午啪啪夜福利无码亚洲,亚洲欧美suv精品,欧洲尺码日本尺码专线美国,老狼影院成年女人大片

1、銀行客戶統一授信管理制度編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: *銀行客戶統一授信管理制度第一章總 則 第一條 為有效促進*銀行（以下簡稱“本行”）審慎經營，不斷規范授信行為，切實加強信貸管理，根據商業銀行授權、授信管理暫行辦法、商業銀行實施統一授信制度指引和商業銀行授信工作盡職指引等有關文件規定，結合本行實際，制定本制度。 第二條 本制度所稱授信是指本行在對法人客戶和自然人客戶經營、財務、擔保等狀況并結合各種風險因素進行綜合評估的基礎上核定的、可以在一定時間內使用的信用額度。 授信額度不是計劃信用額度，也不是分配的信用規2、模，而是本行為控制客戶風險所實施的內部控制信用額度。對客戶的授信并不意味本行有義務向客戶提供此額度的信用支持。第三條 本制度所稱的授信業務是指本行對客戶提供的表內外授信的總稱，表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借、回購、各項墊款等；表外授信包括貸款承諾、保函、信用證、票據承兌等。第四條 本行在授信時，必須堅持服務“三農”的宗旨和“擇優扶持，區別對待，動態調整，相對穩定”的基本原則，以降低風險為前提，達到加強信貸管理，優化資產質量，提高工作效率和服務水平的目的。第五條 辦理授信業務時要堅持“先評級、再授信、后用信”，“誰受信、誰用信”的原則。第六條 本行實施有條件授信時應3、遵循“先落實條件，后實施授信”的原則，授信條件未落實或條件發生變更未重新決策的，不得實施授信。第七章組織管理體系第七條 支行負責調查并提出授信初步意見交由公司金融部、個人金融部進行初審。第八條 公司金融部、個人金融部負責信貸資料的初審后提交授信管理部。第九條 授信管理部負責授信資料的復審后報總行貸款會辦小組、總行貸款審查委員會審核決策。第十條 風險管理部負責用信放款的審查和授信條件的落實。第十一條 總行貸款會辦小組對授信管理部提交的授信客戶情況進行審查評價，確定授信額度（單戶授信額度不得超過銀監會的有關規定），并對本行授信客戶和授信額度提出建議意見。第十二條 總行貸款審查委員會負責權限內的授信4、審核，同時確定授信額度。第十三條 董事長、行長負責權限內一票否決權。第十四條 合規管理部負責客戶統一授信合規情況的監督與檢查。第二章 授信分類第十五條 授信包括綜合授信和臨時授信兩部分，兩者之和為最高綜合授信額度，最高綜合授信額度必須符合銀監會對單戶貸款不得超過資本金比例的要求，并不得超過最高理論授信額度。 綜合授信，是指根據國家產業和信貸政策，在對客戶風險和財務狀況進行綜合評價的基礎上，確定的授信額度。綜合授信為年度統一授信，授信期限一般為一年，在授信額度內可以循環使用。 臨時授信，是指超過綜合授信額度，因客戶經營情況、國家信貸政策和市場的變化，需要臨時性追加的授信額度。臨時授信期限一般不超5、過6個月，到期后相應調減授信額度，不得循環使用。第三章客戶分類第十六條 客戶分類標準：（一）客戶信用等級評定是本行客戶分類和綜合授信管理的基礎工作，必須按本行企業、自然人信用等級內部評定管理制度的評級程序和指標體系認真進行內部信用等級評定。（二）客戶分類應遵循區別對待、動態管理、適時調整的原則。（三） 根據國家產業政策并結合本行信貸管理實際，將客戶分為四大類，即優良客戶、一般客戶、限制客戶、淘汰客戶。1、優良客戶是指信譽好，生產經營活動正常，償債能力強，具有良好發展前景的客戶。必須同時具備以下基本條件：（1）生產經營符合國家產業政策，發展前景和經營狀況良好，有一定生產規模；（2）環保達標，環保6、評價結果為“綠色”或“藍色”；（3）有較強的管理水平，管理層團結協作，素質良好，法人代表無不良嗜好；（4）企業客戶年度信用等級或即時信用等級AA級以上（含AA級），自然人客戶年度信用等級或即時信用等級“良好”級以上（含“良好”級）。（5）資產負債率低于60%（含60%），經營盈利；（6）無不良信用記錄，無不良貸款，無應收利息。優良客戶是本行維護、拓展的重點。2、一般客戶是指未達到優良客戶條件，但符合國家產業政策，生產經營較為正常，發展前景一般的客戶。