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1、1 目的為加強(qiáng)丹東銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“本行”）信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本行實(shí)際，特制定本制度。2 范圍2.1 本制度明確了本行信貸業(yè)務(wù)基本制度的內(nèi)容與要求。2.2 本制度適用于本行信貸類(lèi)業(yè)務(wù)基本制度的管理。3 術(shù)語(yǔ)與定義3.1 本行信貸管理制度體系由信貸管理基本制度、綜合管理辦法、單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理規(guī)定組成。3.2 本制度是本行信貸經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類(lèi)信貸管理制度的基本依據(jù)。3.3 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是本行對(duì)客戶提供的各類(lèi)信用的總稱(chēng)，包括本外幣貸款、票據(jù)、貼現(xiàn)、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)業(yè)務(wù)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。3.42、 本制度所指信貸人員是各級(jí)行信貸經(jīng)營(yíng)和管理人員，包括前臺(tái)信貸業(yè)務(wù)部門(mén)、授信管理部門(mén)、信貸管理部門(mén)等從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的人員。3.5 本制度所指經(jīng)營(yíng)行是直接辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的總行前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)、分行和一級(jí)支行（含總行營(yíng)業(yè)部，下同）。4 職責(zé)與權(quán)限 按照本行信貸管理組織體系，各級(jí)行、各部門(mén)在信貸經(jīng)營(yíng)和管理中履行審貸分離、權(quán)限制約、權(quán)責(zé)對(duì)稱(chēng)、清晰高效的權(quán)限運(yùn)作。5 政策信貸經(jīng)營(yíng)和管理必須堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)一的原則，必須堅(jiān)持貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的制度。6 流程圖無(wú)7 風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)無(wú)8 內(nèi)容與要求8.1 信貸管理組織體系8.1.1 實(shí)行審貸部門(mén)（崗位）分離制度。各級(jí)行在辦理信貸業(yè)3、務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、支付、貸后管理等信貸經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層面和不同部門(mén)（崗位）承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)信貸經(jīng)營(yíng)的相互制約和支持。8.1.2 堅(jiān)持“橫向平行制約”原則，按規(guī)定設(shè)立信貸前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)、中臺(tái)授信管理部門(mén)和后臺(tái)貸后管理部門(mén)，設(shè)立信貸審查委員會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)貸審會(huì)，下同）。前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、受理、調(diào)查、評(píng)估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理；授信管理部門(mén)承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查和審批；風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)承擔(dān)貸后監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、資產(chǎn)保全的風(fēng)險(xiǎn)控制。貸審會(huì)承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的集體審議。8.1.3 實(shí)行貸審會(huì)集體審議制度。貸審會(huì)是各級(jí)行信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會(huì)審議的信貸事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)4、審批人進(jìn)行制約以及智力支持。貸審會(huì)由本行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人和具有評(píng)審能力的人員組成，分管信貸業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)為主任委員。貸審會(huì)實(shí)行記名投票表決。8.1.4 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度。本行實(shí)行統(tǒng)一法人體制，總行對(duì)分行、支行實(shí)行業(yè)務(wù)授權(quán)制，按各級(jí)行不同的風(fēng)險(xiǎn)管控能力授予信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限。各級(jí)行行長(zhǎng)對(duì)授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全部責(zé)任。分行對(duì)支行可按相關(guān)規(guī)定實(shí)行逐級(jí)有限轉(zhuǎn)授權(quán)，但相關(guān)轉(zhuǎn)授權(quán)文件須向總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和授信管理部門(mén)報(bào)備。8.1.5 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)報(bào)備制度。