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1、山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度魯農(nóng)信聯(lián)辦201392號(hào)第一章 總則第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范貸款行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，結(jié)合山東省農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本制度。第二條 本制度是信貸管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各種信貸產(chǎn)品和信貸業(yè)務(wù)管理辦法的基本依據(jù)。第三條 本制度貸款業(yè)務(wù)包括貸款、貼現(xiàn)、銀行承兌匯票等。第四條 本制度按照貸款對(duì)象不同，將企（事）業(yè)法人、合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織的貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)稱(chēng)為公司類(lèi)貸款；將農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民等自然人貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)稱(chēng)為個(gè)人類(lèi)貸款。第五條 辦理貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循國(guó)家法律法規(guī)和金融法規(guī)制度，執(zhí)行國(guó)家經(jīng)濟(jì)、2、產(chǎn)業(yè)、土地和環(huán)保政策，堅(jiān)持“面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，貸款投放優(yōu)先支持農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和涉農(nóng)企業(yè)，優(yōu)先支持綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)。第六條 辦理貸款業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持“統(tǒng)一授信、審貸分離、分級(jí)審批、貸放分控、實(shí)貸實(shí)付”的原則。統(tǒng)一授信是指對(duì)借款人在信用評(píng)級(jí)基礎(chǔ)上，對(duì)借款人的貸款、貼現(xiàn)、銀行承兌匯票（敞口部分）等表內(nèi)外業(yè)務(wù)統(tǒng)一確定最高綜合授信額度。審貸分離是指貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查與審查、審批相分離。分級(jí)審批是指法人機(jī)構(gòu)理（董）事長(zhǎng)、主任（行長(zhǎng)）以及信用社主任（支行行長(zhǎng)）在各自權(quán)限內(nèi)審批貸款業(yè)務(wù)，超權(quán)限的逐級(jí)上報(bào)審批。貸放分控是指將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立環(huán)節(jié)，分別管3、理和控制。實(shí)貸實(shí)付是借款人按貸款項(xiàng)目進(jìn)度和有效需求提出提款申請(qǐng)和支付委托，信用社對(duì)貸款資金以受托支付或申請(qǐng)人自主支付方式進(jìn)行支付。第七條 公司類(lèi)貸款實(shí)施集中管理，可實(shí)施完全集中管理或相對(duì)集中管理。完全集中管理指評(píng)級(jí)、授信、貸前調(diào)查和貸后管理環(huán)節(jié)均由法人機(jī)構(gòu)公司業(yè)務(wù)部門(mén)操作，固定資產(chǎn)貸款和額度較大的貸款業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)施完全集中管理；相對(duì)集中管理指對(duì)額度較小的中、小、微型企業(yè)流動(dòng)資金貸款可由信用社（支行）進(jìn)行評(píng)級(jí)、授信、貸前調(diào)查和貸后管理。第八條 個(gè)人類(lèi)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行貸款證和非貸款證模式。對(duì)用于周轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人類(lèi)貸款簽發(fā)貸款證（卡），實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、總額控制、周轉(zhuǎn)使用”；用于購(gòu)買(mǎi)住房、汽車(chē)等一次性4、資金需求的貸款，實(shí)行非貸款證模式。第九條 辦理貸款業(yè)務(wù)須通過(guò)信貸管理系統(tǒng)操作，信貸管理系統(tǒng)實(shí)行“一人一號(hào)”登錄制度，每名信貸人員對(duì)本人登錄號(hào)項(xiàng)下的各項(xiàng)操作全面負(fù)責(zé)。