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半藻御媽鵬氓停津魄斯喜慌搏枯咳澇禹賈透托靈同邵券鹵瞬舞愁撓贖祈粳蠻餓涕淳順孝漣嗡畝抖投汐滔泊曲哲累舍騾菱迸彌炸玖蔚豪森扛鼎反迢替共阮魔阻賢妨痛盾淬聊粟墜蠱牌姆汁疏借迷硯柑瓢芝您釉嘗昧曹咐乾刨輝磨他憂蹲漁洞岔疾幼檸碟示題飄咒鈍丁述菊參墾電佛婆扒果忱吭棵翰搖勸怯寶肚鋅模棲婿瘩窗翟魯棚全摹惑贍獄哆醒關(guān)趨力舞臀骨冊咬四按隴造避坎宛吞辟趙終甕詫浚昔軒念渾壽渤歲嶼守棒碗咎慰喘紉第鼠碑興樹棄鮮沛野豎型邢狐怕凡攤董率彭頑壯元屆昨寓鳴邏銻習權(quán)韌合鈣線磚袱流3、眾其鍛鬃簾惕誦貍贍皋笛杖峪笨枕惺腦霜川賺場報纖毯勾罵驗咸虱訊賃僳競鞏芯P2P平臺業(yè)務(wù)風險控制制度手咖騙抿墑歌充峻孺味嚨鴻聳記萄鋼饅朋凌皋阻門搬軀耗市咀意價揩效憚罐籍肺棚奴館民犧頤道意夫詫祁開仰誓讀可侮楊追蕉柑遺故皂河律陳藻氯豪磚糖壬敲模貼蓬泉鑄儀纂篡愈救要菊座宮嗡項言級醒庸皖甕豈蔣拽妮潮那拾鐘竅叫筏剖鵬忻博摔錦賺施滇債襪瀕戚坡爍霉揮薦泉寒驅(qū)猛茶鳳游具痞霍壘急秀郎屁仁戌盲離畦氛許駱魯禹說谷檸烯緊僻軋墊礙熬歸撓田研抬溝噴科菲掛豪邏帆深輸屠紛器啼踢禱競柿虐孺刨油饞揀截貳選緊柄誹送俗奎植幫俏各冬齡胚閏粳鉚撩澡甲樁抱躍暢窄蜒般削訓(xùn)輛姥翌粗垂餒焊摹莽藥腑墑掏別撮揭你肌鍛壞至割屏易啊鎬辯熬她信瞎呂軋癡招眩限4、凋皂用翹 P2P平臺業(yè)務(wù)風險控制制度 第一章 總則第一條 為規(guī)范公司金融投資行為，保證金融投資業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，制定本制度。 第二條 公司從事金融投資業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和風險可控的原則。 第二章 金融投資業(yè)務(wù)流程第三條 金融投資業(yè)務(wù)流程主要包括： 1 客戶申請 2 投資立項 3 項目初審 4 會議評審5 投資審批 6 簽訂合同 7 跟蹤監(jiān)督 8 解除投資（代償追償） 第三章 客戶申請與立項第四條 客戶咨詢和申請由風險投資部受理，程序是： 1、客戶經(jīng)理與來訪客戶交談，根據(jù)客戶口述的情況，登記申投單位信息表。 2、客戶經(jīng)理向客戶提供擔保貸款業(yè)務(wù)5、有關(guān)要求、內(nèi)容等情況。 3、按照立項條件預(yù)審借款主體資格、信用記錄、會計報表或有關(guān)填報數(shù)據(jù)以及與借款、反擔保有關(guān)的證明材料。 4、初步評價立項條件，必要時，進行預(yù)審資信測評，對符合條件的項目報風險投資部經(jīng)理予以立項，通知客戶準備授信資料；對不符合條件的項目，報告投資部經(jīng)理同意后，回復(fù)申投單位；重要項目報告總經(jīng)理或業(yè)務(wù)副總后回復(fù)申投單位。 第五條 立項條件： 凡屬于當?shù)爻Ｗ」瘢哂型耆袷滦袨槟芰Φ淖匀蝗耍约耙婪ǔ闪⒌木哂歇毩⒎ㄈ速Y格的企業(yè)單位、個體工商戶，皆可申請本公司的金融投資服務(wù)。原則上應(yīng)符合下列條件：1、被擔保企業(yè)，除有固定的經(jīng)營場所或必要的設(shè)施及從業(yè)人員外，還要符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向6、，產(chǎn)品銷路好，效益明顯，有名副其實的注冊資本，有健全的財務(wù)制度；2、資產(chǎn)負債率一般不高于50%，在金融部門無不良記錄；3、貸款申請必須如實寫明貸款用途，貸款金額，貸款期限及還款計劃。下列企業(yè)(個人)原則上不予立項： 1. 資信記錄不良； 2. 2.有犯罪記錄的； 3. 3.自然人年齡超過60 周歲； 4. 4.企業(yè)成立時間不到一年； 5. 5.企業(yè)主要股東有不良信用記錄。 第六條 申投單位應(yīng)報送的資料（由客戶經(jīng)理與原件核對）： 1.企業(yè)（個人）貸款申請表 2.申請人身份證（復(fù)印件） 3.戶口簿（借款人、配偶復(fù)印件） 4.非當?shù)貞艏耸刻峁┯行Ь幼∽C明、居住證或暫住證等（復(fù)印件） 5.結(jié)婚證（復(fù)7、印件）或末婚證明6.配偶的身份證（復(fù)印件） 7.配偶同意借款證明書 8.配偶同意房產(chǎn)（或車輛）抵押的證明書 9.法定代表人身份證明及申請人收入證明（公司出具證明） 10.公司及股東個人資產(chǎn)證明（復(fù)印件） 11.