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1、風(fēng)險融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)管理制度匯編編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: 目錄管理制度1第一章 總則2第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程3第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程主要包括：3第三章 客戶申請與立項3第四條 客戶咨詢和申請由業(yè)務(wù)部受理，程序是：3第五條 立項條件：3第四章 項目初審53、 市區(qū)商品房個人貸款擔(dān)保外的項目俱應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場考察。51、 基本情況：72、 還款能力分析7第五章 項目審批8第六章 會議評審9第二十三條 評審委員會組成人員：9第二十四條 評審議程：9第二十五條 評審委員會或評審小組意見包括：10第二十七條 評審會議的其2、它規(guī)定11第二十九條 有以下情形的項目須進(jìn)行復(fù)議：11第七章 擔(dān)保合同的簽訂12第三十一條 簽訂合同應(yīng)按下列程序進(jìn)行：12第三十二條 合同文本簽署的順序如下：12第三十三條 在簽訂合同的前后，應(yīng)辦理下列手續(xù)：13第八章 反擔(dān)保15第九章 擔(dān)保收費(fèi)16第四十二條 費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)：16第十章 擔(dān)保項目管理17第五十一條 在保項目跟蹤情況報告表應(yīng)反映以下內(nèi)容：17第五十二條 風(fēng)險管理部實(shí)施監(jiān)督及風(fēng)險管理的內(nèi)容主要有：18第五十四條 業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部到企業(yè)調(diào)查應(yīng)攜帶公司的派出通知。18第十一章 項目的延期18第十二章 項目的撤保19第六十一條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保：19第十三章 擔(dān)保項目3、的終止20第十四章 風(fēng)險分類和管理20第六十四條 擔(dān)保項目風(fēng)險分類評級20第六十五條專項準(zhǔn)備金的計提標(biāo)準(zhǔn)21第十五章 擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析22第六十六條客戶資源信息的統(tǒng)計22第六十七條已擔(dān)保項目業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計23第十七章 附則24第一章 總則第一條 為規(guī)范公司擔(dān)保行為，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，特制定本制度。第二條 公司從事?lián)I(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實(shí)信用和風(fēng)險可控的原則。第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程主要包括：1、 客戶申請2、 擔(dān)保立項3、 項目初審4、 會議評審5、 擔(dān)保審批6、 簽訂合同（發(fā)放貸款）7、 跟蹤監(jiān)督8、 解除擔(dān)保（代4、償追償）第三章 客戶申請與立項第四條 客戶咨詢和申請由業(yè)務(wù)部受理，程序是：1、 客戶向公司申請擔(dān)保時，經(jīng)項目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，填寫貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)受理登記表。2、 客戶經(jīng)理通知客戶填報貸款擔(dān)保申請書及附報初審有關(guān)資料，并解釋有關(guān)內(nèi)容，提出忠告和有關(guān)承諾；企業(yè)應(yīng)按擔(dān)保申請表要求和實(shí)際情況完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的逐項填寫。第五條 立項條件：凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨(dú)立法人資格的企業(yè)單位、個體工商戶，皆可申請本公司的擔(dān)保服務(wù)。下列企業(yè)(個人)原則上不予立項。1、 資信記錄不良；2、 有犯罪記錄的；3、 自然人年齡超過60周歲；4、 企業(yè)成5、立時間不到一年；5、 企業(yè)主要股東有不良信用記錄。第六條 申保單位在報送貸款擔(dān)保申請書時應(yīng)附報的資料（由客戶經(jīng)理與原件核對）：1、 企業(yè)（個人）貸款擔(dān)保申請書2、 申請人身份證（復(fù)印件）3、 戶口簿（借款人、配偶復(fù)印件）4、 非本市戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復(fù)印件）5、 婚姻狀況證明（民政局出具的證明）6、 結(jié)婚證書（復(fù)印件）7、 配偶的身份證（復(fù)印件）8、 配偶同意貸款證明書9、 配偶同意房產(chǎn)抵押的證明書10、 法定代表人身份證明及申請人收入證明（公司出具證明）11、 房地產(chǎn)權(quán)證（復(fù)印件）、購房合同（復(fù)印件）12、 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（復(fù)印件）13、 代碼證（復(fù)印件）14、 6、驗(yàn)資報告（復(fù)印件）15、 公司章程（復(fù)印件）16、 年度及近三個月財務(wù)報表17、 公司上個月完稅證明（包括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復(fù)印件）第七條 對確認(rèn)屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項條件的申保單位，應(yīng)將其按重點(diǎn)項目給予對待，適當(dāng)調(diào)整評審力量，加快評審工作進(jìn)度，優(yōu)先進(jìn)行評審。