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1、融資性公司擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: 擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度第一章總則第一條 為了規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展,維護(hù)本公司優(yōu)良信譽和資產(chǎn)安全,提高資產(chǎn)使用效率,確保公司持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展,根據(jù)中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則、中小企業(yè)擔(dān)保管理試行辦法、融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法和本公司章程,制定本制度（以下簡稱“管理制度）。第二條 本公司各類擔(dān)保業(yè)務(wù)必須符合國家法律、法規(guī)，遵循安全性、效益性、流動性的原則。第三條本公司與客戶發(fā)生的擔(dān)保業(yè)務(wù)活動應(yīng)當(dāng)遵守平等、自愿、公平和誠實信用的原則。第2、四條本公司所開展的擔(dān)保業(yè)務(wù)必須依照本制度。第二章 業(yè)務(wù)種類、受理及調(diào)查第五條 管理制度所指擔(dān)保業(yè)務(wù)，包括融資擔(dān)保、合同履約擔(dān)保、財產(chǎn)保全擔(dān)保。第六條融資擔(dān)保是指為達(dá)到某種投資或消費目的，在融資申請人資金不足的情況下，通過擔(dān)保提升融資申請人的信用，達(dá)到融資的目的，分為公司融資擔(dān)保和個人融資擔(dān)保。擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品包括：流動資金貸款擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保、開具承兌匯票擔(dān)保、保付代理擔(dān)保、固定資產(chǎn)投資貸款擔(dān)保、房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔(dān)保、設(shè)備租賃融資擔(dān)保、出口退稅質(zhì)押貸款擔(dān)保、房屋按揭/加按/轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保、汽車消費貸款擔(dān)保、貸記信用卡透支額度擔(dān)保、個人創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保、投資經(jīng)營貸款擔(dān)保等。第七條合同履約擔(dān)保是指保證合同3、各方守信履約，按合同約定的義務(wù)正確執(zhí)行和遵守以保證合同完成的擔(dān)保行為。擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品包括：工程招投標(biāo)履約擔(dān)保、工程合同履約擔(dān)保、技術(shù)轉(zhuǎn)讓合同履約擔(dān)保、產(chǎn)品質(zhì)量擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保、機動車交易擔(dān)保、企業(yè)產(chǎn)權(quán)過戶交易擔(dān)保、保付代理業(yè)務(wù)等。第八條財產(chǎn)保全擔(dān)保是指申請人在向法院申請進(jìn)行財產(chǎn)保全時，向法院提供的對因財產(chǎn)保全不當(dāng)給被申請人所造成的損失進(jìn)行賠償?shù)膿?dān)保。產(chǎn)品包括：訴前財產(chǎn)保全、訴訟財產(chǎn)保全、執(zhí)行擔(dān)保。第九條 本公司業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所開展的各項業(yè)務(wù)的受理及調(diào)查，參照相關(guān)業(yè)務(wù)的操作細(xì)則執(zhí)行。各項業(yè)務(wù)的操作細(xì)則另行制定。第三章 擔(dān)保項目的評審第十條 擔(dān)保項目實行初審、復(fù)審、評審和終審四級審核制度。各級審批人4、員必須在擔(dān)保項目審批表中簽署明確意見，如未簽署明確意見而又在擔(dān)保項目審批表中簽名的，一律視同為同意。第十一條 擔(dān)保項目初審由各業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。其內(nèi)容包括企業(yè)調(diào)查、項目基本風(fēng)險度評估、確定收費標(biāo)準(zhǔn)、撰寫企業(yè)調(diào)查報告、提出初審意見等，具體內(nèi)容與方法詳見操作細(xì)則中的盡職調(diào)查。第十二條 擔(dān)保項目的風(fēng)險控制部復(fù)審是指審查員和法律復(fù)審員對項目資料的完整性、數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、反擔(dān)保措施的可靠性、還款計劃的穩(wěn)定性、調(diào)查結(jié)論的合理性進(jìn)行審核，并給出相應(yīng)的復(fù)審意見，并由風(fēng)險控制部經(jīng)理出具明確審查意見；第十三條經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意擔(dān)保的項目，項目經(jīng)理應(yīng)將初審后的項目相關(guān)資料送交給風(fēng)險控制部進(jìn)行復(fù)審。