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1、成立七臺河鑫盛小額貸款有限責任公司可行性報告及籌建方案 一、籌建情況 根據省金融辦文件要求，擬成立七臺河鑫盛小額貸款有限責任公司，注冊資本為5000萬元人民幣，股東為一個企業八個自然人股東組成。其中：XX煤礦出資1000萬元，占出資比例20%；自然人XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX各出資500萬元，各占出資比例10%。辦公地址位于七臺河市XXX小區號樓。法人代表：XX，從業人員：XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX。公司經營以國家產業政策為導向，以依法經營、控制風險、公平守信、平等自愿為經營原則，對具有發展潛力的中小企業、農戶、個體工商業者等提供小額貸款，扶持和促進中小2、企業、農戶、個體工商業者快速、健康地發展，成為七臺河市桃山區中小企業、農戶、個體工商業者的盟友。二、成立依據 根據中華人民共和國公司法、中國銀行業監督管理委員會中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見（銀監發200823號）、黑龍江省人民政府辦公廳關于做好小額貸款公司試點工作的通知（黑政辦200868號）、關于印發（黑金辦發20091號），結合本地實際，籌建七臺河鑫盛小額貸款有限責任公司。三、出資人簡介法人出資人：X煤礦，法定代表人：XX，身份證號，組織機構代碼：XXXXXX_X；地址：X市X小區路X號樓 自然人出資人：XX，個體工商戶，身份證號：七臺河XXXX； XX，個體老板，身份證號：3、，現住七臺河X市X小區X號樓X號； XX，個體老板，身份證號：，現住七臺河XXXX號； XX，個體工商戶，身份證號：， 現住七臺河XX市XXXX號； XX，個體老板，身份證號：，現住七臺河XXXXX號； 四、公司組織結構 公司計劃編制人員10人，采取董事長授權下的總經理負責制?？偨浝碇鞒止救婀ぷ?，公司設信貸管理部、財務會計部財務部、綜合管理部。各部門職責如下：信貸管理部：擬定業務發展規劃和市場營銷戰略方案，制定業務營銷計劃并組織實施；負責目標客戶的市場調研，收集潛在客戶信息，分析市場動向、特點和發展趨勢；負責信貸業務初審和上報工作；負責信貸政策和制度的組織實施及信貸檢查；提醒客戶及時還款付4、息，負責對到期貸款業務進行清收。負責監督風險控制體系執行情況，對信貸資產風險進行分級管理，針對各類風險資產提出處置建議；按規定對貸款項目進行貸中審查，明確發表審查意見；提議召開貸款評審會議；認真解讀國家或省級人民政府的政策規定，積極應對“三農”貸款的風險，研究政策對“三農”貸款的風險補償、化解；擬定不良資產管理辦法，指導和監督不良資產的清收工作，做好損失類資產的初步認定及核銷申報。負責對公司的經濟活動和經營決策，提供法律可行性意見或建議；財務會計部：組織編制公司年度財務預算，并監督執行；負責公司會計核算業務，編制會計報表及內部管理報表；負責公司資金管理工作。按會計監督工作規范的要求進行會計監督5、管理。綜合管理部：負責公司內務及行政制度建設；負責公司內部協調和外部聯絡；負責公司行政文書的制作及檔案的管理；負責公司人力資源管理；負責公司資產的保管、清理和登記；負責公司日常考核考勤和安全保衛；組織召開貸款評審會議，負責審貸會的記錄和表決統計，負責下達貸款審批通知。審查合同，審核公司相關文件和法律事務文書；為各部門提供法律咨詢和法律幫助，配合各部門辦理合同的報批、鑒證和公證，經委托配合或代理參加訴訟、調解、仲裁及其他非訴訟活動，維護公司的合法權益等工作。