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1、保險費改的實質(zhì)變化及應對方案2016-5目錄實質(zhì)變化概述各險種共性變化各險種變化點影響 vs 應對概述-理順產(chǎn)品架構示范條款機動車條款摩托車/拖拉機條款單程提車條款示范條款將特種車從機動車條款中分離，單列特種車條款。A、B、C條款 變?yōu)?統(tǒng)一條款特種車條款概述-優(yōu)化條款體例總則車損險釋義附加險通用條款示范條款車上人員責任險商業(yè)三者險全車盜搶險1、玻璃單獨破碎險2、自燃損失險3、新增加設備損失險4、車身劃痕損失險5、發(fā)動機涉水損失險6、修理期間費用補償險7、車上貨物責任險8、精神損害撫慰金責任險9、不計免賠率險10、機動車損失保險無法找到第三方特約險11、指定修理廠險示范條款統(tǒng)一刪除兜底除外條款2、“其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用，保險人不負責賠償”即：除責任免除中列明的情況不賠償外，其余均需賠償，減少爭議總則基本險釋義附加險通用條款09版條款概述-整合附加險并入主險倒車鏡、車燈單獨損壞險車載貨物掉落責任險租車人人車失蹤險車損險合并成新險種車輛停駛損失險代步車費用險基本險不計免賠特約附加險不計免賠特約新增三者險盜搶險不計免賠修理期間費用補償險機動車損失保險無法找到第三方特約險3項4項1項概述-整合附加險玻璃劃痕新增設備損失險車上貨物責任險精神損害責任險換件特約險多次事故免賠特約自燃涉水隨車行李物品損失車輛重置特約A特種車特約險附加油污污染系安全帶補償特約車輛重置特約B保險事故附隨費3、用零部件附屬設備被盜全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險保留刪除指定修理廠險8項11項修訂目錄實質(zhì)變化概述各險種共性變化各險種變化點影響 vs 應對共性變化-強化如實告知任意主險保險責任責任免除免賠率與免賠額保險金額賠償處理投保人、被保險人義務刪除法律已規(guī)定內(nèi)容，不再贅述保險人說明義務投保人如實告知義務被保險人合理管理機動車義務向投保人明示責任免除和免賠率、免賠額等。其他內(nèi)容調(diào)整到責任免除、賠償處理等版塊將免賠率與免賠額從賠償處理中分出，增設“免賠率與免賠額”模塊，方便客戶閱讀和理解，體例更加清晰，并強化如實告知義務將條款中的“合法駕駛?cè)恕弊兏鼮椤榜{駛?cè)恕痹诒ｋU責任中明確“且不屬于免除保險人責任的范圍4、”的損失予以賠償共性變化-免賠率的變化指定駕駛?cè)私^對免賠約定行駛區(qū)域絕對免賠刪除費率表已無對應系數(shù)因子，故刪除補充說明：示范條款中規(guī)定的新車購置價不含車輛購置稅共性變化-修訂保額確定方式險別09版商業(yè)條款示范條款保額約定方式賠償方式保額約定方式賠償方式車損險 按新車購置價確定（足額投保）部分損失：按實際損失計賠 投保時的實際價值確定 部分損失：在保險金額內(nèi)按實際修復費用計算賠付 全部損失：按出險時的實際價值賠付 按實際價值確定 協(xié)商確定（不足額投保）部分損失：按實際損失乘以不足額投保比例計賠 全損/推定全損：按保額計賠 全部損失：按出險時實際價值計賠，最高不超過保額新增設備險 新增加設備的購置5、價確定 按實際損失計賠，最高不超過保額 投保時的實際價值確定 按實際損失計賠，最高不超過保額共性變化-體現(xiàn)代位追償對于被保險人未從第三方獲得的賠償，保險人可先賠后追；賠償時先扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額；保險人未賠償之前，被保險人放棄索賠，保險人不承擔賠償責任；被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋嗬模ｋU人可以扣減或者要求返還相應的賠款；保險人向被保險人先行賠付的，保險人向第三方行使代位請求賠償?shù)臋嗬麜r，被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。