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1、小額貸款股份有限公司貸款風險監控制度總則第一條為進一步加強貸款風險的防范和控制，切實化解和消化貸款風險，提高貸款質 量，保證信貸資產安全，建立以貸款風險管理為核心的信貸管理體制，依據中國人民銀行、 中國銀行業監督管理委員會(以下簡稱“銀監會”）、廣西壯族自治區金融辦等機構關于貸款 風險管理的有關規定，結合小額貸款股份有限公司(以下簡稱“本公司”）貸款業務實際，制 定本制度。第二條本公司貸款風險管理的基本任務：貫徹落實國家關于防范和控制金融風險的各 項政策措施，建立和完善適應本公司貸款業務特點的貸款風險管理制度和機制，強化貸款風 險全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風險，降低不良貸款，提高貸2、款質量。第三條貸款風險管理原則。本公司貸款風險管理應遵循以下原則：1、貸款風險管理一般原則與本公司貸款業務實際相結合；2、建立和實行貸款風險五級分類；3、堅持貸款風險管理權責相結合。第四條本辦法適用于本公司辦理的各項人民幣貸款。貸款風險劃分第五條貸款風險。貸款風險是指金融機構在貸款業務運營中，由于受到各種不確定性 因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，金融機構可能遭受資金損失。按照銀行業對銀行 風險的劃分原則，結合本公司貸款業務實際，本公司的貸款風險主要劃分為政策風險、經營 風險和操作風險。第六條政策風險。政策風險是指本公司根據國家和地方政府為實施宏觀調控、保護“三 農”利益、穩定市場等政策和3、特定的產業政策、區域政策，向借款人發放的貸款，借款人因 執行政策出現不能按期償還貸款本息的風險。第七條經營風險。經營風險是指本公司根據借款人自身經營需要發放的貸款，借款人 因經營管理、市場變化、災害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達成的協議 履行其義務，出現不能按期歸還貸款本息的風險。第八條操作風險。操作風險是指由本公司內部控制及治理機制失效以及信息技術系統 失效等可能造成的貸款風險。主要包括本公司內控制度和治理機制缺陷及內部員工操作失誤、 違反操作規程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險。貸款風險預測第九條貸款風險預測。貸款風險預測是指運用定性和定量的分析方4、法，對貸款的各種 風險因素、風險性質及風險程度進行識別和測定。貸款風險預測是貸前調查、審查的重要內 容。風險預測結果是貸款是否發放、貸款期限確定、發放額度控制、貸款方式選擇的基本依據。第十條政策風險預測。主要以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承 諾保證情況、貸款風險補償金情況為依據，對貸款的政策風險進行預測。第十一條經營風險預測。應根據不同的風險因素，分別按照定性和定量的分析方法， 對風險性質及程度進行識別和預測。1、定性分析預測。主要是通過對借款人內部各有關因素以及與借款人貸款償還密切相 關的外部環境和現象的不確定性分析，預測貸款風險。定性分析預測主要包括對借款人法人 代表素質5、經營管理水平、內部控制能力、信譽程度和發展前景分析;宏觀經濟政策的變化所產生的影響;特定行業或地區的經濟政策、經濟環境、產品供求變化、價格震蕩等情況;各 種災害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發事件影響的分析。2、定量分析預測。主要是依據借款人的財務指標和經營指標，對借款人的信用風險進 行分析和預測。第十二條操作風險預測。主要依據本公司是否具有較強的風險決策能力;員工是否具備 所承擔職責的業務水平和綜合素質;執行信貸管理制度和內部控制制度能力;風險管理是否 覆蓋貸款操作的各個環節;是否具有完善的信息管理手段等。貸款風險預警第十三條貸款風險預警是指在貸款操作和監管過程中，根據事前設置的風險6、控制指標 變化多發出的警示性信號，分析預報貸款風險發生和變化情況，提示本公司要及時采取風險 防范和控制措施。貸款風險預警包括微觀預警和宏觀預警。微觀預警是根據各種風險預警信號，及時判斷 單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質。宏觀預警是在微觀預警的基礎上，通過對貸 款風險分類監測，依據貸款組合風險分析，綜合評價貸款質量狀況，判斷行業的貸款風險程度。第十四條政策風險預警。主要通過政策風險信號反映。政策風險信號一般包括國家或 地區宏觀經濟政策、財政金融政策、農業政策、其他特定行業政策、信貸政策、匯率和利率 政策等的調整、變動。其中，國家和地方政府與本公司貸款密切相關政策調整、政策性資金 來源的落7、實和承諾保證變動、貸款風險補償金的到位異動，應當作為當前政策風險預警的主 要信號和監測的重點。