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1、小額貸款公司信貸務調查風險監管制度編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 第一章 總 則第一條：為加強信貸管理，規范信貸行為，防范信貸風險，促進信貸業務有效發展，依據國家有關法律法規和監管要求，結合小額貸款公司（以下簡稱本公司）的特點，制定本制度及規程。第二條：本制度是本公司貸款經營和管理必須遵循的基本準則。第三條：貸款管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統一的原則，堅持收益有效覆蓋風險的原則。第四條：本制度信貸人員：是指本公司業務管理部門。風險管理部門包括：貸款業務受理、調查、審查、審議、審批、業務實施、貸后經營管理、不2、良資產管理。貸款收回等各個環節的經辦人員和管理人員。第二章 信貸管理組織體系第五條：本公司設立貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）作為業務決策的集體議事機構，評價和審議需經貸審會審議的貸款事項風險，對有權審批人進行智力支持和權力制約。第六條：本公司按照審貸分離原則，設立業務管理部、風險管理部。業務管理部承擔貸款營銷、業務受理、貸前調查（評估）和貸后管理職責。風險管理部承擔信貸政策制度制定，信貸業務審查、審批、風險監控、不良資產管理等職責。兩個部門相互配合、相互制約。第三章 信貸對象和基本條件第七條：在本公司辦理信貸業務的客戶是經工商行政管理機構核準登記的企（事）業法人、非法人、其他組織或具有完全民3、事行為能力的自然人。第八條：企（事）業法人和其他組織申請信貸業務應當具備下列基本條件：（一） 從事以經營活動合規合法，符合國家產業、環保政策和社會發展規劃要求。（二） 企業法人應持有工商行政管理機構頒發的合法有效的法人營業執照；事業法人應持有有權機構頒發的合法有效的事業單位登記證；對潤宇裝飾城、通達建材城等實行聯保的企業法人，還應持有與市場管委會的承保或租賃合同（協議）；其他組織應持有有權機關的核準登記文件；按規定持有稅務部門核發的稅務登記證；特殊行業還須持有有權機關頒發的營業許可證；還應獲得有權部門出具的環保許可證明。（三） 持有人民銀行核發并通過年檢的貸款卡（按規定不需要持有貸款卡的企事業4、，客戶和其他組織除外），以及技術監督部門頒發的組織機構代碼證。（四） 無不良信用記錄，或雖然有過不良記錄，但不良記錄的產生并非主觀惡意且申請計劃本次借款前已全部償還了不良信用或落實了本公司認可的還款計劃。（五） 有固定的生產經營場所和符合規定比例的自有資金，有穩定的經濟收入，具備到期還本付息的能力。（六） 在本公司指定銀行開立活期存款結算帳戶或銀行卡帳戶，自愿接受本公司的信貸監督，同時提供符合規定條件的擔保（保證、抵、質押）。第九條： 自然人客戶申請信貸業務應具備以下基本條件：（一） 具有完全民事行為能力，且持有合法有效身份證明。對潤宇裝飾城、通達建材城等實行聯保的個體工商戶，還應持有與市場管5、委會的承保或租賃合同（協議）；（二） 具有固定住所，穩定的工作單位，穩定的營業場所。（三） 無不良信用記錄，或雖有不良信用記錄，但不良信用記錄的產生非由于主觀惡意，且申請本次借款前已全部償還了不良信用或落實了本公司認可的還款計劃。（四） 收入來源穩定，具備按期償還信用的能力。（五） 信貸業務實施前在本公司指定的銀行開立活期存款結算帳戶或銀行卡帳戶。（六） 申請貸款合法合規，同時應提供符合規定條件有效、足值的擔保（抵、質押）。