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1、銀行客戶統(tǒng)一授信、責(zé)任追究管理制度編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號(hào): 第一章總 則 第一條 為有效促進(jìn)*銀行（以下簡(jiǎn)稱“本行”）審慎經(jīng)營(yíng)，不斷規(guī)范授信行為，切實(shí)加強(qiáng)信貸管理，根據(jù)商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法、商業(yè)銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度指引和商業(yè)銀行授信工作盡職指引等有關(guān)文件規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際，制定本制度。 第二條 本制度所稱授信是指本行在對(duì)法人客戶和自然人客戶經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、擔(dān)保等狀況并結(jié)合各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上核定的、可以在一定時(shí)間內(nèi)使用的信用額度。 授信額度不是計(jì)劃信用額度，也不是分配的信用規(guī)模，而是本行為控2、制客戶風(fēng)險(xiǎn)所實(shí)施的內(nèi)部控制信用額度。對(duì)客戶的授信并不意味本行有義務(wù)向客戶提供此額度的信用支持。第三條 本制度所稱的授信業(yè)務(wù)是指本行對(duì)客戶提供的表內(nèi)外授信的總稱，表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借、回購(gòu)、各項(xiàng)墊款等；表外授信包括貸款承諾、保函、信用證、票據(jù)承兌等。第四條 本行在授信時(shí)，必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨和“擇優(yōu)扶持，區(qū)別對(duì)待，動(dòng)態(tài)調(diào)整，相對(duì)穩(wěn)定”的基本原則，以降低風(fēng)險(xiǎn)為前提，達(dá)到加強(qiáng)信貸管理，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，提高工作效率和服務(wù)水平的目的。第五條 辦理授信業(yè)務(wù)時(shí)要堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、再授信、后用信”，“誰(shuí)受信、誰(shuí)用信”的原則。第六條 本行實(shí)施有條件授信時(shí)應(yīng)遵循“先落實(shí)條件3、，后實(shí)施授信”的原則，授信條件未落實(shí)或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實(shí)施授信。第七章組織管理體系第七條 支行負(fù)責(zé)調(diào)查并提出授信初步意見交由公司金融部、個(gè)人金融部進(jìn)行初審。第八條 公司金融部、個(gè)人金融部負(fù)責(zé)信貸資料的初審后提交授信管理部。第九條 授信管理部負(fù)責(zé)授信資料的復(fù)審后報(bào)總行貸款會(huì)辦小組、總行貸款審查委員會(huì)審核決策。第十條 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)用信放款的審查和授信條件的落實(shí)。第十一條 總行貸款會(huì)辦小組對(duì)授信管理部提交的授信客戶情況進(jìn)行審查評(píng)價(jià)，確定授信額度（單戶授信額度不得超過銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定），并對(duì)本行授信客戶和授信額度提出建議意見。第十二條 總行貸款審查委員會(huì)負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)的授信審核，同時(shí)確定授4、信額度。第十三條 董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)一票否決權(quán)。第十四條 合規(guī)管理部負(fù)責(zé)客戶統(tǒng)一授信合規(guī)情況的監(jiān)督與檢查。第二章 授信分類第十五條 授信包括綜合授信和臨時(shí)授信兩部分，兩者之和為最高綜合授信額度，最高綜合授信額度必須符合銀監(jiān)會(huì)對(duì)單戶貸款不得超過資本金比例的要求，并不得超過最高理論授信額度。 