公司組織結構如下圖：董事長總經理信貸管理部財務會計部綜合管理部副總經理五、市場可行性分析 （一）七臺河市工農業發展情況 隨著七臺河市30年來6、改革開放的不斷深入，到2010年底，我市非國有中小企業的數量已經超過了家，占全部注冊企業數的99%，工業總產值和利稅分別占到了%和%，提供了大約%的城鎮就業機會。我市中小企業、農戶、個體工商業者發展勢頭強勁，已經成為推動我市經濟高速運轉的助推器，為我市經濟發展做出了巨大的貢獻。但長期以來，中小企業、農戶、個體工商業者所獲得的金融資源與其在國民經濟和社會發展中的地位疏不相稱，嚴重制約了我市中小企業的發展壯大。我市屬于溫帶大陸性季風氣候，四季分明，氣候溫和，雨量充沛，宜多種農作物和動植物的生長，特別是玉米和大豆是兩大優勢作物，快捷便利的交通網絡四通八達。七臺河市人員來自全國各地，觀念新潮前衛，易于7、接受新思想、新文化。XX人均年收入達多元，消費水平較高，商業發達，國內外知名品牌深受消費者的青睞，是國內外知名廠家拓展市場的理想城市。七臺河桃山區總面積平方公里，總人口萬，有民營企業家，近年來轄區民營企業取得長足發展，但大部分民營企業存在著流動資金和技術改造資金短缺的問題。中小企業融資難突出表現在：一是獲得銀行信貸支持少，二是直接融資渠道狹窄。中小企業難以通過資本市場來公開籌集資金，主要依靠自己的原始積累和民間借貸來解決資金短缺問題。大力發展中小企業經濟，已成為區域經濟發展的重要舉措，那里解決了中小企業融資難的矛盾，那里的民營經濟就插上了騰飛的翅膀。由于中小企業自身在財務、管理、信譽等方面存在8、的先天不足，銀行的貸款門檻又比較高，加之沒有專業機構對中小企業提供貸款擔保服務，使銀行的信貸與中小企業巨大的資金需求難以架起合作的橋梁。鑒于以上情況分析，為適應市場需求，經過充分論證，組建X市X小額貸款有限公司，以促進市場經濟的全面發展。 （二）七臺河市金融發展情況 由于現在社會信用體系不健全，中小企業信用評價難以操作，致使不少技術過關，產品市場潛力大、科技含量高、市場前景、就業容量大，短期內就可生產較大經濟效益甚至成為經濟發展支柱的企業因受資金不足的困擾，無法迅速做大做強。民間金融信用企業數量大，銀行貸款很難取得，信用社擔保貸款的放大倍數不高，利息上浮后中小企業的貸款成本高；擔保公司業務范圍9、有限，不能滿足企業的需求；缺少資信評級機構，擔保機構的資信得不到確認和公正；擔保確認過程繁瑣、時間長、時效差等諸多問題，致使中小企業貸款難，信用擔保業務發展滯后，增加了商業性金融機構的放貸風險，影響了中小企業社會信用度的提升和金融資本的匯集，對引導產業發展、調整產業結構、支持和推動地方經濟的發展產生了諸多不利因素。 中小企業資金緊張、貸款難。中小企業融資難主要存在五個方面的原因：一是各大商業銀行為防范金融風險，在實施“大城市、大企業、大項目”的戰略前提下，審批貸款手續嚴格，貸款條件更加規范；二是不少中小企業財務制度不健全，測定風險指標困難，無法取得貸款；三是因無法落實擔保機構而被拒貸（比例高達10、60%）；四是多層次，多元化融資市場尚未形成；五是部分中小企業貸款不良率相對較高，而銀行信貸政策嚴、信貸門檻較高。而為數眾多的中小企業又是經濟發展的主力軍，在創造國內生產總值、稅收和創造城鎮就業崗位等方面，做出了積極貢獻。但很多中小企業都面臨融資的困難，而不能正常發展。 目前，我市家民營企業及個體工商戶調查表明：家較大的中小企業中%的企業感到生產資金不足，其中有大部分企業感到融資比兩年期更加困難。剩余較小企業及個體工商戶感到資金短缺，籌資無門。另一方面，從企業資金的主要來源看，銀行貸款時企業取得外部資金的重要渠道，存量貸款企業中外部資金%靠銀行貸款取得；%靠其他典當取得；%靠其他渠道來取得。有11、%的企業根本無法獲取貸款。存量貸款企業中有%的企業已獲取部門貸款，但再想獲取貸款有難度。XX市中小企業資金缺口在億元左右，融資難的問題已經成為了中小企業成長前進中的桎梏，急需建立X市X小額貸款有限公司。 （三）組建小額貸款公司的必要性分析 大力發展中小企業經濟，已成為區域經濟發展的重要舉措，那里解決了中小企業融資難的矛盾，那里的民營經濟就插上了騰飛的翅膀。由于中小企業自身在財務、管理、信譽等方面存在先天不足，資信等級測定困難，銀行的貸款門檻高，加之專業擔保機構對中小企業提供貸款擔保服務單一（現房抵押），使銀行的信貸與中小企業巨大的資金需求難以架起合作的橋梁。鑒于以上情況分析，為適應市場需求，經12、過充分論證，組建小額貸款公司是時代的要求，社會發展的需要，是解決中小企業貸款難、融資那問題的重要途徑，政府有號召，企業有愿望，法律上有保護，政策上允許，在促進經濟發展的進程中，小額貸款公司必定會發揮不可替代的作用，故建立X市XX小額貸款有限公司是切實可行的。 （四）組建小額貸款公司的可行性 小額貸款行業是符合中國經濟發展的需要，符合WTO規則的新興朝陽產業。目前在我國南方等經濟發達地區小額貸款公司根據政策已經成立，眾多上市公司都投入巨資加盟貸款行業，民營經濟迅猛發展，貸款業務市場需求巨大，為公司帶來了廣闊的發展空間。貸款時信譽證明和資產責任結合在一起的金融行為，其最基本和最重要的屬性就是具有經13、濟杠桿的屬性。他可以集中地、系統地按照特定目的，根據專業貸款機構自身的實力與信譽，承擔自擔風險、自負盈虧、自我發展的責任，在社會經濟資源的配置過程中發揮杠桿作用，引導社會資金和商品的流向和流量，促進實現財盡其用，物暢其流，提高整個社會的經濟效益。因而它正在成為國家實現一定的政策目的的有效服務手段。 1、經營理念公司堅持貸款“安全性”、“流動性”、“效益性”三性原則，建立貸前調查、貸時審查、貸后檢查的“審、貸、查”三分離制度奉行“穩健發展、誠信經營、高效服務”的經營理念，七臺河市中小企業及“三農”經濟為服務對象。在充分了解企業經營管理的基礎上，為核定范圍內一些符合國家產業政策、科技含量較高、市場14、前景好、管理水平高的中小企業及“三農”項目提供貸款支持。公司建立現代企業法人治理機構，自愿入股，自主經營，自負盈虧，自擔風險；工作人員大多具有中級以上職稱，具有豐富的實踐經驗，是一個管理科學、經營穩健、運轉高效的服務機構。 2、經營范圍 （1）小額貸款對象：主要為符合國家產業政策，產品適銷對路，技術含量高、低風險、高效益、有發展前景、有利于拉動全市經濟發展的各類中小企業、商業企業、“三農”項目、個體工商戶及具有完全民事行為能力的自然人等。 （2）貸款方式：針對中小企業、“三農”項目及自然人在經營活動中出現的資金需求，提供信用擔保貸款、抵押貸款、質押貸款等多樣化全方位的貸款服務，幫助企業克服經營15、過程中出現或遇到的資金障礙，為企業經營活動的順利開展和誠信度的提高助一臂之力。（3）貸款種類：主要解決中小企業等所需的中、短期項目及流資貸款。包括中小企業貸款中、短期項目及流資貸款，商業企業流資貸款，農業種植業貸款，農業養殖業貸款，農副產品加工業貸款，個體工商戶、自然人貸款等。 辦理各項中小企業發展、管理、財務等資訊業務。 主要是從金融的角度為企業制定發展戰略當好參謀；從經營的角度對企業的經營活動，特別是財務狀況進行診斷、分析、當好良醫；從合理配置人力資源的角度為企業提高融資技能當好教練；從提升核心競爭力的角度使企業在金融資本的競爭力方面能夠迅速提升當好策劃師。 3、風險分析 風險是指客觀事物16、中客觀存在的、因人們對事物未來發展狀態不明確、難把握而出現引發損失產生的可能性。