第二章 信貸管理組織體系第十條 信貸部門(mén)和崗位的設(shè)置應(yīng)充分體現(xiàn)制衡原則，公司和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部門(mén)（特色業(yè)務(wù)中心）、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)（貸款審查中心）、貸款資金監(jiān)督管理專(zhuān)（兼）柜（放貸中心）以及貸款檢查中心應(yīng)獨(dú)立設(shè)立，并由不同高管分管。第十一條 公司信貸業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)轄內(nèi)公司類(lèi)貸款業(yè)務(wù)的全面管理，對(duì)客戶評(píng)級(jí)、授信的組織管理，具體公司類(lèi)貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)、調(diào)查和貸后管理等。可設(shè)立特色業(yè)務(wù)中心或部門(mén)，負(fù)責(zé)特定客戶或業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)、調(diào)查、管理等。第十二條 個(gè)5、人貸款業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)轄內(nèi)個(gè)人類(lèi)貸款業(yè)務(wù)的全面管理，信用工程的組織管理，大額個(gè)人類(lèi)貸款的營(yíng)銷(xiāo)、調(diào)查和管理等。第十三條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)公司以及大額個(gè)人類(lèi)貸款的審查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和整體信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。應(yīng)向信用社（支行）派駐信貸專(zhuān)管員，對(duì)信用社（支行）貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查。可設(shè)立貸款審查中心，對(duì)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施集中審查。第十四條 貸款資金監(jiān)督管理專(zhuān)（兼）柜負(fù)責(zé)貸款資金的發(fā)放和支付審核。根據(jù)實(shí)際，可設(shè)立放貸中心，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)合同簽訂、貸款發(fā)放及資金支付等工作。第十五條 貸款檢查中心獨(dú)立行使檢查職責(zé)。檢查主要內(nèi)容包括貸款業(yè)務(wù)辦理的全流程、“三查”制度執(zhí)行、貸款資金使用、貸款檔案管理、借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況、擔(dān)保合法有效性、6、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)準(zhǔn)確性以及信貸管理制度執(zhí)行等情況。第十六條 法人機(jī)構(gòu)應(yīng)成立貸款審查委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸審委），負(fù)責(zé)對(duì)公司類(lèi)及大額個(gè)人類(lèi)貸款業(yè)務(wù)的審議。貸審委設(shè)主任和副主任，主任由法人機(jī)構(gòu)主任（行長(zhǎng)）擔(dān)任，副主任由分管風(fēng)險(xiǎn)管理的主任（行長(zhǎng)）擔(dān)任。貸審委成員（不含主任，下同）由法人機(jī)構(gòu)班子成員，風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等部門(mén)負(fù)責(zé)人，信用社主任（行長(zhǎng)），熟悉信貸業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、法律等相關(guān)知識(shí)的信貸專(zhuān)管員、員工等組成。也可聘請(qǐng)外部專(zhuān)家參與，但不參加投票。貸審委下設(shè)辦公室，是貸審委具體辦事機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)提報(bào)會(huì)議資料、承擔(dān)會(huì)議記錄、督辦審議事項(xiàng)、保管會(huì)議檔案資料等。辦公室設(shè)在風(fēng)險(xiǎn)管理部7、門(mén)，辦公室主任由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人兼任。第十七條 貸審委主任主持貸款審查委員會(huì)會(huì)議（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸審會(huì)），不投票，但簽署貸審會(huì)審議意見(jiàn)的同時(shí)應(yīng)表達(dá)個(gè)人意見(jiàn)；主任不能主持會(huì)議的，可委托副主任主持，副主任參加會(huì)議并投票。屬于轉(zhuǎn)授權(quán)的業(yè)務(wù)，主任可委托受權(quán)人主持會(huì)議，受權(quán)人參加會(huì)議并投票。根據(jù)貸款業(yè)務(wù)不同，貸審會(huì)參加成員及人數(shù)可不固定，以抽簽方式確定，但投票人不得少于7人。