綜合授信，是指根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)和信貸政策，在對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，確定的授信額度。綜合授信為年度統(tǒng)一授信，授信期限一般為一年，在授信額度內(nèi)可以循環(huán)使用。 臨時(shí)授信，是指超過綜合授信額度，因客戶經(jīng)營(yíng)情況、國(guó)家信貸政策和市場(chǎng)的變化，需要臨時(shí)性追加的授信額度。臨時(shí)授信期限一般不超過6個(gè)月，到期后5、相應(yīng)調(diào)減授信額度，不得循環(huán)使用。第三章客戶分類第十六條 客戶分類標(biāo)準(zhǔn)：（一）客戶信用等級(jí)評(píng)定是本行客戶分類和綜合授信管理的基礎(chǔ)工作，必須按本行企業(yè)、自然人信用等級(jí)內(nèi)部評(píng)定管理制度的評(píng)級(jí)程序和指標(biāo)體系認(rèn)真進(jìn)行內(nèi)部信用等級(jí)評(píng)定。（二）客戶分類應(yīng)遵循區(qū)別對(duì)待、動(dòng)態(tài)管理、適時(shí)調(diào)整的原則。（三） 根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策并結(jié)合本行信貸管理實(shí)際，將客戶分為四大類，即優(yōu)良客戶、一般客戶、限制客戶、淘汰客戶。1、優(yōu)良客戶是指信譽(yù)好，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，償債能力強(qiáng)，具有良好發(fā)展前景的客戶。必須同時(shí)具備以下基本條件：（1）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景和經(jīng)營(yíng)狀況良好，有一定生產(chǎn)規(guī)模；（2）環(huán)保達(dá)標(biāo)，環(huán)保評(píng)價(jià)結(jié)果為“綠色6、”或“藍(lán)色”；（3）有較強(qiáng)的管理水平，管理層團(tuán)結(jié)協(xié)作，素質(zhì)良好，法人代表無不良嗜好；（4）企業(yè)客戶年度信用等級(jí)或即時(shí)信用等級(jí)AA級(jí)以上（含AA級(jí)），自然人客戶年度信用等級(jí)或即時(shí)信用等級(jí)“良好”級(jí)以上（含“良好”級(jí)）。（5）資產(chǎn)負(fù)債率低于60%（含60%），經(jīng)營(yíng)盈利；（6）無不良信用記錄，無不良貸款，無應(yīng)收利息。優(yōu)良客戶是本行維護(hù)、拓展的重點(diǎn)。2、一般客戶是指未達(dá)到優(yōu)良客戶條件，但符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)較為正常，發(fā)展前景一般的客戶。必須同時(shí)具備以下條件：（1）符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，經(jīng)營(yíng)基本正常，規(guī)模相對(duì)較小；（2）環(huán)保達(dá)標(biāo)，環(huán)保評(píng)價(jià)結(jié)果為“綠色”或“藍(lán)色”或“黃色”；（3）企業(yè)年度信用等級(jí)或即時(shí)7、信用等級(jí)A級(jí)以上（含A級(jí)），自然人客戶年度信用等級(jí)或即時(shí)信用等級(jí)“一般”級(jí)以上（含“一般”級(jí)）。（4）資產(chǎn)負(fù)債率在70%以下（含70%），經(jīng)營(yíng)盈利；（5）無不良貸款，無應(yīng)收利息。一般客戶在年度授信中消除了不利因素達(dá)到本行授信條件的,可以申請(qǐng)追加授信。3、限制客戶是指經(jīng)營(yíng)一般，行業(yè)、產(chǎn)品易受政策影響，發(fā)展前景不樂觀的客戶。符合以下條件之一，認(rèn)定為控制客戶：（1）經(jīng)營(yíng)狀況一般，有潛在惡化的可能；（2）企業(yè)年度信用等級(jí)或即時(shí)信用等級(jí)BBB級(jí)以下（含BBB級(jí)），自然人客戶年度信用等級(jí)或即時(shí)信用等級(jí)“不良”級(jí)以上（含“不良”級(jí)）。（3）資產(chǎn)負(fù)債率70%以上；（4）行業(yè)不符合環(huán)保要求，短期內(nèi)無力或無能力達(dá)8、標(biāo)，環(huán)保評(píng)價(jià)結(jié)果為“紅色”。除低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，應(yīng)采用逐步減少信用額度的信貸政策。