信用貸款行業主要存在下列風險：一是信用風險，或稱呆賬風險，這是信用貸款機構所面臨的最重要的，也是最直接的風險；二是抵押物和質押物風險以及第三方信用風險，即企業在提供信用擔保、抵押物、質押物時，設置不合理，或者第三方擔保人選擇不當，在債務方不能履行債務、通過法律程序執行抵押物、質押物或要求擔保人履行擔保義務時，不能足額、補償代償額所造成損失的風險；三是流動性風險，是指信用貸款機構發生不良貸款時，因沒有足夠的流動資金來滿足造成的信用支付風險；四是可持續發展風險，我國信用貸款主要業務品種還是風險程度最大的信用擔保形式貸款17、，小額貸款機構面對的是很多制度不健全的中小企業處于不利局面，業務拓展極其困難，只靠有限的信貸資金利息收入很難彌補可能發生的不良及呆賬資產，就更談不上養人和發展了。 小額貸款公司風險主要是貸款風險。貸款風險主要是由貸款機構自身、借款企業和信用擔保方面因素綜合作用而產生和成長的。在貸款公司方面，有客觀原因，也有主觀原因?？陀^原因，主要是非公有制信用體系建設處于萌芽狀態、風險補償機構不健全、信用評估標準難統一、保險公司不愿保險等等。在主觀方面，主要有：缺乏對風險進行專業經營管理的人才隊伍、機構內部審批制度不健全不完善內設機構缺乏制衡機制、存在人情貸款現象、存在貸款人的道德風險等等。貸款公司風險生長的18、外部因素，主要包括經濟體制、宏觀政策、市場供求、借款人經營管理狀況及社會信用狀況等因素。貸款公司風險生長內部因素，主要包括貸款政策、貸款方式、貸前調查、貸時審查、貸后檢查、激勵與約束機制等因素。在貸款企業方面，主要存在市場風險、財務風險、政策風險、技術風險、道德風險、自然風險等等。 因此，必須通過自己審慎的風險評判而認識風險，加強對信用風險的經營和管理，并以其專長來經營、控制風險。防范小額貸款風險，核心環節關鍵在于最大限度地排除或減少外部因素和內部因素對小額貸款風險的綜合作用、助長作用，使小額貸款風險的“生長”產生“斷路”。 4、控制和防范風險措施 在經營活動中，效益是核心目標，發展是基礎目標19、，安全是前提目標，效益是發展和安全的出發點和歸宿點，離開了效益，再快即發展和最大的安全也毫無意義；發展是效益最大化的基礎，沒有發展，也就談不上效益的最大化；安全是發展和效益的約束性條件，只有安全經營，才能確保發展的可持續運行和效益的可持續擴大，我公司擬采取的控制和防范措施： (1)加強項目評估、嚴把審核關。 貸款前期可行性論證必須嚴密，采用信用分析5C法原則（個人品質、經營條件、抵押擔保、能力、資本實力），強化對貸款風險的全面調查、系統分析、仔細研究、專家論證、科學評估。首先，依靠自身擁有的專業人才、技術與經驗，提高自身的信用調查和分析能力，加強對擔保風險的有效識別與控制能力。第二，借助外部專20、家力量，如探索與專業信用服務機構共同組建具有高級專業水平的企業信用評級機構，通過信用評級建立企業信用檔案，聘請注冊會計師、項目管理專家、投融資分析師等，對貸款項目進行專家論證、科學評估，并使項目審批公證、透明虧努力把由于信息不對稱造成的損失減至最低程度。由于申請貸款的企業主要是中小企業，其財務管理規范性較低，因此應重點關注其財務信息的真實性、存在的法律風險并對其未來的現金流量進行科學的預測；第三，完善企業信用等級評定辦法。一是將現金流量分析引入企業信用等級評定辦法；二是提高定量指標權重，降低定性指標權重；三是提高擔保貸款償還能力相關指標和信用性指標權重，減低其他指標權重；四是適當降低規模性指標21、權重，提高其他指標權重；五是用以評定信用等級的數據必須是經過了審計部門審計核實的報表；六是全面分析、系統研究企業貸款時的（金融、財政、產業等）政策變化趨勢、社會環境變化之可能性、企業市場、技術變化的可能性和方向幅度、企業信用等級等等；四，要建立健全分級審核、審批制度及項目審批責任到人的激勵約束機制；建立健全項目經理、部門負責人、公司副職分別獨立評審制度。貸款審批實行連環式審批制度，實行分工審批負責制；擬建信貸審批委員會，設立主任委員、償還性審查委員、合法合規性審查委員、計劃財務性審查委員。