貸審會(huì)實(shí)行關(guān)系人回避制度，貸審委成員與審議事項(xiàng)有以下關(guān)系的不得參與該業(yè)務(wù)審議：一是借款申請(qǐng)人或擔(dān)保人；二是借款人直系親屬、旁系親屬或其他關(guān)聯(lián)關(guān)系；三是該業(yè)務(wù)直接或間接營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)（公司信貸業(yè)務(wù)部門(mén)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部門(mén)、營(yíng)業(yè)部、信用社、支行等）8、負(fù)責(zé)人。貸審會(huì)采取“一人一票”記名投票表決方式，并經(jīng)實(shí)際參加人數(shù)（不含貸審委主任）三分之二以上（含）成員同意方可通過(guò)。投否決票的要在票上寫(xiě)明否決理由。貸審會(huì)要有會(huì)議記錄，審議表決形成的意見(jiàn)，經(jīng)貸審會(huì)主持人和貸審委副主任分別簽字確認(rèn)。被貸審會(huì)兩次否決的業(yè)務(wù)半年內(nèi)不得再提交貸審會(huì)。第十八條 按照分級(jí)審批原則，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行書(shū)面授權(quán)，有權(quán)審批人在受權(quán)范圍內(nèi)對(duì)審議通過(guò)的貸款進(jìn)行審批。有權(quán)審批人有“一票否決權(quán)”，但無(wú)“一票通過(guò)權(quán)”。授信與單筆用信的審批人應(yīng)當(dāng)一致。理（董）事會(huì)對(duì)理（董）事長(zhǎng)、主任（行長(zhǎng)）授權(quán)，主任（行長(zhǎng)）對(duì)信用社主任（行長(zhǎng)）轉(zhuǎn)授權(quán)，信貸管理好、監(jiān)管評(píng)級(jí)等級(jí)高的法人機(jī)構(gòu)可試行對(duì)副主任（副9、行長(zhǎng)）轉(zhuǎn)授權(quán)。轉(zhuǎn)授權(quán)應(yīng)綜合考慮各單位信貸管理水平、貸款規(guī)模、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)品種及擔(dān)保方式等因素，對(duì)信用社主任（行長(zhǎng)）轉(zhuǎn)授權(quán)應(yīng)科學(xué)合理，不宜過(guò)大，原則上限于小額個(gè)人類(lèi)貸款和小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款。第十九條 信用社（支行）權(quán)限內(nèi)的貸款，經(jīng)信貸專(zhuān)管員或貸款審查中心審查后，由有權(quán)決策人審批；超權(quán)限的，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)或貸款審查中心審查后，報(bào)有權(quán)決策人審批或貸審會(huì)審議。第二十條 較大額度的貸款經(jīng)貸審會(huì)審議通過(guò)后，須提交理（董）事會(huì)審議，由理（董）事長(zhǎng)最終審批。一定額度以上貸款的貸前調(diào)查和貸后檢查，要有法人機(jī)構(gòu)班子成員參與。第二十一條 根據(jù)信貸管理需要配備信貸人員，一線信貸人員占全部員工的比例應(yīng)在25%以10、上，個(gè)人類(lèi)貸款業(yè)務(wù)較多的占比應(yīng)適當(dāng)提高；信用社（支行）等基層信貸網(wǎng)點(diǎn)專(zhuān)職信貸人員不應(yīng)少于3人。第三章 貸款對(duì)象和基本條件第二十二條 貸款對(duì)象是指依法核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)的企（事）業(yè)法人、合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶，具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民和符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。第二十三條 貸款對(duì)象應(yīng)具備以下基本條件：（一）公司類(lèi)客戶從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保、安全、可持續(xù)發(fā)展和信貸政策要求，申請(qǐng)貸-8-款須符合公司章程規(guī)定。（二）個(gè)人類(lèi)客戶具有完全民事行為能力，有合法有效的身份證件；有固定住所或穩(wěn)定的工作單位或穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；在鄰里或同行11、中口碑良好，無(wú)不良生活嗜好。（三）除自然人外，應(yīng)持有有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照或有權(quán)機(jī)關(guān)的核準(zhǔn)登記文件；特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證；公司類(lèi)客戶須持有中國(guó)人民銀行核發(fā)的有效貸款卡。（四）申請(qǐng)貸款用途明確、合法、合規(guī)。（五）無(wú)重大不良信用記錄（法人機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際制定詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)），或雖有過(guò)不良信用記錄，但并非主觀惡意且本次申請(qǐng)貸款前已全部?jī)斶€了不良信用。