第十四條風(fēng)險控制部綜合管理員5、按照項目要件清單對報送項目的資料逐項加以核對，如資料不齊，退回業(yè)務(wù)部補充資料。第十五條風(fēng)險控制部復(fù)審主要包括以下內(nèi)容：（一）對企業(yè)所有相關(guān)資料的真實性、合法性與完備性進(jìn)行審核；（二）對企業(yè)的償債能力及最近二年的信用狀況進(jìn)行審核；（三）對企業(yè)的風(fēng)險度測評結(jié)果進(jìn)行審核；（四）對反擔(dān)保措施的合法性與可靠性進(jìn)行審核；（五）對企業(yè)的項目、行業(yè)、品牌、信譽等產(chǎn)生的無形資產(chǎn)評價審核；（六）對企業(yè)的經(jīng)營管理能力、獲利能力、履約能力和發(fā)展?jié)摿M(jìn)行分析和審核；（七）對擔(dān)保項目的風(fēng)險防范與監(jiān)督檢查提出具體意見；（八）對是否同意擔(dān)保、擔(dān)保金額、擔(dān)保期限出具審核意見。第十六條 風(fēng)險控制部擔(dān)保項目復(fù)審由部門經(jīng)理指定項目審6、核人員進(jìn)行，項目審核人員在項目審核報告書上出具審核意見，一般應(yīng)在兩個工作日內(nèi)完成。第十七條 風(fēng)險控制部經(jīng)理收到審核人員完成的項目審核報告書后，應(yīng)在擔(dān)保項目審批表上出具復(fù)審意見。第十八條 風(fēng)險控制部同意擔(dān)保的項目或業(yè)務(wù)部要求復(fù)議的項目交由項目評審委員會評審決定。項目評審委員會的主要成員包括一名主任、稽核專員（或財務(wù)部經(jīng)理）、業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險控制部審核員、風(fēng)險控制部經(jīng)理。其他成員由公司任命。項目評審委員會主任由公司總經(jīng)理或分管風(fēng)險控制的業(yè)務(wù)總監(jiān)（或總經(jīng)理助理）出任。風(fēng)險控制部為項目評審委員會的日常工作機構(gòu)。第十九條 擔(dān)保項目評審由公司設(shè)立的項目評審委員會（以下簡稱“評審會”）負(fù)責(zé)。項目評審委員會下7、設(shè)秘書處，秘書處屬風(fēng)險控制部管轄。第二十條 風(fēng)險控制部經(jīng)理同意擔(dān)保的項目，由風(fēng)險控制部審核員負(fù)責(zé)將項目擔(dān)保項目審批表、擔(dān)保項目受理表、企業(yè)基本情況表、企業(yè)上年度審計報告、近期財務(wù)報表、項目調(diào)查評價報告書、項目審核報告書和基本風(fēng)險度評估資料等項目評審資料，按照評審委員會的人數(shù)每人一份，至遲于召開會議的前兩天提交給評審會秘書處。由評審會秘書處對上評審會項目的資料完整性、程序齊備性及簽名齊全性等進(jìn)行預(yù)審并填制項目資料預(yù)審報告書。經(jīng)預(yù)審合格的項目資料由評審會秘書處專人至遲于召開會議的前一天提交給各評委。第二十一條 評委閱讀項目資料后，在評審會上發(fā)表意見，并最終投票表決對評審項目的評審意見。擔(dān)保項目評審8、會議由評審委員會秘書處安排專人負(fù)責(zé)會議記錄，會后根據(jù)評審意見整理成評委綜述，對通過的項目形成會議決議，交由評審會主任簽字后報總經(jīng)理審批。總經(jīng)理有一票否決權(quán)。第二十二條 經(jīng)評審?fù)鈸?dān)保的項目，由業(yè)務(wù)部辦理相關(guān)的擔(dān)保手續(xù)。第二十三條公司對外的重大擔(dān)保業(yè)務(wù)、投資項目或擔(dān)保業(yè)務(wù)評審會認(rèn)為需慎重處理的擔(dān)保業(yè)務(wù)，報公司終審委員會評審，并做出最終決定。終審委員會由公司執(zhí)行董事設(shè)立的擔(dān)保項目終審委員會（以下簡稱“終審會”）負(fù)責(zé)。項目終審委員會下設(shè)秘書處，秘書處屬風(fēng)險控制部管轄。具體評審細(xì)則見國保時代擔(dān)保有限公司終審委員會工作條例。第二十四條對在上述四級評審中被否決的項目,項目經(jīng)理應(yīng)及時發(fā)送致客戶函通知客戶。第9、四章 風(fēng)險控制手段和反擔(dān)保措施第二十五條 辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)根據(jù)被擔(dān)保人的信用狀況和具體情況,以最大限度降低風(fēng)險為原則，切實把握好被擔(dān)保人的“核心資產(chǎn)”，確定嚴(yán)密的風(fēng)險控制手段或反擔(dān)保措施并在業(yè)務(wù)辦理全過程不折不扣地實施。第二十六條 凡本公司擔(dān)保的企事業(yè)單位(經(jīng)執(zhí)行董事研究同意的特殊客戶除外)，其法定代表人和實際控制人必須向本公司提供個人無限責(zé)任反擔(dān)保并同時提供其個人主要財產(chǎn)清單、配偶同意意見書等資料，反擔(dān)保合同須經(jīng)公證或律師見證。第二十七條反擔(dān)保措施的形式有保證、抵押、質(zhì)押和典當(dāng)。保證是指保證人和本公司約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保形式。抵押是指抵押人在不轉(zhuǎn)移10、對特定財產(chǎn)占有的情況下，以該財產(chǎn)作為本公司或有債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，本公司依照有關(guān)法律以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保形式。