限制客戶的授信以上年末信用余額作為事實(shí)授信余額，年度中不得增加授信。4、淘汰客戶是指符合控制客戶條件，同時(shí)又符合以下條件之一的高風(fēng)險(xiǎn)信貸客戶。（1）國(guó)家產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品政策禁止發(fā)展和明令淘汰的；（2）環(huán)保評(píng)價(jià)結(jié)果為“黑色”；（3）資產(chǎn)負(fù)債率80%以上；（4）經(jīng)營(yíng)虧損或事實(shí)關(guān)停，風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足；（5）惡意逃廢銀行債務(wù)，債務(wù)無法落實(shí)；（6）有不良貸款或應(yīng)收利息。對(duì)淘汰客戶，應(yīng)堅(jiān)持只收不放或收多放少的原則。淘汰客戶的授信以上年末信用余額作為事實(shí)授信余額，年度中不得增加授信。第四章 授信對(duì)象和條件第十七條 授信對(duì)象是指已經(jīng)與本行9、建立了信貸關(guān)系或擬申請(qǐng)建立信貸關(guān)系的自然人和經(jīng)工商行政管理部門（或其他主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人等，主要包括農(nóng)戶、經(jīng)營(yíng)類個(gè)人、工薪類個(gè)人、企業(yè)法人、事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。第十八條客戶申請(qǐng)授信應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：1、是本行認(rèn)定的優(yōu)良客戶（一般客戶在年度中消除了不利因素達(dá)到本行授信條件的,可以申請(qǐng)授信）； 2、在本行社開立基本賬戶、結(jié)算賬戶或一般存款賬戶，自愿接受聯(lián)社的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，及時(shí)如實(shí)提供相關(guān)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)報(bào)表；3、除自然人外，個(gè)體工商戶、企業(yè)法人應(yīng)當(dāng)依法向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)構(gòu)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證；事業(yè)法人依照事業(yè)單位登記管理暫行10、條例的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或備案； 4、按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)持有貸款卡的，必須持有中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)的、經(jīng)年檢有效的貸款卡。第十九條 以下情形的客戶，不得對(duì)其授信：1、法人類客戶不能獨(dú)立核算，自然人不具有完全民事行為能力；2、轉(zhuǎn)移貸款用途；3、信用下降，存量貸款出現(xiàn)逾期或欠息；4、從事國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；5、違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定使用信貸資金，從事股本權(quán)益性投資，以授信資金作為注冊(cè)資本金，注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；6、違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定使用信貸資金，從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；7、列入法人機(jī)構(gòu)黑名單未解除; 8、向銀行提供虛假資料，騙取銀行授信的；9、有其他違反國(guó)家11、法律法規(guī)和政策的行為。第五章授信額度的核定第二十條 核定授信額度的方法是：先計(jì)算客戶最高理論授信額度，綜合考慮客戶的實(shí)際信用需求（流動(dòng)資金貸款的授信額度，要結(jié)合中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法測(cè)算流動(dòng)資金貸款需求量）、辦理有效資產(chǎn)抵押及其他風(fēng)險(xiǎn)因素，確定客戶的基本授信額度，但最高不得超過最高理論授信額度。