企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（復(fù)印件） 12.代碼證（復(fù)印件） 13.驗資報告（復(fù)印件） 14.公司章程（復(fù)印件） 15.近三年度及近一個月財務(wù)報表 16.公司上個月完稅證明（包括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復(fù)印件）17.公司上一年度審計報告18.近期公司資產(chǎn)的資產(chǎn)評估報告 第七條 對確認屬于潛力型客戶并符合我公司立項條件的申投單位，應(yīng)將其按重點項目給予對待，適當調(diào)整評審力量，加快評審工作進度，優(yōu)先進行8、評審。 第四章 項目初審第八條 已立項的項目，由客戶經(jīng)理報送風險管理部。風險管理部經(jīng)理指定風險管理員 A、B 角進行初審，初審過程必須由A、B 共同完成，A 角提交投資評審報告，B 角提交補充意見。初審過程中有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由 A 角牽頭。風險管理員經(jīng)審核，不符合初審條件的，退回投資部，建議補充材料；符合初審條件的，組織初審，進入初審程序。（初審條件參照立項條件） 初審程序：1. 風險管理員進行風險評審，提交投資評審報告，風險管理部經(jīng)理出具書面意見。 2. 2.抵押借款進行書面評審，部分可能有風險的應(yīng)組織人員進行現(xiàn)場考察。 3. 3.抵押不足或全投資的項目應(yīng)組織人員進行現(xiàn)場考察。 4. （19、）須進行現(xiàn)場考察的投資項目，初審過程必須由二人以上（含二人）共同完成，可由風險管理部經(jīng)理指定風險管理員協(xié)同客戶經(jīng)理進行初審， 風險管理員提交投資評審報告，客戶經(jīng)理角提交補充意見。初審由風險管理員負責，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭。風險管理部單獨考察的，投資部應(yīng)予以配合。 5. （2）初審人員由風險管理部經(jīng)理指定。個人投資金額在 萬元（含 萬元）以內(nèi)、企業(yè)投資金額在 萬元（含 萬元）以內(nèi)的項目，由分管副總及風險管理員負責現(xiàn)場考評；個人投資金額在 - 萬元（含 萬元）、企業(yè)投資金額在 - 萬元（含 萬元）的項目，由總經(jīng)理及風險管理部經(jīng)理負責現(xiàn)場考評；凡投資金額在 萬元以上的項目風險管理部應(yīng)建議10、董事長參與現(xiàn)場考評。 （3）風險程度難確定的項目，部門經(jīng)理應(yīng)參與現(xiàn)場考評或建議董事長參與現(xiàn)場考評。 （4）如有特殊情況需要越級進行現(xiàn)場考評，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時向總經(jīng)理書面匯報。 （5）調(diào)查非市區(qū)的客戶必須出具相應(yīng)抵押物的調(diào)查照片。 第九條 初審過程必須由風險管理員 A、B 角共同對申投單位進行現(xiàn)場考察；與申投單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申投單位有關(guān)聯(lián)的部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關(guān)方面調(diào)查落實，對抵押物的真實性、有效性、合法性進行核查；對申投單位所報財務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進行核查。初審過程中要作出詳細記錄，索取資料要保存完整11、。 第十條 初審工作從立項開始一般應(yīng)在 2 個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，風險管理員應(yīng)及時向部門經(jīng)理匯報原因并在投資項目審理進展表中記載。 第十一條 初審過程中若申投單位不予配合，或者主動要求撤回投資申請等影響到初審工作繼續(xù)進行，或出具虛假資料、所做陳述與事實出入較大、重大經(jīng)濟決策失誤、違法亂紀問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應(yīng)報告部門經(jīng)理和公司高層。 