（六）具備履約還款能力。個(gè)人類(lèi)客戶具有合法收入來(lái)源；公司類(lèi)客戶經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，收益良好，現(xiàn)金流情況正常，信用評(píng)級(jí)符合標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際控制人品行良好，無(wú)不良嗜好。（七）在本社（行）開(kāi)立結(jié)算賬戶，自愿接受貸款監(jiān)督和支付結(jié)算監(jiān)督。（八）除信用貸款外，應(yīng)有符合規(guī)定擔(dān)保條件12、的保證人、抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。（九）應(yīng)有符合規(guī)定比例的自有資金；中、長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款應(yīng)有符合規(guī)定比例的資本金。（十）其他條件。第四章 貸款業(yè)務(wù)期限、利率及擔(dān)保方式第二十四條 期限。根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用狀況和還款能力等因素由借貸雙方共同協(xié)商確定。期限1年以?xún)?nèi)（含1年）的為短期貸款業(yè)務(wù)；期限1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的為中期貸款業(yè)務(wù)；期限5年（不含5年）以上的為長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，原則上不得超過(guò)10年。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)3年。中長(zhǎng)期個(gè)人貸款累計(jì)展期期限與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種13、規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。第二十五條 利率。按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和農(nóng)村信用社利率浮動(dòng)幅度以及山東省農(nóng)村信用社有關(guān)利率定價(jià)管理要求合理確定。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔次利率計(jì)收。逾期和擠占挪用貸款按合同約定計(jì)收罰息。銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十六條 擔(dān)保。貸款業(yè)務(wù)按是否提供擔(dān)保分為信用方式和擔(dān)保方式，擔(dān)保方式又分為保證、抵押和質(zhì)押，可采取兩種（含）以上組合擔(dān)保方式。應(yīng)審慎辦理信用貸款。第二十七條 抵質(zhì)押。原則上較大額度的貸款必須辦理抵質(zhì)押；抵質(zhì)押物應(yīng)易變現(xiàn)，可監(jiān)控；抵質(zhì)押物的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值須完全覆蓋貸款本息及費(fèi)用；合理確定抵14、質(zhì)押率，通用設(shè)備等保值性較差的財(cái)產(chǎn)抵押的抵押率最高不得超過(guò)30%；房地產(chǎn)抵押的抵押率最高不超過(guò)70%。新增貸款業(yè)務(wù)不得辦理專(zhuān)用設(shè)備單一抵押。農(nóng)民住房貸款可試行公證抵押+保證的方式。第二十八條 保證（一）自然人提供擔(dān)保的，自然人須具有完全民事行為能力，收入穩(wěn)定，信用良好，具備擔(dān)保能力，有較好的代償意愿。原則上，以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入為主要收入來(lái)源的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶等保證人的保證額不超過(guò)其年收入的5倍，以工資性收入為主要收入來(lái)源的公務(wù)人員、企業(yè)員工等保證人的保證額不超過(guò)其年收入的10倍；股東為其所在公司提供保證不受該條件限制。信用社員工提供保證的，在貸款條件、擔(dān)保要求等方面不得優(yōu)于其他貸款。（二）公司提供15、擔(dān)保的，須要求其提交符合國(guó)家規(guī)定的公司章程、符合公司章程規(guī)定的有關(guān)擔(dān)保事項(xiàng)董事會(huì)決議或股東大會(huì)決議原件；是上市公司或其控股子公司的，還應(yīng)提交刊登該擔(dān)保事項(xiàng)信息的指定報(bào)刊等材料。不得由關(guān)聯(lián)企業(yè)提供單一保證。（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)須是具有合法資質(zhì)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，原則上認(rèn)繳資本在1億元以上，信用良好的可適當(dāng)降低，但不得低于5000萬(wàn)元。