（一）公司客戶最高理論授信額度的測(cè)算： 最高理論授信額度=（調(diào)整后的所有者權(quán)益行業(yè)指標(biāo)值-調(diào)整后的負(fù)債）信用指標(biāo)值擔(dān)保指標(biāo)值行業(yè)指標(biāo)值按以下標(biāo)準(zhǔn)確定：1、農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的行業(yè)指標(biāo)值為1；2、制造業(yè)、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、建筑業(yè)、交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)的行業(yè)指標(biāo)值12、為1.5；3、其他行業(yè)指標(biāo)值為2.33。信用指標(biāo)值按以下標(biāo)準(zhǔn)確定：1、AAA級(jí)客戶的指標(biāo)值為1；2、AA級(jí)客戶的指標(biāo)值為0.9；3、A級(jí)客戶的指標(biāo)值為0.8。擔(dān)保指標(biāo)值按以下標(biāo)準(zhǔn)確定：1、信用的指標(biāo)值為0.7；2、保證的指標(biāo)值為0.8；3、抵押的指標(biāo)值為1；4、質(zhì)押的指標(biāo)值為1.2。（二）個(gè)人客戶最高理論授信額度的測(cè)算：對(duì)個(gè)人客戶授信時(shí)，要結(jié)合客戶第一還款來源和第二還款來源核定最高理論授信額度。信用貸款方式的，可掌握在當(dāng)?shù)厝司a(chǎn)總值或個(gè)人年收入或家庭年收入的1-2倍以內(nèi)；保證擔(dān)保貸款方式的，可掌握在借款人和保證人累計(jì)個(gè)人年收入或其家庭年收入的1-2倍以內(nèi)；抵押、質(zhì)押擔(dān)保貸款方式的，可按照本行13、規(guī)定的抵質(zhì)押率，綜合考慮抵押物種類、所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、變現(xiàn)能力等因素合理確定最高理論授信額度。（三）對(duì)集團(tuán)公司客戶的授信，只對(duì)集團(tuán)公司內(nèi)各個(gè)法人（經(jīng)營(yíng)主體）予以授信，各授信額度之和等于對(duì)該集團(tuán)公司客戶的最高綜合授信額度，但與集團(tuán)公司客戶不發(fā)生實(shí)際信用關(guān)系。 第六章 授信規(guī)則第二十一條 綜合授信的規(guī)則要求：1、綜合授信額度為可循環(huán)使用的授信額度，該額度項(xiàng)下授信業(yè)務(wù)在授信額度有效期內(nèi)和用信余額不超過授信總額的前提下，履行用信審批程序后可循環(huán)使用。2、綜合授信額度可以按“產(chǎn)品組”或“擔(dān)保方式”進(jìn)行分配，也可以不分配。如果分配，必須窮盡，即分配的額度合計(jì)必須等于授信總額。3、單一14、客戶只存在一個(gè)有效的綜合授信額度。新的綜合授信額度審批通過后，自動(dòng)替換原來的綜合授信額度，原來綜合授信額度項(xiàng)下業(yè)務(wù)自動(dòng)歸并到新的額度項(xiàng)下。但存量業(yè)務(wù)占用金額超過新的授信額度時(shí)，不允許發(fā)生新業(yè)務(wù)，直至存量業(yè)務(wù)占用金額小于授信額度金額。4、公司或個(gè)人綜合授信，授信時(shí)先前存在有效臨時(shí)授信的，按管理需要選擇是否歸并有效的臨時(shí)授信。第二十二條 臨時(shí)授信的規(guī)則要求：1、綜合授信不是臨時(shí)授信存在的前提條件，臨時(shí)授信允許單獨(dú)存在，并且允許多個(gè)臨時(shí)授信同時(shí)存在。2、臨時(shí)授信額度需要指定業(yè)務(wù)品種且不可循環(huán)，存量貸款還清后原有臨時(shí)授信額度不可續(xù)用。第二十三條 一筆用信業(yè)務(wù)，不能同時(shí)占用綜合授信額度與臨時(shí)授信額度，也15、不能同時(shí)占用多個(gè)臨時(shí)授信額度。用信申請(qǐng)日必須在額度有效期內(nèi)，但用信申請(qǐng)的到期日可以超過額度的到期日。第八章 授信管理第二十四條 授信管理堅(jiān)持注重調(diào)查、嚴(yán)格把關(guān)、動(dòng)態(tài)監(jiān)控的要求。（一）對(duì)客戶授信之前，調(diào)查人員必須對(duì)其進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，實(shí)地查看、驗(yàn)證客戶原始資料，如實(shí)反映客戶的經(jīng)營(yíng)情況，提示客戶存在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶的鑒定、分類、授信工作做到認(rèn)真仔細(xì)、嚴(yán)格把關(guān)，合理確定授信額度。