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1、金融公司大額貸款管理制度（程序、申請(qǐng)、審查等）編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): 第一章總則第一條為了規(guī)范大額貸款操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高大額貸款質(zhì)量，為客戶提供高效、便捷服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)金融法規(guī)、公司信貸管理基本制度等規(guī)定，特制定本辦法。第二條本辦法是公司辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種運(yùn)作程序的基本依據(jù)。第三條本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)放的余額超過(guò)公司總經(jīng)理審批額度的貸款。第四條發(fā)放大額貸款必須符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品政策和信貸政策。第五條大額貸款必須嚴(yán)格按程序、按2、審批權(quán)限發(fā)放，要認(rèn)真執(zhí)行逐級(jí)申報(bào)審批（咨詢）的操作流程，不得省程序和逆程序操作。 第二章大額貸款操作基本程序第六條辦理大額貸款的基本程序：客戶申請(qǐng)受理與調(diào)查審查審議與審批報(bào)備與客戶簽訂合同發(fā)放貸款貸后管理貸款本息收回。具體按業(yè)務(wù)管理制度執(zhí)行。（一）受理與調(diào)查。客戶提出大額貸款申請(qǐng)，公司信貸客戶部受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的大額貸款進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門(mén)審查。（二）審查。信貸管理部門(mén)對(duì)報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出意見(jiàn)，報(bào)總經(jīng)理審批，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直接進(jìn)行審批，超過(guò)審批權(quán)限的貸款報(bào)董事長(zhǎng)交由審貸會(huì)審批。（三）審議與審批。公司審貸會(huì)審議后，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直3、接進(jìn)行審批，超過(guò)審批權(quán)限的貸款報(bào)股東會(huì)審批。（四）貸后管理。對(duì)審批（咨詢）的大額貸款，通過(guò)信貸管理部門(mén)逐級(jí)批復(fù)，由公司與客戶簽訂借款合同，發(fā)放貸款，并負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的貸后管理。 第三章大額貸款申請(qǐng)與受理第七條客戶申請(qǐng)。客戶以書(shū)面形式提出大額貸款申請(qǐng)，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請(qǐng)的貸款種類、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源等。第八條大額貸款申請(qǐng)的受理。接受客戶貸款申請(qǐng)以后，對(duì)客戶基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備發(fā)放大額貸款的基本條件。根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和公司資金規(guī)模等情況，由總經(jīng)理決定是否受理申請(qǐng)大額貸款。第九條同意受理的大額貸款，公司根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，通知客戶填寫(xiě)統(tǒng)4、一制式的申請(qǐng)書(shū)，同時(shí)提供相關(guān)資料。第十條申請(qǐng)辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復(fù)印件。（一）法人客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：1經(jīng)年檢的企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，法定代表人任職資格證身份證及其他有效身份證明或法定代表人授權(quán)的委托書(shū)；2有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；3經(jīng)年檢的人民銀行頒發(fā)的貸款證（卡）；4技術(shù)監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；5實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)同意的決議或授權(quán)書(shū)；財(cái)產(chǎn)共有人出具同意貸款的承諾書(shū)；6特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證5、書(shū)；7上年度財(cái)務(wù)報(bào)表和上月末財(cái)務(wù)報(bào)表，有條件的要經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)；8根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，需提供的其他資料。（二）自然人客戶申請(qǐng)辦理大額貸款業(yè)務(wù)需提供的資料：1個(gè)人身份證或其他有效身份證明；2個(gè)人及家庭收入證明；3個(gè)人及家庭資產(chǎn)證明；4年滿18歲的家庭成員自愿承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任的聲明；5根據(jù)大額貸款業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。（三）擔(dān)保人擔(dān)保需提供的資料：1抵、質(zhì)押物明細(xì)表；2抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明。包括房產(chǎn)證、土地證、動(dòng)產(chǎn)抵押物的原始復(fù)印件等；3有限責(zé)任公司的股東會(huì)、股份有限公司的董事會(huì)同意擔(dān)保的決議書(shū)；財(cái)產(chǎn)共有人出據(jù)的同意擔(dān)保承諾書(shū)；4擔(dān)保人的擔(dān)保能力及相關(guān)證明。 第十一條對(duì)客戶填制的制式6、申請(qǐng)（或書(shū)面申請(qǐng)）、提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，指定有關(guān)人員進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。新客戶和增量信貸業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)指派2名或2名以上人員參與調(diào)查。 第四章大額貸款調(diào)查 第十二條信貸客戶部是大額貸款的最初調(diào)查部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查的主要內(nèi)容：（一）對(duì)客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)相符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣，并加蓋印章。 1查驗(yàn)客戶提供的企(事)業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實(shí)、有效，法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否被吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。 2查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)委托人簽章7、是否真實(shí)、有效。 3查驗(yàn)客戶填制的大額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實(shí)。（二）調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。1銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況，查驗(yàn)貸款反映的信貸金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致,是否有不良信用記錄；對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。