各分支行在授權(quán)范圍內(nèi)審批發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)，要按規(guī)定的范圍向總行進(jìn)行報(bào)備，總行有權(quán)要求審批行對(duì)報(bào)備的信貸業(yè)務(wù)補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)管控措施。8.1.6 實(shí)5、行直接責(zé)任人、領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任人、管理責(zé)任人制度。在信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，調(diào)查、審查、審批、簽約、發(fā)放、支付、貸后管理等各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任人、管理責(zé)任人，具體承辦的信貸人員為直接責(zé)任人，承擔(dān)各自的相應(yīng)責(zé)任。8.2 信貸人力資源管理8.2.1 總行及各分支機(jī)構(gòu)要按照審貸分離的原則設(shè)置信貸機(jī)構(gòu)（崗位），配備信貸管理和經(jīng)營(yíng)人員。8.2.2 實(shí)行信貸人員持證上崗制度。所有從事信貸具體業(yè)務(wù)的人員要通過(guò)考試，獲取上崗資格；考試不合格的，不得從事信貸工作。持證上崗有效期為3年，總行每年組織1次持證上崗考試。8.2.3 實(shí)行信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人資格認(rèn)定制度。對(duì)各分支機(jī)構(gòu)擬聘任的信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人正式聘任前要報(bào)請(qǐng)上一級(jí)行6、信貸管理部門(mén)進(jìn)行業(yè)務(wù)資格認(rèn)定。8.2.4 加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信貸人員業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。8.2.5 違背信貸管理有關(guān)規(guī)定的責(zé)任人員，要給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分或其他處理。有犯罪嫌疑的，移交司法機(jī)關(guān)處理。8.3 信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)8.3.1 貸款，是指銀行根據(jù)客戶申請(qǐng)，對(duì)其自主提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。8.3.1.1 貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。a) 短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。b) 中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。c) 長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。長(zhǎng)期貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)10年，特殊情況需超過(guò)7、10年的，應(yīng)報(bào)總行批準(zhǔn)。8.3.1.2 貸款按用途劃分，對(duì)公客戶貸款分為：流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款（含項(xiàng)目融資）、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款；個(gè)人客戶貸款分為：個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。a) 流動(dòng)資金貸款，是指向符合借款條件的客戶發(fā)放的用于其日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。b) 固定資產(chǎn)貸款，是指向符合借款條件的客戶發(fā)放的用于其固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。c) 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，是指向符合借款條件的客戶發(fā)放的用于房地產(chǎn)及其配套設(shè)施建設(shè)的貸款。d) 個(gè)人住房貸款，是指向符合條件的自然人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)、建造和大修理各類(lèi)型住房的貸款。e) 個(gè)人消費(fèi)貸款，是指向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)用途的8、貸款。f) 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，是指向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途的貸款。8.3.1.3 貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。1) 信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。除項(xiàng)目特殊，有可靠的還款來(lái)源外，應(yīng)盡量控制信用貸款的發(fā)放。2) 擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。a) 保證貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、中華人民共和國(guó)物權(quán)法規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本行只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、擔(dān)保能力、資信狀況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。b) 抵押貸款，是指按中華人民9、共和國(guó)擔(dān)保法、中華人民共和國(guó)物權(quán)法規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、價(jià)值有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)借款人還款能力和抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。