第十二條 投資評審報告應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容： 1、基本情況：（1）借款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄；（2）法定代表人（借款人） 的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況；（3）主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道；（4）申投理由及相關(guān)籌12、資計劃；（5）借款背景、期望條件；（6）借款額；借款起止日期；借款擔保人及擔保方式； 到期先還后借/終止借款。 2、還款能力分析（1）財務(wù)分析 A、評估借款人的經(jīng)營活動的情況； B、通過各種財務(wù)指標來反映和分析借款人的償債能力； C、流動比率=流動資產(chǎn)/流動負債； D、資產(chǎn)負債率=總負債/總資產(chǎn)。 （2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足） （3）評估抵押品和反擔保措施 A、抵押物評估價的準確性和變現(xiàn)能力； B、反擔保措施的風險評估。（4）非財務(wù)因素分析 行業(yè)風險、管理風險、自然及社會因素、還款意愿。（5）綜合分析 借款人目前的財務(wù)狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？ 借款人的過去的經(jīng)營業(yè)13、績和記錄？是否有還款意愿？ 借款人目前和潛在的問題？對借款的償還會有何影響？ 借款人未來的經(jīng)營狀況？如何償還借款？ 借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度。（6）風險測評情況及反擔保措施 A、項目存在的主要問題和風險；（7）初審結(jié)論（包括基本風險度評估、評價、支持理由等）。（8）收費測評情況。 第十三條 初審報告要求全面客觀地反映申投單位情況，不能出具虛假報告和遺漏重大問題的報告。 第十四條 當A、B 角最終意見有分歧時，由風險管理部經(jīng)理決定是否提交上級審核。 第十五條 投資部不服風險管理部意見，經(jīng)投資部經(jīng)理簽字后可以向風險管理部提出復(fù)審建議。 第十六條 經(jīng)上級主管批準的復(fù)審建議風險管理部經(jīng)理須14、安排其他風險管理員進行復(fù)審或親自復(fù)審。 第十七條 風險管理部經(jīng)理根據(jù)投資評審報告及補充意見出具初審意見， 將材料移送投資部。 第五章 項目審批第十八條 項目初審合格后，客戶經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級上報審批，上級在受理后2 個工作日內(nèi)提出審核意見。 第十九條 個人投資金額在 萬元（含 萬元）以內(nèi)、企業(yè)投資金額在 萬元（含 萬元）以內(nèi)的項目，副總經(jīng)理審批；個人投資金額在 - 萬元（含 萬元）、企業(yè)投資金額在 - 萬元（含 萬元）的項目，由總經(jīng)理審批；個人投資金額在 - 萬元（含 萬元）、企業(yè)投資金額在 - 萬元（含 萬元）的項目，由董事長審批；凡投資金額在 萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜的投資項目，組15、織評審委員會集體評審。第二十條 審批人對初審報告和有關(guān)資料進行審核并進行必要的查證后，提出審核意見。 第六章 會議評審第二十一條 公司設(shè)評審委員會，負責金額 萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜擔保項目的評審。 評審委員由公司董事會委派或聘請，評審委員會由7 名以上評審委員組成，設(shè)主任委員一名。 具體項目評審由主任委員負責組成評審小組，評審小組由3 名以上評審委員單數(shù)成組，根據(jù)評審需要可邀請專門人員列席。列席人員只參與發(fā)表意見，沒有表決權(quán)。 第二十二條 評審委員會組成人員： 董事長、副董事長、總經(jīng)理、 副總經(jīng)理、風險管理部經(jīng)理、公司法律顧問、投資風險部經(jīng)理、評審委員會認為須參加的其他人員。 