司的借款人或交易對象的第一還款來源是否有保障，經營情況是否正常；（二） 公司的借款人或交易對象的征信是否有不良記錄，對不良資產的劃分按小額貸款有限公司貸款五級分類標準中的標準執(zhí)行；（三） 公司的借款人或交易對象的抵、質押擔保方式，抵、質押品在我公司的債權范圍內是否足值、是否易變現；（四） 公司的借款人或交易對象的商業(yè)德行、職業(yè)道德素養(yǎng)等。第四章 信用風險的監(jiān)測和控制第十七條 信用風險監(jiān)測和控制的原則：12、（一） 設定并遵守信用風險的可承受限額；（二） 分析經濟環(huán)境及市場環(huán)境等重要外部環(huán)境的變化對信貸資產組合產生的影響，并根據分析結果采取適當的應對方案；（三） 定期監(jiān)測不良貸款率、不良資產率、逾期率、信用損失率、違約率等可利用的內部信用風險管理指標，并對其進行綜合分析；（四） 風險管理部定期對各業(yè)務部門的信用風險管理工作進行檢查和監(jiān)督，健全內部的制約機制，逐步將風險因素納入到我公司員工的績效考核當中。第五章 信用風險的報告第十八條 遵循“集中管理，分散控制；專線報告，統(tǒng)一監(jiān)測；嚴格問責，落實獎懲”的原則。（一） “集中管理，分散控制”是指對于信用風險管理采取公司集中一個部門統(tǒng)一管理，即由風險管理13、部牽頭負責信用風險的統(tǒng)一分析、監(jiān)測、報告，各業(yè)務部門、對各自管轄存在的信用風險按照公司統(tǒng)一的規(guī)定進行識別、評估、緩釋、控制和報告。（二） “專線報告，統(tǒng)一監(jiān)測”即在各業(yè)務部門內必須有專、兼職人員負責對各自轄內信用風險進行管理，并按照統(tǒng)一的要求和專門的報告路線向主管部門報告；全公司信用風險的整體變化情況，由風險管理部牽頭組織各部門實施統(tǒng)一監(jiān)測。（三） “嚴格問責，落實獎懲”是指對信用風險的管理和監(jiān)督，以及風險事件的處理，必須明確責任，落實獎懲，建立良好的激勵與約束機制。第十九條 信用風險管理報告路線及內容：（一） 風險管理部以每月月末為基準，向風險管理委員會報告管理指標的計算結果。（二） 風險管理部通過擬定資產組合的調整方案等措施，從而使管理指標保持在規(guī)定的限額內。（三） 風險管理部對“風險管理委員會所規(guī)定的信用風險管理必要措施的履行情況”進行監(jiān)督審核，并向風險管理委員會報告審核結果。（四） 風險管理部對管理指標的異常情況進行監(jiān)控，發(fā)生異常情況時，向負責風險管理的風險主管報告原因分析及管理方案。（五） 風險管理部負責每季一次向董事會風險管理委員會報告信用風險各項指標管理情況。第六章 附則本制度由風控部負責解釋、修改。