第十條：嚴禁對有下列情形的企（事）業法人、客戶、商戶和其他組織提供貸款：（一） 從事國家明令禁止的產品或項目經營的；（二） 其主要產能已納入國家淘汰類產業目錄的；（三） 未6、按國家規定取得項目批準文件、環保批準文件、土地 批準文件或其他按國家規定需具備的批準文件的；（四） 有逃廢金融機構債務行為或客戶主要股東、法定代表人有逃廢金融機構債務行為的。第十一條：嚴禁對有下列情形的自然人提供貸款（一） 有逃廢金融機構債務行為的；（二） 擔任或曾任有逃廢金融機構債務行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債務行為負有直接責任的；（三） 有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；（四） 有嗜賭、吸毒不良行為的。第十二條：不得違反國家規定發放貸款用于股東權益性投資或從事股票、期貨、金融衍生產品等投資。第十三條：不得發放用于財政性支出的貸款。第四章 信貸業務種類 第十四條7、 本公司目前只能辦理短期流動資金周轉貸款、客戶在其它商業銀行貸款的擔保業務和資產租賃等業務。第十五條 按照貸款方式可分為：信用貸款；客戶聯保、互保貸款；保證貸款；抵押貸款；質押貸款。按貸款方式：（一） 信用貸款：發放信用貸款的對象必須是董事會成員推介與公司有著長期合作往來，信用度較高，本公司領導認可同意。（二） 保證貸款：是指按中華人民共和國擔保法規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款，本公司只發放連帶責任的保證貸款。（三） 客戶聯保是指按中華人民共和國擔保法規定的擔保方式，針對公司已經合作的幾大建材城內的經銷商開辦的一種貸款方式。是由于8、貸款人抵押資產不足，實行3-5個經銷商聯合保證承擔連帶責任和相互保證承擔連帶責任的連保、互保貸款。（四） 抵押貸款是指按中華人民共和國擔保法規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。要根據抵押物評估價值的不同情況，合理確定，但最高不能超出70%。（五） 質押貸款是指按中華人民共和國擔保法規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利（有價證券：金錢、黃金、白銀、活期存款、定期存單、國庫券、銀行定期匯票、躉交保單、股權等）作為質物發放的貸款。貸款額不得超出動產質押物變現值的70%；最高不得超過權利質押憑證面值的90%。貸款期限不得超過有價憑證的到期日。具體操作：對抵、質押物變現面值足9、以償還貸款，可采用一種擔保方式，也可采用兩種以上擔保方式。第五章 信貸業務基本流程第十七六條 信貸業務基本流程應遵循“審貸分離、崗位制約、權責對稱、清晰高效”的基本原則。第十七條 信貸業務的基本流程是：客戶申請受理與調查審查審議（貸審會）與審批與客戶簽訂合同放款貸后管理收回。一般信貸業務原則上不能超過五個工作日。從客戶申請到提交貸審會審議不能超過三個工作日（特殊情況除外）。辦理業務時的流程：客戶業務管理部風險管理部貸審會總經理一、受理與調查。客戶向業務管理部提出貸款申請，業務管理部受理并進行初步認定，對同意受理的信貸業務進行調查（評價），調查結束后，將調查報告及客戶提供的全部資料打出清單送交風10、險管理部審查。二、審查。風險管理部對業務管理部移交的所有資料進行審查，提出審查意見，報貸審會審議。三、審議與審批。經貸審會審議后，有權審批人根據審議結果進行審批。四、貸后管理。有權審批人審批后，直接由業務管理部與客戶簽訂合同，并負責信貸業務發生后的經營管理，直到貸款本息收回。第六章 信貸業務申請與受理第十八條 客戶申請，提交書面的申請書。