必須同時具備以下條件：（1）符合國家產業政策，經營基本正常，規模相對較小；（2）環保達標，環保評價結果為“綠色”或“藍色”或“黃色”；（3）企業年7、度信用等級或即時信用等級A級以上（含A級），自然人客戶年度信用等級或即時信用等級“一般”級以上（含“一般”級）。（4）資產負債率在70%以下（含70%），經營盈利；（5）無不良貸款，無應收利息。一般客戶在年度授信中消除了不利因素達到本行授信條件的,可以申請追加授信。3、限制客戶是指經營一般，行業、產品易受政策影響，發展前景不樂觀的客戶。符合以下條件之一，認定為控制客戶：（1）經營狀況一般，有潛在惡化的可能；（2）企業年度信用等級或即時信用等級BBB級以下（含BBB級），自然人客戶年度信用等級或即時信用等級“不良”級以上（含“不良”級）。（3）資產負債率70%以上；（4）行業不符合環保要求，短期8、內無力或無能力達標，環保評價結果為“紅色”。除低風險業務外，應采用逐步減少信用額度的信貸政策。限制客戶的授信以上年末信用余額作為事實授信余額，年度中不得增加授信。4、淘汰客戶是指符合控制客戶條件，同時又符合以下條件之一的高風險信貸客戶。（1）國家產業或產品政策禁止發展和明令淘汰的；（2）環保評價結果為“黑色”；（3）資產負債率80%以上；（4）經營虧損或事實關停，風險保障嚴重不足；（5）惡意逃廢銀行債務，債務無法落實；（6）有不良貸款或應收利息。對淘汰客戶，應堅持只收不放或收多放少的原則。淘汰客戶的授信以上年末信用余額作為事實授信余額，年度中不得增加授信。第四章 授信對象和條件第十七條 授信對9、象是指已經與本行建立了信貸關系或擬申請建立信貸關系的自然人和經工商行政管理部門（或其他主管機關）核準登記的企（事）業法人等，主要包括農戶、經營類個人、工薪類個人、企業法人、事業法人、其他經濟組織。第十八條客戶申請授信應當具備下列基本條件：1、是本行認定的優良客戶（一般客戶在年度中消除了不利因素達到本行授信條件的,可以申請授信）； 2、在本行社開立基本賬戶、結算賬戶或一般存款賬戶，自愿接受聯社的信貸監督和結算監督，及時如實提供相關經營情況和財務報表；3、除自然人外，個體工商戶、企業法人應當依法向工商行政管理部門登記并連續辦理了年檢手續，特殊行業須持有有權機構頒發的生產經營許可證；事業法人依照事業10、單位登記管理暫行條例的規定已經向事業單位登記管理機關辦理了登記或備案； 4、按照中國人民銀行的有關規定，應持有貸款卡的，必須持有中國人民銀行核準的、經年檢有效的貸款卡。第十九條 以下情形的客戶，不得對其授信：1、法人類客戶不能獨立核算，自然人不具有完全民事行為能力；2、轉移貸款用途；3、信用下降，存量貸款出現逾期或欠息；4、從事國家明令禁止的產品或項目；5、違反國家有關規定使用信貸資金，從事股本權益性投資，以授信資金作為注冊資本金，注冊驗資和增資擴股；6、違反國家有關規定使用信貸資金，從事股票、期貨、金融衍生產品等投資；7、列入法人機構黑名單未解除; 8、向銀行提供虛假資料，騙取銀行授信的；911、有其他違反國家法律法規和政策的行為。第五章授信額度的核定第二十條 核定授信額度的方法是：先計算客戶最高理論授信額度，綜合考慮客戶的實際信用需求（流動資金貸款的授信額度，要結合中國銀行業監督管理委員會頒布的流動資金貸款管理暫行辦法測算流動資金貸款需求量）、辦理有效資產抵押及其他風險因素，確定客戶的基本授信額度，但最高不得超過最高理論授信額度。（一）公司客戶最高理論授信額度的測算： 最高理論授信額度=（調整后的所有者權益行業指標值-調整后的負債）信用指標值擔保指標值行業指標值按以下標準確定：1、農、林、牧、漁業的行業指標值為1；2、制造業、電力、燃氣及水的生產和供應業、建筑業、交通運輸、倉儲和郵12、政業的行業指標值為1.5；3、其他行業指標值為2.33。信用指標值按以下標準確定：1、AAA級客戶的指標值為1；2、AA級客戶的指標值為0.9；3、A級客戶的指標值為0.8。擔保指標值按以下標準確定：1、信用的指標值為0.7；2、保證的指標值為0.8；3、抵押的指標值為1；4、質押的指標值為1.2。（二）個人客戶最高理論授信額度的測算：對個人客戶授信時，要結合客戶第一還款來源和第二還款來源核定最高理論授信額度。信用貸款方式的，可掌握在當地人均生產總值或個人年收入或家庭年收入的1-2倍以內；保證擔保貸款方式的，可掌握在借款人和保證人累計個人年收入或其家庭年收入的1-2倍以內；抵押、質押擔保貸款方13、式的，可按照本行規定的抵質押率，綜合考慮抵押物種類、所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、變現能力等因素合理確定最高理論授信額度。