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1、企業(yè)短期貸款貸前盡職調(diào)查、財務(wù)分析制度附表編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 貸前管理程序及制度一、 目的規(guī)避風險，促進企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。二、 范圍企業(yè)短期債權(quán)融資服務(wù)。三、 業(yè)務(wù)定位1、貸款數(shù)額和期限1) 單筆或單戶1000w；單筆或單戶30w；2) 放款數(shù)額既不超過用款企業(yè)月度經(jīng)營活動平均現(xiàn)金流量的70%，同時也不超過擔保企業(yè)月度經(jīng)營活動平均現(xiàn)金流量的70%；3) 貸款期限2個月；最長不超過3個月；4) 同一行業(yè)企業(yè)貸款不超過本公司全部資金的1/3，絕對額不超過2000w，以分散行業(yè)風險；2、貸款對象的選擇1) 僅限于2、企業(yè)，不做個人業(yè)務(wù)；2) 生產(chǎn)經(jīng)營正常的制造業(yè)；實力強的貿(mào)易業(yè)；3) 前筆借款本息未結(jié)清者，禁止向其再放借款；4) 一般情況下，保證企業(yè)不少于2家；對于特別優(yōu)質(zhì)的用款企業(yè)，一家企業(yè)擔保亦可；擔保企業(yè)至少一家是生產(chǎn)型企業(yè)；5) 其它確實有實力的企業(yè)；四、 業(yè)務(wù)程序五、 盡職調(diào)查1、總要求1）盡職調(diào)查人必須見到相應資料的原件，對應復印件才能作為判斷的依據(jù)；未見原件的復印件只能作為參考；2）認真核對原件和復印件是否一致，如若不一致，盡職調(diào)查人員需用原件現(xiàn)場復印取得復印件；3）僅僅也只僅僅見到原件，且由原件制作的復印件才能打上星號，以示與其它參考性復印件的區(qū)別；4）如實填寫盡職調(diào)查表的各內(nèi)容；填寫一定3、是真實的，寧可留出空白欄，絕不能填寫無確切根據(jù)的信息，以免誤導公司決策；5）填表人員務(wù)必確保信息的真實性。對由于填寫失誤所造成的決策失誤，填表人對此過錯負責，承擔相應的經(jīng)濟和法律責任；2、應對具備的基礎(chǔ)資料（復印件必須有原件印證，帶有標志的為必須具備的資料）1） 企業(yè)營業(yè)執(zhí)照復印件 2） 稅務(wù)登記證復印件3） 組織機構(gòu)代碼證復印件4） 法人、股東身份證復印件5） 開戶許可證復印件6） 工廠土地證明、房產(chǎn)證明復印件7） 近三個月完稅單復印件8） 企業(yè)貸款卡及密碼復印件和人行征信系統(tǒng)證明9） 主要賬戶近三個月銀行對賬明細（需有銀行蓋章）10） 最近三個月銷售增值稅發(fā)票復印件和采購增值稅發(fā)票復印件14、1） 環(huán)保證明復印件12） 近三個月電費單復印件13） 其它可以證明企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常的原始憑證復印件（如近三個月職工工資表復印件，水煤氣等原始付費憑證）14） 主要設(shè)備采購發(fā)票復印件15） 最近年度的財務(wù)報告復印件（資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表）3、數(shù)字及資料背后的經(jīng)濟事實調(diào)查1、對客戶商業(yè)模式的理解和盈利水平的調(diào)查a) 客戶供應鏈了解b) 客戶內(nèi)部價值鏈增值了解c) 客戶之銷售客戶的了解；2、借款用途的確定客戶借款用途一定要與其商業(yè)模式相結(jié)合，確定其借款用途的合理性和還款的可能性和現(xiàn)實性，以避免騙貸或短貸長投現(xiàn)象發(fā)生。