質(zhì)押是指出質(zhì)人將動產(chǎn)或權(quán)利憑證移交本公司占有或依法登記，作為本公司或有債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，本公司依照有關(guān)法律以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保形式。本制度所稱典當(dāng)是指被擔(dān)保人將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利或房地產(chǎn)作為反擔(dān)保財產(chǎn)，直接將產(chǎn)權(quán)過戶到本公司或指定人名下并約定當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，本公司可直接擁有該項財產(chǎn)的擔(dān)保形式。第二十八條反擔(dān)保合同生效日期一般不得遲于借款合同生效日期，特殊情況下（如借款合同履行期間變更擔(dān)11、保條件時）擔(dān)保合同生效日期遲于借款合同生效日期的，應(yīng)要求擔(dān)保人書面確認(rèn)。第五章 擔(dān)保費用第二十九條 收費原則本公司提供的融資擔(dān)保為商業(yè)服務(wù)，按如下原則收取擔(dān)保費用：（一） 以擔(dān)保金額為基數(shù)按年擔(dān)保費率計收；擔(dān)保費=擔(dān)保金額擔(dān)保期限（年）擔(dān)保費率 擔(dān)保費率=基本費率風(fēng)險系數(shù)其中：基本費率設(shè)定為2%風(fēng)險系數(shù)依照風(fēng)險度評估值確定，具體見下表：風(fēng)險度與風(fēng)險系數(shù)對照表風(fēng)險度評估值0.30.40.50.60.6以上風(fēng)險系數(shù)1.01.41.61.82.0 （二） 擔(dān)保期限不足半年的，按半年計收；超過半年且不足一年的，按一年計收。（三）擔(dān)保費一次性收取。（四）逾期項目擔(dān)保費收取直到還款之日為止。第三十條 收費12、標(biāo)準(zhǔn)一、公司類擔(dān)保項目收費以同期同檔次銀行貸款利率的50%為基準(zhǔn)，風(fēng)險系數(shù)視申請企業(yè)所屬行業(yè)和項目風(fēng)險大小而確定。公司有關(guān)風(fēng)險測評人員按照下列分類對擔(dān)保申請人進(jìn)行信用評級、風(fēng)險度評估，確定收費標(biāo)準(zhǔn)并收取費用：（一）工業(yè)、運輸類企業(yè)； （二）商貿(mào)、服務(wù)類企業(yè)；（三）房地產(chǎn)、建安類企業(yè)；（四）進(jìn)出口類企業(yè)；（五）其它類型企業(yè)。二、個人類擔(dān)保項目收費以同期銀行貸款利率的50%為基準(zhǔn)，視融資品種的風(fēng)險大小而適當(dāng)浮動。公司有關(guān)風(fēng)險測評人員按照下列分類對擔(dān)保申請人進(jìn)行信用評級、風(fēng)險度評估，確定收費標(biāo)準(zhǔn)并收取費用：（一）轉(zhuǎn)按、加按融資擔(dān)保業(yè)務(wù)；（二）住房消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)；（三）汽車消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)；（四）其13、他消費貸款。三、已單獨制定業(yè)務(wù)操作流程，并被本公司確認(rèn)為成熟業(yè)務(wù)品種的擔(dān)保業(yè)務(wù)，收費標(biāo)準(zhǔn)按其業(yè)務(wù)流程規(guī)定辦理；集團下屬各地?fù)?dān)保公司必須根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況制定收費標(biāo)準(zhǔn)的實施細(xì)則頒布執(zhí)行；合同履約擔(dān)保類、財產(chǎn)保全擔(dān)保類的收費標(biāo)準(zhǔn)比照公司類執(zhí)行。四、每筆業(yè)務(wù)具體收費標(biāo)準(zhǔn)由該業(yè)務(wù)有權(quán)審批人決定，一經(jīng)決定，其他人無權(quán)更改。但公司執(zhí)行董事有最終決定權(quán)。第三十一條 提前還貸退費標(biāo)準(zhǔn)對于尚未到期的擔(dān)保貸款客戶愿意提前還款終止擔(dān)保協(xié)議的，本公司鼓勵客戶提前還款，并根據(jù)其提前還款的時間退還部分保費。具體規(guī)定如下：（一）客戶先向貸款銀行申請?zhí)崆斑€貸，銀行同意后，辦理提前還貸；（二）由客戶憑銀行出具的提前還貸證明和解14、除擔(dān)保責(zé)任證明，到本公司辦理退還保費事宜；（三）本公司根據(jù)客戶提前還貸的時間，確定擔(dān)保的期限，并根據(jù)擔(dān)保期限確定退還保費的比例；（四）由于擔(dān)保服務(wù)的主要成本在提供擔(dān)保的初期已經(jīng)發(fā)生，對提前還貸的客戶，本公司退還保費的比例按如下方式確定：1、提前半年（6個月）及以上時間還貸的，退還保費的20%；2、還貸提前6個月以下的，在前條的基礎(chǔ)上每遲還貸一個月，退還保費的比例減少3%，即根據(jù)客戶提前還貸時間的不同，退還保費的比例分別為17%、14%、11%、8%、5%；3、在貸款到期日前的最后一個月還款的，不退還保費。第六章 擔(dān)保手續(xù)的辦理第三十二條在擔(dān)保項目逐級評審并按審批權(quán)限正式批準(zhǔn)后，由業(yè)務(wù)部主辦項目15、經(jīng)理通知申請擔(dān)保的企業(yè)辦理擔(dān)保手續(xù)。