償還性審查委員負責審查款償還能力，論證貸款償還力是否充足，因該方面主觀審查失誤而造成貸款風險損失由該委員負22、責；合法合規性審查委員負責貸款的合法合規性，因這方面審查失誤而造成的貸款風險損失由該委員負責；計劃財務性審查委員負責審查貸款的效益性、資金和規模供給的可能性，因這方面審查失誤而造成的貸款風險損失由該委員負責；主任委員負責審批貸款是否同意發放，因主觀原因造成貸款風險損失，由主任委員及相關委員負責。 （2）嚴格控制貸款風險發生過程和節點。 要加強對貸款風險成長階段的分析、研究和預防、控制，把握好貸款從進入關注類以后到進入損失類整個階段的三個關鍵節點：貸款進入次級類時的節點、貸款進入可疑類時的節點、貸款進入損失類時的節點。在貸款進入次級類節點時，要系統分析原因。尋找對策，預防、減少和避免風險發生。借23、貸企業的還款能力出現明顯問題，依靠正常經營收入無法保證足額償還本息的原因是多方面的，主要表現為企業經營嚴重惡化、現金流量嚴重萎縮、財務虧損巨大。主要防范手段應該是加強對貸款企業的貸后信貸管理，幫助貸款企業恢復和加強 經營管理，隨時掌握企業財務動態，加強財務監控。 5、健全崗位職責制度，嚴格按章規范操作。 建立健全各種規章制度，完善內控體系，從嚴治理機構，組織、協調、制約各部門、各相關人員，嚴格按照科學、實用的業務規程進行操作：實行審、貸、查分離制度，增強操作的透明度和責任制；建立貸款限額審批制度，實行內部稽核制度，建立貸款業務報告制度，定期報告業務動作情況；嚴格執行貸款“三查”制度，及時預警擔24、保風險，加強過程控制，注重貸款事后的及時性和連續性監督，對已經出現的貸款事故要盡早處理；對高風險貸款項目要重點關注，專人監控，提前制定追索方案，盡力降低代償率和損失率；嚴格執行貸款“三查”制度，確保“三查”質量，制定完善明晰的貸款“三查”流程圖、貸款“三查”規范以及檢驗“三查”工作質量的標準，使貸款“三查”制度執行有路徑、有標準、檢查貸款“三查”工作落實執行的好壞評判有依據、有準繩。首先，要全面做好貸前調查，對借款人有關資料進行收集、整理、歸納、分析和判斷，通過各種方法驗證借款人有關信息資料的真實性，重點抓貸款信息資料真實性管理。其次，要認真開展貸時審查，重點抓好風險量化預防控制管理，仔細分析25、論證貸款發放的風險隱患程度，決定貸款與否，選用適當的擔保方式，增強擔保決策的科學合理性；并嚴格執行審查與貸款分離制度，實行貸款審批委員分工負責制，增強擔保審查的準確性和公正性。再次，要及時做好貸后檢查，要重點抓貸款風險生長的預警和處置管理，理順與政府、執法部門等之間的關系。同時，要學習識別風險、衡量風險、分析損失原因的方法和技巧，此外，建立健全規避風險的五項制度，即目標預警制度，規定貸款機構年度損失類貸款總額達到或接近貸款資金總額8%，或達到或接近信貸資金總額5時，運作必須亮“紅燈”，即對貸款條件、程序、方式等進行修訂調整；信用記錄制度建立信用檔案，對借款企業信用狀況進行跟蹤記錄，連續三年以26、上信用優良者可逐步實行公司授信制度，不講信譽者，公司不提供貸款服務；風險保證和擔保制度，公司規定一旦發生損失貸款，先用企業風險保證金抵扣；運行檢測制度，對接受貸款企業的生產經營，特別是現金流量等財務狀況進行及時跟蹤檢測，一旦借款企業出現信用惡化信號，采取防范措施，將風險控制在萌芽狀態；債權追償制度，對到期的貸款，提前一個月或一周發出催款通知書，督促企業按期還款：對逾期貸款，采取讓擔保人履行代償義務、處理抵押或質押物、提起法律訴訟等一系列措施，依法追償，保障債權。 （五）小額貸款公司的發展前景分析 1、我市經濟的迅猛發展為小額貸款公司提供了堅實的生存與發展基礎 改革開放以來，我市中小企業快速發展27、，已經成為國民經濟的重要組成部分。按照2003年2月頒布的中小企業標準暫行規定，2003年我國經工商行政部門注冊的中小企業已超過家，個體工商戶家，占全國企業總數的99.6%，中小企業提供的出口額占62.3%，上繳稅收占46.2%，并提供了75%以上的城鎮就業機會。