借款用途一定要與客戶的商業(yè)模式中各鏈條資金的短缺處接軌；3、債務(wù)負擔的調(diào)5、查債務(wù)負擔的大小、尤其是流動負債中近期還貸數(shù)額的大小必須調(diào)查清楚，至少財務(wù)風險在我們放款至收回本息之期間不會顯性化；4、還款來源確認a) 通過銷售產(chǎn)品或勞務(wù)，以銷售收入還本付息的，應當特別注意銷售渠道是否暢通，銷售方式、應收賬款的分布及賬齡、售價是否穩(wěn)定等因素；b) 原材料或產(chǎn)成品存貨了解。注意分析企業(yè)的原材料，存貨庫存量是否合理，存貨變現(xiàn)是否順利，價格是否穩(wěn)定。c) 現(xiàn)金流量是否充足，企業(yè)是否具有外部資金來源，如從銀行借入資金；d) 企業(yè)盈利情況如何；5、債權(quán)保證確認a) 借款人的財務(wù)結(jié)構(gòu)；b) 借款人的擔保及擔保品的整體性、變現(xiàn)性、價格穩(wěn)定性、是否有財產(chǎn)保險等；e) 外部保障，保證企業(yè)不少6、于兩家，且各自實收資本或權(quán)益不少于借款額，對擔保企業(yè)的盡職調(diào)查與借款企業(yè)相同（他們很可能是我們的潛在借款企業(yè)），保證人的擔保額與其經(jīng)濟實力是否匹配。6、借款人前景因素了解如果借款人所處的行業(yè)具有成長性，且借款人具有競爭優(yōu)勢，借款人經(jīng)營規(guī)模一直在適度擴張，在企業(yè)經(jīng)營過程中會經(jīng)常有對資金的短期需求，在這一定時期內(nèi)是我們短期債權(quán)投資的優(yōu)良客戶，可多次運作，風險小，成本低。這要十分關(guān)注客戶在行業(yè)中的競爭地位、市場占有率和產(chǎn)品生命周期等因素。7、或有負債了解。（此項工作是不可或缺的）六、 財務(wù)分析1、資產(chǎn)負債調(diào)查分析主要看資產(chǎn)負債率、流動比率、速凍比率。負債償還期限是否集中，應收賬款與存貨實際情況與表單7、數(shù)據(jù)是否相符；2、損益調(diào)查分析年季月度獲利情況及變化趨勢（縱比）；如有同行業(yè)對比（橫比）更好。3、現(xiàn)金流量調(diào)查分析經(jīng)營活動現(xiàn)金流量流入、流出量的大小及其凈現(xiàn)金流量與當期經(jīng)營活動凈利潤相對比，凈現(xiàn)金流量比利潤更可靠。如果企業(yè)經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量與凈利潤差別很大，則利潤存在操縱可能；估計還款月度的現(xiàn)金流入量： 萬元。其中，經(jīng)營活動： 萬元；投資活動： 萬元；籌資活動： 萬元。附件1： 企業(yè)風險盡職調(diào)查表填表須知：填表人應如實填寫此表格，如因填表人填寫虛假信息導致雙方合作出現(xiàn)法律糾紛，貸款人將追究填表人相關(guān)法律責任。