第三十三條辦理擔(dān)保手續(xù)包括如下內(nèi)容：（一）與申請擔(dān)保企業(yè)簽訂委托擔(dān)保協(xié)議書、經(jīng)濟信息咨詢服務(wù)協(xié)議書、擔(dān)保協(xié)議書，并根據(jù)項目評審會決議或執(zhí)行董事授權(quán)，最終確認(rèn)擔(dān)保費率、擔(dān)保金額、和擔(dān)保期限等；（二）逐項落實項目評審意見；（三）向融資銀行出具擔(dān)保承諾函；（四）客戶按規(guī)定繳納擔(dān)保費后，由業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理與風(fēng)險控制部監(jiān)管人員同客戶辦理相關(guān)的反擔(dān)保手續(xù)，具體內(nèi)容包括：1、根據(jù)項目審批意見，簽訂抵押協(xié)議書、反擔(dān)保保證書、權(quán)利質(zhì)押協(xié)議書等有關(guān)法律文件，辦理抵（質(zhì)）押手續(xù)；2、審核并查驗各種憑證的原件及法律性文件；3、法人代表和提供個人無限責(zé)任反擔(dān)保的所有人均須辦理律師見證或16、公證手續(xù)，境外人士提供個人無限責(zé)任反擔(dān)保一律要求辦理公證手續(xù)。（五）在上述條款逐項落實后，即同貸款銀行簽訂保證合同。保證合同簽訂前，需填制保證合同申請表。保證合同申請表須經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險控制部經(jīng)理、財務(wù)部經(jīng)理、總經(jīng)理和執(zhí)行董事簽字同意后，方可與銀行正式簽訂保證合同；如果在簽訂保證合同前未能辦理完成抵（質(zhì)）押手續(xù)，應(yīng)在執(zhí)行董事決議或保證合同中注明“見我司同意放款通知書后，銀行才能辦理放款手續(xù)，否則由此引起的一切后果，我公司將不承擔(dān)任何責(zé)任字樣”。（六）風(fēng)險控制部的審核人員和風(fēng)險控制部的經(jīng)理在簽訂保證合同或其他保證文件前，必須填報保證合同條件落實情況表，逐項落實項目評審委員會決議的條件。保證合同17、條件落實情況表在各擔(dān)保公司申請簽署保證合同或其他保證文件時，作為必審材料一并上報審批，并與保證文件同時歸檔保存?zhèn)洳椤＃ㄆ撸﹨f(xié)調(diào)融資銀行關(guān)系，爭取貸款盡快到位。第三十四條簽訂保證合同后的擔(dān)保項目資料，業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理及時整理后，一般應(yīng)在5個工作日內(nèi)移交風(fēng)險控制部，由風(fēng)險控制部綜合管理員負(fù)責(zé)項目資料的日常管理。第七章 擔(dān)保項目保后監(jiān)管第一節(jié) 保后監(jiān)管總則第三十五條保后監(jiān)管是指本公司對擔(dān)保項目的履約意愿和履約能力的現(xiàn)狀及變化趨勢，包括資信狀況、資金流向、經(jīng)營管理、產(chǎn)銷情況、項目進(jìn)度、競爭能力、財務(wù)記錄、履行合同、改組改制等影響擔(dān)保風(fēng)險的因素進(jìn)行跟蹤、調(diào)查、監(jiān)控和分析，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題采取積極補救措施18、的工作過程。第三十六條風(fēng)險控制部是本公司保后檢查工作的主管部門，負(fù)責(zé)該工作的管理、監(jiān)督、檢查、指導(dǎo)和考核。 第三十七條保后監(jiān)管的方式包括業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理和風(fēng)險控制部保后監(jiān)管人員對擔(dān)保項目的常規(guī)檢查和專項檢查。 第二節(jié) 保后監(jiān)管的常規(guī)檢查 第三十八條常規(guī)檢查是對擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后全過程的日常檢查。第三十九條常規(guī)檢查的工作程序、檢查內(nèi)容、檢查頻率的相關(guān)規(guī)定詳見本公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作細(xì)則并參照執(zhí)行：第四十條 建立項目經(jīng)理責(zé)任移交制度。各業(yè)務(wù)部原項目經(jīng)理在工作崗位變動時須在業(yè)務(wù)部經(jīng)理監(jiān)交下，同接手項目經(jīng)理對其負(fù)責(zé)的擔(dān)保項目進(jìn)行風(fēng)險狀況鑒定，形成書面交接材料，由原項目經(jīng)理、接手項目經(jīng)理和部門經(jīng)理簽字存檔。辦妥項目19、交接手續(xù)后，接管項目經(jīng)理即對該項目負(fù)責(zé)，不得推諉責(zé)任。 第三節(jié)保后監(jiān)管的專項檢查第四十一條專項檢查是指在常規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)擔(dān)保項目出現(xiàn)較大風(fēng)險隱患，應(yīng)從發(fā)現(xiàn)之日起對客戶做連續(xù)跟蹤監(jiān)管調(diào)查。第四十二條專項檢查應(yīng)由業(yè)務(wù)部經(jīng)理、項目經(jīng)理會同風(fēng)險控制部監(jiān)管人員深入企業(yè)生產(chǎn)或經(jīng)營現(xiàn)場，檢查其總帳、分戶帳或者重要原始憑證，重要生產(chǎn)經(jīng)營合同原件，產(chǎn)品庫存、市場銷售情況，應(yīng)收帳款帳齡，反擔(dān)保物狀況等。檢查完畢應(yīng)由各業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理書面報告風(fēng)險控制部和總經(jīng)理。