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1、中國商業計劃書案例網P2P網絡借貸平臺項目商業計劃書編制單位：深圳市微金財富資產管理有限公司編制時間：2014年12月中國商業計劃書案例網P2P網貸借貸平臺項目計劃書目 錄第一章 執行摘要31.1 項目名稱31.2 公司簡介及法人代表31.3 商業模式31.4 產品與服務31.5 盈利模式31.6 發展規劃31.7 競爭優勢31.8 管理團隊31.9 融資計劃31.10 財務預測3第二章 行業與市場分析32.1 行業背景32.1.1 互聯網金融產業發展興起32.1.2 小額貸款發展迅速32.1.3 國家放寬住房貸款政策和降低存貸利率32.1.4 P2P網貸行業具有發展基礎32.2 P2P行業現2、狀32.2.1 整體情況32.2.2 行業特點概括32.3 行業發展趨勢32.4 汽車消費市場分析32.4.1中國汽車需求分析32.4.2 汽車貸款市場容量分析3第三章 產品與服務33.1 自有資金貸款服務33.2 P2P微金在線平臺33.2.1 平臺服務介紹33.2.2 服務特點與優勢33.3 汽車GPS安裝服務33.4 投資理財咨詢服務3第四章 商業模式34.1 運營模式34.2 盈利模式3第五章 戰略規劃35.1 項目優勢35.2 戰略目標35.3 發展規劃3第六章 營銷策略36.1目標客戶分析36.1.1 自有資金貸款業務目標客戶36.1.2 P2P微金在線目標客戶36.2 品牌推廣策3、略36.2.1 線上宣傳36.2.2 線下宣傳36.2.3 線上、線下聯運36.3 銷售渠道36.3.1 自有資金貸款業務36.3.2 微金在線業務3第七章 融資方案37.1 資金使用計劃37.2 融資方式37.3 退出機制3第八章 財務分析38.1 財務假設錯誤！未定義書簽。8.2 財務預測錯誤！未定義書簽。8.2.1 收入預測錯誤！未定義書簽。8.2.2 成本預測錯誤！未定義書簽。8.2.3 利潤預測錯誤！未定義書簽。8.2.4 現金流預測錯誤！未定義書簽。8.3 財務分析錯誤！未定義書簽。第九章 項目風險分析39.1 風險識別39.1.1 信用風險39.1.2 操作風險39.1.3 道德4、風險39.2 風險規避措施3IIIP2P網絡借貸平臺項目商業計劃書第一章 執行摘要1.1 項目名稱P2P網絡借貸平臺項目商業計劃書1.2 公司簡介及法人代表1.3 商業模式1.4 產品與服務1.5 盈利模式1.6 發展規劃1.7 競爭優勢1.8 管理團隊1.9 融資計劃1.10 財務預測23第二章 行業與市場分析2.1 行業背景2.1.1 互聯網金融產業發展興起近兩年，互聯網金融產業如同雨后春筍般蓬勃發展，尤其是在2013年快速成型與規模化。2013年3月13日，央行行長周小川在出席十二屆全國人大一次會議新聞中心“貨幣政策與金融改革”記者會時，談及以阿里巴巴為代表的互聯網企業正在開創新型的金融5、模式，表示支持以科技促進金融業發展，對于當前互聯網金融的探索，央行應該給予支持。2013年8月12日，為支持小微企業發展，國務院辦公廳對外發布了關于金融支持小微企業發展的實施意見。意見提出，充分利用互聯網等新技術、新工具，不斷創新網絡金融服務模式。這對互聯網金融在中國的發展起到了政策推動作用。2013年11月12日，中國共產黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定，正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”，全文共18處提及“金融”。其中，至少有兩方面與互聯網金融行業直接相關：第一是允許民間資本發起設立中小型民間金融機構；第二是發展普6、惠金融。