行業(yè)及企業(yè)基礎(chǔ)調(diào)查企業(yè)名稱法定代表人地 址手機號碼固定電話身份證號業(yè)務(wù)經(jīng)辦人身份證號固8、定電話手機號碼企業(yè)網(wǎng)址傳 真機構(gòu)代碼執(zhí)照號碼貸款卡號貸款卡密碼開戶行帳 號成立時間銀行信用評價（以上信息請在右側(cè)一欄注明信息來源）行業(yè)前景國家明令禁止的行業(yè) 是 否制造、經(jīng)營危險品行業(yè) 是 否 國家扶持產(chǎn)業(yè)是 否信息來源產(chǎn)品市場供求狀況供大于求 供小于求供需平衡產(chǎn)品的市場占有率： 信息來源信息來源行業(yè)進入門檻5000萬以上 高 2000萬以上 一般 1000萬 低行業(yè)競爭格局：競爭激烈 一般 不激烈 行業(yè)地位行業(yè)龍頭企業(yè) 是 否 國家級 省級 市級行業(yè)綜合排序： 領(lǐng)先 居中 落后 信息來源信息來源品牌評價免檢產(chǎn)品 是 否 國家 省級 市級著名商標 是 否 國家 省級 市級該品牌所在行業(yè)中的口碑9、 好 較好 一般 差其他獲獎情況說明：信息來源優(yōu)勢比較企業(yè)規(guī)模 企業(yè)決策能力 企業(yè)綜合獲利能力 財務(wù)優(yōu)勢 制造優(yōu)勢 采購優(yōu)勢 營銷優(yōu)勢 人力資源優(yōu)勢 研發(fā)優(yōu)勢 技術(shù)水平 成本優(yōu)勢 物流優(yōu)勢 信息系統(tǒng)優(yōu)勢 服務(wù)優(yōu)勢請詳細說明哪些優(yōu)勢對企業(yè)競爭力有明顯幫助：信息來源企業(yè)競爭列舉企業(yè)競爭對手前三名及其競爭優(yōu)勢：信息來源技術(shù)趨勢短期內(nèi)是否存在替代風險 是 否新材料、新工藝、新技術(shù)的應用 是 否信息來源信息來源銷售前五大客戶客戶名稱聯(lián)系電話所占銷售份額信息來源認證情況有 無 ISO9000 ISO14000 OHSAS18000 HACCPQS9000SO/TS16949 CCC CQC CE ISO110、3485 SA8000等請補充說明其他認證情況：信息來源環(huán)保評價是否為國家明令禁止行業(yè)是 否最近一年環(huán)評合格 是 否噪音污染嚴重 是 否信息來源排污狀況排放變色污水是 否排放黑煙是 否廢氣排放嚴重是 否粉塵污染嚴重是 否信息來源環(huán)保調(diào)查周邊環(huán)境調(diào)查 較好 一般 污染嚴重信息來源周圍居民反饋 無明顯危害 輕度危害 危害非常嚴重信息來源人力資源員工總數(shù) 人，其中：大專 人，本科 人，碩士 人，博士 人高管人員簡歷提供完整是 否組織架構(gòu)資料提供完整 是 否高管及技術(shù)管理骨干流動率高正常低信息來源 法律部分調(diào)查公司沿革信息來源法人代表從業(yè)經(jīng)歷信息來源經(jīng)營資質(zhì)本行業(yè)必要的經(jīng)營資質(zhì)審批 有 無 不需要請說11、明該企業(yè)的經(jīng)營資質(zhì)：信息來源財產(chǎn)確權(quán)動產(chǎn)及所屬權(quán)利信息來源不動產(chǎn)及所屬權(quán)利信息來源無形資產(chǎn)及所屬權(quán)利信息來源財產(chǎn)抵（質(zhì)）押、凍結(jié)情況信息來源成品、原材料質(zhì)押、封存、扣押情況說明所屬權(quán)利信息來源債責確認主要對外債務(wù)社會融資 銀行貸款 應付帳款 金額：信息來源對外擔保有 無 金額：信息來源債權(quán)確認外部欠款有 無 金額：應收賬款有 無 金額：信息來源法律訴訟有無進入程序的訴訟有 無 原告 被告 訴訟標的信息來源股權(quán)結(jié)構(gòu)及關(guān)聯(lián)關(guān)系法人對外的投資信息來源本企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系信息來源本企業(yè)的股權(quán)關(guān)系信息來源財務(wù)調(diào)查注冊資本資產(chǎn)負債率借款金額 