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1、擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程與管理制度編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準(zhǔn)： 版 本 號: 第一章 總 則 第一條 為公司保證擔(dān)保業(yè)務(wù)在操作上實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、制度化和程序化，積極防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，確保公司實(shí)現(xiàn)安全、穩(wěn)健、持續(xù)經(jīng)營目標(biāo)，特制定本操作規(guī)程。第二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實(shí)信用和合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序 第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：（一） 客戶（擔(dān)保申請人）申請。申請人提交擔(dān)保項(xiàng)目申報(bào)書，提供擔(dān)保申請材料。（二） 擔(dān)保受理。公司調(diào)查評估部對同意受理的擔(dān)保業(yè)務(wù)，填制擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表。（三） 2、擔(dān)保項(xiàng)目初審。同意受理業(yè)務(wù)后，確定調(diào)查人或調(diào)查組，進(jìn)行項(xiàng)目調(diào)查。調(diào)查和初審項(xiàng)目基本內(nèi)容，實(shí)地調(diào)查，形成擔(dān)保調(diào)查報(bào)告或調(diào)查表，填制擔(dān)保項(xiàng)目處理表。（四） 項(xiàng)目審查、評審、審批。公司風(fēng)險(xiǎn)管理部收到擔(dān)保調(diào)查評估部門移送的擔(dān)保項(xiàng)目資料后，審查人員進(jìn)行審查，提出審查意見，對需報(bào)評審會(huì)的，交評審會(huì)評審，形成擔(dān)保項(xiàng)目評審書。對不需評審會(huì)評審的業(yè)務(wù)，可直接報(bào)有權(quán)審批人審批，對評審會(huì)評審?fù)ㄟ^的項(xiàng)目，也需報(bào)有權(quán)審批人審批。（五） 簽訂合同。對審批的擔(dān)保項(xiàng)目，由調(diào)查評估部人員簽發(fā)同意擔(dān)保通知書，準(zhǔn)備空白合同文本（借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同），審核空白合同文本（由擔(dān)保業(yè)務(wù)部、辦公室、總經(jīng)理分別進(jìn)行審核），填制合同3、審核表，正式簽訂合同后填制合同登記表、擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單。（六） 反擔(dān)保抵押方式的抵押登記。準(zhǔn)備抵(質(zhì))押登記資料。主合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同、其他資料，他項(xiàng)權(quán)力證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機(jī)關(guān)簽章） （七） 擔(dān)保收費(fèi)。（八） 發(fā)放貸款。公司向簽發(fā)貸款發(fā)放通知單，貸款發(fā)放后復(fù)印借款借據(jù)。（九） 保中、保后管理。日常檢查、重點(diǎn)檢查，檢查后填制擔(dān)保項(xiàng)目檢查表，撰寫保后檢查報(bào)告，擔(dān)保到期通知書，擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告，業(yè)務(wù)檔案管理，（十） 代償和追償。代償后制定追償方案，必要的提起法律訴訟。(十一) 擔(dān)保終結(jié)。還貸收據(jù)復(fù)印件，注銷抵(質(zhì))押登記，退還抵押、代管原件，免除反擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表。 第三章 擔(dān)保4、申請和受理 第四條 客戶申請擔(dān)保需填寫信用擔(dān)保申請書，同時(shí)應(yīng)提供下列材料，并對所提供材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。(一) 借款人（擔(dān)保申請人）應(yīng)提供的材料：1. 法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；2. 法人代表證明書；3. 法人代表授權(quán)書4. 法人代表及委托代理人身份證；5. 注冊資本驗(yàn)資報(bào)告；5. 貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；7. 資信證明；8. 公司章程及公司合同；9. 借款申請書；10. 同意申請借款和反擔(dān)保的董事會(huì)決議；11. 當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；12. 與借款用途有關(guān)的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議等；13. 項(xiàng)目可行5、性報(bào)告及主管部門批件；14. 生產(chǎn)經(jīng)營情況；15. 主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債情況表；16. 其他有關(guān)材料。個(gè)人客戶申請擔(dān)保可簡化相應(yīng)申報(bào)材料。(二) 如反擔(dān)保為第三人保證方式的，應(yīng)提供的材料：1. 法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；2. 法人代表證明書；3. 法人代表授權(quán)書；4. 法人代表及委托代理人身份證；5. 注冊資本驗(yàn)資報(bào)告；6. 貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；7. 資信證明；8. 公司章程及公司合同；9. 當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；10. 主要存貨、長期投資、固6、定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債情況表；11. 其他有關(guān)材料。反擔(dān)保人為個(gè)人保證擔(dān)保方式的可簡化相應(yīng)資料(三) 反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押擔(dān)保方式的應(yīng)提供的材料1. 抵押物、質(zhì)物清單；2. 抵押物、質(zhì)物權(quán)力憑證；3. 抵押物、質(zhì)物評估資料；4. 保險(xiǎn)單；5. 董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議；6. 抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；7. 抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；8. 抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明；9. 其他有關(guān)材料。(四) 注意事項(xiàng)1. 提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；2. 