其主要內容包括：客戶基本情況、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源及方式等。第十九條 業務受理。業務管理部負責接受客戶的申請，對客戶的基本情況進行初步調查，認定客戶是否具備貸款的基本條件。根據初步認定結果和公司的資金規模等情況，決定是否受理。對同意受理的業務，11、業務管理部通知客戶填制統一制式的申請表，同時提供相關資料。第二十條 客戶申請貸款需提供以下基本資料原件或復印件。一、 法人客戶：1、 企（事）業法人營業執照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權委托書；2、 有權部門批準的企（事）業章程或合資、合作的合同或協議，驗資證明；3、 人民銀行頒發的貸款卡；4、 技術監督部門頒發的組織機構代碼證；5、 實行公司制的企業法人辦理信貸業務需提供公司章程；公司章程對法定代表人辦理信貸業務有限制的，需提供董事會同意的決議或授權書；6、 特殊行業的企業還需提供有權部門頒發的特殊行業生產經營許可證或企業資質證書；7、 本公司已簽訂合作協議的各大市場的經銷商還需提12、供與市場簽訂的租賃（承包）合同（協議）；8、 上年度財務報表和近期財務報表，或經會計師事務所審計報告；9、 本公司要求提供的其他資料。二、 自然人、個體工商戶需提供的資料：1、個人有效身份證明（身份證、戶口薄）2、結婚證或婚姻狀況證明；3、個人家庭收入證明、財產證明；4、人民銀行提供的個人征信證明；5、本公司要求提供的其他資料。第二十一條 業務管理部對客戶提供的相關資料進行登記，指定有關人員進行調查，原則上應指派人（組）參與調查。第七章 信貸業務調查第二十二條 業務管理部門是信貸業務的調查部門。負責對客戶情況進行調查核實。第二十三條 調查的主要內容：一、業務管理部對客戶提供的資料是否完整、真實13、有效進行調查核實，對提供的復印件應與原件相符，需客戶和調查人在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣，并簽名，注明日期。1、查驗客戶提供的企（事）業營業執照或有效的身份證明是否真實、有效、營業執照是否按規定辦理年檢手續；查詢營業執照是否被吊銷、注銷、聲明作廢；內容是否發生變更等。2、查驗客戶法定代表人和授權委托人的簽章是否真實、有效。3、查驗客戶填制的借款申請書的內容是否齊全、完整、客戶的住所地址和聯系電話是否詳細真實。二、調查客戶信用及有關人員品行狀況1、查詢人行信貸登記咨詢系統。了解借款人目前借款，其他負債和提供擔保情況，查驗貸款卡反映的信貸金融與財務報表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；14、對外提供擔保是否超出客戶的承受能力等。2、調查了解客戶法定代表人、董事長、總經理及財務、銷售部等部門負責人的品行、經營管理能力和負債，是否有個人不良記錄等。三、對企（事）業法人、其他經濟組織及其擔保人的資信狀況，生產經營狀況和市場情況進行調查；分析貸款需求和還款方案。1、深入客戶及其擔保人單位，查閱其資產負債表、損益表、現金流量表等帳表，對客戶的資產負債，所有者權益、收入、成本、利潤等情況進行分析，并進行“賬賬、賬表、賬實”等核對；2、調查客戶及其擔保人生產經營是否合法、正常，是否超出規定的經營范圍；3、調查分析貸款的原因；4、調查分析貸款用途的合法性；5、調查分析還款來源、還款時間；6、其他15、需要調整的情況。第二十四條對自然人、農戶、個體工商戶，還應調查分析借款人及其家庭的經濟收入是否真實。各項收入是否穩定，是否具有持續償還貸款本息的能力（包括：保證人戶、第三抵.質押人、互保戶）、調查連保戶申請借款期限是否超出與市場承包租賃合同（協議）期限。