抵押率按照丹東銀行貸款擔(dān)保管理規(guī)定的要求執(zhí)行。c) 質(zhì)押貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、中華人民共和國(guó)物權(quán)法規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。貸款額不得超過(guò)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物10、變現(xiàn)值的70，一般不得超過(guò)權(quán)利質(zhì)押憑證面值的90。8.3.2 匯票貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)匯票（包括商業(yè)匯票和銀行匯票），轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為，是銀行向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。8.3.3 銀行承兌匯票，是指承兌人（銀行）應(yīng)承兌申請(qǐng)人的要求，對(duì)其簽發(fā)的匯票，依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定和本行的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無(wú)條件支付匯票金額的票據(jù)。銀行承兌匯票承兌期限不得超過(guò)6個(gè)月。8.3.4 信用證，是指開(kāi)證行應(yīng)申請(qǐng)人的要求向受益人開(kāi)立的、憑規(guī)定的單據(jù)支付一定金額的書(shū)面保證，是銀行有條件的付款承諾。8.3.5 擔(dān)保。包括對(duì)外擔(dān)11、保和國(guó)內(nèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)。8.3.5.1 對(duì)外擔(dān)保是指擔(dān)保人以保函、備用信用證等形式向境外機(jī)構(gòu)或境內(nèi)的外資金融機(jī)構(gòu)承諾，當(dāng)被擔(dān)保人未按照合同約定履行義務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人承擔(dān)一定金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書(shū)面付款保證承諾。8.3.5.2 國(guó)內(nèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)是指銀行根據(jù)合約關(guān)系一方（申請(qǐng)人）的請(qǐng)求，向合約關(guān)系另一方（受益人）擔(dān)保合約項(xiàng)下的某種責(zé)任或義務(wù)的履行，所做出的在一定時(shí)期內(nèi)承擔(dān)一定金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書(shū)面付款保證承諾。8.3.6 其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。新開(kāi)發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種必須報(bào)經(jīng)總行批準(zhǔn)后方可開(kāi)辦。8.4 信貸客戶及其申辦業(yè)務(wù)基本條件8.4.1 客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登12、記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。8.4.2 客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：8.4.2.1 從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。8.4.2.2 有良好的信用記錄。通過(guò)查詢?nèi)嗣胥y行企業(yè)征信和個(gè)人征信系統(tǒng)，全面了解申請(qǐng)客戶和相關(guān)人員的信用狀況，充分利用央行征信系統(tǒng)信息，并將客戶的征信信息作為貸款業(yè)務(wù)調(diào)查的重要內(nèi)容和審查審批的重要依據(jù)；通過(guò)其他途徑了解客戶信用信息。8.4.2.3 穩(wěn)定的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入（或經(jīng)濟(jì)收入），能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期信用已清償或落實(shí)了經(jīng)營(yíng)行認(rèn)可的還款計(jì)劃。8.4.2.4 在13、本行開(kāi)立存款賬戶，自愿接受本行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。8.4.2.5 公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)必須符合公司章程，或具有董事會(huì)的授權(quán)或決議。8.4.2.6 除自然人外的客戶，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼，稅務(wù)部門(mén)核發(fā)的稅務(wù)登記證書(shū)。8.4.2.7 除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證。8.4.2.8 不符合信用貸款條件的，應(yīng)提供符合規(guī)定的擔(dān)保。8.4.2.9 除自然人外的客戶，需有符合規(guī)定比例的資本金或規(guī)定比例的資產(chǎn)負(fù)債率。本行各分支機(jī)構(gòu)不得違背14、和降低上述基本條件對(duì)客戶提供信用。8.5 客戶評(píng)級(jí)授信管理8.5.1 實(shí)行客戶信用等級(jí)管理。按照不同類(lèi)型客戶的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)因素，確定各自的權(quán)重，綜合評(píng)定客戶信用等級(jí)。8.5.2 實(shí)行客戶統(tǒng)一授信管理?？蛻艚y(tǒng)一授信管理是本行對(duì)客戶實(shí)施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的管理制度。8.5.3 根據(jù)應(yīng)授信客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、資產(chǎn)負(fù)債率和其他相關(guān)要素確定客戶最高綜合授信額度，銀行對(duì)其提供的本外幣貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用余額之和不超過(guò)最高綜合授信額度。未評(píng)級(jí)客戶按客戶所能提供的擔(dān)保情況核定最高綜合授信額度。