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小額貸款有限責任公司信貸管理制度18頁
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1、縣小額貸款有限責任公司信貸管理制度第一章 總則第一條為加強小額貸款公司的信貸管理,規范信貸行為, 防范信貸風險,提高信貸資產質量,根據商業銀行法、中 國銀行業監督管理法、民法通則、擔保法、合同法、貸 款通則、中國銀行業監督管理委員會中國人民銀行關于小額 貸款公司試點的指導意見銀監發【2008】23號X河南省 人民政府辦公廳關于開展小額貸款公司試點工作的意見豫政 辦【2008】100號等法律法規有關規定,制定本制度。第二條本制度是公司信貸經營和管理必須遵循的基本準 則,是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據。第三條本制度中所指信貸業務是公司為客戶提供的各類 信用的總稱,包括人民幣貸款、承兌、貼現、2、擔保等資產和或 有資產業務。第四條信貸經營管理必須堅持效益性、安全性和流動性相 統一的原則。不得進行任何形式的非法集資,不得吸引或變相 吸收公眾存款,不得從工商企業獲取資金,不得向其股東發放 貸款,不得違法發放高息貸款。從銀行業金融機構獲得融入資金的佘額不得超過資本凈額的50%。第五條本制度所指信貸人員是公司信貸經營和管理人員, 包括貸款審查委員會全體成員第六條信貸經營和管理應當遵循國家法律法規,執行國家 區域經濟政策和產業政策,圍繞公司為中小企業、農村、農業、 農民服務的宗旨,促進農村社區經濟發展。嚴格按照經驗范圍, 堅持小額貸款的經營取向,切實為“三農”、中小企業和縣域經 濟發展服務。第二3、章信貸管理制度的總體要求第七條信貸經營管理實行審貸分離制度。在辦理信貸業務 過程中,將調查、審查、審批、經營管理等環節的工作職責分 解,由不同經營層次和不同部門承擔,充分體現相互制約和相 :互支持。第八條實行貸款審批小組和貸款審查委員會制度。公司設 立貸款審查小組(下稱貸審小組),貸審小組是貸款部門的信 貸業務決策層;公司設立貸款審查委員會(下稱貸審會,貸 審會是公司信貸業務決策的議事機構,審議董事會對各項信貸 授權范圍內需經貸審會審議的信貸事項,對有權審批人進行制 約以及智力支持。貸審小組由公司總經理、主辦會計和信貸人員組成;凡須 報公司貸審會審批的信貸業務,須經貸審小組表決同意,總經 理任4、組長。貸審會由公司相關部門負責人和具有評審能力的人 員組成,監事長為貸審會主任委員。公司董事長不得擔任貸審 會成員,但對貸審會通過的貸款授信決定擁有否決權。貸審會 和貸審小組實行無記名或記名投票表決。第九條實行信貸業務授權管理制度。公司董事會對總經理 進行授權,總經理對貸審會、信貸管理部門負責人進行轉授權。 各受權人在授權范圍內,對發生的信貸業務負全部責任。 第十條實行具休業務主責任人、經辦責任人制度。(一)在信貸業務辦理過程中,調查、審查、審批各環節的有 權決定人為主責任人,具體承辦的人員為經辦責任人。其中, 調查主責任人對信貸業務貸前調查的真實性及貸后管理負責; 審查主責任人對信貸業務審查5、的合規合法性和審查結論負責; 審批主責任人對信貸業務的審批負責。(二)不同權限業務的主責任人界定如下:1、屬于基層信貸人員權限范圍內的信貸業務,基層信貸人員 為調查、審批責任人;信貸組長或指定審查崗人員為審查主責2、屬于公司范圍內的信貸業務,信貸人員為調查責任人;信 貸組長或所指定的審查崗人員為審查責任人;信貸負責人為審批責任人。3、屬于公司貸審會權限內的信貸業務,市場營銷科負責人為 調查主責任人;信貸管理科負責人為審查主責任人;總經理為 審批主責任人。4、屬于董事會授權機構審議的信貸業務,市場營銷科負責人 為調查主責任人;信貸管理科負責人為審查主責任人;經董事 會授權的有權審批人為審批主責任6、人。第十一條工商業貸款實行客戶統一授信制度。客戶統一授 信制度是公司對客戶實施集中統一控制客戶信用風險的管理制 度,對授信客戶必須遵循“先授信,后用信”的原則,做到授 信主體統一,標準統一,內容統一,對象統一。