第四章 項目初審第八條 已立項的項目，由項目經(jīng)理報送業(yè)務(wù)部經(jīng)理。業(yè)務(wù)部經(jīng)理指定風(fēng)險管理員進(jìn)行項目審查，項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員進(jìn)行初審，初審過程必須由項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員共同完成，項目經(jīng)理提交項目調(diào)查報告，風(fēng)險管理員提交補(bǔ)充意見。初審過程中有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由項目經(jīng)理牽頭。經(jīng)審查人員審核，不符合初審條件的，建議補(bǔ)充材料；符合7、初審條件的，組織初審，進(jìn)入初審程序。初審程序1、 項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員進(jìn)行風(fēng)險評審，提交項目調(diào)查報告，業(yè)務(wù)部經(jīng)理出具書面意見。2、 市區(qū)商品房個人貸款擔(dān)保進(jìn)行書面評審，可能有風(fēng)險的應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場考察。3、 市區(qū)商品房個人貸款擔(dān)保外的項目俱應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場考察。（1） 須進(jìn)行現(xiàn)場考察的擔(dān)保項目，初審過程必須由二人以上（含二人）共同完成，可由業(yè)務(wù)部經(jīng)理指定風(fēng)險管理員協(xié)同客戶經(jīng)理進(jìn)行初審，項目經(jīng)理提交項目調(diào)查報告，風(fēng)險管理員提交補(bǔ)充意見。初審由風(fēng)險管理員負(fù)責(zé)，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭。（2） 初審人員由業(yè)務(wù)部經(jīng)理指定。個人擔(dān)保金額在30萬元（含30萬元）以內(nèi)、企業(yè)擔(dān)保金額在50萬元（含8、50萬元）以內(nèi)的項目，由項目經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評；個人擔(dān)保金額在30-100萬元（含100萬元）、企業(yè)擔(dān)保金額在50-100萬元（含100萬元）的項目，由業(yè)務(wù)部經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評；擔(dān)保金額在100萬元以上的項目風(fēng)險管理部應(yīng)建議上級主管參與現(xiàn)場考評。（3） 風(fēng)險程度難確定的項目，部門經(jīng)理應(yīng)參與現(xiàn)場考評或建議上級主管參與現(xiàn)場考評。（4） 如有特殊情況需要越級進(jìn)行現(xiàn)場考評，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時向總經(jīng)理書面匯報。（5） 調(diào)查非市區(qū)的客戶必須出具相應(yīng)抵押物的調(diào)查照片。第九條 初評考察在符合初審條件并交付評審費(fèi)后進(jìn)行。第十條 初審過程必須由項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員共同對申保單位進(jìn)行現(xiàn)場考察9、；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位有關(guān)聯(lián)的部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關(guān)方面調(diào)查落實(shí)，對抵押物的真實(shí)性、有效性、合法性進(jìn)行核查；對申保單位所報財務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查。初審過程中要作出詳細(xì)記錄，索取資料要保存完整。第十一條 初審工作從立項開始一般應(yīng)在2個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，項目經(jīng)理應(yīng)及時向部門經(jīng)理匯報原因并在擔(dān)保項目受理登記表中記載。第十二條 初審過程中若申保單位不予配合，或者主動要求撤回?fù)?dān)保申請等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行，或出具虛假資料、所做陳述與事實(shí)出入較大、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應(yīng)以書面10、形式報告部門經(jīng)理和公司領(lǐng)導(dǎo)處。第十三條 項目調(diào)查報告應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容：1、 基本情況：（1） 貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄（2） 法定代表人（借款人）的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況；（3） 主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道；（4） 申保理由及相關(guān)籌資計劃；（5） 是否屬于初保，初保項目擔(dān)保期限原則上不能超過6個月；（6） 借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況；（7） 貸款額或擔(dān)保額；貸款或擔(dān)保起止日期；貸款擔(dān)保人及擔(dān)保方式；到期轉(zhuǎn)貸/先還后貸/終止借款。