2.1.2 小額貸款發展迅速2013年，我國經濟運行總體平穩，各地區貨幣信貸和社會融資總量平穩增長，金融服務實體經濟的能力和水平提升，我國金融機構貸款總額逐年呈線性增長態勢，2013年共發放貸款1333.786億元，比上一年增長14.23%；小額貸款在近兩年發展非常迅速，根據中國人民銀行統計司的數據顯示，截至2014年9月末，全國共有小額貸款公司8591家，貸款余額9079億元，與2013年相比，增速分別為28.93%和38.34%。2.1.3 國家放寬住房貸款政策和降低存貸利率2014年9月30日，央行與銀監會正式發布文件松綁首套房認定標準，明確規定“對擁有1套住房并已結清相應購房貸7、款的家庭，為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房，銀行業金融機構執行首套房貸款政策”，可以歸結為“認房不認貸”。房貸業務一直為商業銀行貸款業務中的重要組成部分，房貸政策的松綁有望增加銀行對房貸業務盈利增長的預期，存在調高放貸規模的可能性，可能對車貸業務放貸規模造成間接替代影響；此外，中國人民銀行決定，自2014年11月22日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。金融機構一年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%，一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%。存貸款利率下調對于以P2P網貸行業呈現的低利率優勢也會造成影響。2.1.4 P2P網貸行業具有發展基礎互聯網的發展，尤其是8、搜索技術、數據 挖掘技術和平臺概念的發展，推動了信息的對稱性和渠道的通暢性問題的逐步改善。在金融領域特別是剛性需求的小微企業融資和經營消費個人貸款領域，催生出了新商業模式和機會。P2P平臺的興起正是借助了互聯網技術的發展，解決了融資渠道不通暢以及信息不對稱的負面作用，實現了“集少成多”服務借貸的功能；另外，我國中產階級及富裕階層逐漸增多，對財富管理有著巨大需求，但目前我國專業的財富管理機構較少，資產證券化水平低，產品選擇少，受到最低投資門檻金額限制等，致使這一群體找不到合適的財富管理機構。據福布斯和宜信公布的2013中國大眾富裕階層財富白皮書，中國私人財富快速增長，2012年末中國個人財富可投9、資資產總額約83.1萬億元。其中，可投資資產在10萬-100萬美元的大眾富裕階層迅速擴大，2012年末達到了1026萬人。大眾富裕階層的財富保值需求強勁，并普遍追求中低等風險，伴隨著國家相關金融管理制度的出臺和完善，除傳統的財富管理機構外，P2P網貸行業及相關衍生理財產品也有望符合這一類群體的理財需求，潛在的發展基礎堅實。2.2 P2P行業現狀2.2.1 整體情況（1）機構數量新興的P2P公司貸等互聯網金融以其方便、快捷、無筒抵押的優勢，正在受到越來越多小微企業主的青睞，改變著小微企業融資生態。過去十年間，P2P借貸服務行業已經在世界各地蓬勃發展，歐美幾家發展較好的P2P借貸平臺公司已經獲得主10、流投資機構的垂青，各P2P借貸平臺獲得風險投資情況如表3-1所示。自2006年開始，國內P2P借貸平臺出現并快速發展。據統計，國內P2P借貸平臺從2012年之前的31家家增長到了2013年的1058家，截止2014年第三季度已經有1438家P2P借貸機構，預計到2014年第四季度全國P2P借貸機構數量將達到1600家，具體數量變化見圖2-1所示。表2-1 各P2P借貸機構獲得風險投資情況平臺名稱國家風險投資ZOPA英國Benchmark Capital等Prosper美國Meritech Capital等Lending club美國KPCB等宜信中國摩根士丹利、IDG等人人貸中國東方弘道投資等11、圖2-1 中國P2P借貸機構數量變化情況（2）機構分布截止到2014年11月底，全國共有1540家P2P借貸機構，根據上述公司的注冊信息，廣東省、浙江省和北京市分別以352家、225家和176家成為當前中國擁有借貸公司省份（直轄市）最多的前三甲，其所占比例分別達到29%、19%和14%，其余公司則分布在山東、上海、江蘇、四川、湖北以及其他省份（自治區、直轄市）。