我國中小企業在發展進程中夜遇到了前所未有的困難和問題，如獲取信息的渠道問題、技術問題、人才問題、資金問題和生產經營要素資源問題。其中資金問題已成為制約我國中小企業發展的突出問題，“融資難”已引起政府和社會各界的高度關注，中央及地方政府已出臺了很多政策和辦法鼓勵民間成立小額貸款公司。目前，XX市共有民營企業及個體工商戶17800家，9028、%以上資金需求量大，每個企業資金需求平均按10萬元計算，資金缺口總需求為20億元左右，為小額貸款公司生存和發展提供了堅實的基礎。 2、小額貸款業務發展的趨勢 我國借款條例、貸款通則、經濟合同法、物權法等法規中專門規定了貸款條件及原則及尺度，因此，專業的小額貸款公司在參考專業銀行的貸款管理辦法后開始成為企業快捷、簡便的融資方式之一。由于無論是商業信用還是銀行信用，在我國都是稀缺資源，專業的貸款公司能夠從事涵蓋企業及個人有關商業信用和銀行信用的業務，根據中央及地方政府的政策行業準入限制也比較少，其發展前景受到越來越多的企業和其他融資者的關注，所以小額貸款業務本身正在成為一個新的融資熱點。貸款公司將29、開展中期企業技改貸款、在建工程項目貸款、中（短）期農村種植業養殖業貸款、中（短）期農副產品加工業貸款、企業及自然人短期流動資金貸款等貸款業務。未來貸款公司的業務發展將呈現以下特點：第一、貸款業務操作的商業和市場化程度越來越高；第二、選擇符合國家產業政策的企業選擇所熟悉的產業和領域開展貸款業務；第三、向金融機構申請再貸款；四是需要通過相關貸款和增值服務業務來建立貸款業的補償機制。 從我國貸款業發展的總體趨勢來看，目前仍處于探索階段，但隨著市場經濟的發展，己呈現出較快的發展態勢，主要表現在以下幾方面： 第一、己形成以政府政策支持下的多元化資金來源體系，包括明星企業出資發起、民營互助、股份聯合等；第30、二、資金來源多元化，實收資本及兩家銀行再貸款；第三行業建設不斷進步，專門從事信用貸款業務的機構大量涌現，專業人才隊伍和專有技術己逐步形成，業務操作在向規范化發展，專業分工不斷細化，品種也呈多樣化發展趨勢；第四、相關法律環境得到完善，繼借款條例、貸款通則、經濟合同法,物權法、擔保法之后，與之配套的司法解釋也即將出臺，小額貸款機構管理辦法也己上報有關部門；第五、建立貸款風險分散的社會化機制得到認同，按照自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我發展原則，信用貸款所介入的市場交易關系的利益主題都應承擔與其利益相對的經營風險。銀行“獨霸市場”的局面己有改變；第六、業務發展呈現國際化趨勢，經濟全球化、網絡化趨勢31、和我國加入世貿組織，都將為我國貸款業務拓展國際化發展空間。 3、市場需求的特點與產品戰略發展趨勢 （1）、融資貸款市場空間巨大，具有巨大的數量上的增長潛力，金融機構在傳統融資市場中的機遇和業務空間源于融資市場的市場化程度，但我國的融資市場的市場化程度不高、制度不完善，導致資 金市場的供需雙方之間嚴重缺乏信用橋梁，不能相互滿足。貸款機構由于受制與產權結構和內部治理結構等基礎原因，使得其在決定是否放貸和放貸條件方面，不是完全按市場化規劃運作，以致很多本該獲得貸款機會并具備商業貸款條件的企業無法獲得貸款。市場信用的缺失和貸款機構風險評估技術的落后，使得決定是否貸款的條件過分依賴于借款人能否提供足額的32、實物擔?；虻谌降男庞弥С?。而許多企業客觀上又沒有能力提供物的擔保，或以物為第三方擔保。資金市場的這些供需結構矛盾給小額貸款公司創造了非常好的市場機遇和條件，只要能堅持分析了解市場的需求和問題所在，不斷創新，運用靈活的業務操作方法，同時擴充自身的資本規模，就能在傳統的貸款融資領域拓展出廣闊的業務空間。 （2）、金融創新產品貸款業務的市場潛力。