第二十五條 業務管理依據客戶提供的擔保資料進行分析、判斷客戶提供的擔保是否符合本公司規定的擔保條件，并確定擔保能力。第二十六條 調查結束后，業務管理部門填制統一制式的調查表，撰寫調查報告，其調查報告主要內容：一、 法人客戶1、客戶基本情況及主體資格；2、財務狀況，經營效益及市場分析；3、擔保情況和放貸風險評價；4、本次業務的綜合效益分析；5、結16、論。是否同意辦理此筆信貸業務；對貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款等提出初步意見。二、 自然人、個體商戶、農戶1、申請人的基本情況、連保、互保人的基本情況；2、借款用途；3、保證、抵、質押情況；4、收入來源；5、還款來源；6、結論。是否辦理此筆業務提出初步意見。第二十七條 調查人和業務管理部負責人簽字后，填制信貸資料交接清單，連同上述全部資料移送風險管理部并辦理信貸資料交接，登記手續。第八章 信貸業務審查風險管理部是信貸業務的審查部門。風險管理部要對業務管理部移交的客戶資料和信貸調查資料（以下簡稱信貸資料）進行審查。第二十八條 風險管理部對業務管理部移交的信貸資料交接清單進行17、逐一核對無誤后，重點審查以下內容：一、基本要素審查：1、 客戶及擔保人有關資料是否齊備；2、 信貸業務內部運作資料是否齊全，是否按規定程序操作，調查程序和方法是否合理、調查環節是否存在紕漏，調查內容是否全面、有效，調查結論及意見是否合理。提出審查結論和有關限制性條款。二、客戶主體資格及基本情況審查1、貸款用途是否合理合法，法定代表人有關證明材料是否符合規定；2、客戶及擔保人組織機構是否合理，產權關系是否明確；3、客戶及擔保人，法定代表人，主要部門負責人有無不良記錄。三、信貸政策審查：1、貸款用途是否合規合法；2、保證、抵押、質押等擔保方式的合法，足值，有效性；3、期限、方式、利率或費率是否符合18、本公司的規定。四、信貸風險審查：1、分析、揭示客戶的財務風險，經營管理風險，市場風險等；2、提高風險防范措施。五第二十九條：審查報告的主要內容一、 客戶基本情況：1、 客戶基本情況，是否具備主體資格；2、 與本公司合作情況及其他信用記錄。二、 客戶財務，生產經營管理1、財務狀況評價；2、生產經營情況評價；3、市場情況評價；4、效益評價。三、 信貸風險評價及防范措施1、借款用途真實合法性分析；2、還款能力分析；3、相應風險防范措施。四、 審查結論提出明確的審查意見，包括信貸業務種類，金額，期限、利率和費率、還款方式，擔保方式，限制性條款等。第三十條：風險管理部對業務管理部移交的信貸資料不全，調查19、內容不完整，不清晰的信貸業務，可要求業務管理部補充完善；對不符合國家政策，本公司規定的信貸業務，經總經理或副總經理批準后，可終止信貸業務辦理程序，將資料退回業務管理部，并做好書面記錄。第九章 信貸業務審議與審批第三十一條：風險管理部將全部資料審查合格后及時通知貸審會全體成員，在貸審會主任委員或副主任委員的主持下，貸審會對信貸業務進行審議。審議的主要內容：一、信貸業務是否合法合規，是否符合國家產業政策，信貸政策，本公司規定；二、信貸業務定價及其帶來的綜合效益；三、信貸業務的風險和防范措施；四、根據信貸業務特點，需審議的其它內容；第三十二條：貸審會辦公室（暫設在風險管理部門）對貸審會審議過程進行記20、錄，根據貸審會記錄和表決結果，形成貸審會會議紀要，同時填制貸審會審議表，送主任委員審批。第三十三：貸審會會議紀要的內容包括會議召開的時間，地點，參加人員，審議事項（信貸業務概況，風險及不確定因素揭示，貸審會評議），審議結果等。第三十四：對已通過的信貸業務，總經理在信貸業務審批表上簽批。簽批后的信貸業務，由業務管理部負責辦理具體放款手續。