從沿海地區逐步向內陸地區、從經濟發達地區向不發達地區，P2P借貸興起的軌跡與傳統電子商務的普及路線十分相似。圖2-2 1540家P2P借貸機構地域分布情況（3）成交金額及利率水平根據網貸之家網站的統計數據顯示，截止到2014年第三季度，12、全國P2P借貸平臺共累計實現成交金額2876.8億元，預計2014年全年可實現成交金額2500億元，同比增速將達到136.3%，與2013年同比增速399.1%相比，增長速度明顯減弱；在綜合利率方面，隨著同類P2P借貸機構數量的急劇增加，市場競爭加劇，綜合利率水平從2013年的最高值21.25%持續下降，到2014年第三季度已降至17.46%，預計到2014年末利率將降到16%。圖2-3 全國P2P借貸機構成量及綜合利率變化情況（4）參與人數相關統計數據顯示，2013年全國P2P借貸平臺共有40萬人參與，其中投資人數25萬人，借款人數為15萬人，分別比2012年增加390.2%和689.47%13、，行業處于快速發展期；截止到2014年第三季度，全國P2P借貸平臺已吸納100.91萬人參與，其中投資人數76.12萬人，借款人數24.79萬人，參與人數規模已創新高。圖2-4 全國P2P借貸機構參與人數變化情況（5）問題機構數量我國P2P機構盡管呈現出高速增長的態勢，但也因部分公司經營不善、管理者人為因素等造成提現困難、停止運營、老板失聯、跑路甚至詐騙等而退出“競技場”。據統計，截止到2014年第三季度，全國問題機構累計有196家，占當期全國P2P總機構數量的13.6%。具體情況見圖2-5。圖2-5 全國P2P借貸機構問題平臺數量情況2.2.2 行業特點概括P2P網絡借貸行業特點總體上可以概14、括為“三有三無四集聚”，“三有”指行業有需求、有供給、也有中間服務商，行業發展的基礎厚實和潛力強勁；“三無”指無準入門檻、無行業標準、無機構監管的狀態；“四集聚”指大量的資金往P2P平臺積聚，很多人認為這一行業是掙錢良機涌入形成人才集聚，并利用高科技手段實現技術集聚，同時伴隨著風險集聚。就行業外在表現而言，其特點主要如下：（1）國內P2P借貸行業發展勢頭迅猛。根據上文所示數據顯示，可以看到我國P2P行業正處于產品生命周期理論中的成長階段，機構數量、成效規模、參與人數以及相關的問題機構數量都出現快速增加態勢，行業發展還將保持高速增長。（2）P2P行業和平臺出現了模式的分化。目前本行業內已出現O215、O模式、P2B模式等，各機構正圍繞著不同的模式和平臺打造自身的核心競爭力，包括對投資借款人和服務理財端提供更好服務的能力，P2P借貸市場還有非常廣闊的發展空間。（3）在P2P借貸行業，線上和線下互相融合成為重要趨勢。既包括線下的平臺逐步向線上發展業務，也有一些情況是線上平臺搭建線下渠道，進行線下借款人和投資人的開發。（4）互聯網金融的核心還是金融，本質問題還是需要控制風險。一些領先的P2P借貸平臺對風險管理、風險控制的重視程度有所加強。2.3 行業發展趨勢（1）P2P借貸市場進一步擴大，但資金平均利率將下降。伴隨市場規模的擴大、資金供給的豐富、P2P借貸企業金融能力的增強，與資金價格最直接相關16、的行業平均綜合利率將持續下降；（2）市場風險加劇，倒閉平臺數量增加。當前我國P2P網絡貸款行業情況可謂魚龍混雜、良莠不齊，未來隨著我國法律體系和政策環境的不斷完善，P2P網貸行業也將迎來健康發展時期，但這一過程將是行業重新“洗牌”的關鍵時期，行業風險會加劇，一此實力較弱的公司將被淘汰出局。（3）借款區域由大中城市向中小城市擴散。