通過對各種政策風險信號進行識別、分析，及時發現危及貸款本息按 期償還的風險苗頭，提前對政策風險預警作出反映。第十五條經營風險預警。主要通過財務預警信號、市場預警信號、行為預警信號和其他預 警信號反映。1、財務預警信號。財務預警信號一般包括借款人各項財務指標如流動性比率、資產負 債率、存貨周轉率、應收賬款收回率、現金流量等指標低于行業平均水平或有較大變動。2、市場預警信號。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。市場預警信號一 般包括借款人所處行業或地區的宏觀政策、特定行業政策、財政金融政策等發生改8、變，可能 對行業經濟周期和市場發展前景產生不利變化;市場供求關系、產品價格發生持續性或大幅 度的波動;地區和行業信用環境以及整體經濟環境惡化等。3、行為預警信號。行為預警信號一般包括借款人在其他金融機構存在違約記錄，提供 虛假資料套取貸款，在其他金融機構違規開立存款賬戶，未按規定用途使用貸款，借款人貸 款展期次數增加，借款人法人代表的變動，法人代表及其財務、會計人員發生違規違紀行為， 主要股東或關聯企業發生較大調整，改制改組不規范，擔保物品價值下降或擔保撤銷，借款 人未經金融機構同意對外提供擔保等。4、其他預警信號。主要是可能發生各種影響借款人經營水平的重大災害或突發事件等。 第十六條操作風險9、預警。主要通過本公司內部操作風險信號反映。操作風險信號一般包括貸款管理規章制度不健全、信貸崗位責任不明確、信貸檔案不規范、客戶信息資料不全 面以及信貸管理內控機制不完善等;對不符合貸款基本條件的借款人發放貸款、不按規定辦 理貸款擔保、不按規定用途或超權限發放貸款;貸款“三查”或審貸分離操作不規范、信貸 監管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數據統計 失真、風險預測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規操作行為和工作失誤等。第十七條建立和健全貸款風險預警系統。要建立微觀風險預警與宏觀風險預警相一致 的預警體系。本公司要運用小額貸款信貸管理系統和今后陸續開通的人行10、個人征信系統、企 業征信系統及本公司開戶銀行通過結算渠道為我公司開通的對借款企業的資金監測等各種 渠道，對貸款運營各環節和各種狀態下的風險信息進行收集、整理、識別、反饋，對影響貸 款安全的主要風險信號進行前瞻性判斷，并制訂處置方案，落實各環節的責任，提出防范和 控制風險的預防性和補救性措施。第五章貸款風險控制第十八條貸款風險防范與控制是指針對可能發生的各種風險，在貸款發放前所采取的 預防措施以及在貸款發放后、收回前應當采取的風險控制措施，控制貸款風險的發生、擴大 和惡化。應對不同性質的貸款風險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風險同時采 取多種風險防范和控制措施。第十九條實行借款人貸款資11、格認定制度。應當對借款人的經營狀況、經營效益、資信 情況定期進行綜合評價，根據有關政策規定及貸款風險程度進行貸款資格認定。第二十條實行有效的貸款管理方法。貸款風險防范與控制按照區別對待、分類管理的 原則，根據借款人的實際情況和貸款性質、種類，分別實行授信管理、逐筆核貸管理的方法。1、授信管理。通過一定方式核定借款人一定時期內的授信額度，集中統一控制借款人 信用風險。根據借款人的不同信用狀況，結合本公司貸款業務的性質和貸款的特殊要求，確 定借款人一定時期內的授信總額度。2、逐筆核貸管理。根據借款人資信狀況和貸款的風險性質及程度，對不符合授信管理 條件的，實行逐筆審貸的貸款管理辦法。第二十一條選擇12、有效的貸款方式。應根據借款人的實際情況和貸款性質、種類，分別選擇 保證、抵押、質押等擔保方式和信用貸款方式。第二十二條嚴格執行小額貸款操作規程。實行貸款審貸分離和貸款集中審批制度，按 照貸款“三查”程序規范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規避操作風險。第二十三條加強對小額貸款管理制度辦法執行情況的檢查和稽核。綜合管理部要定期 或不定期對客戶經理落實小額貸款管理制度和操作規程情況進行稽核和檢查，以促進各項管 理制度辦法的落實，做到規范和及時操作。第二十四條鼓勵借款人投保。鼓勵借款人對符合保險規定條件的財產辦理保險，轉移 貸放風險。桌一十五條防犯*和控制借款人改制風險。對借款人實彳丁合13、并、分1、股份制改造、破 產等涉及本公司債權的改制行為，要全程參與，落實貸款債權，防止借款人逃廢懸空債務。 對需要辦理債務轉移手續的，要規范簽訂債務轉移協議，確保債務落實手續合法有效。第六章貸款風險化解第二十六條貸款風險化解是指對已發生的貸款風險，應根據風險的種類、特征，運用 行政、經濟、法律等手段，將抵(質)押物變現補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬 核銷等措施，避免或減少貸款損失。