1直接向責任方索賠2向責任方保險公司索賠3代位追償：向自己保險公司申請先行賠付并交由他們向責任方追償自己6、的車被撞了，怎么辦？代代位位追追償償被保險人應當向保險人提供必要的文件包括：“代位求償”案件索賠申請書、機動車輛索賠權轉(zhuǎn)讓書及相關情況說明；被保險人及責任對方的有效身份證明材料：被保險人的有效身份證明、保險車輛行駛證復印件、駕駛?cè)笋{駛證復印件（特種車輛還須提供操作證）；責任對方的有效身份證明（單位營業(yè)執(zhí)照或組織機構代碼證復印件），行駛證復印件、駕駛證復印件和責任對方的保險單復印件等材料；責任對方為非機動車的，要提供責任方的姓名或單位名稱、聯(lián)系電話、家庭（或單位）詳細地址、身份證號碼，針對法人單位，應記錄其法人代表、聯(lián)系電話等信息；事故證明材料：法院、仲裁機構的生效裁判文書、交通事故認定書、非交7、通事故的相關證明（如火災證明、物業(yè)證明、派出所證明）等能夠明確事故經(jīng)過及責任方的證明材料；損失情況證明材料：查勘報告、現(xiàn)場照片及損失項目照片、損失情況確認書；車輛修理費發(fā)票原件及維修工料明細單原件。共性變化-體現(xiàn)代位追償共性變化-對兩證要求放寬行駛證責任免除變化賠拒無行駛證，無牌照無臨時移動證年檢過期或未通過年檢行駛證被注銷09條款14條款行駛證、號牌被注銷原因：意外導致車輛滅失因故不能在境內(nèi)使用因質(zhì)量問題退回廠家被收繳且強制報廢共性變化-對兩證要求放寬駕駛證責任免除變化以下車輛需提供有效的從業(yè)資格證共性變化-對兩證要求放寬駕駛證責任免除變化共性變化-對兩證要求放寬駕駛證被注銷有哪些原因共性變8、化-訴訟費用賠償規(guī)定變化目錄實質(zhì)變化概述各險種共性變化各險種變化點影響 vs 應對車損險-保險責任變化新增8項保險責任刪減2項保險責任非營業(yè)企業(yè)、機關車輛車損險不再包含自燃損失險責任車損險-責任免除變化車輛修理、養(yǎng)護期間的車輛損失營業(yè)性場所內(nèi)維修、保養(yǎng)期間的車輛損失增加前提車身表面油漆單獨劃傷無明顯碰撞痕跡的車身劃痕保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動機損壞發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞增加前提變更車輛本身質(zhì)量缺陷新增關于特種車操作證的責任免除刪除車損險-免賠率變化車損險-保險金額確定與賠償方式變化09版商業(yè)條款14版示范條款保額約定方式賠償方式保額約定方式賠償方式按新車購置價確定（足額投保）部9、分損失：按實際損失計賠投保時的實際價值確定,實際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定部分損失：按實際修復費用計賠全部損失：按出險時的實際價值賠付按實際價值確定協(xié)商確定（不足額投保）部分損失：按實際損失乘以不足額投保比例計賠全損/推定全損：按保額計賠全部損失：按出險時實際價值計賠，最高不超過保額車損險-保險金額確定與賠償方式變化關注點：每次事故車損險及其附加險共扣一次絕對免賠額“實際修復費用”是指保險人與被保險人共同協(xié)商確定的修復費用核定施救費=合理的施救費費用x本保險合同保險財產(chǎn)的實際價值/總施救財產(chǎn)的實際價值，最高不超過機動車損失險的保險金額因自然10、災害引起的不涉及第三者損害賠償?shù)膯渭冘嚀p險案件，不扣減事故責任免賠率 