第十二條貸款按照“誰經手,誰負責“的原則,貸款從 發放到收回由經辦信貸主任承擔全部責任。丨第十三條建立責任人責任人責任移交制度,責任人工作崗 位變動時,必須在同一級經營管理負責人主持和監交下,同接 手責任人對其負責的信貸業務風險狀況進行鑒定,填寫責任移 交表,由原責任人、接手責任人、監交人簽字后登記存檔。責 任移交后,接手責任人對接手后的信貸業務負相應的責任。第三章客戶對象和基本條件第十7、四條客戶應當是經工商行政管理機關(或主管機關 核準登記的中小企(事)業法人、縣域內具有發展前景的中小型 企業、優勢農業及農村產業化項目和個體工商戶農戶。第十五條客戶申請信貸業務應當具備下列基本條件:本制 度(一)從事符合國家產業政策和社會發展規劃要求的建設和 生產經營活動;(二)有合法穩定的收入或收人來源,具有按期還本付息能 力;原應付貸款利息和到期貸款已清償或落實了經公司認可的 還款計劃;(三)在公司協作單位開立基本賬戶或一般賬戶,在其賬戶內 應保持一定的存款以作為結算支付保證。自愿接受公司的信貸 監督和結算監督,如實向公司提供有關經營情況和財務報表;(四)除國務院另有規定外,有限責任公司和8、股份有限公司對 外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50%;(五)除自然人外,個體工商戶、企業法人應當依法向工商行 政管理部門登記并連續辦理了年檢手續,特殊行業須持有有權 機關頒發的生產經營許可證;須持有人民銀行核準發放并經過 年檢的貸款卡,以及技術監督部門頒發的組織機構代碼,事業 法人依照事業單位登記管理暫行條例的規定已經向事業單 位登記管理機關辦理了登記或備案。自然人須在申請貸款申領 貸款迓或公司簽發并經過年檢的貸款證(六)不符合信用方式的,應有符合規定擔保條件的保證人、 抵押物或質物;(七)申請短期貸款,借款人的資產負債率原則上應低于60 %。申請中、長期項目貸款,應有經國家有權機9、關批準的項目 立項批文,并有符合規定比例的資本金;(八)申請票據貼現,必須持有合法有效的票據并提供具有真 實商品交易背景的相關材料。(九)按照“小額、分散”的原則發放貸款,對同一借款人的 貸款佘額不得超過公司資本凈額的I按照市場化原則進行經 營,貸款利率上限放開,但不得超過司法部門規定的上限,下 限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。(十)建立審慎的資產分類和撥備制度,充分計提呆賬準備金, 確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上,全面覆蓋風險。第十六條客戶信用等級管理。客戶信用等級評定是客戶授 信管理的基礎工作。評定內容主要包括信用履約、償債能力、 盈利能力、經營能力、客戶領導者素質10、和發展前景等因素。評 定企業信用等級的機構應選擇具備資質的資信評估機構進行評定。第十七條根據應授信客戶信用等級評定結果、資產負債率 和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。實行一年一評級一年一授信,公司信貸部門對授信客戶提供的貸款、貼現、承兌、 信用證、擔保等資產和或有資產信用佘額之和不超過最高綜合 授信額度。未評級客戶按客戶所能提供的擔保情況核定最高綜 合授信額度。公司信貸部門就核定的最高綜合授信額度,與客 戶簽訂授信協議,使客戶在一定時期和核定額度內,能夠便捷 使用信用。第四章主要信貸業務第十八條貸款是指公司信貸部門根據客戶申請,對其提供 的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款按期限分11、 為短期貸款、中期貸款和長期貸款。(一)短期貸款是指期限在1年以內(含1年)的貸款。一般用 于借款人生產、經營中的流動資金需要。(二)中期貸款是指期限在1年以上5年以下(含5年)的貸款。(三)長期貸款是指期限在5年以上的貸款。中、長期貸款一般用于借款人生產、經營和建設中的項目 投資需要。