提供7、的材料復(fù)印件要加蓋公章；3. 法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；4. 公司受理人可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行刪選和添加（對個(gè)人擔(dān)保業(yè)務(wù)的，可簡化不必要的資料）。第五條 負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理人員，應(yīng)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表 。擔(dān)保申請人材料清單、反擔(dān)保人材料清單及按材料清單提供的材料作為信用擔(dān)保申報(bào)書的附件，經(jīng)公司擔(dān)保受理人和項(xiàng)目負(fù)責(zé)人審核簽字后歸檔。第六條 擔(dān)保受理?xiàng)l件(一) 具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；(二) 依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策；(三) 基本具有償還借款的能力，8、并能提供反擔(dān)保措施；(四) 對單個(gè)企業(yè)的擔(dān)保金額不超過我公司自身實(shí)收資本的10%；(五) 申請擔(dān)保額不超過該擔(dān)保申請人有效凈資產(chǎn)的70%；(六) 該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%。 (七) 對農(nóng)戶貸款擔(dān)保條件原則上不低于銀行對該品種的貸款條件要求，以使與農(nóng)金部門對三農(nóng)貸款政策保持一致性。第四章 擔(dān)保項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查第七條 公司擔(dān)保調(diào)查評估部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實(shí)際情況，確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人（農(nóng)戶小額貸款擔(dān)保調(diào)查采取與銀行一同調(diào)查的方法進(jìn)行，可一人調(diào)查），第一調(diào)查人為項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人協(xié)辦。第八條 項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真9、實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價(jià)，形成最后綜合性的評定和結(jié)論即擔(dān)保調(diào)查報(bào)告。第九條 資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對申請擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門、金融部門、財(cái)稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。對上述資料、信息審核過程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)即是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。第十條 資料審核要點(diǎn)(一) 按清單要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦10、理手續(xù)；(二) 有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請人）和反擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；(三) 財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。(四) 對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。第十一條 項(xiàng)目初審過程中，部門負(fù)責(zé)11、人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)(一) 訪問借款人，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來源；考察借款管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；(二) 對需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求借款人提供原件核對；(三) 考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生12、產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；(四) 對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：1. 了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬；2. 企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3. 通過采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；4. 有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；5. 企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。(五) 察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價(jià)和凈13、值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)危匾獣r(shí)請有關(guān)部門鑒定。第十三條 綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：(一) 分析、判斷借款人（擔(dān)保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；(二) 分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期，技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等；(三) 分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未14、來發(fā)展趨勢。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：1. 償債能力 （財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率），2. 盈利能力（盈利比率），3. 營運(yùn)能力（效率比率），4. 資產(chǎn)質(zhì)量，5. 資金結(jié)構(gòu)，6. 預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢。現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。(四) 分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性；(五) 基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。