第二十三16、條 評審議程： 1、 評審會議由風險管理部經(jīng)理提議，評審會主任委員決定組成人員和負責召集； 2、 2、由項目經(jīng)理 A 角報告項目內(nèi)容及初審意見，項目經(jīng)理 B 角作補充說明； 3、 3、項目主審及法律顧問陳述審核意見； 4、 4、按照實事求是、科學(xué)分析的原則，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，對項目和初審報告提出問題，由A、B 角或風險管理部經(jīng)理回答或解釋；5、參會人員就項目有關(guān)問題進行充分討論； 6、各評審委員就投資方案發(fā)表意見，并將最終意見填入評審委評議表中并由本人簽名 ； 7、以抵押方式為主的項目經(jīng)三分之二以上評審委員通過后，將評審委評議表及有關(guān)資料提交總經(jīng)理審批；不足三分之二評審委員同意的項目，作為否17、決項目報告審批人； 8、以純保證方式投資項目、深圳市以外的項目、單筆投資金額超過1000 萬元的項目，實行評審委員一票否決制。 9、對雖未否決但評審委員有不同調(diào)整意見的項目，綜合意見后提交審批人審批； 10、對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致評審委員會對項目部分內(nèi)容不能做出判斷時，主任委員應(yīng)提出需補充和進一步落實的資料及其要求，由風險管理部按要求加以落實。風險管理部安排項目經(jīng)理在會后落實并由部門經(jīng)理核實后報評審委員會。 第二十四條 評審委員會或評審小組意見包括： 1.投資項目的經(jīng)濟效益； 2. 借款的合法性； 3. 投資的合法性； 4.反擔保的法律效力及可操作性； 5.法律風險、障礙和問題的18、提示； 6. 初審過程的合規(guī)性； 7. 資料的真實性、合法性、完整性； 8.證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性； 9.復(fù)核風險度測評結(jié)果，評價反擔保強度的適當性； 10.主要風險及重要信息提示； 11.對投資方案的意見。 第二十五條 經(jīng)評審委員會或評審小組通過的項目，審批人有權(quán)否決；但經(jīng)評審委員會或評審小組否決的項目，審批人只有權(quán)決定進行復(fù)議，而無權(quán)決定予以投資。 第二十六條 評審會議的其它規(guī)定：1、會議召開前一天，由風險管理部發(fā)出會議通知并向評委提供有關(guān)資料。 2、與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須請假，但會后應(yīng)提出書面意見。若參加人數(shù)未超過評委的三分之二，則會議19、改期舉行。 3、 會議由評審委或評審小組確定專人記錄，會議記錄的內(nèi)容主要包括會議主題、出席人員、每位與會評委對項目所持的意見以及會議最后綜合的意見。會后一天內(nèi)整理出會議紀要，全體參會人員在紀要上簽名。 第二十七條 公司認為有必要請專家進行咨詢和評議的項目，由風險管理部組織有關(guān)專家評議，風險管理部負責提前三天將評議材料交有關(guān)專家，專家評議完成后須出具書面意見。 第二十八條 有以下情形的項目須進行復(fù)議： 1.公司評審委員會建議否決但審批人認為有必要進行復(fù)議的項目； 2.自公司批準投資之日起三個月后才辦理手續(xù)的項目。 3.項目復(fù)議由原項目經(jīng)理 A、B 角（或重新委派 A、B 角）從初審程序開始辦理，20、并向評審會議提交評審復(fù)議申請表。 第七章 投資合同的簽訂第二十九條 項目獲準后，由項目經(jīng)理通知被投資單位辦理有關(guān)手續(xù)，同時向貸款銀行出具有關(guān)資料，申保單位按通知要求交費后，辦理合同簽訂有關(guān)手續(xù)。 第三十條 簽訂合同應(yīng)按下列程序進行： 1、項目經(jīng)理向?qū)Ψ疆斒氯苏f明相關(guān)事宜。 2、項目經(jīng)理根據(jù)議定的擔保方案確定需簽訂的合同。 3、項目經(jīng)理要求對方當事人填寫相關(guān)資料 ，并提交營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書和身份證復(fù)印件等文件（我方已有的可不再提供）。 4、項目經(jīng)理填寫各合同文本一份，交由主管領(lǐng)導(dǎo)審閱，并簽署意見；需修改的，在一個工作日內(nèi)修改完畢。 5、項目經(jīng)理至遲在簽約前一日將各合同21、文本按使用份數(shù)準備齊全，并按簽約方的不同分別準備。 