借款用途 萬元% 萬元 信息來源信息來源第一還款來源第二還款來源產(chǎn)能與12、產(chǎn)量比例（開工率）：最后一道工藝設(shè)備利用率 信息來源：要求現(xiàn)場采集(1) 存貨分析項目金額（萬元）數(shù)量（請注明計量單位）存貨是否正常信息來源產(chǎn)成品在產(chǎn)品原材料其他合計存貨分析 （2）固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)分析項目原值（萬元）面積或數(shù)量（請注明計量單位）購置時間折舊方法現(xiàn)值（萬元）信息來源房屋建筑物機器設(shè)備運輸工具國有土地使用權(quán)無形資產(chǎn)其他合計 固定資產(chǎn)分析 無形資產(chǎn)分析(4) (5)銷售分析（近三個月）（3）銷售分析（近三個月）月份產(chǎn)量銷售收入（萬元）銷售數(shù)量增值稅電費上年度(4)現(xiàn)金流分析（根據(jù)近三個月銀行對賬單填寫） 月份開戶行貸方累計余額貸方累計余額貸方累計余額以上信息來源：其它信息調(diào)查（113、）能耗情況：項目近一個月近二個月近三個月水表煤氣表電表（2）近三個月納稅情況稅種近一個月近二個月近三個月營業(yè)稅及附加所得稅增值稅其它（3）企業(yè)環(huán)境地段與交通建筑物外觀 室內(nèi)布局、裝修室內(nèi)衛(wèi)生（4）借款人軟信息：經(jīng)營決策者口碑客戶的社會地位是否有不良嗜好和犯罪記錄信用程度他人對客戶的評價婚姻狀況客戶的性格特征客戶的教育水平特別說明：填表人應如實填寫本表，如因填表人填寫虛假信息導致雙方合作出現(xiàn)法律糾紛，貸款人將追究填表人相關(guān)法律責任。填表人： 填表日期： 附件2：短期借款業(yè)務(wù)審批表序號項目借款企業(yè)保證企業(yè)1保證企業(yè)21企業(yè)名稱2所屬行業(yè)經(jīng)營范圍注冊資金開戶行及帳號法人代表姓名聯(lián)系方式企業(yè)經(jīng)辦人姓名14、聯(lián)系方式總負債/總資產(chǎn)流動負債/流動資產(chǎn)流動負債/速動資產(chǎn)經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量/現(xiàn)金流入量營業(yè)凈利潤/銷售額相關(guān)期限到期債務(wù)額借款用途借款額借款期限供應鏈情況描述內(nèi)部價值鏈增值描述銷售網(wǎng)絡(luò)描述分項判斷1、借款用途：合理 比較合理 不合理 2、借款額度： 萬元；3、借款期限： 天4、還款來源：a、 萬元；b 萬元；c 萬元；5、競爭性還債額： 萬元6、保證企業(yè)保證能力A：競爭性還款額 萬元；B：競爭性還款額 萬元；C：競爭性還款額 萬元；盡職調(diào)查人結(jié)論1、同意放款：放款額度為萬元； 萬元；放款期限為 年 月 日 至 年 月 日；2、主要風險所在：3、具體防范措施：盡職調(diào)查人： 年 月 日業(yè)務(wù)經(jīng)理或15、部門副經(jīng)理審核結(jié)論1) 全面審核發(fā)現(xiàn)問題描述2) 審核結(jié)論a) 同意放款：放款額度為： 萬元；放款期限為 年 月 日至 年 月 日；b) 不同意；c) 再調(diào)查；3) 風險點和防范措施是否合適及改進要求：業(yè)務(wù)經(jīng)理或部門副經(jīng)理： 年 月 日部門經(jīng)理審核結(jié)論1) 全面審核發(fā)現(xiàn)問題描述2) 