第十四條 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人須向評審會(huì)提交擔(dān)保調(diào)查報(bào)告，擔(dān)保調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容：(一) 借款人背景情況；(二) 項(xiàng)目基本情況15、；(三) 市場預(yù)測及銷售分析；(四) 財(cái)務(wù)狀況及償債能力；(五) 借款用途及還款資金來源；(六) 反擔(dān)保情況；(七) 與銀行往來及或有負(fù)債情況；(八) 綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度；(九) 其他需要說明的情況；(十) 調(diào)查結(jié)論。對個(gè)人擔(dān)保的可簡化調(diào)查報(bào)告，以調(diào)查表的方式完成。第十五條 項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用紀(jì)錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)在擔(dān)保調(diào)查報(bào)告中說明原因并提出處理意見，填報(bào)擔(dān)保項(xiàng)目處理表，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后報(bào)公司負(fù)責(zé)人審批。項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將處理結(jié)果告知企業(yè)。因企業(yè)材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的16、，亦按上述程序辦理。第十六條 項(xiàng)目初審工作自正式受理開始，一般應(yīng)在5個(gè)工作日完成，如超過5個(gè)工作日，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說明原因，部門負(fù)責(zé)人向總經(jīng)理報(bào)告。第五章 擔(dān)保項(xiàng)目評審與決策第十七條 擔(dān)保項(xiàng)目的評審（詳細(xì)評審）包括兩個(gè)環(huán)節(jié)，即部門審核和會(huì)議評審。第十八條 項(xiàng)目初審工作結(jié)束后，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將企業(yè)提交的各項(xiàng)資料和擔(dān)保調(diào)查報(bào)告提交擔(dān)保部，部門負(fù)責(zé)人組織人員對上述資料進(jìn)行評審。部門評審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和擔(dān)保調(diào)查報(bào)告。部門審核的主要內(nèi)容有：(一) 項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性；(二) 對反擔(dān)保措施提出意見；(三) 對企業(yè)的報(bào)審資料從法律角度加以審核；(四) 對項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評價(jià)；(五) 對17、企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評價(jià)。評審意見和結(jié)論填寫擔(dān)保項(xiàng)目評審書的一至八項(xiàng)。部門評審一般應(yīng)在3個(gè)工作日完成。第十九條 部門評審?fù)戤吅螅瑢?dān)保項(xiàng)目評審書連同其他資料一并提交會(huì)議評審。第二十條 會(huì)議評審的組織機(jī)構(gòu)是公司項(xiàng)目評審委員會(huì)，成員由公司總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔(dān)任。評審委員會(huì)日常工作由擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。評審會(huì)議參加人員：(一) 評審會(huì)全體成員；(二) 項(xiàng)目負(fù)責(zé)人和協(xié)辦人；(三) 評審會(huì)認(rèn)為須參加的人員。第二十一條 會(huì)議評審工作程序：(一) 評審會(huì)至少在會(huì)議召開前1天，將會(huì)議內(nèi)容（在檔案和微機(jī)內(nèi)）通知參加會(huì)議人員；(二) 會(huì)議由評審會(huì)主任委員召集，參加會(huì)議人員必須按時(shí)參加會(huì)議，因18、特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向評委會(huì)主任請假。若參加會(huì)議人員未達(dá)應(yīng)參加會(huì)議人數(shù)的半數(shù)，則會(huì)議改期進(jìn)行；(四) 部門負(fù)責(zé)人報(bào)告部門審核意見；(五) 評審會(huì)和參加會(huì)議人員質(zhì)疑，調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑；(六) 參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見；(七) 評審會(huì)主任綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；(八) 會(huì)議評審采用簽字表決制，參加會(huì)議評審人員須在擔(dān)保項(xiàng)目評審書的第九項(xiàng)明確填寫同意或不同意并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^。(九) 按照公司決策權(quán)限劃分的規(guī)定報(bào)公司決策機(jī)構(gòu)（決策人）審批，審批意見填列擔(dān)保項(xiàng)目評審書第十項(xiàng)。19、第二十二條 擔(dān)保審批權(quán)限(包括擔(dān)保額度、擔(dān)保展期、擔(dān)保逾期、撤保的審批)：(一) 擔(dān)保額在30萬元（含本數(shù)）以下按本公司章程規(guī)定，可由董事長審批；(二) 擔(dān)保額在 30萬元以上，經(jīng)評審會(huì)評審?fù)ㄟ^的項(xiàng)目按本公司章程規(guī)定，也可由董事長審批，第二十三條 對部門審核、會(huì)議評審中被否決的項(xiàng)目，決策機(jī)構(gòu)（決策人）只能做不同意擔(dān)保或進(jìn)行復(fù)議的決定，而不能做同意擔(dān)保的決定。第二十四條 會(huì)議由評審會(huì)指定專人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對項(xiàng)目的意見及評委會(huì)主任最后綜合意見。會(huì)議形成的文書、資料歸檔保管。第二十五條 發(fā)生以下情形的項(xiàng)目需進(jìn)行復(fù)議(一) 公司評審會(huì)否決（三分之一以上評審人員不同意），但決策機(jī)構(gòu)（決策人）決定復(fù)議的項(xiàng)目；(二) 多數(shù)評審人員質(zhì)疑，主任委員認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng)目；(三) 自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起3個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。復(fù)議僅限一次。對復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定第一調(diào)查人。第二十六條 本規(guī)程由本公司負(fù)責(zé)解釋。第二十七條 本規(guī)程自公司權(quán)力機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)之日起執(zhí)行。