2、 還款能力分析（1） 財務(wù)分析A、 評估借款人的經(jīng)營活動的情況；B、 通過各種財務(wù)指標(biāo)來反映和分析借款人的11、償債能力；C、 流動比率=流動資產(chǎn)/流動負(fù)債；D、 資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)。（2） 現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足）（3） 評估抵押品和反擔(dān)保措施A、 抵押物評估價的準(zhǔn)確性和變現(xiàn)能力；B、 反擔(dān)保措施的風(fēng)險評估。（4） 非財務(wù)因素分析行業(yè)風(fēng)險、管理風(fēng)險、自然及社會因素、還款意愿。（5） 綜合分析A、 借款人目前的財務(wù)狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？B、 借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿？C、 借款人目前和潛在的問題？對貸款的償還會有何影響？D、 借款人未來的經(jīng)營狀況？如何償還貸款？E、 借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度。（6） 風(fēng)險測評情況及反擔(dān)保措施A、 項目12、存在的主要問題和風(fēng)險以及對實(shí)施擔(dān)保的影響程度；B、 與銀行等相關(guān)單位的協(xié)調(diào)、聯(lián)系情況。（7） 初審結(jié)論（包括基本風(fēng)險度評估、評價、支持理由等）。（8） 收費(fèi)測評情況。第十四條 初審報告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報告和遺漏重大問題的報告。第十五條 當(dāng)項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員最終意見有分歧時，由業(yè)務(wù)部經(jīng)理決定是否提交上級審核。第十六條 業(yè)務(wù)部對風(fēng)險管理部意見有異議，經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽字后可以向風(fēng)險管理部提出復(fù)審建議。第十七條 經(jīng)上級主管批準(zhǔn)的復(fù)審建議須安排其他項目經(jīng)理進(jìn)行復(fù)審或親自復(fù)審。第十八條 業(yè)務(wù)部經(jīng)理根據(jù)項目調(diào)查報告及補(bǔ)充意見出具初審意見，將材料移送風(fēng)險管理部。第五章 項目審批第十13、九條 項目初審合格后，項目經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級上報審批，上級在受理后2個工作日內(nèi)提出審核意見。第二十條 擔(dān)保金額在50萬元以下（含50萬元）的項目，由總經(jīng)理審批；擔(dān)保金額在50萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜的擔(dān)保項目，組織評審委員會集體評審。第二十一條 審批人對初審報告和有關(guān)資料進(jìn)行審核并進(jìn)行必要的查證后，提出審核意見。第六章 會議評審第二十二條 公司設(shè)評審委員會，負(fù)責(zé)金額50萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜擔(dān)保項目的評審。評審委員由公司董事會委派或聘請，評審委員會由7名以上評審委員組成，設(shè)主任委員1名。具體項目評審由主任委員負(fù)責(zé)組成評審小組，評審小組由3名以上評審委員單數(shù)成組，根據(jù)評審需要可邀14、請專門人員列席。列席人員只參與發(fā)表意見，沒有表決權(quán)。第二十三條 評審委員會組成人員：1、 總經(jīng)理；2、 副總經(jīng)理；3、 風(fēng)險管理部經(jīng)理；4、 有關(guān)專家；5、 公司法律顧問；6、 項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員；7、 評審委員會認(rèn)為須參加的其他人員。第二十四條 評審議程：1、 評審會議由風(fēng)險管理部經(jīng)理提議，評審會主任委員決定組成人員和負(fù)責(zé)召集；2、 由項目經(jīng)理報告項目內(nèi)容及初審意見，風(fēng)險管理員作補(bǔ)充說明；3、 項目主審及法律顧問陳述審核意見；4、 各按照實(shí)事求是、科學(xué)分析的原則，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，對項目和初審報告提出問題，由項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員或風(fēng)險管理部經(jīng)理回答或解釋；5、 參會人員就項目有關(guān)問題進(jìn)行15、充分討論；6、 各評審委員就擔(dān)保方案發(fā)表意見，并將最終意見填入擔(dān)保項目評審委員會決議中并由本人簽名；7、 以抵押方式為主的項目經(jīng)三分之二以上評審委員通過后，將擔(dān)保項目評審委員會決議及有關(guān)資料提交總經(jīng)理審批；不足三分之二評審委員同意的項目，作為否決項目報告審批人；8、 以純保證方式擔(dān)保的項目、營口地區(qū)以外的項目、單筆擔(dān)保金額超過500萬元的項目，實(shí)行評審委員一票否決制。9、 對雖未否決但評審委員有不同調(diào)整意見的項目，綜合意見后提交審批人審批；10、 對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致評審委員會對項目部分內(nèi)容不能做出判斷時，主任委員應(yīng)提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步落實(shí)的資料及其要求，由業(yè)務(wù)部按要求加以落實(shí)。