中、長期貸款實行項目管理,并釆用擔保貸款方式。第十九條貸款按有無擔保劃分為信用貸款、擔保貸款。 (一)信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款。信用貸款發放 需符合規定條件。除農戶小額信用貸款外,原則上不得發放信 用貸款。發放信用貸款須符合下列條件,并經公司信貸部貸審會審 議同意(農戶小額信用貸款除外)。1、保證貸12、款是指按擔保法規定的保證方式以第三人 承諾在借款人不能償還貸款時,按約定承擔一般保證責任或連 帶責任而發放的貸款。公司只發放連帶責任的保證貸款。辦理 保證貸款,應當對保證人擔保資格及其償還能力進行審查,并 按規定簽訂擔保合同。2、抵押貸款是指按擔保法規定的抵押方式以借款人或 第三人的財產作為抵押物發放的貸款。辦理抵押貸款應當對抵 押物的權屬、有效性和變現能力以及實現抵押權的合法性進行 嚴格審查,按規定簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續。 根據抵押物的不同情況,合理確定貸款抵押比例。貸款額原則 上不得超過抵押物變現值的60%。3、質押貸款是指按擔保法規定的質押方式以借款人或 第三人的動產或權13、利作為質物發放的貸款。辦理質押貸款,應 當對質物的權屬和價值以及設定質權的合法性進行嚴格審查, 與出質人簽訂質押合同,并辦理相關的登記手續。如動產質押 的,貸款額原則上不超過質物評估值的60%;權利質押的,貸 款額原則上不超過質押憑證面值的80%。第二十條票據貼現是指持票人為了取得資金將未到期的 票據,轉讓給公司的行為。是公司向持票人融通資金的一種方式。票據貼現期限自貼現之日起到票據到期曰止,最長不超過 6個月。第二十一條承兌是指承兌人(公司應承兌申請人的要求, 對其簽發的匯票依據票據法的規定和公司的相關條件,承諾在 該匯票到期日無條件支付匯票金額的行為。銀行承兌匯票由公 司統一辦理,承兌期限14、不得超過6個月。第二十二條擔保。主要指對外擔保業務。是指公司根據合 約關系(申請人)的請求,向合約關系另一方(受益人)擔保 合約項下的某種責任或義務的履行,所作出的在一定時期內承 擔一定金額支付責任或經濟賠償責任的書面付款保證承諾。該 業務須經公司貸審會審批同意方可辦理。 第二十三條其他資產和或有資產信用品種。 開發的信貸資產轉讓等其他資產和或有資產信用品種必按有 關規定向銀監部門報備或報批后方可實施。第五章信貸業務操作管理第二十四條辦理信貸業務要按杈限、按程序運作。 第二十五條辦理信貸業務的基本流程:客戶申請、受理、 調查、審查、審批(報備、與客戶簽訂合同、提供信用、貸后 管理、信用收回。第15、二十六條實行信貸業務“三查”制度。信貸業務“三查”制度是貸前調查、貸時審查、貸后檢查制度的總稱。第二十七條信貸產品定價。貸款按照人民銀行規定的利率 政策和結息方法,在允許的浮動幅度范圍內,根據不同借款人、 不同借款用途、不同風險程度,確定每筆貸款利率,在借款合 同和借款憑證上載明。銀行承兌匯票、擔保等或有資產業務必 須按規定收取手續費。貸款利率將嚴格執行央行規定,即試點地區小額貸款公司 的利率不得低于基準利率的0.9倍和超過法定貸款利率的4倍。 貸款展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時,從展期之 曰起,貸款利息按新的期限檔次利率計收,逾期貸款和擠占挪 用貸款按規定計收利息。貼現貸款根據利息16、補貼方法,按規定 計收利息,提前歸還貸款,應當按實際借款的期限計收利息; 如合同另有約定,還可以按照約定要求客戶支付違約賠償金。 停息、減息、緩息和免息,嚴格按有關規定辦理。第二十八條合同管理。公司應使用統一制式的合同文本, 對有特定要求的,也可簽定非制式合同文本。簽定合同要保證 合同文本之間的法律銜接,保證合同的合法、有效。第二十九條經公司信貸部同意,客戶可以提前歸還貸款。第六章信貸業務貸后管理第三十條信貸業務發生后的檢查。