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1、財務公司不良貸款清收工作管理制度編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: ESZAQDGF001 編 制： 審 核： 批 準： 版 本 號: 財務公司不良貸款清收管理辦法第一章總則第一條為規范財務公司（以下簡稱財務公司）不良貸款清收工作流程，加大不良貸款清收力度，提高信貸資產質量，根據有關法律法規和集團內部規章，制定本辦法。第二條本辦法稱不良貸款指按監管部門風險資產五級分類標準認定的不良貸款。為保證清收效果，在實際操作中將逾期、欠息但尚未認定為不良貸款的貸款一并納入本辦法進行清收管理。第三條不良貸款清收工作實行經營體負責制，遵循規范管理、高效運作、人單合一的原則。第二章 不良貸款的清收形式第2、四條不良貸款的清收的形式有收回、轉化、保全和以資抵債等。第五條不良貸款收回是指不良貸款本金和利息以貨幣資金凈收回，包括：（一）以現金、銀行存款收回不良貸款本息；（二）票據兌付或貼現后、有價證券變現后收回不良貸款本息；（三）抵債資產以租賃、拍賣、變賣等方式獲取貨幣收入，沖減不良貸款本息；（四）自用的抵債資產，按購建固定資產管理有關規定辦理審批手續后，經折價入賬沖減不良貸款本息。第六條不良貸款轉化是指通過債務重組、注入資金等方式，增強債務主體歸還貸款本息的能力。不良貸款轉化需滿足以下條件： （一）債務主體合格，與財務公司合作關系正常，還款意愿良好；（二）借款人為公司的，生產經營正常，有凈利潤或較以3、前虧損大幅下降；借款人為個人的，家庭關系、職業收入穩定，償債能力趨于好轉；（三）借款人能按時支付當期利息，已落實貸款本金及原欠利息還款計劃并按期償付。有新增貸款的，亦能按時還本付息；（四）有足值有效的抵押、質押、保證擔保，或已對原有擔保方式進行了完善。第七條不良貸款保全是指在債權或第二還款來源已部分或全部喪失的情況下，重新落實債權或第二還款來源的行為，包括：（一）懸空或有法律糾紛的貸款重新落實了合格的承貸主體；（二）擔保手續不合法不合規的貸款或不合格的信用貸款，重新辦理了合法有效的擔保手續；（三）已喪失訴訟時效的貸款重新恢復了訴訟時效；（四）擬進入或已進入訴訟程序的貸款，已向人民法院申請并進行4、債權保全。第八條以資抵債是指在依法清收過程中，通過合法途徑取得借款人、擔保人或第三人的合法有效的資產，用于低償貸款本金和利息。以資抵債，按抵債資產管理辦法規定執行。第三章 不良貸款的清收措施第九條不良貸款清收過程中，可視情況采取自行清收、司法清收、外包清收等措施，促進不良貸款的收回、轉化、重組和保全。第十條 對于逾期、欠息時間不長，債權債務關系明晰的不良貸款，一般由業務部門前期自行清收。自行清收的措施可以使短信催收、電話催收、信函催收、上門催收等。第十一條 對于擔保無效或擔保喪失的貸款，應重新確定擔保方式，簽訂擔保合同。已喪失訴訟時效或超過保證期間的不良貸款，應及時向債務人、保證人主張債權，重5、新恢復訴訟時效或延續保證期間。第十二條對于借款人還款意愿尚可，但經營管理效率低下、經營困難的不良貸款，應促進借款人進行貸款重組，促使恢復償還貸款本息的能力。貸款重組時，要與債務人就原債務合同簽訂變更合同；同時就變更后的債務合同與保證人、抵押人、質押人簽訂新的保證、抵押、質押合同，需要變更抵押、質押登記的應當變更登記，以落實擔保責任。第十三條 借款人還款意愿較差，逾期、欠息時間較長的不良貸款，應重點采取司法催收措施進行不良貸款清收。向有管轄權的人民法院提起起訴，必要時申請財產保全和強制執行，依法收回貸款本息。第十四條 借款人還款意愿較差，逾期、欠息時間長，且借款人或保證人、擔保物在異地，自行清收6、成本高，清收效果無法保障的，可委托借款人當地有實力、管理規范的收賬公司進行不良貸款清收。委托或外包清收的，應嚴格外包公司準入條件，明確限定外包公司的代理權限，避免收賬公司無權或越權代理給財務公司帶來的不利影響。第十五條債務人無貨幣清償能力，經與財務公司協商或經司法機關、仲裁機構裁決以企業的有效資產抵債的，應完善以資抵債手續，并積極采用拍賣、變賣等方式加快處置步伐。第四章 不良貸款的清收管理第十六條 為保證清收工作效果，財務公司成立以副總經理為組長，各業務部門經理為小組成員的不良貸款清收工作領導小組，負責不良貸款清收工作的指導、協調與評審。第十七條 對于逾期或欠息90天以內的貸款，由業務主辦部門7、負責催收。對于即將到期或未到期但出現風險預警信號的貸款，業務部門也應本著早發現早控制的原則，積極進行到期前的催收工作，避免和控制不良貸款的發生。貸款逾期或欠息91天后，清收工作原則上由業務部門移交風險管控部催收經營體。移交前，業務部門應逐筆填列不良貸款集中清收移交表后報總經理審批；批準移交的，業務主辦部門將貸款檔案及清收工作一并移交給催收經營體。第十八條 收回的不良貸款，應及時聯系相關業務部門注銷貸款本息；轉化的不良貸款，應完善貸款轉化資料或手續，報經總經理批準后返交業務部門并調整五級分類； 以資抵債的不良貸款，注銷貸款本息的同時應轉登待處理抵債資產臺賬，負責抵債資產的管理和處置工作，直至資產8、變現。第十九條不良貸款清收過程中應建立不良貸款清收管理監測體系，設立不良貸款分戶臺賬，逐戶記載不良客戶的經營情況、不良貸款清收進展，并在此基礎上編制不良資產管理監測報表。第二十條 清收工作中，各有關責任人應極力維護財務公司經濟利益和社會形象。對清收工作中存在的弄虛作假、越權操作、徇私舞弊等行為，將依法給予嚴肅處理。構成犯罪的，依法追究刑事責任。第五章 附則第二十一條本辦法由財務公司制定并解釋。 第二十二條本辦法自發布之日起施行。財務公司不良貸款清收流程流程圖：正常類貸款貸款到期前10日業務部門負責，信息中心配合到期日正常還款短 信 提 到期日未能還款，貸款逾期、欠息不足30天示業務部門負責，信息中心配合30日內還款短 信電 話催 收貸款逾期、欠息超30天，未達60天業務部門負責，信息中心、法律配合60日內還款本息全額收回，貸款結清電話、信函催 收貸款逾期、欠息超60天，未90天80日內還款業務部門負責，法律配合電話、信函、上門催 收貸款逾期、欠息超91天以上催收經營體負責，業務、法律配合或外包經催收后還款電話、信函、上門司法、外包催收仲裁、庭外和解、強制執行、以資抵債后部分收回，維持時效，繼續追償仲裁、庭外和解、強制執行、以資抵債后清償貸款，貸款注銷