16、風(fēng)險管理部核實(shí)后報評審委員會。第二十五條 評審委員會或評審小組意見包括：1、 擔(dān)保項目的經(jīng)濟(jì)效益；2、 借款的合法性；3、 擔(dān)保的合法性；4、 反擔(dān)保的法律效力及可操作性；5、 法律風(fēng)險、障礙和問題的提示；6、 初審過程的合規(guī)性；7、 資料的真實(shí)性、合法性、完整性；8、 證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性；9、 復(fù)核風(fēng)險度測評結(jié)果，評價反擔(dān)保強(qiáng)度的適當(dāng)性；10、 主要風(fēng)險及重要信息提示；11、 對擔(dān)保方案的意見。第二十六條 經(jīng)評審委員會或評審小組通過的項目，審批人有權(quán)否決；但經(jīng)評審委員會或評審小組否決的項目，審批人只有權(quán)決定進(jìn)行復(fù)議，而無權(quán)決定予以擔(dān)保。第二十七條 評審會議的其它規(guī)定1、17、 會議召開前一天，由風(fēng)險管理部發(fā)出會議通知并向評委提供有關(guān)資料。2、 與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須請假，但會后應(yīng)提出書面意見。若參加人數(shù)未超過評委的2/3，則會議改期舉行。3、 會議由評審委或評審小組確定專人記錄，會議記錄的內(nèi)容主要包括會議主題、出席人員、每位與會評委對項目所持的意見以及會議最后綜合的意見。會后一天內(nèi)整理出會議紀(jì)要，全體參會人員在紀(jì)要上簽名。第二十八條 公司認(rèn)為有必要請專家進(jìn)行咨詢和評議的項目，由風(fēng)險管理部組織有關(guān)專家評議，風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)提前三天將評議材料交有關(guān)專家，專家評議完成后須出具書面意見。第二十九條 有以下情形的項目須進(jìn)行復(fù)議：1、 公司評審18、委員會建議否決但審批人認(rèn)為有必要進(jìn)行復(fù)議的項目；2、 自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個月后才辦理手續(xù)的項目；3、 項目復(fù)議由原項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員（或重新委派項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員）從初審程序開始辦理，并向評審會議提交評審復(fù)議申請表。第七章 擔(dān)保合同的簽訂第三十條 項目獲準(zhǔn)后，由項目經(jīng)理通知被擔(dān)保單位辦理有關(guān)手續(xù)，同時向貸款銀行出具有關(guān)資料，申保單位按通知要求交費(fèi)后，辦理合同簽訂有關(guān)手續(xù)。第三十一條 簽訂合同應(yīng)按下列程序進(jìn)行：1、 項目經(jīng)理向?qū)Ψ疆?dāng)事人說明相關(guān)事宜。2、 項目經(jīng)理根據(jù)議定的擔(dān)保方案確定需簽訂的合同。3、 項目經(jīng)理要求對方當(dāng)事人填寫相關(guān)資料，并提交營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法定代表人身份證明、授權(quán)委19、托書和身份證復(fù)印件等文件（我方已有的可不再提供）。4、 項目經(jīng)理填寫各合同文本一份，交由主管領(lǐng)導(dǎo)審閱，并簽署意見；需修改的，在一個工作日內(nèi)修改完畢。5、 項目經(jīng)理至遲在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準(zhǔn)備齊全，并按簽約方的不同分別置備。6、 項目經(jīng)理通知對方當(dāng)事人簽約時間和簽約地點(diǎn)。如無特殊情況，應(yīng)在本公司的辦公場所簽約。對方當(dāng)事人應(yīng)親自到場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對方當(dāng)事人不能當(dāng)場簽章的，應(yīng)當(dāng)辦理簽章真實(shí)性公證。無法辦理公證的，應(yīng)用折角法和疊影法與我方留存的其真實(shí)簽章核對。7、 合同簽訂后，擔(dān)保合同原件由項目經(jīng)理報送業(yè)務(wù)部檔案管理人員及時歸檔保管，復(fù)20、印件由項目經(jīng)理留存一份。第三十二條 合同文本簽署的順序如下：1、 簽署委托貸款擔(dān)保合同；2、 簽署反擔(dān)保合同；3、 簽署個人無限連帶責(zé)任承諾函；4、 公司與銀行簽署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存；第三十三條 在簽訂合同的前后，應(yīng)辦理下列手續(xù)：1、 簽約前（1） 對方出具董事會決議對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等（反）擔(dān)保合同的，應(yīng)出具董事會決議或股東會決議。（為公司股東或?qū)嶋H控制人必須經(jīng)股東會或股東大會決議，股東或?qū)嶋H控制人不得參加表決，表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。）對方的公司章程已明確授權(quán)其法定代表人以公司名義對外擔(dān)保的，可以不經(jīng)董事會同意。（2） 對方21、提供股東會決議對方以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應(yīng)提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質(zhì)股權(quán)的股東會決議。（3） 抵（質(zhì)）押物評估對方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔(dān)保的，應(yīng)委托評估機(jī)構(gòu)對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行評估，并提供評估報告。