單一借款人由同一融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的額度應(yīng)控制在融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)的10%以?xún)?nèi)，單一借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)由同一融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的額度應(yīng)控制在融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)的15%以?xún)?nèi)。信用差、違約率較高的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)中止與其合作。第二十九條 還款（息）方式。根據(jù)貸16、款種類(lèi)、期限以及借款人實(shí)際，可采用一次性還本付息、一次還本、按期付息或分期還本付息等還款方式。中長(zhǎng)期貸款實(shí)行定期結(jié)息，至少每半年一次還本，有條件的可按季度償還。第五章 貸款業(yè)務(wù)基本流程第三十條 貸款業(yè)務(wù)的基本流程是：評(píng)級(jí)授信用信貸后管理貸款收回與處置。第三十一條 評(píng)級(jí)。根據(jù)客戶申請(qǐng)，按科學(xué)方法，綜合分析客戶信用狀況、償債能力、盈利能力、發(fā)展能力等因素，按統(tǒng)一指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，應(yīng)遵循調(diào)查、審查、審議與審批的業(yè)務(wù)流程。評(píng)級(jí)結(jié)果是對(duì)客戶準(zhǔn)入退出、核定授信額度、利率定價(jià)等的重要依據(jù)。對(duì)居住相對(duì)集中的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民等個(gè)人類(lèi)客戶，原則上開(kāi)展集中評(píng)級(jí)。第三十二條 授信。以信用評(píng)級(jí)17、為基礎(chǔ)，綜合考慮客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)變化、融資風(fēng)險(xiǎn)狀況及總體償債能力，對(duì)客戶核定最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風(fēng)險(xiǎn)，是客戶用信的前提，應(yīng)遵循調(diào)查、審查、審議與審批的業(yè)務(wù)流程。原則上對(duì)集中評(píng)級(jí)的貸款業(yè)務(wù)實(shí)施集中授信，暫時(shí)沒(méi)有資金需求的，發(fā)放預(yù)授信卡。因經(jīng)營(yíng)時(shí)間短等原因未能評(píng)級(jí)，但能夠提供定期存單、國(guó)債等價(jià)值確定且保值性較高的質(zhì)物質(zhì)押或以房地產(chǎn)抵押的，可根據(jù)抵質(zhì)押物價(jià)值合理確定最高綜合授信額度。第三十三條 用信（一）公司類(lèi)業(yè)務(wù)用信基本流程：借款申請(qǐng)與受理調(diào)查審查審議與審批簽訂合同貸款發(fā)放貸款支付。 1.客戶申請(qǐng)與受理。貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（部門(mén)）負(fù)責(zé)受理業(yè)務(wù)申請(qǐng)，按照申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)的基本條件，決定是否受理。2.18、調(diào)查。應(yīng)實(shí)行雙人盡職調(diào)查，以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主，非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為輔，定性與定量分析相結(jié)合，注重對(duì)第一還款來(lái)源的調(diào)查，全面了解客戶及擔(dān)保人客觀真實(shí)的信息，測(cè)算資金需求量，明確提出調(diào)查結(jié)論。3.審查。審查人員對(duì)調(diào)查資料依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策以及貸款管理規(guī)定進(jìn)行審查，充分揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)，提出審查意見(jiàn)，形成審查報(bào)告。4.審議與審批。貸審會(huì)對(duì)提報(bào)的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，提出審議意見(jiàn)。有權(quán)審批人對(duì)貸款資金投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行最終決策，簽署審批意見(jiàn)。5.簽訂合同。對(duì)審批通過(guò)的貸款業(yè)務(wù)，按審批意見(jiàn)與借款人、擔(dān)保人當(dāng)面簽訂相關(guān)貸款合同，依法辦理登記、止付、權(quán)證入庫(kù)等相關(guān)手續(xù)，相關(guān)手續(xù)須雙人辦19、理。6.貸款發(fā)放。貸款資金監(jiān)督管理專(zhuān)（兼）柜（放貸中心）審查借款人提出的書(shū)面提款申請(qǐng)資料，確認(rèn)滿足提款條件后將貸款資金發(fā)放至借款人專(zhuān)用或指定銀行賬戶。7.