8.5.4 企業(yè)集團(tuán)授信實(shí)行按區(qū)域分級(jí)管理。對(duì)集團(tuán)客戶納入統(tǒng)一授信管理，具體按法15、人客戶統(tǒng)一授信管理規(guī)定執(zhí)行。8.5.5 可循環(huán)使用信用。本行在統(tǒng)一授信額度內(nèi)，確定一個(gè)最低的可撤銷(xiāo)的信用額度，使客戶在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用的銀行信用。8.6 信貸業(yè)務(wù)操作管理8.6.1 信貸業(yè)務(wù)的辦理要按授權(quán)審批和規(guī)定的程序運(yùn)作。8.6.2 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查（評(píng)估）、審查、審議與審批、簽訂合同、發(fā)放與支付、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、收回與處置。8.6.3 信貸產(chǎn)品定價(jià)。8.6.3.1 貸款按照人民銀行規(guī)定和總行的利率政策和結(jié)息方法，確定每筆貸款利率，在借款合同和借款憑證上載明。銀行承兌匯票、擔(dān)保等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。8.6.3.2 貸款展期期限加16、上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。8.6.3.3 逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息。8.6.3.4 貼息貸款，根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。8.6.3.5 提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的期限計(jì)收利息；如合同另有約定，還可以按照約定要求客戶支付違約賠償金。8.6.3.6 本行各分支機(jī)構(gòu)不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定擅自決定停息、減息、緩息和免息。8.6.4 合同管理。按規(guī)定使用統(tǒng)一格式的合同文本，對(duì)有特定要求的，也可簽訂非格式合同文本，但應(yīng)經(jīng)分行以上法律合規(guī)部門(mén)審查同意后使用。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。8.6.5 經(jīng)經(jīng)營(yíng)17、行同意，客戶可以提前歸還貸款。8.7 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理8.7.1 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)要對(duì)客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營(yíng)狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤檢查和定期檢查，形成書(shū)面報(bào)告，報(bào)送貸后管理部門(mén)，必要時(shí)直接向總行報(bào)告。8.7.2 貸款展期。8.7.2.1 不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸款到期日之前向經(jīng)營(yíng)行提出貸款展期申請(qǐng)。擔(dān)保貸款申請(qǐng)展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書(shū)面證明。貸款展期期間，貸款條件不得低于原貸款條件。8.7.2.2 短期貸款展期不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期最長(zhǎng)不得超過(guò)3年。中國(guó)人民銀行另有規(guī)定的除外。18、8.7.2.3 客戶未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。8.7.2.4 或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)到期不能履約的款項(xiàng)，從到期日次日起轉(zhuǎn)入相應(yīng)的逾期貸款（或墊款）科目。8.7.2.5 貸款展期須報(bào)經(jīng)其原業(yè)務(wù)審批行審批。8.7.3 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。經(jīng)營(yíng)行要對(duì)客戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素包括管理人員、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)可能危及信貸安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)向經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)、上級(jí)行貸后管理部門(mén)、有權(quán)審批人報(bào)告，在信貸事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前，采取相應(yīng)的防范措施。8.7.4 建立客戶重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)報(bào)告制度。對(duì)客戶的重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)，經(jīng)營(yíng)行要逐級(jí)向有權(quán)審批行報(bào)告，有權(quán)審批行接到報(bào)告后，及19、時(shí)調(diào)整應(yīng)對(duì)策略。8.7.5 信貸違約處理?？蛻粑窗葱刨J合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，經(jīng)營(yíng)行要按合同約定和有關(guān)規(guī)定采取計(jì)收罰息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。8.7.6 客戶維護(hù)。對(duì)客戶要提供理財(cái)、結(jié)算、信息咨詢、代理保險(xiǎn)、代理公證、保函等其他多方面服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶；建立主動(dòng)退出機(jī)制，限制、淘汰劣質(zhì)客戶。8.7.7 信貸檔案。8.7.7.1 信貸檔案是本行提供、管理、收回信用全過(guò)程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案和信貸管理檔案。