2、 簽約后（1） 家庭財產(chǎn)共有人的同意與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔(dān)保合同的對方為個人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財產(chǎn)共有人應(yīng)以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。A、 登記B、 以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門辦理登記。C、 以機(jī)器設(shè)備抵押的，應(yīng)到工商行政管理部門辦理登記。D、 以有限公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)記載于股東名冊。股份所在公司無股東名冊22、的，由我公司根據(jù)其設(shè)立時的驗(yàn)資報告，工商登記資料和股權(quán)變動情況協(xié)助建立。股東名冊正本交股份所在公司置備，復(fù)印件注明“本復(fù)印件與我公司唯一置備的股東名冊正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。E、 以股票質(zhì)押的，應(yīng)到證券登記機(jī)構(gòu)登記。F、 以存單質(zhì)押的，應(yīng)到帳戶所在的金融機(jī)構(gòu)登記，并取得存單止付的回執(zhí)。上述登記程序無法辦理的，應(yīng)取得相關(guān)證據(jù)或由有關(guān)方面出具情況說明，抵（質(zhì)）押物的權(quán)利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補(bǔ)辦登記的承諾書。（2） 移交動產(chǎn)或不動產(chǎn)權(quán)利憑證A、 以房地產(chǎn)抵押的，他項權(quán)證由我公司保管。B、 以機(jī)器設(shè)備抵押的，他項權(quán)證由我公司保管。C、 以股票質(zhì)押的，股票（23、或股權(quán)證）移交我公司保管。D、 以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司保管。E、 以動產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司保管。（3） 公證：股權(quán)質(zhì)押和動產(chǎn)抵押，應(yīng)辦理公證。（4） 其他：以債權(quán)質(zhì)押的，可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。第三十四條 如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的，應(yīng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。第三十五條 簽約手續(xù)辦理完畢后，有關(guān)監(jiān)管資料物品移交相關(guān)部門，進(jìn)行監(jiān)管。第八章 反擔(dān)保第三十六條 對于獲準(zhǔn)擔(dān)保的項目，由項目經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔(dān)保。反擔(dān)保的方式包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、單位或個人的保證、保證金等。第三十七條 用于反擔(dān)保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照中華人民共和國擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行。第三十八24、條 用房產(chǎn)及其他不動產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的）50；用車輛及其他動產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于（凈值的）40；非上市公司的股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（凈資產(chǎn)額的）50；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（市值的）70；以存單或債券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（面值的）90。應(yīng)用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔(dān)保時，反擔(dān)保單位應(yīng)符合下列條件：1、 具備中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的主體資格和擔(dān)保能力；2、 有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔(dān)保額的余額不低于反擔(dān)保額的二倍；3、 資產(chǎn)負(fù)債率不超過70；4、 連續(xù)兩年盈利；5、 已投保財產(chǎn)保險，且保險期超出保證期間至少六個月。反擔(dān)保個人應(yīng)符合下列條件：1、 具有完全民事25、行為能力；2、 住所在本地或在本地有經(jīng)常居所；3、 有一定的個人（或家庭）財產(chǎn)，收入穩(wěn)定；4、 國家公務(wù)員及機(jī)關(guān)企事業(yè)單位的負(fù)責(zé)人；5、 公司認(rèn)可的其他人員。第三十九條 以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔(dān)保的，一般應(yīng)同時附加保證金。保證金按照擔(dān)保額的10%收取，風(fēng)險較低的企業(yè)項目保證金最低可按5%收取，特殊項目保證金最高可上浮至30%，具體數(shù)額在與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后確定。