貸款支付。貸款資金監(jiān)督管理專(zhuān)（兼）柜（放貸中心）審核相關(guān)手續(xù)后支付貸款資金。支付方式分為農(nóng)村信用社受托支付和借款人自主支付。（二）個(gè)人類(lèi)業(yè)務(wù)用信基本流程：簽訂合同貸款發(fā)放貸款支付。1.簽訂合同（同公司類(lèi)業(yè)務(wù)）。對(duì)用于周轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款客戶可發(fā)放貸款證（卡），貸款證（卡）須實(shí)行年審制度。2.貸款發(fā)放（同公司類(lèi)業(yè)務(wù)）。從授信到用信或兩次用信間隔超過(guò)一定期限的，應(yīng)重新調(diào)查。有條件的法人機(jī)構(gòu)可為客戶開(kāi)通自助放款、還款渠道。3.貸款支付（同公司類(lèi)業(yè)務(wù)）。第20、三十四條 貸后管理。貸款發(fā)放后，應(yīng)通過(guò)監(jiān)管資金賬戶、現(xiàn)場(chǎng)檢查經(jīng)營(yíng)變化情況、核查抵質(zhì)押物及擔(dān)保權(quán)益完整有效性、對(duì)客戶和信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警并調(diào)整貸款策略等手段，持續(xù)監(jiān)控和管理信貸風(fēng)險(xiǎn)。1.貸后檢查。包括首次貸后跟蹤檢查和定期、不定期檢查，貸后檢查須雙人實(shí)地進(jìn)行，發(fā)現(xiàn)借款人有異常情況的，應(yīng)及時(shí)告知保證人。對(duì)集中評(píng)級(jí)授信的個(gè)人類(lèi)業(yè)務(wù)，可適當(dāng)簡(jiǎn)化，實(shí)施批量分期貸后檢查。貸款檢查中心的檢查與信貸人員的貸后檢查雙線并行，分別開(kāi)展。2.風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。由法人機(jī)構(gòu)實(shí)施認(rèn)定，市級(jí)農(nóng)商行可根據(jù)實(shí)際授予管轄行相應(yīng)的分類(lèi)認(rèn)定權(quán)限。應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)工作檢查、考核制度。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與管理。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)整體貸款按行業(yè)、地域、部門(mén)21、或機(jī)構(gòu)、借款人類(lèi)型等實(shí)施分類(lèi)管理，多角度分析和評(píng)價(jià)信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。高管人員應(yīng)動(dòng)態(tài)掌握轄內(nèi)重點(diǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)情況，采取措施加以防控。4.客戶關(guān)系管理。建立貸款客戶評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，細(xì)分客戶市場(chǎng)，培育發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，鞏固穩(wěn)定基本客戶，發(fā)現(xiàn)挖掘潛力客戶，主動(dòng)退出風(fēng)險(xiǎn)客戶。第三十五條 貸款收回與處置1.到期收回。短期貸款業(yè)務(wù)到期前10天，中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)到期前30天，信貸人員應(yīng)以書(shū)面、電話、短信等方式提示借款人按期償還貸款。提前還款的，原則上需征得農(nóng)村信用社同意。2.展期。貸款需展期的，信貸人員應(yīng)督促借款人在貸款到期前15日提交展期申請(qǐng)，按展期調(diào)查、審查、審批程序辦理。貸款證（卡）貸款不得展期。3.不良貸款22、處置。貸款業(yè)務(wù)逾期后，應(yīng)及時(shí)采取措施催收，對(duì)形成的不良貸款及時(shí)清收、保全和處置。第三十六條 涉農(nóng)類(lèi)優(yōu)質(zhì)大額公司類(lèi)貸款可通過(guò)社團(tuán)（銀團(tuán)）方式辦理。第六章 特別規(guī)定第三十七條 嚴(yán)禁對(duì)下列客戶辦理新增貸款業(yè)務(wù)：一是從事國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目、行業(yè)經(jīng)營(yíng)的；二是其主要產(chǎn)能已納入國(guó)家限制、淘汰類(lèi)產(chǎn)業(yè)目錄的；三是未按國(guó)家規(guī)定取得項(xiàng)目、環(huán)保、安檢、土地等須具備批準(zhǔn)文件的；四是有逃廢銀行債務(wù)行為或客戶主要股東、法定代表人有逃廢銀行債務(wù)行為的；五是對(duì)環(huán)境和社會(huì)表現(xiàn)不合規(guī)的；六是有其他重大不良記錄的。第三十八條 不得發(fā)放信托貸款，不得違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放用于從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的貸款。第三十九條 不得降23、低貸款條件或超過(guò)借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款。