信貸業務發生后,信貸 管理處應對客戶執行信貸合同、經營狀況等方面情況進行經常 性跟蹤檢查和定期檢查,對檢查中發現的的問題要形成書面報 告向貸審會報告。第三十一條貸款展期。17、不能按期歸還貸款的客戶應在貸款 到期日之前向公司信貸部提出貸款展期申請。擔保貸款申請展 期,還應由貸款人、借款人、擔保人簽署展期協議。貸款展期 不得低于原貸款條件。第三十二條實行信貸風險預警制度。信貸部經辦人要對客 戶財務和非財務等因素包括管理人員、社企關系、債權債務關 系、財務狀況等進行監控,當可能危及信貸資產安全時,應及 時報告信貸管理處,在貸款資金形成事實風險前,釆取相應的 防范措施,同時,要建立主動退出機制。第三十三條實行客戶重大經營事項報告制度。對客戶的重 大經營事項,信貸部要向信貸管理處報告,信貸管理處接到報 告后,及時調整應對策略。第三十四條信貸違約處理。客戶未按信貸合同的有關約18、定 履行義務,信貸部要按合同約定和有關規定釆取計收利息、停 止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。 本制度經董事會審議通過后生效。本制度經董事會審議通過后 生效。第三十五條客戶維護。對客戶要提供理財、結算、信息咨 詢、代理保險、代理公證、保函等其他多方面服務,鞏固、穩 定優良客戶。第三十六條信貸擋案。信貸擋案是公司提供、管理、收回信 用全過程的真實記錄,包括客戶及擔保人的資料檔案和信貸運 作檔案。信貸部以客戶為單位建立檔案,完整記錄每筆信貸業務活動 的全過程及客戶和擔保人資料。客戶和擔保人資料包括客戶及 擔保人的基本情況、財務狀況、擔保文件、分析報告、評估報 告、信函等,如屬于19、農村自然人客戶還必須完整記載農戶家庭 經濟狀況、生產門類、信用戶評定情況等,并按要求將全部數 據按時錄入信貸管理系統。市場營銷科對其調查的信貸資料負責管理,信貸處參與調查 的信貸資料由信貸處負責管理,信貸管理處還須負責信貸運作 檔案,主要包括貸審會審議、有權審批人審批過程中的有關資 料。對信貸檔案要指定專人管理,崗位變動要進行移交。實行 信貸檔案借閱、查閱登記制度。第七章信貸風險管理第三十七條建立健全的公司治理結構、貸款管理制度、財 務會計制度、制定穩健有效的議事制度、決策程序和內審制度,真實記錄和全面反映經營活動,提高風險防范能力,實行信貸 資產質量監測制度,對信貸風險資產進行分類,認定,登20、記、 債權保全和清償、核銷和監測。第三十八條貸款監測實行按期限分類法和風險分類法。按期限分,貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆 賬貸款。其中:逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。 呆賬貸款指按國家稅務總局有關規定列為呆賬的貸款。呆滯貸 款指逾期(含展期后到期)超過規定時間仍未歸還的貸款,或雖 未逾期或逾期不滿規定時問但生產經營已終止,項目已停建的 貸款不含呆賬貸款。逾期貸款指按借款合同約定到期含展期 后到期未歸還的貸款(不含呆賬貸款和呆滯貸款。按風險分, 貸款分為正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸 款,其中:次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。次級 貸款是指還款能力出21、現明顯問題,完全依靠正常營業收入無法 足額償還貸款本息,即使執行擔保,也可能造成一定損失的貸 款。可疑貸款是指無法足額償還本息,即使執行擔保也肯定要 造成較大損失的貸款。損失貸款是指在釆取所有可能措施或一 切必要的法律程序以后,本息仍然無法收回或只能收回極少部 分的貸款。第三十九條不良貸款的登記。不良貸款由公司信貸部門會 計、信貸主管人員提供基礎數據,信貸部主任和貸款責任人員建立不爽貸款監測臺賬,并報公司信貸管理處逐筆登記,建立 臺賬,信貸管理處要定期(每季報送公司貸審會成員,同時, 抄報董事長和同級銀行業監管部門。第四十條不良貸款的認定。信貸部對新發生的不氣貸款要 堅持逐筆(戶)審查,明確責22、任,按規定權限和程序認定。