第四十條 借款主體所有股東、高管及財務(wù)主管必須做個人連帶責(zé)任保證。第九章 擔(dān)保收費(fèi)第四十一條 擔(dān)保收費(fèi)包括評審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。對正式立項的項目收取評審費(fèi)；對正式承保的項目同時收取擔(dān)保費(fèi)。第四十二條 費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)：1、 評審費(fèi)按擔(dān)保申請額的26、1%收取。凡我公司立項的申保單位，在實(shí)地考察前，均應(yīng)先收取評審費(fèi)。2、 擔(dān)保費(fèi)以擔(dān)保金額為基數(shù)，按擔(dān)保費(fèi)率（月率）計算收取。擔(dān)保費(fèi)=擔(dān)保金額月?lián)ＹM(fèi)率擔(dān)保時間（月）3、 月?lián)ＹM(fèi)率在月基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率1的基礎(chǔ)上根據(jù)不同情況確定，最高可上浮50%。4、 對資信較好、風(fēng)險較低的項目擔(dān)保費(fèi)最低可下浮30%，下浮權(quán)限另定。第四十三條 擔(dān)保費(fèi)、評審費(fèi)以公司公布的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。第四十四條 擔(dān)保費(fèi)、保證金原則上于簽訂委托擔(dān)保合同時收取。第四十五條 擔(dān)保費(fèi)由項目經(jīng)理測算，經(jīng)上報審批人審批后，由項目經(jīng)理通知申保單位并出具繳費(fèi)單通知財務(wù)部門辦理收款手續(xù)。第十章 擔(dān)保項目管理第四十六條 已擔(dān)保項目由項目經(jīng)理負(fù)責(zé)日常跟蹤27、，風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險管理。第四十七條 項目經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險程度，定期實(shí)地調(diào)查和詳細(xì)記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3個工作日內(nèi)作出在保項目跟蹤情況報告表，報送至公司領(lǐng)導(dǎo)。第四十八條 項目經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前一個月與銀行聯(lián)系，隨時掌握被擔(dān)保單位資金動態(tài)，并下發(fā)擔(dān)保企業(yè)還款通知書，提醒被擔(dān)保單位在貸款到期前籌集還貸資金。第四十九條 項目經(jīng)理應(yīng)和銀行保持聯(lián)系，關(guān)注被擔(dān)保單位還息動態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時向風(fēng)險管理部反饋信息，風(fēng)險管理部根據(jù)情況建立預(yù)警檔案，制定風(fēng)險防范計劃。第五十條 風(fēng)險管理部應(yīng)參照合作銀行建立客戶信用評級管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信息。第五十一條 在保項目跟蹤情況報告表應(yīng)反映以下內(nèi)容：1、 28、企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況；2、 供、產(chǎn)、銷實(shí)現(xiàn)情況，以及與評審預(yù)測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析；3、 財務(wù)狀況及經(jīng)營成果分析，主要與擔(dān)保前預(yù)測數(shù)據(jù)對比；4、 現(xiàn)金流量分析，主要評價銷售帳款資金的收回狀況、與評審預(yù)測數(shù)的差異、對還貸的保證程度等；5、 擔(dān)保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況；6、 市場狀況及對該企業(yè)的影響；7、 反擔(dān)保人、反擔(dān)保標(biāo)的物及有關(guān)影響因素的變化情況；8、 企業(yè)管理、運(yùn)行狀況的綜合評價。特別是主要股東、經(jīng)營班子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶的變化等情況；9、 意見、建議及重要說明。第五十二條 風(fēng)險管理部實(shí)施監(jiān)督及風(fēng)險管理的內(nèi)容主要有：1、 就在保項目執(zhí)行29、情況進(jìn)行調(diào)查并進(jìn)行風(fēng)險度測評和對比分析，以復(fù)核在保項目跟蹤情況報告表反映情況、問題的真實(shí)性、全面性、及時性；2、 根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)指示就個別項目和項目的有關(guān)問題進(jìn)行專題調(diào)查分析；3、 搜集、調(diào)查核實(shí)有關(guān)信息動態(tài)，及時向領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行預(yù)警性報告；4、 就續(xù)保、擴(kuò)保項目提出審核意見；5、 對擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行綜合評價與控制；6、 對逾期代償項目實(shí)施特別程序監(jiān)管。第五十三條 風(fēng)險管理部實(shí)施監(jiān)管所需企業(yè)會計報表等資料，如項目經(jīng)理已有的，由項目經(jīng)理提供，應(yīng)避免重復(fù)向企業(yè)索取資料。第五十四條 業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部到企業(yè)調(diào)查應(yīng)攜帶公司的派出通知。