2調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷(xiāo)售部等主要部門(mén)負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。有條件的地方，應(yīng)查詢個(gè)人信息征信系統(tǒng)。（三）對(duì)企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。18、深入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)責(zé)表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對(duì)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、帳實(shí)”等核對(duì)。2調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)趨勢(shì)等情況。3調(diào)查分析信貸需求的原因。4調(diào)查分析信貸用途的合法性。5查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性，分析商品交易的必要性。6調(diào)查分析還款來(lái)源和還款時(shí)間。第十三條對(duì)自然人大額貸款，應(yīng)調(diào)查分析個(gè)人客戶及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來(lái)源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔(dān)保的，還要對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真9、實(shí)，各項(xiàng)收入來(lái)源是否穩(wěn)定等情況進(jìn)行調(diào)查。第十四條根據(jù)客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果及其他要素，參照客戶統(tǒng)一授信辦法測(cè)算或復(fù)測(cè)客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高綜合授信額度測(cè)算表。第十五條依據(jù)擔(dān)保管理辦法，對(duì)客戶提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析，判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。第十六條調(diào)查分析結(jié)束后，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容如下：（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容：1客戶基本情況及主體資格；2財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益及市場(chǎng)分析；3擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；4本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；5結(jié)論。是否同意此項(xiàng)大額貸款；對(duì)信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初10、步意見(jiàn)。（二）自然人客戶調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：1申請(qǐng)人的基本情況；2申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的用途；3擔(dān)保情況；4收入來(lái)源；5還款來(lái)源；6結(jié)論。對(duì)是否同意辦理此筆大額貸款提出初步意見(jiàn)。第十七條對(duì)大額貸款調(diào)查意見(jiàn)經(jīng)全體信貸人員討論通過(guò)、調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人簽字后，連同上述全部信貸資料報(bào)送信貸管理部門(mén)審查、審查同意后報(bào)送總經(jīng)理、董事長(zhǎng)審查、審批，并辦理登記手續(xù)。大額貸款資料應(yīng)移交信貸檔案管理人員保管。 第五章大額貸款審查 第十八條 大額貸款必須實(shí)行會(huì)審制，由公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)召集各相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人參加的，對(duì)發(fā)放的大額貸款進(jìn)行集中審查。要對(duì)信貸管理部門(mén)移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡(jiǎn)稱信貸資料）進(jìn)行會(huì)審查。審查的主要11、內(nèi)容如下：（一）基本資料審查：所需上報(bào)的資料是否齊全。（二）主體資格審查：1客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；2客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)；3客戶及擔(dān)保人法定代表人、主要部門(mén)負(fù)責(zé)人有無(wú)不良記錄。（三）信貸政策審查：1信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策；2信貸用途、期限、方式、利率或費(fèi)率等是否符合信貸政策。（四）客戶經(jīng)營(yíng)狀況的審查：1客戶資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)合理。客戶負(fù)債占資產(chǎn)總額的比例小于60%，自有資金占總資產(chǎn)的比例必須大于40%；2客戶原材料有來(lái)源，產(chǎn)品有銷(xiāo)路，生產(chǎn)技術(shù)有保障，有可觀利潤(rùn)，經(jīng)濟(jì)效益好；有償還貸款本息的能力。3同12、一客戶單戶企業(yè)所有貸款不得超過(guò)企業(yè)的資產(chǎn)總額。4客戶在發(fā)放貸款的公司轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營(yíng)；（五）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查：1分析、揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，評(píng)價(jià)確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度；2客戶貸款是否超過(guò)客戶資產(chǎn)總額；3在人民銀行信貸征信系統(tǒng)是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在不良信用而被取消貸款資格；4提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。（六）貸款項(xiàng)目效益審查。對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)具有較好的盈利水平。（七）擔(dān)保手續(xù)審查。1擔(dān)保人必須具有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人；2抵押物必須合法足值，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在動(dòng)產(chǎn)抵押物權(quán)益價(jià)值的50%以內(nèi)和不動(dòng)產(chǎn)抵押物權(quán)益價(jià)值的70%以內(nèi)；3質(zhì)押物、證、權(quán)真實(shí)清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。第十九條大額貸款會(huì)審必須堅(jiān)持實(shí)事求是，嚴(yán)肅認(rèn)真的原則，對(duì)通過(guò)會(huì)審發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，必須及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)，如未及時(shí)采取有效措施進(jìn)行處理而致使形成風(fēng)險(xiǎn)造成損失，將按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究和處罰。 第六章 大額貸款發(fā)放及貸后管理 第二十條大額貸款發(fā)放及貸后管理按信貸相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第七章 附 則 第二十一條本制度由董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂。第二十二條 本制度自董事會(huì)審議通過(guò)之日起實(shí)施