全部損失：賠款（保險金額被保險人已從第三方獲得的賠償金額）（1事故責任免賠率）（1絕對免賠率之和）絕對免賠額 部分損失（在保險金額內(nèi)計算）：賠款（實際修復費用被保險人已從第三方獲得的賠償金額）（1事故責任免賠率）（1絕對免賠率之和）絕對免賠額被保險人申請常規(guī)索賠方式（即非代位求償方式）時：被保險人已從第三方獲得的賠償金額=交強險應賠償本車損失金額+（保險金額-交強險應賠付本車損失金額）（1-被保險車輛事故責任比例）車損險-附加險變化增加施救費用在保額外另行計算；明確全損按保險金額計算；新增擅自改裝、加裝電器及設備導致機動車起11、火造成的損失的責任免除。自燃損失險刪除按責賠付的規(guī)定，賠款計算方式同主險一致；明確保險金額按實際價值確定；明確每次賠償?shù)拿赓r約定適用主險的規(guī)定。新增加設備損失險刪險責任免除中燈具、車鏡玻璃破碎，因已納入主險的保險責任。指未發(fā)生保險機動車其他部位的損壞，僅發(fā)生保險機動車前后風擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞。天窗視為車輛主體部分，在車損險保險責任范圍內(nèi)賠付。玻璃單獨破碎險可承保此附加險的車輛：家庭自用汽車、黨政機關、事業(yè)團體用車、企業(yè)非營業(yè)用車（即營業(yè)車和特種車不可保）；增加施救費用在保額外另行計算；明確絕對免賠為15%。發(fā)動機涉水損失險車身劃痕損失險保險責任明確為：機動車在被保險人或其允許的駕駛?cè)耸?2、用過程中，發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失被保險機動車損失應當由第三方負責賠償，因無法找到第三方而增加的由被保險人自行承擔的免賠金額，保險人負責賠償。無法找到第三方特約險兩險種合并后最高補償天數(shù)統(tǒng)一為90天，絕對免賠額為1天無需費用單證修理期間費用補償險投保了本附加險后，機動車損失保險事故發(fā)生后，被保險人可指定修理廠進行修理取消專修資質(zhì)要求指定修理廠險三者險-保險責任變化 新版條款將原有條款中的“依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任”修改為“依法應當對第三者承擔的損害賠償責任”三者險-保險責任變化但造成的污染及間接損失仍然不屬于保險責任納入示范條款機動車第三者責任險的保險責任責任免除刪除三者險-13、保險責任變化責任免除修訂被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T、本車車上人員的人身傷亡修訂 被保險人與駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡正式被納入保險責任；但是財產(chǎn)損失仍然屬于責任免除。僅包括配偶、父母、子女，刪除在一起共同生活的其他親屬，較09版條款范圍減少，本質(zhì)是擴大了三者財產(chǎn)的賠償范圍。家庭成員被保險人、被保險人允許的駕駛?cè)恕⒈拒囓嚿先藛T的人身傷亡三者險-附加險變化車上貨物責任險變化示范條款新增責任免除：偷盜、串味、生銹、動物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸不賠貨物自燃造成的貨物損失不賠貨物自燃造成的本車損失在自燃損失險進行賠償車輛自燃造成的本車損失在自燃損失險進行賠償車輛自燃14、造成的貨物損失在車上貨物責任險進行賠償車上人員險-保險責任變化車上人員：車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。