第五十五條 風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)被擔(dān)保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司30、代償后全部或部分歸還以及導(dǎo)致?lián)p失的情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，并作為信息資源加以管理。第十一章 項目的延期第五十六條 需要延期的項目，借款人要在該項目到期前30天向我公司提出擔(dān)保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。項目經(jīng)理應(yīng)提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時匯報，并及時填報擔(dān)保項目展期（逾期）報告表。第五十七條 延期包括借新還舊和展期。借款人需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔(dān)保按新項目處理程序和辦法辦理。第五十八條 延期項目的跟蹤由項目經(jīng)理負(fù)責(zé)，風(fēng)險管理部應(yīng)將延期項目作為監(jiān)督重點(diǎn)。第五十九條 逾期不足三個月的項目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個月（含）的延期處理程序31、為：由風(fēng)險管理部提出初審意見，根據(jù)監(jiān)管情況提出審核意見，然后進(jìn)入原決策審批程序。業(yè)務(wù)部對逾期項目的處理意見包括：1、 簽訂補(bǔ)充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔(dān)保單位。2、 擬列入預(yù)警項目。3、 建議撤保。第六十條 延期和逾期項目不宜繼續(xù)擔(dān)保時或者項目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險時，應(yīng)由風(fēng)險管理部申請列入預(yù)警項目。預(yù)警項目的確定及撤消權(quán)限為總經(jīng)理辦公會。預(yù)警項目的后期管理，由風(fēng)險管理部及時提出處理意見報公司領(lǐng)導(dǎo)，并會同項目承擔(dān)企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。第十二章 項目的撤保第六十一條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保：1、 資金實(shí)際使用未按貸款擔(dān)保申報時的用途使用；2、 公32、司認(rèn)定借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務(wù)狀況等方面出現(xiàn)風(fēng)險；3、 項目或企業(yè)技術(shù)競爭水平下降；4、 項目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；5、 連續(xù)二年，該項目未能達(dá)到初審預(yù)測目標(biāo)。第六十二條 撤保由風(fēng)險管理部提出，所有的撤保必須通過公司討論決定。第十三章 擔(dān)保項目的終止第六十三條 對于已解除擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保項目，由項目經(jīng)理向銀行索取解除擔(dān)保通知函（或按合同約定自動解除責(zé)任）。對已辦項目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)業(yè)務(wù)部和財務(wù)部門審核無誤后，將所抵押、質(zhì)押的有關(guān)財產(chǎn)和權(quán)利憑證等資料退還被保企業(yè)并出具解除抵押、質(zhì)押通知書。項目經(jīng)理牽頭，業(yè)務(wù)部及公司財務(wù)管理部簽章提交擔(dān)保責(zé)任終結(jié)確認(rèn)書。相關(guān)手續(xù)和憑證應(yīng)及時、完整33、交給檔案管理員，幫助檔案管理員進(jìn)行檔案歸并工作。第十四章 風(fēng)險分類和管理第六十四條 擔(dān)保項目風(fēng)險分類評級本公司參照金融系統(tǒng)的分類方法，采用以風(fēng)險為基礎(chǔ)的五級分類法，并通過量化法將五級分類細(xì)分為：正常（1級和2級）、關(guān)注（1級和2級）、次級（1級和2級）、可疑和損失八類，后三類合稱為不良擔(dān)保。根據(jù)金融系統(tǒng)的定義，五級分類的定義分別為：一、正常：被擔(dān)保人能夠履行合同，沒有充分的理由懷疑貸款本息不能按時足額償還；二、關(guān)注：盡管被擔(dān)保人有能力償還貸款本息，但存在一些其他影響還款的不利因素，如果這些因素繼續(xù)存在，可能對被擔(dān)保人的還款能力產(chǎn)生影響，應(yīng)當(dāng)引起注意；三、次級：被擔(dān)保人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完34、全依靠其正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行反擔(dān)保物也可能造成一定損失；四、可疑：被擔(dān)保人無法足額償還貸款本息，貸款銀行多次催收也無濟(jì)于事，可能要出現(xiàn)代償。經(jīng)預(yù)測即使執(zhí)行反擔(dān)保物也會造成較大損失；五、損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍無法收回或只能收回極少部分。第六十五條專項準(zhǔn)備金的計提標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)分類的結(jié)果，按風(fēng)險程度加權(quán)匯總，就得出公司在擔(dān)保金額上的風(fēng)險價值。風(fēng)險價值和實(shí)際擔(dān)保額度的差額，就是我們對風(fēng)險量化的結(jié)果，風(fēng)險沒有實(shí)際發(fā)生，但已經(jīng)客觀存在。