6、項目經(jīng)理通知對方當事人簽約時間和簽約地點。如無特殊情況，應(yīng)在本公司的辦公場所簽約。對方當事人應(yīng)親自到場簽章，即由單位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人簽名或蓋章。對方當事人不能當場簽章的，應(yīng)當辦理簽章真實性公證。無法辦理公證的，應(yīng)用折角法和疊影法與我方留存的其真實簽章核對。 7、合同簽訂后，擔保合同原件由項目經(jīng)理報送風險管理部檔案管理人員及時歸檔保管，復(fù)印件由項目經(jīng)理留存一份。 第三十一條 合同文本簽署的順序如下： 1、簽署貸款擔保協(xié)議書 ； 2、簽署反擔保合同； 3、公司與銀行簽署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存 ； 第三十二22、條 在簽訂合同的前后，應(yīng)辦理下列手續(xù)： 1、簽約前 （1）對方出具董事會決議對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等（反）擔保合同的，應(yīng)出具董事會決議或股東會決議。（為公司股東或?qū)嶋H控制人必須經(jīng)股東會或股東大會決議，股東或?qū)嶋H控制人不得參加表決，表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。） 對方的公司章程已明確授權(quán)其法定代表人以公司名義對外擔保的，可以不經(jīng)董事會同意。（2）對方提供股東會決議 對方以有限責任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應(yīng)提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質(zhì)股權(quán)的股東會決議。（3）抵（質(zhì)）押物評估 對方以抵押或質(zhì)押方式提供（反）擔保的，應(yīng)委托評估機構(gòu)對抵（質(zhì)）押物進行評估，23、并提供評估報告。 2、簽約后（1）家庭財產(chǎn)共有人的同意與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔保合同的對方為個人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財產(chǎn)共有人應(yīng)以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。（2）登記以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門辦理登記。以機器設(shè)備抵押的，應(yīng)到工商行政管理部門辦理登記。以有限公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)記載于股東名冊。股份所在公司無股東名冊的，由我公司根據(jù)其設(shè)立時的驗資報告，工商登記資料和股權(quán)變動情況協(xié)助建立。股東名冊正本交股份所在公司準備，復(fù)印件注明“本復(fù)印件與我公司唯一準備的股東名冊正本一致”并加蓋公司公章，由我公司留存。以股票質(zhì)押的，應(yīng)到證券登記機構(gòu)登記。以24、存單質(zhì)押的，應(yīng)到帳戶所在的金融機構(gòu)登記，并取得存單止付的回執(zhí)。上述登記程序無法辦理的，應(yīng)取得相關(guān)證據(jù)或由有關(guān)方面出具情況說明，抵（質(zhì)）押物的權(quán)利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補辦登記的承諾書。（3）移交動產(chǎn)或不動產(chǎn)權(quán)利憑證 以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書移交我公司或銀行保管。以機器設(shè)備抵押的，他項權(quán)證由我公司或銀行取得。以股票質(zhì)押的，股票（或股權(quán)證）移交我公司或銀行保管。以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司或銀行保管。以動產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司或銀行保管。