第十章 簽訂合同第三十五條：所有信貸業務都必須簽訂合同，內容包括：借款種類，用途，金額，期限，利率和費率，還款方式，擔保方式，合同雙方的權利，義務等內容。業務管理部是對外簽訂信貸業務合同的經辦部門，業務員是公司對外簽訂信貸業務合同的經辦人，信貸合同必須經有權簽字21、人或授 權簽字人簽署后才能生效。第三十六條：信貸合同必須按規定使用本公司統一制式合同文本。對于有特殊情況的信貸業務，在不違背制式合同文本基本要求的基礎上，合同雙方可以在協商一致的前提下簽訂信貸補充合同，但必須經法律顧問審定。第三十七條：信貸合同由借款合同及擔保合同組成，借款合同是主合同，擔保合同是從合同，主從合同必須銜接。主從合同的填寫和簽章應符合以下要求：一、 合同必須采用鋼筆，碳素筆書寫或打印，內容填制必須完整，正副文本必須一致，不得涂改；二、 借款合同的借款種類，用途，金額，期限，利率和費率，還款方式和擔保合同應與審批的內容一致；三、 業務管理部必須當場驗明身份，監督借款人，保證人，抵押22、人，質押人的法定代表人或授權委托人在合同文本上簽字，蓋章，確保簽訂的合同真實，有效。第三十八條：業務管理部對借款合同進行統一編號，并按照合同編號的順序依次登記在貸款登記簿上，業務管理部應將統一編制的借款合同號填入借款合同和擔保合同。主從合同必須銜接。第三十九條：業務管理部填制上述合同后，交有權人簽字蓋章。送風險管理部門審查，主要審查以下內容：一、 合同文本的使用是否恰當；二、 合同填制的內容是否符合要求，主從合同的編號是否銜接；三、 合同的補充條款是否合法合規，是否符合制式合同文本的基本條款；四、 借款人，保證人，抵押人，質押人的法定代表人或授權人是否在合同文本上簽字，蓋章。風險管理部審核無誤23、后，將信貸合同交業務管理部，蓋信貸業務專用章或公章。第四十條：業務管理部區別不同擔保方式，與借款人，抵押人或質押人共同辦理以下事宜：一、以抵押，質押擔保的要到相關的有權登記的職能部門辦理抵押，質押登記手續，并將已登記的權證交經營者執管；二、以存單，國債，債券，保單，股票等質押的權利證應辦理上述手續；三質押擔保的質物應填制“質物交接清單”，業務管理部要與出質人共同簽章辦理質物交接手續。第十一章 信貸業務的發放第四十一條：業務管理部根據借款合同的生效日（抵押，質押必須辦理完登記，移交手續后的生效日）填制放款通知書，送相關領導簽字后送交財務部放款。第四十二條：財務部接到已經相關領導簽字的放款通知書后24、，根據借款合同約定的用款計劃，一次或分次填制一式三聯的借款憑證，相關領導簽字并蓋章。借款憑證填制的所有內容（借款人，金額，還款日期，利率，大小寫，簽章等基本要素）均要與借款合同銜接。第十二章 信貸業務發生后的管理 第四十三條：業務管理部是信貸業務發生后管理的實施部門，負責信貸業務發生的日常管理。第四十四條：風險管理部是信貸業務發生后資料管理的部門，按照信貸業務檔案管理辦法要求進行檔案資料管理，保證信貸資料的完整，安全和有效利用，檔案管理人員承擔檔案管理的保管責任。以客戶為單位建立信貸檔案，實行檔案資料查閱登記制度，實行檔案交接制度，檔案管理人員工作變動，應辦理檔案資料交接手續，部門負責人要負責25、監交。確保檔案資料管理的延續性。第四十五條：業務管理部門在信貸業務發生后按規定對客戶進行日常檢查。一、檢查客戶、擔保人的資產和生產經營；財務狀況是否正常；市場變化是否影響銷售和效益。二、了解掌握客戶、擔保人的機構、體制及高層領導人員人事變動等重大事項，分析這些變動是否影響或將要影響客戶生產經營。三、檢查抵、質押物的完整性和安全性；抵、質押物的價值是否受到損；，抵、質押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規定。