當前P2P平臺的地域分布主要集中在一線城市，尤其是北京、上海、深圳、廣州等。隨著一線大城市競爭的加劇，這些平臺紛紛開始向二三線城市轉移，并可能在未來幾年持續下去。（4）借款人由個人向企業擴散。P2P借貸平臺最早的形式是用于個人的消費借款例如用于購物、教育或者是婚喪嫁娶。17、同一時期的借款人還包括小工商業者、小型電商經營者。未來這一借款主體范圍將延伸至企業經營主體。（5）市場細分與整合兩種趨勢并存。一種情況是有些P2P平臺經過一段時間的摸索找到了最適合服務的借款人，開始精準的提供更多更好的服務，降低成本、提高效率、降低風險；另外一種情況是成立比較早的平臺在已經摸準一些用戶之后，開始擴展用戶的服務范圍。（6）民間金融線上化。P2P借貸在很大程度上是民間金融的陽光化，隨著這種借貸模式引起大家越來越多的興趣和關注，也獲得了很好的資金來源途徑，更多的民間金融（如保險理償公司、典當行等）可能會借助P2P借貸平臺實現更好的流動性。（7）出現機構投資者。目前P2P的投資人和借款18、人都還是個人，未來在P2P能夠提供比較好的收益和比較高的流動性的支撐下，投資機構會以管理資產計劃或者是信托計劃的形式作為P2P平臺的投資者，直接借款給融資方。2.4 汽車消費市場分析2.4.1中國汽車需求分析19992013年，中國汽車需求總量逐年上升，并從2009年起呈井噴式增長趨勢，并在2010年達到1830萬輛的高點，在我國城鎮居民收入不斷增加的利好影響下，2013年中國汽車需求總量上漲到2080萬輛。不過受制于世界經濟增長減速，我國汽車增長速度明顯放緩，2013年汽車需求增速降為7.7%，低于上一年7.7個百分點，但依然占據全球汽車銷量的26.0%，中國市場仍然是全球各大車企的重要“競19、技場”。在我國城鎮化進程推進、城鄉居民可支配收入不斷增長以及國內汽車行業新品不斷涌現的影響下，我國汽車需求量將保持高速、平穩的增長趨勢，預計到2020年，我國汽車保消費量將突破3000萬輛。圖2-6 19962013年中國汽車需求總量及增長率情況2.4.2 汽車貸款市場容量分析2003年以前個人汽車貸款曾經發展迅速，不過由于市場混亂，各方面配套不健全，以及住房貸款與汽車貸款的比較差異，銀行的業務重點轉到房貸，汽車貸款大幅收縮。隨著近幾年個人信貸業務管理水平的提高以及市場環境的改善，車貸業務重新又回到銀行同業的競爭視野，紛紛創新業務模式、改善業務流程，拓展個人汽車貸款業務。以國內著名的汽車金融公20、司平安銀行為例，根據平安銀行發布的2013年業績報告顯示，2013年平安銀行汽車金融中心新發放汽車消費貸款500億元，較上年增長173%；汽車消費貸款余額488億元，較上年末增長131%。從需求方面看，據有關數據顯示，到2025年中國汽車金融業將有5250億元的市場容量，中國汽車金融市場的巨大潛力，已經成為產品之后各大汽車公司比拼逐鹿的第二大領域。不過，當前中國貸款購車者的比例只有1020，相比發達國家的60至70，可謂發展空間巨大。目前國內汽車消費信貸市場正在發生著變化，除傳統的個人貸款購車業務銀行車貸、金融公司車貸、信用卡車貸三種以外，新興的P2P網貸正憑借高效、省時以及低利率水平等特色成21、為個人貸款風車業務中的另一股重要選擇方式。根據中國汽車工業協會發布的數據顯示，2013年全國汽車銷量為2198.41萬輛，同比增長13.87%，比上年提高9.6個百分點，中國汽車銷售加速增長。按照20%的貸款需求、平均貸款成數為7成、平均車價15萬元（汽車金融中心數據）測算，2013年全國汽車貸款總需求約為4600億元。在保持上述測算條件不變的情形下，預計到2020年，全國汽車貸款總需求規模將達到6300億元。可以預見，我國汽車貸款業務發展前景明朗，市場需求潛力巨大。