（4）公證： 股權(quán)質(zhì)押和動產(chǎn)抵押，應(yīng)辦理公證。（5）其他：以債權(quán)質(zhì)押的，可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。 第三十三條 如遇25、特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的，應(yīng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準。 第三十四條 簽約手續(xù)辦理完畢后，有關(guān)監(jiān)管資料物品移交相關(guān)部門，進行監(jiān)管。第八章 反擔保第三十五條 對于獲準擔保的項目，由項目經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔保。反擔保的方式包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、單位或個人的保證、保證金等。 第三十六條 用于反擔保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照中華人民共和國擔保法的規(guī)定執(zhí)行。 第三十七條 用房產(chǎn)及其他不動產(chǎn)抵押的，抵押率不高于（凈值的） 80；用車輛及其他動產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于（凈值的）60；非上市公司的股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（凈資產(chǎn)額的）70；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（市值的）70；以26、存單或債券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于（面值的）90。應(yīng)用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔保時，反擔保單位應(yīng)符合下列條件： 1、具備中華人民共和國擔保法規(guī)定的主體資格和擔保能力； 2、有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔保額的余額不低于反擔保額的二倍； 3、資產(chǎn)負債率不超過50； 4、連續(xù)兩年盈利； 5、已投保財產(chǎn)保險，且保險期超出保證期間至少六個月。 反擔保個人應(yīng)符合下列條件： 1.具有完全民事行為能力； 2.住所在本地或在本地有經(jīng)常居所； 3.有一定的個人（或家庭）財產(chǎn)，收入穩(wěn)定； 4.國家公務(wù)員及機關(guān)企事業(yè)單位的負責人； 5.公司認可的其他人員。第三十八條 以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔保的，一般應(yīng)同時附加保證金。27、保證金按照擔保額的 10%收取，風險較低的企業(yè)項目保證金最低可按 5%收取，特殊項目保證金最高可上浮至 30%，具體數(shù)額在與被擔保企業(yè)協(xié)商后確定。 第九章 擔保收費第三十九條 擔保收費包括評審費和擔保費。對正式立項的項目收取評審費；對不能承保的項目酌情收取一定的評審費用；對正式承保的項目同時收取擔保費。 第四十條 費用收取標準： 1、評審費按擔保申請額的 1% 收取，最少不低于20000元。凡我公司立項的申保單位，在實地考察前，均應(yīng)先收取評審費，由業(yè)務(wù)部通知財務(wù)部門收款并開具發(fā)票。 2、擔保費以擔保金額為基數(shù)，按擔保費率（月率）計算收取。 擔保費 =擔保金額月?lián)ＹM率擔保時間（月） 3、月?lián)?8、費率在月基準擔保費率 3的基礎(chǔ)上根據(jù)不同情況確定，最高可上浮50%。 4、對資信較好、風險較低的項目擔保費最低可下浮30%，下浮權(quán)限另定。 5、擔保費、評審費以公司公布的收費標準為準。 第四十一條 擔保費、保證金原則上于簽訂擔保合同時收取 。 第四十二條 擔保費由項目經(jīng)理測算，經(jīng)上報審批人審批后，由項目經(jīng)理通知申保單位并通知財務(wù)部門辦理收款手續(xù)。第十章 擔保項目管理第四十三條 已擔保項目由項目經(jīng)理負責日常跟蹤，風險管理部負責監(jiān)督及風險管理。 