業(yè)務(wù)部須將專項檢查報告抄送公司風(fēng)險控制部。 第四節(jié)風(fēng)險控制部監(jiān)管人員第四十三條風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)對所有擔(dān)保項目保后監(jiān)管工作的督促、檢查和匯總分析，并負(fù)責(zé)所有擔(dān)保項目20、資料的保管。風(fēng)險控制部應(yīng)配備專職保后監(jiān)管人員。監(jiān)管人應(yīng)全面了解項目的基本情況，制定督促檢查計劃。第四十四條在業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理常規(guī)檢查中，風(fēng)險控制部監(jiān)管人員在時間允許的情況下應(yīng)參與現(xiàn)場走訪以增強監(jiān)管力度，檢查客戶帳帳、帳實是否相符，反擔(dān)保措施及評審會決議是否逐一落實。風(fēng)險控制部對擔(dān)保項目的實地保后監(jiān)管的抽查應(yīng)不低于在保擔(dān)保業(yè)務(wù)的30%，另對擔(dān)保金額超過500萬元的項目全部應(yīng)參加保后監(jiān)管的實地調(diào)查。第四十五條風(fēng)險控制部監(jiān)管人應(yīng)對業(yè)務(wù)部反饋的資料和報告認(rèn)真做出定性和定量分析，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，會同項目經(jīng)理取得第一手資料并調(diào)查落實，提出整改措施上報風(fēng)險控制部經(jīng)理和總經(jīng)理，抄送公司風(fēng)險控制部。第八章 風(fēng)險分類21、和管理第一節(jié)擔(dān)保項目風(fēng)險分類評級第四十六條 本公司參照金融系統(tǒng)的分類方法，采用以風(fēng)險為基礎(chǔ)的五級分類法，把擔(dān)保項目的質(zhì)量分為：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，后三類合稱為不良擔(dān)保。第四十七條 擔(dān)保項目五級分類的定義分別為：正常：被擔(dān)保人能夠履行合同，沒有充分的理由懷疑貸款本息不能按時足額償還；關(guān)注：盡管被擔(dān)保人有能力償還貸款本息，但存在一些其他影響還款的不利因素，如果這些因素繼續(xù)存在，可能對被擔(dān)保人的還款能力產(chǎn)生影響，應(yīng)當(dāng)引起注意；次級：被擔(dān)保人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行反擔(dān)保物也可能造成一定損失；可疑：被擔(dān)保人無法足額償還貸款本息，貸款銀行多次22、催收也無濟于事，可能要出現(xiàn)代償。經(jīng)預(yù)測即使執(zhí)行反擔(dān)保物也會造成較大損失；損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍無法收回或只能收回極少部分。第四十七條 具體影響擔(dān)保項目質(zhì)量分類的主要因素包括：（一）被擔(dān)保人的還款能力，主要收入來源；（二）借款本息的還款記錄，過去是否欠債，欠債后還本付息情況；（三）被擔(dān)保人的還款意愿；（四）是否有足值的反擔(dān)保（抵質(zhì)押）物；（五）貸款償還的法律責(zé)任；（六）各業(yè)務(wù)部內(nèi)部的擔(dān)保管理水平，如：違反有關(guān)法律、法規(guī)和內(nèi)部操作規(guī)程進(jìn)行擔(dān)保、未按本公司規(guī)定流程各環(huán)節(jié)進(jìn)行操作、缺乏有效的保后監(jiān)督、對抵（質(zhì)）押、反擔(dān)保信用缺乏有效控制、法律文件缺乏完整性或合法性等23、。第四十八條 擔(dān)保分類的組織管理與實施：（一）各擔(dān)保業(yè)務(wù)主辦項目經(jīng)理為負(fù)責(zé)定級的第一責(zé)任人，風(fēng)險控制部監(jiān)管人員為審核人，公司稽核專員稽核員為檢查人；（二）對擔(dān)保項目進(jìn)行五級分類的管理是一個連續(xù)的、動態(tài)的過程；任何時候如果發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險隱患或發(fā)生異常情況，各擔(dān)保業(yè)務(wù)主辦項目經(jīng)理應(yīng)及時對相應(yīng)的擔(dān)保項目的類別進(jìn)行調(diào)整，并如實向所在業(yè)務(wù)部經(jīng)理、總經(jīng)理、風(fēng)險控制部經(jīng)理、總經(jīng)理、執(zhí)行董事及公司稽核專員報告，采取必要的監(jiān)控措施；（三）擔(dān)保業(yè)務(wù)主辦項目經(jīng)理和風(fēng)險控制部監(jiān)管人員應(yīng)根據(jù)擔(dān)保項目保后監(jiān)管常規(guī)的要求每三個月對企業(yè)進(jìn)行一次跟蹤回訪，根據(jù)要求做好擔(dān)保項目保后檢查報告，并在擔(dān)保項目保后檢查報告中明確相應(yīng)的分類級24、別，交擔(dān)保部經(jīng)理、風(fēng)險控制部進(jìn)行認(rèn)定，實行一季一定、逢季調(diào)整的分類體制。