第二十七條對已經發生的政策風險，應及時與政府溝通，爭取按規定落實補貼政策。第二十八條對已經發生的經營風險，應采取向保證人追索、處置抵(質)押資產、以資 抵債、保險理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補償貸款風14、險。1、向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔保方式的，應依法 向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產抵債方式償還借款人所欠貸款本息。2、處置抵質(押)資產。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵(質)押擔保方式的， 應依法對抵(質)押物品進行處置，處置價款優先用于償還所欠貸款本息。3、辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，應對借款人 事先抵押或質押財產辦理以資抵債，通過處置抵債資產收回貸款本息。4、辦理保險理賠。借款人因遭受災害不能按期歸還貸款本息，借款人已經辦理財產保 險的，應督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款應優先用于歸還所欠貸款本息。5、依法訴15、訟。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢本公司債務的借款人，應通過訴訟手 段依法清收。6、辦理呆賬核銷。對已形成的貸款風險，采取一切化解補償措施后仍無法收回的，按 照呆賬認定與核銷程序核銷。第二十九條操作風險的化解。對未按規定權限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合 同要素不全或合同無效，信貸監管制度不落實，信貸信息資料缺乏，數據統計失真，以及其 他違反貸款管理制度的各種違規操作行為和工作失誤等所產生的貸款風險，應采取相應措施， 及時糾正或補救，規范管理和操作，將貸款風險減輕到最低限度直至消除。第七章貸款風險監測與考核第三十條貸款風險監測。從強化貸款風險宏觀預警出發，對貸款的質量狀況和變動情 況進行全16、面、持續、客觀、動態地評價和反映，以便及時掌握貸款質量狀態和貸款風險程度， 迅速采取風險防范和化解措施。第三十一條貸款風險監測的依據。貸款風險監測主要依據貸款質量五級分類結果，將 貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風險程度。前兩類為正常 貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能 性。分類的具體依據是貸款實際使用情況和物資保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還 款記錄(包括貸款逾期天數)和還款意愿，以及貸款償還的法律責任等因素。第三十二條貸款風險監測方法。貸款質量分類，由風險管理部和會計部門按有關規定 適時認定，并按照貸款質量五級分17、類監測要求進行統計。第三十三條貸款風險監測內容。圍繞貸款風險五級分類，設置若干貸款質量評價指標， 監測貸款質量靜態分布和動態變化情況等，來評價貸款質量穩定性和不良貸款風險程度。第三十四條貸款風險監測分析。通過建立定期監測分析制度，真實、動態地反映貸款 質量狀況。根據貸款風險的高危品種、高危行業的分布情況，強化貸款風險的預警功能。根 據貸款風險監測結果，及時調整信貸管理和政策，采取各種有效的風險管理措施。第三十五條貸款風險管理評價考核。實行貸款風險管理量化考核制度，通過對貸款質 量動態監測，重點對不良貸款增減變化情況進行評價考核，將其作為衡量本公司工作業績的 重要內容。第三十六條貸款風險披露。貸18、款質量分類狀況按規定統一對外披露，對監管當局有特 殊要求的，按規定另行上報。第八章貸款風險管理責任制第三十七條實行貸款風險管理總經理負責制。本公司要建立貸款風險管理機構，實行 貸款風險管理責任制，總經理負總責。第三十八條實行貸款調查、審查、審批分開管理。貸款調查、審查、審批應分別由不 同的崗位或部門負責。建立信貸審批委員會，明確其職能和責任。信貸審批委員會只負責對 業務部門提交的貸款建議進行評審并提出審議意見，貸款由總經理或總經理的授權人審批。第三十九條明確落實各相關部門的貸款風險管理職責。綜合管理部負責對貸款風險管 理有關制度辦法的合法性審核和風險保障的法律舉措，并組織實施、檢查指導貸款質量的監 測分析、評價與考核;財務管理部內設會計部門實施會計監督和按貸款科目核算反映，及負 責貸款風險監測分類統計報表的生成與上報;財務管理部門負責對貸款風險管理工作真實性、 貸款損失責任認定和處理情況進行稽核檢查。第四十條實行貸款風險責任追究制度。凡因違規操作，工作及決策失誤造成貸款損失 的，依據有關規定追究相關領導和責任人的責任，構成犯罪的，提交司法部門追究其刑事責 任。