四、檢查客戶是否按照信貸合同規定的用途使用貸款，對未按規定用途使用貸款，挪作它用的貸款，在原執行利率的基礎上加罰50%的罰息。五、檢查后要填制信貸業務發生后定期檢查表六、對檢查發現影響信貸26、安全的重大事項，應在檢查表上填列，必要時進行專題匯報，提出防范和化解信貸風險的措施，報風險管理部。第四十六條：風險管理部要對信貸管理進行督導檢查。一、對重點客戶每季檢查一次，一般客戶半年檢查一次。二、檢查各項信貸管理制度的執行情況，信貸管理責任制是否落實，信貸業務操作是否合法合規，督導，檢查信貸發生后的跟蹤檢查和日常檢查，檢查發現的問題是否及時報告，是否采取了相應的措施。三、對檢查中發現的問題，經辦人簽章后交被檢查部門負責人簽章認定，被檢查部門要限期將整改意見報風險管理部門。第四十七條：業務管理部負責信貸風險分類的基礎工作。根據信貸風險分類辦法的要求，對全部貸款進行五級分類，填制信貸風險預測分27、類認定表，送風險管理部審查，由有權審批人認定，業務管理部根據認定結果，及時調整貸款形態。第十三章 信貸業務到期處理第四十八條：業務管理部對期限在二個月以上的信貸業務到期前的15天.期限在二個月一下的信貸業務到期前10天，填制一式三聯的信貸業務到期通知書，一聯送客戶，一聯送擔保人，一聯留存。第四十九條：客戶還清全部貸款后，業務管理部應將抵押，質押的權利憑證交還抵押，質押人并作簽收登記。設定抵押，質押登記的要及時與抵押，質押人共同向登記部門辦理登記注銷手續。第五十條：信貸業務到期尚未歸還的貸款列入逾期催收管理，業務管理部應填制一式三聯的信貸業務逾期債務催收通知書，分別發送到客戶，保證人或抵、質押人28、進行催收。財務管理部從信貸業務到期次日起計收逾期利息。逾期利息=原執行利率*50%（罰息）*貸款金額*逾期天數第五十一條：因特殊原因客戶暫時無力償還貸款時，可申請辦理貸款展期，期限最長不能超過原借款期限的一半。辦理展期手續：一、客戶應在貸款到期前十五日內向本公司提交貸款展期申請書，原貸款的保證人，抵押或質押人應在貸款展期申請書上簽署“同意展期“的意見并蓋章。二、貸款展期的調查，審查，審批。業務管理部應對客戶貸款展期的原因，金額，期限，還款措施和還款來源進行調查，寫出書面調查報告，送風險管理部審查，有權人審批。三、簽訂貸款展期協議。貸款展期批準后，業務管理部與客戶，擔保人（保證人，抵押人，質押人29、）簽訂貸款展期協議書并由有權人簽字蓋章。四、貸款展期賬務處理。業務管理部填制展期憑證并簽章后送財務部辦理展期賬務處理。第十四章 信貸風險監管第五十二條：風險管理部是不良貸款的監測管理部門，負責對不良貸款真實性和準確性進行適時監控，分析不良貸款增減變化原因和趨勢，提出不良信貸資產清收，盤活的措施。第五十三條：按照不良貸款認定管理辦法，區別期限因素和非期限因素審核認定的方法。一、采用期限認定貸款到期尚未歸還的信貸業務，由信貸管理系統自動認定，應列入逾期管理，逾期貸款超過規定的期限，由業務管理部填制“不良資產報告表”，分清和落實責任，報風險管理部。非期限因素形成的呆滯，呆賬的信貸業務，由業務管理部填30、制“不良貸款認定申請表”，簽章后報送風險管理部審查，有權審批人認定。二、采用五級分類管理辦法認定不良貸款的，按五級分類管理的有關具體要求辦理。第五十四條：業務管理部負責不良信貸資產的清收，盤活，成立清收小組由其負責清收，盤活。第五十五條：對列入呆賬的不良信貸資產，符合呆賬核銷條件的要經過貸審會審議報董事會決策批準，對已批準核銷的信貸業務，風險管理部辦理核銷手續。第五十六條：業務部.風險部工作人員在辦理整個貸款過程中，涉及法律事務問題，本人把握不準的，隨時當面或電話向公司法律顧問咨詢。法律顧問咨詢電話： 第十五章 附則第五十七條：本制度規程由小額貸款公司制定并解釋。第五十八條：本制度從公司通過之日起執行。