第三章 產品與服務3.1 自有資金貸款服務公司將利用自有資金對那些經營狀況良好、暫時出現資金短缺的中小型企業或個體組織提供合理期22、限范圍的貸款服務，并約定所貸資金必須用于合法生產經營活動，嚴禁借款方利用獲得的資金進行再貸款或其他非法活動，為社會穩定和經營環境良性發展服務。3.2 P2P微金在線平臺3.2.1 平臺服務介紹微金在線()作為金融專業團隊、法律顧問團隊、電子商務運營團隊傾力打造的網絡投融資平臺，結合國內金融發展與互聯網技術創新，微金在線致力于為融資需求者提供高效的融資新渠道，更為個人提供創新型投資理財服務。在完善的風險管控體系基礎上，在健全的運營系統上，在全面的法務監督管理上，為廣大融資者提供專業、高效、安全、可信賴的投融資服務，實現財富增值。項目借助于公司建設的專業網絡借貸平臺微金在線，將投資、借款、審批、資23、信管理融為一體，采取線上線下結合的模式，線上開拓投資方，致力于為投融資雙方提供全面、便捷、快速的第三方融資服務，遵循“既不吸儲，也不放貸”的原則，只提供借貸雙方居間服務，最大限度地為有資金需求和理財需求的個人、中、微小企業，提供陽光、快捷、安全、穩固的居間服務。圖2-1 P2P平臺服務流程示意圖（以人人貸為例）3.2.2 服務特點與優勢1. 信用評級微金在線組建信用評級管理團隊，運用評估方法、遵循評估程序，對客戶的信用記錄、財務狀況等進行調研了解及實地征信，就客戶的潛在風險、履約能力等進行綜合評估，并對客戶進行信用等級分類。2. 風險控制本網站平臺僅作為網友之間小額資金互助平臺，借款人和出借人24、均不得利用本網站平臺進行信用卡套現和其他(如洗錢)不正當交易行為，否則出借人、借款人和本網站有權向公安等行政機關舉報，追究其相關法律責任。（1）若借款者逾期仍未還款，除正常利息以外，對應還款額未還部分，還應支付0.5/天的逾期利息作為催收費用；逾期應還款由本網站通過短信、電話、上門等方式進行催收，暫不公開個人隱私資料。（2）借款者逾期還款，造成投資者因此支付的費用(包括但不限于律師費)由借款者承擔。本網站有權將借款人的有關資料正式備案在“不良信用記錄”，列入全國個人信用評級體系的黑名單(“不良信用記錄”數據將為銀行、電信、擔保公司、人才中心等有關機構提供個人不良信用信息)，同時保留對借款者采取25、法律措施的權利，由此所產生的所有法律后果將由借款者來承擔。（3）資金安全，委托第三方機構對用戶賬戶進行資金管理資金只能轉出到認證及綁定過的銀行賬戶，用戶可以實時查詢到資金賬戶的詳情。公司通過內部嚴格的資金管理流程，用集中影像存儲服務來保證合同等文件信息的存儲，有效避免被篡改以及刪除，并可以實現永久保存。3.3 汽車GPS安裝服務本項目貸款服務客體主要為汽車貸款業務，兼顧住房貸款和信用貸款業務。為保證公司主營業務車貸業務的順利進行，有效管制風險，公司在與借款人簽訂放貸合同時，不以申請人的車輛進行抵押，只將申請人的車輛所有權證進行抵押，簡化服務流程，同時對借款人所申請貸款的汽車進行GPS的有償安裝26、，將風險限制在人力可控范圍內。3.4 投資理財咨詢服務投資理財咨詢業務主要面向中低端客戶，通過公司線上平臺“微金在線”和線下平臺各地子公司的緊密協作，依托公司雄厚的專家知識庫和技術人員，為廣大融資需求者提供高效、便捷的集融資、咨詢、投資等為一體的綜合性金融服務。第四章 商業模式4.1 運營模式4.2 盈利模式第五章 戰略規劃5.1 項目優勢5.2 戰略目標5.3 發展規劃第六章 營銷策略6.1目標客戶分析6.1.1 自有資金貸款業務目標客戶6.1.2目標客戶6.2 品牌推廣策略6.2.1 線上宣傳6.2.2 線下宣傳6.2.3 線上、線下聯運6.3 銷售渠道6.3.1 自有資金貸款業務6.3.2在線業務第七章 融資方案7.1 資金使用計劃7.2 融資方式7.3 退出機制第八章 財務分析第九章 項目風險分析9.1 風險識別9.1.1 信用風險9.1.2 操作風險9.1.3 道德風險9.2 風險規避措施