三者/車上人員險-附加險變化精神損害撫慰金責任險變化示范條款新增：孕婦流產(chǎn)發(fā)生在出險30天以后的，不予賠償精神損害撫慰金不賠盜搶險-保險責任變化示范條款：明確立案證明的出具機構為出險當?shù)乜h級以上公安刑偵門等待期盜搶險-保險責任變化賠盜搶險-保險責任變化不賠盜搶險-賠償處理變化1、刪除全套鑰匙缺失加扣5%；2、刪除行駛證原件丟失、購置完稅證明原件丟失各加扣0.5%；3、提高未能提供機動車登記證書、機動車來歷憑證的各加扣1%。絕對免賠率變15、化全車被盜搶：賠款保險金額（1絕對免賠率之和）賠款計算時無需再計算出險時的實際價值，直接按保險金額計算賠款，解決高保低賠爭議問題。賠款計算公式變化盜搶險-賠償處理變化1、刪除全套鑰匙缺失加扣5%；2、刪除行駛證原件丟失、購置完稅證明原件丟失各加扣0.5%；3、提高未能提供機動車登記證書、機動車來歷憑證的各加扣1%。絕對免賠率變化全車被盜搶：賠款保險金額（1絕對免賠率之和）賠款計算時無需再計算出險時的實際價值，直接按保險金額計算賠款，解決高保低賠爭議問題。賠款計算公式變化不計免賠率險事故責任免賠率事故責任14版全部責任20%主要責任15%同等責任10%次要責任5%單方肇事（車損險）20%事故責任16、免賠率：車損險、三者險、車上人員責任險、新增設備險，即發(fā)生事故時使用絕對免賠率：條款規(guī)定由被保險人承擔的部分絕對免賠額：由雙方約定被保險人承擔的部分投保不計免賠率險可獲賠絕對免賠率投保不計免賠率險是否賠償車損險新增設備無法找到第三方30%不賠需投保無法找到第三方特約違反安全裝載規(guī)定，但不是事故發(fā)生直接原因10%不賠三者險違反安全裝載規(guī)定10%不賠盜搶險全車損失20%賠機動車登記證書、機動車來歷憑證1%不賠附加險自燃20%賠劃痕、涉水15%賠修理期間費用補償1天不賠車上貨物20%賠精神損害撫慰金20%賠費率-折扣變化費率-主要變化點小結序號變化點 費改前 費改后 1渠道差異 新渠道與傳統(tǒng)渠道分別17、應用兩套費率體系 取消渠道間差異，所有渠道采用同一套費率體系 2折扣因子 14個因子 剔除NCD、交通違法記錄外的12個費率因子，引入渠道系數(shù)和自主核保因子，變?yōu)?個浮動因子 3NCD 區(qū)間0.7-1.3 區(qū)間0.6-2.0 4車損險 按車輛種類區(qū)分，費率固定 引入車損險差異化車型系數(shù)及全損概率系數(shù)5附加險別 38個附加險 合并5個，保留10個，新增1個，共計11個附加險 目錄實質(zhì)變化概述各險種共性變化各險種變化點影響 vs 應對市場競爭：電銷代理人周報4S店及維修廠客戶價格敏感度提升：零整比影響高風險客戶小事故撤案率提升：影響小鈑噴臺次及收入送修資源下降，市場競爭充分對留修能力提出更高要求新保競爭充分經(jīng)銷商話語權事故車報廢率增大影響保險公司資源利用最大化：爭取額外活動支持置換率監(jiān)控，爭取更多推修 督促理賠服務質(zhì)量，提升客戶滿意度降低事故車報廢率提升續(xù)保團隊戰(zhàn)力：電話跟進頻率話術能力理賠協(xié)助提升事故車留修率：留修員戰(zhàn)力一線客戶接觸人員留修話術（桌貼）事故車理賠、維修跟進CSI監(jiān)督推修質(zhì)量，與保險公司談判爭取應對保持新保滲透率100%續(xù)保前移：噴漆套餐銷售按揭客戶續(xù)保押金 預存續(xù)保訂金贈送禮品？加強客戶主動送修意識：活動教育到店體驗電話號碼植入微信營銷提升鈑噴車間盈利能力：SA、技師專業(yè)水平提升材料使用、流程監(jiān)控工位效率應對感謝您的關注感謝您的關注!