經(jīng)風(fēng)險控制部認(rèn)定的分類結(jié)果應(yīng)通報公司總經(jīng)理、執(zhí)行董事及公司稽核專員；（四）如果經(jīng)過認(rèn)定的擔(dān)保業(yè)務(wù)被分類為關(guān)注級或以上，應(yīng)由業(yè)務(wù)部主辦項目經(jīng)理、業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險控制部監(jiān)管人員、風(fēng)險控制部經(jīng)理、公司稽核專員派人按照保后專項檢查的要求組成專項檢查小組，從發(fā)現(xiàn)問題之日起對客戶進(jìn)行連續(xù)性跟蹤檢查，并針對對所發(fā)現(xiàn)問題制定出相應(yīng)的，切實可行的操作方案報公司決策層批準(zhǔn)后執(zhí)行。對于關(guān)注類項目，至少每月進(jìn)行一次跟蹤檢查；對于次級類項目，至少兩星期進(jìn)行一次跟蹤檢查；對于可疑類和損失類，則實行適時監(jiān)控的方法；所有的跟蹤檢查均應(yīng)形成跟蹤檢查報告并通25、報總經(jīng)理、執(zhí)行董事及公司稽核專員、風(fēng)險控制部；（五）公司稽核專員應(yīng)每季度對所有在保項目的分類進(jìn)行一次定級，并形成意見反饋給各業(yè)務(wù)部經(jīng)理、總經(jīng)理、執(zhí)行董事及公司相關(guān)部門；（六）各業(yè)務(wù)部如對公司稽核專員的認(rèn)定結(jié)果如有疑異，可提交評審委員會進(jìn)行審定，并以評審委員會的審定結(jié)果為最終結(jié)果。第二節(jié)專項準(zhǔn)備金的計提標(biāo)準(zhǔn)第四十九條 根據(jù)擔(dān)保分類的結(jié)果，提取擔(dān)保業(yè)務(wù)的專項準(zhǔn)備金，計提標(biāo)準(zhǔn)分別為：正常類提0.5%、關(guān)注類提2%、次級類提50%、可疑類提100%、損失類提100%。第五十條 擔(dān)保業(yè)務(wù)的專項準(zhǔn)備金的計提辦法和管理辦法：（一）每季度由各業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制部將其認(rèn)定的所有在保項目的五級分類結(jié)果上報公司稽核專26、員，并由公司稽核專員進(jìn)行五級分類的最后認(rèn)定報公司執(zhí)行董事審定后通知財務(wù)部按分類級別分項計提專項準(zhǔn)備金；（二）專項準(zhǔn)備金的計提是以每項擔(dān)保余額為基數(shù)乘以提取比率；（三）當(dāng)再次評級發(fā)現(xiàn)擔(dān)保項目級別變化時，計提的專項準(zhǔn)備金應(yīng)按相應(yīng)的分類等級進(jìn)行準(zhǔn)備金的調(diào)整。如果貸款還清，解除擔(dān)保責(zé)任，計提的專項準(zhǔn)備金也應(yīng)及時返還。第五十一條專項準(zhǔn)備金計提和管理的具體辦法由財務(wù)部另行制訂。第三節(jié)擔(dān)保追償辦法第五十二條 本公司作為擔(dān)保人，在主債務(wù)人不能履行債務(wù)時，應(yīng)依約定或法律規(guī)定承擔(dān)代償責(zé)任，替主債務(wù)人向債權(quán)人在擔(dān)保責(zé)任范圍內(nèi)清償債務(wù)；在向債權(quán)人清償后即取得代位追償權(quán)，應(yīng)向主債務(wù)人進(jìn)行追償。第五十三條本公司應(yīng)自向債權(quán)27、人承擔(dān)保證責(zé)任或賠償責(zé)任之日起2年內(nèi)向主債務(wù)人行使追償權(quán)（即訴訟時效2年的期限內(nèi)）。第五十四條 本公司在承擔(dān)代償責(zé)任后，應(yīng)及時通知主債務(wù)人或反擔(dān)保人，按照合同的約定，保證本公司追償權(quán)的行使。主債務(wù)人或反擔(dān)保人在收到本公司通知三十日內(nèi)，償還本公司墊付的全部款項。第五十五條本公司在承擔(dān)代償責(zé)任后，相應(yīng)的擔(dān)保項目業(yè)務(wù)部門及風(fēng)險控制部應(yīng)及時組織追償行為，以業(yè)務(wù)部門經(jīng)辦該主辦項目經(jīng)理為第一追償責(zé)任人和風(fēng)險控制部保后監(jiān)管人員為追償協(xié)辦人，負(fù)責(zé)具體實施，并報公司風(fēng)險控制部備案以便監(jiān)管。第五十六條具體負(fù)責(zé)追償實施的工作人員，應(yīng)認(rèn)真履行自己的工作職責(zé)，須制定周密、可行的工作計劃，盡量減少本公司可能的損失。第五十28、七條具體負(fù)責(zé)追償實施的工作人員，為追償所擬訂的計劃方案，需報經(jīng)部門總經(jīng)理、風(fēng)險控制部經(jīng)理、總經(jīng)理、執(zhí)行董事批準(zhǔn)方可實施。第五十八條擔(dān)保責(zé)任為以本公司作為擔(dān)保人向債權(quán)人承擔(dān)的一種債務(wù)，包括代為履行責(zé)任和損害賠償責(zé)任兩種。在自行履行代償責(zé)任后，實際清償額大于主債權(quán)范圍的，擔(dān)保人應(yīng)就實際清償額及實現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)所發(fā)生的費用對債務(wù)人行使追償權(quán)，包括：（一）原債權(quán)，代債務(wù)人向債權(quán)人為債務(wù)清償?shù)膶嶋H支出及其它費用；（二）利息，是原債權(quán)所生的法定孳息及代償期間所產(chǎn)生的利息；（三）違約金或賠償金，是主債務(wù)人不履行債務(wù)時應(yīng)支付給債權(quán)人的損害賠償金；（四）實現(xiàn)抵押權(quán)的費用，是指抵押權(quán)人因?qū)崿F(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)而支出的必要的29、合理的費用；（五）擔(dān)保人實現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)所發(fā)生的費用；（六）代墊的其它費用。