8.7.7.2 經(jīng)營(yíng)行應(yīng)以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的全過(guò)程及客戶和擔(dān)保人資料?？蛻艉蛽?dān)保人資料包括客戶及擔(dān)保人的基本20、情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、評(píng)估報(bào)告、信函等，并按要求將有關(guān)數(shù)據(jù)及時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)。8.7.7.3 信貸管理檔案主要包括貸前調(diào)查報(bào)告、貸時(shí)審查報(bào)告、貸審會(huì)審議、有權(quán)審批人審批過(guò)程中形成的有關(guān)資料及貸后管理等資料，由貸后管理及檔案管理部門(mén)負(fù)責(zé)管理，并按要求將有關(guān)數(shù)據(jù)及時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)。8.7.7.4 對(duì)信貸檔案要集中管理，指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)，其崗位人員變動(dòng)要進(jìn)行交接。實(shí)行信貸檔案借閱、查閱登記制度。8.8 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管8.8.1 實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類(lèi)的認(rèn)定、登記和監(jiān)測(cè)管理。并負(fù)責(zé)不良信貸資產(chǎn)的管理、債權(quán)保全、清收處置和核銷(xiāo)。8.8.2 貸款實(shí)21、行期限分類(lèi)法和風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)法。8.8.2.1 按期限分類(lèi)，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。8.8.2.2 按風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款，其中，次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。8.8.3 實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆（戶）審查、認(rèn)定責(zé)任、分級(jí)審定、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序進(jìn)行認(rèn)定。對(duì)不良貸款實(shí)行直接監(jiān)管和重點(diǎn)監(jiān)管，嚴(yán)格責(zé)任考核。8.8.4 債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢銀行債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他22、不利于償還債權(quán)本息的行為。8.8.5 以資抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保本行利益的原則，在授權(quán)范圍內(nèi)，做好以資抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算等工作。8.8.6 呆賬（損失類(lèi)）貸款核銷(xiāo)。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷(xiāo)呆賬（損失類(lèi)）貸款。貸款豁免權(quán)屬國(guó)務(wù)院。除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)要求本行豁免貸款。8.8.7 實(shí)行不良貸款清收管理制度。對(duì)不良資產(chǎn)要落實(shí)清收對(duì)象、清收計(jì)劃、清收措施和清收責(zé)任人，并對(duì)清收處置完成情況進(jìn)行考核。8.9 信貸管理特別規(guī)定8.9.1 實(shí)行綠色通道制度。對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的優(yōu)良客戶，確需簡(jiǎn)化手續(xù)和程序，以及本行現(xiàn)有制23、度沒(méi)有規(guī)定或需突破現(xiàn)有政策制度規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行綠色通道制度。綠色通道有權(quán)審批人為總行行長(zhǎng)。8.9.2 信貸業(yè)務(wù)授權(quán)實(shí)行區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)指導(dǎo)的原則。對(duì)不同區(qū)域、不同客戶、不同信用品種分別授權(quán)。8.9.3 低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)可以適當(dāng)簡(jiǎn)化辦理程序。8.9.4 建立關(guān)系人回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。關(guān)系人是指銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；以及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。8.9.5 建立信貸人員審計(jì)制度。具體由稽核審計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)。8.10 附則 單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種管理規(guī)定依據(jù)本制度另行制定。9 檢查與監(jiān)督9.1 授信審批部負(fù)責(zé)對(duì)本基本制度的可操作性、適宜性進(jìn)行日常監(jiān)督與檢查，必要時(shí)對(duì)文件進(jìn)行更改，確保文件適用，具體執(zhí)行文件控制程序。9.2 稽核審計(jì)部對(duì)該文件的執(zhí)行情況，相關(guān)登記簿登記的完整性等進(jìn)行集中檢查、督促整改。9.3 合規(guī)管理部負(fù)責(zé)每年一次對(duì)該規(guī)章制度的合規(guī)性進(jìn)行審查，并督促整改。10 支持性文件10.1 外部合規(guī)文件10.1.1 貸款通則10.1.2 商業(yè)銀行授信工作指引10.1.3 中華人民共和國(guó)擔(dān)保法10.1.4 中華人民共和國(guó)物權(quán)法10.2 內(nèi)部合規(guī)文件10.2.1 法人客戶統(tǒng)一授信管理規(guī)定11 支持性記錄無(wú)12 附錄無(wú)