第四十條 不得以流動(dòng)資金形式發(fā)放固定資產(chǎn)貸款。第四十一條 禁止向擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款。第四十二條 嚴(yán)禁逆程序、超比例、超授信限額辦理貸款業(yè)務(wù)；嚴(yán)禁辦理假按揭、頂冒名貸款；嚴(yán)禁將貸款資金發(fā)放到非合同約定賬戶；嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式支付貸款資金；嚴(yán)禁信貸人員代客戶支取或償還貸款本息。第四十三條 除銀團(tuán)、社團(tuán)貸款外，原則上不得跨轄區(qū)發(fā)放貸款。第七章 信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控第四十四條 應(yīng)制定年度信貸工作規(guī)劃，內(nèi)容主要包括：信貸市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)防控措施、激勵(lì)約束機(jī)制、信貸人員管理及客戶關(guān)系維護(hù)等，并應(yīng)進(jìn)行總結(jié)。第四十五條 信貸人員管理。建立信貸人員準(zhǔn)入和退出制度，24、信貸人員要經(jīng)過(guò)培訓(xùn)、考試、考察方可上崗，不適應(yīng)信貸崗位或不良貸款多的要退出；在同一服務(wù)轄區(qū)工作滿5年的，應(yīng)進(jìn)行崗位輪換或跨社交流；建立以正向激勵(lì)為主的激勵(lì)約束機(jī)制，綜合考評(píng)貸款數(shù)量和質(zhì)量等指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)信貸人員收入與貸款收益和風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。第四十六條 對(duì)大額貸款逐戶建立臺(tái)賬，指定專(zhuān)門(mén)人員，實(shí)行分類(lèi)管理。合理控制大額貸款占比，密切關(guān)注大額貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況。嚴(yán)格控制單一、集團(tuán)客戶的授信限額，建立行業(yè)授信集中風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。第四十七條 對(duì)集團(tuán)公司及成員、關(guān)聯(lián)企業(yè)、家族式企業(yè)授信，應(yīng)在綜合分析其整體經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)情況的基礎(chǔ)上實(shí)行統(tǒng)一管理，合理確定總體授信額度，集中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。第四十八條 完善貸款利率定價(jià)機(jī)制，根據(jù)25、借款人信用等級(jí)，貸款的綜合回報(bào)率、擔(dān)保方式及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素確定貸款利率，建立市場(chǎng)化、差異化、科學(xué)化的利率定價(jià)機(jī)制。第四十九條 建立信貸業(yè)務(wù)檔案，真實(shí)記錄貸款發(fā)放、管理、收回的全過(guò)程，并實(shí)施規(guī)范管理。第五十條 到期貸款收回率低、新形成不良貸款較多的法人機(jī)構(gòu)，應(yīng)審慎發(fā)放貸款。第五十一條 法人機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立貸款業(yè)務(wù)盡職評(píng)價(jià)組織，對(duì)貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)責(zé)任人進(jìn)行盡職評(píng)價(jià)，在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失時(shí)，認(rèn)定相關(guān)人員是否減輕或免除責(zé)任。第五十二條 法人機(jī)構(gòu)理（董）事長(zhǎng)、主任（行長(zhǎng)）和信用社主任（支行行長(zhǎng)）分別為法人機(jī)構(gòu)和信用社（支行）信貸資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)總責(zé)。超信用社主任（支行行長(zhǎng)）權(quán)限上報(bào)法人機(jī)構(gòu)審批的貸款，信用社主任（支行行長(zhǎng)）和客戶經(jīng)理為貸前調(diào)查和貸后管理人。第五十三條 對(duì)未履行貸款工作職責(zé)、有違法違規(guī)行為的信貸人員，按照山東省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理辦法等有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究；觸犯法律的，移交司法機(jī)關(guān)處理。第八章附則第五十四條 本制度由山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。第五十五條 本制度自2013年6月1日起執(zhí)行，此前的山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度同時(shí)廢止。