第五十九條本公司依據(jù)不同的反擔(dān)保方式，制定有針對性的、具體的追償措施，實現(xiàn)追償權(quán)。具體操作辦法見操作細(xì)則。第九章業(yè)務(wù)稽核第六十條 公司稽核專員以獨立、客觀、公正的原則對公司總部及下屬業(yè)務(wù)部的擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查。第六十一條稽核人員有保守職務(wù)上所稽得秘密的責(zé)任，除呈報外，不得泄漏或預(yù)先透露予被檢查單位及其他人。第六十二條公司稽核專員依據(jù)本管理辦法及其他相應(yīng)的業(yè)務(wù)操作辦法對擔(dān)保業(yè)務(wù)的質(zhì)量及合規(guī)性進(jìn)行稽核。第六十三條 公司稽核專員根據(jù)工作計劃和公司授權(quán)對擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行常規(guī)稽核、專項稽核。第六十四條稽核方式可采取資料調(diào)閱、現(xiàn)場稽核等。30、第六十五條擔(dān)保業(yè)務(wù)常規(guī)稽核的內(nèi)容主要包括：（一） 評審會意見的落實情況；（二） 審批權(quán)限；（三） 收費標(biāo)準(zhǔn)；（四） 各崗位職責(zé)是否分明；（五） 擔(dān)保業(yè)務(wù)手續(xù)辦理的程序與記錄：1、 被擔(dān)保人提交資料是否合規(guī)；2、 公司內(nèi)部審批及相關(guān)資料是否齊全；3、 各崗位各階段報告是否齊全；4、 各類合同文本是否齊全、規(guī)范；5、 各級崗位擔(dān)保審查意見是否清楚；6、 各級審批人是否為有權(quán)審批人；7、 業(yè)務(wù)的受理和辦理是否符合程序；8、 反擔(dān)保手續(xù)是否齊全、合規(guī)；9、 保后跟蹤檢查是否落實；10、五級分類是否進(jìn)行并如實反映；11、擔(dān)保展期、續(xù)貸手續(xù)是否合規(guī)；12、業(yè)務(wù)資料的歸檔是否及時；13、檔案的建立與保管是否31、合規(guī)，等。第六十六條公司稽核專員對擔(dān)保業(yè)務(wù)的現(xiàn)場抽查量應(yīng)不低于擔(dān)保總量的5%。第六十七條擔(dān)保業(yè)務(wù)的專項檢查根據(jù)情況需要和公司管理層的安排進(jìn)行。第六十八條公司稽核專員就稽核的情況應(yīng)實事求是地起草稽核報告，報告的主要內(nèi)容應(yīng)包括：稽核的工作情況、擔(dān)保項目的內(nèi)容簡介（包括原狀和現(xiàn)狀）、對稽核事項的評價和結(jié)論、內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)及原因、預(yù)計的風(fēng)險、稽核中發(fā)現(xiàn)的問題、對問題的處理意見和整改建議，等。第六十九條稽核報告初稿應(yīng)向被稽核單位征求意見。被稽核單位在收到稽核報告初稿后五個工作日內(nèi)，認(rèn)真填寫反饋意見交稽核專員；稽核專員應(yīng)對反饋意見進(jìn)行再次核查，根據(jù)核查的情況，出具結(jié)論性稽核報告上報總經(jīng)理、執(zhí)行董事及公32、司相關(guān)部門，然后下發(fā)被稽核單位。第七十條公司業(yè)務(wù)部門及各業(yè)務(wù)部對稽核報告中提出的問題，及對問題的處理意見和整改建議等應(yīng)認(rèn)真進(jìn)行整改。稽核專員將對整改情況進(jìn)行跟蹤核查。第七十一條具體稽核辦法由公司稽核專員另行制訂。第十章?lián)I(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計第七十二條擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計包括兩部分：（一）擔(dān)保公司客戶資源信息的統(tǒng)計；（二）已承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計。第七十三條所有報表的編制應(yīng)依照真實、完整、及時的要求進(jìn)行編制。第一節(jié) 客戶資源信息的統(tǒng)計第七十四條建立客戶資源電子信息庫，通過收集、分類、整理、輸入信息庫對客戶資料進(jìn)行保存。第七十五條客戶資源信息統(tǒng)計的對象包括：與本公司發(fā)生過業(yè)務(wù)往來的所有客戶（包括做成33、的和未做成的）的信息資料。第七十六條已做成擔(dān)保業(yè)務(wù)的客戶信息資源由風(fēng)險控制部設(shè)專人負(fù)責(zé)進(jìn)行匯總統(tǒng)計；經(jīng)過本公司受理的業(yè)務(wù)但因各種原因未做成業(yè)務(wù)或不夠本公司條件的客戶信息資源由業(yè)務(wù)受理專人負(fù)責(zé)統(tǒng)計并建立原始手工臺帳及電子版臺帳的登記制度，且于每月月初呈交風(fēng)險控制部統(tǒng)一匯總。第七十七條經(jīng)過本公司受理的業(yè)務(wù)但因各種原因未做成業(yè)務(wù)或不夠本公司條件的客戶信息資源的統(tǒng)計至少應(yīng)包括以下信息：客戶名稱、受理日期、申請金額、業(yè)務(wù)性質(zhì)、聯(lián)系人及聯(lián)系方法、客戶各項主要財務(wù)指標(biāo)、客戶來源渠道、業(yè)務(wù)調(diào)查部門、業(yè)務(wù)發(fā)展最終狀態(tài)、未做成的原因，等（相關(guān)業(yè)務(wù)資料由業(yè)務(wù)受理專人負(fù)責(zé)存檔保管）。第二節(jié) 已擔(dān)保項目業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計第34、七十八條對已擔(dān)保項目業(yè)務(wù)資料原始手工臺帳及電子版臺帳的登記制度。