審核結(jié)論d) 同意放款：放款額度為： 萬元；放款期限為 年 月 日至 年 月 日；e) 不同意，f) 再調(diào)查3) 風險點和防范措施是否合適及改進要求：部門經(jīng)理： 年 月 日總經(jīng)理審核結(jié)論2) 全面審核發(fā)現(xiàn)問題描述3) 審核結(jié)論g) 同意放款：放款額度為： 萬元；放款期限為 年 月 日至 年 月 日；h) 不同意，i16、) 再調(diào)查4) 風險點和防范措施是否合適及改進要求：總經(jīng)理： 年 月 日貸審會審核結(jié)論董事長： 年 月 日附件3： 借款申請審批表借款信息借款人法人代表借款金額人民幣￥ 萬元經(jīng)營項目(借款用途)還款來源借款期限擔保信息 保證地址抵押質(zhì)押身份證號電話電話借款申請 簽字： 年 月 日 信貸調(diào)查員意見： 簽字： 年 月 日信貸經(jīng)理審批意見：簽字： 年 月 日審批小組意見： 簽字：年 月 日附件4：保 證 借 款 合 同 編號：AX- 貸款人： 借款人：_保證人：_保證人：_為明確責任，恪守信用，三方遵照擔保法、合同法等有關(guān)法律，協(xié)商一致，訂立本合同：第一條 借款金額：(大寫) （小寫） 第二條 借款17、期限： 個月，自 年 月 日至 年_月 日止。第三條 在本合同期限內(nèi)，借款的實際數(shù)額和實際放款日以借據(jù)為準。借據(jù)是實際放款的憑據(jù)，與本合同具有同等法律效力。第四條 本合同到期，借款人應主動歸還全部借款本息。不主動歸還的，保證人同意貸款人直接向其主張歸還借款本息，保證人并承諾到時放棄一切抗辯權(quán)，無條件在保證范圍內(nèi)承擔連帶責任保證。第五條 本合同項下借款利率為月息 （擔保、抵、質(zhì)押等其它費用由借款方另行支付）。第六條 本合同項下借款，自貸款方放款之日按日計息，按月結(jié)息（不足月按日計息），借款到期還清本息。第七條 借款人在貸款人結(jié)息日屆滿后當日內(nèi)支付利息。第八條 借款人提供保證人 為上述借款提供連帶18、責任保證。第九條 保證擔保的范圍包括：主債權(quán)及利息、債務(wù)人應支付的違約金（包括罰息）和賠償金以及實現(xiàn)債權(quán)的費用（包括訴訟費、執(zhí)行費、律師費等）。第十條 如果保證人的經(jīng)濟狀況等情況發(fā)生變化，貸款人認為足以影響保證人的擔保能力的，借款人應重新提供令貸款人滿意的擔保，否則，貸款人可提前收回貸款本息。第十一條 有下列情形之一的，貸款人可以提前收回貸款：（1）借款人利用借款從事違法經(jīng)營活動。（2）借款人歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、營業(yè)執(zhí)照變更、吊銷、撤銷。（3）當貸款人認為危及貸款安全時，如借款人涉及重大經(jīng)濟糾紛的訴訟、財務(wù)狀況惡化等。第十二條 借款人未按合同約定的還款時間歸還借款本息時，借款人除支付延期期間19、利息外，并處利息一倍的罰息。第十三條 無論何種原因?qū)е卤竞贤怀闪?，被撤銷、被確認無效（含部分無效）等法定事由致使本合同借款事項約定部分全部失去或部分失去法律效力的，保證人和借款人均應無條件在借款本息范圍內(nèi)承擔民事賠償責任且直至借款本息清償完畢；第十四條 本合同保證期間自合同簽訂之日起至合同履行期限屆滿之日后兩年止。第十五條 借款人、保證人（擔保人）、貸款人三方共同約定，對本合同履行產(chǎn)生爭議時，訴訟至長葛市人民法院。第十六條 合同各方當事人已對合同條款作了全面準確的理解，并對合同條款進行了充分的協(xié)商。