隨著我國市場經濟的不斷發展，金融市場規模迅速擴大，金融創新產品不斷涌現，如各類債券的發行，包括企業債券、可轉換債券、次級債券、零息債券；信托創新品種，包括房地產開發、基礎設施建設等在內的各種信托集合資金計劃；證券投資保本型基金品種：資產證券化品種包括房地產33、抵押貸款證券化品種（MBS）、不良資產證券化等；還有各類衍生交易，如有關貨幣、利率、股票及商品的遠期、期貨、期權、互挨（調期）產品以及各類結構性融資等。這些金融創新活動具有廣闊的市場前 景，各類市場機構（包括以從事傳統存款信貸業務的商業銀行在內）都在不斷進行業務創新，尋找新的業務和利潤增長點。而這些金融創新業務的開展，特別是當涉及向市場推銷金融創新品種時，都需要經歷一個市場認同的過程。所謂的市場認同，就是市場對這些金融產品的投資價值及投資保障（即獲利能力的確定性）的確認。為了增進市場的初始認同，以及增強產品的信用度，時常需要對這些金融創新產品的投資價值的可實現性提供資金支持。金融創新作為我國經34、濟所面臨的重大課題和急迫任務，在這項業務的發展過程中，必然存在著大量的小額貸款業務空間和機會。小額貸款市場因此一也將隨著我國經濟活動的升級和金融化，自身涌現出許多新的業務品種，并使得小額貸款業務本身體現出“緩解金融市場供求矛盾”的業務優勢。 六、公司效益測算公司效益依據以下指標測算：總投資：資本金5000萬元，假設第一年貸款3000萬元，第二年貸款4000萬元，第三年貸款5000萬元。費用：人工成本10人X6萬=60萬元；經營場地租金、固定資產折舊費、辦公費等15萬元；稅金：營業稅5%，城市建設稅7%，教育附加稅3%，所得稅25%；公司貸款執行利率按照基準利率加1-3倍上浮，按年利率13%測算35、。按照以上條件測算公司盈利情況如下：單位（萬元）年度項目2012（3000萬元）2013（4000萬元）2014（5000萬元）營業收入390520650減：營業稅金21.25528.3435.425減：營業成本及費用757575營業利潤293.745416.66539.575減：所得稅73.43104.16143.89凈利潤220.315312.50395.685資本金利潤率8.19%15.18%21.45%所得稅內部收益5.78%9.46%13.22%所得稅后財務凈現值2102.883145.244389.52投資收回期5.923.552.51小額貸款公司的信貸資金所得收益主要為貸款利息收36、入。支出包括：業務費用、管理費用、提取準備金和其他。公司開展貸款業務將確保資金安全運營，控制風險，減少損失，將當年損失類貸款總額控制在注冊資本的3以內，超過控制界限，及時采取有效措施。利息收入在交納營業稅后的凈收益，在扣除運營管理成本、費用后，統一并入企業信貸資金總額，收益率有望達到5%。 建立風險準備金制度。小額貸款公司根據業務開展情況，逐年按利息收入的5提取未到期責任準備金，從經營收入中按年末貸款余額的2提取風險準備金，分別用與沖抵正常的經營虧損、彌補呆帳損失。我們將著力提升公司的信用級別，使得公司能夠獲得兩家商業銀行的貸款進行再貸款。如果缺乏銀行信任，會直接影響到貸款公司的業務量和收益。37、 結論：上述測算中，沒有考慮利潤再投資所帶來的收益，屬于較為保守的測算，即便如此，項目的資本金利潤率也達到了15.18%，內部收益率也達到了9.46%，財務凈現值遠大于0，投資收回期也較短。充分說明該項目具有叫好的盈利能力和抗風險能力，項目可行綜上所述，建立X市XX小額貸款有限公司是可行的，只要公司始終牢固樹立為中小企業、農戶、個體工商業者等服務的宗旨，以解決中小企業融資難、貸款難為己任，充分發揮信貸的經濟調節作用，以市場化經營為原則，努力維護股東利益，以公司利潤為出發點，采取各種有效形式為中小企業拓寬融資渠道，努力推動我市中小企業的發展，增加地方財政收入，促進下崗職工再就業，必將取得明顯的經濟效益和社會效益。 七臺河鑫盛小額貸款有限責任公司籌建小組 二O一一年九月六日