登記的方法可以根據(jù)不同部門和不同業(yè)務(wù)種類進(jìn)行分類；登記的內(nèi)容包括：日期、企業(yè)名稱、項目名稱、幣種和金額、期限（起始日及到期日）、收費標(biāo)準(zhǔn)、放款銀行、反擔(dān)保措施、反擔(dān)保措施的落實情況、項目經(jīng)理（主辦、協(xié)辦）、評審員、放款日、用款情況、保后監(jiān)管日期、解除擔(dān)保責(zé)任的日期，其他。第七十九條已擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的原始登記和擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計工作責(zé)任部門為：公司及業(yè)務(wù)部風(fēng)險控制部。第八十條所有產(chǎn)生的報表應(yīng)由各業(yè)務(wù)部風(fēng)險控制部制表人和負(fù)責(zé)人簽字、確認(rèn)并留底備查，同時上報各業(yè)務(wù)部經(jīng)理及公司風(fēng)險控制部門。第八十一條擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計的對外提供：由公司風(fēng)險控35、制部出具結(jié)果，并統(tǒng)一對外提供。第八十二條擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計報表分別為：月度和年度進(jìn)行（如另有需要，可對季度和半年度業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計）。月統(tǒng)計報表的統(tǒng)計區(qū)間為上月的26日至本月的25日。第八十三條擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計報表應(yīng)由業(yè)務(wù)部風(fēng)險控制部于當(dāng)月25日后的兩個工作日內(nèi)，年后10日內(nèi)完成，并上報公司風(fēng)險控制部。由公司風(fēng)險控制部綜合匯總上報公司總經(jīng)理、執(zhí)行董事及決策層。第八十四條擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計報表的種類至少應(yīng)包括：月報表：擔(dān)保項目余額表(明細(xì)表)；本月經(jīng)營狀況統(tǒng)計表（包括本月?lián)ＹM收入、新增擔(dān)保金額及到期已還款情況）；各關(guān)聯(lián)銀行業(yè)務(wù)余額情況表；下月應(yīng)進(jìn)行保后監(jiān)管預(yù)報表及相應(yīng)的反饋表；后兩月內(nèi)到期擔(dān)36、保業(yè)務(wù)預(yù)報表及相應(yīng)的反饋表；本月到期項目實際還款情況表；下月到期項目還款預(yù)計表等。年度報表：經(jīng)營狀況一覽表；等；臨時報表：根據(jù)需要臨時報送。所有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報表的具體表格由公司風(fēng)險控制部統(tǒng)一格式，負(fù)責(zé)解釋。第八十五條擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計報表涉及累計額的應(yīng)包括：期初數(shù)、本期發(fā)生數(shù)（本期新增加的和本期解除擔(dān)保責(zé)任的）、期末數(shù)。第八十六條各業(yè)務(wù)部風(fēng)險控制部應(yīng)按季度對各自擔(dān)保業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析形成分析報告，并于季后10日內(nèi)上報公司風(fēng)險控制部。由公司風(fēng)險控制部綜合匯總、分析上報公司總經(jīng)理、執(zhí)行董事及決策層。第十一章業(yè)務(wù)檔案的管理第八十七條業(yè)務(wù)檔案的基本范圍：（一） 明確擔(dān)保責(zé)任的業(yè)務(wù)、擔(dān)保投資項目、業(yè)務(wù)合作項37、目等文書檔案、經(jīng)濟檔案、 客戶檔案等；（二）擔(dān)保標(biāo)的物權(quán)力證書。第八十八條業(yè)務(wù)檔案的責(zé)任人：（一）業(yè)務(wù)檔案歸檔責(zé)任人：公司業(yè)務(wù)部、投資業(yè)務(wù)部、各業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)部；（二）業(yè)務(wù)檔案的立檔責(zé)任人、保管責(zé)任人、管理責(zé)任人：公司及下屬業(yè)務(wù)部風(fēng)險控制部；（三）各業(yè)務(wù)部的所有業(yè)務(wù)檔案統(tǒng)一由業(yè)務(wù)部風(fēng)險控制部進(jìn)行管理。第八十九條業(yè)務(wù)檔案的具體歸檔要求參照本公司制定的檔案管理制度執(zhí)行。第十二章 附 則第九十條本制度適用于現(xiàn)有各類擔(dān)保業(yè)務(wù)，依據(jù)本制度制訂的分類業(yè)務(wù)操作細(xì)則、規(guī)程及各種附列的圖表是本制度組成部分。第九十一條各業(yè)務(wù)部可以依照本制度，根據(jù)自身業(yè)務(wù)的特點制訂具體的實施細(xì)則，但不得與本制度相沖突，并需報公司相關(guān)部門審批后方可實施。第九十二條本制度由本公司風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)解釋和修訂。第九十三條本制度自二00九年十月一日起試行。