第十七條 本合同一式 份，借款人、貸款人及相關(guān)方等各執(zhí)一份，簽字或蓋章生效。貸款人： 借款人：20、法定代表人： 法定代表人：保證人： 保證人： 法定代表人： 法定代表人： 年 月 日附件5： 貸款借據(jù)借款單位名稱借款合同編號貸款賬號 借款金額（大寫）千百十萬千百十元角分用 途利率月息 %期限 年 月 日至 年 月 日 貸審會蓋章： 年 月 日第一聯(lián)貸款單位留存 第二聯(lián)借款單位留存 第三貸款單位存檔 借款單位蓋章： 法人或授權(quán)代理人（簽章）： 年 月 日保證人簽章： 法人或授權(quán)代理人簽章： 年 月 日保證人簽章： 法人或授權(quán)代理人簽章： 年 月 日 保證人簽章： 法定代表人或授權(quán)代理人簽章： 年 月 日 保證人簽章： 法定代表人或授權(quán)代理人簽章： 年 月 日保證人簽章： 法人或授權(quán)代理人簽章21、： 年 月 日保證人簽章： 法人或授權(quán)代理人簽章： 年 月 日年 月 日附件6：委 托 書委托人：_受托人： 身份證號： 委托事項：代理簽訂 向貸款人 借款的合同及借據(jù)，如產(chǎn)生一切法律糾紛責任由委托人承擔。 委托期限： 年 月 日到 年 月 日 委托人(蓋章)： 法定代表人(簽章)：受托人(簽字)： 年 月 日附件7：授 權(quán) 委 托 書授權(quán)人： 身份證號： 被授權(quán)人： 身份證號： 委托期限： 年 月 日到 年 月 日授權(quán)事項：代理簽訂 與 的一切合同、股東會決議等相關(guān)協(xié)議，如產(chǎn)生一切法律糾紛責任由授權(quán)委托人承擔。授權(quán)人簽字： 被授權(quán)人簽字： （公章）:年 月 日附件8：法人代表證明茲證明 現(xiàn)任22、 法定代表人一職。特此證明！證明人（蓋章）： 年 月 日 附件9：股東會決議時間：地點：參加人員：本次股東會議確認已依照公司法及公司章程之有關(guān)規(guī)定有效通知全體股東到會參加會議。股東會確認本次會議已按照公司法及公司章程之有關(guān)規(guī)定有效通知。 會議內(nèi)容：經(jīng) 全體股東一致決議：同意為借款方 向貸款方 借款人民幣（大寫） ￥ 提供擔保，同時擔保方保證：如借款方對上述借款不能按期歸還借款本息，擔保方自愿承擔一切連帶責任保證。特此決議！股東簽字： 擔保方：公司簽章 日期：附件10：委托收款證明 ：請將我公司向你借款 轉(zhuǎn)入以下賬戶開戶行：戶 名：帳 號： 單位簽章： 年 月 日 附件11：證 明 茲證明 年 23、月 日，由戶名： 帳號： 轉(zhuǎn)入xxxx有限公司 萬元整。系替 償還借款一事。特此證明！證明人： 年 月 日附件12：審貸會記錄時間：地點：公司會議室參會人員：會議議題：內(nèi)容：異議：表決：表決結(jié)果： 審貸委員會 年 月 日附件13：借貸檔案文件清單（借款方同擔保方）文件名稱份數(shù)送交人交付日期備注當事人簽字企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本法人代表身份證稅務(wù)登記證組織機構(gòu)代碼證股東身份證銀行開戶許可證企業(yè)章程三年審計報告貸款卡主要設(shè)備采購發(fā)票近三個月完稅憑證上一年度財務(wù)報表近三個月財務(wù)報表近三個月主要能耗單近三個月主要賬戶對賬單增值稅發(fā)票清單貸款申請表盡職調(diào)查表借款合同借據(jù)法人代表證明委托書審貸會記錄委托收款證明還款證明股東決議（擔保方）展期申請表還款保證環(huán)評報告