第四十一條不良貸款的考核。信貸管理處要按月通報信貸 部不氣貸款增減變化和清收任務的完成情況,并與有關經營目 標考核掛鉤,按月、按季或按年度兌現。第四十二條不良貸款的催收和呆賬貸款的核銷。信貸人員 負責不良貸款的催收和催收通知書的保管,信貸部主任負 責對催收情況的檢查。按照國家有關規定提取呆賬準備金,并 按規定條件和程序核銷呆賬貸款。貸款豁免應按有關規定執行, 任何單位和個人無權要求公司豁免貸款。 丨第四十三條以資抵債資產管理。在確公司利益的前提下, 按照合法取得、妥善保管、及時變現、正確核算的原則,在授 權范圍內做好以資抵債資產的接收、估價、保管、處置和核算第八章信貸23、人力資源管理第四十四條按照審貸分離要求設置信貸機構,確定崗位, 配備信貸管理和經營人員。第四十五條實行信貸人員持證上崗制度。所有信貸人員都 應通過考試和考核,取得上崗資格;考試不合格的,不得從事 信貸工作。持證上尚考試由各市(區)聯社(農合行)信貸管 理科組織,原則上每年組織1次考試。第四十六條實行信貸人員等級管理制度。已取得上崗資格 的信貸人員,按照工作能力和業績進行考核評定,實行等級管 理。對不同等級的信貸人員授予不同的貸款管理權限,享受不 同的待遇或不同的工資系數。信貸人員的等級評定原則上每年 1次。第四十七條實行信貸部門負責人業務資格認定制度,對擬 聘用的信貸部門負責人在正式聘用前要進24、行業務資格認定。第四十八條加強培訓,提高信貸人員、業務技能和道德素 養。第四十九條對違背信貸管理有關規定的責任人員,要給予 相應的經濟處罰、紀律處分或其他處理。觸犯國家刑律的,移 交司法機關處理。第九章信貸業務管理電子化第五十條信貸管理電子化,是指運用現代信息技術,把信 貸曰常業務處理、決策管理流程、數據統計分析、貸款風險分 類預警、信貸監督檢查、客戶資料等行為全部納入計算機處理。第五十一條信貸管理系統的運行管理。信貸部負責轄內信貸業務受理、調查、發放及收回、客戶經營情況的登錄,信貸 管理科負責信貸業務審查、權限管理、數據上報和綜合系統檢 查,科技部門負責系統維護和技術支持。第五十二條信貸管理25、系統的安全管理。信貸管理科和科技 部門要按規定操作,應嚴守信貸業務的有關機密,不得將電腦 搡作密碼告知無關人員或泄露客戶的商業機密。第五十三條信貸管理系統的人員管理。信貸管理系統必須 按規定設定系統維護員、系統綜合管理員。系統維護員負責系 統及設備維護,系統綜合管理員負責系統機構人員管理、權限 管理工作。 第十章貸款管理的特別規定第五十四條借款人有下列情形之一者,不得對其發放貸款。(一)借款人從事囯家明文禁止的產品、項目或違法經營活動 的;(二)借款申請者屬于國家機關、團體和不具備法人資格、不按 企業化經營的事業單位;(三)生產經營或投資項目未取得環境保護等有權部門許可的;(四)借款用作企業注26、冊資本金、股本金或法定資本金實收資本不到位的。(五)借款用于財政性收支的;(六)在實行租賃、承包、聯營、合并(兼并、合作、企業產權 有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中,未清償原有貸款債 務及未落實原有貸款債務或提供相應擔保的。第五十五條信貸業務授權實行區別對待、分類指導的原則。第五十六條嚴格遵守小額貸款公司制度。 第五十七條不得超越轄區提供異地信用。 第五十八條建立信貸回避制度,不得向關系人發放信用貸 款,或優于其他借款人的條件向關系人發放擔保貸款。 第五十九條不得對自然人發放外幣貸款。 第六十條嚴禁違反貸款管理程序或逆程序發放貸款。 第六十一條放貸款除按規定計收利息外,不得收取任何費用。第六十二條信貸資金不得用于財政支出。 第六十三條不得對未取得經營房地產資格的客戶經營房 地產業務發放貸款。第六十0條嚴格控制信用貸款,積極推行擔保貸款。第十一章附則第六十五條本制度由縣小額貸款有限責任公司信 貸管理處負責制定、解釋。 第六十六條公司可依據本制度制定實施細則。 本制度經董事會審議通過后生效。
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