（三）對集團公司客戶的授信，只對集團公司內各個法人（經營主體）予以授信，各授信額度之和等于對該集團公司客戶的最高綜合授信額度，但與集團公司客戶不發生實際信用關系。 第六章 授信規則第二十一條 綜合授信的規則要求：1、綜合授信額度為可循環使用的授信額度，該額度項下授信業務在授信額度有效期內和用信余額不超過授信總額的前提下，履行用信審批程序后可循環使用。2、綜合授信額度可以按“產品組”或“擔保方式”進行分配，也可以不分配。如果分配，必須窮盡，即分配的額度合計必須等于授14、信總額。3、單一客戶只存在一個有效的綜合授信額度。新的綜合授信額度審批通過后，自動替換原來的綜合授信額度，原來綜合授信額度項下業務自動歸并到新的額度項下。但存量業務占用金額超過新的授信額度時，不允許發生新業務，直至存量業務占用金額小于授信額度金額。4、公司或個人綜合授信，授信時先前存在有效臨時授信的，按管理需要選擇是否歸并有效的臨時授信。第二十二條 臨時授信的規則要求：1、綜合授信不是臨時授信存在的前提條件，臨時授信允許單獨存在，并且允許多個臨時授信同時存在。2、臨時授信額度需要指定業務品種且不可循環，存量貸款還清后原有臨時授信額度不可續用。第二十三條 一筆用信業務，不能同時占用綜合授信額度與15、臨時授信額度，也不能同時占用多個臨時授信額度。用信申請日必須在額度有效期內，但用信申請的到期日可以超過額度的到期日。第八章 授信管理第二十四條 授信管理堅持注重調查、嚴格把關、動態監控的要求。（一）對客戶授信之前，調查人員必須對其進行認真調查，實地查看、驗證客戶原始資料，如實反映客戶的經營情況，提示客戶存在的風險，對客戶的鑒定、分類、授信工作做到認真仔細、嚴格把關，合理確定授信額度。（二）對客戶的授信實行動態監測，及時了解和分析客戶的經營情況和財務狀況，及時掌握有關信息，如發現客戶有下列情形之一的，應凍結授信額度，情況嚴重的，可終止授信： 1、借款人發生重大經營困難；2、借款人涉及重大訴訟的；16、3、借款人的財務情況發生不利變化的；4、借款人產權關系和經營體制發生重大不利變化；5、借款人轉移財產和資金的；6、出現貸款逾期、欠息等違約事項；7、擔保人出現風險而影響借款人償債能力的；8、其他重大風險。第二十五條 上條所列情形消失的，經審批后可予解凍已凍結的授信額度，但已終止的額度不可續用，必須重新申請授信。第二十六條 建立定期報告和分析制度。授信管理部對客戶（含集團客戶）授信額度的執行情況按月編制報表，進行集中控制和監測分析；對轄內信用余額1000萬元以上客戶的新增授信情況上報總行貸款會辦小組和總行行長備案。第二十七條 審批授信部門（公司金融部、個人金融部、授信管理部）和執行授信部門（風險17、管理部）要分清職責，協調運作。審批授信部門批準確定授信額度后，各種具體授信形式的發放應由執行授信部門在授予的權限范圍內按規定進行逐筆審批辦理。執行授信部門及其有權信貸人員，負責授信形式發放的業務操作和相應的風險防范及處置。第二十八條 授信業務實行主辦行制度，同一客戶不得在本行轄內的兩家或兩家以上分支機構取得授信。主辦行的確定以客戶住所地或注冊地行政區域、基本（結算）賬戶開戶情況、客戶意愿等為依據，由分支機構自行協商確定，也可由總部協調劃分。因歷史的原因，非主辦行原已發放的貸款應逐步壓縮或歸入主辦行的授信額度。 第二十九條 本行加強授信業務的基礎管理，規范業務操作程序，各支行和授信管理部要建立授18、信客戶檔案，實行一戶一檔管理。 第三十條 本行董事會重視和加強對統一授信的管理，嚴格監督客戶最高授信額度的制定和執行情況。 第七章 責任追究第三十一條 對具有以下情節的信貸工作人員，視情節輕重，對相關當事人予以經濟和行政處罰，觸犯法律的移交司法部門追究法律責任。 （一）與客戶串通，對財務數據進行修飾，進行虛假記載、誤導性陳述或出現重大疏漏的；（二）未對客戶資料進行認真和全面核實的；（三）授信決策過程中超越權限、違反程序審批的；（四）未按規定時間和程序對授信和擔保物進行授信后檢查的；（五）授信客戶發生重大變化和突發事件時，未及時實地調查的；未根據情況及時采取必要保全措施的；（六）故意隱瞞真實情況的；（七）其他。第八章 附則第三十二條 本制度自公布之日起實施。