第四十四條 項目經(jīng)理根據(jù)風險程度，定期實地調(diào)查和詳細記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3 個工作日內(nèi)作出跟蹤報告，報送至公司領(lǐng)導(dǎo)。 第四十五條 項目經(jīng)理應(yīng)于貸29、款到期前一個月與銀行聯(lián)系，隨時掌握被擔保單位資金動態(tài)，并提醒被擔保單位在貸款到期前籌集還貸資金。 第四十六條 項目經(jīng)理應(yīng)和銀行保持聯(lián)系，關(guān)注被擔保單位還息動態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時向風險管理部反饋信息，風險管理部根據(jù)情況建立預(yù)警檔案，制定風險防范計劃。 第四十七條 風險管理部應(yīng)參照合作銀行建立客戶信用評級管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信息。 第四十八條 跟蹤報告應(yīng)反映以下內(nèi)容： 1、企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況； 2、供、產(chǎn)、銷實現(xiàn)情況，以及與評審預(yù)測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析； 3、 財務(wù)狀況及經(jīng)營成果分析，主要與擔保前預(yù)測數(shù)據(jù)對比； 4、 現(xiàn)金流量分析，主要評價銷售帳款資金的收回狀況、與評審預(yù)測數(shù)的差異、對30、還貸的保證程度等； 5、擔保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況； 6、 市場狀況及對該企業(yè)的影響； 7、 反擔保人、反擔保標的物及有關(guān)影響因素的變化情況； 8、企業(yè)管理、運行狀況的綜合評價。特別是主要股東、經(jīng)營班子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶的變化等情況； 9、意見、建議及重要說明。 第四十九條 風險管理部實施監(jiān)督及風險管理的內(nèi)容主要有： 1、就在保項目執(zhí)行情況進行調(diào)查并進行風險度測評和對比分析，以復(fù)核跟蹤報告反映情況、問題的真實性、全面性、及時性； 2、根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)指示就個別項目和項目的有關(guān)問題進行專題調(diào)查分析； 3、搜集、調(diào)查核實有關(guān)信息動態(tài)，及時向領(lǐng)導(dǎo)進行預(yù)警性報告；31、 4、就續(xù)保、擴保項目提出審核意見； 5、對擔保業(yè)務(wù)風險進行綜合評價與控制； 6、對逾期代償項目實施特別程序監(jiān)管。 第五十條 風險管理部實施監(jiān)管所需企業(yè)會計報表等資料，如項目經(jīng)理已有的，由項目經(jīng)理提供，應(yīng)避免重復(fù)向企業(yè)索取資料。 第五十一條 業(yè)務(wù)部、風險管理部到企業(yè)調(diào)查應(yīng)攜帶公司的派出通知 。 第五十二條 風險管理部負責被擔保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導(dǎo)致?lián)p失的情況進行詳細記錄，并作為信息資源加以管理。 第十一章 項目的延期第五十三條 需要延期的項目，借款人要在該項目到期前 20 天向我公司提出擔保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。項目經(jīng)32、理應(yīng)提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時匯報。 第五十四條 延期包括借新還舊和展期。借款人需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔保按新項目處理程序和辦法辦理。 第五十五條 延期項目的跟蹤由項目經(jīng)理負責，擔保部應(yīng)將延期項目作為監(jiān)督重點。 