根據(jù)審慎會計原則，我們應(yīng)該針對每筆擔(dān)保計提專項風(fēng)險準(zhǔn)備金，以彌補(bǔ)和抵御已經(jīng)識別的信用風(fēng)險。對已經(jīng)認(rèn)定損失的，就是100%計35、提。計提比例的依據(jù)是各類資產(chǎn)損失的概率。一般通過對歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行估計獲得。相對來說，如果分類的結(jié)果呈系統(tǒng)性的高估傾向，則實(shí)際損失的概率會增加，因此計提比例也要提高。根據(jù)公司的分類標(biāo)準(zhǔn)，提取專項風(fēng)險準(zhǔn)備金比例是：分類專項風(fēng)險準(zhǔn)備金比例（%）正常1級0正常2級5關(guān)注1級15關(guān)注2級20次級1級25次級2級50可疑100損失100擔(dān)保業(yè)務(wù)的專項準(zhǔn)備金的計提和管理：根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定，本公司按當(dāng)年確認(rèn)的擔(dān)保費(fèi)收入的50%計提未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金，以及按稅后利潤的一定比例計提一般風(fēng)險準(zhǔn)備金。第十五章 擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計包括兩部分：一36、是客戶資源信息的統(tǒng)計；二是已承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計。所有報表的編制應(yīng)依照真實(shí)、完整、及時的要求進(jìn)行編制。第六十六條客戶資源信息的統(tǒng)計建立客戶資源電子信息庫，通過收集、分類、整理、輸入信息庫對客戶資料進(jìn)行保存。客戶資源信息統(tǒng)計的對象包括：與本公司發(fā)生過業(yè)務(wù)往來的所有客戶（包括做成的和未做成的）的信息資料。已做成擔(dān)保業(yè)務(wù)的客戶信息資源由風(fēng)險管理部設(shè)專人負(fù)責(zé)進(jìn)行匯總統(tǒng)計；經(jīng)過本公司受理的業(yè)務(wù)、但因各種原因未做成業(yè)務(wù)或不夠本公司條件的客戶信息資源，由業(yè)務(wù)受理專人負(fù)責(zé)統(tǒng)計；并建立原始手工臺帳及電子版臺帳的登記制度。經(jīng)過本公司受理的業(yè)務(wù)但因各種原因未做成業(yè)務(wù)或不夠本公司條件的客戶信息資源的統(tǒng)計至少應(yīng)包37、括以下信息：客戶名稱、受理日期、申請金額、業(yè)務(wù)性質(zhì)、聯(lián)系人及聯(lián)系方法、客戶各項主要財務(wù)指標(biāo)、客戶來源渠道、業(yè)務(wù)調(diào)查部門、業(yè)務(wù)發(fā)展最終狀態(tài)、未做成的原因等（相關(guān)業(yè)務(wù)資料由業(yè)務(wù)受理專人負(fù)責(zé)存檔保管）。第六十七條已擔(dān)保項目業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計對已擔(dān)保項目業(yè)務(wù)資料，建立原始手工臺帳及電子版臺帳的登記制度。登記的方法可以根據(jù)不同部門和不同業(yè)務(wù)種類進(jìn)行分類；登記的內(nèi)容包括：日期、企業(yè)名稱、項目名稱、幣種和金額、期限（起始日及到期日）、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、放款銀行、反擔(dān)保措施、反擔(dān)保措施的落實(shí)情況、項目經(jīng)理和風(fēng)險管理員、評審員、放款日、用款情況、保后監(jiān)管日期、解除擔(dān)保責(zé)任的日期，其他。已擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的原始登記和擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)38、的統(tǒng)計工作責(zé)任部門為：公司風(fēng)險管理部。所有產(chǎn)生的報表應(yīng)由風(fēng)險管理部制表人和負(fù)責(zé)人簽字、確認(rèn)并留底備查，同時呈報公司分管業(yè)務(wù)副總經(jīng)理及公司總經(jīng)理。擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計報表分別為：月度和年度進(jìn)行（如另有需要，可對季度和半年度業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計）。月統(tǒng)計報表的統(tǒng)計區(qū)間為每月的1日至當(dāng)月的最后1日。擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計報表應(yīng)由風(fēng)險管理部于次月1日后的兩個工作日內(nèi)，年后10日內(nèi)完成，并上報公司管理層。所有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報表的具體表格由公司管理層統(tǒng)一格式，負(fù)責(zé)解釋。擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計報表涉及累計額的應(yīng)包括：期初數(shù)、本期發(fā)生數(shù)（本期新增加的和本期解除擔(dān)保責(zé)任的）、期末數(shù)。風(fēng)險管理部應(yīng)按季度對各自擔(dān)保業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析形成分析報告，并于季后10日內(nèi)上報公司管理層。第十七章 附則第六十九條 本制度如與國家法律法規(guī)不一致時，以國家法律法規(guī)為準(zhǔn)。第七十條 本制度由XXXX風(fēng)險融資擔(dān)保有限公司負(fù)責(zé)解釋。第七十一條 本制度自發(fā)布之日起生效執(zhí)行。