（二）對(duì)客戶的授信實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)了解和分析客戶的經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)掌握有關(guān)信息，如發(fā)現(xiàn)客戶有下列情形之一的，應(yīng)凍結(jié)授信額度，情況嚴(yán)重的，可終止授信： 1、借款人發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)困難；2、借款人涉及重大訴訟的；3、借款人的財(cái)務(wù)16、情況發(fā)生不利變化的；4、借款人產(chǎn)權(quán)關(guān)系和經(jīng)營(yíng)體制發(fā)生重大不利變化；5、借款人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)和資金的；6、出現(xiàn)貸款逾期、欠息等違約事項(xiàng)；7、擔(dān)保人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而影響借款人償債能力的；8、其他重大風(fēng)險(xiǎn)。第二十五條 上條所列情形消失的，經(jīng)審批后可予解凍已凍結(jié)的授信額度，但已終止的額度不可續(xù)用，必須重新申請(qǐng)授信。第二十六條 建立定期報(bào)告和分析制度。授信管理部對(duì)客戶（含集團(tuán)客戶）授信額度的執(zhí)行情況按月編制報(bào)表，進(jìn)行集中控制和監(jiān)測(cè)分析；對(duì)轄內(nèi)信用余額1000萬(wàn)元以上客戶的新增授信情況上報(bào)總行貸款會(huì)辦小組和總行行長(zhǎng)備案。第二十七條 審批授信部門（公司金融部、個(gè)人金融部、授信管理部）和執(zhí)行授信部門（風(fēng)險(xiǎn)管理部）要分清職17、責(zé)，協(xié)調(diào)運(yùn)作。審批授信部門批準(zhǔn)確定授信額度后，各種具體授信形式的發(fā)放應(yīng)由執(zhí)行授信部門在授予的權(quán)限范圍內(nèi)按規(guī)定進(jìn)行逐筆審批辦理。執(zhí)行授信部門及其有權(quán)信貸人員，負(fù)責(zé)授信形式發(fā)放的業(yè)務(wù)操作和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范及處置。第二十八條 授信業(yè)務(wù)實(shí)行主辦行制度，同一客戶不得在本行轄內(nèi)的兩家或兩家以上分支機(jī)構(gòu)取得授信。主辦行的確定以客戶住所地或注冊(cè)地行政區(qū)域、基本（結(jié)算）賬戶開戶情況、客戶意愿等為依據(jù)，由分支機(jī)構(gòu)自行協(xié)商確定，也可由總部協(xié)調(diào)劃分。因歷史的原因，非主辦行原已發(fā)放的貸款應(yīng)逐步壓縮或歸入主辦行的授信額度。 第二十九條 本行加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序，各支行和授信管理部要建立授信客戶檔案，實(shí)行18、一戶一檔管理。 第三十條 本行董事會(huì)重視和加強(qiáng)對(duì)統(tǒng)一授信的管理，嚴(yán)格監(jiān)督客戶最高授信額度的制定和執(zhí)行情況。 第七章 責(zé)任追究第三十一條 對(duì)具有以下情節(jié)的信貸工作人員，視情節(jié)輕重，對(duì)相關(guān)當(dāng)事人予以經(jīng)濟(jì)和行政處罰，觸犯法律的移交司法部門追究法律責(zé)任。 （一）與客戶串通，對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行修飾，進(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或出現(xiàn)重大疏漏的；（二）未對(duì)客戶資料進(jìn)行認(rèn)真和全面核實(shí)的；（三）授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟模唬ㄋ模┪窗匆?guī)定時(shí)間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進(jìn)行授信后檢查的；（五）授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時(shí)，未及時(shí)實(shí)地調(diào)查的；未根據(jù)情況及時(shí)采取必要保全措施的；（六）故意隱瞞真實(shí)情況的；（七）其他。第八章 附則第三十二條 本制度自公布之日起實(shí)施。