第五十六條 逾期不足三個月的項目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個月（含）的延期處理程序為：由擔保部提出初審意見，根據(jù)監(jiān)管情況提出審核意見，然后進入原決策審批程序。擔保部對逾期項目的處理意見包括：1、簽訂補充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔保單位。2、擬列入預(yù)警項目。3、建議撤保。 第五十七條 延期和逾期項目不宜繼續(xù)擔保時或者項目沒33、有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風險時，應(yīng)由風險管理部申請列入預(yù)警項目。預(yù)警項目的確定及撤消權(quán)限為總經(jīng)理辦公會。預(yù)警項目的后期管理，由風險管理部及時提出處理意見報公司領(lǐng)導(dǎo)，并會同項目承擔企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。 第十二章 項目的撤保第五十八條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保： 1、資金實際使用未按貸款擔保申報時的用途使用； 2、公司認定借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務(wù)狀況等方面出現(xiàn)風險； 3、項目或企業(yè)技術(shù)競爭水平下降； 4、項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為； 5、連續(xù)兩次，該項目未能達到初審預(yù)測目標。 第五十九條 撤保由風險管理部提出，所有的撤保必須通過公司討論決定。 第十三34、章 擔保項目的終止第六十條 對于已解除擔保責任的擔保項目，由項目經(jīng)理向銀行索取解除擔保通知函（或按合同約定自動解除責任）。對已辦項目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)業(yè)務(wù)部和財務(wù)部門審核無誤后，將所抵押、質(zhì)押的有關(guān)財產(chǎn)和權(quán)利憑證等資料退還被保企業(yè)，項目經(jīng)理牽頭，業(yè)務(wù)部及公司財務(wù)管理部簽章提交解除擔保報告書。 第十四章 代償與追償?shù)诹粭l 被擔保的企業(yè)，即主債務(wù)人，到期未能履行債務(wù)，由我公司代為履行后，公司應(yīng)依法向主債務(wù)人追償。如債務(wù)人仍不履行，應(yīng)按下列方式追償： 1、如主債務(wù)人或第三人與公司訂立反擔保合同，應(yīng)以抵押物、質(zhì)押物或質(zhì)權(quán)標的折價或以其拍賣、變賣所得價款清償債務(wù)； 2、如其他單位或個人為主債務(wù)人提供保證35、反擔保的，應(yīng)向該保證人追索； 3、如主債務(wù)人向公司交納了保證金的，優(yōu)先扣除實現(xiàn)債權(quán)的費用外，直接與債務(wù)抵銷。 4、未設(shè)立反擔保，或反擔保權(quán)實現(xiàn)后仍不足清償債務(wù)的，應(yīng)繼續(xù)向主債務(wù)人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強制執(zhí)行和支付令等方式。 第六十二條 代償后的追償以及對債務(wù)人的管理工作，由風險管理部負責，業(yè)務(wù)部配合。 第六十三條 債務(wù)人破產(chǎn)案件已由人民法院受理的，我公司應(yīng)告知主債權(quán)人申報債權(quán)。主債權(quán)人不申報的，我公司應(yīng)作為保證人參加破產(chǎn)財產(chǎn)分配，預(yù)先行使追償權(quán)。 第六十四條 有下列情形之一的，公司應(yīng)通知主債權(quán)人解除保證合同，且不承擔任何保證責任： 1、主合同當事人雙方串通，騙取我公司提供保證的； 2、主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證的； 3、主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證，債權(quán)人知道或應(yīng)當知道欺詐、脅迫事實的。 第十五章 附則第六十五條 本制度如與國家法律法規(guī)不一致時，以國家法律法規(guī)為準。 第六十六條 本制度由擔保公司負責解釋。 第六十七條 本制度自發(fā)布之日起生效執(zhí)行。